Банковские карты делятся на два вида – дебетовые и кредитные. Дебетовые выдаются иностранным гражданам большинством финансовых учреждений без проблем, в то время как с получением кредитной могут возникать сложности: существуют банки, внутренним регламентом которых к иностранцам предъявляются повышенные требования.
Виды банковских карт для иностранного гражданина
Все пластиковые карточки различаются не только способами использования (дебетовая или кредитная), но и платежными системами: Visa, MasterCard, МИР. Продуктами, выпущенные первыми двумя системами, можно расплачиваться в любой стране, в то время как МИР действует только в пределах территории РФ.
Также карты делятся на разновидности в зависимости от уровня обслуживания:
| Вид | Описание |
| Классическая (стандарт) | Подразумевает самую низкую стоимость годового обслуживания и наличие стандартных услуг (мобильный банк). Дополнительные опции предоставляются по усмотрению финансового учреждения-эмитента |
| Золотая карта | В сравнении с классической может иметь повышенный лимит на снятие и переводы, а также расширенные услуги |
| Платиновая | Относится к сегменту премиум-класса карт. Высокий уровень сервиса. Некоторые банки за каждым клиентом закрепляют персонального менеджера, с которым можно созвониться для решения проблем в любое время суток |
| Молодежная (студенческая) | Предназначена специально для детей в возрасте до 18 лет, иногда возрастной порог повышается до 23 лет. Могут быть бонусы за покупки в определенных магазинах. Низкая стоимость обслуживания. Выпускается только в виде дебетовой карточки |
| Моментальная | Это продукт Сбербанка. Выпускается в течение 10 минут после подачи заявления, не именная. Выдается обычно взамен утерянной |
«Подготовлены поправки в ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», согласно которым после вступления изменений в силу Росфинмониторинг будет получать информацию обо всех операциях, совершенных с иностранных банковских карт в российских банкоматах. Пока что контролируется только снятие денег свыше 600 000 руб. – такие операции банки могут признавать подозрительными и «замораживать» их до выяснения обстоятельств. Согласно поправкам, ограничение в 600 000 руб. будет снято, и Росфинмониторинг будет получать расширенные данные, что в конечном счете может привести к массовой блокировке банковских карточек»
Ю. Беликов, ведущий методолог «Эксперт РА»
Кредитные карты
Кредитная карта – это банковский продукт, благодаря которому владельцы могут пользоваться заемными средствами в пределах льготного периода, после чего на сумму долга начинают начисляться проценты. Сумма обязательного платежа обычно не превышает 6-7% от размера задолженности.
(+) Преимущества кредиток таковы:
- В любой момент деньги всегда под рукой.
- Если укладываться в грей-период и погашать задолженность до его окончания, удастся избежать переплаты по процентам.
- Некоторые банки предоставляют бонусы и повышенный кэшбек.
Минус кредиток только один: если не внести сумму долга до окончания льготного периода (обычно варьируется от 50 до 120 дней), на нее начнут начисляться проценты.
Иностранцам оформить кредитку проблематично: финансовые учреждения относят их к клиентам с повышенным риском, ведь, выдав им заем, есть вероятность не получить его обратно. Максимальная санкция, которая может быть применена к нерезидентам – запрет на въезд в РФ за долги.
Чаще всего для получения кредитных карт с иностранцев требуют РВП, ВНЖ или патент на работу, а также рекомендательные письма от работодателей.
Дебетовые карты
Получить дебетовку иностранец может без проблем в любом банке, ведь по ней можно пользоваться только собственными средствами. Если гражданин другого государства трудоустраивается в РФ и зарплата приходит на карту, стоимость обслуживания оплачивает организация-работодатель. В остальных случаях данное обязательство возлагается на владельцев.
Обычно для оформления дебетовой карточки достаточно внутреннего паспорта, но могут потребовать ВНЖ или РВП – все зависит от условий банка.
Важно! На законодательном уровне требования к иностранным гражданам при оформлении карт в российских банках не предъявляются. Правом устанавливать собственные критерии наделены финансовые организации, поэтому особенности оформления индивидуальны.
Требования к иностранным гражданам для оформления кредитной карты
Большинство банков при оформлении кредитных карт иностранцами просят предоставлять следующие документы:
- Внутренний паспорт.
- Вид на жительство или разрешение на временное проживание.
- Патент на осуществление трудовой деятельности.
- Справка о заработной плате.
- Копия трудового договора.
- Визу (для визовых стран).
Для дебетовых карт обычно достаточно только удостоверения личности.
Банковская карта иностранному гражданину: как оформить, список банков
Процедура оформления банковских карт иностранными гражданами в большинстве случаев выглядит однотипно:
- Потенциальный клиент выбирает подходящий продукт через интернет, подает заявку на него на официальном сайте эмитента.
- Если это кредитная карточка, срок рассмотрения анкеты составляет от нескольких минут до 2-3 дней. На дебетовую решение поступает практически моментально.
- После получения положительного ответа гражданин оговаривает с менеджером дату, время и место получения пластика.
- В назначенный день иностранец является в офис банка с документами и получает карту.
Стоимость обслуживания кредиток за год снимается сразу же. По дебетовым финансовые учреждения могут предоставлять бесплатное содержание в течение первых 1-3 лет.
Рассмотрим условия по самым популярным среди иностранцев банковским кредитным продуктам:
| Наименование | Процентная ставка в год | Стоимость годового обслуживания в год | Льготный период | Максимальный лимит (руб.) | Дополнительно |
| Альфа Банк «100 дней без%» | От 31,99% | Класисческая – 1 190, Золотая – 2 990, Платиновая – 5 490 | 100 кал. дней | 300 000 – Классическая, 500 000 – Голд, 1 000 000 — Платинум | Отсутствует кэшбек. Требуется регистрация в регионе получения пластика |
| Райффайзенбанк, «110 дней» | От 29% | Бесплатное при тратах от 8 000 руб. в месяц | 110 дней | До 600 000 | Владельцам предоставляются скидки до 40% при покупках в партнерских магазинах |
| «CashBack», Восточный экспресс | От 24 до 79% | Не взимается | 56 дней | До 300 000 руб. | Кэшбек от 1 до 40% |
| «Платинум» от Тинькофф | От 15 до 49,9% | 590 руб. | 55 дней | До 300 000 руб. | Начисляются баллы – до 30% от стоимости покупки |
Эти пластиковые карты оформляются без предоставления справок о доходах.
У каждого из представленных выше продуктов есть свои достоинства и недостатки:
- Альфа Банк «100 дней без%» . Один из самых больших льготных периодов, но при несвоевременном погашении долгов применяются высокие процентные ставки.
- «110 дней», Райффайзен . Плата за обслуживание не взимается лишь при условии, что владелец ежемесячно тратит минимум 8 000 руб. В остальных случаях придется уплачивать 500 руб. ежегодно.
- «Cash Back», Восточный Экспресс . Высокие процентные ставки, но бесплатное годовое содержание, а также предоставление бонусов.
- «Тинькофф», карта «Платинум» . Умеренная стоимость обслуживания, средние процентные ставки, но стандартный грейс-период.
Выбор кредитной карты должен начинаться с ознакомления и анализа условий – только так можно найти самый оптимальный для себя продукт.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1. Что делать, если банк отказывает в оформлении кредитки?4.5 (90%) 2 votes
Согласно некоторым статьям (28 часть 2 и 12 часть 2) Закона РФ № 173-ФЗ, открыв счет в иностранном банке, ты обязан открыть аналогичный счет в отечественном и уведомить об этом налоговую инспекцию. Иными словами, происходит привязка счетов, которая в некотором смысле ограничивает коммерческую деятельность в сети Интернет. В связи с этим и возникает вопрос, как работать, во-первых, легально (не нарушая закон), а во-вторых, работать конфиденциально, ведь иногда это необходимо.
Решение лежит на поверхности — карта иностранного банка.
Что это такое?
Это — карта, которая выпускается одним из иностранных банков, она является анонимной и не привязывается к счету. То есть по факту счет не открывается. Лучше всего получить карту иностранного банка, являясь членом определенной платежной ассоциации. Все потому, что для Ассоциации обязательна верификация. Однако большинство платежных систем обеспечивают конфиденциальность — главное правильно подобрать партнера.
Резонное предложение пока есть у ePayments . Ассоциация – безопасный и надежный способ получить карту, осуществлять операции с электронной валютой. При этом все положения регулируются, согласно международным стандартам и законодательством Британии, а главное, не противоречат законодательству РФ, а значит, абсолютно допустимы и легальны.
Открытая карта в зарубежных банках не означает открытый счет!!!
Подытожив все вышесказанное, делаем логичный вывод – карта в иностранном банке — абсолютно доступный и законный метод финансовых операций, позволяющий сохранять конфиденциальность, а значит, быть в безопасности.
Удобство такого платёжного инструмента, как пластиковая карта, уже мало кто отрицает, поскольку многие ощутили на себе её преимущества. И если раньше оплата за товары и услуги картой производилась только избранными лицами, то сейчас это может позволить себе практически каждый адекватный гражданин, достигший совершеннолетнего возраста и отвечающий требованиям банковской организации, выставляемым для оформления карты. В нашей стране функционируют пластиковые карты, выпущенные отечественными банковскими организациями, а также карты, эмитированные зарубежными банками. Между ними есть отличия в статусе, в условиях их пользования, в наличии дополнительных функций. Кроме того, отечественные и зарубежные карты обладают своими ограничениями и преимуществами.
Большинство зарубежных пластиковых карт, по сути, являются кредитными. Банки предлагают услуги по ним с отсрочкой платежа от 15 дней до 2 месяцев. Владельцам таких карт потребуется гарантийный залог, в качестве которого обычно выступают депозиты. Однако ряд банков предпочитает брать на себя обязанности гаранта по предоставляемым ими зарубежным картам. В среднем сумма подобного гарантийного депозита по единовременному кредиту с месячной отсрочкой составляет 500 евро. Это означает, что если клиент погасит кредит в пределах месяца, то он будет освобождён от уплаты всяческих процентов за использование кредитных средств. Безусловно, такая банковская услуга является очень заманчивой. В перспективе у пользователя с удовлетворительной кредитной историей есть все шансы для получения более привлекательных условий и для увеличения суммы гарантийного залога.
По сравнению с отечественными, зарубежные пластиковые карты обладают большей стандартностью в отношении размера, объёма информации о держателе, а также формата записи на ней (визуальной и скрытой). Обычно на карте содержатся сведения об имени и фамилии владельца, о сроке действия карты, а также указание о банке-эмитенте и платёжной системы с добавлением соответствующего логотипа. Обратная сторона карты содержит магнитную полосу коричневого или чёрного цвета, на которой закодирована информация, касающаяся владельца, банка-эмитента, а также некоторых дополнительных сведений служебного характера. Ниже размещён образец оригинальной подписи владельца и специальный код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2). Все эти элементы специально разработаны банком для того, чтобы максимально обезопасить своих клиентов от возможности пользования картой посторонними лицами (в случае утери или кражи карты).
На территории РФ наиболее востребованными среди зарубежных платёжных инструментов являются карты платёжных систем Mastercard, Visa и Maestro. Меньшей популярностью пользуются карты компаний American Express и Eurocard, ввиду малоразвитой системы их обслуживания, хотя на западе они наиболее востребованы и банки-эмитенты предоставляют по ним максимально возможные услуги. Зарубежные карты, в зависимости от их предназначения и класса, группируются по следующим категориям:
— Internet, Virtual, Electron,Virtuon;
— Standard, Gold, Classic и Platinum.
Карты классов первой группы применяются для осуществления интернет-платежей (оплата услуг и покупок в интернете). Подобную карту, реальную или виртуальную, можно оформить всего за несколько минут через интернет, войдя в одну из систем онлайн-платежей. Но она не пригодна для обналичивания денег и проведения расчётов в обычных торговых точках.
Карты классов второй группы предоставляют пользователю возможность расчётов через всемирную сеть. Однако владельцы крупных сумм стараются не «светиться» открыто в сети. Чтобы максимально обезопасить себя, они обычно перебрасывают необходимую сумму на свою электронную карту, которую можно открыть онлайн за считанные минуты.
Зарубежные пластиковые карты классов Gold и Platinum считаются наиболее престижными и предоставляют владельцам возможность пользования максимальным количеством услуг, предлагаемых банками.
Все зарубежные карты можно открыть в любой валюте. Пополнение картсчёта производится в той же валюте, а вот снятие наличных или произведение расчётов осуществляется в любых валютных банкнотах, исходя из специального кросс-курса и с вычетом комиссионных за конвертацию.
В мире не утихает скандал вокруг Панамского архива - в ходе утечки информации выяснилось, что в офшорные фирмы этой страны выводили деньги политики и бизнесмены. Среди них оказались и знакомые Владимира Путина. , что эти люди вывели из страны около 2 миллиардов долларов.
Разместить деньги за рубежом могут не только влиятельные люди: многие банки работают с нерезидентами, правда, условия для них несколько отличаются от правил для граждан страны. Ставки по вкладам европейских банков намного ниже, чем в России, и переводить деньги из страны в страну не очень удобно. Однако россияне всё же несут деньги в западные банки, не доверяя российским кредитным организациям и опасаясь введения новых барьеров для перевода рублей в валюту. The Village узнал об особенностях открытия зарубежных счетов и поговорил с одной из вкладчиц.
Где и как можно открыть счёт
Далеко не все банки готовы открывать обычные расчётные счета иностранцам. Многие из них требуют, чтобы у такого лица был вид на жительство в стране или иное обоснование необходимости счёта вроде наличия недвижимости. К примеру, большинство скандинавских банков - Swedbank, DNB - также не открывают счета гражданам России без оснований. Это же характерно для Сингапура. «А, например, в Великобритании, даже если у вас есть студенческая виза, открыть счёт практически нереально, - говорит Алексей Поспехов из Futur Capital. - Для этого сейчас запускается несколько стартапов в области финансов, направленных на „мигрантов“, к которым и относятся граждане России».
По словам Поспехова, чуть ли не единственный банк в Латвии, который активно работает с россиянами как в сфере бизнеса, так и в области личных финансов, - Rietumu Banka . «Они имеют свой процессинг и множество других плюшек», - отмечает он. Удалённое открытие счета там обойдётся в 250 евро - потом карту курьером доставят в Россию. С неё можно переводить деньги на карту других европейских банков, а также в Россию по системе SWIFT. Кроме того, банк помогает иностранцам оформить ВНЖ в Латвии.
Прибалтика - пожалуй, единственное место в Европе, где россиянин может открыть счёт на небольшую сумму. В других странах есть высокий порог входа для открытия вклада иностранцами - от 50 тысяч евро. Список кредитных организаций, готовых с вами работать, значительно расширяется, если вы готовы положить на счёт более 100 тысяч долларов. Разместить на счёте более миллиона от иностранца без ВНЖ будут готовы известные банки вроде Credit Suisse, UBS, Barclays, говорит руководитель департамента международных проектов консультационной группы «Прайм Эдвайс» Константин Зиятдинов. Более демократичные условия предлагают китайские банки - например, Bank of China или ICBC. Для открытия счёта потребуется всего 20 юаней (около 200 рублей), а порог входа не превышает тысячи юаней, говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач.
Разрешение на открытие счёта выдаёт менеджер банка за рубежом. И у него может быть много разных причин, по которым он может не дать его. Почти всегда надо доказать тот факт, что средства получены законно. Бывают ситуации, когда один менеджер отказывает в открытии счёта, а при рассмотрении заявления позже уже другим менеджером его утверждают, рассказывает гендиректор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Поэтому при открытии счёта россиянам необходимо понимать, что это достаточно долгий процесс, который требует личного визита (скорее всего, не одного). В некоторых случаях можно открыть счёт по доверенности, например на адвоката. Но обязательно нужно уточнять условия закрытия: во многих банках закрывать вклад можно только в том офисе, где счёт открывался, или как минимум в той же стране. При выборе банка также стоит уточнить, какие гарантии вкладов даёт страна и какой минимальный остаток на вкладе хочет видеть банк (для нерезидентов он, как правило, высок).
Как на это смотрят российские власти
«Российские резиденты могут свободно открывать счета и вклады в любых зарубежных банках. Единственное, что нужно сделать, - это в течение 30 дней после открытия счёта уведомить об этом факте свою налоговую инспекцию, иначе на вас могут наложить штраф в размере до 5 тысяч рублей», - говорит Константин Зиятдинов. После открытия счёта надо ежегодно предоставлять налоговой простой отчёт о движении денежных средств (по сути четыре цифры - остаток на начало и конец года и сумма списаний и зачислений за год).
К сожалению, российское валютное законодательство сильно ограничивает список операций, по которым средства могут быть зачислены на такой иностранный счёт физического лица, сетует Зиятдинов. Несоблюдение этих требований влечёт за собой драконовские штрафы в размере от 75 до 100 % от суммы не предусмотренной законом операции.
Насколько это выгодно
«Снятие наличных вообще является большой головной болью, несмотря на так называемую SEPA», - говорит Поспехов. Single European Payment Area - единая зона европлатежей, включающая в себя зону евро, а также Венгрию, Польшу, Чехию, Румынию, Болгарию, Швецию и Данию. Если вы открыли счёт в Италии, а снимаете деньги в Швеции, возможно начисление комиссии в соответствии с правилами банка.
Для беспроцентного снятия Поспехов советует использовать российские карты и счета. У того же Сбербанка есть банкоматы во многих странах Восточной Европы - за снятие денег в них комиссия не взымается. Можно также воспользоваться услугами Ситибанка. «Это крупнейший международный банк, он представлен более чем в ста странах мира и также не снимает комиссии в банкоматах со своих карт», - говорит финдиректор МТВК «Гринвуд» Олег Ткач. По его мнению, выгода от депозитных вкладов за границей сомнительна. Вкладчики здесь платят не только за открытие счёта, но и ощутимый подоходный налог. В Швейцарии он, к примеру, составляет 35 %.
«Проценты по депозитам совершенно ничтожны по российским меркам», - говорит генеральный директор ГК «Фаст Лейн» в России и СНГ Владимир Княжицкий. Это может быть 0,25 % в год, а если валюта счёта не родная для страны, то проценты часто не начисляются. Таким образом, заработать на банковском вкладе в развитых странах практически невозможно - скорее это будут небольшие потери в виде комиссий за переводы и за обслуживание счёта, резюмирует Княжицкий.
Но открытие счетов в зарубежных банках редко продиктовано целью получить повышенную доходность или получить лучший, чем в России, уровень банковского обслуживания. Скорее речь идёт о конфиденциальности и независимости от российской банковской системы и связанных с ней «страновых» рисков, говорит партнёр RB Partners Александр Лукин. Например, многие открывали счета из опасения, что власти введут ограничения на трансграничные переводы и конвертацию валют. Кроме того, зарубежные счета дают доступ к международным инвестиционным продуктам, а при покупке и обслуживании недвижимости можно избежать потерь при конвертации.
Инна Алексеева
генеральный директор PR Partner
Личный опыт
В прошлом году я открыла счёт как физлицо в двух испанских банках, я выбрала те, которые позволяют это сделать без идентификационной карты, то есть, грубо говоря, я открыла счёт как нерезидент.
Я рассматривала возможность рожать второго ребёнка в Барселоне, поэтому мне было необходимо, чтобы на счёте лежали порядка 10 тысяч евро. Банк запросил данные о моей заработной плате в России - я перевела и заверила у нотариуса справку 2-НДФЛ, а также справку о дивидендах. Потом я целый год перечисляла в банк по тысяче евро каждый месяц, чтобы показать свою благонадёжность. Если я захочу перевести бОльшую сумму, к примеру 90 тысяч евро для обучения в бизнес-школе, то также потребуется справка-объяснение, откуда деньги.
Сотрудники банка сразу предупредили меня, что если я захочу неожиданно снять накопившуюся сумму, то не смогу этого сделать без обоснования, куда и зачем. В моём случае обоснованием могли бы стать счёт и справка из местного госпиталя-роддома. Таким же образом можно оплатить бизнес-школу, языковые курсы, путешествия по стране и прочее. Пока счёт мне не понадобился, но если что, он работает.