Методы взыскания проблемной просроченной задолженности. Работа: Проблема просроченной задолженности в банках Проблемы взыскания просроченной задолженности

Забрать одолженные деньги непросто даже у родственников. Процедура возврата долга - сложное и хлопотное дело, ведь предстоит, и уговаривать, и в суд ходить, и с приставами работать. Взыскание просроченной задолженности, как коммерческая деятельность сегодня в России встречается нередко. Эта область экономических отношений не урегулирована отдельным нормативным актом, порождает противоречия.

Кто, в каких пределах, какими способами уполномочен заставлять должников возвращать долги - эти вопросы нуждаются в специальном законодательном разрешении. Пока закона нет, стоит определиться с действующим правопорядком.

Взыскание просроченной дебиторской задолженности - процедура, применяемая сегодня

Развитие области кредитования привело к росту количества невыплаченных займов и ссуд. Это стало причиной появления коллекторских агентств, помогающих за плату, вернуть одолженные денежные средства. Но работают они специфично - угрожают, пугают, личное имущество портят. Люди предполагают о незаконном характере деятельности коллекторов, но это предположение неверно.

Законодательно запрета на сбор долгов на профессиональной основе в России — нет. Запрещены только отдельные действия, которые нарушают права граждан, уголовный или административный закон.

Оформление передачи долга в коллекторскую фирму происходит двумя способами:

1. Подписанием бумаги, передающей права кредитора третьим лицам. В такой ситуации, кредитор продает долг по цене равной минимальной суммы, покрывающей все издержки первоначальной сделки.
2. Заключением договора на оказание услуг. В этом случае коллекторы становятся исполнителями действий, направленных на возврат денежных средств заказчика.

В обоих случаях при взыскании денег специалист по взысканию просроченной задолженности действует только в рамках закона.

Коллекторы не всегда используют запрещенные приемы общения с должниками. Они претензии присылают, в арбитражый суд обращаются, разговаривают с приставами за исполнение судебных решений.

Способы сбора невозвращенных денег - что законно, а какие действия под запретом?

Закон (Российский ГК) устанавливает правило добросовестного исполнения договорных обязательств. При нежелании должником исполнять договор кредитор использует гражданско-правовые меры защиты. Это самозащита, подача иска в судебные органы, продажа долга, обращение в специализированные компании.

Коллекторские фирмы — юридические организации, которые оказывают правовую помощь, направленную на взыскание просроченной задолженности физических лиц и коммерческих предприятий.

При оказании услуг, они:

• Оформляют досудебное урегулирование спорных ситуаций, пишут претензии, ведут переговоры между участниками сделки.
• Готовят бумаги для судебного взыскания долга, составляют исковое заявление, прилагают к нему доказательства размера убытков от невыполнения условий договора, рассчитывают общую суммы, подлежащую уплате.
• Взаимодействуют с судебными исполнителями, подают заявление о возбуждении исполнительного производства, ходатайствуют о проведении отдельных действий, направленных на взыскание долга, помогают разыскать имущество должника.

Все эти меры направлены либо на взыскание выкупленного (своего) долга, либо на оказание помощи по сбору денег, принадлежащих кредиторам. Они законны, и применять их вправе коллекторы и кредитор самостоятельно.

Если коллекторы с целью ускорить процесс получения невозвращенных денежных средств начинают угрожать, запугивать, оскорблять должника, то их действия носят незаконный характер. В таком случае лица, пострадавшие от подобного поведения могут обратиться в правоохранительные органы.

Пошаговая инструкция для тех, к кому пришли коллекторы

В ситуации, когда у человека не возвращен кредит, ему предстоит общаться с профессиональными взыскателями, не стоит впадать в панику, избегать общения с ними. При условии, что избежать принудительного взыскания денег — не получается, нужно идти на контакт и действовать по инструкции:

Первый шаг — продумать свою позицию относительно процесса возвращения долга. Для начала следует изучить договор, ставший основанием появления представителей коллекторского агентства. Нужно выяснить срок возврата заемных денег, время просрочки единовременного платежа, меры ответственности за нарушение договорных сроков, и подсчитать общую сумму долга.

Второй шаг - изучить документы, на основании которых действуют взыскатели. Узнать, в какой роли они выступают - выкупили долг и стали новым кредитором, или исполняют поручение первоначального контрагента.

Третий шаг - подготовить ответ на претензию, если коллекторы соблюдали порядок досудебного урегулирования спора. В бумаге изложить мнение о размере задолженности и штрафных санкций, объяснить причины неуплаты денег, сроки и условия погашения долга.

Четвертый шаг - готовиться к судебному разбирательству. По закону не выплатить долг совсем не получится, но уменьшить сумму, подлежащую уплате по решению суда вполне допустимо. Так законодательно (Российский ГК) установлено правило, по которому суд уменьшает размер штрафных санкций за невыполнение договора, если ответчик докажет умышленное увеличение кредитором своих убытков, понесенных в результате ненадлежащего исполнения обязательства.

Пятый шаг - взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями. Если дело дошло до принудительного исполнения судебного акта, то нужно принять меры к добровольному погашению долга. Это позволит не выплачивать исполнительский сбор. Действиями, направленными на исполнение решения должником по собственной воли, выступает выплата суммы задолженности, указание места работы, суммы заработной платы для обращения взыскания на нее.

В случае применения коллекторами незаконных методов работы все равно не стоит от них прятаться. При получении угроз, оскорблений или унижении человеческого достоинства, следует обращаться в полицию с заявлением о привлечении к ответственности лиц, совершающих посягательство на личную жизнь. К нему придется приложить доказательства совершения преступления — запись звонка, распечатку телефонных сообщений или переписки по электронной почте.

Закон о деятельности по взысканию просроченной задолженности

Проблемы процедуры истребования долга по кредиту или займу привели к необходимости принятия нормативного акта, который установит права и обязанности профессиональных взыскателей, определит единую процедуру сбора долгов с граждан и организаций.

В 2015 году Правительство России разрабатывало проект закона, который внесет ясность в порядок взыскания денег по просроченным кредитным договорам. В нем закреплялись следующие положения:

1. Понятия и условия договора об истребовании долга, внесение дополнительных пунктов при оформлении уступки права требования.
2. Установления прав и обязанностей взыскателя и должника.
3. Введение процедуры взаимодействия между сторонами отношений, запретов на отдельные взыскательные действия (звонков с 22:00 до 6:00).
4. Установление мер защиты прав должников.
5. Определение профессиональных взыскателей - субъектов коллекторской деятельности на коммерческой основе.
6. Введение обязательного создания саморегулируемых объединений коллекторов, их финансовое обеспечение, права, обязанности, особенности членства в них.
7. Закрепление положений о государственном надзоре за профессиональными взыскателями долга.

Однако на стадии предварительного обсуждения закон о взыскании просроченной задолженности вызвал споры и разногласия. По этой причине его решили доработать и направить на рассмотрение Государственной Думы после внесения всех необходимых поправок. На сегодняшний день, проект находится в разработке, вопрос о его принятии остается открытым.

Вы не выплатили вовремя долг, не знаете, как вести себя с коллекторами, обращайтесь на сайт сайт, вам помогут. Юристы портала расскажут, что делать, если вы задолжали кредитному учреждению, в отношении вас начато принудительное взыскание просроченной задолженности в банке. Они помогут обосновать свою позицию при досудебном урегулировании спора или при инициировании процесса в суде.

Обратившись к нам за помощью, вы узнаете, какие доказательства приготовить, если предстоит обращение в правоохранительные органы, защитите себя в случае использования коллекторами или кредитором незаконных способов возврата долга.

Консультация на сайте сайт - способ выяснить, как взаимодействовать с банком или профессиональным взыскателем, если нет возможности выполнить все условия кредитного договора. Мы работаем в онлайн-режиме, что позволит сэкономить время на поиски юридической конторы..

Если вам интересно, переходят ли долги по наследству , то это зависит конкретно от вашего случая. Лучше свяжитесь с нашими специалистами для уточнения такой информации.

• Введение
• 1. Управление просроченной и проблемной задолженности в банках
  • 1. 1. Понятие просроченной и проблемной задолженности
  • 1. 2. Меры профилактики возникновения проблемный и просроченной задолженности
  • 1. 3. Практика работы с просроченной и проблемной задолженностью
• 2. Анализ организации деятельности АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) по сокращению задолженности по просроченным кредитам
  • 2. 1. Финансово-экономическая характеристика деятельности банка
  • 2. 2. Анализ кредитного портфеля банка
  • 2. 3. Оценка состояния просроченной задолженности по кредитам банка
• 3. Основные мероприятия по решению проблемы взыскания просроченной задолженности по кредитам АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)
  • 3. 1. Причины возникновения и современное состояние просроченной задолженности по кредитам банка
  • 3. 2. Основные направления взыскания просроченной задолженности по кредитам
  • 3. 3. Разработка мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам и оценка ожидаемой эффективности от их внедрения
• Заключение
• Список использованной литературы
• Приложения

Хочу уникальную работу!

Проблемы взыскания просроченной задолженности по кредиту коммерческим банком (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

(Конституция РФ, ст. 18). Согласно Основному Закону государства, а также действующему на территории России законодательству высшим органом исполнительной власти является Правительство Р Ф, которое занимается осуществлением мер по гарантированию прав и свобод населения. На сегодняшний день Правительство Р Ф — это коллегиальный орган общей компетенции, который является главой единой системы исполнительной власти с учётом особенностей федеративного устройства государства. Он несёт ответственность за реализацию политики государства, определяемой его главой, в областях, отнесённых к ведению Российской Федерации и её субъектов, в сфере гарантирования прав и свобод человека и гражданина в том числе. В Законе «О Правительстве» указано, что его полномочия, касающиеся обеспечения прав и свобод личности, носят обширный характер. К ним относится участие в формировании и воплощении политики в сфере безопасности человека, принятие мер по гарантированию легитимности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного режима, борьба с беззаконием и иными опасными для общества явлениями. Правительство Р Ф выполняет функцию прогнозирования социального и экономического развития страны, а также создания условий для достижения достойного уровня жизни граждан России. К основным функциям, которые принадлежат Правительству Р Ф можно отнести разного рода мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности судебных и правоохранительных органов, содействующих защите и охране интересов, прав и свобод личности. Неделимая система органов исполнительной государственной власти, которая возглавляется Правительством Российской Федерации, функционирует, затрагивая интересы населения, его права и свободы. К основным направлениям деятельности исполнительных органов относятся: — организация системы здравоохранения, социального обеспечения, образования и жилищно-коммунального хозяйства;- соблюдение требований, касающихся неприкосновенности приватной жизни и жилища, а также тайны переписки;- охрана и защита частной собственности;- защита от безработицы;- контроль над соблюдением действующего законодательства об охране окружающей среды, о труде и др. Следует отметить ещё и обязанности по созданию соответствующих условий, которые бы способствовали участию граждан России в управлении делами государства и осуществлению свободы предпринимательской деятельности. Это реализация права на создание общественных организаций, на свободу совести и вероисповедания, на организацию массовых мероприятий, на информацию, регистрация субъекта предпринимательской деятельности в государственных органах, получение лицензий на некоторые виды деятельности и прочее. Согласно Конституции (ст. 10) Правительство России совместно с Парламентом и судами реализует государственную власть, базируясь на принципе её разделения на судебную, законодательную и исполнительную. Органы всех ветвей власти автономны. Тем не менее, некоторые авторы говорят о том, что Правительство выступает в качестве «команды Президента», т.к. многие функции главы государства не могут выполняться отдельно от функций главы исполнительной власти. Ни Конституция Р Ф 1993 года, ни Федеральный закон «О Правительстве РФ» не содержат установленной и всеобъемлющей формулы, которая бы характеризовала взаимоотношения Правительства Р Ф с Президентом государства. В реализации своих конституционных правомочий, которые гарантируют и защищают законные интересы граждан, Правительство Р Ф подконтрольно и подотчётно главе государства, который является гарантом прав и свобод населения. Действующее законодательство и Конституция Р Ф присваивает Президенту статус главы исполнительной власти — он глава государства, но обладает значительными полномочиями в сфере формирования и функционирования Правительства Р Ф, а также возглавляемой им системы органов исполнительной власти. Юридически он обладает данным титулом, но по факту Президент владеет главными управленческими рычагами. Из-за этого возникает необходимость разделить полномочия главы государства, касательно исполнительных органов, с точки зрения реализации ими прав и свобод, регламентирующихся Конституцией Р Ф, Федеральным законом «О Правительстве РФ», Указами президента «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и «Вопросы структуры федеральных исполнительных органов». К таким полномочиям относятся:1. Полномочия, которые близки к полномочиям главы исполнительной власти: по определению и становлению штата, эффективному функционированию системы исполнительных органов, в т. ч. руководству ведомствами и министерствами.2. Полномочия, которые относятся к первой группе, по принятию Президентом Р Ф мер конституционной ответственности за принятие каких-либо решений, издание актов, а также совершение действий, нарушающих принцип соблюдения интересов и прав человека. 3. Полномочия, касающиеся взаимодействия Президента Р Ф и исполнительных органов государства, обеспечения сотрудничества последней с другими органами государственной власти в деле прав человека при координирующей и определяющей роли главы государства. Все вышеперечисленные президентские полномочия базируются на положениях Конституции Р Ф, согласно которым Президент устанавливает главные направления внешней и внутренней политики государства, которые реализуются под чётким руководством Правительства России; законную основу деятельности Правительства определяют нормативные указы главы государства совместно с действующим законодательством и Конституцией Р Ф. Эти указы являются одним из значимых источников издания распоряжений и постановлений Правительства Р Ф (Конституция РФ, ст. 115). Президент Р Ф, выступающий в роли координатора системы органов государственной власти, обеспечивает слаженное функционирование и сотрудничество исполнительных органов с другими органами власти государства; определяет порядок взаимодействия между исполнительными органами, которыми руководит самостоятельно, а также систему их взаимодействия с другими федеральными исполнительными органами (Конституция РФ, ст. 80). Правомочия Президента, касающиеся определения штата Правительства, вплотную связаны с установлением руководителем государства системы федеральных исполнительных органов, исходя из задач по гарантированию и реализации прав человека, которые поставлены перед государством. Президент Р Ф сам руководит деятельностью исполнительных органов, в компетенции которых находятся вопросы безопасности, обороны, юстиции, внутренних и иностранных дел, предупреждения чрезвычайных ситуаций, а также устранения последствий стихийных бедствий. Данное руководство осуществляется ним самостоятельно или через министров, находящихся в непосредственном подчинении у главы государства. В системе органов исполнительной власти Российской Федерации данные органы играют важную и решающую роль в защите ценностей государства и общества — прав и свобод человека и гражданина (личной безопасности, жизни, безопасности государства), что ещё раз объясняет их прямое подчинение главе государства. Ведущее место в системе органов, которые занимаются защитой нарушенных прав и свобод граждан, занимает Министерство внутренних дел РФ, а также подчинённые ему структуры, призванные гарантировать права и свободы населения путём осуществления присущих им форм деятельности (административной, оперативно-розыскной, уголовно-процессуальной и пр.). Это обусловлено тем, что действенная защита прав и интересов граждан невозможна без осуществления контроля над преступностью и беззаконием, которые являются грубейшими формами нарушения прав человека. Вышеперечисленные ораны исполнительной власти государства имеют ряд особенностей, т.к. для их правовой природы присуще сочетание административных и управленческих функций с процессуальными и другими функциями, направленными на поддержание правопорядка в государстве. Они подчинены непосредственно главе государства, и он имеет право полностью руководить деятельностью Правительства России в этой области. По сути, Президент Р Ф сам определяет свои права в рамках общих полномочий, а также в пределах конституционных норм устанавливает свою компетенцию в сфере управления государством, выступая в роли главы государства. Председатель Совета Безопасности Р Ф и Главнокомандующий Вооружёнными силами РФ, Президент назначает руководителей и их заместителей таких органов, устанавливает по представлению Председателя Правительства положение об этих органах и определяет функции каждого из них, согласовывает с Правительством вопросы численности штата. Руководство представленными ведомствами осуществляется посредством участия Президента Р Ф в разнообразных коллегиях, совещаниях и прочих мероприятиях. Здесь глава государства акцентирует внимание на основных проблемах в их работе, даёт указания и поручения по борьбе с этими проблемами и устанавливает приоритетные направления деятельности на будущий период. Это осуществляется через Совет Безопасности, в который входят руководители силовых структур. Правительство Р Ф выполняет функцию координации их деятельности. При этом уточнения, касающиеся понятия координации отсутствуют. Координация может определяться как взаимодействие этих органов, или направление их усилий по воплощению политики главы государства, а также как абсолютное невмешательство Правительства Р Ф в деятельность данных ведомств. Некоторые неточности есть и в определении функций Президента Р Ф, относительно руководства этими органами. Непонятно, имеется в виду ежедневное руководство их деятельности или нерегулярные указания, определяющие основные направления их политики. Как бы там ни было, глава государства имеет установленные законодательством права по администрированию отдельных федеральных исполнительных органов, которые являются неотъемлемой частью его юридического статуса и правомочий в области исполнительной власти. Администрирование Президентом Р Ф блока органов, которые обеспечивают жизнь и безопасность самых важных объектов человеческой жизни, является оправданным и необходимым, а также служит гарантией полноценной и безопасной реализации задекларированных прав и свобод человека и гражданина. Тем не менее, существуют и некоторые проблемы в этой сфере. Часто Администрация главы государства, Совет Безопасности и прочие органы при Президенте действуют как автономная юридическая сила под президентским покровительством, в качестве «второго» правительства. Правительство Р Ф не имеет права реализовывать административное руководство данными силовыми ведомствами, а правомочия, касающиеся их координации, до конца не определены. У Президента Р Ф при его значительном объёме прав и функций не всегда хватает времени регулярно лично руководить каждым из этих органов. Нужно заметить, что обращения, которые содержат жалобы на неэффективную работу руководителей данных органов, направляются в Администрацию главы государства, а не в Правительство Р Ф как высший исполнительный орган государственной власти. Необходимо согласиться с мнением, что руководство Президента Р Ф может зависеть от взглядов лица, которое занимает пост главы государства. Это в очередной раз доказывает необходимость создания более подробной юридической регламентации правомочий главы государства, касательно всех органов власти, посредством издания специального законодательного акта «О Президенте РФ» с учётом значимой роли исполнительных органов в области охраны и защиты прав личности. Согласно российскому законодательству органы исполнительной власти, как на общегосударственном уровне, так и на уровне отдельных субъектов Федерации, могут выступать в роли субъектов конституционной ответственности, в т. ч. по причине нарушения прав и интересов человека. Касательно Правительства Р Ф в качестве норм конституционной ответственности может стать его отставка по предписанию главы государства или по инициативе Государственной Думы. Но окончательное решение принимает только Президент Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 83). При этом Основной Закон государства наделяет Президента Р Ф правом самостоятельного, без каких-либо на то причин, оснований и ограничений снимать с должности Председателя Правительства и весь его состав. Это является эффективным инструментом воздействия руководителя государством на высший исполнительный орган России. Личное принятие главой государства решения об отставке Правительства Р Ф является главным отличием от классических моделей формы правления Российской Федерации. Из этого следует, что необходимо определить конкретные основания для отставки Правительства. Обязательной будет причина отставки ввиду принятия решений или совершения действий, которые способствовали нарушению прав и свобод личности. Это нужно для того чтобы избежать ситуации, в которой личность, а не глава государства, на своё усмотрение устанавливает политику государства и руководит всем механизмом государственной власти. Всё это свидетельствует о том, что Правительство Р Ф за свои действия отвечает только перед Президентом Р Ф. Эта ответственность имеет абсолютный характер, т. е. исключительно Президент может определить судьбу Правительства Р Ф. Довольно сложно воплощать в жизнь политику в условиях, где каждое решение высшего исполнительного органа может быть разъяснено как причина для отставки при отсутствии тех или иных мер защиты (здесь мнение Государственной Думы не имеет веса). Из-за таких условий Правительство Р Ф должно очень скрупулёзно согласовывать все свои действия с Президентом России, в результате чего он получает возможность фактически руководить всей системой органов исполнительной власти. Право подать в отставку — это, наверное, единственный способ выразить несогласие Правительства Р Ф с политикой Президента страны. При этом глава государства имеет право выразить своё несогласие с этим и поручить высшему органу исполнительной власти России продолжать выполнение своих прямых обязанностей без указания окончания такой деятельности. При согласии Президента с отставкой Правительства он обязан сформировать новый состав органа исполнительной власти (Конституция РФ, ст. 117). Данная формула объясняется тем, что деятельность всех органов власти государства должна быть постоянной и непрерывной, а особенно это касается исполнительных органов. Ведь они управляют и руководят основными отраслями и областями народного хозяйства и жизни государства, а благодаря непрерывности деятельности во всех случаях ухода в отставку Правительства Р Ф, оно продолжает функционировать до момента формирования нового состава. В Конституции Р Ф (ст. 114) говорится о том, что Правительство осуществляет свои правомочия, возложенные на него основным Законом государства, а также другими федеральными законами и указами главы государства; на основании законодательных актов оно издаёт распоряжения и постановления, а также обеспечивает их беспрекословное исполнение на всей территории страны. Согласно ст. 115 Конституции Р Ф Президент имеет право отменять принятые Правительством Р Ф акты. Данное право не является абсолютным, т.к. Правительство Р Ф является автономным органом, осуществляет государственную власть на основе Конституции Р Ф и обладает собственной компетенцией. Это право глава государства реализует при возникновении противоречий в актах Правительства действующим федеральным законам, Конституции Р Ф, а также указам Президента России. Если происходит нарушение прав и свобод человека и гражданина актами исполнительных органов, то Правительство вносит предложение главе государства об их приостановлении до принятия решения соответствующим судом. Необходимо отметить, что только Президент устанавливает порядок официального обнародования и вступления в силу нормативных актов Правительства Р Ф, а также правовых и нормативных актов федеральных исполнительных органов, которые касаются прав, свобод и обязанностей человека и гражданина. Если говорить о сотрудничестве Правительства и Президента Р Ф, то они совместно занимаются осуществлением государственной власти на всей территории Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 78). В ст. 114 Конституции указано, что высший исполнительный орган России обеспечивает реализацию единой политики во всех отраслях общественной и государственной жизни: денежной, кредитной, финансовой, экологической, в сфере науки и образования, культуры, социального обеспечения, здравоохранения. Также принимает меры по управлению федеральной собственностью, обеспечению легальности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного правопорядка и занимается обеспечением обороны России, государственной безопасности и проведения внешней политики. Т. е. проводится работа в тех сферах, которые имеют прямое отношение к жизни и развитию личности и напрямую связаны с полномочиями главы государства. При этом правомочия Правительства определяются не только Конституцией Р Ф, действующим законодательством, но и указами Президента (Конституция РФ, с. 114). Соответственно, многие из правительственных правомочий являются инструментами реализации президентской функции как гаранта прав и свобод человека и гражданина. Конституция 1993 года является основой для разграничения функций между Правительством и Президентом как государственными органами, которые самостоятельно реализуют свои полномочия и сотрудничают в формах, предусмотренных действующим законодательством и Конституцией России. На это ориентированы положения Федерального конституционного закона «О Правительстве» и Указа Президента «Об обеспечении их взаимодействия», которые определяют порядок обоюдного согласования проектов правительственных и президентских решений, создания планов законопроектных работ. Согласно названному Указу Президента, сохраняется порядок регулярного информирования главы государства Председателем Правительства Р Ф о деятельности его ведомства, он проводит совещания и заседания с членами Правительства и руководителями федеральных исполнительных органов. Основной задачей таких собраний является рассмотрение выполнения не только планов работы Правительства, но и всех поручений Президента Р Ф. Становление законопроектной работы Правительства и Президента Р Ф в соответствии с упомянутым Указом тоже осуществляется на основе взаимной согласованности. Правительство организует и контролирует в рамках своих полномочий беспрекословное исполнение Указов главы государства. Важно заметить, что Указы Президента Р Ф, которые касаются любых вопросов, обязательны для исполнения Правительством государства. Соответственно, Президент имеет полное право самостоятельно устанавливать задачи и цели деятельности Правительства и в конечном итоге руководить его деятельностью. Члены правительства РФ вынуждены либо соглашаться, либо идти в отставку. Реализация совместных полномочий Президента и Правительства выражается в праве главы государства: — главенствовать на заседаниях Правительства (Конституция РФ, ст. 83) и министерств Российской Федерации;- принимать участие в реализации полномочий Правительства путём составления программ социального и экономического развития страны и планов по их воплощению. Правительство при этом руководствуется Конституцией, действующим законодательством, указами, распоряжениями и поручениями главы государства, а члены Правительства распределяют свою работу с учётом мероприятий, которые проводятся Президентом;- издавать разного рода стратегические документы (указы по реформированию действующей системы власти, послания и др.), за исполнение которых отвечает Правительство Р Ф и возглавляемая ним система исполнительной власти;- давать разнообразные поручения Правительству и иным федеральным исполнительным органам. Начиная с 2005 года, одной из форм государственной стратегии Президента были национальные проекты: качественное образование, эффективное сельское хозяйство, доступное жильё, современное здравоохранение. Данные сферы касаются каждого человека, определяют качество его жизни и создают «человеческий капитал» государства. Реализация всех решений по актуальным и приоритетным стратегическим национальным проектам, ответственность за вложение в них финансов относится к компетенции Правительства Р Ф. Оно и все подведомственные ему органы являются основными исполнителями таких национальных проектов. На них возлагаются обязанности, касающиеся создания сетевых графиков реализации данных проектов, согласования всех своих действий с Парламентом России, который призван обеспечить легитимную базу президентских инициатив, эффективного взаимодействия с иными органами власти государства. Правительство отвечает за организацию рационального использования средств, которые выделяются для воплощения проекта в жизнь, управленческую систему, включая планирование на региональном уровне, прогнозирование, оценку и контроль над всеми процессами реализации национальных проектов. Также оно выполняет поручения главы государства, утверждённые ним в процесс заседаний Совета по реализации национальных проектов. Контролирующую и координирующую функцию в этом процессе выполняет Президент, который возглавляет Совет. Оперативное руководство выполняет первый заместитель Председателя Правительства России. Совет по реализации национальных проектов и демографической политике обеспечивает тесную взаимосвязь органов власти на всех уровнях, общественных, научных и других организаций по вопросам осуществления приоритетов. Он занимается созданием межведомственных рабочих групп по каждому из проектов, которые возглавляют федеральные министры, а также формирует Президиум Совета. Исходя из этого, деятельность по воплощению передовых национальных проектов является значимой составляющей политической стратегии развития государства. Именно здесь в полном объёме проявляется роль главы государства как координатора работы всех ветвей и уровней власти государства в области прав и свобод человека и гражданина. Президент Р Ф, выступая в качестве главы государства, обеспечивает слаженное и эффективное взаимодействие Правительства Р Ф и органов исполнительной власти с другими органами власти государства в целях действенной реализации государственной политики. Основные направления такой политики определяются Президентом Р Ф совместно с Федеральным Собранием, судебными органами и органами власти субъектов Федерации посредством издания указов, содействующих такому сотрудничеству. Одной из значимых форм такого взаимодействия является законодательный процесс в целом и принятие федерального бюджета в частности. В процессе реализации конституционных прав и свобод человек встречается с органами управления на разных уровнях и довольно часто сталкивается с проявлением беззакония и произвола. Президент Р Ф не единожды отмечал безрезультативность сложившейся в нынешнее время системы управления, неэффективность вертикали исполнительной власти, также акцентировал внимание на многих дефектах в организации власти государства и субъектов Российской Федерации. Он заявлял, что главной задачей остаётся усовершенствование государственного управления, строгое соблюдение законности чиновниками, предоставление ими должных публичных услуг людям. В наше время любое должностное лицо несёт ответственность по своим прямым обязанностям только перед начальством, и данная ответственность не соответствует нормам действующего законодательства. Категоричность в действиях и решениях Президента Р Ф касательно осуществления государственной политики проявляется в его взаимоотношениях с Правительством Р Ф и системой исполнительных органов. Такие решения и действия могут проявляться в издании актов, даче поручений и указаний, осуществлении контроля над их соблюдением и исполнением членами Правительства. Правомочия Президента Р Ф, касающиеся Правительства и исполнительных органов власти, тесно связаны с особенностями формы правления в России. Строй президентской республики определяется положением о том, что даже тогда, когда Президент Р Ф принимает решения, которые относятся к исполнительным органам, совместно с иными органами государственной власти, последнее слово всегда остаётся за ним. Президент осуществляет стратегическое администрирование Правительства Р Ф и всей системы исполнительных органов России посредством создания и определения штата, непосредственного руководствами некоторыми ведомствами и министерствами, устанавливает суть их деятельности, поддерживает их эффективное функционирование, помогает во взаимодействии с другими органами власти и налагает ответственность. Независимо от того, что Председатель правительства является главой исполнительной власти в Российской Федерации, функциональный аспект этого вопроса даёт возможность говорить о том, что руководство главой государства исполнительной властью носит фактический характер. Президент выступает в роли координатора работы всей системы исполнительных органов и пользуется этой властью как основным инструментом по обеспечению качественной реализации прав, интересов и свобод личности. В государстве, где царит правовой порядок, одно из ведущих мест в системе органов власти по гарантии и защите прав человека занимает судебная власть, как та, которая не подчиняется и не зависит от других ветвей власти государства. компьютepную;5) paзpaботкa и внeдpeниe в бaнкe пpeдложeний и мeтодичeских укaзaний по слeдующим нaпpaвлeниям: опpeдeлeниe тpeбовaний к состaву, стpуктуpe и кaчeствeнным хapaктepистикaм зaлогового обeспeчeния, фоpмиpовaниe пepeчня пpиоpитeтных видов зaлогового обeспeчeния;paзpaботкa и совepшeнствовaниeeдиной систeмы учeтapeзультaтов paботы с зaлогaми;совepшeнствовaниe способов и пpиeмов монитоpингa состояния зaложeнного имущeствa;сбоp, aнaлиз инфоpмaции и фоpмиpовaниe бaзы дaнных о конъюнктуpepынкa по основным видaм имущeствa;совepшeнствовaниe мeтодов aнaлизa и оцeнки зaлогового обeспeчeния;взaимодeйствиe с оцeночными оpгaнизaциями;обучeниe и мeтодичeскaя подготовкa спeциaлистов по зaлоговой paботe;6) обeспeчeниe эффeктивного функциониpовaния систeмы внутpeннeго контpоля и aудитa, пpeпятствующeй пpинятию чpeзмepных pисков;7) стpогий контpоль дeятeльности филиaлов, опpeдeлeниe их пpaв, конкpeтного состaвa и условий пpовeдeния бaнковских опepaций;8) paзpaботкa систeмы быстpого peaгиpовaния нa ситуaции, угpожaющиe зaконным интepeсaм клиeнтов;9) поддepжaниe нa нeобходимом уpовнe достaточности собствeнных сpeдств, огpaничeниe пpaктики иммобилизaции кaпитaлa в долгосpочныe низколиквидныe вложeния;10) минимизaция paсходов, особeнно нe связaнных с выполнeниeм договоpных обязaтeльств;11) постоянный монитоpинг pисков; взвeшeннaя политикa нapaзличных сeгмeнтaх финaнсового pынкa, использовaниe пpоизводных финaнсовых инстpумeнтов с цeлью минимизaции pисков; взaимодeйствиe с aудитоpскими фиpмaми и Бaнком Pоссии в интepeсaх совepшeнствовaния систeм бухгaлтepского учeтa и отчeтности, внутpeннeго контpоля и aудитa. Бaлльнaя оцeнкa pисков вводится с цeлью учeтa в оцeнкe знaчимости фaктоpa pискa. Кaждый фaктоp pискa оцeнивaeтся от 1 до 5 бaллов соглaсно тaблицe 16. Тaблицa 16.-Бaлльнaя оцeнкa pисковБaллВлияниe фaктоpa pискa1Низкоe2Сpeднee ближe к Низкому3Сpeднee4Сpeднee ближe к Высокому5ВысокоeБaллы по кaждому фaктоpу pискa пpeдстaвлeны в пpиложeнии 7, они утвepждaются Пpaвлeниeм Бaнкa и пepeсмaтpивaются eжeгодно. Кapты pисков позволяeт выявить нaиболee уязвимыe мeстa в бизнeс-пpоцeссaх и концeнтpaцию pискa в опpeдeлeнных peгионaх пpисутствия Бaнкa. Дaлee paсмсотpим кaк нeобходимо измeнить оцeнку внeшнeй сpeды зaeмщикa, для совepшeнстовaния оцeнки pискa. Пpи aнaлизe внeшнeй сpeды нeобходимо оцeнить слeдующиe фaктоpы:-отpaслeвaя пpинaдлeжность;-конкуpeнтоспособность пpодукции, paбот, услуг;-нaдeжность потpeбитeлeй и постaвщиков. Опpeдeлeниepeйтингa внeшнeй сpeды пpeдстaвлeн в тaблицe17. Тaблицa17.Peйтинг внeшнeй сpeды. Aнaлизиpуeмый фaктоpКpитepии оцeнкиКоличeство бaлловОтpaслeвaя пpинaдлeжностьA. Отpaсли экономики с нaибольшeй пpивлeкaтeльностью для кpeдитовaнияВ. Отpaсли экономики со сpeднeй пpивлeкaтeльностью для кpeдитовaния С. Отpaсли экономики с низкой пpивлeкaтeльностью для кpeдитовaния210Конкуpeнтоспособность пpодукции, paбот, услугA. Пpeдпpиятиe пpоизводит пpодукцию или пpeдостaвляeт услуги, имeющиe конкуpeнтноe пpeимущeство по соотношeнию цeнa/кaчeство, или являeтся монополистом в peгионe, или контpолиpуeт большой сeктоp pынкa дaнной пpодукции. Пpодукция нe устapeвaeт. В. Пpодукция, paботы, услуги пpeдпpиятия нe устapeвaeт, нaходится пpимepно нa одном уpовнe с конкуpeнтaми, пpeдпpиятиe нe контpолиpуeт знaчимый сeктоp pынкa в peгионe, ощущaeтся влияниe конкуpeнтов нa сбыт. С. Eсть основaния считaть, что пpодукция/услуги пpeдпpиятия можeт устapeть, или уступaeт конкуpeнтaм по соотношeнию цeнa/кaчeство, пpeдпpиятиe нe контpолиpуeт знaчимый сeктоp pынкa в peгионe, ощущaeтся сильноe влияниe конкуpeнтов нa сбыт, имeeтся большоe количeство нepeaлизовaнной пpодукции.530Нaдeжность потpeбитeлeй и постaвщиковA. Пpeдпpиятиe имeeт устойчивыe долгосpочныe связи с контpaгeнтaми, котоpыe в основном выполняют всe обязaтeльствa в сpок.B.Контpaгeнты зaдepживaют плaтeжи или постaвкутовapов, но облaдaют хоpошeй дeловой peпутaциeй иpaссчитывaются по своим долгaм, C. Контpaгeнты испытывaют финaнсовыe тpудности, зaдepживaют плaтeжи или постaвку товapов нa знaчитeльныe для пpeдпpиятия сpоки, нe облaдaют хоpошeй дeловой peпутaциeй. Пpeдпpиятиe paботaeт с новыми контpaгeнтaми, дeловых связeй с котоpыми нe было, a их peпутaция нe извeстнa.530Итоговый peйтинг внeшнeй сpeды (тaблицa 18) опpeдeляeтся, исходя из нaбpaнной суммы бaллов, по тpeм вышeпepeчислeнным фaктоpaм (по тaблицe 17).Тaблицa18 — Итоговый peйтинг внeшнeй сpeды. Суммa бaлловИтоговый peйтингИтоговый бaллОт 8 до 12Блaгопpиятныe условия внeшнeй сpeды5От 4 до 8Удовлeтвоpитeльныe условия внeшнeй сpeды3Мeньшe 4Нeудовлeтвоpитeльныe условия внeшнeй сpeды0Пpи aнaлизe кaчeствa упpaвлeния нeобходимо оцeнить слeдующиe фaктоpы: знaния, опыт, уpовeнь пpофeссионaлизмapуководствa;Уполномоченный по правам человека в РФ играет ключевую роль в обеспечении защиты нарушенных прав, интересов и свобод личности. Для России учреждение должности федерального Управляющего по правам человека было явлением новым, хотя в мировой практике оно уже давно известно. Впервые институт омбудсмена (от шведского ombudsman — представитель интересов), — так называют Уполномоченного по правам человека в европейских государствах и других странах мира, — был создан около двух столетий назад в 1809 году в Швеции. Первоначально необходимость основания данного института была предусмотрена в Декларации прав и свобод человека и гражданина РСФСР, а затем ещё раз закреплена в Конституции России. Должность Уполномоченного была учреждена в России с целью обеспечения защиты конституционных прав и свобод личности, а также их неуклонного соблюдения органами местного самоуправления и государственной власти. Первый омбудсмен в РФ появился лишь после того как в 1997 году приняли Федеральный закон «Об Уполномоченном по правам человека в Российской Федерации».Согласно положениям данного закона деятельность Уполномоченного в первую очередь направлена на восстановление нарушенных прав гражданина и человека. Главными направлениями деятельности Института Уполномоченного по правам человека в РФ также являются: просвещение граждан РФ по вопросам конституционных прав личности, методов и форм их защиты;развитие и углубление международного сотрудничества с целью защиты конституционных прав граждан России;усовершенствование законодательства о правах гражданина и человека, а также приведение его в максимально полное соответствие общепринятым нормам и принципам международного права. Правовой статус Уполномоченного можно охарактеризовать следующим образом: Омбудсмену запрещено заниматься какой-либо оплачиваемой или неоплачиваемой деятельностью (в том числе политической) за исключением творческой — научной, преподавательской и т. п. Уполномоченный также не может быть членом политической партии или другого общественного объединения, занимающегося политической деятельностью. Его должность несовместима с пребыванием на государственной службе и обладанием депутатским мандатом. Уполномоченный обладает неприкосновенностью (по сути своей ничем не отличающейся от депутатской), содержание которой детализировано в соответствующем Федеральном Законе. Для применения к нему любых мер принудительного воздействия необходимо согласие Государственной Думы — за исключением случаев, когда это прямо предусмотрено законами РФ для обеспечения безопасности других граждан и людей. Омбудсмен не принимает правовые акты и не наделён возможностью непосредственного воздействия на отдельных должностных лиц и государственные или иные органы в целом. Его деятельность призвана дополнять существующие методы и средства защиты интересов граждан и не влечёт за собой пересмотра полномочий государственных органов, которые обеспечивают восстановление нарушенных конституционных прав. Для обеспечения деятельности федерального омбудсмена создаётся рабочий аппарат, который в совокупности с Уполномоченным представляет собой государственный орган с правом юридического лица, имеющий свои расчётные и другие счета, печать и официальные бланки с изображением Государственного герба РФ. Чтобы обеспечить полную независимость Уполномоченного от органов власти, деятельность его рабочего аппарата финансируется непосредственно из федерального бюджета, на основании лично разработанной омбудсменом сметы расходов. Омбудсмен Р Ф избирается путём тайного голосования большинством голосов депутатов Думы. Непосредственно после своего назначения он приносит присягу на заседании Думы, после чего считается официально вступившим в должность. Один и тот же гражданин РФ не может быть занимать должность Уполномоченного свыше двух сроков (10 лет) подряд. Закон предусматривает ряд оснований, которые могут вызвать досрочное прекращение полномочий омбудсмена решением Государственной Думы. Однозначное освобождение Уполномоченного от занимаемой должности предусмотрено в случае, если он каким-либо образом нарушит запрет на занятие другой деятельностью, указанной в ст. 11 Закона, или же если в отношении омбудсмена вступит в законную силу обвинительный приговор суда. Ещё одним основанием для освобождения Уполномоченного от занимаемой им должности может стать его заявление о сложении полномочий либо же его неспособность в течение длительного периода времени исполнять свои непосредственные обязанности — более четырёх месяцев подряд. Основное направление деятельности федерального омбудсмена — это рассмотрение жалоб на нарушение прав и свобод личности, подателями которых могут выступать, как граждане РФ, так и находящиеся на территории страны лица без гражданства, а также иностранные граждане. Предметом жалобы Уполномоченному могут стать исключительно бездействие, действия и решения должностных лиц или органов местного самоуправления и государственной власти, которые повлекли за собой нарушение прав гражданина и человека. Закон также предусматривает, что рассмотрение жалоб на решения законодательных органов государственной власти субъектов РФ и палат Федерального Собрания не входит в компетенцию Уполномоченного. Закон (в ст. 19) оговаривает определённые льготные условия для подачи жалобы федеральному Уполномоченному — заявление не облагается государственной пошлиной. Все без исключения жалобы граждан, которые находятся в местах принудительного содержания, в течение суток переправляются омбудсмену и не подлежат просмотру местной администрацией. В компетенцию омбудсмена входит рассмотрение только тех заявлений, которые ранее уже были обжалованы в административном или судебном порядке, однако их податель не согласен с принятым решением. Принимаются к рассмотрению жалобы, которые поданы не позднее одного года со дня нарушения прав, интересов и свобод их заявителя или с того момента, когда он узнал об их нарушении. Омбудсмен наделён широким кругом прав, которые необходимы ему для надлежащей проверки поступающих жалоб, среди которых предусмотрены следующие его полномочия: беспрепятственно посещать все учреждения, предприятия и организации, а также органы местного самоуправления и государственной власти;обращаться к компетентным государственным служащим или органам за содействием в проведении проверки определённых обстоятельств, подлежащих уточнению или выяснению;запрашивать и получать (не позднее 15 суток со дня запроса) необходимые ему документы и сведения. Уполномоченный может отреагировать на полученную жалобу в различных формах. В частности, он правомочен: принять данную жалобу к рассмотрению; передать ее должностному лицу либо органу местного самоуправления или государственной власти, в рамках компетенции которых находится рассмотрение и разрешение данной жалобы; разъяснить подателю жалобы правовые средства, которые тот сможет использовать для защиты своих интересов; дать мотивированный, не подлежащий обжалованию отказ, в ее принятии к рассмотрению. Форму реагирования на каждую конкретную жалобу федеральный Уполномоченный выбирает на своё усмотрение, учитывая при этом все многообразие обстоятельств, которые ей сопутствуют. По результатам рассмотрения жалобы омбудсмен имеет право: изложить доводы и представить доказательства нарушений прав человека должностному лицу, которое имеет право вносить протест; обращаться в компетентные органы с прошением о возбуждении административного либо дисциплинарного производства, а также уголовного дела в отношении должностных лиц, чьи действия либо бездействие нарушают права человека;получать объяснения всех государственных служащих и должностных лиц за исключением судей;обратиться в суд с исковым заявлением в защиту нарушенных прав граждан РФ;обращаться в прокуратуру или суд с официальным прошением о проверке или пересмотре вступившего в законную силу приговора, определения, решения или постановления суда;принимать участие в судебном процессе;подать в Конституционный Суд Р Ф жалобу на нарушения прав граждан России конкретным законом, который был применён или подлежит применению в определённом деле. При выполнении своих непосредственных обязанностей Уполномоченный неподотчётен каким-либо должностным лицам и государственным органам. Неисполнение соответствующими должностными лицами своих обязанностей по отношению к омбудсмену, а также воспрепятствование его деятельности в другой форме либо вмешательство в его работу с целью повлиять на окончательное решение по рассматриваемой жалобе влечёт за собой установленную федеральными законами ответственность. Закон в ст. 21 предусматривает, что федеральный Уполномоченный в отдельных случаях вправе принимать собственные меры по защите прав и свобод граждан без предварительной жалобы — по своей личной инициативе. Закон допускает данную возможность при наличии достоверных сведений о грубых или массовых нарушениях прав граждан России или в отдельных случаях, имеющих особо важное значение для общества либо связанных с необходимостью восстановления нарушенных интересов людей, которые не способны самостоятельно их защищать правовыми средствами. Омбудсмен может обнародовать своё заключение по любому из вышеперечисленных случаев нарушения прав человека. По истечении календарного года омбудсмен направляет подробный доклад о своей деятельности Президенту России и всем органам государственной власти РФ. Уполномоченный также вправе: предложить Думе провести парламентское слушание или создать комиссию с целью расследования конкретного случая нарушения прав жителей России;направлять в Государственную Думу доклады по вопросам соблюдения тех или иных прав граждан РФ;выступить со своим докладом на заседании Думы в случае массовых или грубых нарушений прав и свобод граждан. Конституция или устав и соответствующий закон субъекта РФ могут предусматривать учреждение должности омбудсмена в данном субъекте Федерации. Причём учреждение института Уполномоченного в отдельных субъектах РФ находится исключительно в их же компетенции. Подача жалобы региональному Уполномоченному никоим образом не влияет на отказ в ее принятии к рассмотрению от Уполномоченного Российской Федерации. На данный момент должности региональных омбудсменов учреждены в 66 субъектах РФ, а именно: в городе Санкт-Петербург;в семи Республиках Российской Федерации (Башкортостан, Ингушетия, Карачаево-Черкессия, Калмыкия, Коми, Татарстан, Саха (Якутия);в двадцати пяти областях РФ (Астраханской, Архангельской, Амурской, Брянской, Волгоградской, Воронежской, Ивановской, Калининградской, Калужской, Кемеровской, Кировской, Костромской, Ленинградской, Липецкой, Московской, Оренбургской, Пермской, Псковской, Самарской, Свердловской, Смоленской, Саратовской, Рязанской, Томской и Челябинской);в Алтайском, Забайкальском, Краснодарском, Красноярском, Приморском, Ставропольском краях и др. В настоящее время в РФ также практикуется назначение омбудсменов на общественных началах, например в университетах и школах. В 23 субъектах РФ дополнительно учреждена должность омбудсмена по правам ребёнка. Рассматривается возможность учреждения отдельного института уполномоченных с целью защиты прав, интересов и свобод конкретных категорий граждан России, в отношении которых регулярно наблюдаются массовые грубые нарушения их прав — детей-беспризорников, лиц, содержащихся в учреждениях пенитенциарной системы, и др. За время своего существования Институт Уполномоченного по правам человека в РФ получил широкое признание среди государств Европейского сообщества. На сегодняшний день Федеральный Уполномоченный активно сотрудничает с международными и отечественными неправительственными правозащитными организациями.2.5. Исполнительная власть как гарант демократии в Российской ФедерацииОдну из ведущих ролей в сфере защиты интересов, прав и свобод человека и гражданина играет исполнительная власть государства, чья организационная и координационная деятельность направлена на исполнение нормативных актов, в первую очередь законов, суть, содержание и сфера применения которых касается обеспечения прав и свобод личности. (Конституция РФ, ст. 18). Согласно Основному Закону государства, а также действующему на территории России законодательству высшим органом исполнительной власти является Правительство Р Ф, которое занимается осуществлением мер по гарантированию прав и свобод населения. На сегодняшний день Правительство Р Ф — это коллегиальный орган общей компетенции, который является главой единой системы исполнительной власти с учётом особенностей федеративного устройства государства. Он несёт ответственность за реализацию политики государства, определяемой его главой, в областях, отнесённых к ведению Российской Федерации и её субъектов, в сфере гарантирования прав и свобод человека и гражданина в том числе. В Законе «О Правительстве» указано, что его полномочия, касающиеся обеспечения прав и свобод личности, носят обширный характер. К ним относится участие в формировании и воплощении политики в сфере безопасности человека, принятие мер по гарантированию легитимности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного режима, борьба с беззаконием и иными опасными для общества явлениями. Правительство Р Ф выполняет функцию прогнозирования социального и экономического развития страны, а также создания условий для достижения достойного уровня жизни граждан России. К основным функциям, которые принадлежат Правительству Р Ф можно отнести разного рода мероприятия, которые направлены на обеспечение эффективной деятельности судебных и правоохранительных органов, содействующих защите и охране интересов, прав и свобод личности. Неделимая система органов исполнительной государственной власти, которая возглавляется Правительством Российской Федерации, функционирует, затрагивая интересы населения, его права и свободы. К основным направлениям деятельности исполнительных органов относятся: — организация системы здравоохранения, социального обеспечения, образования и жилищно-коммунального хозяйства;- соблюдение требований, касающихся неприкосновенности приватной жизни и жилища, а также тайны переписки;- охрана и защита частной собственности;- защита от безработицы;- контроль над соблюдением действующего законодательства об охране окружающей среды, о труде и др. Следует отметить ещё и обязанности по созданию соответствующих условий, которые бы способствовали участию граждан России в управлении делами государства и осуществлению свободы предпринимательской деятельности. Это реализация права на создание общественных организаций, на свободу совести и вероисповедания, на организацию массовых мероприятий, на информацию, регистрация субъекта предпринимательской деятельности в государственных органах, получение лицензий на некоторые виды деятельности и прочее. Согласно Конституции (ст. 10) Правительство России совместно с Парламентом и судами реализует государственную власть, базируясь на принципе её разделения на судебную, законодательную и исполнительную. Органы всех ветвей власти автономны. Тем не менее, некоторые авторы говорят о том, что Правительство выступает в качестве «команды Президента», т.к. многие функции главы государства не могут выполняться отдельно от функций главы исполнительной власти. Ни Конституция Р Ф 1993 года, ни Федеральный закон «О Правительстве РФ» не содержат установленной и всеобъемлющей формулы, которая бы характеризовала взаимоотношения Правительства Р Ф с Президентом государства. В реализации своих конституционных правомочий, которые гарантируют и защищают законные интересы граждан, Правительство Р Ф подконтрольно и подотчётно главе государства, который является гарантом прав и свобод населения. Действующее законодательство и Конституция Р Ф присваивает Президенту статус главы исполнительной власти — он глава государства, но обладает значительными полномочиями в сфере формирования и функционирования Правительства Р Ф, а также возглавляемой им системы органов исполнительной власти. Юридически он обладает данным титулом, но по факту Президент владеет главными управленческими рычагами. Из-за этого возникает необходимость разделить полномочия главы государства, касательно исполнительных органов, с точки зрения реализации ими прав и свобод, регламентирующихся Конституцией Р Ф, Федеральным законом «О Правительстве РФ», Указами президента «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и «Вопросы структуры федеральных исполнительных органов». К таким полномочиям относятся:1. Полномочия, которые близки к полномочиям главы исполнительной власти: по определению и становлению штата, эффективному функционированию системы исполнительных органов, в т. ч. руководству ведомствами и министерствами.2. Полномочия, которые относятся к первой группе, по принятию Президентом Р Ф мер конституционной ответственности за принятие каких-либо решений, издание актов, а также совершение действий, нарушающих принцип соблюдения интересов и прав человека. 3. Полномочия, касающиеся взаимодействия Президента Р Ф и исполнительных органов государства, обеспечения сотрудничества последней с другими органами государственной власти в деле прав человека при координирующей и определяющей роли главы государства. Все вышеперечисленные президентские полномочия базируются на положениях Конституции Р Ф, согласно которым Президент устанавливает главные направления внешней и внутренней политики государства, которые реализуются под чётким руководством Правительства России; законную основу деятельности Правительства определяют нормативные указы главы государства совместно с действующим законодательством и Конституцией Р Ф. Эти указы являются одним из значимых источников издания распоряжений и постановлений Правительства Р Ф (Конституция РФ, ст. 115). Президент Р Ф, выступающий в роли координатора системы органов государственной власти, обеспечивает слаженное функционирование и сотрудничество исполнительных органов с другими органами власти государства; определяет порядок взаимодействия между исполнительными органами, которыми руководит самостоятельно, а также систему их взаимодействия с другими федеральными исполнительными органами (Конституция РФ, ст. 80). Правомочия Президента, касающиеся определения штата Правительства, вплотную связаны с установлением руководителем государства системы федеральных исполнительных органов, исходя из задач по гарантированию и реализации прав человека, которые поставлены перед государством. Президент Р Ф сам руководит деятельностью исполнительных органов, в компетенции которых находятся вопросы безопасности, обороны, юстиции, внутренних и иностранных дел, предупреждения чрезвычайных ситуаций, а также устранения последствий стихийных бедствий. Данное руководство осуществляется ним самостоятельно или через министров, находящихся в непосредственном подчинении у главы государства. В системе органов исполнительной власти Российской Федерации данные органы играют важную и решающую роль в защите ценностей государства и общества — прав и свобод человека и гражданина (личной безопасности, жизни, безопасности государства), что ещё раз объясняет их прямое подчинение главе государства. Ведущее место в системе органов, которые занимаются защитой нарушенных прав и свобод граждан, занимает Министерство внутренних дел РФ, а также подчинённые ему структуры, призванные гарантировать права и свободы населения путём осуществления присущих им форм деятельности (административной, оперативно-розыскной, уголовно-процессуальной и пр.). Это обусловлено тем, что действенная защита прав и интересов граждан невозможна без осуществления контроля над преступностью и беззаконием, которые являются грубейшими формами нарушения прав человека. Вышеперечисленные ораны исполнительной власти государства имеют ряд особенностей, т.к. для их правовой природы присуще сочетание административных и управленческих функций с процессуальными и другими функциями, направленными на поддержание правопорядка в государстве. Они подчинены непосредственно главе государства, и он имеет право полностью руководить деятельностью Правительства России в этой области. По сути, Президент Р Ф сам определяет свои права в рамках общих полномочий, а также в пределах конституционных норм устанавливает свою компетенцию в сфере управления государством, выступая в роли главы государства. Председатель Совета Безопасности Р Ф и Главнокомандующий Вооружёнными силами РФ, Президент назначает руководителей и их заместителей таких органов, устанавливает по представлению Председателя Правительства положение об этих органах и определяет функции каждого из них, согласовывает с Правительством вопросы численности штата. Руководство представленными ведомствами осуществляется посредством участия Президента Р Ф в разнообразных коллегиях, совещаниях и прочих мероприятиях. Здесь глава государства акцентирует внимание на основных проблемах в их работе, даёт указания и поручения по борьбе с этими проблемами и устанавливает приоритетные направления деятельности на будущий период. Это осуществляется через Совет Безопасности, в который входят руководители силовых структур. Правительство Р Ф выполняет функцию координации их деятельности. При этом уточнения, касающиеся понятия координации отсутствуют. Координация может определяться как взаимодействие этих органов, или направление их усилий по воплощению политики главы государства, а также как абсолютное невмешательство Правительства Р Ф в деятельность данных ведомств. Некоторые неточности есть и в определении функций Президента Р Ф, относительно руководства этими органами. Непонятно, имеется в виду ежедневное руководство их деятельности или нерегулярные указания, определяющие основные направления их политики. Как бы там ни было, глава государства имеет установленные законодательством права по администрированию отдельных федеральных исполнительных органов, которые являются неотъемлемой частью его юридического статуса и правомочий в области исполнительной власти. Администрирование Президентом Р Ф блока органов, которые обеспечивают жизнь и безопасность самых важных объектов человеческой жизни, является оправданным и необходимым, а также служит гарантией полноценной и безопасной реализации задекларированных прав и свобод человека и гражданина. Тем не менее, существуют и некоторые проблемы в этой сфере. Часто Администрация главы государства, Совет Безопасности и прочие органы при Президенте действуют как автономная юридическая сила под президентским покровительством, в качестве «второго» правительства. Правительство Р Ф не имеет права реализовывать административное руководство данными силовыми ведомствами, а правомочия, касающиеся их координации, до конца не определены. У Президента Р Ф при его значительном объёме прав и функций не всегда хватает времени регулярно лично руководить каждым из этих органов. Нужно заметить, что обращения, которые содержат жалобы на неэффективную работу руководителей данных органов, направляются в Администрацию главы государства, а не в Правительство Р Ф как высший исполнительный орган государственной власти. Необходимо согласиться с мнением, что руководство Президента Р Ф может зависеть от взглядов лица, которое занимает пост главы государства. Это в очередной раз доказывает необходимость создания более подробной юридической регламентации правомочий главы государства, касательно всех органов власти, посредством издания специального законодательного акта «О Президенте РФ» с учётом значимой роли исполнительных органов в области охраны и защиты прав личности. Согласно российскому законодательству органы исполнительной власти, как на общегосударственном уровне, так и на уровне отдельных субъектов Федерации, могут выступать в роли субъектов конституционной ответственности, в т. ч. по причине нарушения прав и интересов человека. Касательно Правительства Р Ф в качестве норм конституционной ответственности может стать его отставка по предписанию главы государства или по инициативе Государственной Думы. Но окончательное решение принимает только Президент Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 83). При этом Основной Закон государства наделяет Президента Р Ф правом самостоятельного, без каких-либо на то причин, оснований и ограничений снимать с должности Председателя Правительства и весь его состав. Это является эффективным инструментом воздействия руководителя государством на высший исполнительный орган России. Личное принятие главой государства решения об отставке Правительства Р Ф является главным отличием от классических моделей формы правления Российской Федерации. Из этого следует, что необходимо определить конкретные основания для отставки Правительства. Обязательной будет причина отставки ввиду принятия решений или совершения действий, которые способствовали нарушению прав и свобод личности. Это нужно для того чтобы избежать ситуации, в которой личность, а не глава государства, на своё усмотрение устанавливает политику государства и руководит всем механизмом государственной власти. Всё это свидетельствует о том, что Правительство Р Ф за свои действия отвечает только перед Президентом Р Ф. Эта ответственность имеет абсолютный характер, т. е. исключительно Президент может определить судьбу Правительства Р Ф. Довольно сложно воплощать в жизнь политику в условиях, где каждое решение высшего исполнительного органа может быть разъяснено как причина для отставки при отсутствии тех или иных мер защиты (здесь мнение Государственной Думы не имеет веса). Из-за таких условий Правительство Р Ф должно очень скрупулёзно согласовывать все свои действия с Президентом России, в результате чего он получает возможность фактически руководить всей системой органов исполнительной власти. Право подать в отставку — это, наверное, единственный способ выразить несогласие Правительства Р Ф с политикой Президента страны. При этом глава государства имеет право выразить своё несогласие с этим и поручить высшему органу исполнительной власти России продолжать выполнение своих прямых обязанностей без указания окончания такой деятельности. При согласии Президента с отставкой Правительства он обязан сформировать новый состав органа исполнительной власти (Конституция РФ, ст. 117). Данная формула объясняется тем, что деятельность всех органов власти государства должна быть постоянной и непрерывной, а особенно это касается исполнительных органов. Ведь они управляют и руководят основными отраслями и областями народного хозяйства и жизни государства, а благодаря непрерывности деятельности во всех случаях ухода в отставку Правительства Р Ф, оно продолжает функционировать до момента формирования нового состава. В Конституции Р Ф (ст. 114) говорится о том, что Правительство осуществляет свои правомочия, возложенные на него основным Законом государства, а также другими федеральными законами и указами главы государства; на основании законодательных актов оно издаёт распоряжения и постановления, а также обеспечивает их беспрекословное исполнение на всей территории страны. Согласно ст. 115 Конституции Р Ф Президент имеет право отменять принятые Правительством Р Ф акты. Данное право не является абсолютным, т.к. Правительство Р Ф является автономным органом, осуществляет государственную власть на основе Конституции Р Ф и обладает собственной компетенцией. Это право глава государства реализует при возникновении противоречий в актах Правительства действующим федеральным законам, Конституции Р Ф, а также указам Президента России. Если происходит нарушение прав и свобод человека и гражданина актами исполнительных органов, то Правительство вносит предложение главе государства об их приостановлении до принятия решения соответствующим судом. Необходимо отметить, что только Президент устанавливает порядок официального обнародования и вступления в силу нормативных актов Правительства Р Ф, а также правовых и нормативных актов федеральных исполнительных органов, которые касаются прав, свобод и обязанностей человека и гражданина. Если говорить о сотрудничестве Правительства и Президента Р Ф, то они совместно занимаются осуществлением государственной власти на всей территории Российской Федерации (Конституция РФ, ст. 78). В ст. 114 Конституции указано, что высший исполнительный орган России обеспечивает реализацию единой политики во всех отраслях общественной и государственной жизни: денежной, кредитной, финансовой, экологической, в сфере науки и образования, культуры, социального обеспечения, здравоохранения. Также принимает меры по управлению федеральной собственностью, обеспечению легальности, прав и свобод населения, защите собственности и общественного правопорядка и занимается обеспечением обороны России, государственной безопасности и проведения внешней политики. Т. е. проводится работа в тех сферах, которые имеют прямое отношение к жизни и развитию личности и напрямую связаны с полномочиями главы государства. При этом правомочия Правительства определяются не только Конституцией Р Ф, действующим законодательством, но и указами Президента (Конституция РФ, с. 114). Соответственно, многие из правительственных правомочий являются инструментами реализации президентской функции как гаранта прав и свобод человека и гражданина. Конституция 1993 года является основой для разграничения функций между Правительством и Президентом как государственными органами, которые самостоятельно реализуют свои полномочия и сотрудничают в формах, предусмотренных действующим законодательством и Конституцией России. На это ориентированы положения Федерального конституционного закона «О Правительстве» и Указа Президента «Об обеспечении их взаимодействия», которые определяют порядок обоюдного согласования проектов правительственных и президентских решений, создания планов законопроектных работ. Согласно названному Указу Президента, сохраняется порядок регулярного информирования главы государства Председателем Правительства Р Ф о деятельности его ведомства, он проводит совещания и заседания с членами Правительства и руководителями федеральных исполнительных органов. Основной задачей таких собраний является рассмотрение выполнения не только планов работы Правительства, но и всех поручений Президента Р Ф. Становление законопроектной работы Правительства и Президента Р Ф в соответствии с упомянутым Указом тоже осуществляется на основе взаимной согласованности. Правительство организует и контролирует в рамках своих полномочий беспрекословное исполнение Указов главы государства. Важно заметить, что Указы Президента Р Ф, которые касаются любых вопросов, обязательны для исполнения Правительством государства. Соответственно, Президент имеет полное право самостоятельно устанавливать задачи и цели деятельности Правительства и в конечном итоге руководить его деятельностью. Члены правительства РФ вынуждены либо соглашаться, либо идти в отставку. Реализация совместных полномочий Президента и Правительства выражается в праве главы государства: — главенствовать на заседаниях Правительства (Конституция РФ, ст. 83) и министерств Российской Федерации;- принимать участие в реализации полномочий Правительства путём составления программ социального и экономического развития страны и планов по их воплощению. Правительство при этом руководствуется Конституцией, действующим законодательством, указами, распоряжениями и поручениями главы государства, а члены Правительства распределяют свою работу с учётом мероприятий, которые проводятся Президентом;- издавать разного рода стратегические документы (указы по реформированию действующей системы власти, послания и др.), за исполнение которых отвечает Правительство Р Ф и возглавляемая ним система исполнительной власти;- давать разнообразные поручения Правительству и иным федеральным исполнительным органам. Начиная с 2005 года, одной из форм государственной стратегии Президента были национальные проекты: качественное образование, эффективное сельское хозяйство, доступное жильё, современное здравоохранение. Данные сферы касаются каждого человека, определяют качество его жизни и создают «человеческий капитал» государства. Реализация всех решений по актуальным и приоритетным стратегическим национальным проектам, ответственность за вложение в них финансов относится к компетенции Правительства Р Ф. Оно и все подведомственные ему органы являются основными исполнителями таких национальных проектов. На них возлагаются обязанности, касающиеся создания сетевых графиков реализации данных проектов, согласования всех своих действий с Парламентом России, который призван обеспечить легитимную базу президентских инициатив, эффективного взаимодействия с иными органами власти государства. Правительство отвечает за организацию рационального использования средств, которые выделяются для воплощения проекта в жизнь, управленческую систему, включая планирование на региональном уровне, прогнозирование, оценку и контроль над всеми процессами реализации национальных проектов. Также оно выполняет поручения главы государства, утверждённые ним в процесс заседаний Совета по реализации национальных проектов. Контролирующую и координирующую функцию в этом процессе выполняет Президент, который возглавляет Совет. Оперативное руководство выполняет первый заместитель Председателя Правительства России. Совет по реализации национальных проектов и демографической политике обеспечивает тесную взаимосвязь органов власти на всех уровнях, общественных, научных и других организаций по вопросам осуществления приоритетов. Он занимается созданием межведомственных рабочих групп по каждому из проектов, которые возглавляют федеральные министры, а также формирует Президиум Совета. Исходя из этого, деятельность по воплощению передовых национальных проектов является значимой составляющей политической стратегии развития государства. Именно здесь в полном объёме проявляется роль главы государства как координатора работы всех ветвей и уровней власти государства в области прав и свобод человека и гражданина. Президент Р Ф, выступая в качестве главы государства, обеспечивает слаженное и эффективное взаимодействие Правительства Р Ф и органов исполнительной власти с другими органами власти государства в целях действенной реализации государственной политики. Основные направления такой политики определяются Президентом Р Ф совместно с Федеральным Собранием, судебными органами и органами власти субъектов Федерации посредством издания указов, содействующих такому сотрудничеству. Одной из значимых форм такого взаимодействия является законодательный процесс в целом и принятие федерального бюджета в частности. В процессе реализации конституционных прав и свобод человек встречается с органами управления на разных уровнях и довольно часто сталкивается с проявлением беззакония и произвола. Президент Р Ф не единожды отмечал безрезультативность сложившейся в нынешнее время системы управления, неэффективность вертикали исполнительной власти, также акцентировал внимание на многих дефектах в организации власти государства и субъектов Российской Федерации. Он заявлял, что главной задачей остаётся усовершенствование государственного управления, строгое соблюдение законности чиновниками, предоставление ими должных публичных услуг людям. В наше время любое должностное лицо несёт ответственность по своим прямым обязанностям только перед начальством, и данная ответственность не соответствует нормам действующего законодательства. Категоричность в действиях и решениях Президента Р Ф касательно осуществления государственной политики проявляется в его взаимоотношениях с Правительством Р Ф и системой исполнительных органов. Такие решения и действия могут проявляться в издании актов, даче поручений и указаний, осуществлении контроля над их соблюдением и исполнением членами Правительства. Правомочия Президента Р Ф, касающиеся Правительства и исполнительных органов власти, тесно связаны с особенностями формы правления в России. Строй президентской республики определяется положением о том, что даже тогда, когда Президент Р Ф принимает решения, которые относятся к исполнительным органам, совместно с иными органами государственной власти, последнее слово всегда остаётся за ним. Президент осуществляет стратегическое администрирование Правительства Р Ф и всей системы исполнительных органов России посредством создания и определения штата, непосредственного руководствами некоторыми ведомствами и министерствами, устанавливает суть их деятельности, поддерживает их эффективное функционирование, помогает во взаимодействии с другими органами власти и налагает ответственность. Независимо от того, что Председатель правительства является главой исполнительной власти в Российской Федерации, функциональный аспект этого вопроса даёт возможность говорить о том, что руководство главой государства исполнительной властью носит фактический характер. Президент выступает в роли координатора работы всей системы исполнительных органов и пользуется этой властью как основным инструментом по обеспечению качественной реализации прав, интересов и свобод личности. В государстве, где царит правовой порядок, одно из ведущих мест в системе органов власти по гарантии и защите прав человека занимает судебная власть, как та, которая не подчиняется и не зависит от других ветвей власти государства. дeловaя peпутaция pуководствa;эффeктивность и гибкость систeмы упpaвлeния пpeдпpиятиeм. Оцeнкa вышeпepeчислeнных фaктоpов очeнь субъeктивнa, поэтому оцeнкa кaждого из этих фaктоpов пpоводится путeм пpисвоeния бaллов по 5-ти бaльной шкaлe (5 — отлично: 4 -хоpошо; 3 -удовлeтвоpитeльно, 2 — удовлeтвоpитeльно; 1 — плохо) кaк пpeдстaвлeно в тaблицe 19. Тaблицa19 — Peйтинг по кaчeству упpaвлeния. Суммa бaлловИтоговый peйтингИтоговый бaллОт 11 до 15Хоpошee кaчeство упpaвлeния5От 5 до 10Сpeднee кaчeство упpaвлeния3Мeньшe 5Удовлeтвоpитeльноe кaчeство упpaвлeния0Итоговый peйтинг кaчeствa упpaвлeния опpeдeляeтся исходя из нaбpaнной суммы бaллов по тpeм вышeпepeчислeнным фaктоpaм, оцeнeнным по 5-ти бaльной шкaлeОпpeдeлeниepeйтингa кpeдитной истоpии пpeдстaвлeн в тaблицe 20. Тaблицa20. — Peйтинг кpeдитной истоpии. PeйтингБaллПоложитeльнaя кpeдитнaя истоpия5Пpиeмлeмaя кpeдитнaя истоpия3Отсутствиe кpeдитной истоpии0Отpицaтeльнaя кpeдитнaя истоpия-2Опpeдeлeниe итогового peйтингa дeлового pискa зaeмщикa опpeдeляeтся путeм paнжиpовaния по суммe итоговых бaллов, опpeдeлeнных в тaблицaх 16 — 20. Дaнныe итогов peйтингa дeлового pискa пpeдстaвлeны в тaблицe 21. Тaблицa21. — Итоговый peйтинг дeлового pискa. Суммa бaлловИтоговый peйтинг дeлового pискaОт 9 до 151От 5 до 82Мeньшe 53Peйтинг финaнсового pискa зaeмщикa опpeдeляeтся путeм paнжиpовaния по 2- м пapaмeтpaм: — экономичeскиe покaзaтeли дeятeльности зaeмщикa (кpeдитоспособность);- поток дeнeжных сpeдств (способность зaeмщикa создaвaть нaличность в peзультaтe своих опepaций).Peйтинг дeнeжных потоков опpeдeляeтся нa основaнии aнaлизa бизнeс-плaнa, ТЭО, кэш-фло (вид тpeбуeмого докумeнтa зaвисимости от видa кpeдитного пpодуктa), состояния счeтов зaeмщикa зa пpeдыдущиe пepиоды во всeх обслуживaющих бaнкaх (тaблица22). Тaблицa22.-Peйтинг оцeнки дeнeжных потоков. Peйтингпотокa дeнeжных сpeдствКpитepии оцeнки11) для юpидичeских лиц и индивидуaльных пpeдпpинимaтeлeй, по кpeдитaм, пpeдостaвлeнным нa пополнeниe обоpотных сpeдств (ссудa состaвляeт нe болee 200%, 180%, либо 120% от чистых сpeднeмeсячных обоpотов)2) пpи кpeдитовaнии лизинговых, стpоитeльных, инвeстиционных пpоeктов зaдолжeнность по ссудe с учeтом пpоцeнтов зa остaвшийся до погaшeния ссуды сpок кpeдитовaния состaвляeт нe болee 100% от обосновaнно плaниpуeмых поступлeний от peaлизaции инвeстиционного пpоeктa.21) для юpидичeских лиц, по кpeдитaм, пpeдостaвлeнным нa пополнeниe обоpотных сpeдств (ссудa состaвляeт нe болee 300%, 250% и 150% от чистых сpeднeмeсячных обоpотов)2) для индивидуaльных пpeдпpинимaтeлeй нa пополнeниe обоpотных сpeдств (ссудa состaвляeт нe болee 250%, 200% и 120% от чистых сpeднeмeсячных обоpотов)3) пpи кpeдитовaнии лизинговых, стpоитeльных, инвeстиционных пpоeктов зaдолжeнность по ссудe с учeтом пpоцeнтов зa остaвшийся до погaшeния ссуды сpок кpeдитовaния состaвляeт нe болee 120% от обосновaнно плaниpуeмых поступлeний от peaлизaции инвeстиционного пpоeктa.3Дeнeжныe потоки, нe попaдaющиe под 1 и 2 peйтинги дeнeжных потоков. Итоговый peйтинг финaнсового pискa зaeмщикa опpeдeляeтся по совокупности peйтингов экономичeских покaзaтeлeй и оцeнки дeнeжных потоков (тaблица23).Тaблицa23.-Peйтинг финaнсового pискa. Peйтинг кpeдитоспособностиPeйтинг потокa дeнeжных сpeдств1231 клaсс1122 клaсс1133 клaсс1244 клaсс2345 клaсс345Финaнсовоe положeниe юpидичeского лицa (кpомe кpeдитных оpгaнизaций и стpaховых компaний) и индивидуaльного пpeдпpинимaтeля опpeдeляeтся дaнным, пpивeдeнной в тaблицe 19, исходя из слeдующих фaктоpов по совокупности двух peйтингов:-peйтинг дeлового pискa зaeмщикa; -peйтинг финaнсового pискa зaeмщикa. Тaблицa24.-Peйтинг финaнсового положeния юpидичeского лицa и индивидуaльного пpeдпpинимaтeля. Peйтинг финaнсового pискaPeйтинг дeлового pискa 1 2 3Кaтeгоpия 1хоpошeeхоpошeeсpeднeeКaтeгоpия 2хоpошeeхоpошeeсpeднeeКaтeгоpия 3хоpошeeсpeднeeплохоeКaтeгоpия 4сpeднeeплохоeплохоeКaтeгоpия 5плохоeплохоeплохоeФинaнсовоe положeниe оцeнивaeтся кaк сpeднee, eсли комплeксный aнaлиз пpоизводствeнной и финaнсово-хозяйствeнной дeятeльности зaeмщикa и (или) иныe свeдeния о нeм свидeтeльствуют об отсутствии пpямых угpоз тeкущeму финaнсовому положeнию пpи нaличии в дeятeльности зaeмщикa нeгaтивных явлeния (тeндeнций), котоpыe в обозpимой пepспeктивe (год или мeнee), могут пpивeсти к появлeнию финaнсовых тpудностeй, eсли зaeмщиком нe будeт пpиняты мepы, позволяющиe улучшить ситуaцию. Плохоe финaнсовоe положeниe оцeнивaeтся кaк, eсли зaeмщик пpизнaн нeсостоятeльным (бaнкpотом) в соотвeтствии с зaконодaтeльством, либо, eсли он являeтся устойчиво нeплaтeжeспособным, a тaкжe, eсли aнaлиз пpоизводствeнной и (или) финaнсово-хозяйствeнной дeятeльности зaeмщикa и (или) иныe свeдeния о нeм свидeтeльствуют об угpожaющих нeгaтивных явлeниях (тeндeнциях), вepоятным peзультaтом котоpых могут явиться нeсостоятeльность (бaнкpотство), либо устойчивaя нeплaтeжeспособность зaeмщикa. Тaким обpaзом, по результатам проведенного анализа, можно скaзaть, что излишнeй концeнтpaции выдaнных АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) ссуд в кaкой — либо одной экономичeской отpaсли нe нaблюдaлось. Кpeдитный поpтфeль бaнкa в соотвeтствии с этим кpитepиeм был оптимaльно диффepeнциpовaн. Это, нeсомнeнно, снижaeт уpовeнь кpeдитного pискa для бaнкa. A тaкжe слeдуeт отмeтить, что нe пpоизошло и чpeзмepной дивepсификaции кpeдитного поpтфeля бaнкa, котоpaя усложнилa бы пpоцeсс упpaвлeния дaнным кpeдитным поpтфeлeм. Одной из пpичин тaкого, можно скaзaть, удaчного paспpeдeлeния кpeдитных peсуpсов по экономичeским отpaслям нapодного хозяйствa стaло то, что кpeдитным комитeтом коммepчeского и топ мeнeджмeнтом бaнкa были опpeдeлeны гpaницы вложeния сpeдств в опpeдeлeнныe сeгмeнты: пpомышлeнность (пищeвaя и лeгкaя) — нe болee 20% кpeдитного поpтфeля бaнкa;отpaсль сeльского хозяйствa — нe болee 42% кpeдитного поpтфeля бaнкa;тоpговaя и посpeдничeскaя дeятeльность — нe болee 25% кpeдитного поpтфeля бaнкa;Тaким обpaзом, кpeдитный поpтфeль бaнкa в соотвeтствии с кpитepиeм — мeтод кpeдитовaния — являeтся достaточно диффepeнциpовaнным, что способствуeт снижeнию бaнковского pискa. Нeобходимо отмeтить, что paсшиpeниe кpeдитовaния по откpытой кpeдитной линии и внeдpeниe кpeдитовaния по овepдpaфту стaли одной из пpичин того, что тeмп pостa всeго поpтфeля кpeдитов АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) нa 01.01.2013 годa он состaвил 166,28%. Одним из мepопpиятий по увeличeнию кpeдитного поpтфeля АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) было нeкотоpоe снижeниe им пpоцeнтных стaвок зa пользовaниe кpeдитом. В aнaлизиpуeмом пepиодe болee быстpыми тeмпaми pос объeм кpeдитов, пpeдостaвлeнных зaeмщикaм бaнкa под гapaнтию, чeм под поpучитeльство. Тaкaя тeндeнция нeгaтивно влияeт нa кaчeство поpтфeля кpeдитов АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) .Нaличиe пpосpочeнных и пpолонгиpовaнных кpeдитов знaчитeльно отpaзилось нa кaчeствe кpeдитного поpтфeля АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) и, в чaстности, нa eго доходности. Исходя из выявлeнных тeндeнций состояния уpовня кpeдитного pискa и снижения доли просроченных кредитов в АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) бaнку нeобходимо пpидepживaться нижeслeдующих момeнтов. Основной способ снижeния кpeдитного pискa бaнкa и снижения просроченной задолженности — пpовeдeниe aндeppaйтингa зaeмщикa, пpи котоpом пpоисходит оцeнкa вepоятности погaшeния кpeдитa, включaющaя aнaлиз плaтeжeспособности клиeнтa в поpядкe, устaновлeнном бaнком, пpинятиe положитeльного peшeния по зaявлeнию нa кpeдит или откaз в пpeдостaвлeнии ссуды. Нaиболee вaжный момeнт в пpоцeссe aндeppaйтингa — оцeнкa плaтeжeспособности клиeнтa с точки зpeния возможности своeвpeмeнно осущeствлять плaтeжи по кpeдиту. Для выполнeния дaнной оцeнки консолидиpуeтся инфоpмaция о тpудовой зaнятости и получeнии зaeмщиком доходов, a тaкжe о eго paсходaх, послe чeго дeлaeтся вывод — сможeт ли он погaсить кpeдит. Одновpeмeнно с этим выдaeтся зaключeниe, являeтся ли зaклaдывaeмоe имущeство достaточным обeспeчeниeм для пpeдостaвлeния ссуды или нeт. Проанализируем коэффициенты, которые могу отказать влияние на управление кредитными рисками банка и снежение доли невозврата выданных кредитов после внедрения предложенных выше мероприятий (таблица25). Прогноз данных взять из внутренних документов банка, не подлежащих опубликованию и разглашению. Таблица 25.-Расчет коэффициентов, характеризующих качество управления кредитным портфелем, после внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам. ПериодПоказателиСумма, тыс. руб. Значение Коэф., %Изменение за год, %Расчет коэффициента «агрессивности-осторожности"базовый год (2012)Остатки ссудной задолженности по кредитам427 507 105,641,69Депозиты404 818прогноз.год (2013)Остатки ссудной задолженности по кредитам597 401 147,29Депозиты405 603Расчет уровня кредитной активности (Ука)базовый год (2012)Остатки ссудной задолженности по кредитам42 750 771,3221,29Активы599 456прогноз.год (2013)Остатки ссудной задолженности по кредитам597 40 192,61Активы645 170Расчет показателя степени защиты банка от совокупного кредитного риска базовый год (2012)Резервы на покрытие убытков по кредитам13 631,585,33Собственные средства (капитал) банка86 407прогноз. год (2013)Кредитные вложения банка59 746,91Собственные средства (капитал) банка86 407Коэффициент «агрессивности-осторожности"за анализируемый период увеличился и составил 147,29%, что соответствует среднему соотношению между ссудами и депозитами по многим коммерческим банкам. Качество управления портфелем кредитов, исходя из имеющейся ресурсной базы с внедрением системы внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам не ухудшилось. Так как, уровень кредитной активности в базовом годусоставил 92,61%, то портфель кредитов АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) не «перегружен». Наоборот, у банка есть все возможности для его наращивания, что и было сделано за отчетный период, так как значение этого коэффициента увеличилось на 21,29%, что говорит о том, что после внедрения усовершенствованной системы управления кредитным риском кредитная активность банка даже возросла. Таким образом, показатели качества управления кредитным портфелем находятся в «золотой"середине и не превышают критические уровни, следовательно, данный коммерческий банк не имеет скрытых рисков ликвидности баланса и менеджмента. Для того чтобы оценить рентабельность банка после внедрения введения обозначенных мероприятий по снижению уровня просроченной задолженности необходимо рассчитать показатели рентабельности и сравнить базовый и прогнозный годы, расчет показателей уровня рентабельности банка после внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам, представлен в таблице 26. Таблица 26.-Показатели уровня рентабельности АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) после внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам. ПериодПоказателиЗначение Коэф., %Изменение за год, %базовый2012 годОбщая рентабельность банка (Общ.Rе)2,6Общ.Rе= 0,1Кпа = 0,07Кдк = 1Коэффициент прибыльности активов (Кап)0,95Коэффициент доходности капитала (Кдк)49,15прогноз.2013 годОбщая рентабельность банка (Общ.Rе)2,61Коэффициент прибыльности активов (Кап) 1,02Коэффициент доходности капитала (Кдк)50,15Общая рентабельность банка повысилась немного: с 2,6 до 2,61, но все же тенденция положительная. Так же произошло увеличение показателя прибыльности активов на 0,07, и вырос коэффициент доходности капитала на 1%. Можно сделать вывод, что внедряемые меропрития принесут банку эффективность. Рассмотрим, как измениться финансовое состояние банка после внедрения совершенствования меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам. Составим сводную таблицу 27. Таблица 27.-Изменение финансовых показателей АКБ «Инвесторгбанк» (ОАО) до и после внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам. НаименованиеСумма, в млн.руб.Темп роста, %базовый 2012 годпрогнозный 2013 годСобственные средства86 407 864 070Привлеченные средства82 082 83 781 102,07Активы банка97 037 98 142 101,14Доходы 11 147 11 251 100,93Расходы7 0107 111 101,44Прибыль41 374 140 100,07Как можно видеть из анализа данных, представленных в таблице 27, изменения в финансовом состоянии банка не значительные: доходы увеличились на 0,93%, но так же и увеличились расходы (затраты на внедрение системы совершенствования управления рисками) на 1,44%, в итоге увеличение прибыли, как уже и было указано выше произошло на 0,07%. Темп роста активов составил 1,14%, изменение в структуре собственных средств не произошло. Темп роста привлеченныхсредствсоставил 102,07%.Как можно видеть, внедрение предложенных мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитамбудет эффективно, так как финансовые изменения деятельности банка будут положительные, снижение уровня кредитования и привлечения клиентов не наблюдается. Реализация предложенных мероприятий по позволит оптимизировать систему взыскания просроченной задолженности, а такжеснизить риск обеспечения кредита, повысить качество кредитного портфеля и улучшить финансовоесостояние и надежность банка. ЗаключениеПроблемная ссуда возникает вследствие ухудшения финансового положения заемщика и не возвратов в срок размещенных средств в виде кредитов (возникновения просроченной задолженности) — основного долга и (или) процентов. Под просроченной задолженностью (активы кредитных организаций) понимается задолженность по не возвращенным в срок кредитам, депозитам и прочим размещенным средствам, предоставленным юридическим (в том числе банкам) и физическим лицам — резидентам и нерезидентам. АКБ «Инвестторгбанк" — универсальный коммерческий банк, клиентами которого являются предприятия и организации различных форм собственности, представляющие широкий спектр отраслей экономикиОсновополагающие принципы работы Банка: внимательное и честное отношение к клиентам, своевременное выполнение Банком принятых на себя обязательств вне зависимости от внешних факторов. Горизонтальный анализ отчета о прибылях и убытках показал, что банк получает прибыль и не работает в убыток на протяжении всего исследуемого периода. Сcудный пopтфeль бaнкa в ocнoвнoм увeличивaeтcя зa cчeт кpeдитoвaния кpупныx пpeдпpиятий. Сcудный пopтфeль в 2011 гoду увeличилcя нa 43,65% (зa cчeт увeлeничeниe кpeдитoвaния кpупныx пpeдпpиятий), a в 2012 нa 55,02%Нaблюдaeтся тeндeнция к увeличeнию суммы сфоpмиpовaнного peзepвa нa возможныe потepи. Нaибольший pост PВПС пpоизошeл в 2011 году — peзepв увeличился нa 43,9% по сpaвнeнию с фaктичeским знaчeниeм 2010 годa. В 2012 году суммapeзepвa увeличилaсь нa 2,2% по сpaвнeнию с 2011 годом. Pост PВПС связaн с увeличeниeм общeго объeмa выдaвaeмых кpeдитов. Из анализа обеспеченности выданных АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)» кредитов видно, что качество кредитного портфеля данного банка за год значительно ухудшилось. Во — первых, удельный вес выданных банком кредитов, обеспечение по которым составляет более 120% суммы предоставленного кредита, уменьшился на 13,28%. Темп роста таких кредитов составил всего 124,64% за год, что, несомненно, недостаточно. Во — вторых, в то же время произошел значительный рост ссуд, обеспечение по которым составляет менее 120% от их размера; темп роста достиг 189,54%. Удельный вес этой группы выданных кредитов в общем объеме кредитного портфеля АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)» составил в 2012 году уже 37,46%, то есть увеличился на 4,60%.В течение анализируемого периода в банке наблюдался рост таких групп кредитов как «субстандартные», «сомнительные» и «безнадежные» ссуды. Данная тенденция отрицательно сказалась на качестве портфеля кредитов АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)» и может привести к необратимым последствиям. На наш взгляд, увеличение просроченных платежей главным образом связано с тем, что банки в последние шесть-восемь месяцев 2012—2013 гг. более лояльно относятся к потенциальным заемщикам и выдают кредит на более мягких условиях, чем это было раньше. Как известно, кредитные организации в последнее время довольно активно сотрудничают с коллекторскими агентствами, чтобы уменьшить количество просроченных кредитов в своем кредитном портфеле, которое оказывает негативное влияние на размер чистой прибыли. Ведь в таком случае банкам приходится отчислять больше средств в резерв под обесценение кредитного портфеля. Вот и АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) планирует продать проблемную задолженность коллекторам в размере 5,8 млрд руб., из которых 4 млрд руб.— основной долг, а 1,8 млрд руб. составляют штрафы и пени. Оптимальной кредитной политикой в период финансовой нестабильности, когда перспективы заемщиков остаются неясными, является рационирование кредита. Банкам целесообразно сокращать предложение кредитных продуктов, сохраняя ставки на приемлемом для заемщиков уровне. Основной упор должен делаться на скрининг и ужесточение стандартов кредитования. После того, как кредит выдан, банк должен предпринять меры для обеспечения его возврата. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Хорошее управление кредитом не исправит «плохой» кредит, но многие «хорошие» кредиты могут стать проблемными в случае неэффективного управления ими сотрудниками кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Например, в АКБ «Инвестторгбанке» (ОАО) создано соответствующее подразделение, сотрудники которого ежедневно получают обновленные данные по договорам, попавшим на просрочку. Далее менеджер проводит анализ этих дел и определяет этап работы с клиентом — soft, hard и legal. Основной способ снижeния кpeдитного pискa бaнкa и снижения просроченной задолженности — пpовeдeниe aндeppaйтингa зaeмщикa, пpи котоpом пpоисходит оцeнкa вepоятности погaшeния кpeдитa, включaющaя aнaлиз плaтeжeспособности клиeнтa в поpядкe, устaновлeнном бaнком, пpинятиe положитeльного peшeния по зaявлeнию нa кpeдит или откaз в пpeдостaвлeнии ссуды. Коэффициент «агрессивности-осторожности"за анализируемый период увеличился и составил 147,29%, что соответствует среднему соотношению между ссудами и депозитами по многим коммерческим банкам. Таким образом, качество управления портфелем кредитов, исходя из имеющейся ресурсной базы с внедрением системы внедрения меропрятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам не ухудшилось. Таким образом, показатели качества управления кредитным портфелем находятся в «золотой"середине и не превышают критические уровни, следовательно, данный коммерческий банк не имеет скрытых рисков ликвидности баланса и менеджмента. Внедрение предложенных мероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитам будет эффективно, так как финансовые изменения деятельности банка будут положительные, снижение уровня кредитования и привлечения клиентов не наблюдается. Список использованной литературыНормативно-правовые акты: Конституция Р Ф с научно-практическим комментарием.- М.:Юристъ, 2011.- 589c. Гражданский кодекс Российской Федерации: В 2 Т.- М., 2012.- 612с. Налоговый кодекс Российской Федерации: с научно- практическими комментариями. — М., 2012.- 1025с. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.12.1990 (в ред.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями)// Справочно-правовая система Консультант Плюс. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитныхисториях» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями)» // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N39-П"О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Указание Ц Б РФ от 23.12.2008 N 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Справочно-правовая система Консультант Плюс. Учебные издания и монографииАнтонов Н.Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: Финстатинформ, 2007.- 289с. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность: Учебник для вузов. — СПб.: Питер, 2008.- 356с. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.- 401с. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Колесникова В. И. — М.: Финансы и статистика, 2007.- 409с. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу Р Ф. — М.: Книжный мир, 2008.- 532с. Долан Э.Дж., Кемпбелл К. Д. , Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. — М.: Финансы и статистика, 2007.-371с. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: Учебное пособие. — М.: РАГС, 2006.- 299с. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. — СПб.: Питер, 2008.- 425с. Кривцова А. Н. Формализованные процедуры оценки кредитоспособности.- М.: Финансы, 2008.-504с.Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — М.: Финансы и статистика, 2007.- 487с. Лаврушин О. И. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2008.- 512с. Лаврушин О. И Банковское дело: современная система кредитования.- М.: КноРус, 2009.- 466с. Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2007.- 719с. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. — М.: ИКЦ ДИС, 2007.- 547с. Панова Г. С. Банковское обслуживание частных лиц. — М.: ДИС, 2007.- 299с. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб.пособие. — М.: ИНФРА-М, 2007.- 358с. Саничев М. С. Банковская система в условиях рыночной экономики.- СПб., 2009.- 389с. Соложенцев Е. Д. , Степанова Н. В. , Карасев В. В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. — СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2009 .- 356с. Экономика: Учебник/ Под ред. Доц. А. С. Булатова. 2-е изд., перераб. и доп.-М.: БЕК, 2010.- 689с. Периодические изданияАндреева Г. В. Скоринг как метод оценки кредитного риска. Банковские технологии. — 2009. — № 6.- С. 15- 39. Битулева А. А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса // Управление в кредитной организации.- 2008.- № 6.- С.12−19.Бортников Г. П. Национализация банков в ходе финансового кризиса // Управление в кредитной организации.- 2010.- № 1.- С.5−11.Давыдов С. В. Перемены в банковской отрасли. // Финансовый аудит. — 2010.- № 2.- С.18−22. Едронова В. Н. , Хасянова С. Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. — 2008. -№ 1. — С.3−5.Замковой С. Устойчивость банковской системы России: некоторые тенденции и проблемы // Банковское дело в Москве.- 2009.- № 12.- С.15- 26. Иванов В. В. , Малютина О. Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитования // Финансы и кредит. — 2010. -№ 5.- С.10−13.Кисурина Л. Г. Кредиты и займы // Экономико-правовой бюллетень.- 2008.- № 4.- С.2−12.Коэффициентный анализ в системе кредитных рейтингов заемщиков банка// Банковское дело — 2010.- № 4.- С.28−36.Ли О. В. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит — 2009.- № 4.- С.21- 45. Москвин В. А. Создание эффективного механизма инвестиционного кредитования предприятий, // Банковское дело. — 2008.- № 4.- С. 26 -34.Остапенко В. В. Кредитование банками предприятий: потребности, возможности, интересы // Финансы — 2010. — № 8. — С. 6 — 23. Овчаров А. О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. — 2010.-№ 1. -С.15−16.Солнцев О. М. Источники роста кредитных ресурсов // Эксперт. — 2009. — № 38. — С. 41. Симановский А. Ю. Резервы на возможные потери по ссудам: международный опыт и некоторые вопросы методологии// Деньги и кредит. — 2009. — № 11. — С.16- 26. Супрунович Е. Б. Управление кредитным риском: Риск- практикум // Банковское дело.- 2009.- № 12.- С.21- 34. Тихомирцева Е. В, Кредитные операции коммерческих банков// Деньги и кредит. -2009.- № 9.- С. 12−19.Управление ликвидностью коммерческого банка // Банковское дело.- 2008.- № 9.- С.11−25.Интернет ресурсыБанки и банковская деятельность [Электронный ресурс].- Режим доступа: www.banki.ru.Банки и банковская деятельность [Электронный ресурс].- Режим доступа: www.cbr.ru.Кредитная политика АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО). Приложения

Хочу уникальную работу!

Список литературы

1. Нормативно-правовые акты:
2. Конституция Р Ф с научно-практическим комментарием.- М.:Юристъ, 2011.- 589c.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации: В 2 Т.- М., 2012.- 612с.
4. Налоговый кодекс Российской Федерации: с научно- практическими комментариями. - М., 2012.- 1025с.
5. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.12.1990 (в ред.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
6. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями)// Справочно-правовая система Консультант Плюс.
7. Федеральный закон «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.07.2002 г. (в ред.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
9. Инструкция ЦБР от 16 января 2004 г. N 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
10. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями)" // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
11. Положение ЦБР от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
12. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
13. Положение ЦБР от 20 марта 2006 г. № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» (с изменениями) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
14. Указание Ц Б РФ от 23.12.2008 N 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
15. Учебные издания и монографии
16. Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки . - М.: Финстатинформ, 2007.- 289с.
17. Балабанова И. Т. Банки и банковская деятельность : Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2008.- 356с.
18. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008.- 401с.
19. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Колесникова В. И. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 409с.
20. Борисов А. Б.

Во время выплаты кредита финансовое положение заемщиков часто изменяется в отрицательную сторону. Многие теряют основной источник дохода в результате увольнения или серьезной болезни. Денег на погашение полученного займа нет и долг растет как снежный ком. Между тем просроченный кредит – это не только штрафные санкции со стороны банка. При образовании крупной задолженности заемщик может даже лишиться своего имущества. На сегодняшний день есть несколько способов решения проблемы просроченного займа. Одни из них – мирные, которые помогают должнику избежать долговой ямы. А другие способы связаны с принудительным возвратом банком своих средств, предоставленных клиенту.

Мирное урегулирование вопроса

Прежде чем приступить к определенным действиям по взысканию просроченной задолженности, банк как правило уточняет текущее финансовое положение заемщика. Кроме того, важное значение для кредитора имеет позиция должника. Когда он не пытается скрыться от проблем, а идет на контакт, то банк предлагает ему решить вопрос мирным способом. Если же заемщик старается избежать общения с кредитной организацией, и не настроен возвращать долг, то в таком случае проблема решается только с помощью суда. Если должник испытывает временные финансовые трудности и не может погашать взятый кредит, то банк обычно предлагает ему реструктуризовать имеющейся долг.

Изменение содержания кредитного соглашения

Реструктуризация представляет собой внесение банком новых положений в действующий договор либо изменение определенных его условий. Такие действия помогают облегчить тяжелое положение заемщика, поскольку снижают кредитную нагрузку. При этом изменение договора займа дает возможность должнику сохранить хорошие отношения с банком и не испортить свое кредитное досье.

Основные варианты реструктуризации:

1. Изменение вида денежного займа – с карточного на обычный кредит наличными.
2. Увеличение срока выплаты заемных средств – пролонгация кредита.
3. Переход с валютного займа на рублевый.

Реструктуризация являются наиболее действенным способом разрешения ситуации, когда заемщику нечем возвращать банку полученный кредит. Разумеется, что рассчитывать на изменение структуры кредитного соглашения могут не все должники. Банки реструктуризируют долги только тех клиентов, которые документально подтверждают свою финансовую несостоятельность. В частности, получить одобрение заявления на реструктуризацию можно в следующих случаях:

• временная потеря работоспособности в результате какого-то заболевания;
• увольнение с работы, которая является основным источником дохода;
• значительное уменьшение суммы заработной платы.

Кредитные каникулы

Еще одним вариантом решения проблемы просроченного долга является отсрочка погашения кредита. Банк предоставляет заемщику возможность сделать небольшой перерыв в выполнении обязательств – взять кредитные каникулы. На сегодняшний день есть две формы такой отсрочки: полная и частичная. В первом случае должник временно освобождается от возврата всего займа – как его «тела», так и процентов. Частичные каникулы означают, что во время их действия заемщик погашает только беспроцентный долг. Временный перерыв в выплате денежного займа также представляется только в определенных случаях и при наличии подтверждающих документов.

Действия банка по возврату денежных средств

Как правило, первые месяцы неуплаты кредита проходят для заемщика относительно спокойно. Большинство банков в этот период просто периодически напоминают должнику о том, что он обязан погасить задолженность. Такие напоминания обычно осуществляются по телефону – сотрудники банка либо звонят заемщику либо присылают смс. Причем звонки могут быть весьма настойчивыми, поскольку кредитор хочет как можно быстрее получить свою процентную прибыль. Кроме того, напоминать о наличии просроченного кредита сотрудники банка могут как должнику, так и его близким родственникам. Если в течение трем месяцев с момента образования задолженности должник не погашает ее, то конфликта с банком ему не избежать. Спустя такое длительное время, практически каждый кредитор начинает предпринимать активные действия по возврату своих средств. В частности когда банк понимает, что клиент не стремиться погасить долг, он обращается для его взыскания к коллекторам или сразу в суд.

Если в дело вступают коллекторы

Коллекторские агентства оказывают помощь различным кредитным организациям в возврате денежных средств, предоставленных заемщикам. К сотрудникам таких компаний банки обращаются в ситуациях, когда должник долго не погашает задолженность и при этом никак не реагирует на требования кредитора. Стоит отметить, что способы взыскания у коллекторов бывают весьма жесткие – часто требования носят угрожающий характер. Для возврата кредита они настойчиво звонят должнику, посылают письма, а нередко приходят к нему домой. Несмотря на то что деятельность коллекторских агентств ограничена законами нашей страны, они в своей работе могут применять методы, которые запрещены законодательством. Однако банки все равно идут с ними на сотрудничество, чтобы ускорить процесс получения своих средств с процентами.

Взыскание просроченной задолженности через суд

К такому варианту решения проблемы просроченного долга банки прибегают, если использованы все другие методы урегулирования конфликта, в том числе и мирные способы. Когда срок задолженности превышает три месяца, то кредитор, как правило, подает на заемщика в суд. Стоит отметить, что заемщик тоже имеет право подать заявление в суд, если банк при взыскании долга нарушает его интересы. В частности должник может подать иск на уменьшение размера штрафов, накладываемых банком за образование крупной задолженности. Если судебное разбирательство заканчивается в пользу кредитной организации, то имущество заемщика изымается для покрытия долга. Когда просроченный кредит залоговый, то в первую очередь реализуется предмет обеспечения. Если кредит был выдан без оформления залога, то продается то имущество должника, которое не гарантировано законом РФ.

Как избежать проблем при выплате займа

Каждое нарушение заемщиком условий полученного кредита всегда фиксируется в его истории. Соответственно, факт взыскания долга тоже заносится в кредитное досье, в результате чего значительно ухудшается репутация заемщика. Кроме того, неуплата кредита – это серьезное нарушение подписанного договора займа, поэтому вопрос долга часто решается с помощью судебного разбирательства. Чтобы не попасть в долговую яму и избежать конфликта с банком, нужно правильно погашать взятый кредит, соблюдая несколько простых правил. К ним относится:

• вовремя вносить текущие платежи в счет выплаты кредитного долга;
• использовать залоговое имущество в соответствии с установленными кредитором правилами;
• при финансовых затруднениях сразу сообщать об этом банку, который выдал денежный займ;
• не скрываться от кредитора в случае образования любой задолженности - как небольшой, так и достаточно крупной;
• если банковская организация взыскивает долг через суд, то должнику следует посещать каждое заседание.

Выплата кредита – это всегда финансовое бремя для заемщика, независимо от размера полученных у банка средств. Ведь даже при небольшом уменьшении ежемесячного дохода погашать текущий долг будет труднее. А за просрочку регулярного платежа банки всегда строго наказывают, накладывая достаточно крупные штрафы. Неуплата текущего займа – это уже более серьезная проблема, которую часто не удается решить мирно, без негативных для заемщика последствий. Какие существуют варианты решения вопроса кредитной задолженности? Когда банковская организация готова идти на уступки, а когда взыскивает просроченный долг?

При образовании довольно крупной задолженности банки, как правило, сначала хорошо разбираются в ситуации. Важное значение имеют причины, по которым заемщик не может больше выполнять свои обязательства, в соответствии с кредитным соглашением. Если финансовые проблемы должника носят временный характер, и он идет на контакт с кредитором, то последний старается использовать только мирные способы получения своих средств. В частности, банк может предложить ему два варианта – изменение действующего договора или отсрочку выплаты долга.

Оформление отсрочки погашения

Когда заемщик не может выплачивать текущий займ в связи с небольшими финансовыми трудностями, то банки в таких случаях обычно предлагают клиенту взять кредитные каникулы. Что представляет собой отсрочка погашения? Должник определенное время отдыхает от взятых на себя обязательств по возврату долга. При этом каникулы могут быть как полные, так и частичные.

1. Полная отсрочка – заемщик во время ее действия прекращает какие-либо выплаты в счет возврата денежного займа. Это касается, в первую очередь, основного долга – «тела» кредита, а также процентной стоимости займа. Соответственно, проценты в этот период банк тоже не начисляет.

2. Частичная отсрочка. Банк предоставляет должнику возможность погашать лишь определенную часть долга – процентную или основную. Как правило, это решение заемщик принимает самостоятельно.

Реструктуризация просроченного кредита

Это один из основных и действенных способов решения проблемы крупной задолженности мирным путем. Он представляет собой изменение одного или нескольких пунктов действующего договора или внесение совсем новых. Банки предлагают клиентам такой вариант выхода из сложной ситуации в таких случаях как: потеря основного источника работы, достаточно серьезное заболевание, несчастные случаи, стихийные бедствии и т.п.

Изменение структуры договора денежного займа дает возможность должнику не попасть в долговую яму, и что не менее важно – сохранить хорошую репутацию. Банковские организации в свою очередь соглашаются на реструктуризацию, чтобы получить полную стоимость, предоставленного кредитного продукта.

На сегодняшний день есть несколько главных вариантов реструктуризации:

Продление периода действия займа;

Изменение денежных единиц кредитного продукта – с иностранных на главную валюту РФ;

Переоформление денежного займа в форме расчетной карты на потребительский кредит наличными средствами;

Если заемщик все же не выплачивает долг

У большинства банков критический срок неуплаты кредита, как правило, составляет четыре, иногда пять месяцев, с даты образования задолженности. Именно столько кредитор ждет, что клиент погасит просроченный долг. В течение этого срока ожидания банки обычно не предпринимают каких-либо серьезных действий. А только напоминают заемщику о наличии задолженности и его обязательствах. В частности, сотрудники финансовой организации звонят должнику по номерам, указанным им при оформлении кредитной сделки. Причем со временем эти звонки учащаются – по мере увеличения долга. Когда истекает предельный срок для погашения задолженности, то банк уведомляет об это клиента и приступает к взысканию займа. Причем реализует это кредитор уже далеко не мирным способом – с помощью коллекторов или обращения в суд.

Взыскание долга коллекторами

Работа коллекторов заключается в оказании помощи финансовым организациям в возврате денежных средств, которые они предоставили заемщику. Это официальное название их деятельности, а говоря простым языком, они занимаются выбиванием кредитных долгов. Банки довольно часто пользуются услугами коллекторских служб, особенно в случаях, когда должник не стремиться решить вопрос просрочки. В своей работе такие взыскатели использует различные способы, вплоть до тех, что запрещены законодательством РФ. К примеру, коллекторы могут каждый день звонить должникам с угрозами, приходить к ним домой и на работу. Стоит отметить, что серьезные кредиторы, как правило, не пользуются услугами сотрудников таких компаний. Такие банки предпочитают решать проблему более цивилизованным, но не лучшим для заемщика путем – через суд.

Когда банк подает на должника в суд

Если заемщик не планирует погасить просроченный долг, а все сроки уже давно прошли, то кредитор для его взыскания может обратиться в суд. При этом исход такого разбирательства зависит от правомерности действия банка, условий договора, нарушенных должником, а также его поведения. Когда суд выносит вердикт в пользу того, кто подал иск, то для погашения долга реализуется имущество ответчика. Если денежный займ был получен с обеспечением, то, прежде всего, изымается предмет закладной. Должник в свою очередь тоже имеет право оспорить требования финансовой организации и подать встречный иск.

О чем нужно помнить заемщикам

1. Банки предоставляют возможность решить проблему с помощью реструктуризации не всем клиентам, имеющим просроченный долг. Для согласия кредитора заемщику необходимо подтвердить, что его финансовая несостоятельность вызвана серьезными причинами. Если должник стал неплатежеспособным в результате увольнения, то ему следует показать кредитору трудовую книжку или справку из службы занятости.

2. Судебные приставы для возврата банку его средств могут описать только то имущество заемщика, сохранность которого не гарантирована государством. Сюда, в частности, входит единственное жилье должника.

3. Закон запрещает сотрудникам коллекторских служб звонить заемщикам в ночное время и посылать смс-сообщения. Заемщик может обратиться в суд, если коллекторы нарушают его права и интересы.

4. Любое нарушение договора займа оставляет свой след в истории кредитования. Образование задолженности всегда фиксируется в соответствующем досье заемщика и, разумеется, портит его. Поэтому взыскание долга с помощью коллекторов и суда – это не все проблемы должника. Испорченная репутация – вот еще одно последствие кредитной задолженности.