Разумеется, каждый банк заинтересован в том, чтобы выдавать кредитные средства только платежеспособным заемщикам. То есть людям, которые своевременно возвратят учреждению и основную сумму, и начисленные проценты. Конечно, на «честном слове» никто вам кредит не выдаст, особенно если речь идёт о более-менее большой сумме.
Для тех, у кого реальный уровень дохода значительно превышает официальную зарплату, оптимальным выходом будет справка о доходах по форме банка. Что это за «зверь» такой? Давайте попробуем разобраться детальнее.
Зачем нужна справка по форме банка?
Здесь у многих может возникнуть вопрос: "Почему нужна именно справка по форме банка?"
В последние годы всё чаще работодатели отдают предпочтение «зарплате в конвертах», чтобы сократить налоговые отчисления и т. д. Поэтому у многих заемщиков возникают проблемы с подтверждением уровня дохода. Рассчитывать на получение более-менее солидных сумм, таким образом, не приходится.
Собственно говоря, для решения данной проблемы была придумана альтернативная схема, предполагающая получение справки о доходах не обычного типа, а по форме банка.
Что указывается в этом документе?
Заполнение справки по форме банка происходит очень быстро. Конечно, различные учреждения могут потребовать от вас указать различные дополнительные сведения о себе и своей работе, но основные пункты при этом сохраняются. В первую очередь это:
- фамилия, имя и отчество заёмщика;
- должность, которую занимает человек;
- трудовой стаж на текущем месте;
- срок действия трудового договора;
- объём заработной платы за 6-12 мес. (в зависимости от условий банка);
- размер зарплаты по месяцам за требуемый срок.
При этом банку безразлично, уплачивал ли работодатель налоги и другие платежи в бюджет и различные внебюджетные фонды.
Чего следует опасаться?
Конечно, справка по форме банка - очень удобная вещь для вас как для заёмщика. Но она обязательно должна быть утверждена работодателем.
Несмотря на то что официально никакой угрозы для работодателя подтверждение такого документа не несёт, далеко не каждый согласится подписать его. Многие опасаются, что если подобная бумага окажется в налоговой, а уровень реальной зарплаты сотрудника будет значительно отличаться от указанной, бухгалтеры компании могут понести наказание в виде увольнения и штрафа. Поэтому перед тем, как оформлять справку о доходах по форме банка, лучше заранее посоветоваться с начальством. Подтвердить доход работодатель согласится только для того сотрудника, в котором уверен на все 100%.
Отличаются ли условия выдачи кредита?
Справка по форме банка - это дополнительный риск для самой финансовой структуры, ведь случаи мошенничества с подобными бумагами не редкость.
Это означает, что для выдачи требуемой суммы банку необходимо перестраховаться. То есть на выгодные условия в данном случае рассчитывать не приходится - проценты по кредиту будут более высокими, а срок кредитования - меньшим.
Как проверяют справки о доходах?
В любом случае справка, которую вы предоставите банку, будет проверяться. В каждом подобном учреждении присутствует особое подразделение экономической безопасности, которое занимается этим. Одновременно проверяется кредитная история, репутация заемщика и вся негативная информация.
Имеет значение и достоверность данных, указанных в документе, и правильность заполнения документа.
Важно понимать, что банк может позвонить в бухгалтерию вашей компании, чтобы узнать, правдивую ли информацию вы указали в справке. Другие способы в данном случае задействуются редко, однако банк может поинтересоваться вашей биографией, семейным положением, наличием собственной квартиры, машины и т. д.
Как подтвердить неофициальный доход?
Не следует думать, что справка по форме банка - это один из способов подтвердить неофициальные доходы. Ведь она оформляется только в том случае, если вы получаете официальную зарплату, но по факту работодатель дает вам больше, чем указано на бумаге. И на самой справке обязательно должна стоять печать организации, сотрудником которой вы являетесь.
Если же речь идёт не о «зарплате в конвертах», а о других способах неофициального дохода, лучше подтвердить эти источники прибыли. Например, если вы сдаете в аренду квартиру, кредитор может признать этот доход официальным, если вы предоставите ему договор и декларацию об уплате налоговых отчислений.
Но далеко не всегда есть желание и возможность «светить» свои неофициальные доходы перед налоговой. Как быть в этом случае?
Широко практикуется предоставление поручителей. Поручитель должен иметь достаточно высокий уровень «белого» дохода и предоставить в банк все соответствующие справки. Если по каким-то причинам сам заемщик не сможет совершать выплаты, погашением кредита будет заниматься именно поручитель.
Если вы занимаетесь творчеством (рисуете, пишете книги и т. д.), такой способ заработка также можно подтвердить. Во-первых, вы сами можете вносить полученные гонорары на свой карточный счёт. Во-вторых, скорее всего, банк потребует такого рода вашей деятельности (опубликованные и напечатанные книги, картины). Следует понимать, что «серые» доходы никогда не учитываются в полном объеме. Обычно принимают во внимание лишь 20-40% неофициального дохода. Кроме того, банки принимают во внимание только регулярные доходы, которые поступают на счёт минимум на протяжении полугода.
И, наконец, самый удобный способ - это оформить карточку того банка, где вы собираетесь взять кредит. Если зарплату вам не перечисляют на карточку, можно самостоятельно вносить туда все деньги каждый месяц. Важно, чтобы сумма поступала регулярно и была примерно одинаковой по объему - в этом случае банк будет уверен, что, каким бы ни был источник вашего дохода, он по-настоящему стабилен.
Образец справки по форме банка
Как выглядит справка по форме банка? Образец данного документа для «Сбербанка» выглядит следующим образом:
А вот так выглядит справка по форме «Банка Москвы».
Как видите, ничего сложного в заполнении этого документа быть не может.
Справка о доходах представляет собой один из самых востребованных от работодателя документов. С необходимостью ее предоставления сталкиваются в первую очередь потенциальные клиенты , которые рассчитывают, например, взять кредит, или с овердрафтом. Как правило, в качестве подтверждения платежеспособности гражданина принимается справка формы 2-НДФЛ. Однако в последнее время большинство банковских учреждений стали принимать ее альтернативу, которую представляет собой справка по форме банка образец заполнения которой имеет определенные нюансы в зависимости от кредитной организации. Рассмотрим более подробно вопросы, которые являются актуальными для заемщиков: как выглядит подобная справка, где можно взять ее образец и как происходит ее заполнение.
Справка по форме банка образец заполнения - основные особенности
Важно подчеркнуть, что, несмотря на то, что справка банковского учреждения является локальным документом, который не утвержден на законодательном уровне, она представляет собой официальный финансовый документ, в котором должны быть отражены достоверные сведения. Применение подобной справки, назначение которой аналогично тому, которое имеет общепринятая справка формы 2-НДФЛ, обусловлено фактом того, что в ряде случаев часть полученной заработной платы не проводится официально с целью снизить налоговую нагрузку на организацию. Выплаты «в конверте» являются нарушением действующего законодательства, в связи с чем не каждый руководитель станет подписывать справку, в которой указана так называемая «серая» заработная плата.
Тем не менее, информация о том, как заполняется , стабильно вызывает интерес у желающих . Оформления такой справки осуществляется в соответствии с установленными правилами, которые могут отличаться в зависимости от банка. Другими словами, образец справки, который можно скачать на сайте Сбербанка, подходит для использования именно в этом банке.
Как выглядит справка по форме банка и где ее можно взять?
Как уже было отмечено выше, каждый банк имеет свое представление о том, как выглядит справка по форме банка. Ознакомиться с образцом, который приемлем в том или ином случае, можно на официальном сайте банка, в который планируется обращение.
Как правило, образец справки доступен для скачивания и дальнейшего распечатывания. Она представляет собой документ формата А4. Все пустые поля необходимо заполнить. В подавляющем большинстве случаев банк интересуют следующие сведения:
- наименование, реквизиты, адрес и телефон организации, в которой трудоустроен гражданин;
- сведения о работнике;
- занимаемая должность и имеющийся стаж работы;
- фактически полученная заработная плата за последние полгода, разбитая по месяцам.
После этого справка заверяется подписью руководителя и/или главного бухгалтера организации и скрепляется ее печатью.
Не стоит забывать, что срок действия справки ограничен. Чаще всего она принимается в течение 30 дней с момента составления.
Как правильно заполнить справку по форме банка?
Очевидно, что правильное заполнение справки по форме банка является гарантией принятия пакета документов, в то время как допущение какой-либо ошибки делает документ недействительным, что приводит к осложнениям при оформлении того или иного интересующего банковского продукта. Корректно заполнить справку по форме банка образец заполнения поможет. С ним можно ознакомиться как онлайн, так и при обращении в банковские отделения. Важность такой информации сложно недооценить, ведь при заполнении бланка имеются определенные нюансы, которые следует учесть. Подчеркнем, что каждый банк выставляет свои требования. Например, в справке
Одним из обязательных условий для оформления кредита в Сбербанке является подтверждение доходов заемщика. Это необходимо сделать документально. Самый распространенный вариант – предоставление заполненного бланка справки 2-НДФЛ. Но не всем такой способ может подойти в условиях серой бухгалтерии или в виду того, что организация не в состоянии подготовить такой документ. В этом случае можно подготовить справку по форме банка Сбербанк.
Зачем нужно подтверждать свои доходы
Банковская организация вправе самостоятельно назначать максимальную сумму финансирования и процентную ставку. На это влияют как кредитная история, так и совокупный доход заемщика. Поэтому для получения более выгодного предложения важно фиксировать все официальные поступления денег.
Максимальная сумма без обеспечения в Сбербанке возможна до 3 млн рублей. При этом процентная ставка варьируется от 12,9 до 19,9%. Даже если у заемщика все кредитные договоры успешно были погашены без просроченной задолженности, банковские специалисты оценивают платежеспособность клиента и назначают условия, исходя из того, насколько такая сделка будет рисковой для банковской компании.
Банк готов предоставить деньги в заем с таким расчетом, что ежемесячный платеж не должен превышать 40% от дохода заемщика и созаемщиков. Такое негласное правило распространяется при оформлении ипотеки, автокредита и потребительского кредитования. Сумма процентов от дохода может быть разной в различных банках, а также на это влияет текущее направление развития банковской организации.
Самая распространенная справка о доходах – это 2-НДФЛ. В ней отображается информация о налоговом агенте, т. е. работодателе, а также о физическом лице, в пользу которого формируется документ. Справка должна включать в себя данные хотя бы за последние 6 месяцев.
Указывается сумма заработка и размер налога, уплаченного государству. В связи с этим банк может без проблем оценить уровень доходов заемщика и сформировать оптимальное предложение. Могут существовать ограничения на выдачу такой справочной информации у организации. Также ни для кого не секрет, что многие компании ведут серую бухгалтерию, чтобы избежать оплаты излишних налогов. Поэтому размер заработка может быть недостаточным для получения требуемого кредита.
В этих случаях можно предоставить заменяющие справки для получения кредита в Сбербанке. Работодатель может подготовить собственную форму для заполнения. В этом случае банк будет требовать, чтобы там отображалась информация следующего характера:
- Ф. И. О. заемщика;
- название организации;
- сумма дохода за 6 месяцев;
- сумма налогов за 6 месяцев;
- адрес организации;
- адрес для корреспонденции, куда можно написать письмо или сделать официальный запрос;
- номера телефонов бухгалтерии;
- подпись бухгалтера или иного ответственного лица;
- печать компании.
Если работодатель не может предоставить подобного бланка, то один из способов – взять справку по форме банка.
Для оформления документов на кредит Сбербанк может предоставить образец документа, который необходимо передать в бухгалтерию для заполнения. Чтобы получить справку по форме Сбербанка, можно обратиться в отделение компании и попросить ее у специалиста. Либо самостоятельно скачать с сайта Сбера. Для этого понадобится:
- Зайти на сайт.
- Выбрать раздел в левом верхнем углу «Взять кредит».
- Во всплывающем окне перейти на любое меню из представленных, например «Потребительский кредит без обеспечения».
- Открывшуюся страницу пролистать чуть ниже и найти раздел справа «Полезно знать»
- Выбрать «Справка о доходах по форме банка».
Если на экране будет отображаться расчет по кредитам, то это окно можно закрыть путем нажатия крестика в правом верхнем углу. За ним находится раздел «Полезно знать». Бланк скачается на компьютер и будет готов для печати. Стоит обратить внимание, что вверху документа имеется дата заполнения. А сама справка действительна только в течение 30 дней от этой даты.
Документ должен быть подписан и на нем необходима печать учреждения. На основании его принимается решение о возможности выдачи кредитования. Документ передается для заполнения в бухгалтерию работодателя.
Не стоит ограничиваться только одной справкой, если требуется крупная сумма денег, например в случае ипотечного кредитования. Стоит предоставить дополнительные справки, подтверждающие доходы. К источникам прибыли относятся:
- пенсия;
- пособие от государства;
- материнский капитал (при ипотеке);
- сдача недвижимости в аренду;
- сдача в аренду движимого имущества.
Дополнительным доходом Сбербанк не считает:
- выигрыши в лотерею или другие азартные игры;
- выплаты страховых возмещений;
- прибыль от инвестиций в ценные бумаги;
- прибыль от купли-продажи валюты;
- алименты;
- стипендии;
- источники неофициального дохода.
После получения всех документов компания сможет вынести окончательное решение о выдаче займа, и можно будет забрать деньги в течение 30 дней с даты положительного ответа. Также банк оставляет за собой право запрашивать дополнительные справки, чтобы убедиться в платежеспособности клиента.
Максим Погорелов
Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).
При рассмотрении вопроса о выдаче кредита физическому лицу банки и кредитные организации требуют подтверждения его платежеспособности. Таким подтверждением является справка о доходах , которая должна содержать ФИО заёмщика, его должность и сведения о размере доходов.
В зависимости от величины вашего дохода банк принимает решение о максимально возможном размере кредита на основании:
- справки по форме "2-НДФЛ"
(налог на доходы физических лиц);
- справки по форме банка;
- справки в свободной форме.
При рассмотрении заявки на получение кредита наибольшее доверие у банков вызывает справка 2-НДФЛ , которая выдается бухгалтерией по месту работы заёмщика и содержит наиболее полные сведения о работнике; заверяется подписью руководителя организации, бухгалтера и печатью. Подготовка справки занимает несколько дней. Индивидуальные предприниматели, работающие без бухгалтера, могут оформить её от своего имени.
По своему усмотрению банк может принять от заемщика справку для кредита по форме банка . Форму и содержание такого документа каждый банк разрабатывает самостоятельно. Работодатели предпочитают именно этот вид документа, так как справка по форме банка содержит только сведения о финансовых возможностях заемщика подтверждающих его платежеспособность. Достаточно скачать в интернете или получить такой бланк в банке, заполнить данными о полученном работником доходе и заверить подписями руководителя, бухгалтера, печатью.
В случае небольшого размера займа банк может выдать кредит на основании справки о доходах в произвольной форме
с места работы. Документ печатается на бланке организации и обязательно содержит следующие данные:
- сумму средней заработной платы работника в месяц;
- размер фактически начисленной и выплаченной заработной платы, не менее чем за шесть месяцев;
- размер налоговых и страховых вычетов из суммы зарплаты;
- фактическая задолженность организации по выплате заработной платы работнику.
Доверие банков и кредитных организаций к такой форме справки ниже, что может стать причиной повышенных процентных ставок по кредиту.
При рассмотрении возможности выдачи кредита банки дополнительно могут учитывать кредитную историю заемщика, наличие депозитных вкладов, продолжительность его работы на последнем месте работы и др.
С целью обезопасить себя от недобросовестных и неплатежеспособных заёмщиков, банки проверяют предоставленную им информацию о доходах физического лица. Если проверка обнаружит недостоверность предоставленной информации, то в выдаче кредита будет отказано, а сам факт предоставления недостоверной информации может быть расценен как мошенничество с использованием заведомо поддельного документа.
Рекомендуем скачивать актуальную форму с официальных сайтов банков.
Практически каждый человек рано или поздно сталкивается с необходимостью получения кредита на те или иные цели. Для официально трудоустроенного человека эта процедура чаще всего не представляет затруднений. Ведь подтвердить свою платежеспособность он может достаточно легко.
А что делать тем, кто получает заработную плату «в конверте»? Для таких соискателей многие финансовые структуры предлагают другой вариант — справку по форме банка. Кстати, такой документ значительно увеличивает шансы на то, что кредит будет одобрен. Ведь при заполнении тут можно указать любой вид полученного дохода: серую и белую зарплату, разовые выплаты, бонусы и другие финансовые поступления.
Где взять образец справки для получения кредита и как правильно ее заполнить? Об этом и поговорим.
Требования к справке для получения займа
Как уже говорилось, практически не существует финансового учреждения, которое не потребовало бы подтверждения платежеспособности клиента в той или иной форме. Исключение могут составлять лишь микрофинансовые организации. Тут вам выдадут небольшую сумму под баснословные проценты и не станут слишком подробно интересоваться, из каких средств вы станете погашать задолженность.
Прежде чем рассматривать образец справки для получения кредита, стоит сказать, что такой документ бывает трех вариаций:
- 2-НДФЛ;
- по разработке банковского учреждения;
- в свободной форме.
Какую именно информацию и в каком случае требовать, финансовая организация решает самостоятельно. Чаще всего это зависит от той суммы, на которую претендует клиент. Каждая из форм имеет как свои достоинства, так и недостатки. Поэтому далее мы более подробно поговорим о том, какие справки нужны для получения кредита и где их взять.
Документ 2-НДФЛ
Эта форма является, собственно, отчетом работодателя перед фискальными органами. В нем содержится информация о том, какие именно суммы были перечислены сотруднику предприятием и за какие месяцы.
Бланк справки для получения кредита 2-НДФЛ нигде брать не нужно. С таким документом абсолютно точно знаком даже рядовой бухгалтер любого предприятия. Поэтому все, что нужно сделать человеку для получения такого документа, - это обратиться в бухгалтерский отдел организации, в которой он трудоустроен. Сотрудник бухгалтерии подготовит ее за несколько дней. В редких случаях процедура может затянуться примерно на неделю.
Сам образец справки для получения кредита можно легко посмотреть в этой статье. 
В ней содержатся такие сведения:
- Наименование и реквизиты организации, ее выдавшей.
- Данные о физическом лице, которому выдается документ. Его фамилия, ИНН, год, число и месяц рождения, номер и серия паспорта и адрес места регистрации.
- Помесячные суммы начислений за конкретный период и бухгалтерские коды.
- Коды и суммы налоговых вычетов.
- Действующая печать предприятия и подпись должностного лица, завизировавшего документ.
Справка с места работы для получения кредита не имеет какого-то определенного срока давности, ведь в ней содержатся сведения о событии, которое уже имело место и не может быть изменено. Но некоторые финансовые учреждения требуют предоставления «свежего» документа. Не стоит спорить и отказываться. Тем более что заказывать такой документ в своей фирме вы можете хоть каждый день. Предприятие, в котором вы трудоустроены, не может отказать вам выдаче такой справки.
Справка по форме банка
Чтобы облегчить процедуру кредитования и привлечь как можно больше клиентов, многие банки отказываются от работы с 2-НДФЛ. В таких случаях финансовые организации самостоятельно разрабатывают бланк справки для получения кредита. Ее преимущество заключается в том, что туда можно внести сведения о любых доходах клиента, в том числе и не вполне официальных.
Как правило, человеку просто выдается образец справки для получения кредита и называется срок, в течение которого она будет считаться действительной. В документ вносят такие сведения:
- Наименование предприятия, его реквизиты.
- Фамилия, имя работника (соискателя кредита).
- Должность, занимаемая сотрудником.
- Срок работы в организации.
- Срок истечения трудового договора и вероятность его продления.
- Среднемесячный размер заработка за последние полгода.
- Наличие премиальных, бонусов и других привилегий.
- Некоторые другие сведения (по требованию).
Справка должна быть непременно заверена подписью руководителя или главного бухгалтера фирмы, где трудоустроен претендент на ссуду. Также требуется и наличие печати.
Свободная форма документа
В том случае, когда потенциальный заемщик претендует на достаточно небольшую сумму, заполнение справки для получения кредита может вообще сводиться просто к формальности. Например, вас попросят принести любую справку с места работы, напечатанную на бланке организации. Документ может быть подан в свободной форме и содержать, к примеру, такие данные:
- размер среднемесячной заработной платы;
- сумму годового (полугодового) заработка за предыдущий период;
- размер фактической задолженности по зарплате перед сотрудником;
- другие сведения.
Конечно, доверие финучреждений к такому документу будет гораздо ниже, но иногда это может стать неплохим выходом из ситуации, когда других вариантов подтвердить доход просто нет.
Как еще подтвердить свою платежеспособность
Иногда бывают ситуации, когда работодатель не только не оформляет ваши трудовые отношения официально, но и полностью отказывается предоставить вам какой-либо документ, подтверждающий ваши доходы. Что делать? Как подтвердить свою платежеспособность в этом случае?
Тут может быть несколько вариантов. Например, вы можете предоставить в банк выписку вашего банковского счета, на который время от времени поступает та или иная сумма. В качестве подтверждения платежеспособности подойдет документ, свидетельствующий о наличии депозита или праве собственности на какое-либо ценное имущество.
Стоит помнить, что чем меньше подтвержденных сведений вы предоставите о себе банку, тем тщательнее вас будет проверять служба безопасности. Существует множество методов проверить состоятельность потенциального клиента. Так что если вы не планируете получить отказ, лучше всего сообщать о себе лишь достоверные сведения.
Что будет, если справка окажется поддельной
Самое малое, что может случиться в случае предоставления недостоверных сведений, вам просто откажут в предоставлении ссуды. Кроме того, работники финансовой организации могут внести сведения о таком факте во внутренние базы банка и сделать запись о попытке мошенничества в вашей кредитной истории. Чревато это тем, что вам будет отказано в кредите в любом месте, куда бы вы впоследствии ни обратились.
Но все может оказаться и намного хуже. Многие банки не ленятся наказывать таких «клиентов» в соответствии с буквой закона. Предоставление поддельной справки о доходах «тянет» на ст. 159 или 327 УК РФ, что означает мошенничество или использование заведомо недостоверного документа соответственно. А это уже совсем другая история...