Современные услуги банков для физлиц и уникальные предложения для предпринимателей. Варианты для выгодного вложения и безопасного хранения средств. Об этих и других банковских продуктах подробнее на нашем сайте.
Развитие банковского бизнеса протекает в достаточно строгих условиях. Для того чтобы обойти конкурентов и занять лидирующие позиции на рынке, приходится диверсифицировать свою деятельность и предлагать клиентам новые банковские услуги. В этой статье мы подробнее рассмотрим существующие сейчас решения. При этом будут описаны не только банковские услуги для юридических лиц, но также продукты для обычных граждан.
Однако изначально необходимо строго обозначить смысл самого понятия «банковский продукт». Данное определение впервые начало применяться после перехода экономики на существующую теперь рыночную систему. Продукты банка представляют собой операции, совершаемые кредитным учреждением с целью повышения качества функционирования. Но это не единственная трактовка, ведь кроме этого, банковские продукты и услуги можно понимать в качестве результата деятельности, представляющего собой попадающий на рынок товар.
Основные понятия, применяемые для банковских продуктов
Всё услуги банка можно условно разбить на несколько категорий. Первая из них касается индивидуальности, то есть продукты или для конкретного потребителя (единичные), или различающиеся лишь разновидностью актива (массовые). Разделяют банки банковские услуги и по ограниченности. Кроме ничем не ограниченных по количеству продуктов существуют также лимитированные (кредитные договора, облигации и прочее) направленные, как и в первом случае, на определённого потребителя.
Виды банковских услуг по содержанию бывают первые на финансовом рынке или же новинки отечественного сегмента, а по форме распределяются на имущественные (денежные знаки, золотые слитки, ценные бумаги и прочее), а также правовые (соглашения, договора и так далее). Что касается категорий, на которые распределяются банковские продукты и услуги, то они таковые:
Эмиссия карт;
Операции с кредитованием и депозитными вкладами;
Поддержка расчётного счёта клиента;
Выпуск ценных бумаг;
Своп-сделки и лизинг;
Операции с иностранной валютой и прочее.
РКО и депозиты – одни из популярнейших продуктов в банках
Крайне популярные финансовые услуги коммерческих банков – это РКО или, другими словами, расчётно-кассовые операции. Раньше оплата за такой тип услуг кредитными организациями не взымалась. Однако это привело к тому, что учреждения начали сталкиваться с большими очередями клиентов, для обслуживания которых банально не хватало времени и ресурсов.
Тогда подобные услуги банка стали платными, и их цена обычно выше, чем стоимость аналогичных операций в терминалах самообслуживания. Тем не менее, даже с учётом того, что все валютные и различные другие операции можно проводить только через кассы банков, РКО не являются основным источником дохода для них.
В первую очередь следует выделить такие виды банковских продуктов и услуг, как депозитные вклады. Таким способом учреждения аккумулируют временно свободные средства в свою деятельность. Полученные деньги могут применяться в различных финансовых операциях, обеспечивающих банку прибыль. Конечно же, поскольку эти виды банковских услуг предполагают работу со средствами клиента, последнему обязательно перечисляется часть дохода в качестве вознаграждения.
По этой причине Центральные банки всех стран требуют от кредитно-финансовых учреждений создавать собственные резервы средств для выполнения взятых на себя обязательств. К слову, именно депозитные инвестиционные продукты банков являются самыми популярными вариантами вложений во время кризиса, поскольку они обеспечивают наименьшие риски. Даже если от такой инвестиции дохода вы не получите, то инфляцию депозит компенсирует.
Кредитование, как неотъемлемая часть банковского сектора
Кредитование, вместе с депозитными вкладами и РКО, это самые востребованные банковские операции и услуги. Кредит представляет собой предоставление физическому или юридическому лицу средств во временное пользование на определённых условиях. В таких случаях продукты банка и сами сделки могут относиться к заёмным или кредиторским. Однако, когда сама кредитная организация привлекает средство извне для своей деятельности, то речь идёт о пассивных сделках.
Для граждан и юридических клиентов банки создают специальные договоры, в которых указываются обязанности и права каждой стороны. Чаще всего другие услуги коммерческих банков позволяют финансировать сферу кредитования. Обычно кредиты тесно связаны с депозитами, и если велика ставка по последним, то и кредиты, вероятнее всего, также будут выдаваться клиентам под более высокий процент. К слову, плата за обслуживание договора при выдаче займа нужна банку не только для того, чтобы получить прибыль, но и для покрытия расходов по вкладам.
Другие разновидности услуг
За последние годы популярнее стала продажа банком коробочных продуктов. Они представляют собой более удобный вид классического страхования. На выбор клиентам предлагается сразу несколько вариантов коробочных продуктов, позволяющих защитить своё здоровье, жизнь, финансы и недвижимость. Для покупки любого интересующего вас варианта достаточно обратиться в ближайшее отделение вашего банка. Стоимость конкретного продукта зависит от его наполнения, а подробнее прочесть о таких услугах вы можете в отдельном разделе нашего сайта.
В отдельную категорию выделяются специальные предложения банков, которые даже могут отличаться между разными учреждениями. Узнать о них подробнее вы можете в соответствующем разделе нашего сайта. Сейчас же речь пойдёт не про специальные предложения банков, а об узконаправленных услугах, которые могут потребоваться лишь исключительным или особенно крупным клиентам. К таковым можно отнести, например, банковскую ячейку. Такие банковские услуги для физических лиц имеют как свои достоинства, так и недостатки.
Основные из них отражены в следующей таблице:
| Достоинства | Недостатки |
| Безупречная конфиденциальность. Принимаемые на хранение вещи не проверяются работниками банка. | Стоит банковская ячейка достаточно дорого, поэтому открыть её целесообразно, например, для хранения большого объёма средств для крупных сделок (покупка квартиры, автомобиля, прочее) или фамильных драгоценностей. |
| При заморозке средств на клиентских счетах (к примеру, по решению судебного органа) наличные в ячейке всё ещё останутся доступными для использования. | При желании снять со счёта крупную сумму необходимо в обязательном порядке уведомлять о своём решении банк. К тому же, на хранимые средства, независимо от их объёма, не начисляется прибыль. |
| Можно указать доверенных лиц, которым будет предоставляться доступ к сейфу. Для удобства клиент получает сразу два дубликата ключей. | Получить доступ к ячейке просто так нельзя. Нужно обязательно предоставить не только ключ, но также паспорт, а в некоторых случаях заключённый договор на обслуживание банковской ячейки. |
Также очень популярными являются посреднические банковские услуги для юридических лиц. Благодаря проведению современными банками всех операций в автоматическом режиме, различные бизнес-клиенты получают возможность существенно упростить себе жизнь и сделать свою работу эффективнее. Вместе с этим на рынке постоянно появляются новые виды банковских продуктов и услуг, выполняющие задачи ранее существовавших решений, но предлагающие иной, более современный подход.
Альтернативный подход к выдаче кредитов
Современные банковские услуги открывают перед клиентами кредитных учреждений гораздо больше возможностей, чем раньше. Например, очень интересным решением, которое можно выбрать в качестве аналога классическому кредитованию, является лизинг. Что же собой представляют такие розничные банковские услуги? Это полное финансирование сделки клиента вместо выдачи ему средств на покупку интересуемого объекта. В таком случае банк сдаёт в аренду имущество и сохраняет право собственности за собой. При этом клиенты могут самостоятельно выбирать продавцов, товары и компании, которые займутся финансированием.
Можно выделить также другие финансовые услуги коммерческих банков, основой которых является кредитование. К примеру, это актуально для факторинга. Суть подобных сделок заключается в том, что факторинговая организация приобретает у клиентов требования в среднем за 80% их реальной стоимости, оплачивая всё в течение нескольких дней. Остаток же погашается после выплаты контрагентами задолженности. При этом заказчик может самостоятельно решать, нужно ли уведомлять своих клиентов о продаже долга в факторинговое учреждение.
Безусловно, современные банки банковские услуги предлагают в гораздо более широком разнообразии. Однако для лучшего понимания о них нужно рассказывать во всех деталях и подробностях. На нашем сайте вы также можете прочесть о том, что такое продажа банком коробочных продуктов, о других посреднических услугах, среди которых траст. Последний предполагает передачу клиентом средств банку для их последующего инвестирования на разнообразных рынках в интересах заказчика. В некотором смысле такие услуги похожи на классические депозиты, но с более широкими возможностями, как выполнение операций с ценными бумагами, подготовка налоговых деклараций и оплата налогов, страхование активов, инкассация средств, а также управление недвижимостью и прочие задачи. Вы можете узнать лучшие предложения банков, действующие сейчас в кредитных учреждениях, перейдя по следующей ссылке.
Банковские карты
Если человеку требуется выполнить единичную операцию в банке, то для этого не потребуется открытие собственного счёта. Однако регулярное пользование услугами кредитно-финансовой организации невозможно без оформления банковской карты. Последние представляют собой пластиковый платёжный инструмент, прикрепляемый к счетам. Это позволяет быстро получать доступ к своим сбережениям, если клиенту необходимо пополнить телефон или баланс провайдера, оплатить покупки в супермаркетах и других торговых точках, выполнить валютные и другие операции.
По своим разновидностям карты могут разделяться на стандартные и накопительные, личные и корпоративные, а также кредитные и дебетовые. Существует разделение по платёжным системам, среди которых наиболее популярными в мире являются MasterCard, VISA и American Express. При этом для каждой платёжной системы актуально использование собственной классификации по картам. К примеру, карточки Maestro и VISA Electron могут использоваться исключительно в той стране, где они выпущены. Стандартные и Классический варианты применяются во всех государствах, а для Gold и Platinum также возможно получение бонусов, участие в специальных программах лояльности для клиентов и так далее.
Интернет-банкинг
Большинство из операций, которые упоминались выше, можно проводить даже без необходимости покидать дом или офис. Для этого достаточно иметь доступ в интернет на своём компьютере или смартфоне. Всё прочее предоставляет сам банк в виде home banking. Сейчас такая возможность доступна практически в любой кредитно-финансовой организации. Конечно же, мелкие банки могут открывать доступ далеко не ко всем функциям, ведь разработка полноценной и защищённой системы требует внушительных капиталовложений. Однако крупные учреждения позволяют переводить средства между картами, оплачивать счета, покупки и коммунальные услуги, а также получать кредиты и даже менять валюту, если это предусмотрено карточными продуктами, открытыми клиентом.
Эффективность услуг
Все банковские операции и услуги можно оценить по определённому набору характеристик. Они обозначают, насколько тот или иной продукт соответствует потребностям клиентов. В расчёт принимаются скорость предоставления услуги, её качество, продолжительность работы отделений, квалификация консультантов, отсутствие или наличие ошибок. Для достижения необходимого уровня банк принимает во внимание такие критерии, как траты на исправление ошибок, степень автоматизации рабочих процессов, производительность труда, мотивация специалистов и прочее.
Как отмечают исследователи из США, наиболее важным параметром среди всех указанных является именно квалификация работников. Персонал обязан не просто быть наделён определённым перечнем навыков, обязательных для его сферы деятельности, но также прекрасно подкованным в вопросах деловой этики, базовой психологии и технологии ведения переговоров.
Что касается повышения качества продуктов, то это можно сделать посредством увеличения их разнообразия. Так, например, услуги лизинга, факторинга, эмиссия ценных бумаг и качественное дистанционное обслуживание – это продукты, которые, к сожалению, сейчас можно встретить не во всех банках. Объясняется такая низкая активность руководителей кредитных структур при внедрении новых продуктов в свою деятельность повышенным уровнем рисков. Без грамотного управления капиталом, противодействия отмыванию средств, регулярного наблюдения за рентабельностью и прочих нюансов банк может просто рухнуть.
Эффективность продуктов, в свою очередь, прямо пропорциональна уровню качества. К примеру, совершенствование подхода к сфере кредитования может сделать банковские услуги более привлекательными и выгодными для клиентов. Возможность получения ссуды при необходимости без утомительного оформления документов привлечёт больше клиентов и повысит общий градус удовлетворённости работы системой. К этому же можно отнести внедрение дистанционного обслуживания банком своих клиентов, открытие филиалов в небольших населённых пунктах и так далее.
Специфика любого банка определяется особенностями его деятельности, т.е. оказанием банковских услуг.
Каждый коммерческий банк выполняет ряд банковских услуг.
Банковская услуга – это специфическая деятельность банка по организации денежного оборота страны и предоставления клиентам различных банковских продуктов, т.е. выполняя банковские услуги, банки с одной стороны, создают платежные средства (например: кредитные деньги), а с другой стороны, они создают различные банковские продукты.
Диапазон банковских услуг огромен. Это и:
? кредитные;
? депозитные;
? трастовые;
? консультационные;
? лизинговые;
? инвестиционные;
? факторинговые;
? валютные:
? и другие.
В международной практике насчитывается более 200 видов услуг, а отечественные банки оказывают в среднем 20-30 видов услуг. Однако быстро осваиваются в последнее время и другие, наиболее современные услуги (например: осуществление электронных расчетов, расчеты платежными картами).
В банковской практике часто банковские услуги называют банковскими операциями, а продуктом называют – результат той или иной операции. Но взгляды различных экономистов на банковский продукт и услугу не однозначны.
В ФЗ «О банках и банковской деятельности», дается перечень банковских операций, которые может выполнять любой банк.
Все банковские услуги классифицируются по признакам:
| Типы классификаций | Типы предоставляемых услуг |
| В зависимости от специфики все услуги делятся на: | 1) специфические услуги (традиционные операции банков); 2) неспецифические услуги (нетрадиционные операции банков) |
| В зависимости от субъектов получения услуг: | 1) юридические лица (в т.ч. другие коммерческие банки); 2) физические лица |
| В зависимости от способов формирования и размещения ресурсов банка: | 1) активные операции; 2) пассивные операции |
| В зависимости от платы: | 1) платные (в основном); 2) бесплатные |
| В зависимости от связи движения материального продукта: | 1) услуги связанные с движением продукта (торговля); 2) чистые услуги, предоставляемые предприятиям непосредственно занятым материальным производством; |
Банковские операции делятся на 2 группы:
1) Традиционные банковские операции – специфические для банков услуги.
2) Нетрадиционные банковские операции – неспецифические услуги.
Традиционные банковские операции:
Это операции, которые выполняет банк исходя их своей специфики работы. К ним относятся:
? кредитные;
? депозитные;
? кассовые;
? расчетные;
? дополнительные;
Депозитные операции – привлечение банком денежных средств клиентов во вклады (депозиты) от юридических и физических лиц. За привлечение средств, банк выплачивает клиентам проценты согласно договора. С другой стороны банк открывает депозиты в других банках и получает доход по ним.
Кредитные операции – (в узком смысле слова) это выдача кредитов юридическим и физическим лицам и другим банкам. При выполнении данных операций, банк получает проценты по кредитам, это и будет основной доход банка.
Расчетные операции – каждый клиент – юридическое лицо – открывает в банке счет и согласно поручения клиента, банки производят расчеты за товарно-материальные ценности, перечисляют налоги и сборы, осуществляют межбанковские расчеты, выдают зарплату с этих счетов и другие операции.
Кассовые операции – банки получают в РКЦ наличные деньги для проведения кассовых операций. Согласно заявок юридических лиц, на основании предоставленных чеков выдают наличные деньги на зарплату, командировочные, хозяйственные расходы, составляют прогнозы кассовых оборотов, т.е. сколько наличных денег за определенный период времени поступило в кассу банка и сколько наличных денег нужно будет выдать клиентам за тот же период времени. Исходя из прихода и расхода наличных денег, строится дальнейшая политика банка, т.е. если расход больше, чем приход за определенный период времени, то недостающая сумма наличных денег изымается из резервных фондов РКЦ и наоборот.
Дополнительные операции:
а) валютные операции (покупка и продажа валюты, ведение валютных счетов);
б) операции с ценными бумагами (покупка, продажа ценных бумаг других эмитентов; выпуск и размещение собственных ценных бумаг);
в) операции с золотом и драгметаллами.
Нетрадиционные банковские операции.
Это те операции, выполнение которых банками не является традицией. Они делятся на 2 группы:
около банковские операции:
? лизинговые (операции связанные со сдачей в аренду основных средств на длительный период);
? факторинговые;
? операции с коммерческими векселями (учет векселей, ссуды под залог векселей и другие операции).
прочие нетрадиционные операции:
? посреднические услуги банка (брокерские и дилерские операции);
? предоставление гарантий, поручительств;
? доверительные (трастовые) операции;
? консультационные (консалтинговые) услуги.
- Марченко Марина Александровна , бакалавр, студент
- Волгоградский Государственный Технический Университет
- Сазонов Сергей Петрович , доктор наук, профессор, научный консультант
- Волгоградский государственный технический университет
- БАНКИ
- ТЕНДЕНЦИИ
- БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
Данная тема является актуальной, так как современное развитие банковской системы России характеризуется ростом спроса на банковские услуги со стороны населения, расширяется перечень банковских услуг оказываемых клиентам. Целью данной статьи является исследование банковских услуг населению на современном этапе. В научной статье рассмотрено понятие, признаки, виды банковских услуг, а также основные прогрессивные тенденции в развитии банковских услуг. Работа выполнена на 6 страницах. В работе содержится 5 источников литературы.
- Моделирование рисковых ситуаций и управления при проектном финансировании
- Трансформационные изменения российского рынка банковских услуг в условиях санкций
- Проблемы и перспективы финансового обеспечения основных объектов Чемпионата мира по футболу - 2018 в Волгограде
- К вопросу о бюджетно-финансовой политике муниципального образования
- Стратегические направления развития региональной банковской системы России
В Российской Федерации работа коммерческих банков основывается на Законе РФ "О банках и банковской деятельности в РФ". В соответствии с этим законом банки России действуют как универсальные финансовые учреждения, оказывающие широкий перечень операций и услуг на банковском рынке.
Современный этап развития российской банковской системы характеризуется следующими пунктами:
- ростом спроса на банковские услуги, в том числе со стороны физических лиц;
- последовательно расширяющимся перечнем услуг, которые банки оказывают или готовятся оказывать своим клиентам;
- поисками наиболее эффективных способов оказания таких услуг;
- все более усиливающейся конкуренцией по большинству направлений банковского бизнеса.
Предоставление банковских услуг населению - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира. Коммерческие банки России стремятся предоставить широкий спектр услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность.
Решение такой задачи, как эффективное продвижение банковских продуктов и услуг, расширение розничной деятельности банка лежит в основе проведения мониторинга рынка розничных услуг на региональном уровне, позволяющем выявлять конкурентные преимущества банка и регулировать конкурентную позицию на рынке розничных услуг банка с учетом текущих изменений в предпочтениях потребителей.
В основе современного розничного бизнеса лежат:
- изучение потребностей клиентов в финансовых услугах;
- разработка ряда продуктов и услуг, максимально удовлетворяющих эти потребности.
В настоящее время коммерческие банки предоставляют много разновидностей расчетных, финансовых, кредитных операций и других услуг населению.
Банковские услуги - операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей потребителей и отражающие выполнение специфических функций банками. Банковские услуги носят в основном денежный характер, нематериальны и предоставляются на платной основе, т. е. за вознаграждение в виде комиссии, процента и т. п.
Банковские услуги имеют свои отличительные признаки:
- абстрактность (неосязаемость, сложность для восприятия);
- неотделимость услуги от источника и неотделимость производства от потребления;
- неодинаковость или непостоянство качества;
- несохраняемость и непостоянство спроса на банковские услуги;
- договорный характер;
- связь с деньгами;
- протяженность во времени;
- вторичность удовлетворяемых потребностей.
Все банковские услуги населению можно разделить на две группы: традиционные и специфические. К традиционным услугам для населения относятся:
- кредитные,
- депозитные
- расчетно-кассовые услуги.
К специфическим относятся:
- консультирование,
- лизинг,
- депозитарная,
- трастовая и прочая деятельность банков.
Выбор той или иной услуги зависит от множества факторов, в том числе от информированности клиента об их сущности. Задача потребителя - тщательно изучить предложения нескольких банков и определить не только ценовые, но и другие различия в них.
Российские банки предоставляют клиентам обширный перечень традиционных и нетрадиционных банковских услуг и расширяют их спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.
Среди основных прогрессивных тенденций в развитии банковских услуг можно выделить следующие:
- В области депозитных услуг банки открывают индексируемые (инвестиционные), структурируемые вклады и металлические счета (вклады). По представленным вкладам можно получить больший доход, чем по обычным вкладам, но денежные средства по данным вкладам не являются объектом страхования.
- Среди расчетно-кассовых услуг в коммерческих банках можно выделить активное использование следующих услуг:
- системы «Банк-клиент»,
- дистанционного банковского обслуживания,
- интернет-банкинга,
- телефонного банкинга,
- использование различных форм электронного самообслуживания клиентов на основе платежей через расчетные терминалы.
- В рамках привлечения средств клиентов отечественные банки стали предоставлять такие услуги, как:
- финансовое консультирование клиента;
- андеррайтинг;
- продвижение ценных бумаг клиента на финансовые рынки;
- обслуживание ценных бумаг клиента на вторичном рынке.
- Среди последних инноваций в банковских услугах по банковским картам стоит выделить:
- оплату денежных платежей (штрафов), государственных пошлин, налогов;
- автоинформирование;
- SMS-информирование;
- смену ПИН-КОДА по карте;
- кобрендинг;
- банковскую карту с индивидуальным дизайном;
- автоплатежи;
- автобанкомат;
- выпуск «двусторонней карты»;
- детские карты.
На основе представленной классификации банковских продуктов целесообразно моделировать банковскую деятельность, расширять ряды комплексных продуктов. Выделение указанных видов банковских продуктов позволит исследовать деятельность банка в различных функциональных областях, учесть специфику интересов всех контактных аудиторий и достигнуть поставленных целей.
Список литературы
- Банковское дело: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика. 2015.
- Банковский менеджмент / под ред. О.И. Лаврушина. М.: КноРус. 2014.
- Казаренкова Н. П., Клименко П. А., Маркина С.А. Управление филиальной сетью коммерческого банка. Курск. 2013.
- Коробов Ю.А. Практика банковской конкуренции. Саратов, 2016. С. 64-67
- Световцева Т.А., Казаренкова Н. П. Методико-организационные подходы к управлению конкурентоспособностью банка на региональном рынке кредитных услуг населению // Финансы и кредит. 2014. № 29.
Деятельность банков разнообразна и многогранна, они сотрудничают и с физическими лицами, и с предпринимателями, и с крупными корпорациями – объемы секторов направлений зависят от того, насколько крупный банк и какую он «заработал» репутацию на финансовом рынке. Впрочем, с частными лицами работают практически все кредитно-финансовые структуры, и для многих из них такая деятельность является основной. При этом спектр предоставляемых услуг более чем широк.
Депозиты
Знакомые многим являются для банков одним из основных способов привлечения средств, вкладчики же используют этот финансовый инструмент для того, чтобы сберечь и – желательно – преумножить свои свободные средства. Свободные – потому что практически все депозитные соглашения подразумевают невозможность изъятия этих средств до того как закончится действие такого соглашения. Депозитные счета различаются по назначению (сочные, до востребования и пр.), по срокам вложения средств, по возможности пролонгации и пр.Кредитование
Если свободные средства сегодня есть у ограниченного числа россиян, то тем или иным видом кредитования воспользовались на сегодня почти все наши сограждане. При этом сектор кредитования банки непрестанно расширяют и совершенствуют, делая займы доступнее, их оформление – легче, а свою клиентскую базу – больше. Впрочем, стоит оговориться, что невзирая на все нововведения, наиболее «дешевыми» остаются классические кредитные продукты – те, которые оформляются длительное время (в зависимости от вида займа от недели до двух месяцев) и с полным пакетом документов (как минимум паспорт и официальная справка о доходах).Пластиковые карты
Одним из наиболее распространенных банковских продуктов являются пластиковые карты – сберегательные и кредитные, зарплатные и студенческие, пенсионные и дебетовые, именно они служат сегодня для банков основным источником новых клиентов. Основное назначение большинства этих карт – безналичные расчеты, хотя отдельные их виды, напротив, позволяют в любое время обналичить средства со счета держателя карты. В зависимости от вида карт банк «привязывает» комиссии и тарифы за их использование, впрочем, например, расходы по зарплатным картам, ложатся полностью на предприятие, которое заключает договор с банком.Платежи и переводы
Еще одним доходом банка является комиссия за осуществление самых разных платежей и банковских переводов. Если ранее большинство денежных переводов проходило посредством почтовых отделений, то сегодня осуществить эту операцию можно в любом банке – разумеется, за соответствующую плату, размер которой определяется самим финансовым учреждением. Вместе с тем отдельные платежи можно сделать и вовсе без каких-либо комиссий для клиента – например, оплату за коммунальные услуги. Некоторые банки пошли дальше и для удобства предлагают возможность оплатить услуги ЖКХ (или совершить какие-то другие платежи) прямо не выходя из дома в режиме онлайн. Правда, воспользоваться таким новшеством пока решились немногие.И прочее, и прочее…
Стоит заметить, что вышеописанными операциями и услугами работа банков с физическими лицами не ограничивается. Сюда входит еще открытие счетов (и их дальнейшее обслуживание), обслуживание расчетно-кассовое, выпуск дорожных чеков и аренда банковских ячеек (сейфов). Правда, последнюю услугу предоставляют только крупные банки.В настоящее время ассортимент банковских продуктов и услуг дифференцирован, в связи с чем коммерческие банки могут предложить юридическим лицам достаточно широкий перечень современных форм обслуживания.
Классификацию банковских услуг можно осуществить по ряду критериев (табл. 1.1).
Таблица 1.1 Классификация банковских услуг
Представленная в таблице 1.1 классификация банковских услуг позволяет составить представление о направленности оказываемых банками услуг. Отдельным типам услуг, предоставляемым корпоративным потребителям, соответствуют конкретные банковские услуги. Корпоративным клиентам банки могут предложить кроме расчётно-кассового обслуживания и услуг по выплате заработной платы еще и кредитование, дистанционное банковское обслуживание (ДБО) и ряд других. Обращаясь в банк, чаще всего, юридические лица выбирают именно комплекс услуг, затрагивающий полный спектр финансового обслуживания. Среди корпоративных клиентов традиционно высоким спросом пользуется комплексная услуга: обслуживание счетов предприятия, финансирование и выплата зарплаты с использованием банковских карт.
Причина: удобство клиента при комплексном обслуживании в одном банке, который предоставляет качественные услуги. Удобство для юридического лица состоит в том, что в обслуживающем банке проще получить заёмные средства, так как кредитору легче оценить заёмщика9.
Среди предлагаемых услуг корпоративным клиентам наиболее востребованными продуктами являются услуги финансирования. Большим спросом на рынке пользуются краткосрочные кредиты, необходимые юридическим лицам для финансирования текущей деятельности. Традиционно наиболее востребованы краткосрочные кредиты и овердрафты, которые являются наиболее удобной формой кредитования для торговых компаний, составляющих значительную долю заемщиков в общем кредитном портфеле многих банков.
У заемщиков заинтересованность в краткосрочном кредитовании высока, что вполне объяснимо, поскольку проблемы, связанные с обновлением фондов или расширением производства, зачастую могут быть отложены на некоторый срок, в то время как финансирование текущей деятельности, как правило, чрезвычайно актуально. Кредитные линии, в первую очередь возобновляемые, популярны у заемщиков по причине того, что заемщик получает возможность по своему усмотрению неоднократно получать и погашать кредит по частям в период действия кредитного договора, что минимизирует его расходы. Также растет интерес к долгосрочным кредитам, направляемым на развитие10.
Удобство обслуживания реализовывается за счёт систем ДБО, приобретающих всё большее распространение и популярность, поскольку корпоративный клиент может дистанционно управлять своим счётом, не обращаясь в банк. Использование данных систем существенно облегчает юридическим лицам процесс проведения платежей и повышает оперативность управления своими расчетными счетами. Для пользователей систем ДБО нет необходимости посещать банк. Работа с платежными поручениями, отправка документов в банк, получение выписок из банка осуществляется удаленно.
Наиболее распространёнными системами ДБО является система «Клиент-Банк» и «Интернет банкинг». При этом «Интернет банкинг» имеет ряд преимуществ, как для потребителя, так и для банка. Эта услуга является наименее затратной, так как не требуется его установки и, следовательно, от IT-персонала не требуется выездная установка программного обеспечения. Потребителю же при этом нет необходимости устанавливать у себя дополнительное программное обеспечение, а доступ к счетам может осуществляться с любого компьютера.
Последнее время начинают получать развитие также системы ДБО, основанные на управлении с помощью телефона. Такие системы позволяют обратиться к банковскому серверу непосредственно с сотового телефона и произвести необходимые операции после авторизации пользователя - юридического лица.
Отдельно стоит выделить услуги обслуживания VIP-клиентов. Как правило, для VIP-клиентов устанавливаются специальные цены и осуществляется пристальный контроль к качеству и своевременности обслуживания. За VIP клиентом закрепляется индивидуальный менеджер, который отвечает за качество обслуживания и контакты. Руководители и сотрудники VIP клиентов имеют право на специальные условия по кредитам для бизнеса.
Банковские кредиты востребованы на рынке как крупными, так и средними и малыми предприятиями. Спрос на кредиты у юридических лиц велик, что рождает предложение со стороны банков. Более активно развивается сегмент кредитования малого и среднего бизнеса, однако, несмотря на то, что этим видом кредитования занимается всё больше банков, их предоставление остаётся весьма рисковым. Высокие риски по таким кредитным продуктам подталкивают банки предъявлять строгие требования к заёмщикам. Одной из основных причин этого является отсутствие у большинства субъектов малого предпринимательства обеспечения. Именно поэтому для большинства банков приоритетными по-прежнему остаются крупные корпоративные потребители, однако, следует отметить, что в большинстве случаев рентабельность кредитования подобных потребителей существенно ниже, чем по небольшим компаниям.
В сложившихся условиях многие банки, чтобы расширить круг потенциальных клиентов, разрабатывают специальные программы с завышенными ставками по кредитам, которые и покрывают риски. В некоторых банках специально создаются системы экспресс-микрокредитов для малого бизнеса, где за счет повышенной ставки и дополнительных комиссий снижен уровень требований к заемщику и ускорена процедура выдачи11. Развиваются документарные операции - группа банковских услуг для юридических лиц, которая служит для проведения расчетов между покупателями и продавцами. В большинстве случаев такие операции используются при международной торговле.
К ним относятся:
а) открытие аккредитивов,это обязательство кредитной организации, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк, исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива;
б) предоставление банковских гарантий, это письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону, в случае если эта сторона не выполнит свои обязательства;
в) проведение расчетов через документарное инкассо,это способ расчетов между двумя сторонами, при котором не сам поставщик, а его банк получает причитающуюся сумму или акцепт платежа с банка покупателя на основании денежных, расчетных или товарных документов.
Задача документарных операций заключается в том, чтобы обеспечить надежность выполнения сторонами договора взятых на себя обязательств, защитить от рисков неоплаты или непоставки.
Документарные операции проводятся практически всеми банками, которые обслуживают счета юридических лиц. Они оплачиваются отдельно от других услуг, таких как РКО, по специальным тарифам;
Факторинг представляет собой комплекс услуг компании-клиенту, оказываемый банком или факторинговой компанией при передаче им дебиторской задолженности, по которой ведётся управление с предоставлением информационного обслуживания, финансирования, а также осуществляется защита от риска неплатежа13.
Традиционно факторинг наиболее востребован среди компаний, испытывающих дефицит оборотных средств. При сравнении с кредитованием, механизм факторинга не предполагает оценку залогового обеспечения, внимание при заключении договора уделяется торговым оборотам и надёжности контрагентов. Это определяет его высокую доступность для торговых компаний, а также большие объёмы получаемых при этом средств.
По договорам факторинга, компания передаёт право взыскивать дебиторскую задолженность своих клиентов банку или факторинговой компании, которая, за комиссию от её объёмов, берёт на себя все операции с ней. Таким образом факторинг позволяет снизить расходы по ведению счетов, а также позволяет компания предложить более выгодные условия расчётов своим покупателям, предоставляя им отсрочку платежа. Это возможно благодаря тому, что компания-продавец, заключившая договор факторинга, получает большую часть платежа сразу после совершения сделок, в рамках финансирования под залог дебиторской задолженности.
Факторинг представляет собой финансирование под уступку денежного требования. Таким образом, используя факторинговые схемы, предприятия получают оборотные средства, а факторинговые компании, приобретая права требования на задолженность, проценты по ним. Факторинговое соглашение может стать альтернативой кредитованию и решить проблему пополнения оборотных средств предприятий.
С каждым годом спрос на факторинговые услуги растёт, особенно в условиях ограниченной возможности использования кредитных программ для малого и среднего бизнеса из-за трудности соответствия их требованиям. Основным преимуществом факторинговых сделок является большая, по сравнению с кредитом, величина получаемых средств. Это объясняется тем, что факторинговая компания оценивает не само предприятие - заёмщика, как при кредитовании, а её агента по сделкам. Фактору при этом важно оценить уровень риска неполучения платежа именно от последнего. Это определяет потенциальных клиентов факторинговых компаний - компании, активно занимающиеся торговыми операциями.
Инкассация. По законодательству предоставлять услуги инкассации могут только инкассаторские службы учреждений банков, специализированные инкассаторские службы (небанковские кредитные организации (НКО), имеющие лицензию Банка России), российское объединение инкассации (РОСИНКАС) Банка России и предприятия Государственного комитета Российской Федерации по связи и информатизации (Почта России).
На рынке можно выделить несколько крупных участников, на которые приходится значительная доля инкассаторских перевозок, ими являются «Сбербанк России», РОСИНКАС, НКО «ИНКАХРАН» и НКО «АРБ-ИНКАСС». Крупнейшими по территориальному охвату являются инкассаторские службы «Сбербанка», необходимые банку для охвата своей филиальной сети, и РОСИНКАС, которая является подведомственной организацией Банка России и выполняет задачу по обеспечению денежного обращения в стране. Многие коммерческие банки открывают собственные инкассаторские службы, чаще всего при этом решая вопрос оперативности по возможным перевозкам. Процесс создания инкассаторских служб связан с высокими затратами по материальному обеспечению и их содержанию, при этом чаще всего экономически выгоднее при регулярных операциях инкассации прибегать к услугам сторонних участников рынка, а не создавать собственную крупную инкассаторскую службу. Этим и объясняется высокая концентрация рынка среди нескольких участников.
Услуги инкассации сформировались в отдельный банковский продукт, а для того чтобы им воспользоваться, теперь не обязательно быть клиентом этого банка. Банки расширили услугу с классической транспортировки денег между финансово-расчётными центрами до её предоставления широкому кругу возможных клиентов, при этом инкассация стала доступна не только юридическим лицам, но и физическим, а объём перевозимых ценностей ограничивается лишь их физическими размерами. Условным конкурентом банковской инкассации как банковского продукта можно назвать услуги частных охранных предприятий (ЧОП) по сопровождению перевозки материальных ценностей. При этом транспортировкой ценностей занимается не сама служба на некое лицо, которое охраняется ЧОП.
Банковская гарантия - письменное обещание банка заплатить другому банку, компании или кому-либо по договору, кредиту или долговой ценной бумаге за третью сторону в случае, если эта сторона не выполнит свои обязательства. Сторона, которая гарантирует, называется гарантом. Тот, за кого выдается гарантия, именуется принципалом. Получателя по гарантии принято называть бенефициаром. При выдаче гарантии принципал уплачивает банку вознаграждение. Банковские гарантии могут быть разного вида в зависимости от потребностей клиентов. Например, банк может гарантировать платеж, возврат аванса, надлежащее исполнение контракта. Существуют также гарантии предложения, так называемые тендерные гарантии, таможенные гарантии и прочее14.
Гарантии кредитных организаций широко применяются в практике международной торговли. Банковские гарантии обычно, если не предусмотрено иное, выдаются в соответствии с законодательством страны, в которой находится банк-гарант. Но сегодня банковские гарантии используются и для операций внутри страны. Прежде всего, это таможенные гарантии в обеспечение уплаты таможенных платежей, тендерные гарантии при участии в торгах на государственные заказы.
Обязательства принципала перед банком по выдаваемой гарантии должны быть обеспеченными. По сложившейся практике для выдачи гарантии банк, как правило, требует от клиента залога имущества (товара, недвижимости, автотранспортных средств, высоколиквидных ценных бумаг, в том числе векселей самого банка, выдающего гарантию), залога прав или оформления гарантийного депозита либо банк предоставляет гарантию по просьбе принципала в рамках установленного на него лимита кредитных рисков. Комиссия составляет от 1-2%, в зависимости от срока и суммы сделки;
Депозиты для юридических лиц - специальные счета, открываемые банком для компаний, по которым кредитная организация выплачивает определенный процент. Депозиты могут использоваться юридическими лицами с целью размещения временно свободных денежных средств 15 Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: организация деятельности коммерческого банка. М.: Высшее образование, 2011. С. 188..
Как правило, банки предлагают юридическим лицам срочные депозиты, то есть размещение денег на определенный, заранее оговоренный в договоре срок. При этом такой депозит может быть отзывным или безотзывным - в зависимости от того, имеет ли предприятие или индивидуальный предприниматель возможность истребовать денежную сумму раньше срока или нет. Чаще всего при досрочном расторжении депозитного договора выплачивается пониженный процент - например, равный вкладу до востребования15;
Зарплатный проект,это услуга, предлагаемая кредитными организациями юридическим лицам. В ее рамках осуществляется перечисление денег (заработной платы) на пластиковые карты сотрудников. Также банки могут оказывать компании и ее работникам другие услуги в рамках партнерства. Для организаций преимуществами зарплатного проекта являются: сокращение функций бухгалтерии, упрощение выдачи зарплаты персоналу, снижение потери времени в течение дня выплат. Сотрудникам зарплатный проект обеспечивает конфиденциальность выплат, возможность получения наличных в удобное время, участие в акциях международных платежных систем Visa и MasterCard.
Таким образом, в настоящее время банками оказывается значительное количество услуг для юридических лиц, все они могут быть сгруппированы на основные и дополнительные. Основными услугами выступают, прежде всего, кредитование юридических лиц и размещение корпоративных депозитов, кроме того, учитывая активное развитие новых банковских продуктов, к категории основных банковских услуг можно отнести и документарные операции. К вспомогательным банковским услугам, оказываемым юридическим лицам, могут быть отнесены услуги инкассации, услуги ДБО, гарантийные банковские услуги, а также зарплатные проекты16.