Сейчас средняя цифра предлагаемых на страховом рынке РФ страховых продуктов приближается к 200. Если сравнивать, например, с США, то там количество предлагаемых страховщиками страховых продуктов превышает 3000. Страховые компании в России «осторожничают» и предлагает какие-то новые варианты страхования не очень часто. К экзотическим и редким видам страхования в РФ вполне можно отнести ветеринарное страхование, о котором мы уже писали ранее.

Для России этот риск сейчас действительно остается экзотическим, хотя во множестве европейских стран данный страховой продукт является обязательным видом страхования.

А вот некоторые крупные страховые компании в РФ планируют запустить страхование ответственности велосипедистов, но при этом пока до дела не дошло. Оценить долю рынка по таким видам страхования пока что невозможно, так как в официальной статистике их не выделяют в отдельные группы.

Сами по себе нестандартные виды страхования не влияют на формирование доходности в страховом сегменте. Такие страховые продукты в большей степени являются для страховой компании реальной возможностью привлечь еще больше клиентов среди узкого круга тех, кому может понадобиться узкоспециализированный полис страхования.

Запуск любого нового страхового продукта является серьезными инвестиционными вложениями страховщика, которые при этом подвержены высоким рискам. Есть реальные примеры, когда выведение на страховой рынок нового продукта оказывалось для страховой компании настоящим провалом. Сейчас на рынке страхования можно выделить всего около 20 продуктов, которые покрывают нестандартные риски.

Основное отличие в сферах развития страхования у нас и в зарубежных странах в том, что в России отношение к страхованию в целом менее доверительное. В понимании российского потенциального страхователя страхование рассматривается не как полезный инструмент, а как дополнительная финансовая нагрузка. С таким отношением к страхованию вообще достаточно сложно сделать востребованным какой-либо вид необязательного страхования. Примером может послужить страхование жизни, на рост востребованности которого ушло более двух десятков лет. И до сих пор львиная доля страхователей является всего лишь клиентами банков, для которых страхование жизни является навязанной обязательной услугой.

Ветеринарное страхование животных в данный момент активно пытается развиваться на российском страховом рынке. Несколькими годами ранее попытки развить этот страховой продукт уже предпринимались, но провалились. Сейчас страховые компания работают над продуктом в сторону расширения рисков покрытия и возможностей полиса.

В России около 50% граждан имеют домашних животных. Каждому из них вполне могла бы понадобиться страховка для своего домашнего любимца. ВСЖ набирает обороты, но до уровня ДМС ему еще добираться долго. И если в сфере ДМС коммерческие клиники весьма охотно идут к сотрудничеству, то ветеринарные клиники пока к таким нововведениям не готовы, им это интересным не кажется.

Появляются также так называемые «похоронные полисы», которые покрывают расходы родственников или близких людей на похороны застрахованного лица. Впрочем, это не новая идея – такой вариант страхования существовал еще в советский период и был разработан в первую очередь для тех граждан, которые не желали копить деньги на собственное погребение.

Среди прочих экзотических видов страхования также можно выделить страхование киберрисков. В век цифровых технологий ущерб от кибератак может быть сравним разве что со стихийным бедствием. В зарубежных странах востребованность данного вида страхования растет, а в Российской Федерации можно посчитать количество оформленным полисов на пальцах одной руки.

Новые виды страхования. Как будет развиваться рынок страховых услуг (Шестакова Е., Яворская А.)

Дата размещения статьи: 14.03.2018

Исторические факты доказывают, что первыми стали прибегать к страховой защите торговцы. Страхование торговли использовали шумеры в IV - III тыс. до н.э., поскольку риски утраты груза, перевозимого в Египет, Финикию или Китай, были значительны. В России первые упоминания о страховании содержатся в "Русской правде". Там говорится о страховом возмещении материального вреда в случае убийства члена общины.

У нас страхование развивалось медленнее, чем в других странах. Объясняется это тем, что долго сохранялось крепостничество, к тому же постоянно возникали препятствия к развитию частнокапиталистической экономики. Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональными диспропорциями. И теперь в Москве зарегистрировано более половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых поступлений и выплат. Невелик размер страховой премии на душу населения. На одного жителя в год у нас приходится в среднем менее 100 долл. США страховых платежей, в то время как в Японии - около 5 080 долл. США, в Швейцарии - 4 507 долл. США, в США - 2 372 долл. США. Основная причина - в уровне дохода населения.

Но законодательство не стоит на месте, и страховой рынок в России динамично развивается. В его активе есть выплаты, соизмеримые по величине с выплатами крупнейших мировых страховщиков. Например, Ингосстрах за утрату груза в авиакатастрофе АН-124 в Иркутске выплатил 56,2 млн долл. США, за гибель спутника связи "Экспресс А" - 24,4 млн долл. США и за катастрофу самолета Су-30МК на авиасалоне "Ле Бурже-99" во Франции - 5 млн долл. США.

Однако стратегия развития страхового рынка в настоящее время не определена. Но в Стратегии 2010 сказано, что основная цель - комплексное содействие развитию страховой отрасли, превращение ее в стратегически значимый сектор государственной экономики. Страхование должно обеспечить как повышение экономической стабильности общества и социальной защищенности граждан, так и снижение социальной напряженности за счет эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов, а также привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны. К сожалению, цель еще не достигнута.

Страховой рынок сегодня

На сегодняшний день законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:

	Личное Страхуются имущественные интересы, связанные с личностью: жизнь, здоровье, трудоспособность
	Имущественное Направлено на защиту имущественных интересов личности. Страховые случаи - повреждение или утрата имущества
	Страхование ответственности Применяется в сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб: в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов
	Страхование предпринимательского риска Страхование бизнеса и связанных с ним рисков

Наиболее развито страховое дело в США и Франции. Американские страховщики контролируют около 50% всего страхового рынка развитых стран мира. Каждый штат внедряет свое страховое законодательство и в каждом работает свой регулирующий и контролирующий орган. При этом общего федерального закона о страховании в США нет. Страховая индустрия страны примечательна тем, что не подпадает под регулирование антимонопольного законодательства. Наиболее развитой и важной отраслью для страховых американских компаний остается личное страхование, и это направление самое доходное.

В США существует следующая классификация личного страхования:

Обычная страховка жизни	Уплата страхового взноса в течение всей жизни застрахованного
Срочная страховка жизни	Ограничивается указанным в договоре сроком и подразумевает страховые взносы частями на протяжении определенного периода или единоразовую выплату всей нужной суммы
Страховка с выплатой по окончании договора	Подразумевает выплату всей страховой суммы по истечении указанного в договоре количества лет либо в случае смерти страхователя
Условная страховка от смерти на определенный небольшой период времени	Наиболее распространенным случаем такой страховки выступает страхование жизни должника на срок действия договора займа

Во Франции страхованием занимаются три вида структур:

1) страховые компании;

2) брокеры;

3) генеральные агенты.

Кроме того, разделяются виды личного страхования:

1) пенсионная страховка;

2) страховка здоровья;

3) взаимная страховка.

В Советском Союзе рынок страховых услуг также был чрезвычайно развит. Так в 1989 году в России было 121,5 млн действующих договоров добровольного страхования при численности населения 148 млн человек. Для сравнения: в странах с развитой системой страхования на одного человека приходится пять-шесть договоров страховой защиты. Однако с переходом на рыночные рельсы система страхования фактически разрушилась, государственная монополия была снята в связи с принятым в мае 1988 года Законом "О кооперации в СССР". Он предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка. При этом большая часть средств была нивелирована в 1991 - 1992 годах в связи с гиперинфляцией. В это же время был принят Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым были разработаны направления развития и нормы правового регулирования страхового дела. С этого момента рынок стал развиваться достаточно активно, были введены новые виды страхования, такие как ОСАГО и каско.

Перспективы развития страховых услуг

Основным драйвером роста страхового рынка в России последние четыре года является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Этот продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяет получить доход.

Суть такого страхования в том, что часть внесенных денег инвестируется в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции компаний, драгоценные металлы). Договор может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска "смерть" выплату получит именно это лицо, а не наследники. При этом нет необходимости в ожидании вступления в права наследования.

Еще одним драйвером в рознице может стать ипотечное страхование на фоне бурного роста объемов ипотечного кредитования населения. Важная причина развития страховых услуг в этом направлении - банкротство застройщиков, реорганизация, слияния и поглощения в строительной отрасли. Банкротство строительных компаний и рост обманутых дольщиков, в свою очередь, вызвали введение запрета на долевое строительство. В этой связи страховые услуги могут развиваться в двух направлениях: в качестве страхования населения, а также в качестве страхования самих строительных проектов от банкротства девелопера или застройщика.

Продолжит расти развитие партнерских продуктов с банками, ретейлерами, онлайн-партнерами. Здесь в среднесрочной перспективе повысится популярность страхования киберрисков клиентов. Это одно из важных направлений, связанных с развитием страхования современных технологий: блокчейн, криптовалюты, краудфандинг, платежные сервисы и платформы. Сегодня капитализация крипторынка составляет 500 млрд долл. США. Но именно в этой сфере риски достаточно высоки, развиваются мошеннические схемы.

Примечание. Мошенники не пропустили высокий спрос на мобильные кошельки и начали создавать поддельные приложения. Фейковые кошельки для биткоинов обычно имеют имя, очень похожее на официальные и проверенные кошельки, такие как Coinbase или Mycelium, а в некоторых случаях подделки размещают тот же логотип. Эта тактика запутывает неопытного пользователя, который думает, что устанавливает официальный кошелек, который все рекомендуют.

Страховой рынок не успевает за развитием криптовалюты, а в Российской Федерации нет специального закона о криптовалютах и не внесены поправки в законодательство о страховании. В 2018 году могут наметиться изменения в части правового регулирования рынка криптовалют. Сейчас Минфин России опубликовал законопроект о криптовалютах.

В законе определены понятия:

Цифровой финансовый актив	Имущество в электронной форме, созданное с использованием шифровальных (криптографических) средств. Права собственности удостоверяются внесением цифровых записей в реестр цифровых транзакций. К цифровым финансовым активам относятся криптовалюта, токен. Цифровые финансовые активы не являются законным средством платежа на территории Российской Федерации
Цифровая транзакция	Действие или последовательность действий, направленных на создание, выпуск, обращение цифровых финансовых активов
Цифровая запись	Информация о цифровых финансовых активах, зафиксированная в реестре цифровых транзакций
Реестр цифровых транзакций	Формируемая на определенный момент времени систематизированная база цифровых записей
Распределенный реестр цифровых транзакций	Систематизированная база цифровых транзакций, которые хранятся, одновременно создаются и обновляются на всех носителях у всех участников реестра на основе заданных алгоритмов, обеспечивающих ее тождественность у всех пользователей реестра
Участники реестра цифровых транзакций	Лица, осуществляющие цифровые транзакции в соответствии с правилами ведения реестра цифровых транзакций

А вот понятие страхования цифровых транзакций отсутствует, как и взаимосвязь регулирования криптовалют и страхования. Развитие страхования пойдет в направлении страховых ассоциаций. Сейчас они широко распространены в США. В Америке собирается больше в 60 раз страховых взносов, чем в России, в том числе за счет развития страховых ассоциаций, применения специальных тарифов и приобщения всего населения к рынку страховых услуг.

В РФ тоже действуют ассоциации страховщиков. Но Всероссийский союз страховщиков не является страховой организацией, осуществляющей страховые операции, и не выступает гарантом страховщиков и иных лиц (подп. 5 п. 4 Устава Всероссийского союза страховщиков, утвержденного Всероссийским собранием страховых организаций и объединений 15 марта 1994 г.). Согласно положениям ст. 18 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие указанных в данной статье причин (применения к страховщику процедуры банкротства, отзыва у страховщика лицензии и др.), потерпевший имеет право на получение компенсационной выплаты. Поэтому Российский союз автостраховщиков (РСА) принимает жалобы и обращения от страхователей и потерпевших на действия страховых организаций - членов РСА (ст. 25 Закона N 40-ФЗ).

В этой связи именно развития ассоциаций можно ожидать в ближайшее время.

В некоторых странах широко развиваются особые страховые инструменты на уровне государства. Например, в Японии используется накопительное страхование жизни, которое позволяет обеспечить значительные пенсии. Если человек в течение 30 лет решил приобрести 30-летнюю программу по 1 000 долл. США в год, то в этом случае только вложения составят 30 000 долл. США, при этом подобные вложения предусматривают получение дополнительных процентов.

Проблемы страхования

Достаточно проблемным направлением в страховании является рынок ОСАГО. Страхование ОСАГО стало невыгодно, зачастую просто убыточно. Поэтому у страховых компаний возникают проблемы. К этому прибавляется недобросовестность посредников-автоюристов, которые отслеживают ДТП, выезжают на места аварий, скупают у их участников требования, выплачивая им небольшие деньги прямо на месте, а затем через суд взыскивают со страховщиков значительные суммы. Единственный выход, который видят страховщики, - либерализация тарифов.

Страховщики ожидают, что в 2018 году, как и в текущем, в диалоге страховой отрасли и мегарегулятора будет остро стоять вопрос о возможных путях к либерализации рынка ОСАГО, первый этап которой может начаться уже к июлю. Продлиться переход к свободным тарифам может на три-четыре года.

Еще в конце сентября вырисовывалась "конструкция с широким коридором" по базовому тарифу ОСАГО, внутри которого страховщик сможет применять свои коэффициенты.

Либерализация ОСАГО предполагала, что жители экономически развитых регионов будут немного доплачивать на выплаты жителям менее экономически развитых регионов, что и нашло отражение в установленных государством тарифах. В итоге это привело только к подпольным агентским вознаграждениям в благополучных регионах и недоступности полисов в неблагополучных.

Определенные ожидания российского страхового рынка были связаны с принятием закона о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС). Вполне вероятно, что в 2018 году реализация данного вида страхования перейдет из плоскости дискуссий в плоскость практических шагов по разработке и внедрению.

Страхование ответственности лиц, входящих в состав органов управления юридического лица, является сравнительно новым видом страхования в Российской Федерации. Руководство юридических лиц в настоящее время все чаще сталкивается с судебными процессами о взыскании убытков. В случае долевой ответственности ответственность наступает в зависимости от долей, установленных соглашением или договором. Долевая ответственность в договорной сфере состоит в том, что каждый из обязанных должников отвечает в объеме, соразмерном его доле в обязательстве. В силу ст. 321 ГК РФ доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено законодательно. Примером долевой ответственности может быть ответственность нескольких застройщиков, совместно реализующих проект в отношении долевого строительства. При солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме.

Увеличилось и количество случаев привлечения директоров компаний к налоговой ответственности за деятельность компании. В соответствии с п. 1 ст. 45 НК РФ налогоплательщик обязан самостоятельно исполнить обязанность по уплате налога, если иное не предусмотрено законодательством о налогах и сборах. Обязанность по уплате налога должна быть выполнена в срок, установленный законодательством о налогах и сборах.

Подобный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. По мнению суда, налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. При этом ранее суд действия руководителя квалифицировал по ч. 1 ст. 199 УК РФ как уклонение от уплаты налогов с организации путем включения в налоговую декларацию и иные документы, представление которых в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах является обязательным, заведомо ложных сведений, совершенное в особо крупном размере.

Аналогичный вывод сделан в Апелляционном определении Пермского краевого суда от 27.05.2015 по делу N 33-5265. Поскольку налоговая недоимка начислена юридическому лицу, сумма причиненного ущерба исчисляется суммой неуплаченного налога, в связи с чем ответственность по требованиям налогового органа несет общество как юридическое лицо, а не его руководитель. Из анализа положений ст. 45 НК РФ, ст. 199 УК РФ следует, что удовлетворение гражданского иска налоговых органов о взыскании по уплаченным юридическим лицом налогов в уголовном деле, возбужденном по признакам ст. 199.2 УК РФ, за счет личных средств физических лиц, осужденных по данной статье, не основано на законе, поскольку лицом, юридически обязанным уплатить налоги (возместить ущерб), является не физическое лицо, обвиняемое в совершении преступления, а юридическое лицо.

Страхование. Что же такое страхование? Страхование – это, если очень просто, механизм перекладывания материальной ответственности со своих плеч на плечи специально созданного для этого инструмента. И, как ни странно, различий в принципе работы страховых продуктов за рубежом или у нас, конечно же, нет.

Основное отличие наших рынков складывается из сложившейся культуры страхования населения. Поведение среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку.

И так на российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их - около 3 тысяч. Конечно же, перечислить их все не возможно. Но можно посмотреть хотя бы обзорно.

Абсолютно в каждой стране существует два вида страхования - добровольное и обязательное, при этом второе не зависит от желания человека, а возникает в силу закона. И в каждом государстве существует свой список обязательного страхования. Как показывает практика, чем больше развита страховая сторона жизни в государстве, тем больше пунктов в этом списке.

Германия имеет развитую систему страхования. Как часто бывает в Европе, здесь больше преобладает необязательный вид, но есть и обязательные страховки, носят они социальный характер. Медицинский полис имеет отличие от других стран Европы, сумма взноса зависит от возраста человека, чем он моложе, тем меньше он платит. В Германии так же есть ряд необычных обязательных страховок, например страхование ответственности охотников в отношении третьих лиц.

США. В этой стране нет обязательного медицинского страхования, правда, это не говорит о том, что американцы не заботятся о своем здоровье и не страхуются. Это происходит на добровольной основе, и оплачивает страховку чаще всего работодатель. В США уникальная система, в каждом штате установлены разные обязательные виды, например, автострахование обязательно лишь в 45 штатах, еще в 5 его требовать не станут. Условия, взносы и наказание за его отсутствие так же имеет отличие по штатам.

Япония. В Японии обязательное страхование, как и везде. Для каждого человека взнос по полису здравоохранения высчитывается индивидуально, в зависимости от зарплаты, но при этом имеет верхний порог, не превышающий 100 долларов. А так же каждый желающий имеет возможность платить дополнительные взносы до определенного возраста, и тогда, в старости, можно получить достойное обслуживание, рассчитывать на сиделку или полное содержание в доме престарелых. Автострахование здесь то же обязательно, и отличается тем, что материальный ущерб пострадавшей стороне не выплачивается, только урон здоровья.

Великобритания. Эта страна очень консервативна в планах страхования, многие обязательные виды были приняты в начале 20 века и до сих пор их придерживаются. Здесь так же оберегают здоровье, машины. А еще есть непривычные для нас виды: обязательное страхование ответственности (например, использование атомных установок), профессиональное страхование, в том числе и брокеров, и даже заставляют владельцев хищных животных побеспокоиться о своей жизни.

Китай. По мнению специалистов, имеет самый лучший потенциал в этой политике. Здесь обязательное пенсионное, медицинское, на рождение ребенка, от безработицы и страхование жизни.

Швейцария. Люди в этой стране тратят на разные полисы больше, чем на еду в месяц. Здесь, так же, как и везде, есть обязательное и добровольное страхование. Из обязательного - здоровье и машины. А совсем недавно появилась новость, что правительство планирует ввести обязательное страхование от землетрясений.

Россия. В нашей стране список таков - медицинское, пенсионное, ОСАГО и страхование отдельных категорий граждан.

Как вы обратили внимание, так нелюбимое на российском рынке ОСАГО- это отнюдь не новое изобретение наших «злыдней страховщиков в купе с непорядочными чиновниками». А очень даже давно использующийся вид обязательного страхования. Во всех развитых странах мира ОСАГО - один из ключевых сегментов страхового рынка. Европа, где по дорогам ездит порядка 300 миллионов автомобилей, не является исключением. Ещё в 1929 году в Австрии впервые было введено национальное обязательное страхование ответственности. В Англии ответственность страхуется в обязательном порядке с 1930 года, в Швецарии- с 1932, Чехии-с 1935, Германии- с 1939. Позднее необходимость данного вида страхования оценили и остальные европейские государства.

Конечно же страховые взносы при заключении договора ОСАГО в Европейских странах разнятся. При этом полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1200-1500 евро. В Италии или во Франции придётся отдать от 700 до 1200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2000 фунтов ежегодно.

И так обязательное страхование необходимо и продиктовано законом. В нашей стране, повторюсь перечень его довольно мал: медицинское (ОМС); пенсионное (ОПС); ОСАГО (автогражданка); страхование ответственности для бизнесменов, а также для нескольких групп профессионалов. К примеру, необходимо страховаться тем, кто работает нотариусом, депозитарием, кадастровым инженером, оценщиком, арбитражным управляющим или таможенным представителем.

Добровольное страхование — это, как ясно из названия, сознательный выбор. Застраховать можно практически все: футболисты страхуют ноги, певицы — голос. Можно застраховать жизнь, здоровье, дом, дачу, машину. Все виды страхования нашей страны перечислены в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 .

И, конечно же, добровольных видов страхования на всех рынках больше чем обязательных. Обусловлено это тем, что многие виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов. Но крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных. Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение. В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско - на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.). Поэтому в последние годы страховщики активно создают новые продуктовые ниши для достижения конкурентных преимуществ.

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. "На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков. Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников - в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы - обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов. Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. Любой подобный запуск - это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса. Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие. Кстати, страхование животных - это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали.

Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример - страхование жизни. Около 20 лет ушло на то, чтобы наметился рост в этом сегменте, однако и здесь не все так однозначно - хорошая динамика обеспечивается в основном продажами через банковский канал, и не всегда потребитель в таком случае делает осознанную покупку. Но как ни странно, Россияне готовы большую часть страховок делать по защите имущества, чем собственных жизней и здоровья.

Согласно последнему открытому исследованию компании Swiss Re, Швейцарского перестраховочного общества — одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всех в мире на страхование тратили ирландцы: $7171 на одного жителя. Из этой суммы $5734 тратилось на страхование жизни. На втором месте — Великобритания ($7114 и $5734 соответственно), на третьем — Нидерланды ($6263 и $2192). Дальше следуют Швейцария, Дания, Франция, Бельгия. США только на восьмом месте: средний американец тратит на страхование $4086, из них $1922 — на страхование жизни.

Россия среди аутсайдеров: среднестатистический россиянин в 2017 году потратил на страхование $209. Из них на страхование жизни лишь $6. Для сравнения: наши соседи по рейтингу — бразильцы тратят на страхование на душу населения $202, из которых $95 идёт на страхование жизни.

Вы увидели, что за рубежом это очень распространённый вид страхования, особенно накопительное. Т.к. именно этот продукт может в себе сочетать долю инвестирования и рисковую часть. Если посмотреть на него схематично, то выглядит это так.

Аккумуляционный взнос- это как раз та часть которая будет инвестироваться. А «одногодичный полис» - это та часть, в которую можно включить набор рисков, позволяющих финансово компенсировать затраты на восстановление здоровья в случае беды. Это удобные и экономичные страховые планы, которые надежно защищают человека. Если эти договоры разделить, то защитный контракт действует год, и по истечении этого срока — пролонгируется на следующий год. Однако стоимость страхования в новом году уже несколько выше, чем в прошлом. При длительном использовании подобных полисов человек сталкивается с проблемой. Поскольку год за годом стоимость страхования жизни растет, то в зрелом возрасте клиента его ежегодная премия по полису становится уже очень высокой: И в то же самое время, когда страховые премии очень высоки - доходы человека падают. Т.к. в этом возрасте он завершает карьеру. А когда мы сочетаем два данных продукта, тем самым сохраняем сегодняшнюю стоимость контракта. И поэтому данное решение очень хорошо на длительных этапах. Такими договорами весь мир пользуется в решении пенсионных планах. Либо накоплениях на образование и т.д..

При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Не известно ни одного крупного контракта.

На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся "изюминку". В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Приведу примеры необычного или экзотического страхования. Вы знаете, что оформить страховку можно не только на машину/ квартиру и т.д., но и массу любопытных, а иногда и комичных вещей. Например, дегустаторы виски и эксперты-парфюмеры страхуют свои носы, продовольственные эксперты - вкусовую чувствительность, в Германии реально получить полис на развод в первые два дня после свадьбы, а еще существует страховка от распада любимой музыкальной группы. Лондонская страховая компания продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Интересным случаем является страхование очередного преодоления Ла-Манша. Один человек решил переплыть пролив в ванне, предварительно застраховавшись на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Голландская компания — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране "сухого закона", от неудачи в лотерее; застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров.

Таким образом, мы с вами увидели, что страхование это огромная индустрия, в которой творчество идёт в ногу с экономическими законами. А закончить я хочу тем, что сравнивая рынки страхования, нужно понимать, что российский рынок- это ещё очень открытое поле для деятельности страховщиков.

Россияне пробуют экзотические виды страхования

На российском страховом рынке сегодня присутствует менее 200 видов продуктов. Для сравнения, в США их - около 3 тысяч. Крупные страховые компании настолько консервативны и осторожны, что предлагают в год один-два новых вида страхования. Появляются и нестандартные риски, например, страхование здоровья домашних животных. Эксперты оценивают долю россиян, готовых купить такой продукт, в 1-5 процентов.

Большинство страховок в России похожи, и перечень страховых продуктов невелик. При этом часть стандартных видов страхования в последнее время демонстрирует снижение. "В автостраховании, в секторе ОСАГО на конец 2017 года наблюдалось падение на 5,2 процента (12,3 миллиарда рублей), в сегменте каско - на 4,8 процента (8,2 миллиарда рублей). В страховании прочего имущества юридических лиц падение составило 10,7 процента (11,5 миллиарда рублей.). Поэтому в последние годы страховщики активно создают новые продуктовые ниши для достижения конкурентных преимуществ. Тенденция сохранится и в перспективе", - полагает директор направления "Оценка и финансовый консалтинг" группы компаний SRG Екатерина Григорьева.

По данным Национального рейтингового агентства, на конец 2017 года доля прочих видов страхования в структуре страховых премий составляла не более 3 процентов. "На рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков. Это страхование домашних животных, а также гражданской ответственности их владельцев, страхование верховых лошадей, страхование охотников - в том числе их гражданской ответственности. Для России это пока экзотический риск, хотя во многих странах Европы - обязательное страхование. Некоторые компании озвучивали планы запуска страхования гражданской ответственности велосипедистов", - говорит управляющий директор департамента массовых видов страхования группы "Ренессанс страхование" Артем Искра. Сборы по таким видам страхования оценить сложно, так как официальная статистика Центробанка не выделяет их отдельно, с детализацией.

С учетом нишевого спроса серьезного влияния на страховой рынок экзотические сегменты не оказывают. Это скорее просто возможность увеличения существующей клиентской базы. "Наша компания планирует зимой этого года начать реализацию продукта по страхованию домашних животных. До принятия этого решения мы больше полугода оценивали потенциальные объемы продаж, обсуждали с партнерами реализацию, - рассказал Артем Искра. - Мы рассчитываем выйти на сборы по страхованию домашних животных в 10-15 миллионов рублей ежегодно примерно через 1-2 года после старта программы".

Любой подобный запуск - это инвестиция страховой компании, сопряженная с рисками ошибки в расчетах тарифов и объема спроса, считает генеральный директор Mains Insurance Brokers & Consultants Сергей Худяков. Есть примеры того, как страховщики в России получали существенные убытки от внедрения нового продуктового решения из-за недооценки частоты страховых случаев. Некоторые же продукты оказываются убыточными только из-за того, что их никто не покупает, а административные издержки на их поддержание высокие. "Кстати, страхование животных - это не новый продукт, он многократно появлялся ранее, но спрос на него был невысоким и часто его закрывали", - обратил внимание Сергей Худяков.

По оценкам экспертов, на рынке существует около 15-20 предложений по страхованию нестандартных рисков

Отличие поведения среднего российского потребителя от зарубежного заключается в том, что в нашей стране общий уровень доверия к институту страхования ниже. Потребитель чаще рассматривает страхование не как полезный инструмент защиты, а как нагрузку. Этим обусловлено то, что многие страховые продукты в России запускаются с огромным скрипом. Пример - страхование жизни. Около 20 лет ушло на то, чтобы наметился рост в этом сегменте, однако и здесь не все так однозначно - хорошая динамика обеспечивается в основном продажами через банковский канал, и не всегда потребитель в таком случае делает осознанную покупку.

Эксперт департамента медицинского страхования компании "Ингосстрах" Олег Барышников рассказывает, что ветеринарное страхование животных (ВСЖ) - это пока единственный подобный продукт на российском рынке. Раньше были попытки некоторых страховщиков создать такую страховку, но они оказались неудачными. "Продукт создан менее года назад. Несколько месяцев назад он был модернизирован в сторону расширения возможности большего выбора различных опций страхователем. Согласно результатам опроса, проведенного Аналитическим центром НАФИ в июне 2016 года, половина россиян держит домашних животных. Владельцы домашних животных в среднем тратят на своих питомцев 4,5 тысячи рублей в месяц. В отличие от ДМС, где клиники уже давно и успешно сотрудничают со страховыми компаниями, в ВСЖ все только набирает обороты", - говорит Барышников. Готовность ветеринарных клиник к сотрудничеству в дальнейшем будет укрепляться выполнением договорных обязательств страховой компанией, добавил он.

4 миллиарда долларов составляет, по оценкам KPMG, общемировой оборот страхования киберрисков

Некоторые виды страхования стали ответом страховой индустрии на запросы клиентов. "Года три назад появились первые похоронные полисы. Страховка предусматривает посмертную компенсацию расходов на погребение. Такие полисы были еще во времена СССР и пользовались популярностью у тех, кто не хотел при себе или в банке держать деньги на "черный" день. Недавно также появились полисы для защиты надгробий. Они предполагают, в том числе, компенсацию расходов на восстановление надгробия, испорченного вандалами или расхитителями", - говорит эксперт по страхованию, сооснователь онлайн-школы финансовой свободы FinFree Александр Князев. По его словам, есть еще страхование личного бренда или компании с целью PR. На западе уже десятки лет назад звезды шоу-бизнеса используют страховки в целях привлечения внимания к своей персоне. Можно застраховать наиболее выдающуюся часть тела или запоминающуюся "изюминку". В таких страховках, как правило, участвуют не страховые компании, а крупные международные синдикаты, а тарифы по таким полисам обычно космические.

Есть еще одна область страхования, которую в России пока можно отнести к экзотическим. По результатам опроса, проведенного Allianz Global Corporate & Specialty в 2018 году, большинство мировых и российских риск-менеджеров относят киберинциденты к ключевой угрозе в рейтинге рисков, оставляя позади стихийные бедствия, пожары, волатильность рынков и др. При этом в США и Европе сегмент страхования от компьютерных проблем стремительно растет, а в России количество проданных полисов исчисляется единицами. Нет ни одного крупного контракта.

Виды страхования - это направления, в которых осуществляют деятельность страховые компании на страховом рынке.

Все виды страхования делятся по объектам страхования.

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяют основные виды страхования :

имущественное

страхование предпринимательских рисков

страхование ответственности

Это официальное разделение страхового рынка используемое в России органами статистики при составления отчетности.

В связи с тем, что страховые отношения не стоят на месте и постоянно развиваются? появились новые виды страхования. Их мы рассмотрим ниже.

Личное страхование

В личном страховании объектом страхования являются жизнь, здоровье, трудоспособность и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

В соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к личному страхованию относятся:

Страхование жизни — это гарантия выплаты застрахованному лицу? при наступлении страхового случая или достижении определенного возраста, определенной договором страхования денежной суммы.

Кроме того, полис страхования жизни является хорошим инвестиционным инструментом, позволяющимй приумножить свои накопления.

Накопительное страхование жизни получило свое название потому, что к моменту окончании программы Вы накопите солидную сумму, кроме того это инструмент инвестирования денежных средств.

Другими словами, страховщик инвестирует Ваши денежные средства в фондовый рынок и определенный договором процент от прибыли перечисляет на Ваш счет.

Страхование от несчастных случаев - объектом страхования являются интересы застрахованного лица в случае потери здоровья или смерти в результате несчастного случая.

В данном виде страхования страховыми событиями являются:

травмы и иные телесные повреждения;

ожоги, отравления, переохлаждение и обморожение;

инвалидность и смерть застрахованного.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи как за счет средств добровольного накопления ДМС, так и за счет средств государства - ОМС

Медицинское страхование в Российской Федерации представлено двумя видами:

Обязательное медицинское страхование;

Добровольное медицинское страхование.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) представляет собой разновидность социального страхования, производимого в обязательном порядке, призванного обеспечить граждан при наступлении страхового случая минимумом бесплатной медицинской помощи, оказываемой за счет средств бюджета и внебюджетных фондов, согласно утвержденной программы обязательного медицинского страхования и в пределах установленных федеральным законодательством.

Целью добровольного медицинского страхования (ДМС) является обеспечение граждан дополнительными медицинскими услугами, не входящими в перечень обязательных медицинских услуг гарантированных государством по полису обязательного медицинского страхования.

Страхование детей. Его сущность заключается в том, чтобы компенсировать расходы на восстановление здоровья ребенка после перенесенного заболевания, несчастного случая или наступления инвалидности.

Страхователями могут быть родители, близкие родственники, опекуны или попечители . Строгих ограничений по сроку страхования и возрасту застрахованного нет.

Пенсионное страхование - по данному виду выплаты производятся только при достижении пенсионного возраста.

Пенсионное страхование подразделяется на обязательное и добровольное.

Обязательное пенсионное страхование осуществляется государством, выплаты производятся за счет средств федерального бюджета.

Обязательное пенсионное страхование граждан осуществляется на случаи выхода на пенсию:

по старости;

при выработке трудового стажа;

по инвалидности.

Добровольное пенсионное страхование осуществляется негосударственными пенсионными фондами (НПФ) или страховыми компаниями.

Страхование производится за счет средств граждан или отчислений с заработной платы (6%), которые производит работодатель. Обычно оно идет как дополнение к обязательному пенсионному страхованию.

Страхование пассажиров носит обязательный характер и осуществляется на автомобильных, воздушных и водных видах транспорта. Его целю является покрытие расходов на лечение или денежная выплата в случае потери работоспособности или смерти застрахованного.

Размер страховой выплаты варьируется в зависимости от вида транспорта. Страховой сбор в основе уже включен в стоимость билета. К примеру, страхование пассажиров метро, поездов, при осуществление перелета на самолетах и т.д.

Страхование сотрудников производится работодателем и преследует целью застраховать жизнь и (или) здоровье сотрудника. В основном носит обязательный характер (страхование сотрудников МВД, МЧС, Медицинских учреждений).

Имущественное страхование

В имущественном страховании объектом страхования является имущество, которым мы владеем, пользуемся и распоряжаемся. Движимое и недвижимое имущество, личные вещи.

Страховой рынок в данном сегменте развивается в двух направлениях: страхование имущества граждан и страхование имущества юридических лиц.

Имущественное страхование включает в себя:

Страхование недвижимого имущества позволяет застраховать здания, сооружения, помещения, в том числе дома и квартиры и все инженерное оборудование, находящееся внутри объекта (отопление, водопровод, канализация и т.п.).

Договор страхование можно заключить без выезда агента на объект, в этом случае стоимость полиса будет ниже, но и сумма страховой выплаты также будет ограничена.

При выезде агента на объект осуществляется более детальное обследование объекта. В данном случае практически отсутствуют ограничения по срокам и сумме договора страхования.

Страхование транспортных средств (наземных, воздушных, водных) осуществляется на случай полной гибели застрахованного объекта (как фактическая, так и конструктивная – когда стоимость ремонта превышает стоимость самого объекта) или повреждения корпуса, механизмов, оборудования, произошедшие в период эксплуатации и хранения транспортного средства в результате:

стихийных бедствий, взрыва, пожара, опрокидывания, посадки на мель, столкновения с другими судами и объектами;

поломки механизмов и оборудования;

угона судна или кражи его частей.

Страхование грузов - страхуются риски повреждения или утраты груза при транспортировке, погрузке/разгрузке, складировании.

Застраховать можно как весь груз полностью, так и его часть. Соответственно страховая выплата будет произведена или полностью за груз или в части утраченного груза.

Страхование ответственности

В страхование ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) является инструментом, гарантирующим страховую выплату участникам дорожно-транспортного происшествия.В данном виде страхования государство устанавливает тарифы и правила страхования.

Страхование гражданской ответственности перевозчика — все организации (независимо от форм собственности) и индивидуальные предприниматели обязаны застраховать свою ответственность перед пассажирами.

Полис обязательного страхования гарантирует пассажирам возмещение причиненного вреда их жизни, здоровью или имуществу при перевозке на следующих видах транспорта:

железнодорожный транспорт (пригородного сообщения, дальнего следования, международные перевозки);

воздушный транспорт (самолеты внутренних и международных линий и вертолеты);

морской транспорт;

внутренний водный транспорт;

автобусные перевозки (внутригородские, пригородные, междугородние и международные перевозки);

городской электрический транспорт (троллейбусы и трамваи);

легкое метро и монорельсовый транспорт.

Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности — защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта

Страхование профессиональной ответственности позволяет защитить свои имущественные интересы, связанные с выполнением профессиональных обязанностей и означает, что страховая компания возмещает ущерб, неумышленно причиненный работниками страхователя третьим лицам.

При страховании профессиональной ответственности, страховая компания не только возмещает причиненный ущерб, компенсирует судебные издержки и прочие расходы по урегулированию претензий, но и в случаях, предусмотренных договором страхования, урегулирует претензии третьих лиц.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств - обязанность страховой компании в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательств застрахованного лица.

Страхование ответственности за качество выпускаемой продукции позволяет производителям обезопасить себя от незапланированного оттока денежных ресурсов в случае предъявления им исков по несоответствующему качеству продукции.

Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда . Объектом страхования являются возможные расходы Страхователя (Застрахованного лица), возникшие в результате его обязанности возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу Третьих лиц.

Страхование предпринимательских рисков (бизнеса)

При страховании предпрнимательских рисков объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещение предпринимателю убытков, а также не полученных доходов от ведения предпринимательской деятельности при условии нарушения его контрагентами принятых на себя обязательств или иным изменениям условий деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам.

Видами страхования предпринимательских рисков являются:

страхование от перерыва в производстве в связи с утратой или повреждением имущества в результате пожаров, взрывов, аварий и других событий;

страхование инвестиций от политических и коммерческих рисков;

страхование депозитов;

страхование финансовых гарантий;

страхование риска неплатежа;

страхование экспортных кредитов.

Сельскохозяйственное страхование включает в себя, страхование:

сельскохозяйственных культур;

многолетних насаждений;

страхование поголовья животных;

страхование зданий;

сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

От воздействия стихий и природных факторов, таких как наводнение, пожар, нашествие саранчи и прочее.

Международное страхование осуществляется в случаях:

Если Вы стремитесь получить доступ к медицинскому обслуживанию мирового уровня,
передовым медицинским технологиям, методам лечения, диагностики и реабилитации, а также к услугам высококвалифицированных врачей по всему миру.

Если Вы иностранный гражданин и работаете в России.

Если Вы часто бываете за рубежом.

Коллективное страхование, говоря простым языком страхуются несколько лиц как единое целое. Например, коллективный заем, т.е. несколько человек выступают заемщиками по кредиту и страхуют свою жизнь и здоровье или покупают страховку от потери работы.

Инвестиционное страхование позволяет инвестировать денежные средства в фондовый рынок без риска потери вложений.

Морское страхование направлено на возмещение ущерба причиненного судам морского и речного флота и (или) перевозимому грузу.

Страхование ответственности застройщиков - это обязанность застройщика страховать риски при привлечении средств граждан на условиях долевого участия при ненадлежащем исполнении обязательств по передаче жилого помещения по договору участия в долевом строительстве

Титульное страхование обеспечивает страховую защиту на случай утраты права собственности или других вещных прав на недвижимость, если вашу сделку признают в суде незаконной по причине событий, которые не были вам известны на момент заключения договора купли-продажи.

Основное отличие титульного страхования от других видов заключается в том, что оно защищает собственника от уже произошедших событий, которые не были известны на момент заключения сделки с недвижимым имуществом.

Страхование политических рисков — к политическим рискам относят риски, относящиеся к событиям непреодолимой силы, независящим от воли сторон сделки, но наносящие имущественный ущерб интересам одной из них.

В обычном договоре страхования этот перечень рисков относится к так называемой «форс-мажорной оговорке», означающей, что причинение ущерба имущественным интересам страхователя при наступлении перечисленных форс-мажорных событий не влечет за собой возникновения обязанности страховщика по компенсации причиненного ущерба.

Классификация видов страхования

Виды страхования классифицируются на обязательное и добровольное страхование.

Добровольное страхование - это когда страхователь добровольно, для защиты своего имущества, жизни или здоровья, а также иных интересов заключает договор страхования.

Обязательное страхование - это когда обязанность заключить договор страхования возникает в силу закона и игнорирование этой обязанности может привести к финансовым санкциям. (ОСАГО, ОМС, страхование туристов, страхование пассажиров).