На сегодняшний день, одним из наиболее оптимальных способов сохранности и приумножения денежных средств считается банковский вклад. В сравнении с иными инвестиционными проектами, банковский депозит - это наименее рискованный финансовый инструмент, которым можно воспользоваться для сохранности личного капитала. Так, как же правильно выбрать банк для оформления вклада? Как проверить его финансовую стабильность и надежность? Обо всем этом мы поговорим с вами в данной публикации.
Основные признаки стабильного банковского учреждения
Для того чтобы грамотно инвестировать личные денежные средства, не обязательно досконально изучать фондовые рынки и особенности их функционирования. В данном случае предпочтительней следить за экономической ситуацией в стране, а также понимать азы финансовых законов. Предлагаем вам ознакомиться с основными признаками стабильного банка , которые помогут подобрать действительно надежное учреждение для инвестирования собственного капитала.
- Банковские активы
Таблица рейтингов финансового учреждения - это главный фактор, на который следует обратить свое внимание. На самом деле существует огромное количество критериев оценки надежности банка, однако самым важным считаются его активы. Отметим, что исключительно достаточный размер активов поможет максимально просто решить все текущие финансовые вопросы, при этом, не нанося ущерб своим клиентам.
- Ликвидность банковского учреждения
Надежное финансовое учреждение в обязательном порядке должно иметь в наличии свободные оборотные ресурсы в своих активах. Данный показатель свидетельствует о его высокой ликвидности. В соответствии с отчетом ЦБ для того, чтобы поддерживать свои обязательства, банк должен иметь не менее 10% свободных ресурсов в разделе Активы.
С другой стороны так же необходимо отметить, что если размер ликвидных средств очень завышен, то это свидетельствует о спекулятивных махинациях со стороны банка.
- Акционеры банковского учреждения
Состав учредителей банка - немаловажный показатель на рынке финансовых услуг. Как правило, данная информация является закрытой. Этот показатель способствует увеличению уровня сервиса в учреждении, а также позволяет в максимально кротчайшие сроки покрыть все финансовые риски.
- Процентные ставки по банковским депозитам
Как правило, любое финансовое учреждение не станет предлагать своим клиентам максимально высокие ставки по депозитам, а будет следовать среднерыночной стоимости. Для того чтобы сделать правильный выбор, необходимо обратить внимание так же и на ставки кредитования.
- Период и страхование депозитов - дополнительные меры безопасности
Оптимальным периодом для размещения средств на банковском вкладе считается от полугода и выше. В первую очередь необходимо убедиться, что выбранное вами банковское учреждение входит в систему страхования вкладов. Исключительно тогда можно быть убежденным в сохранности и возврате личных средств даже при условии, если банковское учреждение лишается своей лицензии.
При условии оформления вклада на более долгосрочный вклад, например на 18 месяцев, банковские учреждения перестраховываются и устанавливают процентные ставки еще ниже. Следовательно, чтобы не испытать все колебания фондового рынка, рекомендуется разбивать свой депозит на несколько частей и размещать его в разных валютах.
- Выбор финансово надежного банка: рекламные акции
В процессе грамотного выбора банка не стоит исключать тот факт, что финучреждениями проводятся соответствующие рекламные кампании и презентации своих банковских продуктов. Размещение рекламы подтверждает то, что банк заинтересован в привлечении клиентов. Однако следует также быть бдительным, поскольку агитирование высоких процентных ставок может свидетельствовать совершенно об ином. В любом случае, выбор той или иной депозитной программы всегда остается за клиентом.
- Участие в программе защиты вкладов населения
В каждом отдельном государстве подобные программы называются совершенно по-разному. Даже если банковский депозит гарантирован государством, то при условии банкротства банка получить свои средства все равно будет не так просто. Тем не менее, вклады, которые гарантированы правительством, являются наиболее привлекательным финансовым инструментом, нежели остальные.
- Депозитный портфель
Выбирая банк для оформления депозита, не лишним будет провести анализ, сколько клиентов уже доверили свои средства этому учреждению. Кроме этого, необходимо узнать, какое место банк занимает по депозитному портфелю для физлиц. Далее, эти показатели сравниваются с показателями банков-конкурентов. Наиболее приемлемый вариант, это поместить свои деньги в банковское учреждение, которое на данный момент входит в 20 лидеров по объему вкладов населения.
- Отзывы о банковском учреждении
Данным критерием также не рекомендуется пренебрегать. Необходимо обязательно ознакомиться с тем, что пишут люди, которые обслуживались в выбранном вами банковском учреждении. Разумеется, особое внимание необходимо уделить вопросам вкладов.
Все вышеизложенные критерии позволят сделать определенные выводы, касательно надежности и финансовой стабильности банка. Только таким способом можно обезопасить свои денежные средства.
Какие бывают банковские депозиты?
На сегодняшний день, банковский сектор предлагает достаточно широкий выбор депозитных продуктов, каждый из которых характеризуется наличием определенного набора особенностей, преимущества и недостатков.
Как правило, банковские вклады подразделяются на такие виды, в зависимости от:
- периода оформления вклада - срочные депозиты, вклады «до востребования»;
- возможности пополнения - пополняемые, не пополняемые;
- от вида валюты депозитной программы - в национальной валюте, валютные (доллары, евро), мультивалютные. Отличительной характеристикой мультивалютных вкладов является то, что на один счет можно положить несколько сумм в совершенно разных валютах. Непосредственно по каждой из них будет начисляться определенный процент.
Разумеется, в процессе выбора банковского депозита в первую очередь клиент обращает внимание на размер процента. Размер ставки по вкладу будет напрямую зависеть от суммы депозита, от периода размещения денежных средств, от того, можно ли пополнять вклад или же нет, а также от его вида и т.д. Как нам уже известно, высокие проценты по депозиту не всегда свидетельствуют о надежности банковского учреждения.
Зачастую, после оформления депозитной программы банк не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки, однако существуют исключения, которые касаются депозитов с капитализацией процентов и пролонгацией договора.
Особенности начисления процентов по вкладу
Существует несколько вариантов начисления депозитных процентов. Подробней рассмотрим каждый из них:
- Начисление и зачисление процентов непосредственно в конце срока на первоначальный размер депозита.
- Выплата начисленных процентов с установленной периодичностью (один раз в месяц, квартал или полгода). В данном случае проценты будут переводиться на текущий счет или пластиковую карту.
- Капитализация начисленных процентов непосредственно на основной вклад. Это значит: к общему размеру депозита капитализируются проценты, начисленные за конкретный промежуток времени. Таким образом, в следующий срок начисление процентов будет происходить уже на большую сумму. Подобный способ формирования процентной ставки называется «сложным процентом».
Следует отметить, что депозиты с капитализацией процентов отличаются более низким процентом, однако, при этом их доход может быть значительно выше.
Пролонгация банковского депозита - это автоматическое продление договора непосредственно после окончания периода его действия. То есть, размещение депозита на новый срок осуществляется без участия клиента.
При условии, если продление депозита не предусмотрено, денежные средства переводятся на текущий счет клиента, а начисление процентов с этого момента прекращается. Для возобновления начисления процентов следует оформить совершенно новый банковский счет. Однако в данном случае необходимо помнить, что пролонгация депозитного договора распространяется не на все виды вкладов, поэтому чтобы воспользоваться подобной возможностью, эти условия необходимо оговаривать заблаговременно.
Для того чтобы открыть банковский счет потребуется предоставление только паспорта или иного другого документа, подтверждающего личность клиента. Для оформления вклада близкому родственнику, необходимо предоставить его документы, заверенные у нотариуса в установленном порядке.
Как правильно выбрать банковское учреждение для оформления вклада?
- Прежде чем доверить свой капитал тому или иному банку, необходимо провести проверку его принадлежности к системе страхования депозитов населения. Выполнить данную задачу достаточно просто, поскольку на сегодняшний день в интернете можно найти информацию, касающуюся любого банковского учреждения.
- Подобрав для себя несколько вариантов банков, выберите вклады с наиболее высокими процентными ставками. Предварительно рекомендуется сделать сравнительный анализ доходности в разных финансовых учреждениях. Помните, чем больше вы сможете изучить предложений по вкладам, тем больше появляется шансов подобрать действительно достойный вариант.
- Также, не лишним будет изучить рейтинги и текущую отчетность банков. Более того, стоит учитывать не только его место в таблице рейтинга, но и условия оформления депозитной программы.
- Следует узнать, существуют ли в банке какие-либо комиссии или дополнительные сборы за предоставление банковских услуг. К примеру, за пополнение депозита, оформление текущего счета, снятие наличных средств и т.п. Обратите внимание на наличие штрафных санкций за досрочное расторжение депозитной программы.
- Перед тем, как подписывать документы на открытие депозита, рекомендуется внимательно изучить все детали и нюансы договора.
На что же еще следует обратить внимание, по мнению финансовых экспертов и аналитиков, при выборе банковского учреждения для оформления вклада:
- на размер банковского учреждения, развитие его филиалов и дочерних представительств;
- имеются ли какие-либо проблемы, связанные со снятием наличной денежной массы или с проведением электронных денежных операций;
- на смену графика работы банковского учреждения (в частности, его сокращение, уменьшение количества рабочих дней и т.п.), поскольку это считается первым признаком возникновения проблем;
- на показатель процентных ставков по депозитам, который выше среднего в сравнении с рыночными показателями. В первую очередь, это может свидетельствовать о том, что банк имеет нехватку личных денежных средств в обороте для эффективного проведения текущих финансовых операций и обслуживания клиентов.
Только при условии осмысленного и грамотного подхода появляется возможность сделать правильный выбор депозитной программы, которая поможет не только сохранить капитал, но и выгодно его приумножить.
Обобщив всю вышеизложенную информацию можно сказать, что исключительно надежный банк способен обеспечить каждому клиенту гарантию на страхование его денежных средств, предложит ему максимально выгодные и конкурентоспособные ставки по вкладам, а также обеспечит индивидуальный подход и решение проблемы любой сложности.
Надежные банки с высоким процентом по вкладам Рад видеть вас вновь! На днях вышла новая книга Кинга, поэтому я, как заядлый его читатель, отправился в магазин за новинкой.
Уже когда я подходил к кассе, выяснилось, что аппарат не хочет пробивать раскраски у одной семейной пары.
Пока ожидал, когда же подойдет мой черед, стал свидетелем разговора этой пары.
Мужчина намеревался вложить деньги в банк, но не мог выбрать, в какой.
Жена не могла посоветовать ничего приличного, поэтому я не удержался и влез в разговор.
Пожалуй, каждый, кто задумался о вложении денег, ищет вклад под высокий процент. Именно процентная ставка по депозиту является первым критерием, по которому вклады сравниваются между собой. Однако такое сравнение было бы неполным.
Важно принять во внимание еще и такой фактор, как риск. Как известно, государственная Система страхования вкладов гарантирует каждому вкладчику банка – участника этой системы сохранность сбережений в размере до 1 400 000 рублей. Тем не менее, вот что нужно запомнить потенциальному вкладчику.
Предупреждение!
Самый надежный банк – это банк не только крупный, но и наименее рисковый. Меньше всего склонны к риску кредитные учреждения с участием государства – а наш человек привык доверять государству несколько больше, чем частному бизнесу.
Немудрено, что именно банки с госучастием возглавляют рейтинги по всем параметрам, включая объем средств, привлеченных во вклады. Кроме того, банки-лидеры располагают широкой (Газпромбанк, ВТБ24) или очень широкой (Сбербанк) сетью отделений по всей России – не удивительно, что они «выигрывают» еще и по доступности для вкладчиков.
Поэтому люди, для кого такие параметры – главное, выбирают Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24 или ВТБ Банк Москвы.
Частные банки из Топ-50 – выбор людей, которые, в большей степени доверяя частному капиталу, предпочитают высокий доход по вкладам. Дело в том, что эти банки энергично выдают кредиты под не самый маленький процент, за счет чего могут привлекать вклады под высокий процент (выше, чем конкуренты с госучастием).
Среди наиболее популярных банков этой группы можно упомянуть банк Русский Стандарт, Банк НБ Траст, Хоум Кредит и МТС Банк (места с 21-го по 47-е в рейтинге банков РФ). Теперь рассмотрим, что предлагают своим вкладчикам банки, упомянутые выше, к началу нового, в декабре 2016 года.
Сбербанк
Пожалуй, это первый банк, о котором задумается по привычке чуть ли не каждый россиянин. Сейчас Сбербанк предлагает следующие депозиты:
- 8 срочных вкладов в рублях, долларах или евро (от 2,3% по «Сберегательному счету» до 6,49% по вкладу «Сохраняй» в рублях);
- для состоятельных клиентов, предпочитающих другие валюты, - вклад «Международный» (в британских фунтах, швейцарских франках и японских иенах – под 0,01% годовых);
- 3 вклада для владельцев пакетов услуг «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер» - «Особый сохраняй», «Особый пополняй» и «Особый управляй» с повышенными ставками – до 7,36% в рублях, 1,66% - в долларах США и 0,30% - в евро.
- 3 онлайн-вклада в рублях, долларах или евро (ставки выше, чем по срочным вкладам, в среднем на 0,1%);
- 3 пенсионных депозита.
Таким образом, нельзя сказать, что Сбербанк привлекает вклады под высокий процент, ведь ставки по депозитам у Сбербанка невысоки. Зато риски низкие, выбор широк, а условия гибкие.
Возможен выбор пополняемых и непополняемых депозитов, с различной схемой выплаты процентов (в конце срока, ежемесячно и т.д.), а минимальная сумма (от 10 до 1000 руб.) «по плечу» любому человеку.
ВТБ 24
Этот банк предлагает 10 депозитов на различных условиях (можно сказать, что они у ВТБ 24 примерно такие же, как у Сбербанка):
- 3 вклада, открываемых в отделениях банка – Комфортный, Накопительный и Выгодный по ставкам от 0,01% до 7,75% годовых.
- 3 вклада, открываемых дистанционно в Интернет-банке - Комфортный-онлайн, Накопительный-онлайн и Выгодный-онлайн по ставкам от 0,01% до 7,90%.
- 3 вклада на специальных условиях для владельцев пакета услуг «Привилегия» с повышенными процентными ставками, которые рассчитываются индивидуально для каждого клиента.
- 1 накопительный вклад с гибкими условиями под 0,01 – 8,50% в рублях.
Газпромбанк
У этого банка всего 7 депозитов: 1 инвестиционный, в том числе с вложениями в ПИФы (до 9,70%), 5 накопительных вкладов различного назначения в рублях (до 8,2%), долларах (до 1,1%) или евро (до 0,05%).
Также имеются 2 рублевых депозита для пенсионеров под 6,1-7,2%. Таким образом, ставки этого банка находятся примерно на том же уровне, что и ставки Сбербанка и ВТБ 24.
Россельхозбанк
Широкую линейку депозитов предлагает Россельхозбанк. Почти все вклады могут открываться дистанционно (максимальная ставка – до 9,10% в рублях, 2% в долларах и 0,55% в евро), 1 пенсионная сберегательная программа (до 7,0%).
Внимание!
Остальные вклады являются стандартными накопительными счетами, максимальная ставка по которым достигает 7,45% в рублях, 1,20% в долларах, 0,35% в евро.
Процентные ставки здесь заметно выше по сравнению с вышеописанными банками, но и условия размещения несколько жестче (проценты в конце срока, пополнение невозможно и т.д.).
ВТБ Банк Москвы
Новый вклад «Сезонный», который можно открыть до 31 января 2017 на 400 дней, предполагает 4 процентных периода. Самую высокую ставку - под 10% годовых, можно получить в первый период со сроком действия до 100 дней, в остальные периоды действует ставка 7,5%.
Также банк предлагает 3 базовых срочных вклада: «Максимальный доход», «Максимальный рост», «Максимальный комфорт» со ставками до 8,46% по рублевым счетам, до 1,61% по долларовым и 0,01% по счетам в евро. Для пенсионеров разработано 3 программы (до 8,46% в рублях), также есть накопительный рублевый счет (до 5%) и специальные предложения для привилегированных клиентов.
Можно сказать, что вклады в этом банке выгодны в первую очередь клиенту с крупной суммой или желающему гибкости в пополнении/снятии средств. При открытии вкладов через Интернет или банкомат добавляется 0,3% к рублевым ставкам и 0,1% - к валютным.
Русский Стандарт
Этот банк предлагает 4 депозита с самыми разными схемами выплаты процентов: вкладчику есть из чего выбирать. Ставки по вкладам в рублях – от 7,00% («Удобный») до 9,75% годовых («Максимальный доход»), а в валюте – до 2,0% по долларовым счетам и до 1,25% по счетам в евро.
Совет!
Капитализация в большинстве депозитов не предлагается, а условия не самые гибкие – это логичная «плата» вкладчика за высокий доход.
Хоум Кредит
Хоум Кредит предлагает несколько вкладов: один открывается только в валюте (до 1,51%), четыре - только в рублях: от 8% до 9,34% годовых, вклад для пенсионеров можно открыть в российских рублях (до 9,34% годовых).
Еще один вклад в рублях можно открыть под 9,29% годовых, имея сумму от 3 млн. рублей. Есть опции капитализации, частичного снятия и пополнения на определенную сумму. Таким образом, Хоум Кредит – неплохой выбор для тех, кто хочет хороший доход и размещает средства на срок от 12-36 месяцев.
ТРАСТ
У этого банка линейка из 10 депозитов в рублях/долларах/евро, в том числе мультивалютный. Ставки по вкладам в рублях достаточно высокие – от 5,9% до 10,1% (в валюте – от 0,1% до 2,6% годовых), а условия – гибкие: можно подобрать вклад с удобными условиями в части сроков, выплаты процентов и пополнения/снятия.
МТС-Банк
Лучшие вклады в банках в 2017 году: условия и процентные ставки Бывший МБРР предлагает 9 депозитов в рублях/долларах/евро, включая мультивалютный и пенсионный. Ставки в рублях у этого банка лежат в диапазоне 6,5 – 9,0%, а в валюте – от 0,01% до 1,0% годовых. Можно подобрать вклад с максимально гибкими условиями под неплохой процент.
Дополнительные 0,30% к базовой ставке могут получить клиенты, открывающие вклад в интернет-банке, а также зарплатные клиенты, до 0,40% к ставке – при сумме вклада от 4 млн. рублей.
Таким образом, выгоднее всего положить деньги на депозит в один из частных банков. Особенно, если сумма вклада не превышает 1 400 000 рублей, поскольку такой депозит будет полностью застрахован. Вклады под высокий процент в Москве выдают, как правило, банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании (Русский Стандарт, Тинькофф, Хоум Кредит).
Но при этом следует очень внимательно изучить условия в части пополнения, досрочного снятия и т.д., чтобы сделать свой вклад не только прибыльным, но и удобным с точки зрения пользования деньгами.
источник: http://www.vkladvbanke.ru
Вопрос сохранения и приумножения денежных средств актуален всегда. Один из наиболее разумных и безопасных вариантов - открытие банковского вклада.
Предупреждение!
Какой банк и депозит выбрать для максимально выгодного вложения средств в 2017 году? Какие критерии, помимо процентной ставки, являются важными?
Предлагаем актуальный обзор лучших условий по вкладам в российских банках.
Какой вклад лучше открыть?
Для начала попробуем провести маленький ликбез, чтобы разобраться, от чего же зависит уровень процентных ставок в банках. Сразу отметим, что на величину доходности по вкладам влияет сразу несколько взаимосвязанных факторов:
- Рост инфляции и девальвация рубля.
- Снижение темпов роста вкладов населения.
- Конкуренция между банками за вкладчиков.
- Изменение ключевой ставки Центробанком РФ
- Отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, то есть дефицит ликвидности и фондирования (привлечения денежных средств от организаций).
- Изменения в законодательстве (до 31 декабря 2015 г. действовала льгота: перестали облагаться НДФЛ проценты по рублевым вкладам граждан, размещенным по ставке до 18,25% годовых; произошло увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 руб. до 1 400 000 руб.).
Информация для справки
Ключевая ставка - это процентная ставка по основным операциям Банка России по регулированию ликвидности банковского сектора, то есть величина процента, под который Центробанк РФ кредитует частные банки на еженедельной основе и одновременно готов взять на хранение денежные средства у них.
Внимание!
Является основным индикатором денежно-кредитной политики. Напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С 3 августа 2015 года она равняется 11% и неизменно действует по 11 декабря 2015 г. Это пятое снижение ключевой ставки с 16 декабря 2014 г., когда она была установлена на уровне 17%.
Некоторую путаницу вносит понятие «ставка рефинансирования», которая также используется при кредитовании частных финансовых организаций, но с момента введения ключевой ставки, то есть с 13 сентября 2013 г., она носит второстепенный и справочный характер, а с 1 января 2016 г. приравнивается к ключевой ставке, о чем сказано в документе «О системе процентных инструментов денежно-кредитной политики Банка России».
Кроме вышесказанного, следует отметить такой инструмент мониторинга Центробанка РФ, как «Максимальная процентная ставка десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц», которая показывает средний максимальный процент по депозиту среди ТОП-10 банков по объему привлечения вкладов в российских рублях.
На сегодняшний день Банк России формирует «большую десятку» из следующих банков:
- Сбербанк России;
- «ВТБ 24»;
- «Банк Москвы»;
- «Райффайзенбанк»;
- «Газпромбанк»;
- «Бинбанк»;
- «Альфа-Банк»;
- «Банк ФК Открытие»;
- «Промсвязьбанк»;
- «Россельхозбанк».
Данный мониторинг проводится Департаментом банковского надзора Банка России с использованием открытой информации, представленной на официальных сайтах.
В третьей декаде ноября 2016 г. по результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам равняется 9,93%.
Совет!
В первой и во второй декадах ноября 2016 г. ставка находилась на уровне 9,92%. Индикатор рассчитывается как среднеарифметическое из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Что еще полезно знать о средней максимальной ставке? Центробанк РФ с октября 2012 г. категорически не рекомендовал всем частным банкам превышать установленный в ходе мониторинга показатель более чем на 2 процентных пункта (процента), с 22 декабря 2014 г. - на 3,5%, с 1 июля 2015 г. разрешил любое повышение в обмен на увеличение взносов (отчислений) кредитных организаций в Фонд страхования вкладов (ФСВ).
Плата банков за повышенный риск установлена такая:
- если величина процентной ставки по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке - 0,1% от среднеквартального размера остатка по вкладам;
- если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взимается взнос по дополнительной ставке - 0,12%;
- если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку - 0,25%.
Какой вывод из этой информации должны сделать обычные вкладчики? Если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой вклад несет в себе дополнительные риски, поэтому частный банк и платит взносы в АСВ по повышенной ставке.
Для простоты понимания приведем пример из предыдущей методологии Банка России:
- Текущая средняя максимальная ставка по депозитам - 9,93%.
- Максимальное рекомендованное превышение уровня ставки - 3,5%.
- Максимально приемлемая (с предельным уровнем риска) ставка по вкладу - (9,93% + 3,5%) = 13,43%.
Итак, зимой 2015 г. лучшие банковские вклады предлагались по ставкам от 10 до 11%, а при доходности депозитов свыше 13,7% вы можете иметь дело либо с неустойчивой кредитной организацией, либо ведущей рисковые операции.
Справедливости ради отметим, что в настоящий момент «под защитой» Агентства страхования вкладов (АСВ) находятся все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб., поэтому риск в большей степени принимает на себя банковская система, нежели вкладчики.
Но мало приятного в мысли о том, что вы можете столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который начал процедуру банкротства. В годовом исчислении инфляция в 2015 г. находится на уровне 16%, однако есть все предпосылки к ее существенному замедлению в 2016–2017 гг.
Посмотрев на динамику снижения ключевой и средней максимальной ставки по депозитам, можно предположить, что, если не произойдет ничего экстраординарного, ключевая ставка продолжит свое снижение, а вместе с ней снизятся процентные ставки по вкладам.
Поэтому можно сделать вывод, что зима 2017 г. - наиболее благоприятный период для открытия депозитов под хорошие проценты, которые в будущем можно будет не застать.
Зимой рынок оживился благодаря специальным сезонным продуктам. Несмотря на то, что количество интересных предложений по вкладам не столь велико, все еще есть банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия. Если вы задались целью найти лучший вклад в рублях или в валюте, то данный обзор вам поможет.
Рублевый или валютный вклад?
Доходы и потребление подавляющего большинства россиян ориентированы на рубли. В связи с этим рублевый вклад представляется наиболее разумным решением. К тому же, если рубль продолжит ослабление, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, и такой момент желательно не упустить.
Предупреждение!
Несмотря на то, что россияне традиционно считают валюту более стабильным вариантом сохранения средств, в текущей непредсказуемой ситуации выбирать ее довольно опасно, так как на данный момент курсы евро и доллара крайне высоки и рубль уже успел более-менее стабилизироваться.
Если в краткосрочной перспективе произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то валютный вклад потеряет всякий смысл для тех, кто привык тратить деньги в рублях. Как говорят эксперты, те, кто реально заинтересованы в валюте, уже успели диверсифицировать свои средства.
Если вы не принадлежите к числу таких людей, то вклад в валюте не должен представлять для вас особого интереса. Как было сказано выше, доходы и траты подавляющего числа россиян ориентированы на рубли, а значит, сохранять нужно именно их.
Срочный вклад или до востребования?
Все вклады можно разделить на срочные и до востребования. Последние позволяют вернуть вложенные средства в любой момент по желанию вкладчика. Процентные ставки по таким депозитам, как правило, минимальны - не более 1% (прибыль от такого вклада не покроет даже месячную инфляцию).
Срочные вклады размещаются на определенный срок, до истечения которого клиент не должен востребовать свои средства, иначе, в большинстве случаев, он лишится своего дохода. Срочный депозит чаще размещается на год, реже - на несколько месяцев.
На вклады с самым длительным периодом хранения иногда предоставляются наиболее выгодные ставки, но далеко не всегда. Потому если вы ищете лучший вклад, то смело выбирайте срочный рублевый депозит на 12 месяцев.
Пополняемый или непополняемый вклад?
Вклады классифицируются в зависимости от степени контроля вкладчика над вложенными средствами. При открытии непополняемого депозита запрещены какие-либо операции пополнения или снятия - по ним банки предлагают наиболее выгодные условия размещения средств.
Пополняемые вклады позволяют доложить деньги на счет во время действия договора, что удобно для планомерного накопления крупной суммы денег. Некоторые банки предлагают пополняемые вклады, которые позволяют клиенту совершать расходные и приходные операции. Как уже было сказано, лучшие условия предоставляются по непополняемым вкладам.
Лучшие вклады в рублях
На данный момент банки предлагают вклады по средней ставке 10–11% годовых, общая тенденция идет на снижение. Напомним, что в декабре 2016 года Банк России резко увеличил ключевую ставку до 17%, вызвав тем самым повышение ставок по вкладам вплоть до 21–22%.
На протяжении всего года показатель уменьшался: уже в июне 2016 г. средняя ставка по рублевым вкладам составляла 14–15%. Сейчас максимальная доходность находится на уровне 12–13%.
Прогнозы экспертов весьма неоднозначны: большинство ожидает дальнейшего понижения, однако есть и оптимистичные прогнозы о возможном росте ставок в связи с ослаблением рубля. Неплохой процент по вкладам (11%) предлагает банк «Русский Стандарт» со сроком на 1 год, выплата процентов производится в конце действия договора.
«Московский Кредитный Банк» предоставляет депозиты со ставкой от 9,5% до 11,25%, «Росбанк» - до 10,75%, ЮниКредит Банк - до 10,5%, «Промсвязьбанк» - до 11%, «Альфа-Банк» - до 10%, «Райффайзенбанк» - до 10%, Сбербанк - до 8,1%. Как мы видим, чем крупнее банк, тем более низкие процентные ставки по вкладам он готов предложить.
Лучшие условия по вкладам можно найти в небольших частных банках. Но рекомендуем особое внимание обращать на условия досрочного расторжения договора вклада, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете лишиться большей (если не всей) части процентов по депозиту.
Лучшие вклады в евро
Ситуация с валютными вкладами примерно такая же, как и с рублевыми. Средняя ставка по депозитам в евро составляет порядка 2,5–3%.
Внимание!
Банки-лидеры высокими ставками по валютным вкладам, опять-таки, не радуют: средний годовой процент составляет порядка 1,5–2,5%. Например, вариант по вкладу в евро можно найти в ЮниКредит Банке.
Он предусматривает размещение на год от 20 000 евро со ставкой 3%. В банке «Санкт-Петербург» вы можете рассчитывать на ставку 2,8% при открытии депозита on-line сроком на 5 лет размером от 50 000 евро. Выплата процентов производится в конце срока вклада.
«Московский Кредитный Банк» предлагает вклад от 100 евро сроком на 1 год со ставкой 2,25%. Такие гиганты, как «Райффайзенбанк», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», Сбербанк предлагают ставки в пределах 2–2,5%.
Условия региональных банков, несомненно, привлекательны, однако многие вкладчики боятся пользоваться их услугами. Во-первых, из-за сомнений в надежности, во-вторых, из-за географического расположения. В свою очередь, крупнейшие российские банки не готовы предоставить привлекательные условия по вкладам.
В текущей экономической ситуации, разумеется, уместнее ориентироваться прежде всего на надежность банка. Это послужит и оздоровлению банковской сферы: неэффективные банки будут автоматически вытеснены с рынка. Однако не стоит однозначно пренебрегать огромным потенциалом регионов.
Среди региональных банков есть достаточно солидные, имеющие филиалы во многих городах, уверенно удерживающие свои позиции на рынке. Прежде, чем обращаться в один из крупнейших банков, уточните ситуацию в своем регионе.
Лучшие вклады в долларах
Средняя ставка для долларовых вкладов составляет порядка 2,5–3,5%. Что касается лидеров российского банковского сектора, то здесь предлагаются следующие условия по вкладам. В «ЮниКредит Банке» вы можете разместить депозит от 20 000 долл.
Совет!
США на 1 год со ставкой 4,65% и возможностью пополнения. Также можно обратить внимание на вклады «Бинбанка»: разместив сумму в 25 000 долл. США и более на 1 год, можно заработать 3,7% годовых (выплата процентов в конце срока вклада).
Максимальная ставка по вкладам банка «Санкт-Петербург» составляет 3,9%. Открыть вклад с таким процентом может любой вкладчик, если у него имеется 50 000 долл. США и 915 дней до момента получения дохода. В среднем, самые крупные российские банки готовы предложить годовую ставку в пределах 2,8–3,5%.
источник: http://www.kp.ru
Как выбрать надежный банк для открытия вклада?
Думаю, многие из вас задают себе вопрос: «Как выбрать надежный банк», планируя открыть счет в банке, оформить кредит или ипотеку.
Интерес к этой теме объясняется просто: во-первых, это еще один маленький шаг на пути освоения основ финансовой грамотности. Помните, мы об этом говорили в статье «Экономии и финансовой грамотности нужно учиться»?
Во-вторых, это первый небольшой шажок на пути практического применения полученных знаний, к которому подтолкнула меня далеко не новая и совсем не оригинальная мысль: «деньги должны работать».
Предупреждение!
А как это делать? Начать инвестировать (об этом сейчас говорят все), изучать фондовые рынки, следить за экономической ситуацией, сравнивать предложения различных банков?
Я согласен, инвестировать нужно. Но для меня сейчас это очень сложно и не совсем понятно, не хватает опыта и знаний. Поэтому для начала я решил разобраться с тем видом инвестирования, который, по сути, и не является инвестированием, а, скорее, способом накопления средств – банковскими вкладами.
Как выбрать банк для вклада
Почему я решил начать с этого древнего и популярного продукта? Потому что в нашей повседневной жизни мы чаще всего сталкиваемся с банками и банковскими вкладами. Пожалуй, почти у каждого человека есть хотя бы маленькая банковская «заначка».
Мы не испытываем стресс, отдавая свои деньги в банк. И мы не боимся потерять свои деньги, ведь, согласитесь, риск здесь минимальный.
И здесь не требуется какая-то особая психологическая подготовка, которая просто необходима при инвестировании в более рисковые финансовые инструменты, такие как недвижимость, ПИФы, Forex, Памм-счета, инвестиции на фондовом рынке, в произведения искусства, антиквариат, драгоценные металлы.
Но не всегда мы знаем, насколько эффективно могут работать наши деньги в разных банках. Разные депозиты на разных условиях и в разных банках могут приносить совершенно разный доход.
Попробуем вместе разобраться, какие же банки являются самыми надежными, какие бывают вклады и как выбрать среди них самый выгодный, как правильно выбрать банк для депозита, чтобы получить максимально высокий возможный доход, в какой валюте открыть вклад и под какой процент.
Вопросов много, пойдем по порядку
Экономическую ситуацию в нашей стране сейчас сложно назвать стабильной. Замедление роста нашей экономики, которое началось в 2013 году, усугубилось недавно произошедшими событиями на Украине, колебаниями курса рубля, закрытием некоторых банков. Это создало определенное напряжение вокруг банковских вкладов.
И все-таки мы по-прежнему и в большинстве случаев в желании сохранить деньги «на черный день» или накопить какую-то нужную сумму денег открываем депозитный счет в банке.
Копить или не копить?
Накопление денег само по себе, как процесс, думаю, для большинства – занятие скучное и однообразное. Это надо быть настоящим Плюшкиным, чтобы копить деньги ради денег.
А вот если впереди маячит осуществление давно желаемого – совсем другое дело.
Внимание!
Чего вы конкретно хотите добиться? Купить квартиру, накопить на безбедную старость, отправиться в кругосветное путешествие? Это по-настоящему мотивирует и заставляет сделать то, что совсем недавно казалось чем-то из мира фантастики и нереальных желаний.
Цели будут достигнуты, если их ставить четко и конкретно. Хотите верьте, хотите нет, но со мной такие штуки происходили не раз.
Банковские депозиты (вклады)
Итак, цели определены. И мы снова возвращаемся к нашим депозитам. Чтобы было понятнее, разберемся для начала с терминами.
Что такое депозиты?
Депозиты (иногда их называют вкладами) – это такой вид накопительного счета, на котором на определенный срок и на определенных договором условиях размещаются денежные средства с целью их сохранения и получения дохода.
Это средства клиента, которые подлежат обязательному возврату по истечении срока договора или по первому требованию клиента. Но на время размещения на депозите ими распоряжается банк.
Это очень популярный банковский продукт, который возник практически в одно время с банковской системой. Каждый россиянин может открывать неограниченное количество вкладов, как в одном банке, так и в нескольких одновременно.
Какие бывают вклады?
На самом деле видов вкладов, которые предлагаются банками, очень много, каждый из которых имеет какие-то свои особенности, плюсы или минусы.
Но в основном депозиты делятся на три основные группы в зависимости:
- от срока вклада – вклады «до востребования» и срочные вклады
- от возможности пополнения – пополняемые и непополняемые
- от вида валюты вклада – вклады в рублях, валюте или мультивалютные вклады.
От срока размещения денег в банке.
Чем отличаются срочные вклады от вкладов «до востребования»? По срочным вкладам, которые размещаются на какой-то определенный срок (от 1 месяца до нескольких лет), по истечении оговоренного срока выплачиваются проценты.
Если клиент забирает свои деньги до окончания срока, предусмотренного договором, то банк может вернуть полностью только первоначальную сумму вклада, проценты же по вкладу могут быть начислены частично.
Некоторые банки при досрочном расторжении договора могут возвратить полностью начисленные проценты, но обычно по таким вкладам невысокие процентные ставки.
Совет!
По вкладу «до востребования» средства размещаются на неопределенный срок, возвращаются клиенту по первому требованию, и процентные ставки по ним гораздо ниже, чем по срочным вкладам.
Пополняемые и непополняемые вклады
Здесь все понятно. Если вклад пополняемый, то это значит, что на депозитный счет можно вносить дополнительные суммы, которые будут увеличивать общую сумму вклада и соответственно доход по нему.
Если вклад непополняемый, первоначальную сумму депозита нельзя увеличить, и проценты будут начислены только на нее.
В какой валюте открыть вклад?
В российских банках можно открывать рублевые депозиты, депозиты в иностранной валюте или мультивалютные вклады.
Особенность мультивалютных вкладов: на одном счете можно разместить в разной валюте несколько сумм, по каждой из которых будет начисляться свой процент.
Также следует учитывать, что проценты по валютным счетам всегда ниже, чем по рублевым вкладам.
Как выбрать самый выгодный вклад?
На что обычно обращают внимание при выборе депозита? Конечно же, на процентные ставки (эквивалент денежного вознаграждения, который получает клиент за то, что предоставил банку свои средства в пользование).
Проценты по банковским вкладам
В первую очередь нас привлекают высокие процентные ставки (в банках всегда указывается годовая процентная ставка), которые могут зависеть от суммы вклада, от срока размещения вклада, от того, является ли вклад пополняемым или нет, от его вида (срочный или «до востребования»), от капитализации и некоторых других факторов, о которых мы поговорим позже.
Предупреждение!
Оговоримся сразу, что очень высокие проценты по депозитам – не всегда признак хорошего банка.
Обычно после заключения договора банк не может в одностороннем порядке менять величину процентной ставки, но есть исключения (это касается вкладов с капитализацией процентов и пролонгацией).
Как начисляются проценты по вкладам?
- Первый вариант: по окончании срока вклада, проценты начисляются на первоначальную сумму.
- Второй вариант: выплата процентов производится с определенной периодичностью (регулярные выплаты), например, раз в месяц или квартал. В этом случае проценты перечисляются на пластиковую карточку или другой счет.
- Третий вариант: капитализация процентов по вкладу.
Это означает следующее: к сумме вклада прибавляются проценты за определенный период, и в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму.
Такой способ выплаты процентов называется иногда «сложным процентом» и может производиться раз в месяц, раз в квартал, раз в год или в связи с окончанием срока договора.
Внимание!
Как уже отмечалось, вклады с капитализацией обычно имеют более низкий процент, но доход при этом может быть выше.
И еще несколько понятий, которые нужно понимать, обращаясь к банковским вкладам.
Пролонгация вклада – это автоматическое продление депозитного договора после истечения его срока действия и размещение вклада на новый срок без участия клиента.
Если пролонгация не предусмотрена, средства (основная сумма плюс начисленные проценты) будут переведены на счет клиента, и проценты с этого момента начисляться не будут.
Для того чтобы возобновить их начисление, нужно прийти в банк и открыть новый счет. Правда, нужно учитывать, что пролонгация распространяется не на все виды депозитов, и, чтобы воспользоваться этой услугой, нужно ее оговаривать заранее в договоре.
Для открытия счета в банке потребуется только паспорт гражданина РФ (иногда могут попросить представить какой-нибудь второй документ, например, загранпаспорт). Если хотите открыть вклад на близкого родственника, достаточно предоставить его документы или нотариально заверенные копии документов.
Выгодные депозиты в 2017 году
Итак, мы выяснили, какие бывают вклады, как начисляются проценты и какие бывают условия для различных вкладов. А также разобрались с тем, что процентная ставка, которая колеблется, в основном, от 3 до 10 процентов, зависит от многих факторов.
Рейтинг банков
Цель, которую вы преследуете, открывая депозит, в конечном итоге должна определить ваш выбор вклада. Именно она определяет, какие условия для вас важны и чему вы отдадите предпочтение (срок, валюта, процентная ставка и другие условия).
Кто-то желает получить прибыль любой ценой за счет высоких процентов, игнорируя возможные риски и потери. Кого-то устраивают более низкие ставки, но при этом важны такие условия, как возможность пополнять счет или снимать частично деньги, капитализация, короткий срок вложения средств, надежность.
Часто можно встретить в банках неплохие предложения для пенсионеров с более высокой процентной ставкой. Встречаются неплохие специальные предложения или сезонные акции, которые устраивают банки по какому-то случаю на короткое время.
Совет!
К примеру, если бы я хотел накопить средства на дорогую покупку, я бы предпочла долгосрочный пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией, хотя и с меньшим процентом по ставке.
Но в целом такой способ инвестирования, к которым относятся банковские депозиты, сегодня не самый выгодный вариант. Размер ставок по сравнению с тем, что было пару лет, значительно снижен. И чтобы отыскать, например, вклад под 10% годовых, нужно очень постараться.
Причем нужно понимать, что существует такое правило: чем больше банк предлагает возможностей по вкладу (например, пополнение, капитализация, частичное снятие), тем ниже будет процент по этому вкладу.
Где и как искать информацию о банках?
Банков, которые предлагают нам свои услуги, в нашей стране очень много. И иногда поиски подходящего банка могут растянуться на большой срок. Надеюсь, сориентироваться в этом вопросе вам помогут эти несложные советы.
Один из способов как-то сориентироваться в выборе банка – это посмотреть на его рейтинги. Рейтинги российских банков составляют в основном такие российские рейтинговые агентства, как Национальное рейтинговое агентство (НРА), «Эксперт РА», «Рус-Рейтинг», АК&М, среди которых лучшим считается агентство «Эксперт РА».
Крупные же международные агентства (Fitch, Moody’s и S&P) работают только с крупнейшими российскими банками, а средние банки не попадают в поле их зрения.
Можно также сделать определенные выводы, ознакомившись с кредитной отчетностью банка, которую публикуют на сайте ЦБ или на сайте Банка России. Но разобраться в этих отчетах, пожалуй, под силу только специалисту. Нам же, простым клиентам, можно попытать счастье на портале Банки.ру, где информация представлена уже в более доступном виде, который может понять и непрофессионал.
Предупреждение!
Надежность банка определяется его финансовыми показателями. Для анализа сравниваем текущие активы банка с показателями, которые были год назад и за прошедший и текущий месяц.
Признак надежности и стабильности банка – большие активы на текущий момент и их увеличение по сравнению с прошлыми периодами. Также свидетельствует о надежности банка сумма его собственных средств (уставной капитал).
По данным информационного агентства «Финмаркет», по состоянию на 1 марта (на 1 апреля список не изменился) в список крупнейших банков России входят: АК БАРС, Альфа-банк, банк Санкт-Петербург, Банк Москвы, банк «Русский стандарт», Бинбанк, банк «Возрождение», КБ «Восточный», ВТБ, ЗАО «ВТБ24», ГПБ, МДМ банк, МИнБ, Московский кредитный банк, Номос-Банк, «Нордеа Банк», Петрокоммерц, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Росбанк, Россельхозбанк, АБ «Россия», Сбербанк РФ, Связь-банк, КБ «Ситибанк», НБ Траст, Уралсиб, Ханты-Мансийский банк, ХКФ-банк, ЮниКредитБанк.
На необходимость оценивать надежность банка
на основе анализа отчетности, обращая внимание на такие критерии, как ухудшение или нарушение обязательных для банковской организации нормативов (что может привести к отзыву лицензии), на не проведенные собственные платежи и возникшие трудности по погашению собственных долгов, на большие обороты наличных средств, которые значительно превышают активы банка и не имеют под собой экономического обоснования, на значительные вложения в ПИФы и акции (это может послужить сигналом появления больших проблем у банка в скором будущем), на любые резкие снижения балансовых показателей без обоснованных объяснений.
С такой информацией можно ознакомиться в отчетности на сайте ЦБ, в средствах массовой информации, на портале. И хотя, мне кажется, что оценить в полной мере надежность банка на основе такого анализа специализированной отчетности рядовому клиенту представляется весьма затруднительным, но разобраться в каких-то основных моментах вполне возможно, что хоть частично поможет снизить уровень рисков.
2. На размер банка. К крупным федеральным и региональным банкам почти на 100 процентов применимо выражение: «Слишком большой, чтобы обанкротиться». Информацию об их активах, которые свидетельствуют о величине банка, также можно найти в отчетах аналитических центров, в рейтингах российских и международных агентств. Конечно, это не исключает того, что и среди небольших банков, есть такие, которые заслуживают внимания.
3. На плохие новости о банке , которому вы хотите доверить свои деньги (особенно, если эта сумма больше 700000 рублей). Негативная информация, которая может появиться в средствах массовой информации или в новостной ленте на странице банка на портале «Банки.ру» (такую страницу на портале имеют около 600 банков), как минимум, должна насторожить.
4. На падение рейтингов, которые могут быть понижены рейтинговыми агентствами. Настораживает и факт отсутствия рейтинга у кредитных учреждений (что может служить свидетельством нежелания банка предоставлять в рейтинговые агентства информацию, пытаясь скрыть что-то негативное).
5. На высокие ставки по вкладам. Завышенные ставки, которые существенно превышают средний уровень, или их резкое повышение может быть свидетельством того, что у банка не хватает собственных средств. И, стараясь привлечь больше клиентов за счет более выгодных, на первый взгляд, предложений, кредитное учреждение пытается погасить свои долги. Это может быть свидетельством повышенного риска.
Как понять, завышенная это ставка или нет? Ориентироваться в этом случае можно на результаты мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в рублях) в топ-10 кредитных организациях, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, публикуемого Центральным банком. В марте максимальная ставка по вкладам составила 8,35%.
6. На изменение графика работы. Сокращение времени работы банка (уменьшение количества рабочих дней и периода работы в течение дня), сокращение персонала – все это может служить косвенными признаками возникших в банке проблем.
7. На возникшие проблемы при проведении денежных операций (например, задержки при снятии наличных, закрытие вкладов, качество обслуживания), а также массовые закрытие счетов клиентами банка. Об этом можно узнать из отзывов на различных форумах.
Страхование вкладов – дополнительные меры безопасности
Что будет с нашим вкладом, если все-таки мы ошиблись, и наш банк обанкротился или у него отобрали лицензию?
Этот вопрос беспокоит всех вкладчиков. В случае с банковскими вкладами, бояться за свои сбережения, если они не превышают сумму 700000 рублей, не стоит.
С 1 октября 2008 года в нашей стране действует система обязательного страхования вкладов, причем делают это сами банки совершенно бесплатно для клиентов. Если случится такая неприятность, и ваш банк закроют, в течение 14 дней после наступления страхового случая вам будет возвращена сумма вклада.
Система страхования вкладов
В одном банке максимальная сумма компенсации составит 700000 рублей для всех вкладов. На этот пункт стоит обратить особое внимание.
То есть, если в одном банке у вас открыто несколько счетов на общую сумму, например, 1000000 рублей, в случае чего вы получите только 700000 рублей. Поэтому целесообразнее открывать счета в разных банках и следить, чтобы сумма на них не превышала 700000 рублей.
Например, положив в два банка по 500000 рублей, в случае банкротства этих банков вы получите все свои деньги в сумме 1000000 рублей. Если же случится так, что сумма вклада все-таки превысит 700000 рублей, оставшиеся деньги также должны быть возвращены.
Но только все это затянется на неопределенный срок, и возвращение денег будет возможно только после ликвидации банка и продажи его имущества.
Сейчас активно обсуждается правительственный законопроект о повышении страховки по вкладам с 700000 до 1 миллиона рублей (в первом чтении этот законопроект был принят Госдумой еще в прошлом году).
Так как же выбрать надежный банк?
Перед тем как доверить свои деньги тому или иному банку, обязательно проверьте принадлежность банка к российской системе страхования вкладов. Сделать это просто: в интернете можно найти сейчас информацию по любому банку.
Предупреждение!
Для начала выберите все банки, в которых все вклады застрахованы, и соберите максимум информации обо всех банках, которые есть в вашем городе.
Из этого списка выбирайте вклады с самыми высокими процентами, предварительно сделав сравнительный анализ по доходности в разных банках. Чем больше вы изучите предложений по депозитам и вкладам, тем больше у вас шансов найти оптимальный вариант.
Узнайте, предусмотрены ли в банке сборы и комиссии за какие-то дополнительные услуги (например, за пополнение вклада, снятие наличных, открытие счета) и штрафные санкции в случае преждевременного расторжения договора.
Внимательно читайте договор! Оптимальное решение, на мой взгляд: надежность банка и сравнительно высокий процент. Но при этом не стоит забывать, что иногда за чрезмерно высокой ставкой скрываются большие проблемы банка, которые он пытается решить за наш с вами счет.
Осмысленный подход, тщательный анализ и неторопливость в принятии решения позволят сделать правильный выбор. Но в то же время не стоит затягивать с принятием решения, нужно ценить собственное время, деньги и силы. Поэтому прекращаем мечтать, строить воздушные замки и начинаем действовать.
Какой банк выбрать для вклада? Разберемся подробнее в этом вопросе.
Депозиты в банках являются разновидностью так называемых пассивных доходов, когда человек решает открыть вклад в определенной денежной сумме с целью получения прибыли. Помимо этого, данный вид банковских операций является самостоятельным источником дохода, что, соответственно, облагается определенным налогом со стороны государства.
Основные задачи открытия вкладов
Инвестируя в банк свои денежные средства, в первую очередь нужно определиться с целью таких вложений. К ним могут относиться:
- накопление денежных средств ;
- сохранение имеющегося капитала;
- различные займы под залог вклада;
- инвестиции в виде доходов от ставок на бирже.
Банковские организации нуждаются и в получении прибыли, и в поступлении новых денежных средств, поэтому они всячески пытаются привлечь вкладчиков. Для этого разрабатываются многочисленные программы, позволяющие выгодно вложить свой капитал, однако практика показывает, что из всех подобных предложений действительно выгодными могут считаться всего два-три. Какой банк выбрать для вклада, интересно многим.
Вкладывая деньги, необходимо помнить, что ни одна коммерческая организация не будет работать себе в ущерб, поэтому при выборе надежного банка нужно тщательно изучить все его характеристики и программы.
Как выбрать подходящую программу вклада
Несмотря на то что банковские вклады регламентированы и защищены законодательством, вкладчик должен ознакомиться со всеми основными и дополнительными условиями, установленными банком по конкретному виду данной операции.
Такими условиями могут быть:
- «плавающие» проценты по вкладам в банках;
- способ и периоды начисления процентов по вкладу;
- льготные условия по различным акциям.
Суммы вкладов
Суммы вложений в банк могут быть самыми различными, что зависит от возможностей клиента, а также от условий программы самого банка. Тем не менее не рекомендуется вкладывать деньги в сумме более 1,5 млн рублей, поскольку превышение этой суммы лишит вкладчика страховых выплат. Такие выплаты производятся по всем вкладам, даже в пределах одного банка.
Таким образом, если клиент имеет желание сделать вклад суммой свыше 1,5 млн рублей, нужно тщательно подойти к выбору банка, а также распределить суммы подобных вложений. Важно выяснить досконально, какие проценты по вкладам в банках существуют.
Сроки вкладов
Основным из всех положений договора об открытии вклада является определение сроков, на которые он рассчитан. От этого во многом зависят и процентные ставки, поскольку, как правило, чем более длительный срок вложения намечается, тем выше будут проценты, выплачиваемые вкладчику банком. Некоторые вклады отличаются тем, что процентные ставки по ним напрямую зависят от курса валют. Сроки вложения зависят также от того, какая программа вложения была выбрана. В связи с этим, существуют такие разновидности вложений как накопительные, детские, зарплатные, пенсионные и т. д.
Возможность проведения всевозможных расчетных операций и снятия средств частично
Существуют банковские программы, согласно которым вкладчик имеет возможность пользоваться денежными средствами при осуществлении определенных расчетных операций, например платежи ЖКХ, налоги и т. п.
Другие программы по вкладам позволяют частично снимать деньги, либо, напротив, пополнять свой счет.
Широко распространены программы по вкладам в банках Москвы, которые предусматривают неснижаемый порог процентной ставки.
При этом на счету определяется часть средств, которыми нельзя воспользоваться ранее истечения договора о вложении.
Рейтинги банков
Основной из способов определиться при выборе банка, где можно сделать выгодное вложение денежных средств, - это посмотреть его рейтинги. Предоставлением такой информации занимаются, как правило, крупные рейтинговые агентства, такие как «Рус-Рейтинг», «Эксперт РА» и другие. Это своего рода защита прав вкладчиков банков.
Потенциальный вкладчик может также изучить информацию о кредитной отчетности того или иного банка, которая публикуется на официальном сайте Центрального банка, либо на сайте "Банки.ру". Такая информация будет предельно достоверной, что поможет принять правильное решение при выборе надежной банковской организации.
Финансовые показатели - основная информация, подтверждающая, что банку можно доверять. А для того чтобы проанализировать, как обстоят дела в динамике, нужно просто сравнить такие показатели за несколько прошедших периодов времени. Увеличение активов банка в этом смысле - хороший знак. Помимо этого, о многом говорит размер уставного капитала, то есть сумма его собственных средств.
Как выбрать надежный банк
Чтобы можно было выбрать лучшие условия вкладов в банках, приведем несколько основных рекомендаций:
1. Перед тем как сделать вложение в банк, нужно обязательно проверить факт принадлежности банковской организации к системе российского страхования.
2. Определить круг банков, анализ доходности которых показал хорошие результаты.
4. Узнать, предусмотрены ли по конкретному вложению различные комиссии или сборы, а также ознакомиться с разновидностями всевозможных дополнительных услуг.
5. Поинтересоваться мнением других вкладчиков о надежности того или иного банка. Какой банк выбрать для вклада?
На сегодняшний день таких банковских организаций довольно много. Клиент определяется с выбором, исходя, как правило, из личных предпочтений, отзывов людей, местонахождения банка, потенциальной материальной выгоды для себя и т. п.
В список таких банков входят:
Это не все банки Москвы. Вклады можно открыть и в других финансовых учреждениях.
Вклады в банке "Сбербанк России"
Данный банк отличается высокой надежностью и стабильностью, плюс ко всему - поддерживается государством. Здесь более прозрачные отношения «банк - вкладчик». В страховании вкладов он участвует, а открыть вложение можно в режиме онлайн. Минимальной суммой здесь будет 1 рубль, сроки размещения - от 1 месяца до трех лет, а процентные ставки от 3 % до 7 %, в зависимости от типа и периода вложения. Пополнение средств возможно, как и снятие некоторой денежной суммы частично.
Такого не было, чтобы этот банк обманул вкладчиков.
"Уральский банк"
Эта стремительно развивающаяся банковская организация, главный офис которой находится в г. Екатеринбурге, является лидером своего региона в отрасли банковской экономики. Банк имеет статус весьма надежного партнера и предлагает довольно выгодные программы для денежных вложений.
Какие проценты по вкладам в банке? В среднем ставка по вкладам составляет около 6 %, минимальная сумма такого вложения - 10 тыс. рублей, сроки - от одного месяца до пяти лет. Страхование вкладов подтверждено, а оформить вклад можно посредством посещения отделения банка. Частичное снятие либо пополнение средств возможно.
"Тинькофф Банк"
В данном банке также предлагаются весьма выгодные условия программ вкладов, например каждый, кто воспользовался этой возможностью, получает дебетовую карту. Помимо этого, есть возможность открывать вложения в различных валютах, а также снимать деньги частично. Страхование вкладов здесь присутствует, минимальный взнос составляет 55 тыс. рублей, а сроки размещения вложения - от 3 до 24 месяцев. Минимальная процентная ставка - 9 %. Открыть вклад можно дистанционно.
ВТБ24
Не слишком выгодные условия открытия вложений предоставляет данный банк. Главная причина этого - слишком крупная сумма минимального взноса - 200 тыс. рублей. Программ по открытию вложений мало, что затрудняет клиентов сделать выбор в пользу этого банка.
Процентные ставки по вкладам - 7,5%, сроки размещения - от 2 до 60 месяцев, начисление процентов осуществляют ежемесячно. Снятие денег возможно только по одной программе вложений.
Где еще можно оформить вклады под высокий процент? Банков еще очень много.
"Россельхозбанк"
Является надежным и стабильным банком, вложения в который выгодны и удобны. Минимальный срок размещения вклада составляет здесь от одного месяца, минимальный взнос - 10 тыс. рублей, процентные ставки - от 0,01 % до 8,8 %, в зависимости от разновидности вложения. Начисление прибыли производится ежемесячно, пополнение и частичное снятие денег - возможно.
"Ренессанс Кредит"
Удобный и проверенный временем банк, где минимальная сумма - от 1,1 тыс. рублей, сроки размещения от 2 месяцев до 2 лет, проценты начисляются согласно предпочтению клиента, а процентные ставки составляют 7-9 %, в зависимости от разновидности вложения. Открыть такой вклад возможно в любом доступном отделении банка.
"Газпромбанк"
В данном банке все вклады подлежат обязательному страхованию, что является одним из главных признаков надежности. Минимальный взнос немаленький - от 100 тыс. рублей, что не каждому вкладчику позволит воспользоваться предложениями данного банка. Сроки размещения вложений - от 90 до 100 дней, процентные ставки - от 0,01 % до 8 %, пополнить счет возможно, снять денежные средства частично - тоже.
"Бинбанк"
В данном вкладчикам банке предоставляется возможность сделать вложение в онлайн-режиме, помимо этого, предлагает многочисленные программы по вкладам со сравнительно небольшим минимальным взносом - 10 тыс. рублей, проценты по вкладам в банке в размере 7 %, и ежемесячное начисление прибыли. Минимальный срок для открытия вклада в этом банке составляет 2 месяца, а максимальный - 2 года. Снятие денег частями - возможно.
Банк "Открытие"
Примерно соответствующие условия вложения, что и у предыдущего банка по открытию вложений, за исключением того, что минимальная сумма взноса должна быть не менее 50 тыс. рублей. Процентные ставки составляют около 8 %, а также возможно пополнение либо снятие средств.
"Альфа-Банк"
Данный банк существенно отличается от других тем, что при вложении денежных средств здесь есть возможность получения достойной прибыли, однако для этого необходимо внести в качестве вложения крупную сумму денежных средств. В данном случае минимальный взнос - 10 тыс. рублей, под процентную ставку - 4,1 %. Проценты начисляются ежемесячно, сроки размещения вкладов от 3 месяцев до 5 лет.
"Совкомбанк"
В этом банке существует удобная возможность ежемесячного пополнения вкладов, а также осуществления первоначального взноса в несколько приемов. Минимальный денежный взнос составляет 30 тыс. рублей, а процентная ставка - от 5 % до 9 %. Помимо этого, существует возможность снятия средств. Начисление процентов осуществляется в ежемесячном порядке.
"Промсвязьбанк"
Данный банк предоставляет вкладчикам возможность сохранять проценты по вкладам даже в случаях досрочного снятия денег частично. Начисление процентов происходит исключительно по окончании срока вложения, минимальный взнос которого - 10 тыс. рублей. Пополнить вклад также возможно. Процентные ставки - от 6 % до 9 %.
Банк "УБРиР"
Преимущества данного банка заключаются в том, что первоначальный взнос составляет небольшую сумму, а разнообразие вложений весьма велико. Минимальный взнос - 1 тыс. рублей, процентные ставки - 5-9 %, начисление прибыли - ежемесячно. Снятие денег возможно в любое время действия вклада, как его и пополнение. Стабильный и надежный банк.
"Банк Москвы"
В данном ставке преимущества по вкладам получают граждане, которые открыли вклад через интернет либо банкомат. Для них процентная ставка станет значительно выше. Помимо этого, здесь существуют выгодные предложения для пенсионеров и зарплатных клиентов.
Минимальная сумма взноса составляет 1 тыс. рублей, а сроки размещения - от 100 дней до 36 месяцев, по процентным ставкам 7,5-8,5 %. Снятие денег частично - возможно, пополнение счета приветствуется.
"Мособлбанк"
В данном банке, как и во многих других, существует возможность ежемесячно получать проценты по вкладам. Здесь сумма первого взноса относительно небольшая, и составляет она 10 тыс. рублей, на срок размещения такого вложения на 1 год. Процентные ставки здесь достаточно высоки, что позволяет вкладчику иметь хороший доход. Эти ставки составляют от 6 % до 9 %. Возможно пополнение и частичное снятие средств. Еще какой банк выбрать для вклада?
"Хоум Кредит"
В этом банке можно открыть вложение как в российской, так и зарубежной валюте, однако частично снимать деньги не представляется возможным. Пополнить сумму вклада можно. Процентная ставка здесь от 7 % до 9 %, начисление прибыли - ежемесячно либо однократно - в конце срока вклада. Минимальная сумма взноса составляет 1 тыс. рублей, что также очень удобно для тех граждан, которые желают открыть вложение, но не обладают крупной суммой денежных средств.
"Почта Банк"
В данном банке есть хорошая возможность открыть вклад исключительно в рублях. Для клиентов, воспользовавшихся услугой через интернет, процентные ставки станут выше, чем для тех, кто открывает вложение в отделении банка. В данной банковской организации минимальный взнос составляет 5 тыс. рублей, под 7-9 %, с начислением процентной прибыли ежеквартально либо ежемесячно. Возможно частичное изъятие денежных средств, а также пополнение вклада.
"АК Барс Банк"
Минимум денежных средств в данном банке составит 5 тыс. рублей, с возможностью пополнять вложение либо снимать частично деньги. Сроки размещения вкладов - от 1 месяца до 1 года, а процентная ставка - 6-9 %. Начисление процентов - ежедневное, что отличает данную банковскую организацию от многих других, минимальный срок начисления прибыли в которых - минимум 1 месяц.
Банковский рублевый депозит — средства, временно размещаемые в банке с целью получения дохода. Чтобы вложение средств было максимально прибыльным, необходимо найти выгодные ставки по вкладам в российских рублях: чем выше ставка — тем больше доход. Высокий процент предлагается по срочным депозитам, когда срок заранее определен (полгода, год и более), но досрочное снятие приводит к потере большей части дивидендов.
Необходимо обратить внимание и на наличие капитализации процентов. Хороший доход приносят вложения, при которых выплата процентов осуществляется только после окончании срока договора, и пополнение или частичное снятие средств также не допускается.
Чтобы получить максимальную прибыль, обратите внимание на сезонные акции банков и онлайн-депозиты, по которым предлагаются очень соблазнительные проценты. Акционные предложения, как правило, приурочены к особым событиям или памятным датам. Как же найти лучшие рублевые вклады с выгодными процентными ставками? «Creditznatok» собрал на своих страницах все предложения в Москве — выбирайте наиболее выгодный вариант и знакомьтесь с подробными условиями.
На сайте в таблице представлены следующие данные, по которым вы можете подобрать рублевые вклады под высокий процент:
- название;
- минимальный депозит;
- процентная ставка;
- срок.
Особенности депозитов в рублях
Выбирая банк, следует подбирать не только высокие ставки по вкладам в рублях, но и обращать внимание на другие показатели:
- надежность банка — как правило, чем ниже риски, тем ниже дивиденды;
- капитализация процентов — ежемесячное начисление доходов и последующее начисление дивидендов уже на обновленную сумму;
- автопролонгация — автоматическое продление договора на случай, если вкладчик не забирает средства по окончании договора;
- пополнение или частичное снятие денег в течение всего срока без расторжения договора с банком.
Чтобы подобрать лучший вклад в рублях с подходящей процентной ставкой, нужно уметь балансировать между этими показателями. Часто приходится отказываться от капитализации и возможности пополнения/частичного снятия средств ради высоких дивидендов.
Как подать заявку?
«Creditznatok» позволяет своим клиентам подобрать выгодный вклад в рублях в Москве максимально быстро, молниеносно оценивая основные показатели. После того, как вы выберите лучший вариант, щелкните на кнопку «Оформить», ознакомьтесь с подробными условиями, которые предлагает российский банк, и оформите заявку. Специалист банка перезвонит вам и уточнит все нюансы по договору. Ищите выгодные предложения вместе с «Creditznatok»!
Все банки заинтересованы привлечь на свои счета как можно больше денежных средств вкладчиков. С этой целью появляется широкий ассортимент вкладов. Высокие проценты не всегда сопровождаются удобством управления счетом. Перед выбором банковской программы, нужно тщательно взвесить за и против, и продумать дальнейшие возможности использования вклада.
В этой статье:
Выбираем вклад правильно
При всех различиях вклады можно условно разделить на три группы, в зависимости от возможностей управления счетами: доходные (без возможности пополнения и снятия денег), пополняемые и с возможностью использования денежных средств.
Выбрать самый высокий процент легко, а что делать, если срочно понадобятся деньги? Здесь на помощь приходят накопительные программы с правом частичного/полного снятия денег. Обналичив некоторую часть денежных средств, клиент не закрывает вклад, а в некоторых случаях даже не теряет проценты.
При наличии свободных средств доход можно приумножить путем увеличения суммы вклада, благодаря праву пополнять его. Стандартный «доходный» банковский продукт, как правило, такой возможности не включает. Его функции — капитализировать проценты из месяца в месяц до конца срока договора без возможностей управлять и досрочно пользоваться денежными средствами. Стандартные вклады имеют самую высокую доходность, зависящую от суммы вклада и сроков вложения.
Условия оформления депозитов в различных банков относительно равные:
- Нужно выбрать конкретное предложение.
- Внести сумму не ниже обозначенного минимума.
- Предъявить документ удостоверяющий личность.
Ниже представлены самые выгодные вклады в банках Москвы в зависимости от их возможностей.
Доходные вклады
- Банк Москвы «Правильный ответ»
Процентные ставки до 11% в рублях.
Вклад — от 100 тыс. руб.
- БинБанк
Годовой процент до 10,75% в рублях, 3% в долл. США, до 2,45% в евро. Открытие — от 10 тыс. руб., 300$ и 300€.
- ПромСвязь банк «Моя выгода»
Процентные ставки до 10,5% в рублях, 2,2% в долл. США, до 1,15% в евро. Открытие — от 10 тыс. руб., 300$ и 300€.
- Альфа-банк
Процентные ставки до 10,29% в рублях, 2,59% в долл. США, до 1,12% в евро. Открытие — от 10 тыс. руб., 500$ и 500€.
- ЮниКредит Банк
Процентные ставки до 9,5% в рублях, 3,5% в долл. США, до 1,5% в евро. Открытие — от 100 тыс. руб., 1500$ и 1500€.
- ВТБ 24 «Выгодный»
Процентные ставки до 9,2% в рублях, 1,95% в долл. США, до 0,8% в евро. Открытие — от 200 тыс. руб., 3000$ и 3000€.
Депозитный калькулятор
Cумма вклада
Процентная ставка (%)
Срок вклада (мес.)
Ежемесячные проценты
Реинвестируются снимаются
- Газпромбанк «Перспективный»
Процентные ставки до 9% в рублях, 1,5% в долл. США, до 1% в евро. Открытие — от 15 тыс. руб., 500$ и 500€.
Пополняемые вклады
- Банк Траст «Накопительный»
Годовая ставка до 10,65% в рублях, 2,45 в долл. США, до 1,7% в евро. Открытие — от 30 тыс. руб., 500$ и 500€.
- ПромСвязь банк «Максимум возможностей»
Процентные ставки до 10% в рублях. Вклад — от 300 тыс. руб.
- Газпромбанк «Накопительный»
Годовая ставка до 8,8% в рублях, 1,4 в долл. США, до 0,9% в евро. Открытие — от 15000 руб., 500$ и 500€.
- ВТБ 24 «Накопительный»
Процентные ставки до 8% в рублях, 1,85% в долл. США, до 0,7% в евро. Открытие — от 200 тыс. руб., 3000$ и 3000€.
- РайффайзенБанк «Личный выбор»
Процентные ставки до 8% в рублях, 0,5% в долл. США, до 0,01% в евро. Открытие — от 50 тыс. руб., 3000$ и 3000€.
- Сбербанк «Пополняй»
Процентные ставки до 7,1% в рублях, 1,85 в долл. США, до 0,91% в евро. Открытие — от 1000 руб., 100$ и 100€.
Вклады с досрочным снятием
- Банк Траст «Все включено» с возможностью пополнения счета
Процентные ставки до 10,4% в рублях, 2,35 в долл. США, до 1,4% в евро. Открытие — от 30000 руб., 500$ и 500€.
- Газпромбанк. Продукт «Динамичный» имеет дополнительную возможность пополнения депозитов.
Процентные ставки до 8,7% в рублях, 0,95% в долл. США, до 0,55% в евро. Открытие — от 15 тыс. руб., 500$ и 500€.
- Росбанк «Оптимальный»
Процентные ставки до 7,6% в рублях, 1,1% в долл. США, до 0,2% в евро. Открытие — от 50 тыс. руб., 2000$ и 2000€.
- ЮниКредит Банк. Вклад «Универсальный» позволяет пополнять счет.
Процентные ставки до 7,5% в рублях, 0,25% в долл. США, до 0,25% в евро. Открытие — от 10 тыс. руб., 300$ и 300€.