Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.
Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).
Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.
Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.
Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.
Ценность краткосрочных вкладов
Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.
Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.
Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.
По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.
Российские вкладчики могут наконец настроиться на позитивный лад. Ставки по вкладам в рублях растут третий месяц подряд, а это значит, что можно говорить о тренде. Но насколько выгоден этот тренд?
Крупные игроки играют по-крупному
В последнее время все больше банков повышают доходность по рублевым вкладам и вводят новые депозиты. За одну только прошедшую неделю (15-21 октября) ставки повысили не менее 14 кредитных организаций, а еще шесть банков ввели в свои линейки новые вклады. В целом с начала октября около 40 банков по своим депозитам. Некоторые успели пересмотреть линейку в сторону увеличения не единожды.
Крупнейшие банки увеличивают ставки по вкладам наравне с региональными.
Лучшая доходность по вкладу «Максимум» ВТБ
6,87% годовых при открытии в отделении банка и 7,06% годовых при открытии через интернет-банк.
Россельхозбанк ставки по ряду вкладов. Ставка по вкладу «Доходный» при выплате процентов в конце срока теперь приближена к 8% годовых.
Альфа-Бан к сразу по трем вкладам. Например, депозит теперь можно разместить под 6,6% годовых.
АБ «Россия» повысил максимальные ставки по вкладам и - до 6,7% и 6,3% годовых соответственно.
В среднем на 0,5 п. п. сразу по нескольким вкладам и СМП Банк .
Примечательно, что банки повышают ставки и по сезонным предложениям, которые, как правило, сами по себе имеют более высокую доходность, чем основная продуктовая линейка кредитных организаций. Например, Почта Банк на днях увеличил максимальную доходность по вкладу до 7,5% годовых.
Также увеличили ставки по депозитам для физлиц ЮниКредит Банк, «ФК Открытие», Бинбанк, Промсвязьбанк, «Русский Стандарт» и другие.
Как растут ставки
На рынке в принципе наметился подзабытый тренд. С третьей декады августа 2018 года максимальная процентная ставка по рублевым вкладам топ-10 депозитных банков понемногу, но неуклонно растет. Так, с середины августа она увеличилась с 6,32% до 6,8% годовых. И это, несомненно, прогресс для текущей ситуации на банковском «поле».
На сегодняшний день доходность срочных рублевых вкладов достигает , указывает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина.
«По традиции самые высокие ставки установлены по сберегательным вкладам, без возможности пополнения и частичного снятия», - уточняет она.
Увеличиваются ставки не только по рублевым, но также по валютным вкладам.
По словам Прошиной, в последнее время ставки по депозитам в долларах США выросли в банке «Зенит», ВТБ, Альфа-Банке, ЮниКредит Банке, Кредит Европа Банке.
«Ставки по вкладам в евро все так же находятся на минимальных значениях, но и здесь наметилась положительная динамика. В октябре ВТБ повысил доходность евровых депозитов в среднем на 0,2-0,5 процентного пункта (до 0,95% годовых), а Россельхозбанк возобновил прием вкладов в евро и установил доходность по ним до 1,2% годовых», - комментирует Прошина.
Судя по всему, тренд на повышение доходности «откликнулся» в сердцах россиян. По словам заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, регулятор начало прироста вкладов в первой половине октября 2018 года. Например, с 1 по 15 октября вклады физических лиц по действующим кредитным организациям с исключением влияния валютной переоценки выросли на 1,2%. В августе и сентябре отмечался чистый отток средств из вкладов в банковской системе.
Будут расти и дальше
Прошина прогнозирует, что ставки как минимум по рублевым депозитам не достигли своей максимальной доходности и могут скакнуть еще на 0,25 п. п. до конца года.
Эксперты соглашаются с этим мнением.
«С наступлением нового сезона на рынке банковских вкладов сменился тренд - крупнейшие российские банки активно поднимают ставки по вкладам как в рублях, так и в долларах. Это связано с несколькими факторами. Первое - в сентябре Банк России повысил с 7,25% до 7,5% годовых ключевую ставку, на которую ориентируются банки при установлении принципов ценообразования по вкладам. Второе - рост инфляции, которая, по экспертным оценкам, до конца текущего года может вырасти до 4% годовых, что происходит из-за ослабления курса рубля и планируемого повышения НДС с 2019 года», - говорит вице-президент, директор по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григорий Бабаджанян.
«На ставки по валютным вкладам будут иметь влияние санкции».
Григорий Бабаджанян, вице-президент Почта Банка
В последнее время банки пересмотрели тарифную политику по вкладам, в связи с чем Бабаджанян ожидает, что динамика роста ставок как по вкладам в рублях, так и в валюте сохранится. «Но если динамика ставок по рублевым вкладам будет зависеть от инфляционных рисков и решения Банка России по изменению ключевой ставки, то на ставки по валютным вкладам будут иметь влияние санкции», - уточняет он.
Не исключают дальнейшего повышения ставок по вкладам и в Московском Кредитном Банке (МКБ).
«Это не исключено, так как в целом на банковском рынке наблюдается небольшое повышение ставок по вкладам как в рублях, так и в валюте, - комментирует специалист управления развития депозитных и комиссионных продуктов МКБ Андрей Храмов. - Повышение ставок всегда стимулирует граждан к более активному размещению средств во вклады, так как клиенты зачастую в первую очередь смотрят на процентную ставку. В конце года сберегательная активность населения традиционно повышается».
Станет ли тенденция к повышению ставок долговременной, во многом будет зависеть от конкретных геополитических решений в октябре - ноябре, считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Людмила Кожекина.
«Рост ставок по вкладам обусловлен как повышением ключевой ставки в сентябре, так и стремлением банков накопить ликвидность на фоне обострения геополитической ситуации, в том числе рисков ограничения российским госбанкам операций в долларах. Поэтому данный тренд более явно наблюдается у государственных банков. Мы ожидаем, что при отсутствии существенных колебаний ключевой ставки до конца года ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам увеличатся в пределах 0,5-1 процентного пункта», - рассказывает Кожекина.
«Сейчас вклад инвестиционным инструментом быть не может».
Наталья Смирнова, генеральный директор «Эмкварта. Персональный советник»
Она также добавляет, что до конца 2018 года может возникнуть необходимость в повышении ключевой ставки при существенном негативном влиянии новых американских санкций на курс рубля.
«Если наиболее жесткий пакет санкций (включающий ограничения на проведение операций в долларах для госбанков) принят не будет, то повышение ключевой ставки, вероятно, не превысит 0,5 процентного пункта», - прогнозирует Кожекина.
Генеральный директор консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталья Смирнова обращает внимание, что возможный рост ставок по депозитам во многом зависит от политики Центробанка, а она, в свою очередь, - от стабильности ситуации в стране и в мире (особенно с учетом санкций), от курса валюты (особенно в критических ситуациях паники) и от динамики инфляции в России.
«Если санкционная политика в отношении РФ будет развиваться, курс рубля продолжит быть нестабильным, инфляция будет расти, ЦБ может продолжить повышение ключевой ставки, вслед за чем ставки по вкладам также подрастут. А если нет, то ситуация останется неизменной или даже ставки будут снижаться, продолжая динамику последних лет, - рассуждает Смирнова. - Думаю, мы увидим, по какому сценарию мы пойдем, до конца 2018 года».
При этом Смирнова утверждает: вклад как способ инвестиций могут рассматривать только те, кто не знает других финансовых инструментов. «Вклад, если не брать критические ситуации в экономике (как в конце 2014 года), никогда не может дать доходность выше инфляции, а следовательно, инвестиционным инструментом быть не может», - заключает она.
Как отразится рост ставки ЦБ на стоимости кредитования для конечных получателей кредитов - населения и компаний?
Кредиты - это неликвидный инструмент, стоимость его, конечно, увеличивается со временем, но есть рыночные долговые инструменты, стоимость которых реагирует на изменение кредитно-денежной политики ЦБ более оперативно. Возьмем, к примеру, ставки на рынке корпоративных облигаций, которые являются хорошим ориентиром того, по какой стоимости могут сегодня привлекать средства на рынке крупные компании. Для примера: средняя доходность российских корпоративных облигаций с рейтингом не ниже BBB– (инвестиционный рейтинг) в начале 2014 года была 8-9% годовых. Накануне повышения ставки она выросла уже до 13-14% (при этом рынок уже закладывал в цену повышение ставки ЦБ на 1-1,5%). Сейчас же доходность по этим бумагам составляет 17-18% годовых. Мы видим, что ставка ЦБ еще не повысилась, а рынок уже закладывал в цену облигаций вероятность такого развития событий. Понятно, что вслед за немедленно выросла и стоимость рыночных займов. Примерно в той же пропорции, хотя и с небольшой задержкой, может вырасти и стоимость кредитования для розничных и корпоративных заемщиков в банковском секторе.
- Стоимость привлечения средств самими банками также вырастет?
Надо понимать, что рефинансирование в ЦБ - это лишь один из источников фондирования для банков наравне с собственным капиталом банка, средствами на счетах компаний и деньгами частных вкладчиков. Поэтому стоимость привлечения средств для банка находится где-то посередине между ставкой ЦБ и стоимостью остальных источников. При этом ключевая ставка ЦБ - это стоимость привлечения средств банками на неделю под залог ценных бумаг, то есть это в большей степени инструмент управления ликвидностью банка, а не полноценный источник фондирования. Хотя на рынке распространена практика, когда банки активно рефинансируются у ЦБ за неимением или ограниченностью других источников привлечения средств. Но так или иначе уровень ключевой ставки ЦБ оказывает влияние и на стоимость всех других источников заимствований для банков. То есть банк может взять средства у ЦБ под залог ценных бумаг, а может пойти на рынок межбанковского кредитования, где крупные банки кредитуют небольшие, региональные кредитные организации.
- А что с вкладами - вырастут ли ставки по депозитам частных лиц?
Рост ставок по розничным депозитам так же неминуемо произойдет, но не мгновенно, на это потребуется какое-то время. На этом рынке заведенный порядок остается без изменений - моду на этом рынке устанавливают крупные госбанки. То есть сначала вслед за ЦБ повышают ставки по вкладам они, а потом уже и прочие участники рынка, поскольку есть негласные ограничения регулятора на уровень ставок в коммерческих банках, который не должен превышать на 1,5-2% от процентов по вкладам в топ-10 розничных банков РФ. Сейчас ЦБ расширил эту планку до 3,5%.
- И насколько вырастут проценты по депозитам - неужели до уровня ключевой ставки ЦБ?
Конечно, отдельные высокорискованные банки уже в скором времени доведут уровень ставок по вкладам до 17% годовых. Хотя от Сбербанка этого ожидать не стоит. Но здесь главное понимать причинно-следственные связи. Само по себе повышение ставки ЦБ - это следствие нестабильности на валютном рынке и в экономике, за которым следует неминуемый набег вкладчиков. Чтобы не допустить этого, банки обречены повышать ставки по рублевым вкладам.
- А принятое в пятницу решение Госдумы поможет успокоить вкладчиков?
Для населения это действенная успокаивающая мера. Ведь мы уже много лет живем в так называемой бездефолтной среде. Все последние годы государство берет на себя риски частных банков перед вкладчиками, не допуская невозврата по вкладам. И важно, чтобы эта ситуация оставалась неизменной. И не дай бог, вдруг произойдет нарушение этого статус-кво, тогда все эти меры будут бесполезны.
- Вернемся к кредитованию, будут ли население и компании вообще кредитоваться в банках по новым ставкам?
Еще пару дней назад речь шла о возможности замораживании всего рынка кредитования. Но после того как были объявлены меры ЦБ по смягчению последствий увеличения ключевой ставки для банков , а также согласован объем докапитализации банков Минфином на 1 трлн руб., уровень тревожности несколько снизился. Но это не говорит о том, что кредитный портфель будет в 2015 году расти прежними темпами. Мы будем наблюдать и снижение спроса на кредиты в условиях замедления экономики, которое составит не менее 1% в следующем году. Но будет уменьшаться и предложение со стороны банков. Во-первых, оно будет не таким привлекательным для компаний и населения из-за увеличения ставок, во-вторых, банки в новых условиях будут более жестко оценивать кредитоспособность заемщиков. Риск-менеджеры в банках прекрасно понимают, как изменилась макроэкономическая конъюнктура, как поменялись доходы населения. Поэтому они будут более строго подходить к выбору заемщиков, и коэффициенты одобрения кредитов будут меняться не в пользу клиентов банков.
Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.
Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег
Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.
Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.
Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание
Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:
- - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.
Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .
Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.
Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей. А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
Московский кредитный Банк
Вклад «МЕГА Онлайн»
Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации /Проценты в конце срока
Банк ФК Открытие
Вклад «Надежный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.
Промсвязьбанк
Вклад «Мой доход»
Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.
Вклад «Накопительный счет»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.
Почта-банк
Вклад «Капитальный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно
Сбербанк России
Вклад «Сохраняй»
|
Процентная ставка |
||
Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.банках Москвы >>
Основные виды вкладов физических лиц
Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:
✓ срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.
✓ пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.
✓ вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.
Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.