Срок давности по кредиту вопрос весьма актуальный на данный момент. Множество людей довольно часто могут столкнуться с определенными финансовыми трудностями, и поэтому данный вопрос является актуальным. Например, человек в связи с кризисными обстоятельствами, терпит убытки и не может вернуть кредитные средства, или же у банка была временно отозвана лицензия. Ниже в статье рассмотрим что делать, если истек срок давности.
Что важно знать о сроке давности?
Человеку, взявшему кредитные средства, необходимо помнить некоторые нюансы, которые могут быть полезными. В договоре между банком и клиентом сказано, что кредитные средства предоставляются на условии их обязательного возврата. Исходя из этого, кредитные обязательства у заемщика остаются вплоть до истечения срока, прописанного в соответствующем документе.
То есть, в данном случае, говорится не о времени, за которое должен заемщик погасить задолженность, а о периоде, в рамках которого банк может взыскать кредит и причитающиеся к нему проценты, а также прочие начисления в судебном порядке.
В действующем законодательстве РФ имеется положение, при котором финансовая организация не имеет права требовать выполнять обязанности, которые были возложены на должника. К данным положению относится истекший срок исковой давности по кредиту.
В течении какого времени могут требовать выплатить кредит?
Период взыскания кредитных средств с должника составляет три года. При этом данный срок берет свое начало от первых нарушений условий со стороны должника. Данное положение регламентируется согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Кроме того, вне зависимости от того, когда были начислены штрафы по нарушению договора кредитования, их срок давности одновременно истечет с основным долгом.
Если же в договоре кредитования не определен период взыскания долга, то он начнет исчисляться от последней просрочки платежа. В том случае, если на протяжении 3 месяцев (90 дней) не будут поступать платежи, то финансовая организация может потребовать с должника возврата всей суммы, которая была указана в контракте. При возникновении подобной ситуации, срок будет исчисляться с момента выдвижения данного требования финансовой организацией.
Стоит знать, что даже если срок исковой давности по кредиту истек, то это не означает, что финансовая организация не может направить иск в соответствующие органы и потребовать возврата задолженности. Помимо этого, в половине случаев суд может вынести решение не в пользу должника. Оспорить иск можно, подав апелляцию в судебные органы, ссылаясь на статью 200 ГК «Об истечении срока взыскания кредитных средств».
Но даже невзирая на то, что заемщик парирует законодательными положениями, в отдельных случаях финансовые организации могут добиваться через суд отказа.
Причиной для этого может выступить :
- Направление финансовой организацией искового заявления в соответствующие органы еще до истечения срока давности по кредиту.
- Проведение работ по выполнению договорных обязательств.
В последнем случае кредитор может попытаться решить вопрос вне суда, следующими методами :
- Направить официальное письмо гражданину. Однако в данном случае должно быть доказано, что письмо было получено заемщиком.
- При записи телефонного разговора с признанием заемщиком собственного долга. В данном случае запись должна осуществляться только после уведомления и согласия заемщика.
Но также должник может посодействовать продлению периода взыскания. То есть срок давности будет продлен, если :
- Были гражданином подписаны документы, которые касаются обжалования кредитного долга.
- Оплачена часть кредита (даже если эта сумма минимальна).
- Гражданин сам признал себя должником финансовой организации.
Если хотя бы одно из вышеперечисленных обстоятельств имело место быть, срок по кредитам будет заново исчисляться.
Когда заемщика могут признать мошенником?
Использование срока давности с целью избежать возврата кредитных средств, может обернуться для человека неприятными последствиями. То есть, кроме направления искового заявления в судебные органы, банк может обратиться в правоохранительные органы, с целью возбуждения уголовного дела в отношении заемщика по ст. 159 УК РФ «Мошенничество». В таком случае недобросовестный клиент банка может попасть в более тяжелое положение, чем предполагал.
Для того чтобы избежать подобных последствий, заемщику требуется направить уведомление в финансовую организацию о временной несостоятельности для погашения задолженности.
Также доказательствами того, что гражданин не имел злого умысла, могут выступать :
- Внесение обязательных платежей по кредиту (хотя бы нескольких).
- Наличие движимого и недвижимого имущества, которое было предоставлено в качестве залога.
- Если не выплачена незначительная сумма кредита.
Важно знать, что если период взыскания задолженности пропущен, то кредитор через суд не имеет права преследовать гражданина по ст. 159 УК РФ «Мошенничество».
Взыскание долгов с помощью коллекторов
Зачастую после истечения периода взыскания, некоторые банки могут забыть о недобросовестном клиенте, продав его долг в коллекторские компании. Соответственно долг с заемщика будут требовать уже коллекторы. Кроме того, сумма надбавки, предусмотренная коллекторами, может начинаться от 50% до 200–300% от первоначального объема.
Однако если в договоре не была предусмотрена передача долга третьим лицам, то гражданин ничего не обязан. То есть не должен отдавать какие-либо долги частным компаниям, которые специализируются на взыскании.
Но, тем не менее, если задолженность была продана финансовой организацией коллекторам, гражданин может наблюдать подобные явления :
- Посещение коллекторами места работы заемщика.
- Попытки давления на соседей с целью получения денежных средств.
- Регулярные звонки в течение суток с оскорблениями или угрозами жизни и здоровья должнику и его близким родственникам.
- Порча имущества (разбивание стекол окон, надписи краской на двери и т. д.).
Если на гражданина оказывается давление подобным образом, то оно смело может направить заявление в прокуратуру. В данном случае будет привлечена к ответственности как коллекторская компания, так и сама финансовая организация, поскольку были нарушены права гражданина (передача личных данных третьим лицам, а также вмешательство в личную жизнь).
Некоторые заемщики поступают не совсем добросовестно по отношению к банку и не возвращают кредит. Банки же в свою очередь может требовать вернуть заем в срок исковой давности.
Именно в период исковой давности банковское учреждение имеет законное основание требовать от своего клиента погасить кредит. В кредитном соглашении существует пункт, касающийся этого момента.
Многие заемщики, которые хотя бы немного разбираются в кредитных делах, поступают хитро. Они просто пережидают этот срок, а затем спокойно продолжают не возвращать долг банку.
Это вполне выгодное и удобное решение для тех, кто действительно не имеет возможности погасить заем. Банковские учреждения знают о таких тонкостях и стараются не дать заемщику избежать погашения займа.
Они часто обращаются к коллекторам, чтобы те помогли в решении проблемы. Но даже это иногда не спасает ситуацию.
Первоначальная информация
Как гласит практика, юридически подкованные заемщики куда чаще могут выбраться из запутанной финансовой паутины, нежели те, кто не разбирается в данном вопросе.
Это особенно полезно в тех случаях, когда банки позволяют себе требовать деньги от заемщика даже тогда, когда закон этого не позволяет. Если должник имеет необходимую юридическую базу знаний, то отстоять свои права ему не составит особого труда.
Существование срока исковой давности по кредиту как такового является для многих заемщиков, которые оказались в неудовлетворительной финансовой ситуации, реальной возможностью не возвращать долг.
В данном случае существует немалое количество подводных камней, о которых заемщик может не знать.
Но если он внимательно ознакомиться с условиями договора, а также не поленится изучить , в частности статью части первой, то шансы на то, чтобы не возвращать кредит, будут действительно очень высокими.
Важные понятия
Итак, для начала следует разобраться, что же собой представляет кредит. Это понятие, которое обозначает процесс определенной денежной ссуды на конкретный временной период с обязательным условием его возврата.
При этом необходимо вернуть не только всю сумму кредита, но и проценты, которые были начислены в течение всего периода кредитования.
Некоторые заемщики, финансовое положение которых позволяет погасить кредит , пытаются это осуществить. Но банки от этого только проигрывают, и стараются всячески возместить ущерб, требуя от клиента выплатить штраф.
Данное действие считается не совсем законным. Но об этом может быть написано в кредитном договоре. Именно поэтому его необходимо тщательно изучить перед тем, как подписывать.
Ведь если в нем говорится об уплате штрафа в случае досрочного погашения займа, то вряд ли вам удастся этого избежать.
По истечении данного срока банк больше не имеет права предъявлять претензии клиенту. Но многие банки и другие финансовые организации продолжают звонить заемщикам.
В таких случаях закон, как бы странно это не звучало, находится на стороне должника. Если заемщик знает о нюансах, связанных с данным периодом, то он может обратиться в суд.
Такой срок имеет конкретный временной период, который указан в законе. Поэтому нарушение и несоблюдение грозит серьезной .
Многие банки это не пугает, и они все равно продолжают вымогать из должника деньги, привлекая к процессу так называемых помощников. Ими могут быть коллекторы или просто те, кто может спокойно угрожать человеку.
Куда обратиться клиенту
Клиент, который задолжал банку, может быть честным человеком. Ведь ситуации бывают разные. Возможно, заемщика уволили с работы или урезали заработную плату, и он, соответственно, не может выплатить кредит.
Но банки не волнуют проблемы клиента. Их цель заключается в том, чтобы заставить заемщика вернуть долг. Если говорить о честных и известных банковских организациях, то, скорее всего, они так или иначе будут придерживаться всех законов.
И когда срок исковой давности по договору займа истечет, банк просто смирится с тем, что заемщик не вернет долг, и оставит его в покое.
Но, к сожалению, существуют такие кредитно-финансовые организации, которые стараются выбить из клиента деньги всяческими методами, даже такими, которые противоречат законом морали, не говоря уже о других законах.
Порой доходит до того, что должник подвергается серьезному риску.
Угрожать ему могут самые разные персонажи, с которыми сотрудничает финансовое учреждение, начиная от и заканчивая накачанными парнями с сомнительной внешностью.
Когда ситуация достигает своего апогея и здоровью заемщика действительно угрожают, то следует незамедлительно обратиться в соответствующие органы с целью получения защиты.
Первым делом, необходимо подать заявление в полицию. Если там вам по каким-то причинам не смогут помочь, то можно смело обращаться в вышестоящие инстанции, например, в прокуратуру.
Чаще всего такой шаг действительно помогает. Это связано с тем, что коллекторы ведут свою деятельность незаконно и связываться лишний раз с правоохранительными органами им не хочется.
Ведь это может грозить им закрытием их предприятия. Возможен вариант обращения к кредитному . У него конечно намного меньше полномочий, и за свои он потребует определенную плату.
Но помочь заемщику чисто с юридической точки зрения он сможет. Важно обращаться только к проверенным специалистам, потому что сотрудничество с некомпетентными в кредитовании брокерами может привести к серьезным последствиям.
Не лишним будет знать и о деятельности самих коллекторов. Это поможет убедиться в том, что на самом деле у них нет никаких законных оснований требовать у должника возврата денег. Коллекторская деятельность в России незаконна.
Методы, которыми пользуются коллекторы, часто далеко не самые приятные. Их цель морально повлиять на заемщика, чтобы тот под таким давлением вернул кредит.
Если вам не повезло, и вы страдаете от настойчивости коллектора, то не спешите впадать в отчаяние. Обратитесь в полицию с заявлением о том, что к вам применены незаконные действия.
Буквально сразу после того, как правоохранительные органы повлияют на коллектора, он оставит вас в покое.
Действующая правовая база
Все, что связано с кредитованием, строго регламентируется законодательством. Знание основных нормативно-правовых актов еще никогда не мешало. Особенно это касается случаев, когда права заемщиков серьезно нарушаются.
Здесь можно сказать и о том моменте, когда срок давности по кредиту истекает, а банки всячески стараются нарушить права должников.
Именно тогда знание законодательной базы помогает избежать неприятностей и позволяет найти выход из затруднительного положения.
Самым основным законом, который содержит в себе информацию непосредственно о сроке исковой давности, является Гражданский Кодекс РФ, а именно часть первая статья 196.
В этом законе содержится информация, касающаяся и срока исковой давности для поручителя (часть 4 статьи , ГК РФ).
Помимо этого информацию о кредитовании можно найти и в Федеральных законах, в том числе в .
Деятельность банковских организаций контролируется такими Федеральными законами, как и .
Честные и добросовестные банки ориентируются именно на эти законы. Для остальных же мелких и не зарекомендовавших себя кредитно-финансовых учреждений, как говорится, закон не писан.
Существует ли предел годности по кредиту в банке
Многих, кто понимает, что вряд ли сможет рассчитаться с банком, интересует, когда истекает срок исковой давности по кредиту. Знание этого нюанса позволит отслеживать весь процесс кредитования и поможет найти выход из сложившейся ситуации.
Часто истечение такого срока становится настоящим спасением для тех, кто уже точно не сможет вернуть долг кредитно-финансовому учреждению.
И даже при сильной настойчивости банка вернуть кредит, у заемщика все равно есть реальная возможность этого не делать, так же стоит забывать о кредита, который Вы могли бы подписать при взятии кредита.
Когда начинается момент отчисления
Многие заемщики ошибочно полагают, что срок исковой давности по кредиту вступает в силу в момент заключения договора. Но это неверно.
На самом деле данный срок начинает действовать после внесения последнего взноса по займу. К примеру, если платеж был внесен полгода тому назад, то именно тогда и вступил в силу срок исковой давности.
Но если в течение этих шести месяцев оплата не осуществлялась, то банк может заставить заемщика погасить заем досрочно – именно в этот момент начинается отсчет срока давности по кредиту.
Исходя из этого, каждому должнику в обязательном порядке нужно знать, когда начинается срок исковой давности по кредиту. Это позволит самостоятельно контролировать процесс истечения срока.
Какой промежуток действия имеет иск
Необходимо знать не только тот факт, когда срок исковой давности вступает в силу, но и сколько времени он может действовать. Общий срок исковой давности составляет три года.
По истечении трех лет ни одно банковское или другое кредитно-финансовое учреждение не имеет права требовать от заемщика погашения кредита.
Разумеется, многие учреждения не придерживаются такой политики и всячески пытаются заставить должника вернуть всю сумму. Сам заемщик в сложившейся ситуации имеет на руках все козыри.
Закон будет на его стороне, а не на стороне банка. После того, как вы откажетесь выплачивать кредит, аргументируя это истечением срока по нему, то кредитно-финансовое учреждение может обратиться в суд.
Но это не значит, что шансы выиграть у него большие. Скорее всего, банк потерпит поражение, но при условии, что должник тоже подаст заявление в суд о нарушении его законных прав.
Но не стоит забывать о том факте, что если срок не истек полностью, то банк имеет полное право подать на вас в суд. И тогда это будет абсолютно законно. Шансов выиграть дело у вас практически не будет.
При оформлении кредита важным моментом является подписание договора. Не спешите ставить в нем свою подпись. Изучите все пункты, которые касаются погашения долга, в том числе и пункт, посвященный сроку исковой давности по кредиту.
Это поможет чувствовать себя более уверенно и комфортно. Ведь вы будете знать, что по истечению срока по кредиту банк уже не сможет требовать от вас ни досрочного, ни какого-либо другого погашения кредита.
По потребительской ссуде
Преимущество будет на стороне физического лица, так как закон не позволяет требовать от клиента деньги после того, как срок давности истек.
Последствия для поручителей
Прежде всего, не нужно путать срок со сроком исковой давности. Это совсем разные вещи, которые регулируются разными законами. Так, сроки поручительства предусмотрены в пункте 4 в статье Гражданского Кодекса РФ.
Что касается исковой давности для поручителей, то она прекращается в том случае, если кредитно-финансовая организация на протяжении одного года не подала судебный иск на самого поручителя.
Длительность срока исковой давности, исходя из требований банка к поручителю о погашении займа, выплата которого в соответствии с условиями кредитного соглашения определена периодическими взносами, вступает в силу с момента погашения очередного платежа.
Чтобы никогда не сталкиваться с подобными проблемами, желательно всегда вовремя погашать платежи. Ведь пока срок по кредиту закончится, нервная система будет уже на пределе.
Если вы не уверены, что ваше материальное положение позволяет взять кредит, то лучше этого не делать. Возможно, намного проще будет обойтись без заемных денег, чем пережить стрессы, связанные с выплатой кредита.
Видео: срок исковой давности по кредиту
Кредитный договор – отличный способ получить финансирование и приобрести долгожданную покупку. Как правило, кредитные средства используются на бытовую технику, автомобили и квартиру. За пользование банковскими деньгами коммерческая организация начисляет проценты. Но бывают ситуации, когда выплачивать долг не представляется возможным. В таком случае банковская компания может обратиться в суд и с большой вероятностью выиграть дело, если не закончится период исковой давности. В этой статье рассмотрим, сколько действует срок исковой давности по кредитам в Российской Федерации в 2018 году, что произойдет, если банк выиграет дело, как начисляются и списываются пени, штрафы и как избежать выплаты долга по кредитованию.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Согласно Гражданскому кодексу, продолжительность исковой давности – это период, когда истец может в судебном порядке призвать к выполнению обязательств (ранее оформленных) ответчика. Для банковской компании обращение в суд не является приоритетным способом получения денежных средств по просроченным платежам.
В финансовой организации работает структура, которая оповещает клиентов о наличии просрочки. В обязанности такого отдела входят работа с заемщиками и формирование компромиссных предложений, способных стимулировать заемщика к возврату просрочки.
Просто брать и не платить деньги на счет не может быть обоснованным и продуманным решением. Договоры по кредитованию составлены таким образом, что законодательство целиком и полностью защищает финансовую организацию. Варианты развития событий в ситуации невыплаты задолженности следующие:
- Передача договора специалистам по просроченным счетам.
- Уступка кредита коллекторам.
- Признание актива безнадежной ссудой.
- Обращение в суд с целью взыскать долг.
- Истечение срока исковой давности.
Сначала с клиентом работают специалисты банковской организации. Менеджеры этой структуры обязаны подчиняться Гражданскому кодексу. Как правило, взаимодействие с должником производится при помощи телефонных звонков.
На этом этапе можно договориться о выплате задолженности частями или попросить приостановить начисление штрафов и пени, попросить отсрочку платежей на момент погашения долга. Это благоприятное время для того, чтобы решить вопрос, возникший с невыплатами ежемесячных взносов.
Также банковская организация может в любой момент уступить кредитование коллекторам, в роли которых могут выступать коммерческие и некоммерческие организации, т. е. фирмы, которые могут быть никак не связаны с банковским сектором.
Такая ситуация может напоминать уже «выбивание долгов» из 90-х. Сотрудники будут использовать различные методы психологического давления, а также не избежать звонков соседям, начальству, родителям и всем тем людям, которые хоть как-то могут быть связаны с должником.
При такой схеме производится расторжение договора с банком, и возникает долг перед коллекторами. Законность уступки прав в документах до 2014 года обязательно должна быть прописана в отдельном пункте договора, где сказано, что заемщик согласен на уступку.
После 2014-го даже такого положения непосредственно в кредитном финансовом документе может и не быть, так как согласно 14-й статье федерального закона уступка предполагается на общих основаниях.
Альтернативой является обращение банка в суд в случае невозврата кредита. Банк должен это сделать, пока действует срок исковой давности, но даже по истечении этого периода никто не запрещает совершить им это действие. Но очень редкий и крайний случай, когда финансовое учреждение упустило из виду какой-либо кредит, а при инвентаризации обнаружило его, но решало простить клиента и признало договор безнадежной ссудой.
Разные юристы по-разному трактуют вопрос о том, с какого момента по кредиту физического лица рассчитывать период исковой давности. Кто-то предполагает, время начинается после последнего платежа, есть мнения, что берет свое начало период с момента возникновения обязательств, т. е. при оформлении кредита.
Наиболее оптимистичны в этом вопросе различные компании, которые предоставляют услуги «по освобождению от долгов». На нашем сайте мы опираемся на мнения людей, которые непосредственно являются представителями банковских учреждений, чей практический опыт позволяет предоставлять компетентное решение по различным финансовым вопросам.
Когда заемщик попадает в ситуацию, что у него нет возможности платить ежемесячные платежи, начинается просроченная задолженность. Пени и штрафы производятся согласно составленным условиям по договору. Как правило, это 0,1% от суммы просроченного долга на ежедневной основе, начиная со дня просрочки.
Подписи и печати, в том числе факсимильные, на кредитном договоре означают, что и заемщик, и кредитор полностью согласны со всеми условиями и готовы их выполнять в полном объеме. Поэтому, как только возникает просрочка, подразумевается, что банкиры и клиент знают о ее наличии, и с этой минуты исчисляется срок исковой давности.
Таким образом, этот период будет для каждого платежа своим. И через 3 года после последнего взноса согласно текущему графику продолжительность давности иска будет полностью погашена. Весь этот период должник может выплачивать или не платить деньги на счет, исковая давность от этого не меняется.
По тем кредитам, которые списываются и уступаются коллекторам, период исковой давности остается прежним. Продлить временные рамки периода могут:
- письменное согласие заемщика на изменения в кредитном договоре;
- согласие заемщика на выплату просроченной задолженности;
- реструктуризация кредитования;
- заявления о предоставлении отсрочек;
- претензия, на основании которой предполагается, что аннулируются штрафы и пени.
Когда у банка есть доказательства, что должник не забыл о факте, что ему нужно платить долг, то продолжительность давности иска с этого момента снова начинает действовать в периоде трех лет, по истечению которых он пройдет.
Срок исковой данности – это безагрегатный период, т. е. он не может приостанавливаться на какое-либо время. По сути, это знание того, что у должника есть невыплаты по договору. Это знание возникает на момент подписания документов.
Клиент получает заем и график платежей, в котором четко указаны даты внесения или месяцы, когда платежи должны поступать на счет. Если в расчетном периоде счет оплачен, то у банка не возникает нареканий.
Когда денежные средства не поступают на счет, то возникает просрочка – и начинается время исковой давности. Должник не обязан выполнять каких-либо действий до начала судебных разборок.
Затем, после вынесения приговора по исполнительному листу, придется возместить все банковские издержки, включая штрафы, пени и расходы на ведение судебного дела. Такая же ситуация обстоит и с кредитными картами.
Ведь, казалось бы, по такому продукту не предусмотрен график платежей. Можно ли считать период с момента зачисления финансирования со стороны банка на карточный счет или с момента совершения транзакции по карте?
И здесь действует абсолютно такой же принцип. Исковой период без приостановок и каких-либо изменений начинается со времени образования просрочки и действует три года. Также обязательные платежи начисляются каждый месяц. Соответственно, для каждого отдельного взноса свой срок в течение 3 лет.
Во многом действия должника будут зависеть от того, истекла ли продолжительность исковой давности. По статье 196 ГК РФ этот период составляет 3 года со времени образования задолженности. Если обращение к судье производится в течение этого периода, то апелляция, вероятнее всего, будет рассмотрена в пользу ответчика, если:
- существуют нарушения в документе, которые поспособствуют признанию кредитования недействительным;
- на период подписания документов заемщик был недееспособным;
- задолженность возникла по вине кредитора, при этом у должника есть все квитанции об оплате, по которым денежных средств достаточно для погашения.
Судебная практика показывает, что решение суда о взыскании обязательств чаще всего принимается в пользу банкиров. Суд применяет исполнительный лист, на основании которого может быть распродано имущество неплательщика на аукционе, кроме квартиры, если она является единственной жилой недвижимостью.
Также банк может принять решение и о взыскании долга в виде удержания до 50% от заработанной платы путем перечисления ее на счет кредитора. Возможны и заморозка всех счетов, препятствие выезда за рубеж, если долги больше чем 30 000 рублей.
Ситуация в пользу заемщика расценивается, когда продолжительность исковой давности истекла, даже если частично. Стоит обратить внимание, что судья не обязан защищать должника, и о своих правах стоит позаботиться самостоятельно.
Банкиры могут сформировать иск, даже если прошло 3 года. И суд примет решение в поддержку финансовой компании. Но в любой момент можно подать встречное заявление о том, что срок исковой данности истек. В этом случае долг будет аннулирован.
Также таким образом можно отсудить и часть задолженности. Например, первая просрочка образовалась в марте 2014 года, действие исковой давности истекло уже в марте 2017 года. Банк обратился в суд в апреле 2018 года. Поэтому все долги, которые были до апреля 2015 года, признаются недействительными.
Часто для оформления кредитного договора банковская компания требует предоставить поручителя. Поручитель – это тот человек, который сможет выплатить задолженность, если такой возможности не будет у заемщика.
Поручительство действует в течение 1 года после последнего платежа согласно первоначальному графику. Это период, когда банк может подать в суд на поручителя. При этом есть нюансы с ситуацией в случае смерти заемщика.
Договором поручительства предусматриваются условия, в которых сказано, будет ли поручитель выполнять свои обязательства за третьих лиц, если умрет сам заемщик. Когда такое положение предусмотрено, то в порядке наследования обязательства перед банком будут у прямых наследников по закону или согласно завещанию.
Когда наследник вступает в свои права, поручитель должен в течение года нести и за него ответственность, что продлевает срок исковой давности. Если договором такое положение не предусмотрено, то поручительство перестает действовать вместе со смертью должника, а обязательства перейдут наследникам.
Перед обращением в банк для оформления кредита будущий заемщик планирует период погашения долга. К сожалению, это время иногда нарушается по независящим от заёмщика обстоятельствам. Банк в таких случаях может предъявлять должнику претензии, но для их удовлетворения в судебном порядке должен соблюдаться срок исковой давности по кредиту.
Каким образом определяется
Срок исковой давности – это период, в течение которого банк или другая финансовая организация может выдвигать заемщику требования погасить долг. По банковскому кредиту он составляет 3 года. Но может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от множества нюансов.
Исковая давность по кредитной задолженности исчисляется с момента нарушения прав кредитора по соглашению о предоставлении займа. Данное требование предусмотрено Гражданским кодексом РФ ст. 200, ч.1 . Более точное определение начала исчисления дается в условиях договора.
При наличии дополнительных обязательств (процентов, штрафов) период давности для предъявления требований по ним истекает одновременно со сроком по основному долгу вне зависимости от того, когда эти виды задолженностей были начислены.
Исчисляться ок начинает с момента невыплаты заемщиком очередного платежа. Если платежи не вносились более 90 дней, финансовое учреждение вправе потребовать единовременного погашения всей суммы долга по договору. Исчисление в этом случае начинается с момента предъявления требований.
Если в требовании банка указано время исполнения обязательства по погашению долга, то давность по кредиту начинает исчисляться с момента истечения указанной банком даты.
Срок исковой давности по кредиту, который должен исполняться в течение определённого времени, рассчитывается с учётом некоторых нюансов. Согласно положениям ГК РФ, время исполнения обязательств по которому определено, исчисляется с даты окончания этого времени. Но период не должен превышать 10 лет с момента возникновения обязательств.
Имеет ли право банк требовать погашения долга после истечения срока
Согласно ст. 200 ГК РФ время подачи иска исчисляется после прекращения действия соглашения. Например, при получении кредита 15 января 2010 года на 6 лет срок прошествия будет рассчитываться с 15 января 2016 года вне зависимости от даты внесения последнего взноса. Но на практике это касается только «обычных» кредитов. К последним не относится получение ссуд посредством пластиковых карт в виде овердрафта (небольшого займа). Но даже при вынесении судом решения об исчислении давности по кредиту с момента прекращения действия договора это решение можно обжаловать, подав апелляцию.
Если заемщик вступает в официальные переговоры с сотрудниками банка, отправляя предварительно письмо с просьбой об отсрочке платежей по кредиту, то срок исковой давности может значительно сократиться. При продаже банком договора коллекторам повлиять на расчёты может внесение клиентом даже одного платежа в счёт погашения долга агентству. По этим вопросам лучше проконсультироваться у наших юристов.
По закону банк может предъявлять требования возврата денежных средств в течение 10 лет после прекращения действия соглашения – далее клиент может отказаться отдавать долг. Когда же банк продолжает направлять уведомления о невозврате долга письменно, по телефону или по электронной почте, то клиент может отозвать разрешение на использование его персональных данных, написав соответствующее заявление.
Как защититься от коллекторов
Даже после истечения срока исковой давности по кредиту на основании договора, проданного банком, предъявлять требования возврата долга могут специальные агентства (коллекторы). Делают они это как без переуступки, так и с переуступкой в пользу коллекторского агентства права требования в пользу третьего лица. Обычно для взыскания долга подобные агентства принимают жёсткие меры вплоть до запугиваний. В таких случаях не стоит паниковать, а указать коллекторам на неправомерность их действий по взысканию задолженности в связи с истечением давности по кредиту. Защитить себя от неправомерных действий коллекторов можно также написав заявление в правоохранительные органы (полицию или прокуратуру).
Когда угрозы от коллекторов продолжаются, следует зафиксировать их факт и написать заявление в полицию или суд. Ваша уверенность в своей правоте тоже подействует отрезвляюще на коллекторов, работающих на грани закона.
Помочь вам разобраться во всех этих вопросах смогут юристы нашей компании. Они составят необходимые жалобы или исковое заявление в суд и восстановят ваши права и законные интересы в случае их грубого нарушения.
В этой статье мы рассмотрим сроки исковой давности по кредиту, выясним списывают ли банки долги по кредитам, разберем сроки взыскания по кредитному договору.
Доступность кредитов в совокупности с неблагоприятной экономической ситуацией в стране привели к тому, что значительно возросло количество непогашенных займов. Очень часто разбирательства между заемщиком и кредитором решаются в судебном порядке. Однако кредитная организация может вернуть свои деньги через суд лишь в том случае, если не истек срок исковой давности по выданному .
Под сроком исковой данности понимается период в течение которого, лицо, права которого были нарушены, может обратиться в суд. В разрезе рассматриваемого вопроса судебное разбирательство инициирует банк по отношению недобросовестного заемщика.
Срок исковой давности по просроченной кредитной задолженности равен трем годам. Многие заемщики ошибочно полагают, что точкой отсчета является дата заключения кредитного договора.
Срок исковой давности берет начало с того момента, когда права кредитной организации были нарушены. Этот пункт законодательно закреплен в Гражданском кодексе статьей 200 часть 1.
Для установления точной даты необходимо внимательно пересмотреть кредитный договор. Началом отсчета срока станет дата, с которой заемщик перестает вносить денежные средства в счет перед банком.
Срок давности по сопутствующей задолженности виде процентов, штрафов и пеней истекает одновременно со сроком давности по основной сумме долга. Дата их начисления никакого значения не имеет. Исключением станут те случаи, когда договором установлено, что проценты выплачиваются позже суммы основной задолженности. Здесь срок исковой давности будет определяться отдельно.
Если должник не вносит платежи в течение трех месяцев, то банк может потребовать единовременного погашения всей суммы долга, прописанной в договоре. В этом случае срок исковой давности будет считаться с момента вынесения данного требования.
Также должники должны помнить, что даже по прошествии срока исковой давности, банк может подать в суд. И есть примеры положительных решений. При этом должник имеет право подать аппеляцию, в которой будет прописано требование, признать срок исковой давности истекшим.
Приостановка и перерыв срока
В некоторых случаях течение срока исковой давности может быть приостановлено. Для этого есть несколько условий:
- подача иска не была осуществлена под действием непреодолимой силы;
- законно оформленная отсрочка;
- должник проходит службу в войсках, находящихся в зоне военных действий;
- при изменении закона, регулирующего взаимоотношения сторон.
- стороны решают вопрос во внесудебном порядке.
Срок исковой давности может быть прерван, если заемщик выполняет действия, которые могут расцениваться как согласие с имеющимся долгом. Этот пункт прописан в статье 203 Гражданского кодекса РФ.
К таким действиям относятся:
- признание претензий предъявляемых кредитной организацией;
- подписание измененного кредитного договора, который подтверждает, что заемщик согласен с долгом;
- заявление клиента с просьбой применить кредитные каникулы, предоставить возможность отсрочки платежа, рефинансирования долга и т.д.
- оплата даже незначительной части задолженности.
- Наличие акта сверки взаиморасчетов, заверенных печатью банка.
Если хоть один из вышеперечисленных случаев имел место быть, то срок исковой давности останавливается. После этого трехлетний срок считается заново, с моменты возникновения причины его прерывания. Но если должник просто ответил на претензию , при этом не указал, что отвечает он именно за этот долг, то данный факт не является признанием. Поэтому и перерыва по нему быть не может.
Общий срок исковой давности со всеми перерывами и приостановками не может превышать 10 лет.
Можно ли не платить кредит по истечению срока исковой давности?
Многих заемщиков, оказавшихся в непростой финансовой ситуации, интересует, а можно ли вообще не платить кредит, если срок исковой давности по нему уже истек?
Стоит помнить, что заемные средства выдаются исключительно с условием возвратности. Заемщик обязан вернуть средства с соблюдением условий, прописанных в договорен. Поэтому понятие исковой давности рассматривается не в разрезе возможности не платить за кредит, а в правах банка изыскать заемные ссуженные средства через суд.
Даже если срок исковой давности прошел, банк не забудет про долг. Инициировать судебное разбирательства он уже не будет, так как суд откажет в открытии дела. Скорее всего, его сотрудники будут продолжать писать письма, звонить или пытаться надавить через родственников или поручителей.
Если банк самостоятельно не сможет решить вопрос с должником, то долг в большинстве случаев перепродается коллекторским агентствам. А их методы работы известны всем.
В интернете есть множество информации о том, что если отозвать «Согласие об обработке своих персональных данных», то все преследования должны прекратиться. На практике это не работает. Согласно статье 9 Федерального закона №152 банк или коллекторское агентство вправе продолжать использовать данные о вас, для исполнения собственных прав и интересов.
Однако в недавнем времени был принят закон, который четко регламентирует деятельность . Им запрещено совершать звонки в праздничные и выходные дни, приходить к заемщику чаще одного раза в неделю, угрожать и запугивать, наносить вред здоровью или имуществу. Все общение должно происходить строго в будние дни. Также им нельзя раскрывать информацию о должнике третьим лицам и о его задолженности.
Поэтому во избежание всего этого, перед подписанием кредитного договора необходимо все тщательно просчитать и взвесить, так как его подписание несет за собой начало финансовых обязательств, которые необходимо выполнить.
Закон разрешает должнику отказываться от общения с представителями кредитной организации или работников коллекторской службы. Для этого ему необходимо свое решение предоставить в письменной форме (в виде заказного письма или письма, врученного под расписку).
Срок исковой давности по кредиту в банке, который был признан банкротом
Платить или не платить кредит банку, который обанкротился или лишился лицензии? Отзыв лицензии не всегда означает то, что кредитная организация будет ликвидирована. Чаще всего ее деятельность просто на какое-то время приостанавливается.
При таком повороте событий есть несколько путей действий.
- Заемщик может по-прежнему вносить платежи по кредиту.
- Если оплата по независящим от него обстоятельствам не может быть совершена, то срок исковой давности будет приостановлен (ст.202 ч1 ГК РФ).
- В случае, если банк обанкротился, то после определения правопреемника, он будет вести работу по возврату долгов банка-банкрота.
Некоторые недобросовестные граждане могут воспользоваться наличием срока исковой давности в целях мошенничества. Они рассчитывают взять кредит и вовсе его не выплачивать. Такие действия могут повлечь за собой серьезные последствия. Банк в этом случае может в судебном порядке потребовать выплаты долга. Помимо этого кредитор имеет право стать инициатором возбуждения уголовного дела по факту мошенничества.
Для того чтобы избежать подобной ситуации, заемщику необходимо в письменной форме обратиться в банк. В уведомлении необходимо указать, что возникли обстоятельства, которые повлекли за собой временную невозможность рассчитаться по долговым обязательствам.
Есть и другие способы подтвердить, что при получении кредита злой умысел отсутствовал. К ним можно отнести:
- кредитные обязательства подкреплены залоговым имуществом;
- было внесено несколько платежей по данному кредиту;
- сумма задолженности несущественна (составляет менее полутора миллиона рублей).
Если срок исковой давности по кредиту прошел, то банк не имеет право подать в суд на заемщика, по признанию его мошенником
Даже, несмотря на то, что кредитор не сможет истребовать долг по истечению срока исковой давности, должника могут ожидать негативные последствия. Испорченная кредитная история не позволит получить кредит в банках в дальнейшем. Она хранится в на протяжении пятнадцати лет. Эти сведения о неплательщиках позволяют банкам обезопасить себя от нерадивых должников