Конечно, классификаций банковских кредитов существует немало. Причем знание этих классификаций может быть полезно не только студентам, изучающим банковское дело, но и тем, кто намеревается воспользоваться тем или иным банковским кредитом. Дело в том, что в зависимости от того, к какому из видов по той или иной классификации принадлежит выбранный вами кредит, будет определяться и ставка по нему. Какие-то займы будут изначально стоить дороже, а какие-то – дешевле. Наиболее заметна эта разница между обеспеченными и необеспеченными кредитами.
Долги обеспеченные
Обеспеченными называются те кредиты, возврат которых гарантирован не только платежеспособностью заемщика на момент их оформления, но и чем-либо еще. Впрочем, вариантов обеспеченности у заемщика, как правило, только два – это поручительство и залог. А если вспомнить насколько «охотно» сегодня соглашаются выступить в роли поручителей даже близкие люди, то остается единственный вариант – залог. В качестве залога банк будет готов принять ценный по стоимости актив, принадлежащий вам либо третьему лицу, которое готово предоставить свое имущество в качестве залога по вашему кредиту. При этом кредитор получает возможность контролировать состояние залога, а вы лишаетесь возможности этим залогом управлять (в частности, продавать или дарить) на все то время, пока с него не будет снято обременение. Далее все просто – если вы кредит погашаете, с залога снимается обременение, он возвращается в вашу полную собственность. Если же вы нарушаете кредитное соглашение, банк получает возможность распорядится вашим имуществом, то есть продает залог, а вырученные от продажи деньги направляет на погашение долга. Наиболее яркими примерами обеспеченных кредитов являются ипотека и автозаймы – здесь покупаемый в кредит предмет автоматически становится залогом. Впрочем, к обеспеченным можно отнести и товарные кредиты, которые мы оформляем непосредственно в магазинах. Отличительными чертами обеспеченных займов является присутствие в сделке первого взноса, относительно низкий процент (от 12-14%) и достаточно длинный возможный срок кредитования.Необеспеченные кредиты
Разумеется, необеспеченные кредиты являются полной противоположностью вышеописанным кредитам. Конечно, если в залог банку вы ничего не предоставили, то и отнять он у вас ничего не сможет. Хотя в большинстве случаев подобные фразы являются просто самообманом, так как если вы перестанете платить по кредиту, а дело дойдет до суда, то так или иначе ваш долг будет все равно взыскан за счет принадлежащего вам имущества. Вообще, ничем необеспеченный кредит банк однозначно расценивает как дело рискованное. И за каждый рискованный момент начисляет на ваш кредит проценты. Опять-таки, крупной суммой кредитор рисковать не будет, а значит, больше чем на 100-150 тысяч можно не рассчитывать. А если вы еще и полного пакета документов предоставить не можете или у вас что-то не в порядке с кредитной историей, то на руки получите и того меньше. Вернуть тоже придется быстро – максимум за пару лет. Если говорить о «представителях» необеспеченных кредитов, то это наличные займы в небольших суммах и кредитные карты, которые изначально не подразумевают присутствия в сделке залога. О процентной ставке стоит сказать отдельно – один и тот же кредит с одинаковым пакетом документов, суммой и сроком кредитования, в зависимости от наличия или отсутствия у вас залога может «стоить» как 15% (с залогом), так и все 30% (без залога).это ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего перечисленным требованиям.
Резерв на возможные потери по ссудам формировался в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации - в рублях. Общая величина резерва должна была ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности.
За нарушения требований по созданию РВПС предусматривались также штрафные санкции.
Необходимо отметить, что с 1 августа 2004 года вместо инструкции № 62-А вступило в действие Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 года. Разница нового Положения со старым вариантом инструкции заключается в разном подходе к оценке качества ссуды. Если раньше качество ссуды оценивалось по ограниченному набору формальных параметров, то теперь изменяются сами параметры.
Во-первых, в Положении вводится некоторая матрица, позволяющая отнести ссуду к определенной группе по степени риска. Эта матрица строится исходя из двух параметров, которые в предыдущем варианте инструкции были формализованы гораздо меньше. В частности, один из этих параметров - финансовая устойчивость заемщика и его кредитоспособность. А второй параметр - это история обслуживания самого актива. На пересечении этих двух параметров образуется ячейка матрицы, и именно к этой ячейке по новой методике и будет отнесен кредит. Соответственно, по этой группе риска будет введен и определенный процент резервирования.
Во-вторых, в новом варианте Положения внутри каждой ячейки матрицы устанавливается не жесткий норматив резервирования, а определенный диапазон, т.е. если кредит формально попадает в ту или иную группу риска, то банк обязан создать не жесткий, заранее определенный резерв по нему, а резервировать средства внутри определенного диапазона, который установлен для данной группы риска.
В-третьих, при оценке этих двух основных показателей, а также ряда дополнительных, в частности качества залога, значение которого стало менее существенным в общей группе оценки, - то при оценке конкретных параметров заемщика и качества обслуживания кредита у банка появляется возможность самостоятельно выбрать группу риска для каждого кредита и отстаивать это мнение перед ЦБ РФ.
Таким образом, с введением Положения № 254-П сформирована новая конструкция работы коммерческого банка, т.е., с одной стороны, жестко формализован ряд параметров, с другой - внутри этих параметров есть широкий диапазон для действий.
Источник: О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов О. Ю. Свиридов. - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс,2010. - 256 с. - (Экспресс-справочник для студентов вузов).. 2010 {original}
Необеспеченный кредит - определение, процентные ставки, возможная выгода
СОДЕРЖАНИЕ
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
Что такое необеспеченный кредит?
Это деньги, предоставленные одной стороной без какого-либо для обеспечения его погашения. В большинстве случаев эти виды кредитов считаются несколько высокорискованными, поскольку у кредитора обычно нет способа принудить заемщика соблюдать условия или производить платежи в срок, не превышающий судебный иск. Поэтому многие необеспеченные кредиты имеют завышенные и часто доступны только тем, у кого есть хорошая .
Причины получения займа
Необеспеченные кредиты чаще требуются для небольших краткосрочных расходов, таких как медицинские кризисы, или расходы на . Как правило, они должны быть возвращены в течение примерно года, но условия могут различаться, всё зависит от суммы задолженности и отношений заемщика и кредитора. Когда заемщики не обладают большой ценной собственностью, получение необеспеченного кредита может быть единственным вариантом получить необходимые средства.
Когда речь идет о небольших количествах денег, обычно нет проблем для установления залоговых отношений. Простой договор часто может быть лучшим способом расписать все нюансы кредита, даже если есть и другие компромиссы.
Банковские кредиты
Банковские клиенты обращаются за необеспеченными кредитами в качестве средства быстрого доступа к наличным деньгам. В отличие от или , которые обычно обеспечены самим домом или автомобилем, необеспеченные кредиты просто предоставляются по слову заемщика. Всегда есть контракты на подписание и документы для обработки, но нет ничего, что может забрать банк, если заемщик не сможет погасить денежные средства. Этот тип необеспеченного кредита также можно назвать «подписным кредитом».
Банки обычно не раздают необеспеченные кредиты кому-либо. Обычно клиент должен иметь стабильный доход, а также историю своевременных платежей и надежности, чтобы быть рассмотренным кандидатом.
Необеспеченные личные займы
Большинство кредитов, которые происходят между семьей и друзьями, являются необеспеченными. Эти виды кредитов часто очень неформальны и могут не документироваться в письменной форме. Стороны обычно приходят к соглашению о том, когда и как деньги будут погашены, но часто этот устный договор нарушается.
Сделки с кредитными картами
Покупки, сделанные с помощью , обычно структурированы как необеспеченные кредиты. Компании кредитных карт расширяют определенную кредитную линию, обеспеченную только соглашением клиента о возврате покупок. Неспособность произвести платежи обычно влечет за собой сборы и высокие процентные ставки, но не арест имущества. Когда имущество изымается, это возникает в результате судебного распоряжения - как правило, выданного для устранения хронического отказа от погашения, а не потому, что имущество является залогом.
Проценты
Завышенные проценты являются одной из характерных особенностей почти всех необеспеченных кредитов. Посредством взимания ставок более высокого уровня кредиторы стараются защититься от риска . В большинстве случаев банки предлагают более конкурентоспособные процентные ставки, чем компании с кредитными картами, но не всегда. Заемщики обычно разумны, чтобы тщательно исследовать все варианты и условия, прежде чем совершать какие-либо конкретные займы.
Copyright 2018 Все права защищены. Копирование материалов сайта без указания источника - запрещается.
Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?
Виды необеспеченных кредитов
К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:
1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.
2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.
3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.
4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).
Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.
Условия кредитования
Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.
Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.
Пакет документов стандартен:
- паспорт гражданина РФ;
- справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
- любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
- трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.
К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:
- возраст 21-65 лет;
- в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
- официальные источники дохода;
- постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
- военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
- наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).
Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.
Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения
Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.
К остальным положительным моментам можно отнести:
- быстроту принятия решения банком;
- простоту оформления кредитной документации;
- небольшой пакет документов;
- нецелевой характер займа.
Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:
- высокие ставки процентов;
- ограничения по максимальной сумме;
- утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
- существенные штрафы за просрочку платежей;
- возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).
Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:
- высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
- высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).
Беззалоговые кредиты для ИП
Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:
- пополнение оборотных средств;
- закупку недорогого оборудования;
- наём помещений;
- развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.
Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.
Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:
- выписка из ЕГРИП;
- свидетельство о постановке на налоговый учет;
- книга доходов и расходов;
- налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
- справки об отсутствии задолженности в ФНС;
- план доходности на период кредитования;
- выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.
Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:
- действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
- хорошая кредитная история;
- прозрачная финансовая отчетность;
- отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.
Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.
Вероятность отказа
Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:
- несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
- предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
- несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
- наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).
Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.
В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.
Рубрика:
Обеспеченность кредитования имеет важнейшее, а в ряде случаев – решающее значение. В соответствии со ст. 329 ГК, исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Для обязательств, вытекающих из договора займа или кредитного договора наиболее надежными считаются залог, поручительство, банковская гарантия.
В инструктивных материалах Банка России под обеспечением как правило понимается залог.
Качество обеспечения определяется реальной (рыночной) стоимостью предметов залога и степенью их ликвидности. Реальная (рыночная) стоимость предметов залога определяется на момент оценки риска по конкретной ссуде. При определении рыночной стоимости залога принимаются во внимание фактическое и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставленного в залог, а также справочные данные об уровне цен, включая справки торгующих или снабженческих организаций об уровне цен.
Выделяются обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные ссуды.
Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
— его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
— вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30 день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.
К категории обеспеченных также относятся ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации или под гарантию Банка России, поручительство правительств и гарантии центральных банков стран из числа «группы развитых стран», а также векселя, авалированные указанными субъектами.
Недостаточно обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
К категории недостаточно обеспеченных относятся также ссуды, выданные под банковскую гарантию коммерческих банков стран из числа «группы развитых стран», и векселя, авалированные этими банками.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям к обеспеченной либо недостаточно обеспеченной ссуды.
Разумеется, и выбор, и определение порядка применения системы оценки кредитоспособности клиента целиком остается за конкретным банком. Все интеллектуальные движения, расчеты, сомнения персонала и руководства банка до выдачи кредита не регламентированы.
Вместе с тем, уже выданные кредиты разделяются по группам исходя из уровня кредитного риска, т.е. риска неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору в установленный кредитным договором срок. В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:
1 группа — стандартные (практически безрисковые ссуды),
2 группа — нестандартные ссуды (умеренный уровень риска невозврата),
3 группа — сомнительные ссуды (высокий уровень риска невозврата),
4 группа — безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
К «стандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) текущие ссуды независимо от обеспечения при отсутствии просроченной выплаты процентов по ним, кроме льготных текущих ссуд и ссуд инсайдерам (сотрудникам банка и т.п.);
б) обеспеченные ссуды:
— переоформленные один раз без изменения условий договора.
К «нестандартным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу от 6 до 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменения условий договора;
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
в) льготные текущие ссуды и ссуды инсайдерам.
К «сомнительным ссудам» могут быть отнесены:
а) обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 31 до 180
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 31 — 180 дней включительно;
— переоформленные два раза с изменением условий договора;
— переоформленные более двух раз независимо от наличия изменений ус
ловий договора;
б) недостаточно обеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним от 6 до 30
дней включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу 6 — 30 дней включительно;
— переоформленные два раза без изменений условий договора;
— переоформленные один раз с изменениями условий договора;
в) необеспеченные ссуды:
— текущие при наличии просроченной выплаты процентов по ним до 5 дней
включительно;
— с просроченной выплатой по основному долгу до 5 дней включительно;
— переоформленные один раз без изменений условий договора;
г) льготные ссуды и ссуды инсайдерам с просроченной выплатой по основному долгу либо по процентам до 5 дней включительно.
Все прочие ссуды, по своим признакам не попадающие в число указанных выше, следует относить к «безнадежным». К безнадежным ссудам следует также относить ссудную задолженность, образовавшуюся в результате переоформления ссуд или задолженности по уплате процентов на основании договоров об отступном, уступки права требования, новации, в том числе в результате переоформления задолженности в векселя заемщика и (или) третьего лица.
По всем выданным ссудам банки обязаны создавать резерв под возможные потери по ним. Размер создаваемого резерва напрямую зависит от отнесения конкретной ссуды к одной из 4 групп по уровню кредитного риска. В момент создания резерв относится на расходы банка.
РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ
В РЕЗЕРВ ПО КЛАССИФИЦИРОВАННЫМ ССУДАМ
Первоначально практически любая выдаваемая ссуда относится к 1-й группе риска.
По мере наступления сроков платежей процентов и основных сумм по выданным ссудам и, соответственно, по мере действий заемщика по погашению ссуды и процентов, доверие банка к заемщику может как оставаться на прежнем уровне, так и изменяться. В случае несоблюдения заемщиком установленного графика платежей, группа риска по ссуде должна быть изменена в сторону повышения. Для банка это означает увеличение размера отчислений в резерв с соответствующим отвлечением ресурсов из оборота. Для клиента это означает явное ухудшение отношений с банком и затруднения в последующем получении новых кредитов.
В случае погашения заемщиком всех сумм по кредиту и процентам кредитный договор считается выполненным сторонами, а ссуда закрытой. В день закрытия ссуды списывается и резерв по ней. Списание резерва в этом случае относится на доходы банка.
В случае принятия решения о списании безнадежной ссуды, резерв (для 4-й группы это 100 %) корреспондируется со ссудной задолженностью, и таким образом списывается.