Особенности и процесс оформления ипотечного кредита на покупку земельного участка в сбербанке. Ипотека на земельный участок: тонкости оформления и советы по выбору банка

Единая система биометрической идентификации и аутентификации (ЕСИА) клиентов действует в России с 1 июля. По словам представителей Банка России, к концу 2018 года 20% отделений банков подключатся к ней, а завершится процесс уже в следующем году. Рассказываем, что это значит для клиентов.

Дельные советы

5 способов сэкономить на покупке валюты

Планируя покупку валюты, каждый хотя бы раз задавался вопросом: где это можно сделать с максимальной выгодой. Поэтому, кроме традиционного похода в банк, правильным будет рассмотреть и другие варианты. В этой статье расскажем о том, где и сколько можно сэкономить при обмене рублей на доллары.

Для юридических лиц

Самые выгодные банки для малого бизнеса

Открытие расчётного счёта в банке становится всё более востребованной услугой. И не только среди коммерческих компаний. Многие фрилансеры открывают ИП и тоже нуждаются расчётно-кассовом обслуживании. О том в каком банке их примут радушнее и поговорим сегодня.

Условия для избранных: как стать VIP-клиентом банка

«Как дела, мистер Льюис?» - «Думаю, облизывать надо сильнее!» (с) к/ф «Красотка» (США, 1990). Банки постоянно повышают уровень обслуживания, борясь за каждого клиента. Состоятельные люди стремятся попасть в категорию VIP, чтобы получить сервис по высшему разряду. Рассказываем, что даёт и сколько стоит VIP-статус.

Дельные советы

Как восхитить банкиров или 7 шагов к идеальной кредитной истории

«Почему мне не дают кредит в банках?» – этот вопрос мучает многих несостоявшихся заёмщиков. Посмотрим на ситуацию глазами кредитных организаций и узнаем, как они оценивают клиентов. Владея этой информацией, мир вы не покорите, но получить кредит на выгодных условиях сможете.

Банковские сервисы для поиска недвижимости и оформления ипотеки

Покупка недвижимости в ипотеку – процесс сложный и трудоёмкий. Подбор объекта, сбор документов для одобрения кредита, переговоры с продавцом, регистрация сделки занимает кучу времени. Давайте посмотрим, что делают банки, чтобы облегчить жизнь клиентам.

Банковские дискуссии
ЛДПР: платежи по ипотеке не должны «съедать» весь семейный доход
Помимо ипотечных каникул в готовящийся законопроект необходимо включить специальные льготы для семей с детьми. Такое мнение озвучил парламентарий Дмитрий Савельев.Законопроект подразумевает, что ипотечные заёмщики смогут оформить кредитные каникулы на срок до полугода, если у них возникнут объективные сложности с исполнением
07 марта 2019
РСХБ устраивает новые «Ипотечные каникулы»
Россельхозбанк предлагает оформить ипотечное соглашение, в рамках которого заёмщик на год освобождается от каких-либо платежей по кредиту. Партнёром РСХБ выступает строительный холдинг «А101», предлагающий приобрести квартиры на территории Новой Москвы.Ставка по программе «Ипотечные каникулы» составляет 10,4% годовых. Предельный
28 фев 2019
Тесные связи
Почта Банк предлагает оформить ипотечные продукты ВТБ
В отделениях и на информационном портале Почта Банка теперь можно заполнить заявку на получение ипотечного займа банка ВТБ. Пока предложение актуально для жителей лишь трёх регионов Российской Федерации – Башкортостана, Самарской и Свердловской областей.После получения кредитной заявки менеджеры Почта Банка передают всю
13 дек 2018
Кто лучше
«Центр-инвест» – в ТОП-15 рейтинга ипотечных банков РФ
По итогам января-июня текущего года банк «Центр-инвест» вошёл в ТОП-15 рейтинга крупнейших финансовых учреждений России, работающих с жилищными кредитами. Ипотечный портфель банка на начало июля составил почти 29 млрд рублей.Соседями КБ «Центр-инвест» по рейтингу стали Совкомбанк (13 место, 29,4 млрд рублей) и группа Транскапиталбанка
09 окт 2018
Изменение ставок
«Возрождение» снижает ставки по ипотеке
Банк «Возрождение» предлагает оформить ипотечную ссуду по сниженной ставке в 9% годовых. Ставка действует при покупке первичной недвижимости. Для вторичного рынка стоимость жилищного кредита составляет 9,2 процентного пункта. В рамках ипотечного сервиса с господдержкой КБ «Возрождение» предлагает получить ипотечную ссуду стоимостью
12 марта 2018
Кто лучше
Банк «Санкт-Петербург» – региональный ипотечный лидер
На IV Российском ипотечном конгрессе банк «Санкт-Петербург» был признан «Региональным лидером» ипотечного рынка. Кредитное учреждение в 2017 году оформило более 11 тысяч ипотечных кредитных договоров на общую сумму в 25 миллиардов рублей. Основная часть этого объёма (более 90%) выдана жителям Северной столицы и Ленобласти.За отчётный
14 фев 2018
Аналитика
Ипотека на триллион
За первые восемь месяцев текущего года банки выдали свыше шестисот тысяч ипотечных займов на общую сумму триллион рублей. Такие цифры приводит пресс-служба Центробанка.Ставки на ипотеку ежемесячно падают уже полгода. В августе средний процент по кредиту достиг рекордно низкой отметки и составил 10,58%, что на 0,36% меньше, чем месяцем
10 окт 2017
Изменение ставок
Рефинансирование ипотеки в банке «Санкт-Петербург» стало дешевле
До 10,9% годовых снижена ставка по программе рефинансирования ипотечного займа в банке «Санкт-Петербург». Рефинансировать можно ипотечный кредит, ранее полученный в другом кредитном учреждении. На эти цели банк «Санкт-Петербург» выдаёт до 6 миллионов рублей. Минимальный размер займа на рефинансирование ипотеки составляет 500 тысяч
10 авг 2017

Тенденция приобретения или строительства загородных домов продолжает набирать обороты. Чаще всего это становится актуально для жителей больших городов, которые устают от суеты и хотят возвращаться в собственный дом в спокойном районе. Не последнюю роль здесь играет и то, что нередко земля с домом за городом обходится дешевле, чем городская квартира. Люди, выбравшие жизнь в частном доме нередко пользуются такой банковской услугой, как земельная ипотека. Работает ипотека под земельный участок и в Сбербанке.

Стоит отметить, что оформление земельной ипотеки сложнее, чем у обычных жилищных кредитов, а условия по ней жестче. Это связано с тем фактом, что сама практика кредитования под залог земли появилась недавно, всего пять лет назад. Кроме того, в банках земля считается низколиквидным активом, который сложно объективно оценивать и проводить сделки с его участием. Это же повлияло на тот факт, что земельных ипотечных программ пока работает не много, и они есть далеко не во всех банках. В Сбербанке в частности, это две программы:

загородная недвижимость;
ипотека Сбербанка на земельный участок под строительство жилого дома.

Условия и особенности земельного кредитования в Сбербанке

Загородная недвижимость

В рамках этой кредитной программы можно получить займ на:

покупку или строительство дачи (коттеджа, садового дома), а также других потребительских строений с землей;
завершение строительства дачи (коттеджа, садового дома) или другого потребительского строения и покупку земли под ним;
завершение строительства жилого дома и покупку земли под ним;
покупку земельного участка.

Во время оформления этого займа в Сбербанке с вас не вычитают комиссию ни за рассмотрение заявления, ни за оформление. Кроме того, практикуется индивидуальный подход к каждому заемщику и его обстоятельствам. Действующие клиенты зарплатных проектов Сбербанка, а также сотрудники аккредитованных компаний могут рассчитывать на особые льготные условия кредитования. По желанию клиента после оформления непосредственно ипотеки менеджеры Сбербанка дополнительно откроют для него кредитку с лимитом до 150 тысяч или 200 тысяч рублей. Условия кредитования следующие:

валюта займа — только рубли;
начальный взнос — от 15%;
процентная ставка — от 13%;
максимальный срок заимствования — тридцать лет;
обеспечение — залог покупаемого или другого объекта, поручительство;

Ипотека Сбербанка на земельный участок под строительство жилого дома

Этот займ выдается на приобретение земельного участка и финансирование строительства жилого дома. За рассмотрение заявки и оформление банк не берет никакой платы. Кроме того, предусмотрены специальные льготные условия для молодых семей, к которым относятся семейные пары, где хоть один из супругов не достиг тридцати пяти лет. Также на особые условия заимствования могут рассчитывать те заемщики, которые являются участниками зарплатного проекта Сбербанка, а также сотрудниками аккредитованных компаний. Каждая заявка на такую ипотеку рассматривается банком в индивидуальном порядке. Кроме самого ипотечного займа банк выдаст заемщику дополнительную кредитную карту с лимитом в 150 или 200 тысяч рублей. Выдается займ на следующих условиях:

валюта займа — только рубли;
начальный взнос — от 15% (молодым семьям от 10%);
процентная ставка — от 13,5%;
максимальный срок заимствования — 30 лет;
минимальная сумма – сорок пять тыс. руб.;
максимальная сумма — до 8 500 000 руб. или не более 85% оценочной цены объекта, оформляемого в залог;
обеспечение — залог земельного участка, на котором ведется строительство или другого объекта, поручительство;
возможно привлечение созаемщиков с целью увеличения суммы кредитования;
страхование предмета залога от рисков повреждения или утраты обязательно для всех объектов кроме земельного участка;
способ погашения займа — равные платежи (аннуитет).

Отметим, что земельные займы, которые выдает Сбербанк, рассчитаны на покупку земельного участка под строительство частного дома или вместе с уже готовыми постройками.

То есть о целенаправленном кредитовании на покупку земли речь не идет. А ведь есть еще сельскохозяйственные земли или земли под коммерческое строительство. На покупку таких участков заемщику придется брать нецелевые потребительские кредиты под залог имеющейся недвижимости. А условия таких займов на порядок строже, чем у обычной ипотеки. Возможно в будущем эта ситуация изменится. Скорее всего, это случится тогда, когда банки приобретут достаточно опыта работы с жилищной земельной ипотекой и смогут объективно оценивать все возможные риски.

А пока активно работает жилищная земельная ипотека, Сбербанк выдвигает к потенциальным заемщикам почти такие же требования, как для обычного ипотечного кредита.

Требования к заемщику:

наличие гражданства РФ;
на момент заключения договора заемщику должно быть более двадцати одного года;
на момент погашения займа по договору заемщику не должно быть более семидесяти пяти лет;
в течение последних пяти лет потенциальный заемщик должен иметь не менее года постоянного стажа;
на текущем месте работы потенциальный заемщик должен работать не менее 6 месяцев.

Документы для получения земельной ипотеки в Сбербанке:

заявление-анкета заемщика, а также всех созаемщиков и поручителей;
паспорт заемщика/созаемщиков/поручителей с обязательной отметкой о регистрации;
документы, подтверждающие занятость и наличие постоянного источника дохода заемщкиа/созаемщиков/поручителей;
документы на недвижимость, которая передается в залог;
документы на дополнительный объект залога (при наличии);
для молодых семей документы о составе семьи и рождении детей.

Трудно встретить человека, который бы не мечтал о собственном загородном доме, ведь отдых на природе является одним из самых лучших.

Однако ввиду отсутствия финансовой возможности воплотить эту задумку в реальность удается далеко немногим.

Неплохим решением этой проблемы является ипотека на покупку дома с земельным участком. Именно об этом и пойдет речь ниже.

Подавляющее большинство российских банков привыкло выдавать кредиты на приобретение квартир. По этой причине практически все «подстроены» под их покупку.

Основными отличиями загородного дома в этом вопросе являются:

Нельзя не отметить и то, что рассчитывать на получение ипотеки на покупку дома с земельным участком можно только в том случае, если это жилье относится к категории «Жилое» . То есть, в нем должны быть проведены все необходимые для нормальной жизни коммуникации: электричество, вода и газ.

Особенностью представленной ипотеки является то, что эта финансовая помощь может быть оказана только при наличии хотя бы одного капитального строения . Говоря иными словами, потенциальный заемщик на момент обращения в банк должен как минимум начать строительство дома или доказать намерение о его возведении в будущем. В противном случае в ипотеке ему будет отказано, так как оформление кредитных договоров в отношении «голой земли» в настоящее время не допускается.

Условия ипотечного кредита

Условия предоставления банком финансовой помощи на покупку дома с земельным участком могут сильно различаться. Зависят они от программы кредитования.

Для более ясного понимания этого вопроса поговорим о вариантах, которые сегодня предлагает Сбербанк .

В настоящее время их три:

В числе обязательных требований Сбербанка, впрочем, как и в подавляющем большинстве российских банков – оформление договора , а также . При несогласии оформлять первый из вышеперечисленных договоров увеличивается процентная ставка – на 1 пункт. Также стоимость кредита возрастает в том случае, если клиент не получает заработную плату на счет в Сбербанке (на половину процента).

Перечень основных требований к заемщику и поручителям

В рамках каждой из указанных выше программ заемщику требуется предоставить свой пакет документов . Его точный перечень можно узнать у сотрудника Сбербанка в ближайшем отделении.

Приведем общий перечень для ипотеки на покупку дома с земельным участком, которые необходимо будет подготовить в любом случае. Итак:

Следует отметить, что если лицо состоит в браке, то его супруга (или супруг) автоматически считается созаемщиком. При этом неважно, сколько этому человеку лет, где он работает и какую заработную плату получает. Сбербанк предоставляет возможность привлекать до трех человек в качестве созаемщиков. Их доходы будут сложены вместе и на основании этого полученного числа установлена максимальная сумма ежемесячного платежа.

Что касается непосредственно самого заемщика , то он должен соответствовать следующим критериям:

достижение 21 года;
максимально возможный возраст на момент погашения ипотеки варьируется в диапазоне от 72 до 75 лет. Если отсутствует залоговое имущество и поручители, то он не должен превышать 65 лет;
общий стаж трудовой деятельности должен составлять как минимум год, а непрерывный – полгода.

Если вы планируете воспользоваться ипотекой на покупку дома с земельным участком, то помните, что каждый месяц максимально возможная сумма платежа будет равняться примерно половине семейного бюджета.

При ее расчете в обязательном порядке вычитаются следующие суммы:

минимум для поддержания нормальной жизни каждого иждивенца заемщика;
примерная стоимость коммунальных услуг;
расходы на погашение обязательств по другим кредитным договорам, в том числе в других банках;
перечисления в пользу государства – например, штрафы.

Таким образом, чтобы получить достаточную для приобретения желаемого дома с земельным участком сумму требуется привлекать как можно больше заемщиков, представлять залоговое имущество и документы, подтверждающие наличие дополнительного источника дохода.

Порядок оформления

Алгоритм получения ипотеки на покупку дома с земельным участком приблизительно выглядит следующим образом:

На этом процесс получения ипотеки на покупку дома с земельным участком можно считать завершенным.

Приведенный выше алгоритм может отличаться: например, если земельный участок находиться не в собственности, то необходимо будет подтвердить срок его аренды, который должен быть не менее срока действия договора ипотечного кредитования.

О правилах оформления ипотечного кредита для покупки дома смотрите в следующем видеосюжете:

Земельная ипотека становится все популярнее. Сегодня многие стремятся уехать из шумных городов и приобрести земельный участок под строительство коттеджа. Ипотека на земельный участок – хороший способ осуществить эту мечту.

Можно ли купить земельный участок в ипотеку

Приобрести участок в ипотеку удастся только в том случае, если банк будет убежден в его ликвидности – достаточной привлекательности для будущих покупателей в случае вашего отказа от оплаты кредита. Ликвидность земельного участка ниже, чем у квартиры, поэтому для банка это более рискованная (а значит, нежелательная) операция. Сотрудники банка будут оценивать следующие показатели:

Удаленность участка от городов и других населенных пунктов
Доступность и близость транспортных коммуникаций
Плодородие почвы на участке, пригодность ее для сельскохозяйственных работ
Удаленность от точек сброса отходов заводских предприятий и городских ТБО
Удаленность от ближайшего представительства банков (не далее 50 – 70 км от ближайшего города, где расположен офис банка-заимодавца)
Наличие четко прописанных пограничных линий
Нахождение участка на учете в городском кадастре.
Уровень развитости инфраструктуры (наличие подъездных дорожек, линии электропередачи, труб подачи газа, воды, канализационных труб – на участке или вблизи него)
Отсутствие дополнительных обстоятельств (нахождение участка в аресте, аренде и т.п.)
Наличие природных водоемов и лесных насаждений
Надежность и полнота оформления права собственности на землю за продавцом.

Приоритет банки отдают участкам, которые находятся в коттеджных поселках. Эти участки более благоустроены и находятся в хорошо доступных местах, такой участок имеет явно высокую ликвидность. А значит, ипотека на такой земельный надел будет предоставлена на выгодных условиях.

Особенности ипотеки земельных участков

Ипотека на участок земли предполагает ряд особенностей, которые не типичны для ипотечных кредитов на другие объекты недвижимости. Они связаны с особенностями земли как недвижимости и с меньшей ликвидностью и более высокими рисками для банка. Вот некоторые из них:

Право лица, взявшего ипотеку, строить на участке, не ставя в известность банк. Но иногда необходимость информирования предусматривается договором;
Более высокая ставка кредита по сравнению с кредитами на приобретение земли (Причина – низкая ликвидность земли);
Больший стартовый взнос – он составляет 30% и более;
Меньший срок кредита;
Невозможность залога отдельной части земельного объекта. Если вы хотите стать созаемщиком, придется по требованию банка оформлять документы о согласии всех остальных собственников участка;
Необходимость оплаты ряда дополнительных услуг (выезд на участок сотрудников банка, экспертов-оценщиков, нотариальных сборов, комиссии на открытие кредитного счета в банке).

Ипотека земельных участков: земельное право

Отношения сторон в рамках договора ипотеки регулирует Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (принят 16 июня 1997 года). Тонкости ипотеки на участки земли освещает IX глава этого закона. Она определяет, какие участки могут быть взяты в ипотеку, а какие – нет. В ипотеку предоставляются участки, находящиеся в собственности отдельных граждан и их объединений и юридических лиц. Участки должны быть предназначены для садоводства, животноводства, строительства личных гаражей, жилья, дач, ведения приусадебного хозяйства.

Нельзя взять ипотеку на участок, площадь которого меньше минимальной, предусмотренной в законе (102-ФЗ от 16.07.1999.). Не выдают ипотеку на приобретение участков, находящихся в собственности муниципалитетов иди государства.

Ипотека на земельный участок: какие банки дают кредит?

Сегодня ипотечные кредиты на покупку земли предоставляют не все финансовые организации, но список банков, работающих в области ипотечного кредитования весьма длинный. Дают ипотеку: Сбербанк России, Россельхозбанк, банк «Союз», РосЕвроБанк и многие другие. Большинство банков дают ипотечные кредиты только на покупку земли у своих партнеров. Почти у всех банков требования к участкам земли примерно одинаковы и совпадают с теми, что описаны в нашей статье. Сегодня банки выдают кредиты под 12,5 – 17% годовых, на сумму 200.000 – 40.000.000 руб. Стоимость кредита – от пятой части стоимости участка. Ряд банков разрешает .

Другим решением проблемы поиска средств на покупку земли может стать потребительский кредит на большую сумму или нецелевой ипотечный кредит. Но сроки расчета по таким кредитам обычно гораздо меньше.

Ипотека на покупку земельного участка в Сбербанке

Земельная ипотека в Сбербанке предоставляется по кредитной программе «Загородная недвижимость». Кредит предоставляют под следующие цели:

Покупка или строительство дачи (дачного домика и других сопутствующих построек)
Покупка земли
за городом.

Минимальная сумма кредита – 300 000 р. Кредит предоставляется под 13 процентов и выше. Срок кредитования – до 30 лет. Минимальный первоначальный взнос – 30%.

Дополнительные достоинства ипотеки в Сбербанке:

Низкие ставки по кредиту
Отсутствие дополнительных комиссионных выплат
Возможность оформления кредитной карты
Дополнительные преимущества для людей, чья зарплата поступает на карточку Сбербанка.

Заемщик должен быть не моложе 21 года, и его возраст на момент уплаты последнего взноса не должен превышать 75 лет. Заемщик должен иметь не меньше 1 года основного трудового стажа за последние пять лет (это требование не касается людей, получающих заработную плату на карту Сбербанка).

В роли созаемщиков могут выступать не более трех человек, причем супруги являются созаемщиками обязательно.

Подаются по списку, размещенному на веб-портале банка. Занятость и доход заемщика подтверждаются справкой 2-НДФЛ и копией трудовой книжки (или выпиской из нее).

Приблизительно вы можете с помощью интернет-калькулятора на сайте Сбербанка.

Ипотека на земельный участок в Россельхозбанке

Россельхозбанк дает ипотеку на покупку жилых домов с земельным участком (как готовых, так и недостроенных), а также на покупку земли. Сумма кредита в этом учреждении составляет от 100 000 до 20 000 000 рублей, кредиты предоставляются только в рублях. Срок погашения кредита – до 30 лет.

Преимущества кредита в данном банке:

Отсутствие комиссионных сборов
Возможность подтверждения доходов не с использованием справки 2-НДФЛ, а по форме, установленной банком
Возможность погашения кредита до истечения установленных сроков
Специальные схемы кредитов для молодых семей и с использованием материнского капитала.

Заемщик должен быть не моложе 21 года и не старше 65 лет (65 лет – возраст на момент окончания платежей по кредиту). Мужчины до 27 лет должны предоставить копии военного билета или приписного свидетельства.

Как и в Сбербанке, допускается оформление до 3-х созаемщиков, причем супруги становятся созаемщиками в обязательном порядке.

Загородный дом – заветная мечта многих семей, но далеко не все могут позволить себе приобретение частного коттеджа за наличные средства. Здесь на помощь приходит ипотека на покупку дома с земельным участком. Однако банки в основном ориентированы на выдачу займов для приобретения квартир, поэтому при покупке дома могут возникнуть некоторые сложности.

Ключевые отличия

Банки привыкли воспринимать в качестве ипотечных объектов именно квартиры. Под этот вид недвижимости и «заточены» большинство программ. Например, в Сбербанке существуют различные виды кредита на жилье:

с господдержкой;
молодым семьям;
на покупку готовой недвижимости;
на строительство жилого дома;
на покупку загородной недвижимости и т. д.

Загородный дом имеет ряд отличий от квартир, поэтому банки предъявляют к покупателям разные требования. Ипотека также имеет свои особенности. В списке ниже указаны наиболее яркие из них:

квартиры пользуются большим спросом, чем частные дома, именно поэтому последние сложнее продать, поэтому банки начисляют на них больший процент;
загородное жилье обычно на порядок дороже, да и содержание коттеджа подразумевает большие расходы, поэтому позволить себе такую ипотеку могут только достаточно обеспеченные граждане;
деревянный дом с участком подвержен большим рискам, например возникновению пожара, поэтому страховка обойдется дороже;
загородный дом обязательно должен быть жилым, что подтверждается документами, это означает, что в него необходимо провести электричество, воду, газ – словом, подключить к необходимым элементам инфраструктуры.

Только при выполнении подобных требований можно рассчитывать на или земельный участов.

Следует учесть, что земельный участок является отдельным объектом, на него оформляется свой пакет документов. Поэтому, если земля «голая», т. е. на ней не возведено капитальных построек, то оформить ее под ипотеку в соответствии с законодательством невозможно: этот вид кредита выдается исключительно на жилые помещения. Следовательно, будущий заемщик должен хотя бы начать строительство дома и только потом оформлять кредит.

Ипотеку на земельный участок сам по себе получить практически нереально: обязательно должно быть зафиксировано намерение построить на нем жилье.

Еще одно отличие – статус строения: жилое или нежилое. Сбербанк, к примеру, выдает отдельные виды кредитов – на жилой дом и на дачу/коттедж (помещение, не предназначенное для постоянного проживания). По этим программам различаются не только условия, но и пакет документов, предоставляемых для проверки, и к заемщикам предъявляются разные требования.

Предмет залога

Если в случае с квартирой на вторичном рынке или готовым домом предметом залога выступает сама покупка, то незавершенное строительство предполагает большие риски. И банки, естественно, не желают их брать на себя. Например, тот же пожар или авария при возведении здания. Еще один риск – недооценка стоимости стройки, в результате дом оказывается готов не до конца, а незаконченное строительство стоит гораздо дешевле, чем завершенное.

Поэтому банку невыгодно связываться с подобными заемщиками, и он всегда просит какое-то обеспечение. Чаще всего это земельный участок, уже имеющаяся квартира, автомобиль или другое ликвидное дорогостоящее имущество.

Для определения стоимости залога потребуется оценка имущества независимым специалистом. В зависимости от цены будет установлен максимальный размер кредита. Для Сбербанка – это 75% от стоимости залога.

К примеру, имеющаяся у заемщика квартира оценена в 3 150 000 рублей. Следовательно, максимум, который даст Сбербанк, составляет 2 362 500 рублей.

Условия кредитования

В зависимости от выбранной программы условия предоставления кредита могут различаться кардинальным образом. Поясним на примере крупнейшего банка России – Сбербанка, так как по статистике около 60% ипотечных кредитов оформляется именно в нем.

Существуют три программы Сбербанка, по которым можно совершить покупку загородной недвижимости.

1. «Приобретение готового жилья». Это стандартная программа, по которой можно купить и дом, и квартиру. Условия:

сумма – от 300 тыс. рублей до 15 млн рублей;
ставка – от 12% (минимальная – только для молодых семей);
срок выдачи ипотеки – до 30 лет;
взнос – от 20%.

Клиенты Сбербанка могут не подтверждать платежеспособность, остальным клиентам придется приготовить справки.

2. «Строительство жилого дома». Это та самая так называемая . По факту деньги выдаются на покупку стройматериалов и оплату труда строительной компании. Целевое расходование средств подтверждается документально. Для Сбербанка обязательно потребуются план будущей постройки, смета, договор с подрядчиком, разрешение на строительство. Условия кредита:

максимум – 75% от оценочной стоимости будущего дома либо 75% от стоимости залога;
ставка – от 13%;
срок – до 30 лет;
взнос – от 25%.

3. «Загородная недвижимость». По этой программе можно купить дачу, домик, коттедж и любое другое нежилое помещение. Условия:

минимальная сумма – 300 тыс. рублей;
максимальная – 75% от стоимости залога;
срок – до 30 лет;
взнос – от 25%;
ставка – от 12,5%.

Кредит может выдаваться на покупку уже возведенных объектов или на их строительство.

Как указано на сайте Сбербанка, по всем программам ставка увеличивается:

на 0,5 пункта, если заемщик не зарплатный клиент банка;
на 1 пункт – до момента фактической регистрации ипотеки;
на 1 пункт – при отказе оформлять страхование жизни и здоровья.

Страховка залога и титульное страхование во всех случаях являются обязательным условием.

Требования к заемщику и поручителям

По каждой программе Сбербанка будущий владелец жилья должен будет предоставить различный пакет документов. Какой именно – лучше проконсультироваться у менеджера, так как выдача ипотеки осуществляется в индивидуальном порядке, и в каждом случае может потребоваться предъявление специфических бумаг. Однако базовый пакет документации при покупке дома и земельного участка выглядит так:

личные документы заемщика и созаемщика;
свидетельство о браке;
брачный договор;
документы на детей;
документы, подтверждающие аренду или выкуп земельного участка, разрешение на строительство (при оформлении соответствующей ипотеки);
выписка из Росреестра о праве владения имуществом, первичные документы (при покупке построенного дома);
справка о доходах (кроме зарплатных клиентов);
копия трудовой книжки или трудовой договор;
документы о праве владения залоговым имуществом, оценка стоимости залога.

Супруг или супруга кредитуемого лица вне зависимости от возраста и размера заработной платы всегда считается созаемщиком. Помимо второй половинки, Сбербанк разрешает привлекать до 3 созаемщиков, чей совокупный доход учитывается при расчете максимальной суммы ежемесячного платежа.

Непосредственно к ипотечному заемщику предъявляются такие требования:

минимальный возраст – от 21 года;
предельный возраст на момент погашения кредита – 72-75 лет (значит, при взятии ипотеки на 30 лет максимальный возраст составляет 42-45 лет), без предоставления залога и поручителей – 65 лет;
стаж работы: общий – от 1 года, непрерывный – 6 месяцев (на зарплатных клиентов это требование не распространяется).

Следует учесть, что максимальный платеж в месяц будет соответствовать примерно 50-60% чистого дохода заемщика, то есть из него будут вычтены:

расходы на обслуживание действующих кредитов;
прожиточный минимум на каждого иждивенца;
средний размер квартплаты;
иные действующие выплаты в пользу государства или третьих лиц (штрафы, компенсации и т. д.).

Чтобы получить достаточную сумму денег, необходимо либо привлекать созаемщиков, либо предоставлять свидетельства наличия дополнительного дохода.