В последние несколько дней активировались разгневанные валютные заемщики. Каждый день они штурмуют офисы банков. перекрывают дороги и устраивают другие акции протеста. Давайте разберемся, кто виноват, и стоит ли жалеть тех, кто в свое время взял ипотеку в долларах.
Как любит говорить Путин, давайте мух от котлет отделять. В России серьезные проблемы с финансовой грамотностью населения. Большой процент наших граждан ввиду отсутствия элементарных знаний постоянно попадает в какие-то неприятности. Начать можно с тех же финансовых пирамид в 90-е, а закончить микрокредитами сегодня. Формально человека никто не обманывает, но государство должно информировать своих граждан о реальных рисках. Почему мне каждый день рассказывают о вреде курения, но никто не говорит, что брать кредит в валюте очень опасно?
В 2007 году я собирался покупать квартиру в ипотеку. Собрал все документы, потом пошел в банк ВТБ, где мне предложили два варианта: первый – взять кредит в рублях со ставкой процентов 14 (точно не помню, но около того); второй – взять в долларах по ставке около 10% (может, даже меньше). Менеджер распечатал два варианта по платежам и сказал: «Вот в первом варианте вы переплатите почти в два раза больше за квартиру, так как процент большой, а второй вариант, конечно, выгоднее! Смотрите, переплата небольшая, да и потом – рубль сейчас очень стабильный, постоянно растет, вам даже выгоднее будет, если в рублях зарабатываете!» .
Рубль в 2007 году действительно рос, курс был около 24 рублей. Кредит в долларах казался намного привлекательнее, тем более в 2007 году было полное ощущение, что все будет хорошо. Что было дальше, вы хорошо знаете. К счастью, тогда я кредит не взял, а от покупки квартиры отказался. Но я хорошо понимаю тех людей, которые кредиты взяли. Соблазн был велик.
Сегодня люди выходят на улицы и требуют им помочь. Я их понимаю, но не поддерживаю.
Когда человек брал ипотеку в валюте, он хотел сэкономить. Это естественное желание. Но экономия не может быть просто так. В случае с валютным кредитом в качестве компенсации за низкий процент человек получал серьезные риски обвала рубля. Мог ли он предположить, что рубль обвалится? Это вопрос философский. Кто-то рискнул, кто-то не стал рисковать. В любом случае, это было обдуманное решение. Взять ипотеку – это не в наперстки сыграть на улице. Это долгий процесс согласований и консультаций, у меня это заняло несколько месяцев. Ты советуешься с людьми, взвешиваешь все риски, все-таки ты принимаешь на себя финансовые обязательства на 15-30 лет. Так что большинство заемщиков хорошо представляли себе риски и осознанно взяли их на себя.
Сегодня валютные заемщики требуют от государства им помочь. У меня возникает вопрос: а почему государство должно им помогать? То есть, я не против, чтобы государство помогало своим гражданам. Но почему оно должно помочь именно тем, кто в свое время решил сэкономить на покупке квартиры?
От падения рубля пострадали миллионы людей. Кто-то лишился работы, кто-то бизнеса. Многим стало нечем кормить семью, нечем платить по кредитам (как рублевым, так и в валюте). И здесь выходят валютные заемщики и требуют, чтобы им вернули старый курс! Эй, я тоже хочу старый курс, верните мне пусть не 35 рублей, но хотя бы 41 за доллар!
По мнению валютных заемщиков, государство должно взять деньги налогоплательщиков и помочь им выплачивать кредит. С какой это кстати? Чем они лучше других? Так же глупо требовать что-то от банков. Банк – это коммерческая организация. Работает она в рамках законодательства, выдает кредиты, зарабатывает на этом деньги. Совершенно непонятно, почему банк должен жалеть заемщиков. Конечно, в отдельных случаях он может смягчить свое отношение к конкретному заемщику и как-то реструктурировать его долг, но не из жалости, а чтобы хоть что-то получить.
Жалко людей, которые попали с этой валютной ипотекой, но люди должны нести ответственность за свои решения, а не терроризировать банки.
Валютные заемщики стали жертвой политики партии и правительства. Не нравится политика партии и правительства, которая привела к обвалу рубля? Меняйте партию и правительство. Для этого есть выборы. Выборы в Госдуму будут уже в сентябре этого года, а выборы президента – в 2018 году. Читайте экономические программы кандидатов, задавайте вопросы и выбирайте тех, кто сможет поднять экономику страны. Участвуйте в политической жизни страны, ходите на выборы.
Да, это не так быстро и весело, как терроризировать банки и гробы запускать в реку. Зато от этого будет толк.
А теперь подробный разбор проблемы:
1. Кого СМИ называют этим словосочетанием?
В частности – россиян, которые взяли в банках ипотечные кредиты в валюте, когда рубль был ещё крепеньким и устойчивым. В общем – всех обладателей валютных кредитов. В последнее время обычно имеется в виду первое.
2. Зачем люди берут кредиты в валюте?
Чтобы сэкономить. В России ипотечная ставка по рублёвому кредиту начинается с 12%, и это ещё удачный вариант (для сравнения, в богомерзкой Европе она начинается с 2% и в среднем составляет в районе 4%). Соответственно, если оформлять кредит на несколько десятилетий, как делают многие семьи, переплата получается гигантской. Но в докризисные времена у россиян был выбор: можно было взять ипотечный кредит в валюте. Ставка по нему была примерно в полтора раза ниже, и при удачном стечении обстоятельств переплата тоже выходила небольшой.
3. Что произошло?
4. Что произошло с ипотечными кредитами?
Они резко подорожали. Поскольку большинство россиян, в том числе большинство заёмщиков, получают зарплату в рублях, а возвращать кредиты им надо в долларах или евро, падение курса рубля стало для них настоящим бедствием. Кто-то остался должен банку больше, чем сейчас стоит купленная им в ипотеку квартира.
5. Когда это стало очевидным?
Довольно давно. Эта тема живо обсуждается с начала 2015 года, а тогда курс рубля, как вы помните, был значительно выше нынешнего.
6. Почему все заговорили об этом только сейчас?
Из-за действий заёмщиков, которые привлекли внимание к проблеме яркими акциями.
7. Чего хотят валютные заёмщики?
Справедливости (в их понимании). Ещё в феврале 2015 года клиенты банков написали открытое письмо Путину, в котором заявили, что «первыми приняли на себя удар экономических санкций и политических интриг Запада». Они потребовали уравнять в правах владельцев валютных и рублёвых кредитов. Сделать это, по их мнению, можно было бы, приняв закон об обязательстве банков пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения договора.
В этом случае валютные заёмщики получили бы возможность погашать задолженность по "старому" курсу. Некоторых даже могла ждать очевидная выгода: например, люди, оформившие ипотеку в начале 2008 года, могли бы выплачивать валютный долг банку исходя из курса 24 рубля за $1.
8. Каков масштаб проблемы?
Власти говорят, что в сложной ситуации оказались лишь 2 тысячи человек. Сами заёмщики утверждают, что их 70 тысяч.
9. Как отреагировали власти?
Госдума не стала рассматривать законопроект о пересчёте валютных кредитов в рубли по курсу на дату договора. Но ЦБ рекомендовал банкам конвертировать валютные кредиты в рубли по курсу на 1 октября 2014 года, который составил 39,38 руб./долл.
10. Что сказал Путин?
Если коротко, то "сами виноваты". По словам президента, владельцы валютной ипотеки сами взяли на себя риски курсовой разницы, поэтому "философия помощи" им должна быть такой же, как в случае с рублёвыми заёмщиками.
11. Что сделали банки?
Ничего. Власти обещали банкам субсидировать потери от такой конвертации, но в течение года ничего сделано не было.
12. Что предприняли заёмщики?
Организовали череду акций протеста:
Валютные ипотечники провели флешмоб у банка «Дельта-кредит» напротив Кремля. Ко входу они бросили пачки отписок, поступивших из Центробанка в ответ на жалобы. Акция планировалась у здания ЦБ на Неглинной, однако место сбора заблокировала полиция. Заемщики оперативно изменили место флешмоба, и силовики не успели отреагировать. Задержанных нет.
Фото: страница "Всероссийского движения валютных заемщиков" в Facebook
Акции заемщиков валютной ипотеки на Красной площади
Марш свободы против валютно-ипотечного рабства
В Москве заемщики по валютной ипотеке начали коллективную голодовку. Сначала в акции участвовало шесть человек, потом к ним присоединились другие заемщики. Голодовка проходила в жилом подвале в Среднем Тишинском переулке. Главное требование голодающих – «скорейшее законодательное решение по реструктуризации валютной ипотеки в рубли».
Валютные заемщики в Москве провели автопробег и акцию протеста у здания ЦБ. Маршрут колонны охватил здания Госдумы, Кремля и администрации президента РФ. У Центробанка активисты сложили автопокрышки с написанными на них лозунгами. Как рассказала одна из участниц митинга, «пока покрышки не горят, но народ уже на грани».
июнь, 2015
Переговоры с банками и пикеты с требованием реструктуризировать кредиты ни к чему не привели, поэтому валютные ипотечники начали обращаться в суды. По состоянию на 26 июня в суд было подано 904 иска против Правительства и Центробанка. Главное требование - признать незаконным «бездействие, выразившееся в отсутствии защиты и обеспечения устойчивости рубля в рамках единой государственной финансовой, кредитной и денежной политики, и обязать устранить допущенное нарушение прав и свобод».
июль, 2015
Российские банки массово подают в суд на валютных заемщиков с требованием погасить задолженности. «На сегодняшний день по валютной ипотеке есть уже порядка 500 исков по России. Стоит понимать, что это только начало. Сейчас лето – сезон отпусков, поэтому банки в наступление пока не идут. В сентябре мы ожидаем бум исковых заявлений» , – прокомментировала ситуацию Ирина Сафьянова, официальный представитель Всероссийской ассоциации валютных заемщиков.
Она добавила, что суды «повернулись спиной к заемщикам», встав на сторону российских банков. По ее словам, самым «хищным» является «Райфайзенбанк», который подал в суды Москвы 250 исков, 70 из которых – против валютных заемщиков. «Часто валютчик даже не получает повестку в суд, что является нарушением процессуальных норм. В Москве у валютчиков отобрали уже порядка 15 квартир» , – отметила Сафьянова.
В Петербурге, у здания Северо-Западного главного управления Центрального банка РФ на улице Ломоносова, состоялся пикет валютных ипотечников. Там собралось около 30 человек. Они держали в руках черные флаги и многочисленные плакаты: «Я не раб валютной ипотеки», «Нет валютному геноциду», «Центробанк, верни курс рубля», «Ипотека – позор России». Также активисты возле памятника императору Александру II установили "дерево", которое обмотали туалетной бумагой с изображением американских долларов.
Заёмщики провели митинг на Краснопресненской заставе:
Валютные заемщики в 5:30 утра спустили в Москву-реку 20 гробов с названиями банков. «Своей акцией валютные ипотечные заемщики решили отправить банки, которые не идут навстречу, в свободное плавание вслед за рублем. Символично, что произошло это в пятницу, 13-го» , – рассказала Галина Григорьева, представитель незарегистрированного Всероссийского движения валютных заемщиков.
Накануне пресс-конференции Владимира Путина валютные ипотечники развесили над основными магистралями на МКАДе растяжки с проклятиями в адрес банков и правительства. К некоторым растяжкам были прикреплены чучела, изображающие висельников в фирменных футболках валютных заемщиков «РАБ валютной ипотеки».
Мальчик Вова записал новогоднее видеообращение Путину с просьбой уравнять все регионы России с Крымом, которому на законодательном уровне позволили выплачивать валютные кредиты по курсу 18 марта 2014 года. «Мы не требуем простить наши долги, мы требуем разделить риски с банками и государством, так как мы не виноваты в войнах, санкциях, изменившейся политике Правительства и ЦБ. Мы хотим дальше выполнять взятые на себя обязательства, но в разумных размерах!»
– пишут в описании к видео.
В РАНХиГС проходил Гайдаровский форум. На улице валютные ипотечники устроили одиночные пикеты. Среди плакатов были такие: «Крымнаш, регионы России чьи?» и «Попустительство государства + безответственность банков = разорение тысяч российских семей». Охрана форума пикетчиков разогнала. Как рассказали очевидцы, начальник охраны форума ругался матом, оскорблял пикетчиков и угрожал им расправой. Также он заявил, что у него рублевая ипотека, а валютные ипотечники сами виноваты.
Заемщики банка «Дельта-Кредит» брали штурмом отделение на Моховой улице. Участников протеста было около 70 человек. Один из них приковал себя наручниками около входа в здание банка.
Валютные ипотечные заемщики Москоммерцбанка провели массовый пикет возле центрального офиса кредитной организации. На пикете было окло 45 человек. «Мы два часа провели на улице, но никто из руководства к нам не вышел, а на наши просьбы провести встречу нам сообщили, что руководитель сейчас на совещании», – рассказала Олеся Белова, представитель инициативной группы.
Валютные ипотечники, вооружённые поварёшками, прорвались в «Райффайзенбанк». Руководство и сотрудники банка сбежали со своих мест. Участники протеста кричали речевки и обещали стоять до конца. Женщина в шубе потребовала вернуть Крым Украине.
Клиенты банка «Дельта-Кредит» попытались перекрыть улицу в знак протеста против отказа перерасчитать их задолженность в рублях. Их было около 300 человек. Заемщики вышли на проезжую часть на Тверской-Ямской в районе дома №36. Но полицейские за 25 минут оттеснили недовольных на тротуар. Сообщают, что ипотечники привели на акцию своих детей в тюремных робах.
У офиса «Москоммерцбанка» люди с плакатами потребовали перевести ипотеку из валютной в рублёвую. Они готовы согласиться на перевод кредитов в рубли по курсу, который был актуален на момент заключения договора, плюс 30 процентов. «Мы будем блокировать работу банка до тех пор, пока наши требования не будут выполнены. Столько, сколько потребуется. Нас очень много» , – говорит координатор движения валютных заёмщиков Сергей Игнатьев.
Кроме того, заёмщики сегодня устроили пикет у ресторана "ЯрЪ", где проходило заседание Ассоциации российских банков. Акция сопровождалась скандированием: «Банк жирел, народ хирел – остановим беспредел!».
13. К чему привели акции протеста?
Правительство спустя год после того, как был поднят вопрос, всё-таки запустило программу поддержки ипотечных заёмщиков. Правда, речь в ней идёт не о валютных кредитах, а о реструктуризации долгов перед банками при помощи средств Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)
В общей сложности на поддержку заёмщиков было направлено 4,5 млрд рублей. На госпомощь могут рассчитывать гражданами России, имеющие хотя бы одного несовершеннолетнего ребенка, а также граждане, воспитывающие детей-инвалидов, и ветераны боевых действий.
Суть поддержки такова: максимальная сумма возмещения по одному реструктурированному ипотечному кредиту от АИЖК была увеличена с 200 тыс. до 600 тыс. руб., однако она не может превышать 10% от остатка основного долга. Второй вариант предполагает предоставление помощи на 18 месяцев. В этом случае ежемесячный платеж заемщика может быть снижен до 50% от суммы планового платежа по реструктуризации, но общая сумма экономии не может превышать 600 тыс. руб.
Кроме того, некоторые банки согласились пересчитать валютные кредиты в рублёвые по льготному курсу, но всё равно он значительно выше того, который в прошлом январе рекомендовал ЦБ. Не факт, что заёмщики согласятся с такими условиями.
14. Что сказали в Кремле?
Там продолжают настаивать, что валютные кредиты – выбор самих заёмщиков. "Действительно, есть те, кто попал в очень непростую ситуацию. Не следует забывать, что это был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации" , – заявил сегодня пресс-секретарь президента Дмитрий Песков.
15. Есть ли в этой истории подводные камни?
Без них не обошлось. Не у всех заёмщиков был выбор, когда доходило до того, оформлять ли валютный кредит или рублёвый. Многие банки тогда продвигали именно валютную ипотеку, а рублёвых кредитах отказывали из-за более высоких требований к платежеспособности (подробнее в пункте 17). «Альтернативы для нас не было. Либо кредит в валюте, либо вообще ничего», – вспоминает Ирина Сафьянова, купившая в 2008 году квартиру в Царицыно. Валютный кредит банку проще перепродать. Но и в этом случае у людей был выбор – покупать или не покупать квартиру, или найти другой банк и взять кредит в рублях.
16. А чё там у хохлов?
То же самое, только проблема обсуждалась намного активнее. Ещё в конце 2014 года Рада попыталась ввести мораторий на конфискацию жилья должников по валютным кредитам, но Порошенко наложил вето на этот законопроект, поскольку он "не решал проблему комплексно".
Пока Рада разрабатывала законопроект о реструктуризации валютных кредитов, в стране начались акции протеста. С мая 2015 года под зданием Рады прошла череда "валютных майданов", участники которых, как и российские заёмщики, требовали конвертировать их кредиты в национальную валюту по старому курсу.
Тогда речь шла ещё о возвращении к курсу 5 гривен за $1 при актуальной цене 20,5 гривен за $1 (сейчас доллар стоит уже почти 25 гривен). Естественно, Нацбанк Украины выступил против такой меры, посчитав, что если все кредиты, предоставленные физическим лицам в иностранной валюте, конвертировать в гривну по курсу 5,05 грн/долл., то банковская система понесет убытки в сумме около 100 млрд грн.
Тем не менее, Рада приняла механизм конвертации валютных кредитов в гривенные по курсу НБУ на дату заключения ипотечного договора.
В течение осени было предложено сразу несколько законопроектов, которые обязали бы банки применять этот механизм. Один из них Рада даже приняла, но Порошенко наложил на него вето, указав, что если конвертация состоится, то банковская система потеряет сразу 76 млрд гривен. В результате два дня назад закон был отменён.
17. Вернёмся к России. Кто виноват?
Все. Валютные заёмщики, банки и ЦБ вместе несут ответственность за ситуацию. Причём тут банки, понятно уже из 15-го пункта: они выдавали валютные кредиты многим семьям, неспособным потянуть рублёвые из-за высокой ставки и, соответственно, более жёстких требований к платежеспособности. В худшем положении оказались самые бедные заёмщики – те, кто оформил ипотеку в валюте на несколько десятилетий.
Причём после кризиса 2008-2009 годов они уже стали платить банкам на треть больше, но те не позволяли клиентам конвертировать свои кредиты в рублёвые. Из-за такой политики банков (высоких финансовых требований к тем, кто хочет оформить ипотеку в рублях) было только три сценария выхода из валютной ловушки.
Это либо значительное снижение процентной ставки для рублёвой ипотеки, либо значительный же рост доходов населения, а значит и валютных заёмщиков, либо падение курса рубля. Как вы знаете, события развивались не по первому и не по второму сценарию.
В итоге вышло, что курс рос, люди продолжали платить банкам в полтора и в два раза больше, но те, несмотря на это, признавали их недостаточно платежеспособными, чтобы переоформить валютную ипотеку в рублёвую. С начала 2008 года курс доллара вырос в три раза, и многие заёмщики теперь должны платить банкам более 100% своих доходов.
Проблема ещё и в том, что большинство валютных заёмщиков – это семьи с детьми, поскольку с точки зрения банка рождение ребёнка – это ухудшение платежеспособности. А это подразумевает невозможность конвертировать ипотеку в рублёвую.
Фото: страница
Ощутимее всех на себе прочувствовали валютные ипотечники. Россияне, которые брали кредиты в валюте, испытывают сложности с выплатой задолженности. Безвыходность положения заставляет россиян и требовать у финучреждений пересмотра контрактов.
Данные о количестве россиян, которые , разнятся. В коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту говорится о 70 тыс россиян, экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина говорит о 16 тыс, а депутат Госдумы Андрей Крутов заявляет о 50 тыс, пишет РБК .
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) в конце 2015 года подготовило отчет о состоянии отрасли в России. По оценке организации на конец 2015 года, примерно 4,6 тысяч россиян просрочили выплаты по кредитам.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук утверждает, что практически все валютные ипотечники испытывают сложности с выплатой кредита за жилье в связи с девальвацией рубля. Ярощук поясняет, что сейчас ежемесячные взносы по кредиту стали превышать доходы некоторых граждан.
Требования заемщиков
В прошлом году валютные заемщики дважды обращались к президенту России с просьбой вмешаться в ситуацию. Владельцы кредитов устраивают митинги и блокируют здания банков. Весной прошлого года Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ.
Не получив отклик, заемщики начали массово отказываться от выплаты кредитов по «несправедливым» контрактам. Россияне обратились к банкам с просьбой перевести их валютные кредиты в рублевые по курсу на момент заключения договора, плюс 30%. Еще один вариант, на который готовы пойти заемщики – выплачивать кредит по , но со списанием 60% ссудной задолженности.
Протестующие поясняют, что не просят списать все долги. Они готовы выплачивать кредиты, но только на справедливых условиях.
Ответ банков
Руководство банков только пожимает плечами: списать долг населению не могут, так как сами брали кредит в валюте.
«Прежде чем выдать кредит, мы привлекали кредит в этой же валюте», - поясняет зампред правления банка «ДельтаКредит», входящего в группу Societe Generale, Денис Ковалев.
«Не следует забывать, что это (ипотека в валюте – прим. Ред.) был выбор и расчет тех людей, которые брали на себя некие обязательства именно на тех условиях, которые сейчас приводят к очень затруднительной ситуации», - подчеркнул Песков.
Кто виноват?
В любой конфликтной ситуации принято искать виноватых. Валютные ипотечники обвиняют в своих проблемах Центральный Банк, который не смог сдержать курс рубля, и банки, отказывающиеся идти на уступки. Заемщиков поддерживает юрист всероссийской организации валютных ипотечников Максим Греков. Эксперт уверен, что ЦБ еще в 2008-2009 годах должен был проанализировать работу валютных ипотек и дать соответствующие рекомендации банкам.
По ту сторону конфликта главными виновниками сложившейся ситуации называют самих заемщиков.
«У них был такой мотив - их жадность», - говорит директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов.
Эксперт поясняет, что валютные ипотеки выдаются с процентной ставкой ниже, чем рублевые. При стабильном курсе это выгодно для заемщика.
Ответственность на заемщиков возлагают и в Центробанке. Выступая в Госдуме год назад, заявила, что люди несут ответственность за решения, которые принимают.
Эксперты напоминают, что волнения заемщиков начались еще в 2015 году, когда доллар стоил 52-54 рубля. Люди могли еще тогда перевести валютные кредиты в рубли, но лишь 35% россиян пошли на этот шаг.
Что делать?
В том случае, если банки все же не пойдут на уступки заемщикам, у валютных ипотечников останется лишь три варианта дальнейших действий.
Первый вариант - продавать квартиру (самостоятельно или на торгах банка). Взятая в ипотеку квартира может быть перепродана, а полученные деньги пойдут на покрытие кредита. Если квартира продана дороже, чем остаток по задолженности, то разница остается заемщику, если дешевле – должнику придется доплатить.
Второй вариант – . Для объявления себя банкротом необходимо, чтобы имущества заемщика и его заработной платы не хватало на погашение оставшейся части долга. Председатель Московской коллегии адвокатов «Арбат» Наталья Никольская говорит: если клиент банка будет вести себя добросовестно, не пряча имущество и попав под категорию банкрота, то оставшуюся часть долга ему спишут.
И третий вариант – судиться с банком. Цель данного процесса - получить льготные условия по реструктурированию валютного кредита. Но, как показал 2015 год, чаще решение суда выносится не в пользу заемщика, поясняют юристы.
Сегодня, 27 февраля 2015 года, в Мещанский районный суд г. Москвы направлен иск к Центральному банку РФ, подготовленный юристами Общества защиты прав потребителей (ОЗПП), представляющими интересы заемщиков, получивших ипотечные кредиты в иностранной валюте. От валютной ипотеки в России пострадало порядка ста тысяч человек, для отстаивания своих прав люди объединились во Всероссийское движение валютных заёмщиков.В иске выдвинуто требование признать незаконными бездействия Центрального Банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Напомним, согласно ст. 3, 34.1 ФЗ о Центральном банке РФ, основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста. Согласно п.2 ст.75 Конституции РФ, «защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти». Ст. 40 Конституции РФ гарантирует каждому право на жилище. Однако вследствие сложившейся не по вине получателей валютной ипотеки ситуации единственного жилья могут лишиться десятки тысяч российских семей.
По мнению ОЗПП, Центробанк своим бездействием нарушил права огромного количества семей – получателей валютной ипотеки. Он не выполнил требования закона и Конституции относительно обязанности по защите и обеспечению стабильности национальной валюты, кроме того, не обеспечил выполнение публичных обещаний по поддержанию валютного коридора.
В настоящее время десятки тысяч россиян оказались на грани разорения: в условиях резкого обесценивания рубля валютные заемщики столкнулись с невозможностью в полной мере оплачивать взятые кредиты, некоторые из них могут лишиться единственного жилья.
«Очевидно, что потребители не были в состоянии оценить подобного рода риски, когда брали кредиты, они рассчитывали на то, что Центральный банк будет защищать и обеспечивать устойчивость рубля в полном соответствии со своей основной функцией, предусмотренный законом», - отметил глава ОЗПП Михаил Аншаков.
ОЗПП считает, что ситуация, в которой оказались получатели валютной ипотеки, не является следствием их личного просчета, а вызвана исключительно просчетами экономической политики Правительства РФ и бездействием Центрального банка, не справившегося со своей основной функцией.
«Заемщики полагались на выполнение государством своих обязанностей в отношении поддержания разумной волатильности курса рубля, государство - третья сторона в договоре. Мы готовы нести свои риски в пределах нормальной волатильности, убытки сверх этого должна покрывать сторона, по вине которой они возникли – государство», - полагает Ирина Сафьянова, один из истцов, участница инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков.
В случае удовлетворения иска потребители на следующем этапе смогут индивидуально требовать возмещения причиненного ущерба от Центробанка.
МЫ РАЗМЕЩАЕМ ЭТО ОБРАЩЕНИЕ, РАССЧИТЫВАЯ, ЧТО СРЕДИ НАШИХ ЧИТАТЕЛЕЙ МОГУТ ОКАЗАТЬСЯ ЭКСПЕРТЫ, СПОСОБНЫЕ ОКАЗАТЬ ТУ ИЛИ ИНУЮ ПОМОЩЬ ЖЕРТВАМ ВАЛЮТНО-КРЕДИТНОГО БЕСПРЕДЕЛА НАШЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ. ПРЕДЛОЖЕНИЯ НАПРАВЛЯТЬ ПО АДРЕСУ: ЕВГЕНИЮ ЗИНИНУ [email protected]
Уважаемые участники и последователи Русского экономического общества им. С. Шарапова!
Мы, члены объединенной группы Всероссийского движения валютных заемщиков, а вместе с нами и десятки тысяч семей, обращаемся к вам за помощью. Помогите отстоять нам наше право достойно жить в России, растить детей и работать на благо наших семей и всей нашей необъятной Родины. Сегодня мы вынуждены бороться на всех возможных фронтах: законодательном, общественном, правовом, морально-нравственном и финансовом. С вашей помощью мы хотим получить шанс на успех в судах, которые сегодня уже начали выносить решения о выселении семей и их детей из жилья, взятого в ипотеку.
Одна из обостряющихся проблем происходящего в это время – ипотека в валюте. Последствия девальвации курса национальной валюты остро сказались на экономике Страны в целом. Для валютных ипотечников – это удар в самое сердце, это удар по семье, детям и близким. Предметом залога является жилье. В настоящее время, по разным оценкам, от 50 до 70 тысяч заёмщиков (т.е. семей) находятся под давлением экономической ситуации, с которой они справиться не в состоянии. Львиная доля (около 60%) займов была получена до кризиса 2008-года. Именно в ту пору, банки активным образом продвигали валютную ипотеку, включая создание искусственных условий для выдачи ипотеки именно в валюте, более выгодной банку.
Девальвацию 2008-го года большинство пережило. Банки пошли навстречу, были меры в виде «каникул», отсрочки… Некоторые подписались на «помощь» АИЖК, по сути взяли второй кредит в дополнение к ипотечному. В этот момент кредиты приобрели природу невозвратности. До 2008 года, был бум строительства, галопирующий рост це»н на жильё, продажи шли валом, кредиты раздавались пачками. В банковских отделениях не хватало переговорных для заключения сделок. В конкурентной борьбе, банки непрерывно улучшали ряд условий для займов, одним их которых было обеспечение залогом, выражавшееся в процентах от стоимости залога. В то время этот критерий доходил до 100%, т.е. можно было купить жилье под полное обеспечение кредита, т.е. без первоначального взноса. Сразу после девальвации 2008-го, точнее уже в начале этого процесса, все банки подняли планку до 50-70%. И все кредиты в момент перестали подходить под реструктуризацию в рубли, т.к. сумма задолженности по кредиту была выше не то, что 50-70%, а вообще выше стоимости самого залога. Те кто брал кредит с первоначальным взносом, тоже не проходили планку по обеспечению. Поменять валюту кредита уже было нельзя.
Девальвация 2014. Петлю повесили, опору выбили. Курсы валют выросли вдвое. Относительно 2006-2008 -3-3,5 раза (в зависимости от валюты). Люди либо потеряли возможность платить, либо стали нищими, отдавая почти весь доход банку. Стоимость кредита уже в разы превышает стоимость залога. Путь к рефинансированию в рубли закрыт окончательно. Рекомендации ЦБ игнорируются, ибо они — рекомендации. Указанные в рекомендациях параметры, положения не спасают, т.к. фиксируют уже провальные условия. Кредит не перестает быть проблемным, как по соответствию стоимости залога, так и по платёжеспособности заёмщика.
Совокупность действий/бездействий Банка России (девальвация, отмена валютного коридора…), внешнеполитическая обстановка (санкции), всё это больно ударило по всем. Касательно валютной ипотеки, в правовом поле, все риски курсовых колебаний легли на плечи заёмщика. Попытки законодательного урегулирования вопроса не находят поддержки, т.к. сложно собрать в единую систему меры в таком сочетании, чтобы это устроило все стороны.
Касательно судебного решения вопроса. Отношения кредитора и заёмщика, к сожалению, не попадают под действие закона «О защите прав потребителей», как о получателях некачественного продукта, в виде кредита. Остаётся только статья 451 Гражданского Кодекса Российской Федерации «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».
1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Трактовка этого пункта с колокольни заёмщика однозначна, он не мог предвидеть столь драматического колебаний курса. В момент заключения договора и долгое время после него, существовали прописанные Конституцией положения, согласно которым стабильность курса национальной валюты – прямая обязанность Банка России. В конце-концов, был валютный коридор, на который можно было ориентироваться при заключении договора. Однако в изменившихся обстоятельствах, трактовка не работает. Заключил бы заёмщик договора, зная, что его долг вырастет втрое? Мог ли он это предполагать?
2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
Стороны не достигали соглашения. Банки не шли и не идут на условия, отличные от реструктуризации по текущему курсу. Заёмщики на это не идут. Перейти в рубли с более высокой ставкой – увеличение и без того непосильного ежемесячного платежа.
1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
Такого существенного? Наверное – нет. Однако это не мешает занимать выгодную для себя позицию банкам, ссылаясь на 1998-й год, например.
2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
Начало пункта соответствует желаемому, но всё портит финал. Какой же была осмотрительность заёмщика, при заключении договора? Он ведь мог его осмотрительно не заключить. Признаваемого судом ответа на этот вопрос пока найти невозможно.
3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
Это самый блокирующий пункт, из всех. При решении вопроса в судебном порядке, каждая из стороны доказывает свои потери. Никакого баланса интересов нет. Пострадает либо одна сторона, либо обе.
4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
Трактовка простая. Иск может подать не заинтересованная сторона.
3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
Исполнение договора заёмщиком влечёт для него существенный, порой фатальный ущерб, при том, что банк готов продолжать исполнять договор со своей стороны на прежних условиях.
Сегодня власти медлят с принятием решения, а суды уже начались.Пошли первые решения о выселении семей с детьми из квартир. Чтобы у заемщиков появился шанс, нам нужно экспертное экономическое заключение о природе наступивших обстоятельств и невозможности их разумного прогнозирования заемщиком несколько лет назад. Это не даст гарантию победы в суде, но без такого заключения шансы людей отстоять жилье практически нулевые. И мы решили обратиться к экономическому сообществу с просьбой помочь нам подготовить такой анализ и дать нам возможность защищаться.
С уважением и надеждой
Всероссийское движение валютных заемщиков и десятки тысяч семей России.