Возглавляет банковскую систему страны Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий свою деятельность на основании Федерального закона № 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Федеральный закон от 10. 07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 13. 07.2015)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // Собрание законодательства РФ. - 2002. - № 28. - Ст. 2790. .

В 2014 году реализация Банком России денежно-кредитной политики осуществлялась в нестандартных условиях. События на Украине и санкции ряда стран против российской экономики оказали негативное влияние на ситуацию на внутреннем финансовом рынке, в банковском и реальном секторах.

В условиях повышения геополитической напряженности, масштабного оттока капитала с российского финансового рынка и ухудшения ожиданий экономических агентов относительно перспектив развития экономики произошло падение инвестиционного спроса, которое наложилось на структурное замедление экономического роста, начавшееся около двух лет назад. В результате состояние российской экономики в 2014 году существенно отклонилось от сценария, описанного в качестве базового в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов". Так, вместо ожидаемого ранее темпа роста ВВП на уровне около 2 % в 2014 году, Банк России прогнозирует замедление экономического роста в указанный период до 0,4 %.

Одновременно в силу специфики действия внешних факторов на поведение и ожидания субъектов экономики инфляционные риски существенно возросли. Курсовая динамика (постепенное снижение курса национальной валюты в конце 2013 - начале 2014 года на фоне изменений в политике Федеральной резервной системы (ФРС) США и резкое ослабление рубля в марте 2014 года в условиях роста геополитической напряженности) стала фактором ускорения роста потребительских цен, нарастания инфляционных и девальвационных ожиданий экономических агентов. Годовая инфляция повысилась до 7,5 % в июле с 6,1 % в январе 2014 года. Введенные в августе ограничения на импорт ряда продовольственных товаров из-за рубежа привели к ускорению роста потребительских цен. Вместе с предполагаемым воздействием на инфляционные ожидания обсуждаемых изменений в тарифной и налоговой политике это может привести к сохранению высокой инфляции до конца 2014 года.

В этих условиях Банк России предпринял решительные действия. В целях ограничения инфляционных рисков была существенно повышена ключевая ставка. Наряду с временным ужесточением механизма валютных интервенций это позволило стабилизировать ситуацию на валютном рынке и предотвратить реализацию значительных рисков для финансовой стабильности. Кроме того, наметившийся рост процентных ставок по рублевым вкладам банков способствовал восстановлению притока средств в депозиты в национальной валюте и снижению долларизации банковских вкладов.

Проводимая Банком России умеренно жесткая денежно-кредитная политика создает предпосылки для стабилизации курсовых и инфляционных ожиданий, восстановления склонности населения к сбережениям до нормальных уровней и направлена на достижение среднесрочной цели по инфляции на уровне 4 %.

В 2014 году наблюдались более низкие темпы экономического роста, чем предполагалось в рамках базового сценария в "Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2014 год и период 2015 и 2016 годов" (2 %). В I и II кварталах 2014 года темпы прироста ВВП составили 0,9 и 0,8 % к соответствующему периоду предыдущего года соответственно. Усиление неопределенности перспектив развития российской экономики привело к сокращению инвестиционного спроса при существенном увеличении оттока капитала с внутреннего финансового рынка (рис. 1.).

Рис. 1. Структура прироста ВВП по элементам использования (процентных пунктов) Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2015 год и период 2016 и 2017 годов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http: //www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2015 (2016-2017) pr. pdf.

Объем вложений в основной капитал в январе-августе 2014 года сократился по сравнению с соответствующим периодом 2013 года на 2,5 % (в январе-августе 2013 года - на 0,4 %). Вклад валового накопления в прирост ВВП в первой половине 2014 года, по оценкам, был отрицательным. Сжатие инвестиционного спроса определило уменьшение объемов производства в строительстве (кроме жилищного), а также существенное снижение выпуска в инвестиционно-ориентированных видах деятельности обрабатывающей промышленности.

В то же время влияние произошедшего в конце 2013 - начале 2014 года снижения курса рубля и изменений внешнеэкономической конъюнктуры на компоненты совокупного спроса было разнонаправленным.

Рост неопределенности и ослабление рубля отразились на временном снижении склонности населения к организованным сбережениям и повышении спроса на товары длительного пользования, что поддержало в марте-мае увеличение выпуска товаров, предназначенных для удовлетворения потребительского спроса. Наблюдался рост спроса со стороны населения на недвижимость. В целом расходы на конечное потребление домашних хозяйств оставались основным источником экономического роста, однако темпы их повышения в условиях замедления темпов роста реальных доходов и розничного кредитования снижались. В январе-августе 2014 года потребительские расходы населения возросли на 2,0 % (в январе-августе 2013 года - на 5,%).

Ослабление рубля привело к повышению рублевой доходности экспортных операций и ценовой конкурентоспособности продукции, направляемой на экспорт. Удорожание импортируемой продукции и ограничения со стороны спроса обусловили сокращение физических объемов импорта, что в условиях роста экспорта обеспечило положительный вклад в рост российской экономики чистого экспорта товаров и услуг.

В первом полугодии 2014 года рост ВВП обеспечивался в основном за счет увеличения валовой добавленной стоимости обрабатывающих производств, а также в секторе посреднических услуг (операции с недвижимым имуществом, финансовые услуги), в то время как вклад строительства, транспорта, оптовой торговли был небольшим или отрицательным.

В то же время в 2014 году, как и в течение нескольких предыдущих лет, сдерживающее влияние на экономический рост продолжили оказывать факторы, имеющие структурный характер. Ослабление экономической активности сопровождалось долгосрочной тенденцией к снижению предложения рабочей силы, обусловленной действием демографических факторов. В августе 2014 года уровень безработицы достиг рекордно низкого значения 4,8 % (5,1 % с исключением сезонного фактора). В первой половине года также проявились другие признаки увеличения дефицита рабочей силы (снизилась неполная занятость, увеличилось количество отработанных человеко-часов на одного работника), что в условиях высокой загрузки производственных мощностей указывает на ограниченные возможности безынфляционного наращивания производства без повышения производительности труда и модернизации производства.

По оценкам, по итогам года объем ВВП может увеличиться на 0,4 % (в 2013 году отмечался рост на 1,3 %).

Замедление экономического роста в первом полугодии 2014 года носило преимущественно структурный характер. Глубина разрыва выпуска на фоне невысоких значений уровня потенциального выпуска была сравнительно небольшой (0,5 - 1,5 %).

Рис. 2.

Как результат, понижательное влияние со стороны совокупного спроса на инфляцию было небольшим, и темпы роста потребительских цен сохранялись на повышенном уровне. Такая динамика сложилась под воздействием нескольких факторов. Ослабление рубля обусловило ускорение темпа роста цен на широкий спектр товаров и услуг. В связи с этим важно понимать причины ослабления рубля. В значительной степени они были связаны с внешними факторами: сворачиванием мер количественного смягчения ФРС и ростом неопределенности на фоне геополитической напряженности. Повышение ключевой ставки Банка России в этих условиях способствовало стабилизации валютного рынка, снижению инфляционных ожиданий и инфляционного давления. Помимо курсовой динамики на повышение инфляции оказали влияние факторы временного действия, наблюдавшиеся на рынках отдельных продовольственных товаров. Среди них - низкий урожай отдельных видов овощей, собранный в 2013 году, повышение мировых цен на некоторые виды продуктов питания и аграрного сырья, меры по защите российских рынков от недоброкачественной импортируемой сельскохозяйственной продукции. Годовой темп прироста цен на продовольственные товары достиг в июне 9,8 % против 6,5 % в январе.

Темп прироста потребительских цен в июне достиг максимального значения с начала года и составил 7,8 % к соответствующему периоду предыдущего года.

В июле 2014 года годовая инфляция снизилась до 7,5 %, что главным образом было обусловлено меньшей, чем в 2013 году, индексацией регулируемых цен и тарифов на коммунальные услуги. Заметно замедлился рост цен на жилищно-коммунальные услуги (их вклад в скользящую годовую инфляцию снизился до 0,6 процентного пункта, в июле 2013 года он составлял 1 процентный пункт). В то же время снижение инфляции в июле происходило более медленными темпами, чем прогнозировалось, что потребовало дальнейшего повышения ключевой ставки Банка России.

В августе годовой прирост потребительских цен вновь ускорился до 7,6 %, чему в некоторой степени способствовали ограничения на импорт ряда продовольственных товаров. В условиях ускорения темпов роста цен на отдельные продовольственные товары, входящие в расчет базовой инфляции, а также сохранения темпов роста цен на не продовольственные товары на повышенном уровне базовая инфляция повысилась и составила в августе 8,0 %.

Скрипник Анастасия Руслановна

студент Кредитно-экономического факультета Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации г. Москва, Российская Федерация

Аннотация: В статье автором рассмотрена деятельность Центрального Банка по регулированию ликвидности, а также основные нормативные показатели, проанализирована динамика показателей нормативов ликвидности системно значимых банков.

Ключевые слова: системно значимые банки, ликвидность, норматив мгновенной ликвидности, норматив текущей ликвидности, норматив долгосрочной ликвидности, экономика, банковская система, финансовая устойчивость

Analysis of the Central Bank of the Russian Federation on the regulation of liquidity of credit institutions

Skripnik Anastasiya Ruslanovna

student at faculty of Lending and Economics Financial University under the Government of the Russian Federation Moscow, Russian Federation

Abstract: In the article author examined the activities of the Central Bank"s liquidity regulation and the basic standard of performance, analyzed the dynamics of liquidity ratios of systemically important banks.

Keywords: systemically important banks, liquidity, instant liquidity ratio, current liquidity, long-term liquidity ratio, economy, banking system, financial stability

Научный руководитель: Морковкин Дмитрий Евгеньевич, кандидат экономических наук, доцент Департамента экономической теории, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации».

Основными показателями, отражающими эффективность деятельности кредитной организации, являются показатели ликвидности, прибыльности, качества активов и финансового левериджа.

Ликвидность характеризует способность банка обеспечить своевременное выполнение своих денежных обязательств перед клиентами банка. Баланс между прибыльностью и риском потери ликвидности, то есть поиск их идеального соотношения, - является одним из важнейших и сложных задач стабилизации и эффективной деятельности банка.

Исходя из анализа теоретических постулатов управления ликвидностью банковской системы, практики деятельности Центрального банка РФ и ведущих центральных банков мира с целью определения инструментария управления ликвидностью банковской системы, необходимо выделить ряд количественных показателей, на которые и будут направлены инструменты управления ликвидностью. Так, с целью оценки эффективности инструментов управления ликвидностью банковской системы России, количественные показатели, которые отражают сущность ликвидности банковской системы, разделены на 3 порядка.

Ликвидность 1 порядка – включает свободную ликвидность банковской системы, то есть тот объем ликвидных средств, который она может использовать для обеспечения выполнения такой функции банковской системы, как предоставление ликвидности – выполнение мгновенных платежей, возврат депозитов, предоставление кредитов. Под свободной ликвидностью банковской системы понимают количественный показатель ликвидности банковской системы, который определяется путем поиска разницы между объемом средств коммерческих банков, размещенных на корреспондентских счетах в Центральном банке РФ и объемом сформованных обязательных резервов.

Ликвидность 2 порядка – включает активы банковской системы со сроком погашения до 30 дней, которые выражают уровень текущей ликвидности банков и используются для погашения обязательств, обновления кредитных линий, проведения платежей и могут быть оперативно превращаться в ликвидность 1 порядка.

Ликвидность 3 порядка – включает активы со сроком погашения до 1 года, то есть активы, которые могут быть превращены в наиболее ликвидные в течение одного года.

Что же касается инструментов Центрального банка РФ по управлению ликвидностью банковской системы, то их стоит разделить на 3 группы:

1) административные – нормативы ликвидности, нормативно-правовые акты ЦБ РФ;

2) рыночные – норматив обязательного резервирования, процентная политика, операции рефинансирования, операции на открытом рынке, операции по размещению депозитных сертификатов ЦБ РФ (абсорбация ликвидности); операции с иностранной валютой на межбанковском валютном рынке и управление золотовалютными резервами;

3) коммуникационные – интервью, пресс-релизы, интернет-посредничество и т.д.

В настоящее время банки рассчитывают нормативы ликвидности в соответствии с Инструкцией Банка России от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков» . К данным нормативам относятся:

1) Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) - определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования.

Минимально допустимое числовое значение норматива мгновенной ликвидности – 15% .

2) Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме обязательств (пассивов) банка по счетам до востребования и со сроком исполнения обязательств в ближайшие 30 календарных дней.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50% .

3) Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) регулирует риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней, к собственным средствам банка и обязательствам с оставшимся сроком до даты погашения свыше 365 или 366 календарных дней.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н4 устанавливается в размере 120% .

С 2016 года вступил в силу еще один норматив ликвидности – норматив краткосрочной ликвидности. В настоящее время данный норматив должны соблюдать только те банки, которые входят в список системно значимых, а именно Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ЮниКредит банк, Альфа-банк, ФК Открытие, Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк. Минимальное значение норматива на 2016 год – 70%, но к 2019 г. оно достигнет 100%: нормативный уровень будет подниматься на 10 процентных пунктов ежегодно.

Данный норматив должен применятся с 2015 года, однако несколько раз переносился из-за трудностей доступа банков к долгосрочным ресурсам.

К плюсам норматива краткосрочной ликвидности относится то, что он лучше учитывает специфику управления банками собственной ликвидностью, чем стандарты, которые применяются в России. Данный норматив полезен не только крупным банкам, ведущим международную деятельность, но и небольшим кредитным организациям. Очень важно и то, что в целях соблюдения норматива краткосрочной ликвидности банки будут вынуждены перейти к активному поиску долгосрочных источников финансирования, что улучшит качество кредитного портфеля .

Вместе с тем новый норматив не лишен недостатков:

• в период кризиса резервные активы, на которые наложены ограничения реализации, могут значительно обесцениваться, что приводит к выбытию этих же активов;
• для выполнения минимального числового значения НКЛ в 80% с 01.01.2017 банки должны будут держать на балансе значительные суммы высоколиквидных активов, не приносящих прибыли, что может отразиться на снижении рентабельности;
• более сложная, чем при расчете норматива Н3, техника расчета и др.

В данной работе было проанализировано выполнение системно значимыми банками примененных к ним требований к соблюдению показателей ликвидности, а также дополнительных требований к достаточности капитала за период с 1 января по 1 сентября 2016 года.

В таблице 1 представлены показатели норматива ликвидности, которые согласно Инструкции Банка России от 3 декабря 2012 г. N 139-И "Об обязательных нормативах банков", должны составлять: Н2 – не менее 15%, Н3 – не менее 50%, Н4 – не более 120%.

На основании этих данных был проанализирован каждый показатель в отдельности в виде отношения фактических данных нормативов по рассматриваемой группе системно значимых банков к минимальной величине норматива, установленной ЦБ РФ. Таким образом, было определено, насколько показатель превышает нормативное значение.

Рассматривая норматив мгновенной ликвидности, мы видим, что данный норматив гораздо превышает его минимальное значение. Наиболее отчетливо мы это видим на примере банка ФК Открытие, где показатель на 01 января 2016 г. превысил минимум в 17 раз, а также Россельхозбанк, где показатель на 1 февраля превысил минимум в 16 раз. Хотя превышение норматива в таких объемах имеет скорее кратковременный характер, т.к. как у ФК Открытие, так и у Россельхозбанка данный показатель на последующий месяц резко снизился примерно в 2 раза. По данному показателю среди системно значимых банков наименьший норматив мгновенной ликвидности наблюдается у банка ВТБ: норматив не превышался более чем в 2 раза, а в среднем за период данный показатель составил 172% (т.е. превышение в 1,7 раза). (рис.1.)

Далее была проанализирована динамика норматива текущей ликвидности. В среднем по всем системно значимым банкам данный показатель превышал минимум в 1,9 раз (192%). Россельхозбанк показывает наибольшее значение данного норматива: на 1 января и на 1 февраля превышение минимального значения в 4,7 и 5,1 раз соответственно. Как и по нормативу мгновенной ликвидности, по нормативу текущей ликвидности наименьшее значение среди системно значимых банков наблюдается у банка ВТБ, у которого наибольшее значение норматива составило 63,1% (превышение минимального значения в 2,6 раз). (рис. 2)

На следующем этапе был произведен анализ динамики норматива долгосрочной ликвидности. Необходимо отметить, что в данном случае, в отличие от двух предыдущих, наилучший показатель является наименьшим. Таким образом, наилучшее значение данного показателя наблюдается у Росбанка на 1 ноября – 38,6%, что составило 32,2% от максимального значения данного показателя, установленного Центральным банком РФ. Наибольшее значение норматива долгосрочной ликвидности, то есть наихудшее, можно наблюдать у Сбербанка, чей средний показатель за проанализированный период составил 64,91% (54,1% от максимального значения). (рис.3)

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что системно значимым банкам РФ показатели нормативов мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности являются стабильными, и в целом можно констатировать хороший результат. Важно подчеркнуть, что рассматриваемая банковская группа не нарушила ни один из рассматриваемых показателей. Это еще раз доказывает, что выбранные Центральным банком РФ системные банки являются надежными и со стороны динамики ликвидности. Однако следует учитывать, что указанные банки, также как и другие коммерческие банки, функционировали в условиях общей рецессии , но системные банки получали значительные средства от Центрального банка РФ.

Список литературы:

1. Басс А.Б., Бураков Д.В., Удалищев Д.П. Тенденции развития банковской системы России. М., Руссайнс, 2015.

2. Инструкция Банка России от 03.12.2012 №139-И «Об обязательных нормативах банков»

3. Руденко А.М. Оценка восприятия новых стандартов ликвидности российскими коммерческими банками // Вестник алтайской науки. 2015. № 2. С. 224–228.

4. Указание Банка России от 22.07.2015 № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций». www.cbr.ru.

5. Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]: Режим доступа: www.cbr.ru

6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".

7. Егорова Т.Н., Шманев С.В. Государственная политика и экономические процессы // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. – 2012. – № 9. – С. 54-62.

8. Егорова Т.Н., Шманёв С.В., Герасин О.Н. Институционально-синергетический подход к инновационно-инвестиционной деятельности // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. – 2012. – № 2. – С. 239-247.

9. Звягин Л.С. Практическое финансовое моделирование в задаче оптимального распределения инвестиций // Экономика и управление: проблемы, решения. – 2016. – № 1. – С. 33-41.

10. Морковкин Д.Е. Совершенствование системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства как условие восстановления экономического роста // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 2 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2016/02/64935 (дата обращения: 02.03.2016).

11. Коровяковский Д.Г. Правовые и экономические аспекты привлечения иностранных инвестиций в российскую экономику // Финансы и кредит. – 2007. – № 10. – С. 70-80.

12. Коровяковский Д.Г. Взаимодействие Центрального банка РФ с международными финансовыми организациями, зарубежными центральными банками и регулирующими органами в области банковского надзора // Дайджест-финансы. 2009. № 2. С. 45-48.

13. Коровяковский Д.Г. Правовые вопросы информационного взаимодействия налоговых органов с таможенными и финансовыми органами субъектов Российской Федерации, МВД России и с банками // Бухгалтер и закон. 2009. № 5. С. 28-34.

14. Лаврушин О.И. О денежно-кредитной и банковской политике // Банковское дело. 2008. № 2. С. 10-14.

15. Ленчук Е.Б. Современные инструменты инвестиционной поддержки проектов в области импортозамещения // ЭТАП: экономическая теория, анализ, практика. – 2015. – № 3. – С. 25-37.

16. Морковкин Д.Е. Развитие взаимодействия государства и бизнеса в России: состояние и перспективы // Экономика в промышленности. – 2016. – № 1. – С. 4–7. – DOI: 10.1707/2072-1663-2016-1-4-7

17. Морковкин Д.Е. Инструментарий долгосрочного финансирования инфраструктурного развития экономики России // Актуальные вопросы экономики, менеджмента и финансов в современных условиях / Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. № 3 г. Санкт-Петербург, 2016. – С. 32-34.

18. Морковкин Д.Е., Незамайкин В.Н. Особенности применения системного подхода к моделированию финансово-экономической деятельности корпоративного сектора / Теория и практика управления финансовой устойчивостью российских компаний: монография / Под ред. проф. К.Н. Мингалиева. – М.: Издательства «Русайнс», 2016. – С. 165-171.

19. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Финансовый менеджмент. Учебник. - М.: Юрайт, 2014. - 467 с.

20. Незамайкин В.Н., Юрзинова И.Л. Оценка финансового состояния корпорации // Вестник Финансового университета. 2011. № 1 (61). С. 22-28.

21. Романова Ю. Социально-экономические аспекты кредитования в условиях развития современной финансово-кредитной системы // Социальная политика и социальное партнерство. 2015. № 8. С. 56-61.

22. Селявина Е.А. Модель оценки эффективности деятельности банков развития на макроуровне // Экономика. Налоги. Право. 2015. № 2. С. 135-145.

23. Сорокин Д.Е. Экономическая теория, экономическая реальность и экономическая политика // Журнал экономической теории. - 2014. - № 4. - С. 25-39.

24. Сорокин Д.Е. Условия перехода к инновационному типу экономического роста // (МИР) Модернизация. Инновации. Развитие. - 2010. - №2. - С. 26-36.

25. Управление социально-экономическими процессами и системами в России: современное состояние и перспективы развития: монография / под ред. А.В. Семенова. Моск. ун-т им. С.Ю. Витте; кафедра Менеджмента и маркетинга. - М.: изд. «МУ им. С.Ю.Витте», 2014. – 534 с.

26. Цветков В.А. Меры по поддержке населения и реального сектора экономики России в условиях кризиса // Вестник Финансового университета. - 2015. - № 3 (87). - С. 73-78.

27. Шманев С.В. Управление инновациями на основе концепции расслоенных пространств // Вестник ОрелГИЭТ. – 2007. – № 2 (2). – С. 71-80.

Заслушав информацию Председателя Центрального банка Российской Федерации о деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) по регулированию, контролю и надзору за финансовыми рынками в 2013–2016 годах, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации отмечает следующее.

В непростых макроэкономических и внешнеполитических условиях, связанных с действием финансовых санкций, структурными ограничениями российской экономики, ее отрицательными темпами роста, деятельность Банка России обеспечила устойчивость финансовых рынков, доверие экономических агентов к финансовой системе и национальной валюте, а также снижение инфляции до 5,4 процента.

Значимыми итогами работы Банка России в 2013–2016 годах стали активное внедрение регуляторных новаций, отвечающих требованиям Базельского комитета по банковскому надзору, принятие и внедрение Кодекса корпоративного управления, высокая активность по очищению секторов рынка от недобросовестных участников, создание современной инфраструктуры финансового рынка, отвечающей международным стандартам, запуск национальной платежной системы «Мир», а также системы передачи финансовых сообщений Банка России.

Кроме того, проведено полное переформатирование отдельных видов деятельности, таких как страховая деятельность, деятельность негосударственных пенсионных фондов и микрофинансовых организаций, актуарная деятельность и деятельность кредитных рейтинговых агентств. Создается система пруденциального надзора за деятельностью негосударственных пенсионных фондов.

Совершенствуется система противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также защита прав потребителей и инвесторов в отношениях с участниками финансового рынка. Повышается доступность финансовых продуктов и услуг, обеспечивается эффективное взаимодействие с участниками финансового рынка по вопросам развития и регулирования отрасли.

Формируются подходы, определяющие переход к пропорциональному регулированию на рынках кредитных и некредитных финансовых организаций, а также дополнительные механизмы финансового оздоровления кредитных организаций. Внедрение пропорционального регулирования позволит кредитным организациям с различным размером капитала сохранять конкурентные преимущества за счет применения дифференцированного подхода к их регулированию и надзору за ними, соразмерному принимаемым кредитными организациями рискам.

Наметился переход от структурного дефицита ликвидности банковского сектора к его профициту, что создает благоприятные условия для снижения стоимости кредитных ресурсов на финансовых рынках.

Удовлетворяя потребности кредитных организаций в ликвидности, Банк России успешно проводит операции по ее предоставлению, а в случае избытка ликвидности – операции по ее абсорбированию, в том числе обеспечивая стабильность на валютном рынке при проведении продажи крупных пакетов акций, находящихся в государственной собственности. Вместе с тем при «сворачивании» постоянно действующих инструментов регулирования ликвидности необходимо и в дальнейшем сохранять экстренные каналы ее предоставления в целях оперативного предотвращения значительных колебаний уровня ликвидности, тем самым поддерживая стабильность банковской системы.

Значительное ослабление обменного курса рубля в 2014–2015 годах, снижение качества активов кредитных организаций потребовали дополнительного привлечения капитала в банковскую систему в целях сохранения ее устойчивости и достаточности капитала на уровне, соответствующем регуляторным требованиям. Проведенная в 2015 году докапитализация банковской системы за счет средств федерального бюджета более чем на 800 млрд. рублей в целом обеспечила решение этой задачи, а также поддержала кредитование хозяйствующих субъектов.

Вместе с тем необходимо отметить, что в банковском секторе пока не сформировался эффективный механизм использования ресурсов банковской системы для наращивания инвестиционной активности экономических агентов.

Одной из наиболее актуальных проблем в экономике остается доступное кредитование реального сектора экономики.

В связи с этим проводимые Банком России структурные изменения в денежно-кредитной политике, регулировании финансовых рынков должны быть направлены в том числе на создание условий для привлечения финансовых ресурсов в реальный сектор экономики и повышение конкурентоспособности банковского сектора, которые обеспечат долгосрочный экономический рост.

Эта задача нашла отражение в подготовленных впервые и одобренных Советом директоров Банка России Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016–2018 годов, которые носят межсекторальный характер и формируют вектор развития российского финансового рынка в среднесрочной перспективе.

В целях защиты прав и законных интересов граждан Банку России необходимо усилить контрольные и надзорные функции в секторах финансового рынка, имеющих повышенную социальную значимость для массовых потребителей финансовых услуг: потребительское кредитование кредитными и микрофинансовыми организациями, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, деятельность по возврату просроченной задолженности.

В настоящее время субъекты Российской Федерации для финансирования дефицитов своих бюджетов привлекают кредиты от кредитных организаций. При этом кредитные организации предоставляют кредиты субъектам Российской Федерации на тех же условиях, что и хозяйствующим субъектам, несмотря на то, что субъекты Российской Федерации являются более надежными заемщиками, так как имеют финансовую поддержку из федерального бюджета.

Банку России необходимо разработать меры нормативно-правового регулирования, направленные на снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым субъектам Российской Федерации кредитными организациями. В то же время субъектам Российской Федерации целесообразно расширить практику заимствований на рынке облигаций.

Для поддержания доверия между экономическими агентами на финансовых рынках при осуществлении нормативно-правового регулирования следует активнее использовать кредитные рейтинги, присвоенные по национальной рейтинговой шкале, в качестве базовых показателей при оценке способности юридических лиц и публично-правовых образований исполнять принятые на себя финансовые обязательства.

В условиях ускоренного развития информационно-коммуникационных технологий в финансовом секторе активизировали деятельность трансграничные преступные группы, занимающиеся как прямыми хищениями финансовых ресурсов, так и созданием специальных программных средств, нарушающих функционирование всей финансовой инфраструктуры, что является одним из источников внешних угроз национальной безопасности государства.

Банк России должен поддерживать высокий профессиональный уровень своих сотрудников, занимающихся внедрением информационных технологий в финансовом секторе, повышать системные требования к уровню информационной безопасности субъектов финансового рынка.

Обеспечивая ценовую и финансовую стабильность, Банку России совместно с Правительством Российской Федерации необходимо проводить согласованную денежно-кредитную и экономическую политику, гарантирующую стабильность российской экономики, устойчивое повышение темпов ее роста вне зависимости от внешних ограничений.

В целом поддерживая деятельность Банка России по регулированию, контролю и надзору за финансовыми рынками, а также учитывая необходимость дальнейшего совершенствования и развития российского финансового рынка, Совет Федерации Федерального Собрания Российской Федерации постановляет :

1. Принять к сведению информацию Председателя Центрального банка Российской Федерации о деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России) по регулированию, контролю и надзору за финансовыми рынками в 2013–2016 годах.

принять меры, включая меры нормативно-правового характера, направленные на улучшение условий привлечения субъектами Российской Федерации заимствований, в том числе через расширение облигационных заимствований, снижение процентных ставок по кредитам, предоставляемым кредитными организациями субъектам Российской Федерации;

продолжить работу по выявлению и пресечению незаконных схем вывода капиталов за пределы Российской Федерации;

продолжить работу по дальнейшему развитию национальной платежной системы «Мир», предусмотрев меры по повышению ее доступности, конкурентоспособности и привлекательности для кредитных организаций и граждан;

ускорить включение кредитных рейтинговых агентств, внесенных Банком России в реестр кредитных рейтинговых агентств, чья методология по осуществлению рейтинговой деятельности данного типа кредитных организаций прошла проверку Банком России на соответствие требованиям, предусмотренным Федеральным законом «О деятельности кредитных рейтинговых агентств в Российской Федерации, о внесении изменения в статью 76 1 Федерального закона „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в перечень кредитных рейтинговых агентств, чьи кредитные рейтинги эмитента (выпуска) ценных бумаг используются при принятии решений о включении ценных бумаг в Ломбардный список Банка России, а также используются в качестве критерия для включения в Ломбардный список Банка России ценных бумаг, выпускаемых в рамках программ облигаций, а не отдельных выпусков облигаций;

определить порядок раскрытия информации, полученной в результате осуществления надзорных функций, о кредитной организации с ее согласия;

разработать упрощенную форму публикуемой отчетности кредитной организации, позволяющей потребителям финансовых услуг принимать ответственные решения с учетом финансовых показателей деятельности этой кредитной организации;

подготовить предложения по внесению изменений в законодательство Российской Федерации о негосударственных пенсионных фондах в части наделения Банка России дополнительными полномочиями по установлению требований к порядку ведения негосударственными пенсионными фондами аналитического персонифицированного учета;

определить требования к стандартизации саморегулируемыми организациями порядка взаимодействия негосударственных пенсионных фондов и граждан в части оказываемых им услуг;

усилить контроль за деятельностью страховых медицинских организаций с целью повышения эффективности их деятельности.

№ 66477–7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части создания многоуровневой банковской системы);

№ 66499–7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в связи с созданием дополнительных механизмов финансового оздоровления кредитных организаций);

№ 997129–6 «О внесении изменений в статью 26 Федерального закона „О банках и банковской деятельности“ и Федеральный закон „Об аудиторской деятельности“, рассмотрев целесообразность передачи регулирования и надзора за аудиторскими компаниями, которые проводят обязательный аудит бухгалтерской (финансовой) отчетности финансовых организаций, Банку России;

№ 47538–6/10 «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации», предусмотрев возможность разрешения уступки денежного требования по государственным (муниципальным) контрактам третьему лицу;

№ 1108602–6 «О внесении изменений в статью 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ „Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств“, предусмотрев возможность самостоятельного выбора застрахованным лицом станции технического обслуживания, использования при восстановительном ремонте новых запасных частей, а также существенного увеличения гарантийного срока на используемые при проведении ремонта узлы (детали);

№ 694881–6 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части упорядочивания механизма оказания помощи гражданам на восстановление (приобретение) имущества, утраченного в результате пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий»;

№ 46023–7 «О внесении изменений в главу 23 Налогового кодекса Российской Федерации» (в части определения налоговой базы в отношении доходов в виде процентов по обращающимся облигациям российских организаций);

№ 925980–6 «О внесении изменений в Федеральный закон „О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации“ (в части уточнения перечня инсайдерской информации).

внести изменения в соответствующие нормативные правовые акты Правительства Российской Федерации с целью использования кредитных рейтингов, присваиваемых по национальной рейтинговой шкале кредитными рейтинговыми агентствами, внесенными Банком России в реестр кредитных рейтинговых агентств, чья методология по осуществлению рейтинговой деятельности данного типа кредитных организаций прошла проверку Банком России на соответствие требованиям, предусмотренным Федеральным законом «О деятельности кредитных рейтинговых агентств в Российской Федерации, о внесении изменения в статью 76 1 Федерального закона „О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)“ и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», в качестве основного критерия отбора или установления требований к кредитным организациям при пользовании их услугами государственными структурами, а также в иных целях государственного регулирования;

продолжить реализацию программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 20 апреля 2015 года № 373, сохранив выплаты возмещения только по ипотечным жилищным кредитам, обязательства по которым выражены в иностранной валюте, через акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию»;

ускорить работу по реформированию действующей пенсионной системы, направленному на достижение принципов ее удобства, надежности и доходности, в том числе за счет создания единого пенсионного администратора;

рассмотреть вопрос о возможности участия кредитных организаций с различным размером капитала в программах субсидирования процентных ставок при кредитовании сельскохозяйственных товаропроизводителей.

5. Рекомендовать Правительству Российской Федерации и Верховному Суду Российской Федерации рассмотреть возможность внесения в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации проекта федерального закона, направленного на совершенствование уголовного законодательства в части положений, касающихся банковской сферы, предусмотрев:

выделение в отдельную главу Уголовного кодекса Российской Федерации преступлений в сфере банковской деятельности;

введение уголовной ответственности должностных лиц кредитных организаций за неотражение привлеченных вкладов граждан на балансе кредитной организации;

введение специальных составов преступлений, предусматривающих ответственность за злоупотребление полномочиями в банковской сфере.

6. Рекомендовать Правительству Российской Федерации совместно с Банком России ускорить реализацию пилотного проекта по удаленной идентификации физических лиц для дистанционного получения банковских услуг, исключив при этом дополнительные затраты пользователей банковских услуг.

7. Рекомендовать органам государственной власти субъектов Российской Федерации активизировать работу по получению кредитных рейтингов по национальной рейтинговой шкале от кредитных рейтинговых агентств, внесенных Банком России в реестр кредитных рейтинговых агентств, в целях оптимизации расходов на обслуживание государственного долга соответствующего субъекта Российской Федерации.

8. Комитету Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам проинформировать палату о реализации настоящего постановления в период осенней сессии 2017 года.

9. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Комитет Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам.

10. Настоящее постановление вступает в силу со дня его принятия.

Председатель
Совета Федерации
Федерального Собрания
Российской Федерации
В.И. МАТВИЕНКО

В первом полугодии 2012 года объем ВВП увеличился на 4, 5%. Экономический рост преимущественно был обусловлен повышением внутреннего спроса. В январе-сентябре темп прироста ВВП, по оценкам, составил около 4%.

Расходы населения на покупку товаров и оплату услуг в январе-сентябре 2012 года выросли, по оценке, на 6, 8%. Объем инвестиций в основной капитал превысил уровень соответствующего периода предыдущего года на 7, 2% (в январе-сентябре 2011 года - на 5, 0%).

Уровень безработицы в сентябре 2012 года составил 5, 2% экономически активного населения (6, 0% годом ранее). На фоне высоких мировых цен на энергетические товары повышались доходы бюджета, при этом улучшалась равномерность расходования бюджетных средств в течение финансового года. В результате профицит федерального бюджета в январе-сентябре 2012 года составил 1, 4% ВВП (в январе-сентябре 2011 года- 2, 9% ВВП).

В январе-мае 2012 года продолжалось замедление инфляции, начавшееся в середине 2011 года (из расчета месяц к соответствующему месяцу предыдущего года). В июне она начала расти и в сентябре превысила верхнюю границу целевого ориентира на 2012 год (5-6%).

По оценке, выпуск товаров и услуг находился вблизи потенциального уровня. Рост цен на непродовольственные товары без учета бензина, в наименьшей степени подверженный влиянию различных факторов, замедлился; по оценке, темпы их прироста снизились с 5, 9% в январе 2012 года до 5, 4% в сентябре (из расчета месяц к соответствующему месяцу предыдущего года).

Во второй половине 2011 - начале 2012 года на замедление роста потребительских цен оказывала заметное воздействие благоприятная конъюнктура на внутреннем и мировом аграрных рынках. В апреле 2012 года темпы прироста цен на продовольствие достигли своего исторического минимума (из расчета месяц к соответствующему месяцу предыдущего года), составив 1, 2%.

Кроме того, на снижение инфляции повлиял перенос индексации административно регулируемых тарифов с января на III квартал текущего года. В итоге в течение первых пяти месяцев года темпы роста потребительских цен уменьшались, достигнув в апреле-мае минимального значения за весь период наблюдений - 3, 6% (по отношению к сопоставимым месяцам прошлого года). Базовая инфляция снизилась с 6, 0% в январе до 5, 1% в мае.

Однако в мае-сентябре ускорился рост цен на продовольствие. В сентябре 2012 года продукты питания были на 7, 3% дороже, чем в сопоставимом месяце предыдущего года (в сентябре 2011 года - на 6, 4%). Непродовольственные товары и платные услуги, включая услуги ЖКХ, подорожали в сентябре 2012 года по отношению к сопоставимому месяцу предыдущего года в меньшей мере, чем в сентябре 2011 года. В целом инфляция возросла до 6, 6%, базовая инфляция - до 5, 7%.

Данные об инфляции представлены в таблице 1.

Таблица 1 - Динамика инфляции на потребительском рынке и базовой инфляции (в % к соответствующему месяцу предыдущего года)

	инфляция	Инфляция	инфляция		Инфляция	инфляция		Инфляция	инфляция		Инфляция
Сентябрь

Платежный баланс Российской Федерации в январе-сентябре 2012 года формировался под воздействием благоприятной международной конъюнктуры рынка основных товаров российского экспорта. На фоне значительного профицита счета текущих операций в условиях умеренного инвестиционного спроса экономики сложились предпосылки для активизации вывоза частного капитала.

Прирост международных резервов, учитываемый в платежном балансе, в январе-сентябре 2012 года составил 21, 1млрд. долларов США. Основными факторами увеличения резервных активов стали интервенции на валютном рынке, поступления средств от размещения еврооблигаций Минфином России и продажи пакета акций ОАО «Сбербанк России», зачисление таможенных пошлин, а также прочие операции Правительства Российской Федерации и Банка России.

С учетом валютной и рыночной переоценок, а также прочих изменений международные резервы Российской Федерации на 1 октября 2012 года составили 529, 9 млрд. долларов США.

В условиях повышения гибкости курсообразования замедлилось накопление Банком России чистых международных резервов, прирост которых за январь-сентябрь 2012 года составил 21, 5 млрд. долларов США (за аналогичный период 2011 года - 24, 3 млрд. долларов США). Снижение роли валютного канала в формировании денежной базы выразилось в сокращении эмиссионного эффекта валютных интервенций до 0, 2 трлн. рублей в январе-сентябре 2012 года.

В сложившихся условиях увеличение денежного предложения со стороны органов денежно-кредитного регулирования происходило в основном за счет расширения валового кредита банкам, прирост которого за девять месяцев текущего года составил 1, 2 трлн. рублей.

С учетом принятых Банком России решений и складывающейся макроэкономической ситуации были уточнены отдельные показатели денежной программы на текущий год. Оценка показателей денежной программы на 2012 год приведена в таблице 2.

Таблица 2 - Оценка показателей денежной программы на 2012 год (млрд. руб.)

				Прирост за 2012 год (оценка)
Денежная база (узкое определенеие) Наличные деньги в обращении (вне банка России) Обязательные резервы
Чистые международные резервы - в млрд. долларов США
Чистые внутренние активы
Чистый кредит расширенному правительству Чистый кредит федеральному правительству Остатки средств консолидированных бюджетов субъектов РФ и государственных внебюджетных фондов на счетах в Банке России
Чистый кредит банкам Валовый кредит банкам
Корреспондентские счета кредитных организаций, депозиты банков в Банке России и другие инструменты абсорбирования свободной банковской ликвидности
Прочие чистые некласифицированные акты

При принятии решений по вопросам процентной политики Банк России ориентируется на среднесрочные оценки инфляционных рисков, динамику инфляционных ожиданий, оценки перспектив экономического роста, а также учитывал изменение других факторов. Принимается во внимание отсутствие значимого воздействия на инфляцию со стороны спроса в условиях сохранения совокупного выпуска вблизи своего потенциального уровня, немонетарный характер краткосрочного замедления инфляции в первой половине текущего года и ее роста во втором полугодии, а также ужесточение денежно-кредитных условий.

Основываясь на анализе указанных и других факторов, Банк России в январе-августе 2012 года не изменил направленность денежно-кредитной политики - ставка рефинансирования и процентные ставки по основным операциям (за исключением ставок по сделкам «валютный своп») были сохранены на уровне, установленном с 26 декабря 2011 года. В III квартале 2012 года на фоне роста инфляции и инфляционных ожиданий возросли риски превышения среднесрочных ориентиров Банка России по инфляции. Поэтому Банк России принял решение о повышении с14 сентября 2012 года ставки рефинансирования и процентных ставок по своим операциям на 0, 25 процентного пункта.

В октябре 2012 года Банк России, принимая во внимание стабилизацию темпов роста кредита экономике и признаки охлаждения деловой активности, сохранил на неизменном уровне ставки по своим операциям.

В целях повышения действенности процентной политики Банк России в течение рассматриваемого периода принимал решения, направленные на ограничение колебаний краткосрочных ставок межбанковского рынка и совершенствование операционной процедуры денежно-кредитной политики. Процентные ставки по операциям Банка России в 2012 г. показаны в таблице 3.

Таблица 3 - Процентные ставки по операциям Банка России в 2012 г. (% годовых)

	инструмента	Инструмент		Значение ставки с
Предо-ставление ликвидности		Кредиты «овернайт»
		Сделки «валютный своп»
		Ломбардные кредиты	1 день, 1 неделя
		Прямое РЕПО
		Кредиты, обеспеченные золотом	До 90 дней
			От 91 до 180 дней
			От 181 до 365
		Кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами	До 90 дней
			От 91 до 180 дней
			От 181 до 365
	Операции на открытом (минимальные процентные	Аукционы прямого РЕПО
		Ломбардные аукционы, аукционы прямого РЕПО
Абсорби-рование ликвидности	Операции на открытом (максимальные процентные	Депозитные аукционы
	Операции постоянного действия (по фиксированны м процентным ставкам)	Депозитные операции	1 день, 1 неделя, 1 востребов
Справочно:
Ставка рефинансирования 8, 00 8, 00 8, 25

В июне 2012 года по решению Совета директоров Банка России были снижены процентные ставки по сделкам «валютный своп» (до 6, 5% по рублевой части сделок и до 0% по валютной части сделок). Пересмотр процентных ставок по сделкам «валютный своп» способствовал поддержанию ставок денежного рынка в периоды роста напряженности на рынке в пределах процентного коридора Банка России.

Существенное влияние на динамику краткосрочных процентных ставок денежного рынка оказывало изменение состояния ликвидности банковского сектора. Накопление в конце 2011 года значительного объема средств на корреспондентских и депозитных счетах кредитных организаций (вследствие сезонного роста в декабре бюджетных расходов), а также увеличение к концу года задолженности кредитных организаций по среднесрочным операциям рефинансирования привели в январе-феврале 2012 года к заметному повышению уровня банковской ликвидности. В результате в указанный период краткосрочные ставки межбанковского рынка находились вблизи фиксированной ставки по депозитным операциям Банка России, которая формирует нижнюю границу процентного коридора. В 2012 году ситуация на российском рынке межбанковских кредитов (МБК) оставалась устойчивой. Среднемесячный спред между ставкой по кредитам банкам со спекулятивным кредитным рейтингом MIACR-B и ставкой по кредитам банкам с высоким кредитным рейтингом MIACR-IG по однодневным рублевым МБК в январе-сентябре 2012 года не превышал 45 базисных пунктов. Доля просроченной задолженности по рублевым МБК, размещенным в кредитных организациях - резидентах, в январе-сентябре 2012 года составляла не более 0, 5%. В I-III кварталах 2012 года неценовые условия банковского кредитования для основных категорий заемщиков изменялись по-разному. В сегменте кредитования населения банки увеличивали максимальный срок и объем кредита. Отмечалось также некоторое смягчение требований к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту. В сегменте кредитования нефинансовых организаций банки проводили более осторожную политику, ужесточая требования к финансовому положению заемщиков - юридических лиц, особенно крупных корпоративных заемщиков.

Максимальный срок и объем кредита почти не увеличивались, а в отдельные периоды сокращались.

• КРЕДИТ
• КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ
• КРЕДИТНАЯ ОПЕРАЦИЯ
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В статье рассмотрены динамика банковских учреждений, динамика выданных банками кредитов, а также процентные ставки по кредитам.

• Анализ показателей финансово-хозяйственной деятельности предприятия
• Оценка кредитоспособности заемщиков как метод снижения кредитного риска
• Проблемы и перспективы инвестирования в сельское хозяйство

Уровень обеспеченности населения коммерческими банками и филиалами в России в настоящее время достаточно высокий, хотя от большинства развитых стран Россия значительно отстает.

Снижение темпов роста банковской системы РФ за 2015-2017 гг. заметно по снижению количества зарегистрированных и действующих кредитных организаций (в дальнейшем КО). Подробнее рассмотрим динамику изменений за три года в таблице 1.

Таблица 1. Динамика числа зарегистрированных и действующих кредитных организаций (шт.)

Кредитные организации				Изменение
Зарегистрировано КО Банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом, всего В том числе:
Небанковских КО
Действующие КО, имеющие право на осуществление банковских операций, всего В том числе:
Небанковских КО

Источник: по материалам

Таким образом, таблица 1 в целом отражает отрицательную динамику количества зарегистрированных Банком России и действующих кредитных организаций. На конец 2017 года число зарегистрированных кредитных организаций сократилось на 2,7 % по сравнению с предыдущим отчетным периодом (то есть их число снизилось на 28 учреждений). При этом, тенденция спада заметна лишь в количестве зарегистрированных банках. В свою очередь небанковские кредитные организации увеличились в своем количестве и на конец 2016 года, и на конец 2017 года, но лишь на 1,4 % (на одну КО).

Из этого следует, что и динамика числа действующих кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций, также отрицательна. На конец 2016 года количество действующих банков снизилось на 8,8 % (на 76 организаций). На конец 2017 года тенденция к сокращению числа действующих банков продолжилась, таким образом, на отчетную дату это число уже составляло 13 % (в абсолютном значении число снизилось на 102 шт.). Число небанковских кредитных организации на конец 2016 года также уменьшилось на 20,3 %(на 13 шт.), но уже на отчетную дату следующего периода, их количество увеличилось на 1,9 % (на одно учреждение).

Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

За последнее время население стало все чаще и чаще обращаться в банк за кредитными операциями.

Для того, чтобы проследить динамику выданных кредитов необходимо сравнить банки, которые входят в «Топ-10 банков по объемам активов» за 2015-2017 гг.

Таблица 2. Динамика выданных кредитов ведущими банками за 2015-2017 гг., млн.руб

Из представленных данных можно сделать вывод, что «Сбербанк России» с 2015- 2017 гг. выдавал больше всего кредитов. Банк ВТБ cстабильно занимает вторую позицию. В 2017 году по сравнению с предыдущем годом, у всех банков заметен положительный прирост кроме банков «ФК Открытие» и «Альфа-Банк».

Для наглядности, рассмотрим кредиты, выданные населению по округам.

Таблица 3. Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2014-2016 гг по округам, млн. руб.

	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица	Физ. лица	Юрид. лица
Центральный ФО
Северо-западный ФО
Северо-кавказский ФО
Приволжский ФО
Уральский ФО
Сибирский ФО
Дальневосточный ФО
Крымский ФО

Источник:

Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. Второе место занимает Приволжский ФО по объемам выданных кредитов- 15 724 661 млн. руб. За ними следует Северо-западный ФО - 12 531 819 млн. руб.

Меньше всего выдано кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам за 2015-2017 гг. в Крымской ФО - 104 926 млн. руб.

Рассмотрим динамику кредитов, предоставленных непосредственно физическим лицам в таблице 8.

Таблица 4. Динамика предоставленных кредитов физическим лицам (млн. руб.)

Источник: по материалам

Основываясь на данные таблицы 4, видно, что в 2016 году образовалась тенденция к снижению количества выдаваемых кредитов физическим лицам в рублях, то есть сумма выданных кредитов снизилась на 151 116 млн. руб. (1,8 %). При этом сумма выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах увеличилось в абсолютном значении на 2 675 млн. руб. (1,6%). На конец 2017 года видно резкое ухудшение ситуации, что по выдаваемым кредитам в иностранной валюте и драгоценных металлах, что в рублях. Так сумма выданных кредитов физическим лицам в рублях снизилась на 31,9 % или на 2 695 666 млн. руб., а сумма кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах уменьшилась на 43,2 % или на 72 706 млн. руб. в абсолютном значении. Причиной этого стал обвал национальной валюты, так как для нынешней стоимости национальной валюты не были составлены даже стрессовые бизнес-планы.

Одной из причин, почему люди перестают брать кредиты, является потеря недоверия к банкам в связи со сложившейся ситуацией в банковском секторе. Но основной причиной является повышение банками стоимости выдаваемых ими кредитов, то есть увеличение процентных ставок.

Рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях.

Таблица 5. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях, % годовых