Вопросы, связанные с процессом реструктуризации, никогда не были простыми. С каждым годом эта проблема становится более острой. Ведь данный процесс связан с финансовыми проблемами, которые возникают у заёмщиков, и со стремлением избежать появления просрочек.
Процесс реструктуризации
Основные понятия, знакомство с процессом
Одним из самых крупных банков в нашей стране является именно Сбербанк. В Федерации он занимает первое место по числу клиентов, которые обращаются за помощью. Миллионы физических лиц пользовались и продолжают пользоваться программами по кредитованию от этого банка. Но часто случается так, что заёмщик становится должником. Вообще, можно использовать только три способа для того, чтобы избежать просрочки.
- Рефинансирование кредита.
- Исправные выплаты.
Что такое реструктуризация? О достоинствах и недостатках
Название реструктуризации получил процесс, связанный с «оздоровлением» финансовой ситуации у заёмщиков . Это нужно, чтобы облегчить долговую нагрузку и чтобы клиенты продолжали перечислять свои деньги для погашения задолженностей.
Достоинств у данного решения масса, но есть и один серьёзный минус: для заёмщиков такая процедура связана с серьёзными переплатами по кредиту. Для банка тоже присутствует определённые риски, потому их стараются покрыть, увеличивая период обслуживания. Это значит, что банк всегда получит больше денег, даже если проводится честная реструктуризация. Но в чём достоинства для финансовых организаций, когда проводится реструктуризация в Сбербанке?
- Экономия времени и сил в связи с отсутствием судебных разбирательств.
- Получение дополнительной прибыли.
- Улучшение качества портфеля.
- Избавление от убытков.
Но и для заёмщиков есть свои достоинства:
- Можно сэкономить нервы на разбирательства.
- Не будет штрафов, пеней.
- Возможность избежать суда.
Более подробное определение
Непосредственно, сама реструктуризация – это уступка либо изменение условий договора. Заёмщику предлагают другой вариант погашения задолженности, если у него возникают непредвиденные сложности. Но такие условия предоставляются далеко не всем желающим. Нужны серьёзные основания для того, чтобы банк изменил условия по кредитованию. Это значит, что заёмщик должен доказать своё затруднительное положение.
Более подробно о реструктуризации вы всегда можете узнать в одном из офисов банка
Какие виды реструктуризации существуют?
Реструктуризация в Сбербанке физическому лицу проводится по нескольким доступным схемам.
- Задолженность, которая выплачивается по индивидуальному графику . Сбербанк разрабатывает индивидуальную схему, варианты для каждого клиента, который обратился для решения данного вопроса. Например, допускается вносить платежи поквартально. Или сами суммы разбиваются на меньшие и большие. Но индивидуальные графики составляются не менее чем на 12 месяцев. При необходимости, по прошествии срока, реструктуризация оформляется повторно.
- Разбивка на платежи с большим сроком. Для этого составляют новый график, согласно которому вносятся платежи. Переплата для клиентов увеличится, ведь процент не меняется, а срок – да.
- Кредитные каникулы. Так называемые отсрочки по платежам. Для обычных кредитов действует максимальная отсрочка на год, для ипотеки она не может превышать 2 лет. Но даже в этот период не избежать уплат, связанных с процентами.
Как проводят реструктуризацию?
Заёмщик должен представить финансовой организации документы, подтверждающие непростую ситуацию, в которой он оказался. Исключением не становится и реструктуризация ипотеки в Сбербанке.
- справки от других кредиторов, со сроками платежей и датами их внесения (не имеет значения имя, на которое кредит оформляли – был это сам заёмщик или кто-то из семьи);
- справка о том, что заёмщик встал на учёт в службе занятости в связи с увольнением;
- копия приказа по поводу отправки в отпуск без сохранения заработной платы;
- копии приказов по поводу изменений в заработной плате, если они в меньшую сторону.
Чтобы решить проблему, достаточно отправить специальную заявку на официальном сайте Сбербанка и заполнить её. Здесь же сообщают адрес электронной почты, по которой можно написать, если возникают трудности с выплатой задолженностей. По тому же адресу отправляют отсканированную анкету.Затем на телефон должен поступить ответный звонок.
Анкета для анализа возможности реструктуризации кредита в Сбербанке
Сотрудник во время разговора постарается выяснить все особенности в связи с возникшей ситуацией. После этого будет легче определиться с дальнейшим планом действий. Сотрудник банка скажет и о том, какие документы надо собрать, чтобы провести реструктуризацию. После того как справки собраны, гражданин отправляется в Сбербанк, чтобы передать справки лично. При личной встрече необходимо ещё раз обговорить подробности той или иной процедуры. Это касается и такого вопроса, как реструктуризация ипотечного кредита Сбербанка.
Помощь от государства и судебные разбирательства
Можно обратиться к юристам для составления искового заявления, если средств на погашения нет, а кредиторы отказываются идти навстречу. Главное – приложить письмо, уже отправленное Сбербанку по поводу реструктуризации, с пометкой о вручении.
Но неизвестно, какое в итоге решение примет суд. Но есть и другие варианты. Например, на рынке создаются специальные финансовые организации, оказывающие помощь заёмщикам, оказавшимся в сложной ситуации с деньгами. Такие организации сами могут реструктуризовать существующий долг, либо выдать новый заем для погашения старого.
Вообще, до судебных разбирательств лучше не доводить. Во-первых, на принятие решений уходит до полугода — это только в том случае, если ответчик не обратится к судебным органам власти с жалобой на действия другой стороны. Это значит, что услуги юристов и госпошлины придётся всё время оплачивать истцу, при этом обязанность погашения задолженности никуда не исчезает.
Во-вторых, после этого существует большая вероятность того, что клиент будет внесён в список нежелательных посетителей, и это в самом крупном банке страны. В ближайшее время получение новых кредитов из-за этого будет затруднено, а другие организации будут относиться к таким посетителям настороженно. Потому лучше постараться найти мирный вариант решения проблемы.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу позволяет снизить кредитную нагрузку при уменьшении доходов заемщика.
Это проводится путем увеличения сроков, перерасчета процентов или введения кредитных каникул. После получения полной информации о предложениях Сбербанка, нужно написать заявление с документальным подтверждением причин просьбы.
Если ввиду сложившихся обстоятельств выплачивать физическое лицо не может, реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет скорректировать условия осуществления выплат.
К таковым могут относиться изменение объема заработной платы, потеря работы или серьезная болезнь. Эта процедура дает возможность избежать просрочки. Кредитополучатель возвращает займы меньшими объемами, срок обязательств продлевается.
Что называют реструктуризацией
В законодательстве отсутствует четкое определение реструктуризации. Эта процедура представляет собой корректировку условий договора с заемщиком.
Она предусматривается ст. 414 Гражданского кодекса . Отзывы клиентов показывают, что график выплат пересматривается индивидуально. Могут быть изменены следующие пункты графика выплат:
- сумма платежа;
- срок действия договора;
- даты внесения платежа.
Реструктуризация кредита проводится после согласования условий между банком и кредитополучателем.
Предпочтительно подавать заявление до того момента, когда начнутся просрочки по платежам. Однако и при наличии не выполненных в срок платежей можно договориться с банком.
При изменении условий договора кредитополучатель:
- продолжает выплачивать кредит, но меньшими суммами;
- избегает начисления штрафов;
- переплачивает большую сумму;
- не портит свою кредитную историю.
Банк в свою очередь имеет определенную выгоду, а именно:
- дополнительная прибыль;
- возможные потери при смягчении условий компенсируются продлением договора.
В каких случаях банк может идти на уступки
При просьбе о реструктуризации стоит учесть, что она осуществляется при наличии оснований. Само по себе ухудшение финансового состояния еще не будет причиной для обращения в банк. К утвержденным условиям относятся:
- потеря работы и отсутствие результатов трудоустройства на ;
- тяжелая болезнь или смерть кредитополучателя;
- потеря дополнительного источника дохода;
- просрочка платежей от 1 до 4 месяцев.
Не будет лишним документально подтвердить причину реструктуризации. При потере работы можно предоставить трудовую книжку (можно ) с пометкой об увольнении или справку из фонда занятости, подтверждающую статус безработного.
При снижении дохода понадобится выписка с , на которую перечисляют заработную плату. Если же причина кроется в болезни, приложить нужно медицинскую справку или выписку из стационара.
Какие доступны варианты реструктуризации
Для клиентов Сбербанка доступно несколько вариантов.
- Отсрочка платежа.
- Продление срока действия договора.
- Разработка индивидуального плана погашения долга.
При отсрочке платежа, у клиента появляется дополнительное время для поиска средств на выплату задолженности. Ограничение по срокам составляет 12 месяцев для потребительского и , 24 месяца для ипотеки.
Продление также имеет временное ограничение. Для ипотеки предельный срок договора 35 лет, продление не более 10 лет. Потребительские и автокредиты в общей сложности действуют до 7 лет, продлить можно на 3 года.
Индивидуальный график выплат подходит для сезонных рабочих. Они имеют неравномерный заработок на протяжении года. Для таких случаев основная кредитная нагрузка планируется на прибыльное время года.
Важно: оформление реструктуризации не является обязанностью банка. Однако банки идут на уступки, когда это в их же интересах. В случае появления просроченной задолженности, банк понесет убытки.
Есть и другие изменения, которые комбинируют с перечисленными выше программами. Возможно оформление кредитных каникул – периода, в течение которого клиент освобождается от выплат.
Также предлагается пересчет пени и их снижение до объема процентов по договору.
Какие документы нужны для договоренности
Перед походом в банк понадобится приготовить пакет документов. Стандартный набор состоит из:
- паспорта (если документ просрочен, государству уплачивается );
- информации о доходах – трудовой книжки, справок с биржи или по формам 2-НДФЛ, 3-НДФЛ;
- заявления на реструктуризацию;
- справки, удостоверяющей причину подачи заявления.
Этот список представляет собой базовый набор и потребуется для заполнения договора в любом банке. Узнать точный перечень можно у сотрудников Сбербанка.
Как договориться с банком
Чтобы изменить условия договора по кредиту, клиенту банка потребуется предпринять четыре действия.
- Отправиться в отделение Сбербанка и получить сведения о предлагаемых на данный момент программах. Предложения в данной области меняются очень быстро. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия, нужно иметь свежую информацию.
- Выбрать из предложенных банком программ наиболее выгодную.
- Написать заявление с конкретными суммами, которые клиент в состоянии вносить.
- Оформить соглашение документально. Заполняют либо новый договор, либо приложение к уже существующему.
Как вариант, пишут электронное заявление. Для этого нужно на сайте Сбербанка найти электронный адрес, на который высылается заполненная форма.
Важно: производить выплаты по новым условиям можно только при наличии документа из Сбербанка с печатью и подписями. Перед тем как подписывать договор, его следует внимательно прочитать.
Если консультант банка отказал в изменении условий договора, можно снова написать заявление. Вместе с просьбой о реструктуризации кредита документ должен содержать:
- конкретные изменения, которых клиент ожидает от банка (сумма ежемесячной выплаты, срок);
- основание для такой просьбы с документальным подтверждением.
В конце заявления стоит указать срок, в который клиент ожидает рассмотрения. Законодательство не обязывает финансовые организации отвечать на такие заявления. Однако, в лучшем случае, банк его рассмотрит и пойдет навстречу.
Документ нужно подготовить в двух экземплярах. Один из них передается в Сбербанк, на второй нужно поставить печать и подпись лица, принявшего заявление.
Второй вариант подачи заявления – послать по почте. Адрес можно найти в колонке «Реквизиты сторон» на обратной стороне подписанного договора.
Чем отличается реструктуризация ипотеки
По способу оформления, реструктуризация ипотеки не отличается от той же процедуры с потребительскими кредитами. Однако в данном случае риск для банка практически отсутствует. Вместе с тем, ввиду отсрочки по выплатам, ухудшается отчетность финансовой организации перед Центробанком.
Имеет особенности, усложняющие реструктуризацию:
- длительный срок действия договора;
- большой объем выплат.
Реструктурировать ипотечный кредит – тяжелый процесс для банка. Однако для клиента, в случае непредвиденных обстоятельств, это оптимальный способ сохранить недвижимость и продолжить выплаты. Эта процедура не скажется негативно на кредитной истории.
Хотя реструктуризация кредита и не является обязательством банка, договориться об этой процедуре возможно. Важно грамотно составить заявление и документально подтвердить причину просьбы о пересмотре условий.
До оформления договора выплаты предпочтительно производить в прежнем графике. Есть несколько возможностей, как облегчить кредитную нагрузку заемщику. Подробнее о предложениях банка можно узнать в ближайшем отделении.
Жизнь без кредитов
Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке представляет собой изменение условий кредитного договора между заемщиком и банком. Пересмотр договора может происходит посредством оформления нового документа или же составления дополнительного приложения к старому. Эта услуга позволяет найти оптимальное решение для клиента по погашению долга в случае ухудшения его материального положения, по причине которого он не может оплачивать ежемесячные платежи по текущему графику.
Сбербанк ведет такую политику, которая предполагает персональный подход к каждому заемщику в определенной ситуации.
Поскольку современное население России имеет высокую закредитованность, то большинство задолженностей могут стать просроченными. Чтобы этого не допустить, Сбербанк практически всегда идет навстречу заемщикам, не имеющим возможности исполнять свои обязательства перед банковским учреждением в срок. Он готов предложить в этом случае реструктуризировать оставшуюся задолженность по кредиту, взятому на потребительские нужды или по ипотечному займу. Но здесь главным условием является отсутствие текущей просрочки по договору. Рассмотрим более подробно, каким образом осуществляется оформление реструктуризации в самом крупном банке страны.
Что такое реструктуризация и когда можно ее оформить?
Реструктуризацией, как уже говорилось выше, называется пересмотр условий договора на кредит, благодаря чему заемщику облегчается возможность выплаты долга. Эта услуга может быть предоставлена тем, кто взял ссуду и не смог выплатить ее в связи с возникшими финансовыми трудностями.
Если вы потеряли источник постоянного дохода, не тяните, а обратитесь в банковское учреждение, выдавшее вам кредит, своевременно, еще до образования просроченного долга. Это позволит вам произвести процедуру реструктуризации. Банк идет на подобные уступки довольно часто, так как заинтересован вернуть свои денежные средства без судебных издержек и разбирательств, даже несмотря на то, что для этого ему приходится менять условия и сроки возврата долга.
Именно благодаря реструктуризации вы сможете облегчить вашу кредитную нагрузку, а значит сможете постепенно рассчитаться с банком. Кроме того, стоит отметить, что проведение подобной процедуры позволит вам предотвратить ухудшение КИ и начисление штрафных санкций.
Несмотря на то что банк, как кажется на первый взгляд, идет вам на уступки, он все равно действует в своих интересах.
За счет реструктуризации происходит увеличение общего срока возврата заемных средств, а значит увеличивается и общая сумма, которую вам придется выплатить вместе с процентами банку.
Именно поэтому в подобной ситуации вам лучше всего постараться ускорить выплату ссуды, во избежание большой переплаты.
Условия предоставления реструктуризации в Сбербанке
Осуществить реструктуризацию в Сбербанке возможно только в случае возникновения действительно серьезных проблем. К ним банк относит:
- потерю работу не по вине заемщика;
- проблемы со здоровьем, повлекшие за собой постоянную либо временную потерю работоспособности;
- срочную службу в армии;
- появление ребенка;
- серьезную болезнь ближайшего родственника, подтвержденную документально;
- невыполнение своих прямых обязательств по кредиту созаемщиком.
Как произвести реструктуризацию ссуды в Сбербанке?
Для проведения реструктуризации в Сбербанке вам, как заемщику, потребуется обратиться за консультацией к банковскому сотруднику в тот офис, где оформлялся кредитный договор. В этом отделении вам предложат написать заявление по образцу, где попросят подробно сообщить обо всех причинах, послуживших толчком к изменениям условий договора.
В заявлении необходимо заполнить:
- номер и дату заключения договора;
- основной долг с учетом страховых начислений и дополнительных услуг, подключенных к договору;
- размер выплаченной задолженности;
- сумму остатка долга;
- дату уже оплаченного последнего платежа;
- дату первой просрочки, если таковая имеется;
- причины, послужившие прекращению выплат.
Помимо этого, от вас потребуется пакет документации, подтверждающей проблему осуществления выплат по кредиту. В заявлении также необходимо указать желаемые условия, удобные для дальнейшего погашения долга. Среди них можно написать такие, как уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки, увеличение срока возврата займа, предоставление отсрочки на определенный срок. Кроме того, если у вас есть зарплатная карта Сбербанка, то этот момент также лучше заранее указать во время заполнения заявления.
Обязательно пишите заявление в двух экземплярах. Не забудьте приложить к ним квитанции, подтверждающие оплату ежемесячных платежей. А также добавьте к ним бумаги, доказывающие изменение вашего материального положения в худшую сторону.
Какие варианты реструктуризации существуют в Сбербанке?
Как правило, Сбербанк рассматривает заявления на реструктуризацию в течение 2-5 банковских дней, после чего сообщает свой ответ заемщику. В случае принятия положительного решения по заявке, банк может предложить клиенту один из следующих вариантов выплаты долга:
- «Кредитные каникулы ». Эта услуга предполагает выплату только процентов по договору в течение определенного периода времени, установленного банком.
- Увеличение срока выплат по ссуде с соответствующим снижением размера платежа. Кредит на потребительские нужды может быть продлен на 3-5 лет, а ипотечный займ - на 10 лет и более. На продленный срок кредита Сбербанк начисляет проценты, а всю сумму долга делит на равные платежи согласно новому графику выплат. Таким образом, ежемесячный платеж становится комфортнее для клиента, но при этом заметно увеличивается размер общей переплаты.
- Уменьшение ставки по ссуде до возможного минимума.
- Прощение начисленных штрафных санкций, из-за которых заемщик не может снова начать платить ссуду по старому графику.
В некоторых ситуациях реструктуризация подразумевает полный пересмотр графика выплат. Например, в определенные даты банк разрешает вносить разные по сумме платежи. Однако здесь важно понимать, что каждое заявление на реструктуризацию Сбербанк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, учитывая при этом КИ и характеристики заемщика.
Столкнувшись с проблемами по уплате долгов по ссуде, не стоит откладывать решение, а лучше сразу обратиться к кредитору, попросив изменить некоторые условия договора. Рассмотрим, как происходит реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, что это за программа и особенности проведения процедуры.
Доступные условия от банка позволяют выгодно пересмотреть условия по разным видам займа
При своевременном обращении, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу (отзывы клиентов это подтверждают) назначается достаточно часто. Обусловлено это желанием банка пусть даже в иные сроки получить занятые клиентом деньги, изменив первичные параметры договора, чем затевать судебные разбирательства. Клиент в данном случае получает некоторые послабления, за счет которых сможет своевременно вносить платежи. При этом его кредитная история не пострадает, и ему не начисляются лишние штрафы или комиссии.
Причины, по которым банк рассмотрит прошение клиента
Каждый из случаев рассматривается кредитной организацией в индивидуальном порядке. Хотя банк заинтересован в проведении подобной процедуры, но не все заемщики могут получить разрешение на пересмотр кредитных условий.
Банк выдвигает определенные условия клиентам, которые желают реструктуризировать долги:
- наличие положительной кредитной истории;
- отсутствие просрочек по предыдущим выплатам;
- наличие убедительного документального подтверждения о ситуации, из-за которой клиенту тратил возможность погашать задолженность.
Варианты пересмотра условий кредитования делятся на три большие группы
Не все заявки на пересмотр кредитных условий рассматриваются банком положительно. Если заемщик по собственной инициативе уволился с высокооплачиваемой работы, являющейся основным источником дохода, то в реструктурировании задолженности ему откажут. Отказ ожидает и тех, кто оформлял нецелевые потребительские займы на покупку товаров не первой необходимости или автомобиля, используемого для личных нужд. В данном случае кредитная организация предложит должнику иное решение – реализовать купленные товары и погасить свой долг перед кредитором.
Отзывы о реструктуризации
Конечно, банк учитывает свои интересы. Например, реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, опыт свидетельствует, зачастую происходит в виде «растягивания» общего срока с понижением ежемесячного размера. Но при этом банк вполне может повысить ставку, ведь он несет дополнительные риски, сдвигая конечную дату погашения. Не секрет, что в Сбербанке по любой программе займа при продолжении взаимоотношений более длительные сроки, клиенты получают повышенные ставки в сравнении с краткосрочными проектами.
В большинстве случаев отзывы говорят о положительном итоге решения банка в пользу решения проблемы задолженности
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу
Заемщик может подать заявку на реструктрирование задолженности только при наличии подтверждений относительно ухудшения его финансового положения. Причины могут быть и иные, но кредитная комиссия должна признать их весомыми. Чаще таковыми выступают:
- Увольнение, сокращение, ликвидация предприятия. Исчезновение основного источника дохода при форс-мажорных обстоятельствах.
- Временная или постоянная утрата работоспособности (например, присвоение инвалидности).
- Рождение ребенка. В такой ситуации, семья по закону имеет право получить отсрочку на год или более, если материальное положение сильно пострадало.
- Тяжелая болезнь члена семьи, что затребовало финансовые расходы или увольнения с работы одной из членов семьи для ухода (из-за чего бюджет в целом уменьшился).
- Отказ поручителя по ссуде выступать таковым.
- Снижение дохода из-за смерти родственника, являющегося созаемщиком. Этот фактор учитывается при ипотечном займе.
- Другие причины, являющиеся убедительными для кредитора.
Особенности пересмотра условий ипотечного договора
На изменение кредитных условий по жилищному займу имеют следующие категории заемщиков:
- имеющие на попечении детей-инвалидов или несколько несовершеннолетних детей;
- инвалиды I -III групп;
- участвовавшие в боевых действиях.
Для неимущих граждан предусмотрена государственная программа, позволяющая смягчить выплату ипотечной задолженности. Для этой цели было создано АИЖК, которое выплачивает часть задолженности банку. Если у представленной категории заемщиков доход снизился на треть, они могут рассчитывать на помощь от государства в таком виде:
- до 600 тыс. руб от АИЖК (не более 10% от тела кредита);
- снижение ставки до 12%;
- кредитные каникулы на 1,5 года;
- изменение валюты ссуды на рублевую.
Сбербанк идет на реструктуризацию ипотечного кредита только в том случае, если заемщик отвечает определенным требованиям:
- доход семьи не больше двух прожиточных минимумов;
- уменьшение доходов семьи за последние 3 месяца на 30%;
- увеличение ежемесячных выплат на 30%;
- ипотечный договор был заключен не менее 3 лет назад до написания заявки по пересмотру кредитных условий;
- ипотечное жилье является единственным;
- оценочная стоимость ипотечной квартиры составляет до 60% от аналогичных предложений на рынке недвижимости.
Как можно изменить условия по ссуде?
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу в 2018 году возможна по нескольким вариантам:
- Перенос конечного срока . Обычно потребительский займ могут увеличить на 3 года, ипотечный – до 10 лет. На добавленное время насчитываются проценты, и вся сумма разделяется на новый период. Так заемщик снижает платеж, но повышает общую переплату.
- Перенос основной суммы долга на год для потребительского займа и на 2 – для ипотечного . При этом в изначально оговоренный период нужно выплачивать уже рассчитанную сумму процентов, а в добавленное время погашать основную сумму долга. Клиент получает возможность на некоторый срок оплачивать меньшую сумму.
- Отмена некоторой части штрафов . Банк может простить некоторые величины начисленных штрафов, из-за которых клиент не имеет возможности платить обычные ежемесячные размеры.
Банк может предложить несколько вариантов изменения кредитных условий
Нередко реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу, если в заявлении клиент это запрашивает, предполагает изменение непосредственно графика. Например, можно в разные месяцы оплачивать разные по величине платежи или изменить периодичность на квартальную. В любом случае решение принимается индивидуально. При этом во внимание берутся не только просьбы клиента, но и анализ его характеристик как заемщика, в т.ч. по рейтингу кредитного бюро. Если он выступает добропорядочным и благонадежным заемщиком, банк согласиться с запросом или предложит свой вариант, более подходящий для конкретного случая.
Реструктуризация кредита в Сбербанке физическому лицу по кредитной карте происходит очень редко и зависит от конкретной ситуации. Но попав в сложное положение, написать заявление все же стоит. Это послужит доказательством (даже для суда), что клиент пытался найти возможности, чтобы исполнить взятые обязательства.
Процедура оформления реструктуризации
Чтобы получить одобрение кредитора на предоставленную заявку, заемщик должен предоставить документы об ухудшении материального положения и действовать в определенном порядке.
Способы подачи заявления: онлайн или в отделении
Не стоит затягивать с обращением в офис Сбербанка. Чем больше выжидать, тем большие штрафы или пеню начислят и тем более ухудшится ситуация заемщика. Стоит помнить, что учреждение благоволит порядочным клиентам и быстрее идет им на уступки. Действовать стоит поэтапно:
- Написать заявление. Помимо личных данных, выбрать из перечня или дописать свои причины, которые привели к изменению материального положения и повлияли на возможность уплачивать долг. Также отметить приемлемый вариант изменения договора: отсрочка, уменьшение суммы, пересмотр графика.
- Пока заявка будет оцениваться специалистами Сбербанка стоит собрать нужные документы. Если они уже есть в наличии, можно передать их с заявкой. Это ускорит процедуру аналитики. Потребуются официальные подтверждения описанной ситуации (трудовая книга с отметкой об увольнении, справка из больницы, свидетельство о регистрации новорожденного, т.д.).
- Сотрудники свяжутся с заявителем, чтобы запросить дополнительную информацию и объявят предварительный результат.
- Посетив офис с подтверждениями, необходимо подписать приложения к договору, в которых будут отмечены ключевые моменты изменений. Нужно быть внимательным, прояснить для себя все нюансы. Вторичной реструктуризации один долг подлежит редко. Потому нужно сразу понимать, подходят ли предоставленные изменения.
Заключение
Если материальное состояние заемщика ухудшилось и он уже не может в полной мере погашать задолженность, не стоит дожидаться, когда банк подаст в суд. Необходимо сразу же обратиться в учреждение и попытаться совместно решить возникшую проблему. Но стоит учитывать один момент. После проведенной процедуры, клиент не должен нарушать новые условия. Повторного пересмотра договора не будет: банк сразу же подаст в суд при малейшей просрочке.
Взяв физическое лицо не всегда может выполнить условия по договору. Жизнь идет, у человека изменяются обстоятельства: увольнение с работы, развод супругов, болезнь. Может быть предоставлена в сбербанке физическому лицу. Она значительно облегчает процедуру возвращения долга банку в трудной материальной ситуации.
Реструктуризацию не следует путать с рефинансированием. Рефинансирование - это выдача Сбербанком денежного займа для погашения кредитов, взятых физическим лицом в других банках. Целью рефинансирования является объединение нескольких займов в один или снижение процентной ставки по ранее оформленным кредитам.
Что это такое - реструктуризация кредита в Сбербанке?
Физическому лицу предоставляется право на реструктуризацию.
Это установленная банком совокупность действий в отношении заемщика, которая влечет за собой возвращение кредита клиентом без ущерба для его материального положения. Реструктуризация - это уменьшение процентной ставки займа, периодичности платежей и увеличение или сокращение длительности кредита.
Виды реструктуризации займа
Каких видов бывает в Сбербанке? Физическому лицу предоставляется возможность выбрать:
Освобождение от уплаты основного долга по кредиту, заемщик вносит только проценты - кредитные каникулы. В некоторых случаях освобождение идет на всю сумму платежей, но распространяется на определенный срок. В этом случае есть и минусы: заемщику угрожает переплата по кредиту из-за повышения длительности его выплаты.
Неначисление или списание штрафов и пеней, что возникли вследствие просрочки уплаты долга.
Сокращение суммы ежемесячных взносов посредством увеличения срока по кредиту.
Установление индивидуального графика платежей заемщику для упрощения выплат. Это может быть как перенос даты платежа, так и уменьшение взносов в определенные месяцы.
Условия реструктуризации кредита в Сбербанке
Как проводится реструктуризация кредита в Сбербанке?
Физическому лицу должно быть известно, что решение по реструктуризации долга принимает банк. При определенных условиях Сбербанк предоставляет помощь по погашению долга своим заемщикам. Банк имеет право рассмотреть заявку по реструктуризации долга в следующих случаях:
Прежде всего это просрочка по кредиту более 30 дней.
Потеря основного вида дохода - увольнение с работы.
Ситуации, несущие за собой дополнительные незапланированные расходы заемщика - потеря трудоспособности, болезнь, смерть родственника.
Ряд причин уважительного характера (потеря дополнительных видов доходов, беременность, потеря кормильца, уход в армию и т.д.).
Смерть должника. В таких случаях предоставляется наследнику реструктуризация кредита в Сбербанке. Реально ли ее оформить и что для этого нужно?
Заявление на реструктуризацию
Заявление-анкету можно заполнить как в отделении Сбербанка, так и скачать бланк на сайте, заполнить и отправить по электронной почте. В нем обязательно нужно указать причины реструктуризации, виды доходов по гашению займа на новых условиях, объект залога для обеспечения кредита (если таковой имеется). По истечении небольшого срока заемщику позвонят из банка и пригласят в конкретное отделение для обсуждения дальнейшего процесса сотрудничества. Закрепляется за должником специалист, с которым и обсуждаются дальнейшие действия и список необходимых документов.
Документы для реструктуризации
Документы должны подтверждать непростое заемщика:
Трудовая книжка с записью об увольнении.
Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения: приказ либо его копия по предоставлению отпуска женщине по беременности и родам, приказ либо его копия по предоставлению отпуска без сохранения заработной платы.
Лист нетрудоспособности, сведения об инвалидности.
Справка о доходах.
Паспорт гражданина Российской Федерации.
Перечень документов индивидуален для каждого конкретного случая. При подаче заявления нужно наиболее достоверно описать финансовую ситуацию сотруднику банка. Следует помнить, что решение по реструктуризации принимает Сбербанк, и физическое лицо не имеет права оспорить отклонение банком заявки. Предоставленные документы проходят проверку. Потом принимается решение по одобрению. Вот что значит в ПАО "Сбербанк" реструктуризация кредита. Условия необходимо уточнять в отделении.
Реструктуризация по кредитной карте
Кредитная карта является наиболее удобной формой совершения покупок. Если вовремя не гасить задолженность по кредитной карте, на остаток займа начисляются проценты и размер долга растет. При положительном принятии решения о реструктуризации долга по кредитной карте клиенту могут быть предложены следующие условия: перенос срока погашения займа; разбивка процентов и основного долга на равномерные платежи; увеличение срока погашения кредита путем уменьшения ежемесячных платежей.
Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке
Физическому лицу предоставляется возможность провести реструктуризациюипотечного займа. Объект недвижимости является залогом для банка, поэтому банк не несет рисков по потере своих средств. Если клиент прекратит платежи, кредитная организация реализует объект недвижимости и вернет свои деньги.
Для заемщика существует риск по потере платежей, которые уже были выплачены по ипотеке. Срок по реструктуризации большой. Банк может отказать в рассрочке платежа, аргументируя отказ некредитоспособностью клиента. Клиент должен настаивать на оказании организацией данной услуги, так как это лучший выход из ситуации для заемщика.