Новый этап пенсионной реформы в очередной раз меняет правила игры. Максимально прочувствовать нововведения на себе смогут граждане, вступающие в трудоспособный возраст в 2015 году – их пенсия будет полностью начисляться по новым правилам. Но изменения пенсионной системы затронут и тех, кто выходит на заслуженный отдых в ближайшие годы: размер их пенсии будет определяться не в рублях, как сейчас, а в баллах. Стоимость одного балла в 2015 году составит 64,1 руб., а минимальное количество баллов для выхода на пенсию – 30 баллов. Правда, последнее правило в полном объеме начнет действовать только с 2025 года, в 2015 году необходимо накопить минимум 6,6 балла.
По новому порядку на размер пенсии будут влиять размер заработной платы (чем она больше, тем выше пенсия), длительность страхового стажа, а также возраст обращения за трудовой пенсией. Кстати, минимальная продолжительность страхового стажа с каждым годом будет расти. Так, продолжительность страхового стажа, необходимого для назначения страховой пенсии по старости в 2015 году, составит шесть лет, а к 2024 году она достигнет 15 лет. Таким образом, у государства будет больше возможностей сбалансировать бюджет ПФР за счет увеличения периода, в течение которого гражданин уплачивает страховые взносы на пенсионное страхование.
Однако сами россияне вряд ли выиграют от таких поправок. Как отмечает экс-министр финансов РФ, глава Комитета гражданских инициатив Алексей Кудрин , без накопительной части пенсии у государства не будет возможности выплачивать достойные пенсии в будущем. Эту позицию он высказал на своем официальном сайте еще в октябре 2012 года – сразу после того, как в Госдуму была внесена отклоненная в последующем поправка, предусматривающая сокращение отчислений в накопительную часть пенсии с 6% до 2%. Не исключено, что без накопительного компонента пенсия в будущем будет даже ниже, чем сейчас. По данным Росстата, средняя пенсия в России в июле 2014 года составляла 10,8 тыс. руб., или около 30% от средней зарплаты по стране.
Россияне в большинстве своем выступают за сохранение накопительной части пенсии. Согласно опросу, проведенному Фондом общественного мнения в августе 2014 года, 52% граждан, на которых распространяется действие нового Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 424-ФЗ " " (1967 года рождения и моложе), высказались против отмены накопительной части пенсии. Еще 28% затруднились с ответом – не исключено, что из-за недостатка информации. Только 20% респондентов 1967 года рождения и моложе высказались однозначно за распределительную пенсионную систему, без сохранения накопительного компонента.
Как выбрать НПФ: руководство к действию
В России самые первые негосударственные пенсионные фонды (НПФ), тогда называвшиеся пенсионными кассами, появились в начале XX века. Первым НПФ в постсоветской России стал НПФ работников науки, созданный в 1990 году.
Вторым НПФ в новейшей истории России можно считать Российский страховой пенсионный фонд, который был учрежден в 1991 году в форме смешанного товарищества.
В 1992 году порядок создания и деятельности НПФ впервые получил нормативное регулирование (Указ Президента РФ от 16 сентября 1992 г. № 1077 " "). Так, было определено, что НПФ действует независимо от системы государственного пенсионного обеспечения, а выплаты из фондов не отменяют права граждан на государственную пенсию.
По новым правилам накапливать не баллы, как в страховой части пенсии, а реальные рубли можно только в накопительной части пенсии. Причем, что важно, накопленные в НПФ средства можно передавать по наследству (постановление Правительства РФ от 3 ноября 2007 г. № 741 " ").
До 1 января 2016 года все НПФ должны пройти проверку Банком России и в обязательном порядке присоединиться к системе гарантирования накоплений пенсионных средств, которая заработает с 1 января 2015 года (ст. 20–21 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ " "). Новое законодательство подразумевает, что средства накопительной части пенсии, направленные в НПФ, даже при ликвидации фонда будут возвращены застрахованным лицам (ст. 5 Федерального закона от 28 декабря 2013 г. № 422-ФЗ " ").
К выбору НПФ, как и к любому финансовому вопросу, нужно подходить ответственно, поскольку переводить накопительную пенсию из одного НПФ в другой можно не чаще одного раза в год (п. 6 ст. 13 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " ").
Мы разработали ряд критериев, которые помогут выбрать надежный НПФ.
1
Год создания фонда. Фонд необходимо выбирать по тому же принципу, что и вино: чем старше фонд, тем надежнее. В идеале НПФ должен быть создан до 1998 года. Это означает, что он успешно пережил два финансовых кризиса – в 1998 и 2008 годах, а значит, с большой долей вероятности сможет противостоять неблагоприятным экономическим условиям и в будущем.
2
Учредители фонда. Наибольшего доверия заслуживают НПФ, созданные крупными промышленными предприятиями реального сектора экономики, теплоэнергетическими компаниями, организациями, занимающимися добычей и (или) транспортировкой полезных ископаемых, или крупным банком. Как правило, они более надежны, чем НПФ, учрежденные частными лицами или группой небольших малоизвестных компаний. Сведения об учредителях фонда содержатся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ). Получить их можно с помощью бесплатного электронного сервиса "Проверь себя и контрагента", размещенного на сайте ФНС России. Однако более детальную информацию, в том числе о переходе права собственности долей в НПФ от одних лиц к другим, можно увидеть только в выписке из ЕГРЮЛ. Такую выписку по запросу налоговая инспекция выдает гражданам, оплатившим госпошлину. Размер госпошлины составляет 200 руб., срок подготовки – не более пяти-семи дней с даты получения запроса. Но есть возможность получить срочную выписку в течение одного дня с момента обращения. Сумма госпошлины составит в этом случае 400 руб. (постановление Правительства РФ от 19 мая 2014 г. № 462 " ").
3
Наличие на предприятии, учредившем НПФ, профсоюзной организации. Если в организации, выступающей учредителем фонда, работает профсоюз, это дополнительный плюс. Назначение профсоюза – отстаивать интересы работников, в том числе и интересы, связанные с ростом их пенсионных накоплений. Следовательно, деятельность НПФ подвергается не только внешнему контролю со стороны государства, но и внутреннему – со стороны профсоюза.
4
Доходность фонда. О том, насколько успешны финансовые операции того или иного НПФ, можно узнать на сайте самого фонда и из отчетов Банка России.
Однако реальные значения доходности могут отличаться от указанных в этих источниках, поскольку серьезные фонды несколько процентов от доходов, полученных от инвестирования, направляют на свое развитие и обслуживание собственных операционных расходов.
Если же заявленный процент доходности фонда на его официальном сайте выше, чем указано в данных Банка России, это повод насторожиться. Скорее всего, высокие проценты – не что иное, как просто красивые цифры, взятые с потолка. Если фонд показывает годовую доходность в 30-40% и при этом имеет всего 100-200 клиентов, не стоит доверять ему свои пенсионные накопления – он может оказаться обычной финансовой пирамидой. Куда надежнее выглядят меньшие показатели годовой доходности, например в 8–10%, при общем числе застрахованных лиц фонда 500-700 тыс. человек. Информация о доходности фонда и числе застрахованных лиц должна быть размещена на официальном сайте НПФ и сайтах рейтинговых агентств.
5
Позиция в независимом рейтинге НПФ. Это важнейший показатель работы фонда. Рейтинги формируются рейтинговыми агентствами – например, такими завоевавшими репутацию агентствами, как "Эксперт РА" (составляет ежегодные рейтинги НПФ с 2004 года, в 2008-м методика их составления была согласована агентством с профессиональным сообществом (НП НАПФ) или "Национальное рейтинговое агентство".
Рейтинги отражают степень надежности фонда. Обозначается надежность НПФ, как банков и даже стран, латинским алфавитом, где литере А соответствует наибольшая степень надежности. По классификации "Национального рейтингового агентства" рейтинг надежных НПФ варьируется от А- до ААА, по классификации "Эксперт РА" – от А до А++. НПФ, которые не получают высокий рейтинг надежности А, не попадают в рейтинг вообще, поскольку агентства оценивают только лучших игроков рынка.
Выбирая НПФ, не лишним будет обратить внимание на уровень доходности фонда за весь период его работы, а не только за последний год. К примеру, если на протяжении последних десяти лет фонд показывал стабильный рост пенсионных накоплений и немного сдал позиции в последний год, возможно, для этого есть и объективные причины. Стоит посмотреть, как проявили себя другие игроки рынка, вероятно, в целом просел весь рынок.
Уточните, с какими результатами фонд пережил кризисные для страны годы. К примеру, один из самых надежных НПФ с наивысшим рейтингом надежности А++ за 2005–2012 годы показал накопленную доходность фонда в 106%, что в два раза больше аналогичного показателя УК ВЭБ. В отдельные годы данный НПФ показывал доходность меньшую, чем УК ВЭБ, но при временном отрезке в семь лет пальма первенства однозначно осталась за НПФ.
Следует изучить и прогноз развития фонда, который также формирует "Эксперт РА".
6
Открытость фонда. Есть обязательные требования законодательства (ст. 35.1 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " "), согласно которым на официальном сайте фонда должна содержаться следующая важная для граждан информация:
- наименование и номер лицензии фонда, фирменное наименование управляющей компании (управляющих компаний), специализированного депозитария фонда и номера их лицензий;
- место нахождения фонда и его обособленных подразделений;
- бухгалтерская (финансовая) отчетность фонда, аудиторское и актуарное заключения;
- результаты инвестирования пенсионных резервов;
- результаты инвестирования пенсионных накоплений;
- количество вкладчиков и участников фонда, а также участников фонда, получающих из фонда негосударственную пенсию;
- количество застрахованных лиц, осуществляющих формирование своих пенсионных накоплений в фонде.
Однако этими и другими сведениями, обязательными для размещения на официальном сайте, фонд может не ограничиваться. Например, на его сайте может работать форум, который не лишним будет почитать, а также размещаться история НПФ.
7
Репутация фонда. При выборе НПФ необходимо обращать внимание на отзывы его клиентов, но не на сайте самого фонда, а на сайтах, специализирующихся на размещении объективных отзывов пользователей. Если о фонде вообще нет отзывов, значит, он работает на рынке без году неделя.
8
Удобство сайта и сервисов НПФ. Необходимо обратить внимание на количество дополнительных офисов у НПФ (чем больше – тем лучше), а также наличие круглосуточного федерального номера, по которому клиенты фонда могут узнать интересующую их информацию. Кроме того, очень желательно наличие личного кабинета клиента на сайте НПФ (в нем должна отражаться информация о движении денежных средств на пенсионном счете застрахованного лица).
Чтобы перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ, необходимо до 31 декабря текущего года направить заявление о переходе из ПФР в НПФ, обратившись лично в территориальный орган ПФР или направив заявление по почте или с курьером (ст. 36.7 Федерального закона от 7 мая 1998 г. № 75-ФЗ " ").
Бланки заявлений о переходе из ПФР в НПФ или о переходе из одного НПФ в другой можно скачать на официальном сайте ПФР. Заявление о переводе накопительной части пенсии из ПФР в НПФ подаются и в многофункциональном центре, а также в электронной форме через Единый портал государственных услуг.
| МНЕНИЕ Евгений Якушев, председатель совета директоров НПФ "Европейский пенсионный фонд" (ЗАО): "К выбору НПФ необходимо подойти с особой ответственностью. Здесь нужно запомнить два слова: надежность и доходность. Причем надежность – на первом месте. Ведь НПФ – это организация, которая много лет будет обеспечивать доход вашим накоплениям и впоследствии обеспечивать прибавку к пенсии. Вопросы удобства, сервиса и даже доходности имеют смысл только в том случае, если будет обеспечена стабильность деятельности фонда. Обращайте внимание на акционеров НПФ, открытость фонда, доступность всех уставных документов и отчетности. Что касается доходности, то оценивать ее стоит не за последний период (квартал или год), а за период продолжительностью как минимум три-пять лет. Ведь пенсионные средства инвестируются на долгий срок. Эти данные дадут вам представление о том, насколько успешной была инвестиционная политика фонда в течение долгосрочного периода". ОАО "НПФ электроэнергетики" – один из крупнейших негосударственных пенсионных фондов страны, работающий на пенсионном рынке с 1994 года. www.npfe.ru Европейский пенсионный фонд – это современные технологии, высокие стандарты качества обслуживания Клиентов и многолетний успешный опыт работы на российском рынке. www.europf.com |
Выбираем Песионный фонд
Довольно много людей даже в молодом возрасте задумывается о том, какой размер пенсии их ожидает в будущем. Сегодня государство предоставляет возможность каждому человеку самостоятельно распоряжаться , поскольку ее можно оставить в государственном ПФ или перевести в негосударственные организации, которые предлагают уникальные и выгодные условия для сотрудничества. Однако при этом возникает вопрос о том, куда лучше всего вкладывать деньги. При этом нужно учитывать не только потенциальную доходность, но и надежность компании, поскольку важно, чтобы вложенные средства не пропали в результате каких-либо причин.
Рейтинг лучших негосударственных фондов
- - 83 575 367 рублей (пенсионные накопления);
- - 75 030 006 руб;
- - 37 649 623 руб;
- НПФ «Норильский никель» - 37 616 675 руб;
- - 36 974 092 руб;
- НПФ «Электроэнергетики» - 35 155 553 руб;
- НПФ «Промагрофонд» - 30 554 255 руб;
- НПФ «Пенсионный фонд ВТБ» - 30 260 143 руб;
- - 27 653 777 руб;
- НПФ «РГС» - 23 018 111 руб.
Поэтому перед непосредственным выбором определенной организации рекомендуется просмотреть рейтинг лучших негосударственных фондов, причем представленные в этих рейтингах предприятия не только являются стабильными и надежными, но и высокодоходными. Данные рейтинги являются открытыми, поэтому их можно легко просмотреть в интернете, а при этом нужно выбирать такие рейтинги, которые являются объективными и обоснованными.
Лучшие негосударственные пенсионные фонды
Стоит отметить лучшие негосударственные пенсионные фонды, которые не только входят практически во все рейтинги данных фондов, но и являются действительно известными и надежными. К ним относится в первую очередь НПФ Сбербанк, который открылся на основе крупного, стабильного, популярного и надежного банка. Этот фонд пользуется заслуженной популярностью, а также множество людей, которые доверяют Сберегательному банку, стараются перевести свою накопительную часть в его Пенсионный фонд. Доходность этой организации является довольно большой, а при этом она считается высоконадежной. Поэтому при сотрудничестве с НПФ Сбербанк можно быть уверенным за сохранность своих средств, которые будут со временем только увеличиваться.
Также довольно популярным и интересным является НПФ Промагрофонд, который за все годы своей работы показывал довольно высокие показатели доходности, а при этом даже в кризисные года не получал убытков. Этот фонд входит в десятку самых крупных фондов, поскольку обладает большим количеством пенсионных накоплений. Поэтому данную организацию можно свободно выбирать для вложения сресдтв.
НПФ Благостостоние и НПФ Газфонд – это две организации, которые так же имеют очень большое количество пенсионных накоплений. Они имеют высокую доходность, а в кризисное время все равно получают доходы, в отличие от множества других фондов, которым приходится бороться с убытками.
Также можно выбрать НПФ Ханты-Мансийский, НПФ Лукойл-Гарант, НПФ Национальный негосударственный пенсионный фонд, НПФ электроэнергетики, НПФ Росгосстрах или НПФ Европейский пенсионный фонд. Все эти организации являются популярными и востребованными, стабильными и организованными на базе крупных компаний. Поэтому все они являются приемлемыми для вложения накопительной части пенсии.
Каждый человек, который решил увеличивать свою пенсию за счет негосударственных пенсионных фондов, имеет возможность выбрать совершенно любую организацию, которая предложит самые лучшие условия. Однако даже при подписании договора с определенным фондом рекомендуется выполнять данное действие в присутствии адвоката, а все пункты необходимо прочесть досконально и внимательно, чтобы все условия были выгодны вкладчику. С помощью такого подхода можно обеспечить себе хорошую пенсию в старости.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
ПФР – это Пенсионный фонд России, который занимается формированием пенсионных выплат среди пенсионеров с 1990. При этом накопительная часть находится не в ПФР, а в ВЭБ (Внешэкономбанк). НПФ – это некоммерческие негосударственные компании, которые занимаются сохранностью накопительной пенсии среди граждан. Каждое застрахованное лицо вправе сделать выбор – сохранять средства в ПФР либо перевести в НПФ? Но что лучше? Ответим на поставленные вопросы в данном материале.
Как правильно выбирать фонд?
При формировании накоплений перед каждым застрахованным лицом стоит задача – оставить средства в ПФР (ВЭБ) либо перевести накопления в НПФ. Будущий пенсионер должен проанализировать следующие критерии НПФ или ПФР, чтобы определить, стоит ли переводить средства в тот или иной фонд:
- Доходность – это самый весомый и первостепенный показатель при выборе ПФР или НПФ, ведь именно от доходности зависит, какая сумма в итоге сохранится на пенсионном счете. При этом рассматривать показатели доходности нужно не только за последний год, но и за несколько лет работы (5, 10 лет).
- Опыт работы – самыми надежными фондами являются, которые были образованы до 1998.
- Количество клиентов – чем больше застрахованных лиц, тем лучше. Если такая информация отсутствует, тогда нужно с предостережением подходить к работе такого фонда.
- Соучредители – самые выгодные учредители заняты в следующих сферах: добыча нефти, газа, полезных ископаемых; представители крупных металлургических компаний.
- Отзывы – большинство реальных клиентов пишут негативную информацию о работе НПФ или ПФР. Важно проанализировать как плюсы, так и минусы. Если же отзывы отсутствуют, лучше не сотрудничать с такой компанией.
- Надежность – две компании занимаются оценкой НПФ – «Эксперт РА» и НРА (Национальное рейтинговое агентство). При этом лучше обращать внимание не на действующие показатели, а на прогнозы со стороны рейтинговых компаний. Если рейтинг отозван, то лучше не подписывать документы с подобной организацией.
- Доступность и открытость – информация по деятельности НПФ и ПФР должна быть доступна каждому застрахованному лицу. Если же информация отсутствует или давно не обновлялась, тогда такой фонд лучше не выбирать.
- Наличие лицензии – чаще всего НПФ имеют бессрочные лицензии, но, несмотря на данный факт за последние несколько лет более 20 фондов остались без лицензии, поэтому стоит проверить данную информацию в интернете.
- Имидж – не стоит сотрудничать с такими фондами, которые имеют плохую репутацию.
Все указанные пункты нужно в комплексе анализировать, ведь многие граждане делают ошибку, проверяя только доходность.
Некоторые граждане не стремятся вникать в вопросы формирования накоплений. Таких застрахованных лиц называют «молчунами», ведь накопления остаются в ПФР.
Сравнение: НПФ и ПФР
Чтобы принять правильное решение в пользу фонда (НПФ или ПФР), важно провести сравнительный анализ положительной и отрицательной информации. И начнем с плюсов НПФ:
- Более высокий процент, нежели в ПФР.
- Возможность наследования конкретным лицам.
- Наличие документа (договор по ОПС).
- Пенсионные активы граждан вкладываются только в перспективные, но при этом безопасные инвестиции.
- Отсутствие налогообложения при переходе из одного НПФ в другой.
- Ни один сотрудник НПФ не сможет снять накопления клиента.
- Один раз в пять лет (либо 1 раз в год) застрахованное лицо вправе менять НПФ.
- Выполнение функций происходит строго по законодательству, в том числе ведение отчетности.
- В случае ликвидации НПФ, накопления не сгорают, а возвращаются в ПФР. В данном случае гражданин может потерять только проценты.
- Прозрачность – каждый клиент НПФ может в онлайн-режиме следить за ростом собственных накоплений.
Ну а теперь разберем базовые недостатки при сотрудничестве с НПФ:
- потеря процентов при банкротстве компании;
- отзыв лицензии производится по усмотрению государства;
- используется только валюта РФ;
- при получении пенсионных выплат взимается налог с дохода инвестиций;
- нестабильная доходность.
- Надежность.
- Доверие со стороны клиентов.
- Стабильность показателей доходности и работы в целом.
- Ответственность государства перед клиентами.
- Финансовые гарантии.
- ПФР не может потерять лицензию.
Недостатки ПФР:
- низкий уровень доходности;
- ограничения в сфере инвестирования;
- отсутствие договора ОПС;
- наследование производится в порядке очереди.
Какой НПФ лучше?
Чаще всего граждане отдают предпочтение НПФ, однако сразу же возникает вопрос – какому фонду доверить свои накопления. В первую очередь стоит проанализировать показатели НПФ по параметрам первой части данного материала. А только потом гражданин должен оценить рейтинг самых крупных и стабильных фондов, к которым относят.
У россиян пока есть много возможностей для выбора негосударственного пенсионного фонда. Но делать это нужно осознанно и ответственно
Фото: Fotolia/Photobank
Ноябрь и декабрь - традиционно самые активные месяцы, когда россияне спешат выбрать пенсионный фонд, которому можно доверить свои накопления. В этом году заявления на перевод пенсии подали уже около 4,7 млн человек. Но как не ошибиться с выбором фонда? На что нужно обращать внимание?
«Молчуны» больше не молчат
В активах ВЭБа сейчас около 1,8 трлн рублей пенсионных накоплений, против 2,4 трлн рублей, которые скопились на счетах негосударственных пенсионных фондов. Судя по скорости, с которой граждане бегут от государства, пенсионная копилка государственной УК продолжит «худеть». В этом году уже более 2,6 млн «молчунов» решили забрать свои деньги у ВЭБа.
Будущих пенсионеров не останавливают ни риски смены государственной УК на частные фонды, ни потеря доходности. 99% переходов из ВЭБа в НПФ были досрочными. В прошлом году из-за досрочных переходов они потеряли около 27 млрд рублей, рассказывал в августе первый заместитель председателя Внешэкономбанка Николай Цехомский. А всего граждане забрали из ВЭБа свыше 240 млрд рублей пенсионных накоплений.
Но так ли уж неправы россияне, когда решают сменить управляющего своей пенсией, невзирая на риски потери заработанного дохода? Участники рынка связывают рост переходов в частные НПФ с активностью агентов-посредников, однако есть и другие причины. В частности, любой мало-мальски осведомленный в пенсионной системе человек знает, что, в отличие от пенсий ПФР, накопления в НПФ могут наследоваться. Понятно, что многие предпочитают в случае чего передать деньги родственникам, а не дарить их государству.
Еще одна причина: после того как Минфин обнародовал новую концепцию пенсионной системы (система индивидуального пенсионного капитала. Пока не утверждена), при которой отчисления на будущую пенсию граждане должны делать самостоятельно, возник вопрос, что будет с деньгами «молчунов». Идея трансформировать их в пенсионные баллы явно не нашла поддержки у населения. Ведь что такое баллы ПФР и как от них зависит реальный размер будущей пенсии, не возьмется объяснить ни один эксперт. Кроме того, новые отчисления в рамках системы индивидуального пенсионного капитала, по замыслу авторов программы, должны поступать в фонд, в котором уже находятся накопления конкретного гражданина. Отчисления тех, кто не выбрал НПФ, будут попадать в случайно выбранный фонд.
Получается, что, по сути, у граждан осталось совсем немного времени, чтобы определиться с выбором НПФ, в который перевести накопления и в который будут поступать отчисления по ИПК. По замыслу Минфина и ЦБ, заработать новая пенсионная система должна с 2019 года. Правда, успеют ли вовремя принять нужный закон - большой вопрос.
В любом случае, решать, что делать с будущей пенсией, нужно поскорее.
Критерии выбора: доходность и крупный акционер важнее географии и личных связей
Чтобы помочь сделать правильный выбор, Банки.ру решил опросить тех, кто профессионально занимается управлением пенсионными деньгами, - НПФ и УК. Участников рынка попросили расставить в порядке приоритета следующие критерии выбора фонда :
- доходность инвестирования;
- размер активов фонда;
- наличие крупного акционера;
- финансовые показатели: прибыль и проч.;
- субъективная оценка надежности фонда,;
- наличие дополнительных сервисов;
- бонусы от агента;
- наличие/отсутствие негативной информации о фонде в СМИ;
- личное знакомство с менеджментом фонда;
- географическая близость к месту жительства;
- возможная потеря инвестиционного дохода.
Участники рынка также имели возможность вписать свой критерий, которого нет в списке, но по каким-то причинам они считают его важным. Всего было опрошено 20 крупнейших пенсионных фондов и управляющих компаний.
И вот что получилось. В числе наиболее важных критериев, которые необходимо учитывать при выборе фонда, более половины опрошенных экспертов указали доходность инвестирования, возможную потерю инвестиционного дохода и наличие крупного акционера. Последний критерий, по мнению многих участников рынка, - свидетельство надежности фонда.
По словам генерального директора НПФ ВТБ Ларисы Горчаковской, «если акционером является, например, крупный государственный банк, это будет являться дополнительной гарантией надежности». Кроме того, указывает она, будущему пенсионеру нужно четко понимать, где и как фонд принимает документы на выплату пенсий. Чтобы потом для оформления пенсии не пришлось ехать через всю страну в единственный офис выбранного фонда.
Доходность, которую показывает выбранный НПФ, как отмечает большинство опрошенных нами участников рынка, необходимо смотреть на достаточно длительном горизонте - как минимум несколько лет. Генеральный директор НПФ «Лукойл-Гарант» Денис Рудоманенко говорит, что, учитывая длительность процесса формирования накопительной пенсии, клиентам обязательно стоит смотреть на накопленную доходность. На то, какие результаты показывает ваш фонд на оптимальном для оценки периоде - минимум в течение 8-10 лет. «Доходность за один или два года не является показательной оценкой эффективности фонда, управляющего вашей пенсией», - считает он.
Доходность портфеля пенсионных накоплений крупнейших фондов в 2016 году*
| Доходность инвестирования, % | Кол-во клиентов | Пенсионные накопления (тыс. рублей, рыночная стоимость) |
|
| «Промагрофонд» | |||
| «Газфонд Пенсионные накопления» | |||
| «КИТ Финанс» | |||
| «Согласие» | |||
| НПФ Сбербанка | |||
| «Сафмар» | |||
| «НПФ Электроэнергетики» | |||
| «Лукойл-Гарант» | |||
| «Доверие» | |||
| «Будущее» |
* В рэнкинг вошли фонды, число застрахованных лиц в которых превышает 1 млн человек.
(3
оценок, среднее: 4,67
из 5)
В России негосударственное пенсионное страхование только начинает развиваться, однако в стране уже существует и успешно функционирует множество специальных фондов (НПФ). Стоит разобраться, в чем состоят преимущества вложения средств в НПФ и .
Преимущества НПФ перед ПФР
Пенсионная реформа и законодательные изменения, которые уже были введены и еще планируются в будущем, значительно пошатнули веру россиян в государственное пенсионное обеспечение. По прогнозам аналитиков, в результате всех нововведений пенсия от государства может стать еще ниже — это при том, что и на данный момент ее размер намного меньше средней заработной платы. Все это заставляет граждан искать другие пути для формирования накоплений, то есть обращаться в негосударственные пенсионные фонды. Поэтому многие переходят в .
Основными преимуществами НПФ, которые выгодно отличают их от ПФР, являются:
- Более высокий уровень доходности. Средства, вложенные в ПФР, ежегодно обесцениваются из-за темпов инфляции. Что касается негосударственных фондов, то по закону они должны обеспечивать уровень дохода по вкладам, который выше темпов инфляции. Поэтому деньги не только не обесцениваются, но еще и приносят прибыль.
- Надежность. Клиент подписывает с НПФ договор, в котором обозначаются все главные условия сделки. В том случае, если с фондом что-то случится, накопленные средства все равно перейдут в ПФР, то есть вкладчик в любом случае не пострадает и не останется в убытке.
- Прозрачность деятельности и легкий доступ вкладчика к интересующей его информации. Клиент фонда в любой момент может получить данные о состоянии своего счета, о том, в какие источники вкладываются средства и насколько эффективны такие вложения (то есть какова сумма полученного дохода). Вся эта информация полностью открыта для вкладчика.
- Возможность передачи накопленных средств по наследству. Вложенные в НПФ финансы — полноценный денежный фонд, то есть имущество, которое по закону собственник вправе передать своим наследникам. Причем ими могут быть не только близкие родственники, но и любые лица, указанные клиентом при составлении договора.
- Более широкие возможности для инвестирования. Средства, аккумулированные в НПФ, распределяются сразу по нескольким источникам инвестирования. Это позволяет не только снизить риски, но и получить больший доход от пассивных операций.
При этом за работой НПФ государство следит не менее тщательно, чем за государственными органами, поскольку деятельность таких фондов напрямую затрагивает интересы граждан. Кроме внимания со стороны государства, деятельность фондов контролируются еще и внешними и внутренними субъектами (аудиторами, ревизорами, контролерами). Все это гарантирует надежность работы НПФ и соблюдение ними требований законодательства.
Можно отметить факторы, которые тормозят развитие НПФ и являются препятствием для их эффективного функционирования:
- правовая безграмотность граждан;
- частые изменения в законодательстве;
- невысокий уровень доверия вкладчиков к НПФ.
Все это мешает наладить работу фондов и сделать механизм негосударственного страхования более надежным. Вкладчикам следует помнить, что для максимальной минимизации рисков стоит пользоваться услугами только проверенного и надежного фонда, который функционирует на финансовом рынке уже не один год.
Как выбрать НПФ и на что обращать внимание при выборе?
Если вы уже определились и решили, что хотите , то закономерно встает следующий вопрос о том, в какой именно НПФ перевести накопительную часть пенсии? Поскольку отчисления в негосударственный пенсионный фонд — это своего рода инвестиции, к их формированию нужно подходить серьезно. Самым главным вопросом является выбор конкретного фонда — от надежности его работы зависит сохранность денежных средств вкладчика. Можно выделить несколько основных критериев, на которые стоит ориентироваться при выборе НПФ:
Также можно воспользоваться одним из наиболее популярных методов получения информации — расспросить друзей или знакомых, пообщаться на форуме с клиентами фонда, узнать