Сравнительная характеристика мирового рынка страхования исходит из традиционных показателей: объема страховой премии по видам страхования и по регионам мира, доли страховой премии в валовом внутреннем продукте (ВВП) отдельных стран, плотности страховой премии на душу населения. Оценка динамики мирового страхового рынка производится по показателям прироста подписанной страховой премии по разным странам и регионам мирового хозяйства.

Мировой страховой рынок концентрируется в развитых странах Северной Америки, Западной Европы, Японии и Океании – на их долю приходится более 90% общего объема страховых премий (табл. 25.1). Надолго развивающихся стран и государств с формирующимися рынками, к которым относятся страны Латинской Америки, Центральной и Восточной Европы, Южной и Восточной Азии и Африки, приходится около 10% страховых премий. В наиболее развитых странах Центральной и Восточной Европы, а также на развивающихся страховых рынках Латинской Америки, Юго-Восточной Азии (ВВП на душу населения – 5–8 тыс. долл.) доля страховой премии в ВВП составляет около 3–5%; в США, европейских странах и Японии, Гонконге (ВВП на душу населения 30–40 тыс. долл.) доля страховой премии в ВВП достигает 10–12%. Россия, к сожалению, значительно отстает по анализируемым показателям. В 2010 г. доля страховой премии в ВВП России составила лишь 2,3%, что в 3–5 раз меньше, чем в развитых странах.

Таблица 25.1

Мировой страховой рынок по регионам (2010 г.)

	Премии, страхование жизни	Премии, страхование иное, чем страхование жизни	Плотность страховой премии	Доля страховой премии в ВВП. 2010 г., %
Развитые страны


Великобритания

Германия


Формирующиеся рынки	Нет данных
Латинская Америка и страны Карибского бассейна	Нет данных
Бразилия

Страны Центральной и Восточной Европы	Нет данных
Россия
Южная и Юго-Восточная Азия	Нет данных


Ближний Восток и Центральная Азия	Нет данных

	Нет данных
Мир в целом	Нет данных

Статистика свидетельствует, что для развивающихся рынков характерен бо́льший потенциал роста, чем для развитых государств (табл. 25.2). Это объясняется прежде всего бо́льшим потенциалом экономического роста стран с переходной экономикой, значительной емкостью рынка и неудовлетворенным спросом населения на страховые услуги разного предназначения, который в централизованно планируемой модели экономики удовлетворялся системой государственного страхования и социального обеспечения.

Таблица 25.2

Темпы прироста мировых страховых рынков (%)

Годы / Регион
Америка
Северная Америка
Южная Америка

Западная Европа
Восточная Европа


Южная и Восточная Азия
Ближний Восток



Индустриальные регионы
Развивающиеся рынки

Страховой рынок и его участники ощутили серьезное влияние экономического кризиса, когда субъекты рынка постепенно начали испытывать склонность к сбережениям и экономии именно на "отложенных" финансовых услугах, к коим относится и страхование. Однако такой незначительный общий прирост страховых премий промышленно развитых стран в 2009–2010 г. (на 1,4% но сравнению с 4,0% в 2005– 2006 гг.) объясняется не только мировым финансовым кризисом, но и тем, что страховой рынок Японии, составляющий примерно 1/5 общемирового рынка, продемонстрировал отрицательный прирост этого показателя в связи с цунами в апреле 2011 г. и техногенной катастрофой в марте 2011 г. на атомной электростанции "Фукусима-1", которые нанесли ущерб в размере, равном почти четверти ВВП Японии. Американский страховой рынок также не демонстрирует роста. Отрицательные показатели американского страхового рынка были компенсированы значительным увеличением сбора премий в странах Юго-Восточной Азии (18,8% в 2009–2010 гг.) и особенно в Китае, где рост страхового рынка составил абсолютный рекорд во всем мире – 26,2% в 2009–2010 гг. Темпы прироста премий по страхованию жизни особенно значительно упали в индустриально развитых странах (отрицательный прирост -2,7% по сравнению с 8% в развивающихся государствах), что объясняется в первую очередь кризисом, развернувшимся на фондовых рынках. Ситуация с премиями на рынке страхования иного, чем страхование жизни, оказалась несколько лучше: развитые страны демонстрировали прирост 5%, а развивающиеся – 8,6%. Однако этот прирост сопровождался значительным увеличением коэффициента убыточности в связи с ростом страховых выплат. В целом в мире в период с 1996 по 2010 г. заметна выраженная положительная динамика по сбору страховых премий (прирост около 30%), однако и здесь сектор страхования иного, чем страхование жизни, показывает лучшую динамику, чем сектор страхования жизни (табл. 25.3).

Таблица 25.3

Динамика сбора страховых премий (мировой рынок, млн долл.)

	Страхование жизни	Страхование иное, чем страхование жизни

Несмотря на кризис, в 2010 г. совокупный объем собранных в мире премий превышал аналогичный показатель 2009 г. и оценивался цифрой более 4,3 трлн долл. Причем рост в основном пришелся на сектор страхования жизни, который в общем объеме занимает более 50% собранной страховой премии, хотя до 2007 г. этот показатель был менее половины. В 2011 г. общий прирост премий в мире был отрицательным (-0,8%), однако вследствие обесценения доллара относительно других валют в номинальном выражении рост составил 6%. Все страховые рынки развитых стран в 2011 г. показали отрицательный прирост (-1,1%), развивающиеся рынки продемонстрировали небольшой, но стабильный рост (1,3%). Общие показатели, однако, не отражают существенной региональной разницы результатов страховой деятельности. Например, сборы в Западной Европе по страхованию жизни снизились на 9,8%, в то время как в Северной Америке рост составил 2,3%. Объемы сбора премии по страхованию жизни в Китае и Индии снизились из-за новых регулирующих норм по продажам страховых продуктов, а сборы по страхованию иному, чем страхование жизни в этих странах продолжали расти.

По относительным показателям, иллюстрирующим уровень развития рынка страхования (а следовательно, и уровень социально-экономического развития), таким как страховые премии в расчете на душу населения и доля премий в валовом национальном продукте (ВНП), традиционно лидируют индустриально развитые страны. Ведущие позиции занимают Великобритания и Япония: в 2010 г. жители этих стран потратили на страхование 4497 и 4390 долл. США соответственно. Среди развивающихся страховых рынков следует обратить внимание на быстроразвивающиеся страховые рынки арабских стран: Объединенные Арабские Эмираты достигли премии в 1248 долл. на душу населения. Это не противоречит тем тенденциям, которые наблюдаются на мировом рынке: самые крупные международные страховщики обращают пристальное внимание на эти рынки, активно развивая такафул-услуги. Особое место на мировом рынке страхования принадлежит Китаю, занимающему в общем табеле о рангах шестое место. Эта восходящая страна-гигант достигла страховой премии на душу населения в размере 158 долл, и уже отмеченных в 2010 г. рекордных темпов прироста страховой премии (26,2%). Для сравнения: российский рынок в 2010 г. находился на 19-м месте в мире с плотностью страховой премии в 297 долл. США. Скромный результат Китая по уровню развития страхования объясняется большим населением страны и неравномерностью социально-экономического развития территорий.

Современное состояние международного страхового рынка и государственное регулирование страховой деятельности в зарубежных странах Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью развитие страхового рынка на основе баланса экономических интересов страховщиков, их клиентов (страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему.

Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено -- орган страхового надзора. Экономические регуляторы -- это меры косвенного воздействия государства на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы страны (налогообложение, политику Центрального банка и т.п.). Центральное место в системе регулирования страхового рынка любой страны занимают органы страхового надзора, которые имеют статус государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В разных странах органы страхового надзора могут подчиняться или включаться в структуру самых различных ведомств, однако при этом они обладают достаточной степенью самостоятельности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и полностью независимы, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет практическую регулирующую деятельность. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится структурами, подведомственными министерству финансов.

Правовые основы регулирования страхования закладываются, как правило, в федеральных законах о страховании и/или об организации страхового надзора. Во Франции все правовое регулирование страхования сосредоточено в страховом кодексе 1976 г., регламентирующем все стороны организации страхового рынка и его регулирования. США, напротив, вообще не имеют федеральных законов о страховании и страховом надзоре.

Законом регламентируются правовой статус органа надзора, его основные задачи, функции и права, структура центральных органов и территориальных подразделений. В пределах установленной компетенции органы страхового надзора обязаны осуществлять регулирование единого национального страхового рынка путем установления общих требований по регистрации и лицензированию, контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и отчетности, ведения методологических разработок в области страхования и т.п. В современных условиях, особенно в странах ЕС, органы страхового надзора отдают приоритет изучению финансовой устойчивости. Раньше большее внимание уделялось допуску страховщиков на рынок, такая практика сохранилась в странах с переходной экономикой и по сей день.

Органы страхового надзора -- главный, но далеко не единственный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центральный банк). Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают здесь процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Сначала страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская структура на территории данной страны (исключение составляют страны ЕС, которые сейчас допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-либо форм коммерческого присутствия на территории данной страны). Затем она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование.

Лицензирование деятельности страховых компаний -- это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам (классам).

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся одновременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения иногда разрешается продолжать деятельность ранее созданным композитным компаниям). Кроме того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась результатом естественных рыночных процессов и только затем была узаконена в государственных нормативных актах.

При обращении за лицензией страховщики подают в органы страхового надзора комплект документов, которые проверяются на соответствие требованиям законодательства, а также с точки зрения их экономического содержания, соответствия представленных страховщиком расчетов и планов принятым нормам финансовой устойчивости. В большинстве стран проверяются:

-- учредительные документы компании и документы, подтверждающие ее государственную регистрацию;
-- справки банков или иные документы, подтверждающие оплату уставного капитала (размер уставного капитала особенно важен для вновь создаваемых компаний, так как они еще не вели страховую деятельность и, следовательно, не сформировали резервы), а также наличие других активов;
-- "входной" баланс (для вновь созданных страховщиков) или текущую финансовую отчетность, включая расчет соответствия активов и обязательств (для действующих);
-- план развития страховых операций на ближайшую перспективу (в разных странах на 1--3 года), отражающий предполагаемые объемы поступлений по видам страхования, а также (в некоторых странах) планируемые активы в покрытие обязательств по заключаемым договорам;
-- правила или условия страхования по видам страхования;
-- типовые формы договоров страхования (полисов);
-- математически и статистически обоснованные системы тарифных ставок;
-- порядок формирования и размещения страховых резервов, а также в некоторых странах условия осуществления предупредительных мероприятий;
-- планы перестрахования, в том числе иногда (например, в Великобритании) с приложением договоров перестрахования;
-- сведения об управленческом составе компании и (в некоторых странах, в частности в Великобритании и США) сведения о предполагаемых посредниках и каналах сбыта Кроме того, в некоторых странах (в частности, в Великобритании, Германии и др.) при обращении за лицензией новые компании предоставляют документы, подтверждающие, что в компании должности руководителей и ключевых сотрудников занимают специалисты, по своей профессиональной подготовке соответствующие требованиям национального и международного страхового рынка, не подвергавшиеся судебным преследованиям в связи с нарушениями законодательства. Иногда даже требуется представить рекомендательное письмо от какого-либо известного в финансово-кредитной сфере лица.

Регулированию на стадии лицензирования подвергается прежде всего страховой продукт. Основу этого процесса составляет утверждение условий (правил) страхования. К решению этой задачи есть два принципиальных подхода. Первый -- утверждение правил каждой страховой компании в индивидуальном порядке (такое положение существует сейчас в США и других странах, а также в России). Второй подход -- работа всех страховщиков на основе типовых правил по каждому виду страхования. Если компания хочет проводить страхование рисков, не предусмотренных типовыми правилами, ввести дополнительные условия или заниматься новым видом страхования, по которому нет типовых правил, она может в установленном порядке подать документы на утверждение специальных условий страхования.

Самый характерный пример такого подхода -- Германия (условия страхования по каждому виду утверждаются там на федеральном уровне и имеют силу закона). Кроме того, типовые правила широко применяются во Франции, Канаде и других странах. Согласно директивам ЕС не утверждаются типовые условия имущественного страхования крупных рисков, а также некоторых транспортных видов. Таким образом, за страховой компанией остается право предлагать дифференцированную страховую защиту для разных объектов (при условии утверждения всех отклонений от стандартных правил в органах страхового надзора).

На стадии лицензирования осуществляется регулирование содержания договоров страхования. Оно может иметь различную степень детализации:

-- отсутствие деятельности органов надзора по предварительной проверке содержания договоров (полисов) -- Великобритания и др.;
-- предварительная проверка типовых договоров (полисов) на факт наличия существенных условий -- Франция и др.;
-- предварительное утверждение содержания стандартных форм договоров (полисов) с точки зрения всех условий -- Германия.

К существенным условиям договора страхования, без наличия которых он не имеет юридической силы, законодательства большинства стран (в том числе и России) относят стороны договора, застрахованные риски, страховые суммы и сроки действия договора. Эти существенные условия обязательны для договоров во всех странах, причем в некоторых (например, в Германии) их перечень шире, а в других (в частности, в Великобритании), напротив, не существует никаких конкретных обязательных условий договора.

Регулированию в процессе лицензирования частично могут подвергаться и ценовые условия договора страхования, т.е. страховые тарифы. Слишком высокие тарифы ущемляют интересы страхователя в случаях недобросовестной конкуренции или ведомственной подчиненности страховщиков, слишком низкие--опасны для финансовой устойчивости страховщика, иногда служат орудием демпинга для захвата рынка и монополизации. Регулирование тарифов затем продолжается и в ходе контроля действующей компании. В отличие от других отраслей и товарных рынков в страховании контролем за ценовой политикой занимаются не столько антимонопольные органы, сколько именно органы страхового надзора. В практике некоторых стран в течение долгого времени тарифные ставки или жесткие рамки их колебаний устанавливались непосредственно органами страхового надзора. Иногда функции регулирования тарифных ставок передаются государством объединениям страховщиков (саморегулируемым организациям). В конце 80-х -- начале 90-х годов большинство стран отказалось от прямого контроля за тарифами.

Государственное регулирование текущей деятельности страховых организаций направлено в первую очередь на обеспечение их финансовой устойчивости. Во всех развитых странах требования государства к финансовой устойчивости страховщиков достаточно жестки. Приоритетным направлением здесь являются регулирование и контроль резервов страховщика (их формирования и размещения). Органы страхового надзора определяют количество и состав страховых резервов, их деление на обязательные и добровольные, утверждают методики их формирования и устанавливают порядок отражения состояния резервов в отчетности страховой организации. Современные страховые компании формируют три группы резервов: математические резервы по страхованию жизни, технические резервы по иным видам страхования и резервы (фонды) предупредительных мероприятий (на такую систему Россия перешла в 1994 г. в соответствии с международной практикой).

Не менее актуальным в современных условиях является регулирование инвестиционной деятельности страховщика, в первую очередь той ее части, которая осуществляется за счет страховых резервов (а это фактически деньги страхователей), а не за счет собственных средств компании. Органы страхового надзора могут:

-- определять круг разрешенных и запрещенных объектов инвестирования;
-- устанавливать максимальные и/или минимальные нормы размещения в каждый вид активов (банковские депозиты, государственные и корпоративные ценные бумаги, недвижимость и др.), а также ограничения по инвестированию в один объект;
-- утверждать методики расчета показателей надежности и ликвидности инвестиций по каждому объекту и в целом по инвестиционному портфелю компании, а также устанавливать нормативный размер этих показателей;
-- устанавливать ограничения инвестиций за рубежом.

Регулирование размещения страховых резервов служит для достижения государством ряда целей. Во-первых, имеет значение прямой результат -- обеспечение финансовой устойчивости страховщиков и гарантий выполнения ими обязательств перед клиентами. Во-вторых, регламентация размещения резервов имеет и косвенные последствия, в результате действия которых она может использоваться как регулятор структуры страхового рынка и капитала страховщиков (в частности, ужесточение инвестиционных требований отражается в первую очередь на мелких страховщиках, которые уступают позиции более сильным конкурентам, таким образом происходит укрупнение страховых компаний), регулятор инвестиционного рынка, инструмент стимулирования покупки определенных видов ценных бумаг. В некоторых странах покупка государственных долговых обязательств является обязательной для страховщиков. В этом случае, обязывая вкладывать резервы в государственные ценные бумаги, государство тем самым обеспечивает устойчивый спрос на них со стороны страховщиков и превращает страховую отрасль (а она перераспределяет в развитых странах до 8--10% ВВП) в стабильного заимодавца государства. Такие нормы могут использоваться в развитых странах, где инвестиции в государственные ценные бумаги считаются "безрисковыми" (заметим, что в нашей стране аналогичная норма действовала до 1998 г., однако затем от нее отказались).

Прямой обязанностью органов надзора является поддержание правопорядка на страховом рынке. Органы страхового надзора имеют полномочия на применение санкций по отношению к страховщикам -- нарушителям законодательства, включая возможность направлять страховщикам предписания по устранению нарушений (с соответствующими механизмами контроля за их исполнением), приостанавливать и ограничивать действия лицензий страховщиков до устранения нарушений, отзывать лицензии и обращаться в суд с требованием о ликвидации страховой организации. Для защиты интересов страхователей в развитых странах в ответ на их жалобы и обращения органы страхового надзора имеют также право проводить целевые проверки текущей деятельности страховщиков (особенно широко эта практика применяется в США и Германии).

В некоторых странах используются такие методы регулирования, как отчисления страховщиков в обязательные государственные резервы, гарантийные фонды и внесение гарантийных депозитов. Максимального развития они достигли в США, так как там они вводятся на уровне каждого штата. В Германии, напротив, гарантийных инструментов нет. В отечественной практике подобные инструменты тоже пока не применяются.

Механизм их действия имеет две стороны. С одной стороны, они несут положительный эффект для рынка. Здесь действует свойственный страхованию принцип замкнутой раскладки ущерба: из средств этих фондов осуществляются выплаты в случаях крупных катастроф, банкротств страховщиков и т.д., поэтому они способствуют повышению надежности функционирования страхового рынка и защите прав потребителей страховых услуг. Кроме того, конъюнктурное изменение государством размеров гарантийных депозитов и отчислений в гарантийные фонды (так же как и нормы банковских резервов) косвенно либо стимулирует, либо сдерживает развитие страховой отрасли. Однако, с другой стороны, обязательства обанкротившегося страховщика (вследствие непродуманной тарифной, андеррайтинговой или инвестиционной политики) фактически оплачиваются финансово благополучными компаниями, что снижает у страхователя стимулы к поиску надежных страховщиков, более обдуманному подходу к их выбору и, следовательно, не соответствует принципам свободной рыночной экономики.

К странам с наиболее высоким уровнем развития страхового дела можно отнести США, Великобританию, Германию, Японию, Италию, Швейцарию. Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров.

Соединенные Штаты Америки

Американский cтраховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни. страхование андеррайтинг брокерство зарубежный

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензии брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т.д.);
2. коммерческое (широкий спектр);
3. личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд. долл.

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

В США широко используется электронный банк данных по всем страховым компаниям, что дает возможность распределить компании по риску, размерам премии и т.д.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельство, что в силу высокого авторитета, в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае -- путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. И даже умеренные размеры -- 0,1% от взятых в управление сумм приносят миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Однако еще важнее другое: огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Крупнейшие страховые компании мира, и прежде всего Соединенных Штатов, представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. На долю этого вида страхования в США приходится 3/4 всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста. Часто этот вид страхования проводится в комбинации со страхованием на случай смерти.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кре-дитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

Характерной особенностью страховой системы Соединенных Штатов является участие в процессе страхования различных посредников, т. е. страховой полис принимается через страхового агента или брокера. Общее их число в стране достигает 0,5 млн. человек.

Страховые агенты (“подписчики”) обычно действуют в рамках долгосрочного договора с одной фирмой-страховщиком, продавая полисы от ее имени.

Независимые агенты (брокеры) получают от клиента поручение заключить договор страхования на определенных условиях, а затем подыскивают подходящую фирму-страховщика.

Брокерством занимаются как отдельные лица, так и крупные специализированные фирмы (“Марш энд Макленнс”, “Александр энд Александр” и другие).

Ведущие компании страхового рынка США “Стейт фарм мьючуэл отомобил иншурэнс компани” (Блумингтон, Иллинойс). (“State Farm Mutual Automobile Insurance Company” (Bloomington, Illinois).

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию имущества. Является компанией по страхованию имущества на взаимных началах, т. е. имеет паевой капитал вместо акционерного. Заключает различные виды договоров страхования: индивидуальное и групповое, страхование транспортных средств; страхование на случай повреждения или гибели имущества в результате аварии, пожара, взрыва, шторма; страхование от несчастных случаев, здоровья, на случай различных опасностей и рисков, авиационное страхование, перестрахование и т. д. Осуществляет деятельность на территории США и Канады.

“СИГНА” - одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций США, основана в результате слияния “Коннектикут дженерал корп.” и “ИНА корп.”. Во главе СИГНА находится холдинг со штаб-квартирой в Филадельфии. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности, ряд дочерних фирм занимается пенсионным и личным страхованием, брокерскими операциями и др. Дочерние фирмы компании действуют в 160 странах, в них занято более 48 тыс. человек.

“Америкен интернэшнл груп”, АИГ (“American International Group”).

Крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков. Представляет собой холдинговую компанию со штаб-квартирой в Нью-Йорке, контролирующую 44 дочерние компаний в странах мира. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Самым значительным по объему операций является отделение, куда входят компании страхования имущества и ответственности, оказывающие услуги крупным торговым и промышленным фирмам США.

“Олстейт иншуренс компани” (“All-State Insurance Company”).

Одна из крупнейших транснациональных корпораций по страхованию имущества. Компания заключает различные виды договоров страхования: от пожаров, наводнений, землетрясений, автомобильных катастроф, несчастных случаев, страхует авиапассажиров и т. д. Владеет 15 дочерними компаниями.

“Континентал корпорэйшн” (“Continental Corporation”).

Четвертая по величине страховая группа США. Представляет собой диверсифицированную корпорацию со штатом в 16,5 тыс. человек. Предоставляет широкий спектр страховых услуг почти в 100 странах мира. Более 2/3 страховых премий приносят операции с участием промышленных, транспортных и торговых компаний. В последние годы “Континентал” последовательно проводит линию на развитие деловых связей с транснациональными корпорациями. Зарубежную деятельность осуществляет в Западной Европе (прежде всего в ФРГ), Канаде, Юго-Восточной Азии. Специализируется на транспортном страховании и перестраховании.

“Пруденшл иншуренс компани оф Америка” (“The Prudential Insurance Company of America”)

Крупнейшая транснациональная компания по страхованию жизни. Действует как компания страхования жизни на взаимных началах. За свою многолетнюю деятельность осуществила множество слияний и поглощений. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

Страховой рынок Великобритании

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший Лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко известной за пределами Великобритании страховой корпорации "Ллойд". В Лондоне расположены представительства или дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы также центральные офисы всех крупнейших международных страховых и перестраховочных брокеров.

Личное страхование в Великобритании сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях (строительных обществах), осуществляющих продажу недвижимости населению. За последние десять лет отмечается устойчивый рост сбора страховых платежей.

Значительный прирост страховых платежей был отмечен в последние годы в связи с изменением пенсионного законодательства в Великобритании, которое создало экономические стимулы к приобретению трудоспособным населением полисов (планов) частного пенсионного страхования Имущественное страхование среди населения представлено рядом традиционных видов. Среди них страхование легковых автомобилей в частной собственности, домашнего имущества, гражданской ответственности и др.

Имущественное страхование также характеризуется устойчивыми темпами развития.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам -- акционерам, обществами взаимного страхования, которые принадлежат их страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний. Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение -- страховая корпорация "Ллойд".

В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г в Великобритании не создаются новые универсальные (композитные) страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса кроме страхования.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка -- корпорация "Ллойд" представлена 400 страховыми синдикатами, которые объединяют физических лиц-андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Андеррайтеры несут неограниченную ответственность по обязательствам, вытекающим из условий заключенных ими договоров страхования в рамках синдиката. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющих выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в системе корпорации "Ллойд". Каждый синдикат представлен на этом рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника -- брокера "Ллойда". Членство корпоративной структуры "Ллойда" открыто для всех граждан (резидентов) Великобритании и иностранцев (нерезидентов). Договоры страхования в Великобритании заключаются непосредственно страховыми компаниями, а также при посредничестве андеррайтинговых агентств и страховых посредников (агентов и брокеров).

Прямая продажа страховых полисов потенциальным клиентам в значительной степени опирается на рекламу в средствах массовой информации, адресную почтовую рассылку информационных материалов населению с предложением заключить договор страхования, а также соответствующие телефонные звонки, имеющие целью установить непосредственный контакт с возможными будущими страхователями. Формы прямой продажи страховых полисов преимущественно используются в практике заключения договоров личного страхования. Отмечается также растущая популярность коммерческих банков и строительных обществ, с помощью которых их клиенты имеют возможность оформить договоры страхования жизни и домашнего имущества.

Агентства андеррайтинга создаются для продажи страховых полисов в регионах в том случае, если страховой компании экономически невыгодно создавать там филиал или дочернюю компанию.

Значительную роль на страховом рынке Великобритании играют крупные национальные международные страховые брокеры, а также независимые страховые агентства, работающие на комиссионных началах. Примерно 50% всех договоров страхования и перестрахования в Великобритании заключаются при посредничестве страховых агентов и брокеров. В законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов. В граджанско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Совет Ллойда отвечает за вопросы создания новых страховых синдикатов корпорации. При этом во внимание принимается финансовое поручительство от не менее двух уже существующих синдикатов (250000 фунт стерлингов).

Каждый страховой синдикат корпоративной структуры "Ллойд", вступая в страховые правоотношения, несет неограниченную имущественную ответственность по принятым на себя обязательствам. В этой связи синдикаты обязаны на регулярной основе представлять в Совет "Ллойда" доказательства фактического положения их имущественного состояния. Каждому страховому синдикату со стороны Совета "Ллойда" устанавливаются лимиты (задания) по сбору страховых платежей, величина которых зависит от суммы гарантийного денежного депозита, размещенного страховым синдикатом в корпорации до начала страховых операций. Исходя из суммы депозита и установленного лимита страховых платежей Совет "Ллойда" устанавливает квалификационный уровень финансовых ресурсов страхового синдиката и тем самым дает согласие на определенные объемы цедирования рисков. В соответствии с уставными требованиями к страховой корпорации "Ллойд" ежегодно руководителю Департамента торговли и промышленности передается отчет о результатах страхового бизнеса синдикатов, а также сертификат, удостоверяющий уровень их платежеспособности.

Физические лица, претендующие на получение профессиональной квалификации "страховой брокер", обязаны сдать квалификационный экзамен по теории и практике страхового дела, а также показать экспертам IBRC, что они имеют минимальный капитал 1000 фунтов стерлингов для начала своих посреднических брокерских операций. Кроме того, в качестве гарантии по своим обязательствам успешно сдавший квалификационный экзамен кандидат вносит в IBRC денежный депозит 1000 фунтов стерлингов.

Доля брокерской комиссии от продажи полисов страхования жизни и накопительных пенсионных планов к определенному возрасту клиента превышает 25% его совокупного дохода от страховой деятельности, то страховой брокер должен либо вступить в члены особой национальной саморегулирующейся организации -- Регулирующей ассоциации финансовых посредников, менеджеров и брокеров (Financial Intermediaries, Managers and Brokeis Regulatory Association, FIMBRA), либо преобразовать свой статус хозяйствующего субъекта страхового рынка в так называемого "связанного" страхового агента или страховщика.

Особая структура английского страхового рынка -- Управление по защите страхователей (Policyholders Protection Board), которое было создано в соответствии с Законом о защите прав страхователей.

В Великобритании действует обязательное страхование гражданской ответственности за ущерб перед третьими лицами, причиненный владельцами автотранспорта, авиаперевозками, лицами, занимающимися верховой ездой, а также лицами, которые содержат в домашних условиях животных, опасных для окружающих. Кроме того, предусмотрено обязательное страхование профессиональной ответственности для адвокатов, бухгалтеров, страховых брокеров, а также операторов атомной энергетической установки. Договоры обязательного страхования (в силу действующего законодательства) заключаются страховыми компаниями, присутствующими на английском страховом рынке Государственные организации Великобритании вопросами обязательного страхования не занимаются.

Страховой рынок Германии

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет в Германии 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется несколько меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование занимает 51% национального страхового рынка в Германии.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через операционные залы коммерческих банков.

В целом доходность операций в секторе страхового обслуживания физических лиц выше, чем в секторе страхового обслуживания юридических лиц. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц -- 13%. Дивиденды по акциям акционеров страховых компаний стабильны, но несколько ниже, чем в других странах Западной Европы. Объединение Германии наложило свой отпечаток на динамику развития страхового рынка.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Имеется в виду страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен следующими видами страховщиков -- акционерные страховые общества, являющиеся собственностью их акционеров, общества взаимного страхования и государственные страховые корпорации.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13% страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии (около 9% страхового рынка), присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет. Страховщики в Германии не имеют права заниматься какой-либо иной деятельностью, кроме страхования.

Крупным источником привлечения клиентуры служит работа независимых страховых брокеров, обслуживающих различные страховые компании. Широко представлена прямая продажа страховых полисов, осуществляемая непосредственно из офисов страховых компаний.

Каждый страховщик обычно имеет более одного страхового агента, обслуживающего определенную закрепленную территорию. В целом страховые брокеры более активны в страховом обслуживании юридических лиц, в то время как "связанные" страховые агенты преимущественно обслуживают страховые интересы физических лиц. Характерно, что ряд крупных страховых компаний в Германии, решая вопросы активизации, обходятся без дорогостоящих услуг страховых посредников, информируя потенциальных клиентов о предлагаемых страховых услугах путем рассылки соответствующей информации по почте. Экономя на оплате труда страховых посредников, эти страховые компании имеют значительную статью расходов по организации рекламных мероприятий и оплате почтовых услуг.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Основная цель деятельности федерального органа государственного страхового органа государственного страхового надзора -- защита интересов страхователей. Это важно, поскольку в Германии нет особого централизованного гарантийного фонда для возмещения убытков страхователем ввиду непредвиденного банкротства их страховщиков. Единственное исключение из этого правила -- особый гарантийный фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Имеется в виду, что из этого фонда возмещается ущерб участникам дорожного движения, пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, если автовладелец по каким-либо причинам не имел полиса, удостоверяющего наличие у него договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивньк изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

Очень большой опыт имеет Германия в деле перестрахования. Крупнейшими из компаний можно назвать Кёльнское перестраховочное общество, Мюнхенское перестраховочное общество -- крупнейшее перестраховочное общество в мире -- открыло недавно свое представительство в Москве. Оно предлагает перестраховочную защиту, а также квалифицированную помощь в вопросах страхования и перестрахования, помогает в обучении страховых работников.

В числе крупных страховых компаний можно назвать страховое общество “Колония”, концерн “Герлинг”, страховую компанию “Альянс”, отметившую в 2005 г. свое 115-летие. Эта компания входит в число десяти крупнейших компаний мира. Характерной особенностью последних лет является интернационализация деятельности немецких страховых компаний.

Западногерманский страховой рынок поделен 39 страховыми группами, из которых 10 собирают 51% суммарной страховой премии. С большим отрывом от конкурентов идет страховая группа “Альянс”. Ее доля на рынке превышает 20%. Группа “Фольксфюрзорге” контролирует около 5% рынка. Еще выше степень концентрации у компаний, занимающихся перестрахованием. Здесь только 5 фирм сосредоточивают в своих руках почти 75% сбора премий.

Примечательная черта развития французского рынка страхования -- чрезвычайно быстрый его рост в послевоенный период: с середины 50-х гг. до начала 80-х его оборот увеличился в 25 раз, тогда как ВВП страны -- в 15 раз. Во Франции, в отличие, например, от родины страхования -- Великобритании, промышленные группы практически не участвуют в страховых компаниях. Акционерами страховых компаний являются местные и иностранные банковские и финансовые учреждения, частные лица, государство. В свою очередь, страховые компании участвуют в капитале банковских групп, способствуя переплетению страхового и банковского бизнеса.

Зарубежная деятельность -- сравнительно новая сфера деятельности для французских страховых обществ. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые компании Франции имеют свыше 460 своих филиалов и отделений более чем в 60 странах мира. Страховые компании успешно действуют на рынках Среднего и Дальнего Востока.

В настоящее время страховые компании не играют столь существенной роли в экономике страны как в других странах. Основными чертами современного страхования являются консерватизм системы страхования, медленное внедрение новшеств, отсутствие диверсификации деятельности страховых компаний в смежные области финансово-кредитной системы, жесткое государственное регламентирование всех сторон деятельности страховых компаний.

Крупнейшей страховой компанией Италии является “Ассикурациони дженерали” (“Assicurazioni General!”). Она входит в десятку ведущих страховых обществ мира. Капитал принадлежит приблизительно 52 тыс. подписчиков, преимущественно частных.

Эта универсальная компания занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование. Контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% -- рынка имущественного страхования. Обладает широкой сетью иностранных отделений.

Швейцария.

Эта страна отличается высоким уровнем развития страхового дела. На конец 2000г. в стране насчитывалось 117 страховых компаний, в т. ч. 23 компании личного страхования, 82 компании общего страхования и 12 перестраховочных обществ. Швейцария имеет самый высокий показатель по сбору страховых премий на душу населения. В Швейцарии страховые полисы поглощают почти 15% среднего семейного бюджета и выступают самой крупной статьей расходов. Средняя швейцарская семья тратит на страхование больше средств, чем на питание. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (имущества, обязательств и т. д.). Клиентами страховых компаний являются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия. Одним из условий успешной деятельности страховых компаний является их активная инвестиционная деятельность на рынке капиталов. Более половины всех активов страховых компаний размещено в форме ссуд и инвестиций в облигации.

В страховом деле концентрация капитала достигла высокого уровня. В связи с ограниченной экономической базой небольшой по размерам страны развитие международных операций играет для швейцарских компаний огромное значение. Наиболее прочные позиции на мировом страховом рынке швейцарские компании занимают в области перестрахования. На него приходится более половины всех поступивших из-за границы премий. Внутри страны более половины валовых премий дает личное страхование.

Характерным для Швейцарии является тесное переплетение национального и иностранного капитала. Страховые компании часто являются транснациональными корпорациями с обширными заграничными интересами.

Организация страхования в этой стране имеет ряд особенностей. Одной из них является то, что в страховом деле доминируют компании по страхованию жизни. Вместе с отделениями иностранных страховых компаний (всего 3) их число составляет 23. По всем показателям они опережают компании общего страхования. Сумма получаемых ими страховых премий более чем в 2 раза превышает сумму премий, получаемых компаниями общего страхования. Причиной доминирующих позиций компаний является отсутствие в Японии в течение долгого времени системы социального страхования и обеспечения, в связи с чем большинство населения было вынуждено пользоваться услугами страховых компаний.

Компании страхования жизни -- крупнейшие владельцы акций и облигаций частных компаний, а также государственных корпораций. Они играют активную роль в вопросах кредитования. В последние годы они активно проникают на страховой рынок США, Канады и других стран. Компании, осуществляющие общее страхование, также играют важную роль, как в экономике страны, так и во внешнеэкономических связях Японии. Многие из них входят в соответствующие монополистические группы, дополняя функции компаний по страхованию жизни. Они страхуют различные риски, связанные с международной деятельностью японских ТНК в различных странах мира. Наиболее крупные выступают в качестве международных инвесторов и кредиторов.

Государство жестко регламентирует деятельность страховых организации. Без согласия министерства финансов не могут изменяться ставки страховых премий. Конкуренция между страховыми компаниями ограничена благодаря отсутствию страховых брокеров. Система страхования состоит из большого числа отделений и агентов, число страховых агентов у крупных компаний достигает нескольких десятков тысяч.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в таких организационных формах: акционерные компании, общества взаимного страхования, государственные и смешанные организации, частные предприятия и общества, кооперативные страховые организации, совместные предприятия, корпорации и т.д. Причем в различных странах соотношение этих форм неодинаково. Неодинаково и законодательное регулирование деятельности страховых рынков различных стран.

Рассмотрим особенности функционирования и состояние страховых рынков США, Великобритании и Германии.

Страховой рынок США. В США работает свыше 8 000 компаний имущественного страхования и около 2 000 компаний по страхованию жизни. Эти компании отличаются огромным размером и их деятельность (пожалуй, единственная) не попадает под антимонопольное законодательство. В США имеются 2 типа страховых компаний: Акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий агентам, брокерам и самим страховым компаниям.

Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

Бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсий, сберегательное и т.д.);

Коммерческое (широкий спектр);

Личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями:A.M. Best; Moody S.; Standard & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг.

Страховые компании США являются одними из крупнейших инвесторов страны. В управление страховых компаний передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых компаний при этом – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств.

Страховой рынок Великобритании. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования и другими обществами, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение – страховая корпорация «Ллойд». Она представлена 400 страховыми синдикатами, подотчетными Совету «Ллойда», которые объединяют физических лиц – андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Каждый синдикат представлен на международном рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника – брокера «Ллойда».

Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 года. Особый закон о страховой корпорации «Ллойд» регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации. Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Законодательством установлен перечень обязательных видов страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI) и, в частности, на его Страховой отдел. Страховые компании и физические лица занимаются страховой деятельностью по лицензии DTI. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Совету). Отдельные лицензии необходимо получить по каждому виду (классу) страхования.

Особые структуры английского страхового рынка – Управление по защите страхователей и особый компенсационный фонд, которые предназначены для обеспечения выплат страхователям в непредвиденных случаях (банкротство страховщика).

Страховой рынок Германии. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Социальное страхование представлено страхованием по старости, на случай безработицы, на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг представлен акционерными страховыми обществами, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями. Страховщики Германии не имеют права заниматься какой-либо деятельностью, кроме страховой.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые организации подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV). Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов (как правило это – земельные департаменты экономики).

К иностранным страховым компаниям выдвигаются более высокие требования, чем к национальным. Они проходят более сложный порядок лицензирования.

Обязательное страхование в Германии носит ограниченный характер и представлено такими видами: обязательное страхование работодателей от несчастных случаев на производстве, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, профессиональной ответственности авиаперевозчиков, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, производителей фармацевтической продукции и т.д.

Тема 9. Современное состояние российского страхового рынка и мировое страховое хозяйство

Цель – ознакомить с опытом организации страхования в зарубежных странах, так как Европейские страны имеют более богатый опыт организации и проведения страховых операций на финансовом рынке, и такой опыт очень ценен в организации страховой деятельности в Российской Федерации.

1. Рассмотреть общую характеристику организации страхования в зарубежных странах

2. Изучить особенности организации страхового дела в США.

3. Ознакомиться с порядком организации страхования в странах западной Европы (Великобритании, Германии, Франции).

4. Рассмотреть перспективы развития страхового рынка в России с учетом и применением опыта зарубежных стран.

1. Страхование в зарубежных странах. Общая характеристика страхового рынка

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответствии с Маастрихским договором 1992 г. сняты всякого рода ограничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности.

Это касается прежде всего структуры отраслей страхования и предлагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни (77 % общей суммы собираемых страховых премий). В Европе этот показатель равен 47 %, а в Северной Америке 42 %, т. е. на этих рынках преобладает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, которое нуждается в страховании

По данным директора французской страховой программы САРА Ж.-П. Даниеля, страховой рынок Западной Европы в середине 90-х гг. ХХ в. выглядел следующим образом (табл. 1). Самый высокий уровень премий на душу населения наблюдается в Люксембурге 2800 экю при населении 395 тыс. чел. Это связано с тем, что Люксембург, считается «налоговым раем», здесь размещают свои капиталы немцы, бельгийцы и страховщики из многих других стран.

Число компаний	Количество работников в них	Оборот, млн экю	Население, тыс.чел.	Страховая премия на душу населения, экю


Германия



Ирландия

Люксембург
Нидерланды

Португалия
Финляндия

Великобритания

Для сравнения следует отметить, что в США насчитывается 9133 страховые компании, и при населении 258 млн чел. на душу населения приходится 2334 экю страховых премий.

1.1. Страховое дело в США. Его особенности

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире.

Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

В каждом штате существуют свое страховое законодательство и свой регулирующий орган страхового надзора. Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Следовательно, каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США выделяют два типа страховых компаний:

акционерные общества
общества взаимного страхования.

Государственных страховых фирм не существует. Акции акционерных обществ может приобрести как физическое, так и юридическое лицо.

Исторически в США страховые компании в основном были компаниями взаимного страхования, по размеру они традиционно меньше акционерных обществ.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и т. д.);
коммерческое (широкий спектр);
личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

Копании, работающие в сфере страхования в США, не подпадают под действие антимонопольного законодательства. Однако деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: «A. M. Best», «Moody S», «Standart & Poors», которые ежеквартально издают каталоги по результатам их работы. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности. Основными факторами, по которым производится анализ и составляются рейтинги, являются: финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки). Уровень потерь, доходы и коэффициент прибыли по инвестициям и уровень дебиторской задолженности считаются критериями эффективности работы страховщика.

Одной из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни является то обстоятельно, что в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по страхованию жизни. Так, статистика показывает, что в 1984 г. страховые издержки и выплаты страховых сумм обществ по страхованию жизни составили 118 % от собранной премии, между тем прибыль этих обществ по итогам года составила 6,9 млрд долл. Совершенно, ясно, что она была получена не за счет прямых страховых операций, а от инвестиций.

Однако еще важнее то, что огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Финансовые связи подкрепляются личной унией. По неполным данным, страховщики США заседают в 27 из каждых 100 советов директоров американских промышленных корпораций. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки.

Организационно основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования («мьючуелз»). Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни общество «Пруденшл» имеет 22 тыс. страховых брокеров. Из независимых брокерских фирм можно назвать «Марш-Макленан», «Александр энд Александр», «Фрек Холл», «Фред С. Джеймс».

К наиболее крупным компаниям, функционирующим на страховом рынке США, относятся компании:

«State farm mutual automobile insurance company» транснациональная компания по страхованию имущества по сбору премий занимает 1-е место не только в США, но и во всем мире. Основана в 1922 г. в штате Иллинойс. Это компания по взаимному страхованию (вместо акционерного паевой капитал): транспорта, имущества, от несчастных случаев, авиации и по перестрахованию.

«Сigna» одна из ведущих широко диверсифицированных страховых корпораций. Основана в 1982 г. в результате слияния двух страховых обществ «Connecticut General corporation» и «INNA corporation», страхует имущество и ответственность.

«American International Group, Inc. (AIG)» одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых, промышленных рисков, рисков в области страхования жизни (AIG Life). Начала операции в 1919 г. в Шанхае. Ныне холдинговая компания, контролирующая 44 дочерние компании в 130 странах мира. Штат служащих около 28 тыс. человек. Все компании группы объединены в шесть специализированных отделений. Страхование имущества и ответственность крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долл. в год. Иностранный бизнес американских монополий и деятельность зарубежных компаний в США и других странах 2 млрд долл. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд долл.

Крупнейшими компаниями США являются также:

«Metropolitan Life Insurance К о » (Нью-Йорк, основана в 1868 г., приемник «National Travers Insurance»), с 1915 г. является компанией по страхованию жизни на взаимных началах;

«Continental corporation», основана в 1853 г.;

«Prudential Insurance company of America» 1876 г.;

«Allstate Insurance company» 1913 г. и др.

1.2. Страховые рынки Великобритании, Франции и Германии

Великобритания. Для этой страны характерна самая либеральная система страхования. Здесь нет специальных органов надзора за страховыми компаниями надзор осуществляется Промышленным департаментом. Несмотря на свободу в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Крупнейший лондонский международный страховой рынок обслуживает финансовые потоки ряда стран и компаний. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на значительный кадровый потенциал специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка, а также присутствие здесь широко извествной за пределами Великобритании страховой корпорации «Ллойд». Корпорация недавно пережила тяжелый кризис, из которого вышла с помощью серьезных организационных реформ. Однако все эти трудности почти не коснулись внутреннего страхового рынка страны, обслуживающего отечественную клиентуру.

В Лондоне также расположены представительства и дочерние структуры всех крупнейших страховых компаний мира. Здесь сконцентрированы центральные офисы всех крупнейших международных и перестраховочных брокеров. Расположены штаб-квартиры международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, институт дипломированных страховщиков, институт андеррайтеров и т. п.), деятельность которых носит международный характер.

В соответствии с директивами ЕЭС начиная с 1982 г. в Великобритании не создаются новые универсальные страховые компании. Полисы личного и имущественного страхования могут быть выданы в рамках одной и той же группы страховых компаний. Страховые компании Великобритании не вправе заниматься каким-либо другим видом бизнеса, кроме страхования.

Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Так, вопросы накопительного страхования жизни подлежат правовому регулированию английским законом о финансовом обслуживании 1986 г. Деятельность дружеских обществ регулируется специальным законом о дружеских обществах 1974 г. Особый закон о страховой корпорации «Ллойд» 1982 г. регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI), который возглавляется Государственным секретарем по торговле и промышленности. На практике повседневный страховой надзор осуществляет страховой отдел Департамента торговли и промышленности.

Страховые компании и физические лица не вправе заниматься страховым бизнесом в Великобритании до тех пор, пока не получат лицензию DTI. Исключение из общего правила применяется в отношении членов страховой корпорации «Ллойд», дружеских обществ и профсоюзов, осуществляющих страхование своих членов на врем забастовок.

Иностранные страховые компании, функционирующие на страховом рынке Великобритании, проводят свои операции на тех же условиях, что и их английские конкуренты.

Германия . В отличие от страхового рынка Великобритании страховой рынок Германии находится под жестким контролем государства. Его характерная особенность состоит в тесной связи страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом. Широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Говорят, что примерно 50 человек контролируют все крупные немецкие предприятия. Поэтому конкуренция существует в основном на уровне сбытовых сетей. В Германии однозначно доминирует одна страховая компания «Allianz AG». Такого нет ни в одной другой стране. На ее долю приходится 42 % страхования жизни и 38 % других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55 % оборота «Allianz AG», все остальное связано с зарубежной деятельностью. До недавнего слияния двух французских страховых компаний АХА и ИАР «Allianz AG» был самой крупной страховой компанией в Европе. На втором месте в Германии стоит страховая компания под названием «R + V». Ее подъем в последние годы произошел благодаря объединению Германии. Она имеет кооперативную структуру, специализируется на страховании сельских жителей и сельскохозяйственных производств, и именно коллективная, кооперативная форма собственности расположила к ней восточных немцев, которые предпочитают «R + V» всем другим.

Иностранным страховщикам в Германии принадлежит 13 % страхового рынка, из них лидирующие позиции традиционно занимают страховые компании из Швейцарии, присутствующие на берегах Рейна уже более 100 лет.

Страховые услуги носят традиционный характер, германские страховые компании не склонны к рискованным экспериментам. В частности, Германия единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение суммы страховки и на случай смерти клиента, и на случай его дожития до установленного срока. В других странах практикуется комбинированное страхование, в котором капитал, выплачиваемый в случае смерти, не равен капиталу, выплачиваемому при дожитии. Распространено также контрстрахование, при котором в случае смерти клиента страховщик возмещает лишь накопленные по договору резервы премий или несколько больше. Обычно такие договоры заключаются на 20 лет. В Германии смешанное страхование занимает 77 % рынка страхования жизни.

В Германии очень сильно развито перестрахование. Это связано с тем, что после Первой мировой войны немецким страховым компаниям, занимающимся прямым страхованием, было запрещено работать за границей. Перестраховщиков этот запрет не коснулся, в эту отрасль устремился страховой капитал, что и принесло с годами свои результаты. Сегодня это мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые компании.

Важная особенность немецкого рынка «банкострахование», когда страховая компания в своих торговых точках занимается не только страхованием, но и предоставлением банковских услуг.

Франция . Французский страховой рынок в основном ориентирован на страхование жизни и автомобильное страхование. Здесь исключительно сильно развито страхование автомобилей и гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Система отработана до мельчайших деталей и в отличие от других французский рынок практически не имеет убытков по автомобильному страхованию.

Многие крупные страховые компании после Второй мировой войны были национализированы и долгие годы находились в собственности государства, так же как и многие банки, и крупные предприятия. Такое положение не способствовало процветанию национальной экономики и оттеснило ее на второй план в конкуренции на мировом рынке. Еще 20 лет назад государственные страховые компании контролировали от 20 до 50 % рынка по разным видам страхования. К настоящему времени большая часть государственных страховых компаний уже приватизирована. В государственной собственности остается пока CNP самая крупная страховая компания по страхованию жизни, для которой подготовлен проект продажи, но он пока не реализован из-за трудностей выбора подходящего инвестора. Однако, эта компания не имеет никаких преимуществ по сравнению с частными страховыми организациями.

Во Франции очень велика роль социального страхования. В последние годы государство предприняло ряд мер по стимулированию страхования жизни, и за 10-15 лет Франция догнала и обогнала в этом отношении своих соседей. Это было достигнуто с помощью введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни, таких как:

проценты, начисляемые по договору страхования на сумму выплаченных премий, не облагаются налогом. Это значит, что договор страхования выгоднее, чем банковский вклад. Эта льгота действует при сроке действия договора не менее 8 лет;
с капитала, полученного по договору страхования, в случае смерти страхователя не надо платить налог на наследство, который может составлять от 5 до 60 %;
страховая выплата не входит в состав наследуемого имущества, т. е. не подлежит разделу между прочими наследникам.

Следовательно, страхование жизни является лучшим законным способом передачи денег наследникам без обложения налогом на наследство.

Во Франции тоже развито банкострахование. Более того, договоры страхования жизни продаются даже через почтовые отделения, которые в сельских поселениях и маленьких городках оказывают и страховые и банковские услуги. Они занимаются, например, ведением банковских счетов, сберегательных книжек и являются своего рода банкирами небогатых слоев населения.

За последние годы интеграция европейских стран в рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует о высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

В целом страхование в разных странах демонстрирует значительное разнообразие форм и высокую степень приспособляемости к социальным и экономическим условиям жизни населения.

2. Современный страховой рынок России. Перспективы развития

Во времена существования СССР, в условиях государственной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. Население страховало свое имущество, дома и жизнь, однако не в массовом порядке. Так, в 1989 г. число действовавших договоров добровольного страхования среди населения составляло 121,5 млн при численности населения 148 млн чел. Это очень немного, если учесть, что в странах с развитой системой страховой защиты число договоров страхования составляет 5-6 в расчете на человека. Государственные предприятия тем более не испытывали потребности в страховании. Возмещение ущербов происходило за счет государственных средств.

При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника:

Негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании и в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку.
Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения.
Широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им невиданную ранее свободу действия. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг и многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала. По сравнению с 1997 г. число страховых компаний сократилось почти вдвое. Очевидно, этот процесс будет продолжаться.

На страховом рынке России уже в середине 1990-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36 %, находящиеся в смешанной собственности 58, государственные 5, муниципальные 1 %. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых компаний. Объем страховых премий, собранных за 2001 г., составил 276,6 млрд руб.; прирост по отношению к предыдущему году 60,9 %. Столь высокие темпы прироста связаны прежде всего с пиковым ростом страхования жизни, давшего более половины всех поступлений в 2001 г. В 2002 г. сбор страховых премий составил 300,4 млрд руб. Реальный сбор страховых премии уменьшился на 6 %. По добровольному страхованию сокращение составило 15 %, в основном за счет страхования жизни, где идет отказ от зарплатных схем. Одновременно растут объемы имущественного страхования в связи со снятием ограничений на отнесение затрат на страхование на издержки.

Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений, составляет около 21 %. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни 44 %, другие виды личного страхования 13, страхование имущества 38, страхование ответственности 5 %.

Общий размер страховых выплат в 2002 г. составил 231,6 млрд руб., в том числе по добровольному страхованию 172,5 млрд руб. Соотношение выплат к поступлениям по добровольному страхованию составило 77 %, в том числе по страхованию жизни 131, по другим видам личного страхования 62, по страхованию имущества 16, по страхованию ответственности 15 %.

Отношение объема собираемых страховых премий к ВВП составило в 2001 г. 3 %, а в 2002 г. сократилось до 2,7 %. Для сравнения отметим, что в странах с развитой рыночной экономикой этот показатель составляет 8-10 % от ВВП.

В настоящее время российские страховые компании стоят на пороге перемен. Конфигурация этого сегмента финансового рынка в ближайшие несколько лет должна кардинально измениться. Сейчас в полной мере должен проявиться национальный характер страховщиков. Им придется пройти проверку на живучесть, способность к сотрудничеству, проявить мудрость и бойцовские качества. Основные надежды на развитие бизнеса связаны с нововведениями в законодательной сфере и сфере надзора.

Новые законопроекты, регламентирующие деятельность страховщиков, так же касаются и интересов граждан, как и страхователей.

В центре внимания находятся законы об обязательном страховании ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты, закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО), а также подготовлена новая версия закона об организации страхового дела. Согласно ему предполагается сократить количество лицензируемых видов деятельности. Упрощенный порядок лицензирования предполагает страхование ответственности представителей различных видов бизнеса, в том числе строителей, архитекторов и т. д. Это значительно расширяет горизонты деятельности для российских страховщиков.

Также на деятельность страховщиков окажут влияние поправки, вносимые в Налоговый кодекс РФ, связанные с добровольным медицинским страхованием и классическим страхованием жизни. Так, осенью 2006 г. предполагается внести на рассмотрение в Государственной Думе РФ законопроект об обязательном медицинском страховании, а на 2007 г. планируется работа над законопроектом о страховании ответственности врачей.

Предполагается предоставить некоторые налоговые послабления для населения, например налоговых вычетов для работников предприятий, приобретающих полисы добровольного медицинского страхования или страхования жизни, так как к концу 2005 г. доля операций по страхованию жизни в общей структуре портфеля российских страховщиков упала до 5 % благодаря планомерным действиям регуляторов.

Предполагается рассмотреть законопроект об обязательном страховании гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные объекты. В нем речь идет о защите имущественных интересов граждан при возникновении аварий на опасных объектах. Их в России насчитываются тысячи. В случае возникновения аварии на таком предприятии граждане получат возмещение за вред, причиненный их жизни, здоровью и имуществу. При этом физические лица в списке получателей страховых компенсаций будут иметь приоритет. Юридические лица получат возмещение ущерба во вторую очередь. В отличие от закона об ОСАГО конструкция законопроекта по выплатам несколько иная. Она не предусматривает установления предельных страховых сумм возмещения. Его размер «привязан» к величине страхового взноса по полису и, по существу, отражает значимость самого производства, объем потенциально возможного ущерба. Ведь от этого зависит размер страховой суммы. Минимальная ее величина определена в 14 млн 800 тыс. руб. Предполагается сформировать фонд превентивных мероприятий, для проведения политики повышения безопасности на предприятиях. В этом обязательном виде страхования из-за крупных рисков возникает тема перестрахования. Компании приходят к пониманию необходимости формирования одного или нескольких страховых пулов.

В закон об организации страховой деятельности вносится глава о саморегулировании на страховом рынке. Ее концепция предполагает наличие саморегулируемых организаций на региональном и федеральном уровне, введение дополнительных требований к участникам, солидарную ответственность страховщиков, создание фондов гарантий и т. д. При возникновении солидарной ответственности участников саморегулируемой организации (СРО) отношения внутри объединения кардинально меняются. Внутренний контроль за исполнением правил осуществляется на более строгих основаниях. Деятельность таких организаций оказывает конкретную помощь в ведении бизнеса, в том числе упрощает процедуру лицензирования. СРО по закону выступает субъектом страхового дела. Если организация взяла на себя регулятивные функции и не исполняет их или исполняет ненадлежащим образом, ФССН может исключить СРО из страхового реестра, положив конец ее деятельности.

В связи с перспективой вступления в ВТО предполагается изменить законодательство в части, касающейся допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок. Это обусловливает необходимость подготовки такого законодательства, которое уравняет прямые филиалы с дочерними компаниями в осуществлении страховой деятельности. Такие правила существуют в международной практике, они предполагают решение вопросов, связанных с надзором, порядком отчетности, а также порядком инвестирования собранных на территории РФ страховых премий.

Выводы

Таким образом, в теме рассмотрены особенности организации страхового рынка в зарубежных странах. Определены различия в организации страхования в разных странах западной Европы, США и Японии. Дана оценка необходимости изучения и внедрения лучшего в организации страхового дела в России, а также отмечается тот факт, что для вступления России в ВТО необходимо допустить западных страховщиков на российский страховой рынок, для чего необходимо внести изменения в существующее законодательство.

Вопросы по теме

Каковы общие характерные черты организации страхования в западных странах?
В чем заключаются особенности организации страхования в США?
Как построено страховое дело в Великобритании?
В чем основные особенности проведения страховых и перестраховочных операций в Германии?
Как организовано страхование во Франции? В чем заключаются его особенности?
Каковы перспективы развития страхования в России и его взаимодействия с зарубежными страховщиками?
Какие основные условия вступления в ВТО ставятся перед Россией в области страхования?

Страхование в вопросах и ответах: учеб. пособие / М. М. Ардатова, В. С. Балинова, А. Б. Кулешова, Р. З. Яблукова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. – 296 с. (стр. 44-46)
Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с. (стр. 268-271)

Вопрос 1. Страхование в зарубежных странах. Общая характеристика страхового рынка. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономисть, 2005. – 875 с.(стр. 53-59, с сокращениями). Вопрос 2. Современный страховой рынок России. Перспективы развития . Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Экономисть, 2005. – 875 с. (стр. 46-53)

Практикумы

Название практикума	Аннотация