В последнее время объектом преступления часто становятся банковские счета и карты. Причины называют разные - социальные, экономические, образовательные. Поскольку услугами Сбербанка охвачено почти 70% населения страны, проблема защиты денег доверителей для банка актуальна.
Банк и компания «Сбербанк-страхование» разработали программу совместных действий, как защитить деньги на карте Сбербанка. Средства получают страховую защиту от несанкционированного доступа, разбоя, а потери покрываются за счет выплаты страховки.
Страховка карт в Сбербанке
Большая часть держателей карт Сбербанка - активные пользователи. Снимают деньги в банкоматах, выполняют платежи за товары, услуги, переводы через терминалы, оплачивают интернет-покупки на различных торговых площадках. Перечисленные транзакции сопровождаются вводом конфиденциальной информации, которая может стать достоянием злоумышленников.
В результате, нередки случаи снятия наличности по поддельной карте, имеющей подлинные реквизиты, подделка подписи клиента на обороте носителя, интернет-хищение денег со счета, оплата товара с вводом подлинных CVV2/CVC2-кодов.
Объектом криминала становится банковский пластик: разбойное завладение карточкой, наличностью, ПИН-кодом, телефоном потерпевшего или снятой наличностью. Часто на мошеннические действия попадаются пенсионеры.
Со своей стороны Сбербанк прилагает максимум усилий для предотвращения действий мошенников, но криминальная среда развивается и, порой, единственное, что может сделать банк - компенсировать, возместить убытки.
Что это такое?
Страховка карты Сбербанка - финансовая услуга, предоставляемая клиенту за сравнительно небольшую плату, и которая в дальнейшем возместит потери при наступлении страхового события. Внешне это выглядит как продажа документа, страхового полиса. В нем указаны возможные неблагоприятные случаи, которые могут наступить для клиента и его банковской карточки.
Как работает
Например, в результате разбойного нападения на гражданина, которое произошло через полчаса после получения денег в банкомате по застрахованной дебетовой карте, похищено 75 тыс. руб. наличности и банковская карточка. Карта застрахована сроком на 1 год, на сумму 60 тыс. руб., с внесением разового платежа 1161 руб.
Клиент своевременно обратился в колл-центр банка с просьбой заблокировать носитель; подал заявление в полицию о разбойном нападении. Для выплаты страховки собран пакет документов и представлен в страховую компанию. После принятия решения, выплачена сумма возмещения 60 тыс. руб.
Страховая защита карты Сбербанка проводится от трех групп рисков:
- несанкционированность операций с деньгами. Включены риски подделки банковской карточки, подписи клиента на ней; использование конфиденциальной информации мошенниками в своих целях; насильственное завладение ПИН-кодом карты;
- утеря банковской карты. Включается утрата носителя в результате разбойного нападения, механического повреждения, термовоздействия, размагничивания, неисправности банкомата;
- преступное завладение средствами, которые получены клиентом по застрахованному носителю в течение 2 часов с момента обналичивания.
Можно выбрать одну из перечисленных групп или все три.
В чем выгоды?
Зачем и выгодно ли страховать карты Сбербанка? Минимальный страховой платеж составляет 1161 руб./год для 60 тыс. руб., хранящихся на счете, или 1,935% от вклада.
Для 350 тыс. руб. - страховка 5310 руб. или 1,517%. Другими словами, платеж уменьшается с ростом страховой суммы.
Какие карты страхуются?
Страхованию подлежат все носители, привязанные к банковскому счету:
- дебетовые карточки, среди которых - основные и дополнительные;
- кредитные.
Как получать страховые выплаты
Для получения выплаты от страховщика большое значение имеет правильная последовательность действий клиента:
- если объектом злоумышленников стала карта, звонком в колл-центр носитель блокируется;
- в полицию подают заявление при наличии преступления;
- обращаются по телефону 8-800-555-555-7, представляются, сообщают номер полиса, извещают о наступившем событии;
- в срок до 3 дней собирают документы, подтверждающие страховой случай;
- пакет документов передается страховщику почтой или через подразделение Сбербанка.
Страховая компания примет заключение по возмещению потерь.
Чтобы выбрать вариант страхования дебетовой карты правильно, рассчитайте среднегодовую величину приходных операций на счет и соотнесите ее с суммой страхового платежа. Полученное % соотношение - часть бюджета семьи, которая будет использована на оплату полиса.
Стоит особенно взвешенно подойти к страхованию кредитной карты Сбербанка. Потеря носителя или денег не отменяет обязательств. Заемщику придется вернуть банку сумму кредита и процент по нему. Тогда как страховое возмещение покроет возникшие убытки.
Сколько стоит страховка карты
Стоимость страховки карт Сбербанка при online-оформлении представлена в таблице.
| Сумма страхового покрытия, тыс. руб. | Цена, руб. |
|---|---|
| 60 | 1161 |
| 120 | 1710 |
| 250 | 3510 |
| 350 | 5310 |
Важно! При обращении в офис, стоимость страховых услуг будет несколько выше.
Способы оформить полис
Клиентам предлагается два способа оформления страховок: в отделении, и в онлайн. Обратим внимание: страхования защита наступает на 15-й день после оплаты полиса и действует на протяжении года. После оформления полис обязательно активируют.
В отделении
Для оформления документа в офисе компании, предоставляют личный паспорт, договора обслуживания карточных счетов. В документе указывают:
- реквизиты компании-страховщика;
- личные данные страхователя;
- перечень банковских карт, по которым проводится имущественное страхование;
- страховые случаи, с наступлением которых проводится возмещение.
Полис подписывает руководитель отделения и выгодоприобретатель.
Онлайн
Оформить страховой полис можно самостоятельно с официального сайта Сбербанка. Для чего выполняют три шага:
- выбирается вид страховой защиты и сумма. По желанию подключается услуга «Все карты под замком», что обезопасит действующие носители;
- вносятся паспортные данные клиента, электронный адрес;
- подтверждаются действия.
Оформленный документ передается на e-mail клиента.
Как активировать полис
Активация полиса происходит на сайте страховой компании. В онлайн-банкинге открывается специальная форма, в которую сносится информация: дата покупки, номер полиса, код сертификата, личные данные клиента, номер мобильного телефона. Внесенная информация сверяются с базой страховых документов. Активация длится от нескольких минут, до 2–3 дней.
Как отказаться
Часто можно услышать от клиентов фразы, как отказаться от страховой защиты средств на банковских картах Сбербанка. Действительно, отношение соотечественников к любым страховым услугам, скорее, негативное. Действия работников банка расценивается как «навязывание» ненужной услуги. Что связано со сложностью для понимания обывателя доказательств страхового события и получения возмещения.
Чтобы принять обоснованное решение о страховании или отказе, и довести до сотрудника банка, необходимо ознакомиться с правилами предоставления услуги, перечнем страховых рисков и порядком оформления документов. Попросите служащего банка или компании-страховщика последовательно расписать, что необходимо сделать при наступлении страхового события, в какие сроки, чтобы получить выплату по страховому случаю.
Обладателем банковской карты является практически каждый взрослый гражданин. Спектр использования этого банковского продукта обширен: интернет-платежи, получение наличных в банкомате, оплата услуг и товаров, перевод денежных средств. Каждая из процедур несет в себе риск потери финансовых средств, которые находятся на банковском счете. Для похищения денег мошенники используют новейшие цифровые технологии, продуманные схемы, невнимательность владельцев. Защитить средства помогает услуга страхования карт, которую предоставляют практически все крупные банки России.
Особенности страховой услуги
Объектом страхования становятся имущественные интересы владельца конкретной карты. Список условий, при которых ситуация признается страховым случаем, индивидуален у каждого страховщика. От страхователя зависит, какие страховые случаи включать в программу страховки, а какие - нет. Существует и комплексное предложение, в котором учитываются дополнительные риски. Например, если вместе с картой похищены ключи и документы, то страховка покроет их стоимость. Предоставляют страховые услуги не сами банки, а страховые компании-партнеры. Банк заключает договор со страховщиком и предлагает своим клиентам застраховать карту на выгодных для всех условиях.
Навязывать или заставлять подписать договор страхования сотрудники финансовых учреждений не имеют права. Сроки, величина страховой премии зависят от банка. Процедура признания ситуации страховым случаем также непроста: клиент должен не только строго соблюдать сроки извещения банка о наступлении страхового случая, но и немедленно обращаться в правоохранительные органы. В перечень страховых случаев попадают и ненужные пункты. При размагничивании или повреждении пластиковой карточки страховщик выплатит владельцу стоимость перевыпуска. Сэкономить сложно, поскольку компенсация будет меньше страховой премии. Однако от мошенников и грабителей страховка действительно защитит.
В каких случаях выплачивается возмещение?
Выплата по страховому полису зависит от того, насколько точно соблюдены все условия страхования, и будет ли обращение клиента признано страховым случаем. Также принимается во внимание страна пребывания владельца карточки и его действия. Если клиент сообщил данные карты третьим лицам, то страховка не покроет убытков, поскольку виновником является сам клиент. Также в некоторых банках четко разграничивают разбойное нападение с грабежом и кражу денег из-за невнимательности. Во втором случае страховой случай не наступает. Как правило, страховыми случаями признаются:
- Получение ПИН-кода или карты мошенниками, которые угрожали или применяли силу;
- Подделка подписи и снятие средств через кассу банка;
- Изготовление поддельной карточки и снятие средств;
- Утрата карточки при нападении, грабеже;
- Скимминг (потеря средств из-за манипуляций с банкоматами);
- Фишинг (потеря денег при посещении фальшивых сайтов);
- Повреждение пластика, в том числе случайное, размагничивание, изъятие карты неисправным банкоматом.
Убытки будут покрыты по договору страхования, если страховой случай входил в программу страховки, нет задолженностей по страховым взносам, не нарушены сроки извещения финансовой организации о потере средств, клиент находился на территории покрытия, вовремя обратился в правоохранительные органы и может это доказать. Более 3 раз за страховой период выплаты, как правило, не предусмотрены. Также в каждом конкретном договоре устанавливается лимит выплат, от которого и зависит сумма взносов.
Стоимость страхового полиса
Сумма страховых взносов и обслуживания страховки зависит от конкретной страховой компании и программы, которую выбирает клиент. Также учитываются дополнительные услуги (например, вместе с карточкой страхуют жизнь держателя), срок страховки, повышающий/понижающий коэффициенты (не во всех банках). Прежде чем подписывать договор страхования, рекомендуется внимательно изучить все пункты или проконсультироваться со специалистом. Примерная стоимость и условия страхования представлены в таблице.
Таблица - Цены и условия страхования банковских карт в 2018 году
| Страховая компания
|
Условия страхования
|
Взносы за год, руб.
|
Покрытие, руб.
|
|---|---|---|---|
| ООО СК «Сбербанк страхование»
|
Страхуется карта Сбербанка, сумма премии зависит от территории покрытия, статуса карты, активности ее использования
|
700
|
30 000
|
| 1710
|
120 000
|
||
| 3510
|
250 000
|
||
| ОАО «Альфастрахование»
|
Страхуются риски держателя банковских карт (перечень банков указан в полисе). Взнос взимается полностью, территория страхования не ограничена
|
1490
|
110 000
|
| 1990
|
150 000
|
||
| 3490
|
330 000
|
||
| ПАО СК «Росгосстрах»
|
Страхуется карта ПАО «ФК Открытие». Взнос взимается единовременно, территория покрытия не ограничена
|
1500
|
100 000
|
| 2250
|
150 000
|
||
| 4500
|
300 000
|
||
| ООО СК «ВТБ Страхование»
|
Страхуются средства на карте, ключи и документы, утраченные вместе с карточкой. Взносы списываются со счета ежемесячно, территория покрытия - весь мир
|
Зависит от выбранной программы страхования
|
150 000
|
| ООО «Сосьете Женераль Страхование»
|
Страхуются риски, связанные с картами Росбанка (программа «Дефанс» в 3 вариантах). Минимальный срок страхования - год, территория не ограничена
|
750
|
20 000
|
| 1200
|
75 000
|
||
| 1900
|
150 000
|
||
| ООО «БИН Страхование»
|
Объект страхования - имущественные интересы, связанные с использованием карты Промсвязьбанка. Срок страхования - месяц, год
|
От 99 до 169 или от 989 до 1690 в зависимости от срока страхования
|
Не указано
|
| АО «Райффайзенбанк»
|
Программа «Мой безопасный банк АО «Райффайзенбанк», срок страхования - месяц, год
|
За год от 1490 до 6990;
За месяц от 149 до 699 |
Не указано
|
С каждым годом в России регистрируется все больше случаев карточного мошенничества. Один из способов защиты от него - страхование карт. Работает ли оно на самом деле и насколько оно необходимо?
В начале мая 2012 года финансист крупной нефтяной компании Александр (герой попросил не указывать его фамилию) получил большой бонус и отправился отметить его с коллегами. Празднование вышло из-под контроля. В один из напитков, которые заказывал Александр, подмешали наркотик. Дальнейшие события финансист помнит смутно. По его словам, следующие сутки он провел в ванной в неизвестном ему месте в полусознательном состоянии.
«Все это время мне приносили терминал с моей картой, и я на автомате вводил PIN-код. Меня просили — я вводил, под действием препарата. В итоге небольшими порциями по 30-60 тыс. руб. у меня списали со счета почти 1,2 млн руб.», — рассказывает Александр.
Как показала выписка со счета, деньги снимались в скандально известном джентльмен-клубе «Маринесса Пикаро». Осенью 2014 года его владельца Юрия Раха обвинили в организации преступного сообщества, члены которого похищали средства с карт посетителей ночных клубов. Схема была устроена следующим образом: молодые девушки заманивали мужчин в один из нескольких принадлежавших Раху клубов. Там они узнавали данные их кредитных карт, приводили их в беспомощное состояние и списывали деньги под видом якобы оказанных услуг и покупки дорогих алкогольных напитков.
Очнувшись, Александр сразу же заблокировал карту и написал заявление в полицию. В полиции в тот момент возбуждать дело по факту мошенничества отказались. Вернуть деньги через банк тоже не удалось. В то время в России не было закона, который прописывал бы, в каких случаях клиент может рассчитывать на возврат украденных средств. Поэтому решение оставалось на усмотрение банка. Банк решил, что раз Александр сам вводил PIN-код, то и ответственность за все совершенные операции он несет сам.
Новая услуга
Списание денег с карт становится все более распространенной проблемой. По данным Центрального банка, в 2014 году карточные мошенники украли у россиян 1,58 млрд руб. В среднем сумма одной несанкционированной операции внутри России составила 5,7 тыс. руб. По идее граждан от растущей волны мошенничества должен был уберечь закон «О национальной платежной системе». По нему банк должен вернуть списанные мошенниками деньги, если пострадавший клиент обратился в банк в течение суток. На практике компенсацию получает только половина людей, рассказывает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Зато банки все чаще предлагают клиентам застраховать карту.
На прошлой неделе о запуске новой услуги «Деньги под защитой» объявил банк «Восточный экспресс». Страховой полис по этой программе обезопасит клиентов от финансовых потерь, связанных с пользованием банковскими картами, в любой точке мира, обещает кредитная организация. Промсвязьбанк включил бесплатную страховку от мошеннических операций в условия обслуживания своей новой карты для интернет-покупок — ShoppingCard. Банк планирует страховать риски по другим картам, рассказывает руководитель группы банкострахования Промсвязьбанка Максим Холматов.
«Какие-то опции будут бесплатными, какие-то — платными», — говорит Холматов. Страхование карт также предлагают МТС Банк, Бинбанк, «Русский стандарт» и «Интеза».
Условия страховки
Из десяти крупнейших по объему привлеченных средств физических лиц банков (данные Frank RG) предложение по страхованию карт есть у четырех — Сбербанка, Альфа-банка, ВТБ24 и «Хоум Кредита».
Страховые взносы варьируются от 720 руб. до 5,99 тыс. руб. в год. Стоимость страховки зависит от размера возмещения. Так, клиенты Сбербанка, приобретя страховой полис «Защита средств на банковских картах» за 5,9 тыс. руб. в год, могут рассчитывать на компенсацию в 350 тыс. руб.
Гораздо скромнее выплаты у Альфа-банка. Максимальный размер страхового покрытия — 175 тыс. руб. при стоимости полиса в 5,99 тыс. руб. Оправданием этому может служить то, что в пакет «Защищенная карта + Здоровье» входит и страхование здоровья и жизни с выплатами до 400 тыс. руб.
Самые низкие страховые выплаты у ВТБ24. Впрочем, у банка и самые низкие страховые взносы. За 720 руб. в год клиент получит гарантированное покрытие убытков на 20 тыс. руб. Кроме того, «ВТБ Страхование» выплатит стоимость потерянных вместе с картой ключей и документов.
Условия выплаты страховой суммы у всех банков очень похожие. Во-первых, нужно вовремя сообщить банку и страховой компании о мошенничестве или хищении. На это дается от 12 до 24 часов. Во-вторых, необходимо сообщить в полицию о произошедшем. Заявление в правоохранительные органы — один из важнейших документов при доказательстве страхового случая.
Исключения
Как выяснилось, даже покупка страхового полиса полностью не защитит клиентов от всех видов мошенничества. Самые экзотические исключения — начало гражданской войны и взрыв ядерной боеголовки. Так, если застрахованный участвовал в боевых действиях, на него напали и забрали карту, то в этом случае деньги не вернут.
Некоторые страхователи, например «Сбербанк Страхование», считают кражу не страховым случаем. «Если на вас напали и ограбили — это одно. Но если у вас украли деньги, то это следствие невнимательности», — прокомментировали в пресс-службе гипотетическую ситуацию.
Также важно обращать внимание, где именно у вас украли деньги. «Страхование распространяется только на территорию России», — уточняет директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев.
К нестраховым случаям все банки относят также действия держателя карты, приведшие к списанию денег. То есть если вы сами сообщили мошенникам PIN-код, то рассчитывать на возврат средств не стоит.
Еще одно неприятное ограничение — «лимит» на число выплат. Например, у Сбербанка и ВТБ24 это не более трех на период.
Выгоды и недостатки
Страхование карт — это способ упростить себе жизнь, считает финансовый омбудсмен Павел Медведев. Решить проблему списанных мошенниками денег должны были вступившие в силу в 2014 году поправки к закону «О национальной платежной системе». Но поскольку закон прописан «очень плохо», вокруг случаев возврата денег постоянно возникают споры, говорит Медведев.
Однако упростить жизнь страхование позволяет не во всех случаях. Так, возвратить деньги банк должен в течение трех-десяти дней с момента подписания страховщиком страхового акта. На подписание последнего уходит от семи до десяти дней с момента получения всех документов от клиента. При этом страховая компания может отсрочить выплаты, если полиция начала расследование фактов, приведших к краже денег. Для сравнения, по закону «О национальной платежной системе» кредитная организация обязана принять решение о компенсации украденных средств в течение 30 дней.
По сути, страховка защищает клиента только в нескольких случаях, считает юрист «Финпотребсоюза» Алексей Драч. Это хищение денежных средств с использованием карты или поддельной карты и ограбление у банкомата. Все банки, предлагающие страхование, возмещают убытки для тех, кто пострадал от грабежа, в течение одного-двух часов после снятия наличных.
Остальные риски, которые берет на себя страховая компания, несерьезные. В качестве примера Драч приводит выплаты в результате случайных повреждений или размагничивания карты. Клиенту в этом случае компенсируют стоимость перевыпуска карты. Но экономия по сравнению со стоимостью страховки будет небольшой: средняя стоимость перевыпуска карты у пяти крупнейших банков по привлечению средств физлиц составляет 280 руб. Дороже всего перевыпуск карты MasterCard/Visa Classic у ВТБ24 — 700 руб.
Александр после истории с воровством денег не планирует пользоваться страховкой. «Даже если бы она у меня была, деньги мне бы не вернули, ведь полиция отказалась возбудить дело, а значит, факт мошенничества я бы не доказал», — рассуждает финансист. Теперь у него есть собственный способ защиты от мошенников. «Я не пользуюсь картами без лимитов на снятие наличных, а все суммы больше 100 тыс. руб. сразу перевожу на депозит», — говорит финансист.
При участии Александры Красновой.
Далеко не все люди понимают, зачем нужно страхование банковских карт. Ведь карточка сама по себе не является ценностью. Но с другой стороны с ее помощью человек получает доступ к счету, где хранятся деньги.
Многие скажут, что кроме одной карточки нужен еще и пароль. Но он требуется не всегда, а только при снятии наличных в банкомате и во время оплаты за товары в кассе магазина. Например, делая платежи в интернет-магазинах достаточно ввести только реквизиты карты.
Да и карточки с функцией позволяют сделать покупку на сумму до 1 000 рублей без ввода PIN-кода. Именно возможность получить с помощью платежных карт доступ к деньгам, делает их объектом пристального внимания злоумышленников.
Страхование банковских карт — это страховой продукт, направленный на защиту денежных интересов пользователя карты. Если в результате:
- кражи или других действий злоумышленников,
- а также в результате поломки банкомата,
- повреждения карты,
человек потерял определенную сумму денег, то при наличии страховой защиты платежной карты, страховая компания возместит ему полученные убытки.
От чего защищает страхование платежных карт
Заключая договор на страхование банковских карт, клиент получает защиту от таких рисков:
- несанкционированное снятие денег со счета путем использования таких популярных среди злоумышленников методов, как , ;
- хищение денег со счета в результате кражи карты, разбоя;
- потери карточки по причине сбоя в работе банкомата;
- просто потери карточки или утраты ее функций в результате размагничивания или разного рода повреждений.
На кого рассчитана программа страхования карт
Воспользоваться страховой защитой могут абсолютно все держатели платежных карт, которые переживают за сохранность своих денег и хотят снизить риски получения убытков от действий злоумышленников.
Как происходит выплата страхового возмещения
Подтверждением наличия страховой защиты банковской карты является полис страхования и квитанция об уплате страхового платежа (ни в коем случае ее нельзя выбрасывать). А что нужно делать в страховом случае подробно описывается в тексте договора.
Так, к примеру, в СК «Сбербанк страхование» выплата страховки осуществляется на 5 рабочий день после подписания страхового акта, который составляется на основании полученных документов, подтверждающих наступление страхового случая. На подготовку же самого страхового акта страховая компания тратит до 10 рабочих дней. Таким образом, клиенту нужно около 1 месяца, чтобы дождаться своих денег.
Но самое главное, чтобы претендовать на возмещение держателю карты необходимо в течение 3 рабочих дней (а именно такой срок указывается в большинстве полисов страхования) после страхового случая подать в компанию страховое заявление и следующие документы:
- договор страхования и квитанцию об уплате страхового платежа (копии);
- паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
- договор на выпуск платежной карты.
Кроме этого в зависимости от страхового события клиент приносит:
- справку банка с тарифами на выпуск карты;
- документы, подтверждающие открытие уголовного дела;
- справку банка, подтверждающую повреждение карты и свидетельствующую о непригодности ее дальнейшего использования;
- выписку со счета, где видно операцию снятия или перевода денег;
- справку банка, в которой описывается несанкционированное снятие денег: дата, сумма, место проведение и т.д.;
- письмо банка, подтверждающее блокировку платежной карты;
- а также другие документы.
Полный перечень документов указывается в полисе и зависит от требований страховой компании.
Программа страхования платежных карт в Сбербанке
Держатели платежных карт Сбербанка могут без проблем оформить полис страховой защиты своих карточек, просто не выходя из дома, воспользовавшись официальным сайтом финансового учреждения.
Все что им нужно это:
- Перейти на страницу услуги;
- Выбрать сумму страховой защиты (30 тысяч, 120 тысяч или 250 тысяч рублей);
- Ввести в поля реквизиты паспорта, контактные данные и адрес;
- После завершения регистрации страховой полис отправляется на указанный в контактах электронный адрес;
- Оплатить услуги страховой компании.
Юридическая ценность электронной версии полиса равнозначна бумажной, так что клиентам незачем переживать.
Страхование банковской карты Сбербанка осуществляется в своей компании СК «Сбербанк страхование». Срок действия полиса страхования составляет 12 месяцев, но он вступает в юридическую силу не сразу после оплаты, а только через 15 дней.
Через год клиент при желании может продлить срок его действия, заплатив снова страховой платеж. Величина последнего прямо зависит от размера страховой защиты и составляет:
- за 30 000 рублей – 700 рублей;
- за 120 000 рублей – 1 710 рублей;
- за 250 000 рублей – 3 510 рублей.
Преимущество дистанционного оформления также в том, что это дешевле. Так в офисе компании за страховую защиту в размере 250 000 рублей придется заплатить 3 900 рублей.
За эти деньги страховая компания гарантирует возмещение убытков в пределах страховой суммы по всем платежным карточкам Сбербанка, как основным, так и дополнительным, которые были нанесены держателю в результате:
- снятия денег с карты после ее утраты по причине разбоя или кражи;
- использования карты и PIN-кода, полученных в результате неправомерных действий третьих лиц;
- снятия денег в результате подделки подписи держателя;
- фишинга, скимминга и других действий, которые привели к тому, что реквизиты карты попали в руки третьих лиц;
- хищение наличных в течение 2 часов после снятия с банкомата держателем карты.
Кроме этого страховая компания возмещает убытки держателя карты в результате:
- повреждения карты или ее размагничивания;
- сбоя в работе АТМ;
- кражи, разбоя, грабежа.
Пример работы полиса страховой защиты
Например, человек осуществил страхование банковских карт сумму 40 000 рублей. В результате неосторожных действий в интернете, данные его карты попали в руки мошенникам, и они смогли перевести с его счета 20 000 рублей. В этом случае страховая компания обязывается возместить убытки пострадавшему в сумме утраченных 20 000 рублей.
Ценность услуги страхования банковских карт, как и любых других услуг страхования у наших соотечественников пока еще очень низкая. Большинство людей считают это напрасной тратой денег и отказываются от них.
Как показывает практика, очень сложно доказать страховой компании, что это не сам держатель карты снимал деньги, а мошенники. А ведь еще нужно уложиться в установленные 3 рабочих дня.
За это время необходимо собрать кучу бумаг с банка и полиции, отпроситься с работы и поехать в офис страховой компании. Что порой делает нереальным возмещение убытков, хотя бы по той причине, что справки в банке готовятся как минимум 1 день. Бывает правда и быстрее, но это скорее исключение из правил.
Все это снижает популярность страхования банковских карт. Хотя рынок страхования банковских карт развивается, качество услуг растет, а значит, они будут востребованы и люди больше станут ими пользоваться.
Александр Бабин
Для начала стоит заметить, что страховщиком является не сам банк, а страховая компания, с которой у него заключен партнерский договор. Существует три наиболее популярных вида страхования карт.
1. Страхование самой карты
Многие банки предлагают застраховать именно саму кредитку: это Бинбанк, банк «Интеза», ВТБ24, Райффайзенбанк, Росбанк, Сбербанк и другие.
Так, Бинбанк советует защитить средства на карте по программе, которая так и называется - «Защита карты». Карту можно застраховать не только от утери , кражи или полного физического уничтожения, но и от всевозможных мошеннических действий со стороны третьих лиц. В частности, возмещение будет выплачено при снятии преступниками денег с вашего счета по поддельной карте, при оплате ею в сети Интернет, при краже купюр, полученных в банкомате, и даже в том случае, если вы сами сообщили мошенникам ПИН-код в результате угрозы физической расправы над вами. Примерно такие же условия страхования у банка «Интеза» .
Не секрет, что подобные страховые случаи происходят в последнее время достаточно часто. Только знайте - все это еще нужно будет доказать, что в реальности часто не так уж легко. Поэтому при возникновении подобной ситуации не забывайте зафиксировать и собрать как можно больше фактов и документов (чеки, фотографии, аудиозаписи и т.п.). Пригодятся и случайные свидетели.
В Альфа-Банке предлагается несколько программ страхования. Выбрав, к примеру, программу "Карта без риска", владелец страхуется от утраты карты и ее дальнейшего использования мошенниками, а также от ограбления в момент снятия наличных в банкомате. При этом учтите, что в первом случае страховка будет выплачена только за период, равный 48-ми часам до момента блокировки карты, во втором - 2-ум часам после выдачи наличных. Похожие условия страхования у Сбербанка и ВТБ24.
Если в том же Альфа-Банке выбрать программу «Карта без риска Плюс», то к страховым случаям добавится потеря средств в результате фишинга или скимминга .
Некоторые банки готовы возместить и другие затраты клиента. К примеру, Росбанк и Промсвязьбанк выплатят страховку на расходы по восстановлению личных документов клиента, его ключей и замков, потерянных вместе с картой, и даже на издержки по перевыпуску карты.
2. Страхование жизни и здоровья владельцев кредитных карт
Многие банки предлагает застраховать не сами карты, а их владельцев, т.е. вас.
К примеру, СМП Банк выплатит возмещение, если клиент получит травму, лишится трудоспособности (т.е. будет признан инвалидом) или жизни. Правда, стоит учесть, что если несчастный случай произошел с клиентом в состоянии опьянения (неважно, наркотического, токсического или алкогольного), во время военных действий, ядерного взрыва или при некоторых других условиях (внимательно читайте договор), то страховое возмещение выплачено не будет.
Застраховать здоровье и жизнь могут и владельцы кредитных карт Сбербанка , Юниаструм Банка , Альфа-Банка и многих других финансовых учреждений.
Обратите внимание, что обычно такие программы будут действовать только в том случае, если вы находитесь на территории РФ. При этом часто исключаются такие республики, как Чечня и Ингушетия.
3. Страхование при выезде за рубеж
Это еще один распространенный вид страхования, предлагаемый многими банками.
К примеру, в банке "Авангард" условия программы таковы: если ваши работа или отпуск за границей омрачены травмой или болезнью, достаточно связаться с представителем сервисной компании. Он даст необходимую консультацию, поможет в вызове врача или госпитализации. Все расходы, связанные с оплатой лечения, пересылкой лекарств и даже с проездом и пребыванием в больнице близкого родственника пострадавшего обещает взять на себя страховая компания. При этом знайте, что в стране постоянного проживания такая страховка недействительна. Не будут покрыты риски и в том случае, если поездка длится более трех месяцев или застрахованный подвергает себя повышенному риску (прыгает с парашютом, катается на лыжах и т.д.).
СМП Банк откажется выплатить страховое возмещение, если вы уехали в страну, где идут военные действия или бушует эпидемия, а также туда, куда не рекомендует ездить МИД РФ.
Банк24.ру предлагает сразу две программы для путешественников: «Основная» и «Расширенная». По первой страхуются лишь поездки за рубеж, по второй - и по территории России тоже.
Сколько это стоит?
Естественно, что стоимость полиса будет зависеть от многих факторов, а потому в разных банках существенно отличается.
- Страхование карты
У Росбанка размер страхового взноса зависит от программы: «Классическая» - 550 руб./год (max сумма возмещения до 33050 руб./год), «Комфорт» - 950 руб. (до 81100 руб.), «Элит» - 1750 руб. (до 177500 руб.).
В Райффайзенбанке комиссия и размер выплат обусловлены статусом кредитной карты: по классической нужно будет заплатить 70 руб./месяц (возмещение - до 75 тыс. руб.), по золотой - 140 руб./месяц (до 150 тыс. руб.).
В Бинбанке можно выбрать годовой взнос от 300 до 6 тыс. руб., соответственно, возмещение составит от 30 тыс. до 1 млн руб.
В Банке24.ру подобная программа бесплатна для владельцев золотых и платиновых кредиток, а возмещение -составит 78 и 125 тыс. руб. соответственно.
- Страхование жизни и здоровья
В Юниаструм Банке владельцу карты (неважно, золотой или классической) придется заплатить за страховку 0,59%/месяц от суммы задолженности.
У Сбербанка в партнерах аж три страховых компании, видимо поэтому стоимость страховки на сайте не сообщается. Подробности можно узнать непосредственно в офисах банка.
- Страхование при поездках
В «Авангарде» такой полис будет стоить €13,75 с лимитом ответственности €30 тыс. либо €/$26,25 с лимитом €/$100 тыс.
Некоторые банки вообще не берут плату со своих клиентов за страхование при поездках за рубеж. Этим отметились банк «Открытие» и Банк24.ру (правда, только по платиновым и золотым картам), а также СМП Банк (по основным платиновым, золотым и стандартным картам).
В принципе, комиссии не такие уж и большие, но «стоит ли овчинка выделки», решать только вам. В любом случае, не забудьте сначала детально изучить страховой договор и будьте готовы к тому, что иногда за возмещением приходится побегать.