Расчетный счет – инструмент, необходимый каждой фирме. С его помощью компания выполняет все финансовые операции и осуществляет расчет с партнерами. Временное лишение инструмента становится для фирмы неприятным событием. Если финмониторинг Сбербанка заблокировал счет, компания может просрочить платеж или даже лишиться возможности заключать контракты. По этой причине важно заранее знать, как вести себя в данной ситуации. Разобраться в том, что необходимо предпринять, поможет изучение актуальной информации.
Возможные причины
Заблокировали расчетный счет в Сбербанке: что делать? Чтобы получить ответ на данный вопрос, необходимо выяснить причины, которые привели к подобному результату. Чаще всего лицо лишают доступа к счету из-за следующих причин:
- на средства лица наложен арест;
- банк сомневается в подлинности представленных при регистрации документов;
- блокировка произведена по требованию ФНС из-за того, что у компании имеется задолженность перед бюджетом;
- налогоплательщик не сумел своевременно предоставить налоговую декларацию;
- лицо, подающее отчетность в режиме онлайн, не направило в ФНС квитанцию о приеме документа;
- своевременно не был представлен расчет.
Блокировка может произойти и по ряду других причин. Так, банк может прекратить предоставлять услугу, если существует угроза нарушения ФЗ №115 . Положения нормативно-правового акта касаются легализации доходов, полученных незаконным способом, и финансирования террористов. Если лицо совершает операцию, сумма которой превышает 600 000 рублей, то информация о сделке сразу же будет передана в Росфинмониторинг. Кроме того, если представитель одной из взаимодействующих сторон будет обнаружен в списке лиц, которые были признаны причастными к экстремистской или террористской деятельности, счет и весь капитал, содержащийся на нем, блокируются.
Во всех иных случаях компания не имеет права осуществлять блокировку счета. Если подобный инцидент имеет место быть, действия компании считаются неправомерными, и клиент может потребовать восстановить доступ к инструменту для осуществления финансовых операций или даже обратиться в суд.
Период блокировки
Действующее законодательство не устанавливает четкий период блокировки и срок возврата возможности использовать инструмент. Время, на которое банк лишает клиента доступа к счету, напрямую зависит от причины блокировки. Так, если действие было выполнено в соответствии с решением суда, то и разблокировка может быть осуществлена только по его разрешению. Если государственный орган согласится вернуть предпринимателю доступ к инструменту, он предоставит соответствующее решение, оформленное документально. Бумага не выдается на руки предпринимателю и направляется в банк почтой. До того момента, пока компания не получит документ, счет будет недоступен для использования.
Если человека подозревают в отмывании денег, счет будет недоступен до того момента, пока его владелец не предоставит документацию, подтверждающую легальность выполнения всех операций.
Если приостановка доступа произошла из-за имеющихся у компании подозрений в недостоверности представленной документации, действующее законодательство отводит на проверку короткий период. Банк обязан возобновить доступ к счету в течение 7 дней с момента блокировки.
Порядок действий для разблокировки
Отсутствие возможности использования расчетного счета может негативно отразиться на состоянии компании. По этой причине вопрос: «Заблокировали счет в Сбербанке: что делать?» нужно решать оперативно. Среди юристов бытует мнение, что восстановить доступ к счету может быть очень сложно. Однако в большинстве случаев утверждение ошибочно. В сложившейся ситуации важно адекватно оценивать произошедшее и не поддаваться панике.
Несмотря на то что случаи могут существенно отличаться друг от друга, все они имеют общий порядок действий, которого необходимо придерживаться. Чтобы разблокировать счет, необходимо:
- Выяснить причину приостановки доступа. Для выполнения действия необходимо обратиться к представителям банка, который приостановил доступ, и поинтересоваться о причинах произошедшего. Работники компании должны сообщить дату поступления документа, заморозившего счет, и его номер. Если блокировка произошла по решению ФНС, необходимо отправиться в отделение органа и по реквизитам бумаги уточнить, кем и когда было вынесено решение. Выяснение причины поможет быстрее осуществить разблокировку счета.
- Устранение причины. Когда предприниматель поймет, из-за чего доступ временно закрыт, он должен устранить причины, которые привели к возникновению следствия. Например, может потребоваться погасить долг перед кредитором или подать отчетность, не поступившую вовремя. Если банк осуществил блокировку для проверки, необходимо дождаться ее результатов. В случае когда приостановление доступа осуществляется со ссылкой на ФЗ №115, предпринимателю потребуется собрать и предоставить пакет документации, подтверждающий, что нарушения действующего законодательства не было.
- Информирование об устранении причин. Чтобы получить необходимое решение, предприниматель должен доказать органу, что причины, которые привели к блокировке, устранены. В большинстве случаев доступ возвращается предпринимателю автоматически. Если этого не происходит, может обратиться в государственный орган, вынесший решение, и узнать, когда компания вновь сможет использовать расчетный счет.
Образец заявления о разблокировке счета
Связь с ФНС и иными государственными органами можно поддерживать посредством электронной почты. Это позволит существенно сэкономить время.
Следует помнить, что до того момента, пока доступ к счету не будет возвращен, предприниматель не сможет воспользоваться денежными средствами, которые на нем хранятся. Перевести или снять капитал тоже невозможно. Владельцу счета придется дождаться, пока он будет разморожен.
Банк обязан проверять каждый перевод и поступление клиентов. Эти обязанности прописаны в федеральном законе № 115, который рассказывает о правилах борьбы с отмыванием денег.
В банке клиентов проверяет специальное подразделение — финмониторинг. Финмониторинг анализирует платежи и поступления, запрашивает документы и определяет честность компании-клиента.
Часть потенциально опасных клиентов банк отсеивает, когда открывает счет. Но недобросовестные клиенты все равно попадаются. Им на счета переводят деньги от взяток, откатов, мошеннических схем или торговли оружием, и клиенты выводят их наличными. Или наоборот, они переводят деньги подставным компаниям, чтобы получить наличные и не платить налоги. Если у банка есть такие клиенты, он считается сообщником, а за такое могут лишить лицензии.
В целом правило такое: если клиент отказывается подтверждать деньги, которые проходят по счетам, ему есть что скрывать. Если раздражаться и не отвечать на звонки банка, сотрудники заблокируют удаленный доступ, и клиент не сможет переводить деньги. Если дела совсем плохи, банк закроет счет и другие банки открыть счет клиенту с такой историей не захотят.
Сотрудники финмониторинга — не враги. Банку невыгодно закрывать счета, а на проверку клиентов и содержание целого отдела финмониторинга он тратит кучу денег. Банк хочет поверить в вашу честность, помогите ему.
Рекомендации для банков: письмо за 2014 г. и за 2016 г.
Чтобы помочь банкам бороться с отмыванием денег, Центробанк разработал рекомендации: на чем ловить нечестные компании. На основе этих рекомендаций банк разрабатывает свои правила для проверки клиентов.
Платить налоги
Рекомендация. Первое правило честного клиента — платить налоги. Налог у ИП или ООО должен быть не меньше 0,9% от оборота по счету. Это минимальное требование. Если оно нарушается, финмониторинг проверяет компанию.
Проблема. Компании открывают счета в нескольких банках, а налоги платят только с одного. Другие банки об этом не знают и начинают сомневаться в честности клиента: деньги на счете есть, а налогов нет.
Еще налогов может быть слишком мало. Обычно это проблема компаний, которые экономят на НДФЛ и страховых взносах. Официально они платят сотрудникам минимальную зарплату, а остальное дают в конвертах. Или вообще зарплату целиком платят в конверте.
Что делать. Если не хотите вызвать подозрения банка, воспользуйтесь советами:
Платить налог в каждом банке, в котором у компании расчетный счет. Когда банки видят налоги, у них нет повода беспокоиться. Если всё же платите налоги только в одном банке, сохраните платежки об оплате. Когда банк задаст вопросы, платежки помогут пройти проверку быстрее.
Платить НФДЛ за перевод физлицу. НДФЛ лучше платить одновременно с платежом, но по закону у предпринимателя есть сутки. Если финмониторинг видит перевод, но не видит налогов, он начинает проверку.
Платить 0,9% от оборота по счету. Чтобы держать эту планку, достаточно платить генеральному директору среднюю зарплату по рынку и оформить всех сотрудников на работу. НДФЛ и страховых взносов с полной зарплаты хватает для 0,9% налогов от оборота.
При расчете налогов ориентируйтесь на налоговую нагрузку своей отрасли. Что такое налоговая нагрузка — это тема отдельной статьи, но по сути, это налог, который государство ждет от компании. Если компания платит меньше этой цифры, налоговая может начать собственную проверку.
Минимальная налоговая нагрузка в 2015 году — 1,4%. Если компания платит меньше 0,9% от оборота по счету, ее ждет проверка финмониторинга и, возможно, налоговой.
Лучше привыкать платить больше 0,9% налогов от оборота. Минимальная планка будет расти.
Не снимать наличные
Рекомендация. Второе правило — редко и мало снимать наличные, а лучше совсем не снимать. Банки обращают внимание на клиентов, которые обналичивают деньги, но устанавливают лимиты, сколько можно снимать денег без проверок. Решение банка зависит от особенностей бизнеса клиента. Давайте на примере:
Валерий — программист. Для работы он не арендует офис, у него нет сотрудников и он не пользуется услугами подрядчиков. Всё, что пришло на счет — это доход Валерия. Финмониторинг это понимает, и у него нет вопросов, когда Валерий снимает деньги.
Егор перепродает фрукты и овощи. Он раз в месяц снимает деньги, которые ему переводят клиенты, а сам никому не платит со счета. Финмониторинг не понимает, что происходит.
Если Егор перепродает фрукты, то должен у кого-то их покупать и платить за перевозку. Скорее всего, у него есть сотрудники, и им тоже надо платить. Финмониторинг не видит этих платежей, поэтому подозревает, что клиент открыл липовую компанию для незаконного вывода денег. А, может быть, он снимает деньги и рассчитывается со всеми наличкой. Это тоже неправильно. Чтобы разобраться, финмониторинг начинает проверку.
Проблема. У клиентов могут быть разные причины пользоваться наличкой. Иногда так удобнее расплачиваться с партнерами, иногда — выдать сотрудникам деньги под отчет. Но в любом случае для банка это подозрительно.
Что делать. Чтобы не вызывать подозрения, советуем вот что:
Карта против наличных
Оплачивать расходы через банк, по карте или счету. В зависимости от банка, по карте можно расплатиться за крупную покупку.
ИП пользуются картой для себя и бизнеса: покупают продукты в магазине, рекламу в Фейсбуке или сувенирку. ООО оплачивают только нужды компании: ужин с партнером, закупку офисной бумаги или аренду зала для презентации. Каждую оплату ООО нужно подтвердить чеками или квитанциями.
Отчитываться по картам несложно. Если система налогообложения не включает учет расходов, подтверждать и обосновывать платежи с карты не надо. Компании, налог которых зависит от расходов, сохраняют чеки и квитанции об оплате картой. Их отдают бухгалтеру, а бухгалтер включает в отчет.
Выдавать зарплату через зарплатный проект банка и не выдавать наличными. Банк поможет составить ведомость, рассчитать налог с зарплаты и перевести зарплату на карты сотрудников. Банк будет в курсе, куда идут деньги компании и как она платит НДФЛ за сотрудников, и перестанет запрашивать документы.
Сохранять подтверждающие документы, если расплачиваетесь наличными. Подойдут товарные чеки, накладные, договор — всё, что докажет, что вы отдали деньги за реальную услугу реальной компании. Документы не помогут избежать проверки, но помогут ее ускорить. Эти же документы понадобятся бухгалтеру для отчетов.
Понятно описывать платежи
Проблема. Предприниматели часто не обращают внимание на формулировку в платежках. Некоторые думают, что банку это неважно или он сам поймет, что сделка легальна. Это не так. Без пояснений банк не поймет.
Что делать. Наш совет — подробно описывать услуги в платежах. Во всех платежках пишите номер и дату договора, название услуги или продукта. Если даете взаймы другу на бизнес или покупаете драгоценные металлы, тоже пишите подробно. Формулировка в платежках должна совпадать с текстом договора и актами.
Для оплаты по счету без договора — правила такие же.
Подозрительно
Оплата по договору
Выдача займа
Покупка золотых монет
Понятно
Оплата за поставку средства для борьбы с грызунами «Бактороденцид» по договору № 12 от 26.02.2016 г.
Выдача займа под 15% годовых по договору № 10 от 01.08.2016 г. , общая сумма договора 1 000 000 рублей
Покупка золотых монет по договору № 1 от 01.02.2016 г. , общая сумма договора 300 000 рублей
Работать по выбранным кодам ОКВЭД
Рекомендация. Четвертое правило — работать по направлениям, которые выбрали. Если предприниматель должен проводить корпоративы, а деньги приходят за корпоративы и продажу стройматериалов, финмониторинг начинает проверку.
Проблема. Коды ОКВЭД записывают при открытии компании, а за время работы предприниматели могут увеличить направления бизнеса. Например, ИП начинал как дизайнер сайтов, теперь еще ведет курсы по дизайну. Деньги приходят за услуги, которых нет в документах ИП.
Что делать. Наш совет — добавьте новые коды ОКВЭД. Для этого напишите заявление на новые коды, заверьте у нотариуса или поставьте цифровую подпись и отдайте в налоговую. О новых кодах расскажите банку.
Если в уставе ООО прописано, что она может заниматься только определенным бизнесом, придется изменить учредительные документы и передать сведения в налоговую.
Шаблоны заявлений опубликованы на сайте налоговой: форму Р24 001 — для ИП, формы Р14 001 — для ООО.
Если нет времени разбираться в заявлении, попросите банк вам помочь. В банках для предпринимателей обычно есть служба юристов и бухгалтеров.
Не добавляйте лишнего. Если вы добавите ОКВЭД для перевозки грузов, дизайна и торговли покрышками, финмониторинг начнет сомневаться в легальности бизнеса. Финмониторинг попросит обосновать, как одна компания планирует развивать такой разный бизнес.
Не работать с однодневками
Проблема. У малого бизнеса нет денег на службу безопасности, как в Газпроме. Иногда компания даже не знает, что партнер ненадежный, и сама несет риски в работе.
Что делать. Наш совет — проверять партнеров. Понять, партнер однодневка или нет, поможет отчет о надежности компании. Такие отчеты предлагают некоторые банки, налоговая и сервисы типа «Моего дело. Бюро», «Спарка», «Контур-фокуса». В отчетах может быть информация о финансовых показателях, дате и месте регистрации, уставном капитале, владельцах, бенефициарах и судебных исках.
Отчет не дает стопроцентный ответ, но если рейтинг надежности низкий — это тревожный знак:
Компания не прошла проверку сервиса «Мое дело. Бюро» — рейтинг надежности низкий
Сервис «Спарк» тоже публикует факторы риска компаний. Например, у этой ООО часто меняется руководитель, клиенты и партнеры с ней судятся, — это признаки ненадежной компании. Возможно, компания — однодневка.
Еще один способ проверить партнеров — собственное расследование. Это сложно, но опишем два признака компании-однодневок, которые вы разглядите без специальных знаний:
массовость адреса. Если компания зарегистрирована в офисе в нежилом здании и там работают больше десяти компаний — это плохой знак. Однодневки экономят на аренде, поэтому регистрируются в бизнес-коммуналках. Чтобы проверить адрес на массовость, вбейте его на сайте налоговой.
Бизнес-центры не в счет: компания снимает там офис и регистрируется по этому адресу, это нормально. Поэтому Москва-сити не бизнес-коммуналка.
количество сотрудников. Если в ООО официально работает один сотрудник, скорее всего, компания уходит от налогов. Обычно в однодневках руководитель и главный бухгалтер — это один и тот же человек.
Добрый день!
Действительно, банки наделены полномочия по блокировке счетов если имеются достаточные основания подозревать причастность вашей компании к террористической деятельности. Зачастую, банки превышают такие полномочия. Такое может быть, например, когда счет открыт недавно, запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации, выявление неоднократного совершения операций или сделок и др.
после моего требования объяснить ситуацию, стали говорить о вопросах их финмониторинга к происхождению средств. И только на просьбу дать письменную мотивировку их требований получил сей документ. Со ссылкой на №115-ФЗ: предоставить все документы по операциям. Без проблем: контракт, акт исполненных бизнес-операций, инвойс на оплату - предоставил. Как оказалось, этого мало. Нужны и товарно-транспортные накладные!
Виктор
По смыслу Закона N 115-ФЗ у клиента банка имеется обязанность по запросу документов, необходимых для идентификации платежей и фиксирования информации, содержащей сведения о совершаемой операции, при этом банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями данного Закона, а также в случае наличия обоснованных подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Банк, по сути, не принял никаких мер для урегулирования конфликта. А некомпетентность сотрудника по запросу ТТН на оказание услуг просто поражает.
Кроме того, в случае судебного разбирательства, на банк возложена обязанность по доказыванию того, что совершаемые клиентом перечисления (как сделки) противоречат закону, то есть имеют запутанный или необычный характер, не имеют очевидного экономического смысла или очевидной законной цели, не соответствуют целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации.
Если действительно банк превысил такие полномочия, можно взыскать неустойку и убытки, если таковые имелись.
С уважением, Сергей П.
Если необходимо помощь, в т.ч. и в суде, можете обращаться!
Добрый день.
1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.
Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.
В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам - фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.
Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» - там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.
Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.
Из этого следует:
А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.
Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» - это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.
С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.
В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).
Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).
2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:
А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.
Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.
В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.
Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:
– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).
Также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.
Еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.
Также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.
Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.
3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?
Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:
А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.
Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.
4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:
А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.
Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.
устойчивого малого бизнеса в России
Если вы предприниматель, любой банк может внезапно заблокировать доступ к счету.
Причина - подозрение в обнале. Но дело не в вас, дело в Центробанке.
Россия борется с обналом и уходом от налогов. Существует целая индустрия обнала, и ЦБ постоянно ищет способы ее переиграть.
На нынешнем витке в борьбу включены банки: они обязаны блокировать любые операции, которые похожи на обнал. Под санкции банка могут попасть даже честные предприниматели: достаточно случайно провести несколько подозрительных операций.
В этой статье - как не стать случайной жертвой борьбы закона с хитростью.
Что за обнальщики
Обнальщики - ребята, которые превращают официальные деньги на счете в неофициальную наличку.
Компания, которой нужны наличные, заключает договор и оплачивает какие-нибудь невещественные услуги - например консультации. Другая компания их как бы оказывает. Но на самом деле она выводит деньги подставной компании, та переводит их по липовым договорам через транзитные фирмы, а в конце цепочки деньги снимают как наличные. В итоге первой компании привозят сверток с деньгами, из которого предприниматель выдает серую зарплату, уходя от налогов и взносов.
Заниматься обналом и пользоваться подобными услугами незаконно. Мы не советуем так делать и надеемся, что вам никогда не придется с этим столкнуться.
Если Центробанк замечает, что какой-то банк помогает обнальщикам, он резво отзывает у него лицензию. Тогда блокируются деньги всех клиентов, и если ваши вклады застрахованы, то вы их получите через АСВ через две недели. Если нет - возможно, не получите. В итоге десяток обнальщиков со счетами в одном банке могут подкинуть проблем тысячам клиентов.
Чтобы не подводить своих клиентов, банки вынуждены самостоятельно следить за подозрительными операциями. Для этого во всех банках есть отдел финмониторинга. Что именно и как мониторить, им говорит Центробанк.
Расскажем, что делать честным предпринимателям, чтобы их не посчитали обнальщиками.
Проверяйте контрагентов
Если ваша фирма работает с подозрительными компаниями, ее могут посчитать транзитером - частью цепочки по обналичиванию средств. Поэтому, прежде чем начать работу с новым поставщиком или клиентом, убедитесь в его надежности.
Подозрительно : контрагент находится по адресу массовой регистрации. Проверьте, сколько компаний зарегистрировано по адресу контрагента - проще всего сделать это на сайте ФНС. Вбейте в поисковик адрес и посмотрите, что за здание там расположено: если это не бизнес-центр и там зарегистрировано 15 фирм, то это адрес массовой регистрации.
Подозрительно : директор компании числится директором во многих других фирмах. Директора тоже можно проверить на сайте налоговой.
Очень подозрительно : у контрагента много арбитражных дел, исполнительных листов за неуплату налогов и исков от контрагентов за неисполнение обязательств. Проверяйте в картотеке арбитражных дел.
Всё и сразу можно проверить на сайте налоговой в разделе ЕГРЮЛ, в сервисах «Мое дело-бюро», «Спарк», «Контур-фокус».
Подробно описывайте переводы
Когда отправляете платеж, подробно описывайте его назначение: основание, дату, НДС. Если нет описания платежа, финмониторинг может начать расследование.
Если у банка возникнут подозрения в подлинности договоров или счетов, вас попросят их предоставить. Обычно на предоставление дают хотя бы один рабочий день, за это время собрать документы реально, если они рядом. Сложнее, если оригиналы на подписи у контрагента. Но чаще всего для подтверждения достаточно фотографий. Можно попросить контрагента сфотографировать документы на телефон и переслать.
Чтобы предупредить вопросы, подробно описывайте платежи и держите под рукой оригиналы или сканы договоров.
Работайте по своим оквэдам
Коды ОКВЭД-2 показывают, чем занимается компания. Их выбирают при регистрации предприятия. Вам должны платить только за то, что прописано в оквэдах.
Например, компания говорит государству: «Буду заниматься реставрацией произведений искусства» - поэтому выбирает «Деятельность в области художественного творчества» - код 90.03.
Надежно : ни у кого не возникнет вопросов, если такая компания получит деньги за реставрацию картины или антикварного столика из музейной коллекции. Эта деятельность соответствует зарегистрированным оквэдам.
Подозрительно : если придут деньги за абстрактные «финансово-консультационные услуги», проверка начнется наверняка. Еще налоговая может оштрафовать на 5000 Р за неправильное предоставление данных.
Если вы понимаете, что фирма растет и появляются новые направления бизнеса, просто добавьте коды оквэда. Для этого нужно заверить у нотариуса заявление и подать документы в ФНС. Госпошлина - 800 Р, для ИП - бесплатно.
Не снимайте все наличные
Как только ИП начинает снимать со счёта все деньги, к нему приходят с проверкой. ИП чаще всего задействованы как концевые звенья цепи обнала, поэтому здесь к ним особое внимание.
Подозрительно : ИП получает 300 тысяч и на следующий день снимает все деньги в банкомате.
Безопасно : ИП получает 300 тысяч и переводит часть денег на личный счет, а часть тратит с карты, привязанной к счету. ИП может покупать по корпоративной карте хоть оборудование для фирмы, хоть колбасу в «Ашане». Если у ИП «доходы минус расходы», то колбасу просто не нужно заявлять к вычету. Если просто «доходы» - покупки вообще никого волнуют, можно везде и всегда рассчитываться корпоративной картой.
В «Тинькофф-бизнесе» ИП могут бесплатно переводить до 150 000 рублей ежемесячно на собственную карту Tinkoff Black и получать кэшбэк за покупку колбасы. Но если каждый день вы получаете по 150 тысяч и тут же переводите на свою карту, после чего обналичиваете в банкомате - финмониторинг может заволноваться.
Платите налоги и взносы
Компании обязаны платить налоги и взносы. Банки обязаны за этим следить. Но есть нестыковка: компании могут открыть счета в нескольких банках и чисто теоретически платить налоги с любого из них - законом не запрещено. Но следят за налогами все банки одновременно: каждый хочет, чтобы вы платили именно через него. В итоге, если у вас счета в двух банках, а платите вы налоги только с одного, второй банк начнет вас подозревать.
Безопасно : платить налоги параллельно со всех счетов. Например, с одного - подоходный, а с другого - взносы.
Иметь несколько счетов для бизнеса в нескольких банках - это хорошее дело. Если у одного из банков отзовут лицензию, заморозятся не все деньги.
Нормально : платить налоги и взносы с одного счёта и держать под рукой копию платежки, чтобы в случае чего показать ее финмониторингу.
Еще есть налоговая нагрузка по сфере деятельности. Она определяет процент налогов от оборота компании по виду экономической деятельности и варьируется от 1,4% до 41,5%. Если платить меньше, чем в среднем по сфере, то с проверкой в офис придет уже налоговая, а не банк.
Если компания или предприниматель работают с физическими лицами, то они почти всегда являются налоговым агентом и должны удержать и перечислить в налоговую НДФЛ за физлицо. Если вы отправите деньги физлицу, но не заплатите налог в течение суток - начнутся вопросы.
Что делать, если вас заподозрили
Банк не сразу блокирует обслуживание за подозрительные операции. Обычно процедура выглядит так:
- Специально обученный робот ловит подозрительные транзакции и выдает отчет.
- Живой аналитик смотрит на операции и решает, подозрительные они или нет. Если подозрения есть, открывается расследование.
- Сотрудник банка связывается с предпринимателем, чтобы запросить подтверждающие документы: счета, по которым идет оплата, копии договоров. Банки дают от 1 до 10 дней, чтобы предприниматель прислал нужные документы - обычно достаточно их сфотографировать и прислать фото. Если сомнений в честности нет, то расследование закрывают.
- Если предприниматель никак не ответил на запрос банка или не показывает документы, то блокируется дистанционное обслуживание счёта - нельзя будет зайти через интернет-банк и вывести деньги.
- Чтобы разблокировать обслуживание, предпринимателю достаточно предоставить запрошенные документы в банк. Если документов не будет, деньги так и останутся лежать на счете, но забрать их можно будет только после контакта с банком.
Финмониторинг работает, чтобы защищать всех клиентов банка от отзыва лицензии. Поэтому сотрудники никогда не блокируют обслуживание счёта без разбора, а реальные санкции начинаются, только когда предприниматель начинает скрываться. Случайно обслуживание счетов не блокируется.
Операции, подлежащие обязательному контролю по ФЗ 115
Подлежащие обязательному контролю операции 115 ФЗ (федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001) описывает достаточно подробно. О сделках, находящихся на особом контроле, расскажет наша статья.
Операции, подлежащие обязательному контролю из-за условий сделки
В первую очередь на особом контроле находятся сделки, отвечающие двум условиям:
- Цена сделки равняется или больше 600000 рублей (либо аналогичной сумме в валюте).
- По характеру сделка относится к одному из видов финансовых действий, перечисленных в п. 1 ст. 6 вышеупомянутого закона.
Именно к таким операциям закон относит:
- снятие или зачисление на счет организации наличных, если эта процедура не вытекает из особенностей хоздеятельности фирмы;
- купля-продажа валюты гражданином;
- покупка гражданином акций и других ценных бумаг за наличные;
- получение физлицом денег по чеку на предъявителя, если чек выписан иностранным гражданином;
- обмен банкнот разных достоинств;
- внесение физлицом доли наличными в уставный капитал организации.
Если одна из сторон финансовых отношений зарегистрирована, живет или находится в стране, которая не исполняет рекомендации Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (список государств установлен приказом Росфинмониторинга от 10.11.2011 № 361), либо используются счета в банковских организациях, зарегистрированных в таких странах, особому контролю подлежат:
- зачисление или перевод на счет денег;
- выдача или получение кредита или займа;
- манипуляции с ценными бумагами.
Читайте также: Как комиссоваться из армии
Кроме того, к особо контролируемым относятся некоторые операции, связанные с движением средств на счетах:
- помещение денег на счет с оформлением документации на неопределенных третьих лиц;
- открытие вклада в виде наличных финансовых средств для других лиц;
- перечисление средств на счет за рубеж или получение денег из-за границы, если второй стороной является анонимный владелец;
- зачисление или снятие денег со счета юрлица, срок деятельности которого не превышает 3 месяцев или счетом которого не пользовались со дня открытия фирмы.
Также ст. 6 определяет, что контролю подлежат некоторые операции с движимым имуществом:
- сдача ювелирных украшений, лома из них, драгметаллов, драгкамней и иных ценностей в ломбард;
- выплата гражданину страховки или принятие от него страховой премии по страхованию жизни или другому виду накопительного страхования и пенсионного обеспечения;
- обретение или передача собственности через лизинг;
- перечисление денег по заданию клиента некредитным предприятием;
- купля-продажа «ювелирки», лома таких изделий, драгметаллов и камней;
- прием или выдача денег (в том числе в электронной форме), связанных с участием в лотереях, тотализаторах и других азартных играх;
- предоставление некредитными фирмами беспроцентных займов или получение ими таких займов.
Финансовые процессы, подлежащие контролю из-за цены сделки
В зависимости от стоимости сделки, подлежащими обязательному контролю операциями могут быть признаны и другие операции (т. е. не отвечающие условиям, указанным выше). К таким сделкам относятся:
- Купля-продажа, дарение, мена и прочие операции, связанные с передачей права собственности на имущество, на сумму более 3000000 рублей (либо ее эквивалента в валюте).
- Приобретение некоммерческой организацией денег или имущества на сумму от 100000 рублей (либо ее эквивалента в валюте), если такой перевод совершается от лица иностранного государства, международной или иностранной фирмы, иностранцев или лиц без гражданства. Контролю также подлежат траты некоммерческой организации в размере от 100000 рублей.
- Движения по счетам стратегически значимых для ОПК и безопасности России предприятий либо прямо или косвенно контролируемых такими предприятиями организаций в сумме, равной 50000000 рублей (либо ее эквивалента в валюте) и более.
- Зачисление или списание денег, а также операции по первому зачислению средств на счета головного исполнителя или участника-исполнителя поставок продукции по гособоронзаказу в размере 600000 рублей и более. Дальнейшие зачисления и списания подлежат контролю только при оперировании суммами от 50000000 рублей (либо их эквивалента в валюте).
Бизнес-процедуры, подлежащие контролю из-за стороны сделки
В обязательном порядке контролируются сделки, если имеются данные о причастности одной из сторон к экстремизму или терроризму либо контроле участника сделки со стороны лиц, предположительно причастных к экстремизму или терроризму. Порядок установления лиц, причастных к экстремизму или терроризму, установлен постановлением Правительства РФ от 06.08.2015 № 804.
При этом попавшие в такой список граждане ради обеспечения существования себя и не имеющих самостоятельных доходов членов семьи вправе:
- оперировать денежными средствами или имуществом для получения или траты зарплаты в сумме не более 10000 рублей в месяц на каждого указанного человека;
- проводить операции с деньгами или имуществом для получения или траты пенсии, стипендии, пособия и других соцвыплат, а также для уплаты налогов, штрафов и иных обязательных платежей;
- оперировать деньгами или имуществом с целью исполнения обязательств, наступивших до включения лица в перечень лиц, причастных к экстремизму или терроризму.
Таким образом, контролируемые в соответствии законом № 115-ФЗ финансовые операции представлены довольно широким списком. Ознакомиться с ним во избежание проблем и недоразумений желательно всем лицам, ведущим предпринимательскую и иную финансовую деятельность.
Росфинмониторинг
Финмониторинг — это наблюдение со стороны государственных структур за экономической деятельностью компаний и бизнесменов, их денежными потоками, контроль и надзор за проведением определенных финансовых операций.
Проводится финмониторинг для того, чтобы противодействовать легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Контроль за тем, как компании и предприниматели соблюдают законодательство в этой сфере, осуществляет Федеральная служба по финансовому мониторингу — Росфинмониторинг (п. п. 1 и 5 Положения о Федеральной службе по финансовому мониторингу, утвержденного Указом Президента РФ от 13.06.2012 N 808).
Функции Росфинмониторинга
Росфинмониторинг осуществляет следующие функции:
Осуществляет контроль над деятельностью граждан и организаций в части соблюдения законов РФ о противодействии операций по отмыванию доходов, полученных нелегальным способом и финансированию террористических течений.
Привлекает данных лиц к ответственности, при обнаружении таковых правонарушений в соответствии с законодательством России.
Собирает, обрабатывает и анализирует данные об операциях и сделках, которые подлежат контролю.
Выявляет операции, свидетельствующие о незаконности осуществления сделок с имуществом или операций с денежными средствами, связанных с террористической деятельностью и отмыванием доходов.
Ведет учет организаций, реализующих сделки с имуществом или операции с денежными средствами в сфере деятельности которых нет органов надзора.
Разрабатывает и осуществляет разнообразные меры по предотвращению нарушений законов РФ о противодействии легализации доходов, которые получены противозаконным способом.
Взаимодействует и производит обмен информацией с международными организациями, компетентными службами иностранных государств.
Направляет полученные данные в правоохранительные органы по их запросам части противодействия легализации доходов и финансированию террористической деятельности.
Поддерживает в рабочем состоянии единую информационную базу.
Хранит в режиме повышенной секретности информацию, составляющую банковскую, государственную, коммерческую тайну и другие конфиденциальные сведения.
Осуществлять иные мероприятия.
Полномочия Росфинмониторинга
В своей работе Федеральная служба по финмониторингу имеет право:
Пресекать деятельность граждан и юридических лиц по нарушению законодательства РФ в указанной области.
Вносить предложения руководителям уполномоченных органов власти о привлечении к ответственности виновных лиц.
Запрашивать информацию и документы, необходимые для принятия окончательного решения, у уполномоченных органов и организаций.
Проводить исследования и экспертизы при помощи сторонних организаций.
Организовывать рабочие группы и комиссии.
Проводить расследования и проверки.
Пользоваться другими правами, предусмотренными законодательством Российской Федерации.
При осуществлении каких видов деятельности необходимо встать на учет в подразделения Росфинмониторинга
Встать на учет в подразделения Росфинмониторинга нужно отдельным организациям и предпринимателям, которые осуществляют операции с деньгами или иным ценным имуществом и деятельность которых не контролирует конкретная надзорная служба (ст. 5 и п. 9 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).
Конкретно речь идет о лизинговых компаниях, операторах по приему платежей.
Кроме того, Росфинмониторинг контролирует организации и предпринимателей, оказывающих посреднические услуги по купле-продаже недвижимого имущества, а также коммерческие фирмы, заключающие договоры финансирования под уступку денежного требования в качестве финансовых агентов.
Для организаций и бизнесменов, в сфере действия которых имеется надзорный орган, постановки на учет в Росфинмониторинг не требуется.
Какие сведения о сделках необходимо представить в Росфинмониторинг
Нужно сообщать в Росфинмониторинг о сделках с движимым имуществом на сумму 600 000 руб. и более.
Например, если покупатель — физическое или юридическое лицо приобретает в ювелирном магазине изделия на сумму 600 000 руб., то магазин обязан представить информацию об этом в Росфинмониторинг.
Кроме этого, если сумма по сделке купли-продажи недвижимости равна или превышает 3 млн руб. либо равна сумме в иностранной валюте, эквивалентной 3 млн руб., или превышает ее, тогда об этом также нужно сообщить в Росфинмониторинг (п. 1.1 ст. 6 Закона N 115-ФЗ). Например, сведения об этом подает фирма, оказывающая посреднические услуги по купле-продаже недвижимости, попросту говоря, риелторская компания.
Обязанность банков предоставлять сведения в Росфинмониторинг
В соответствии с подпунктом 4 пункта 1 статьи 7 Закона N 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган не позднее трех рабочих дней со дня совершения операции сведения по операциям с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю, совершаемым их клиентами.
Квалификация операции в качестве подлежащей обязательному контролю осуществляется на основании анализа всей имеющейся в кредитной организации информации, как предоставленной клиентом либо его представителем, так и полученной из иных источников информации, доступных кредитной организации на законных основаниях.
Ответственность за непредставление в Росфинмониторинг сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю
За непредставление в Росфинмониторинг сведений об операциях, подлежащих обязательному контролю, положен административный штраф.
Для должностных лиц в размере от 30 000 до 50 000 руб., для юрлиц — от 200 000 до 400 000 руб. или административное приостановление деятельности на срок до 60 суток (п. 2 ст. 15.27 КоАП РФ).
Финансовый гений
Финансовая грамотность, эффективное управление личными финансами
Финансовый мониторинг
В этой статье я разберу тему, на которую мне периодически поступают вопросы – финансовый мониторинг или, как его называют сокращенно, финмониторинг . Ознакомившись с этой статьей, вы узнаете, что такое финансовый мониторинг, что представляет собой орган (служба) финансового мониторинга, как он работает, как осуществляется финансовый мониторинг в банках России и Украины, чем он регулируется, какие операции попадают под финмониторинг, стоит ли его бояться юридическим и физическим лицам, и много другой полезной информации на эту тему.
Что такое финансовый мониторинг?
Итак, любой сложный и пугающий на первый взгляд термин можно легко понять, если открыть словари и посмотреть значения составляющих его слов. “Финансы” – это деньги в движении, а “мониторинг” – это процесс наблюдения и фиксации результатов.
Таким образом, финансовый мониторинг – это наблюдение и контроль за денежными потоками предприятий и физических лиц. Осуществляет этот контроль специальный государственный орган – служба финансового мониторинга, а обязанности фиксировать данные и передавать в эту службу возлагаются на финансовые учреждения страны, в первую очередь – коммерческие банки. Помимо них, субъектами финансового мониторинга являются страховые компании, биржи, платежные системы и многие другие финансовые структуры.
Читайте также: Служебная записка о повышении заработной платы сотруднику образец
В разных странах эта процедура может называться по разному, например, “финансовый контроль”, “финансовая разведка”, у нас же присутствуют все эти понятия, они в чем-то похожи, но имеют свои различия. Сегодня мы будем говорить именно про финансовый мониторинг в банках.
Итак, в России, Украине и других постсоветских странах финансовый мониторинг осуществляется с целью противодействия легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, и тесно связан с законодательными актами, касающимися этого (далее я приведу названия конкретных законов).
Виды финансового мониторинга.
Существует два вида финмониторинга: обязательный и внутренний. Рассмотрим, что они означают.
Обязательный финансовый мониторинг – это анализ финансовых потоков, проводимый специальным государственным органом финансового мониторинга.
Внутренний финансовый мониторинг – это внутрибанковский контроль над проводимыми операциями клиентов с целью выявления тех операций, которые подлежат обязательному финансовому мониторингу для отправки данных о них в уполномоченный орган, а также любых других операций, которые могут быть связаны с “отмыванием” денег и финансированием преступной деятельности.
Как осуществляется финансовый мониторинг в банках?
Теперь пару слов о том, как проводится финансовый мониторинг в банках, в чем он заключается. Все очень просто, вся процедура сводится к следующему:
- Сотрудник банка, осуществляющий операцию (операционист или кассир), проводит идентификацию клиента (проверяет, вписывает и/или копирует его паспортные данные и другие документы при необходимости);
- Сотрудник банка, ответственный за финмониторинг, проверяет все проведенные финансовые операции, и на тех, которые подлежат обязательному или внутреннему мониторингу, ставит специальные отметки – различные коды, которые обозначают критерии отнесения операции к финансовому мониторингу;
- В необходимый срок (ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно) сотрудники головного офиса банка формируют нормативную отчетность, включающую операции, попадающие под финансовый мониторинг (они отмечены кодами, см. выше), и отправляют эту отчетность в электронном виде в уполномоченный орган финансового мониторинга.
Сотрудники службы финансового мониторинга просматривают эту отчетность, и в случае, если у них возникают подозрения о причастности некой операции к легализации преступных доходов или финансированию терроризма, запрашивают в банке дополнительную информацию (данные документов клиента или сами документы), которую банк им предоставляет или запрашивает у клиента. Далее при необходимости проводится проверка клиента, других его операций, и в случае, если выявлена преступная схема – задержание и последующие следственные и судебные процедуры.
Исключение составляют редкие случаи. Например, когда кто-то пытается совершить платеж в пользу лица, числящегося в списке международных террористов или нечто подобное.
Законы о финансовом мониторинге.
Финансовый мониторинг в России базируется на законе № 115-ФЗ от 07.08.2001г. “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.
Финансовый мониторинг в Украине осуществляется согласно закону № 1702-VII от 14.10.2014г. “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового поражения”.
В этих законах детально описана система финансового мониторинга в России и Украине соответственно, поэтому, если вам необходимо найти какие-то точные моменты на эту тему, рекомендую изучить актуальное законодательство своей страны (как вы понимаете, в законы регулярно вносятся всевозможные изменения).
Существуют также другие законодательные акты, регулирующие вопросы финмониторинга (например, касающиеся создания и функционирования органов, занимающихся этой деятельности), но вышеперечисленные являются ключевыми, базовыми.
Органы финансового мониторинга.
Немного о том, как называются органы финансового мониторинга в России и Украине, и что они собой представляют.
В России эти функции выполняет Федеральная служба по финансовому мониторингу или, как ее часто называют, Росфинмониторинг . Официальный сайт – fedsfm.ru . Росфинмониторинг является федеральным органом исполнительной власти и подчиняется президенту РФ.
В Украине функционирует Государственная служба финансового мониторинга (Госфинмониторинг) , официальный сайт – sdfm.gov.ua . Эта служба подконтрольна Кабинету Министров Украины, а конкретно – министру финансов, и имеет статус центрального органа исполнительной власти.
Операции, попадающие под финансовый мониторинг.
Далее я рассмотрю отдельные, наиболее часто встречающиеся операции, попадающие под обязательный (государственный) и внутренний финансовый мониторинг. Обращаю внимание, что это не исчерпывающий перечень, а также на то, что перечень, суммы и типы операций в любой момент может измениться внесением соответствующих изменений в законодательные акты. Поэтому для получения на 100% точной и актуальной информации лучше всего обратиться к первоисточникам.
Повторюсь, что для России такие операции определены законом № 115-ФЗ от 13.07.2001г., а для Украины – законом № 1702-VII от 14.10.2014г.
Итак, какие операции попадают под государственный финмониторинг?
Во-первых, операции с наличностью на сумму, превышающую 600 тыс. рублей для РФ и 150 тыс. гривен для Украины:
- покупка или продажа иностранной валюты;
- снятие со счета наличных или взнос наличных на счет с последующим перечислением;
- покупка ценных бумаг;
- обналичивание иностранного чека на предъявителя;
- обмен банкнот одного номинала на другой;
- покупка или обналичивание дорожных чеков;
- выплата страхового возмещения или внесение страховой премии;
- зачисление или перевод средств из стран / в страны, входящие в перечень стран, не выполняющих требования ФАТФ – межправительственной организации, занимающейся противодействием легализации преступных доходов и финансированию терроризма (в частности – это оффшоры);
- открытие депозита на предъявителя или в пользу третьего лица;
- перечисление средств на депозит за рубеж или зачисление возврата депозита из-за рубежа;
- выплата выигрышей в лотерею, денежных призов и т.п.;
- внесение средств для участия в азартной игре;
- предоставление или получение беспроцентных займов;
- получение или перечисление благотворительной помощи;
- некоторые другие операции.
Во-вторых, операции на любую сумму, если они осуществляются лицом или в пользу лица (физического или юридического), входящих в список лиц и организаций, причастных к терроризму и экстремизму.
Какие операции попадают под внутренний финмониторинг?
- Финансовые операции, носящие запутанный характер, в которых не прослеживается конечная цель и смысл совершения операции, независимо от суммы (например, клиент А перечисляет некую сумму клиенту Б, клиент Б делит ее на 2 части и перечисляет клиентам В и Г, а клиенты В и Г перечисляют их обратно клиенту А).
- Финансовые операции, не соответствующие направлению деятельности клиента, независимо от суммы (например, сельскохозяйственное предприятие покупает золотые слитки).
- Финансовые операции, характер которых дает понять, что клиент хочет уклониться от обязательного финансового мониторинга или идентификации. (Например, дробление суммы операции: клиент не меняет валюту на 600 тыс. рублей сразу, а меняет три дня подряд на 200 тыс. рублей).
- Любые операции, если у субъекта финмониторинга возникают подозрения, что они могут быть связаны с легализацией преступных доходов и финансированием терроризма.
Чем грозит финансовый мониторинг?
Часто люди пугаются финансового мониторинга и боятся проводить операции, которые могут под него попасть. На самом деле, в этом нет ничего страшного. Ежедневно в каждом банке осуществляются сотни, тысячи, десятки тысяч операций, попадающих под обязательный и внутренний финансовый мониторинг. И это отнюдь не означает, что у клиентов, совершающих такие операции, возникают какие-либо проблемы.
Просто все эти операции скапливаются в базе данных, которая хранится в уполномоченном органе (службе) финансового мониторинга, и при необходимости может быть использована.
Из личного опыта: на протяжении 9-летней работы в банке, в отделениях, где я работал, практически ежедневно совершались операции, подлежащие внутреннему и обязательному финансовому мониторингу. И за это время ни разу, ни к одному клиенту не возникало каких-либо серьезных вопросов от контролирующих органов по поводу этих операций. Периодически запрашивалась дополнительная информация в банке, банк запрашивал ее у клиента и передавал, все.
Банк может заблокировать операцию, только если у нее имеются явные признаки легализации преступных доходов или финансирования терроризма. Также блокировку на счет может наложить государственная служба финансового мониторинга. При этом такие блокировки носят, как правило, временный характер, до предоставления клиентом каких-то дополнительных документов, позволяющих удостовериться, что эта операция не попадает под действие законов “О противодействии легализации…”.
Многие часто спрашивают: означает ли попадание операции под финмониторинг то, что сведения о ней передадут в налоговые органы? Нет, не означает. Сведения об операции поступают только в уполномоченный орган финансового мониторинга, в компетенцию которого не входит проверка соблюдения налогового законодательства и выявление уклонений от уплаты налогов.
Теперь вы имеете представление о том, что такое финансовый мониторинг, как он осуществляется, каковы виды финансового мониторинга, какими законами он регулируется в России и Украине, какие операции попадают под финмониторинг. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна, ну а за более подробными данными обращайтесь к законодательным актам. Если у вас возникли какие-то вопросы, всегда можете задать их в комментариях.
На этом я прощаюсь с вами. Сайт Финансовый гений – отличный способ бесплатно повысить свою финансовую грамотность и получить много полезной практической информации в области финансов, экономики, достижения успеха. Оставайтесь с нами и будьте финансово грамотными! До новых встреч!
Здравствуйте! У нас такая ситуация,обналичили 200т якобы на выдачу зп, на самом деле деньги были сняты на строительно-монтажные работы,и по этим суммам еще не отчитались. Теперь хотим перечислением приобрести канц.товары и другой необходимый инвентарь.Нарушаем ли мы правила, влечет ли за собой это проблемы? И так же хотим написать письмо, о том что те деньги были не правильно указаны, как правильно это все сделать, чтоб не навредить себе? Если можно хотелось бы получить ответ на почту
Константин Белый пишет:
Здравствуйте, на почту я ответы не даю. Да, Вы нарушаете правила, так делать нельзя. Сумма снимается по чеку на конкретные цели, в банке ставится специальный кассовый символ, означающий цель снятия средств. Это все отражается в Ваших выписках по счету. Любая проверка может выявить это несоответствие. Банку это все равно, он тут не при чем, а вот налоговым органам – нет. Никаких писем писать не нужно – банк уже ничего не изменит, и повторяю, его использование Вами средств не по назначению вообще не касается. Если Вы снимали деньги на зарплату – Вы еще должны были одновременно перечислить все налоги на ФОТ. Без этого банк не должен был выдавать Вам деньги.
19.09.2014 18:47:30
В начале августа поступило смс сообщение о блокировки карт. Выяснить причину через службу поддержки сбербанк не возможно. Через отделение в котором открывались карты выяснить удалось только на второй день. Выяснил что карты заблокировал фин мониторинг. Когда сотрудник общался с представителем фин мониторинга Сбербанка в лице Ковалева Ильи Александровича. Телефон был на громкой связи. Ковалев И.А. Не стеснялся в эпитетах и выражениях по поводу моей личности. Не видя потверждающих документов. На основание которых поступали денежные средства на счет карты. Карта платиновая. Подразумивает движение крупных денежных сумм. Когда Ковалев И. А. Узнал что телефон стоял на громкой связи. Начил ругаться на сатрудника отделения и прегрозил уволить с работы. Меня назвал жуликом и машенником. И напрямую общаться по телефону отказался. Банк притензиями завалил. Но в ответ получаю формальные отписки. Когда в жалоби указал его фамилию. На мою организацию сразу пришел запрос о предоставлении всех документов связанных с ведением деятельности моей организации.. Человек Ковалев Илья Александрович крайне не порядочен. Видимо пользуясь своим служебным положением и личными амбициями. По другую я причину не вижу. может запугивать сотрудников. Хамить по телефону и оскарблять. Да мне всеравно если честно на карточные счета. Но поведение Ковалева И. А. Возмутило его поведение. Банк на притензию на каком основании заблокировал карты ответа внятного не дает. На все мои просьбы и требования я получаю отписки. Причем происходит ссылка на 115фз который сам же банк и нарушает.
Я требую что бы Ковалев Илья Александрович принес мне извинения. Причем при личной встечи. Так как я сам являюсь офицером запаса учавствовал в нескольких вооруженных конфликтах и обвинения с его стороны в пособничестве терроризма. и обазвать меня жуликом и мошенником не имея перед собой подтверждающих документов на мой взгляд непорядочно.
Ответ редакции сайта АРБ
Уважаемый Алим, Ваша жалоба направлена в адрес банка.
Sergey ООО"Русско-американская компания", генеральный директор
Этот "сбербанк" предлогает тихо закрыть счета организаций возомнив, что сделки сомнительные и что то там нарушаются по их придуманным 115ФЗшным законам,КРОМЕ ТОГО ЗАНосят В ЧЕРНЫЙ СПИСОК, пладя, врагов этой конторы и теперь где только можно эти враги будут поносить контору сбербанка,это не сбербанк в трудовом понимании а контора по отъему денег от населения свои услуги пусть засунут себе в жопу,этот Греф со своими советниками стервятниками сам нарушает все человеческие законы и работает в рамках дичайшего капитализма...кроме того из бывших выгнанных работников,молодых талантливых парней делает кибер преступников...