Иногда обращаясь в банк, чтобы узнать о своей задолженности по кредиту, мы слышим от работников банка, что за справку нужно заплатить. Размер оплаты в каждом банке разный, но независимо от его размера законность, или незаконность взимания платы не меняется.
Давайте попробуем разобраться, имеет ли право банк от нас требовать плату, или же он обязан бесплатно предоставлять такую информацию.
И начнём мы с пункта 14 Информационного письма ВАС № 146 , в котором сказано:
«Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.»
И поскольку речь идёт именно об отношениях банка с Заёмщиком - потребителем, то продолжим.
И в чём же нарушение прав потребителя?
Банк, требуя оплаты, утверждает, что выдавая справку о состоянии задолженности он оказывает Заёмщику услугу и значит эта услуга должна быть оплачена.
Но так ли на самом деле?
По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. И это право дан ему по закону, поэтому, поскольку есть право, у банка возникает обязательство (также по закону) предоставить эту информацию Заёмщику - потребителю. А поскольку это обязанность - то плата за выполнение обязательного условия незаконна, поскольку плата противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей ».
Возможно с вступлением в силу нового закона «О потребительском кредитовании » этот вопрос отпадёт сам собой, ведь в статье 6 Закона сказано:
«1. В течение срока действия договора потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному требованию потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:
1) текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;
2) размере денежных средств, выплаченных кредитору;
3) лимите кредитования.
Будем надеяться, что так оно и будет и хоть что - то хорошее есть в этом Законе. Я лично, для потребителя, увидел в нём только минусы. Да оно и понятно: уверен, что при обсуждении Закона в зале, где проходило обсуждение, не присутствовали представители из слоёв населения (а кто их приглашал?), ради которых (исходя из названия) этот закон и писался. Но зато плотно «поработали» представители банков. Но это другая тема и я ещё к ней собираюсь обратиться.
Кроме того, что банк обязан обеспечить заёмщика информацией на основании закона « О защите прав потребителей », такая же обязанность возложена на него статьёй 408 ГК РФ , в пункте 2 которой говориться: «Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части». И хотя речь идёт о расписке, обязанность выдачи справки также происходит именно из этой статьи. Ведь справка о состоянии (отсутствии) задолженности есть ни что иное как документ, подтверждающий исполнение Заёмщиком обязательств по кредиту. В полной мере, или частично - совершенно не важно. И в завершение хочу напомнить вам одно очень важное правило: Если вы полностью оплатили кредит, то что вы должны сделать в первую очередь?
Нет, не банкет в честь такого праздника устроить. И не вздохнуть с облегчением. Хотя и то и другое может быть очень кстати.
В первую очередь - потребуйте от Кредитора справку о том, что кредит вами оплачен в полном объёме, задолженность отсутствует, и кредитный договор расторгнут. Конечно, банк может эту справку вам выдать не сразу. У всех есть свой регламент и порядок работы. У меня в одном банке документ, подтверждающий расторжение договора предоставили через 45 дней. Как сказал банк - особенности программного обеспечения. Может это и нормально и это не повод для паники. Но в этом случае обязательно держите этот вопрос под контролем. Никогда не верьте работникам банка на слово. Помните, что он просто работник, который завтра может уволиться, и он не будет отвечать за свои слова, а наличие 1 рубля задолженности, которую банк «не заметил» могут обернуться для вас надоедливыми звонками банка, или каких - нибудь агентств.
Сергей
Как насчёт тех, кто сидит сзади?
Судебные дела по поводу погашенных кредитов не являются редкостью в настоящее время. Когда заемщик погашает кредит, он думает, что все свои обязанности он выполнил. Спустя некоторое время выясняется, что остался долг, который уже вырос в 100-кратном размере, и банк активно начал его требовать. Ситуация для кредитора идеальна: сообщить заемщику, что все погашено, оставить копейки недоплаты, а потом получить прибыль в виде штрафов и пеней в десятки-сотни раз больше. Это не по совести, начинают спорить клиенты, но какая может быть совесть, когда дело касается финансов.
Поэтому при полном погашении нужно себя максимально обезопасить от подобного поворота событий. Для этого стоит сразу же после погашения взять справку о полном погашении кредита и об отсутствии претензий со стороны банка. Документ должен быть подтвержден печатью и подписью руководителя кредитного отдела или офиса. Хранить бумагу лучше всегда, поскольку она будет являться гарантией исполнения обязательств. Многие клиенты игнорируют это, надеясь на честное слово сотрудника банка, или же не желая платить дополнительных денег за такую справку, т.к. она может быть и платной.
Как показывает практика, такая экономия может потом вылиться в бОльшие расходы. Конечно, в суде можно будет доказать правоту клиента, но это временные, моральные затраты.
Что такое справка о погашении?
Это официальный банковский документ, который подтверждает исполнение заемщиком своих обязательств по договору и отсутствие претензий со стороны банка. Основные черты:
- Выдается строго на фирменном бланке банка.
- Содержит исходящий номер.
- Дату формирования.
- Фирменную синюю печать банка.
- Подпись сотрудника, удостоверившего справку.
- Подпись руководителя отделения/отдела.
- Текст об отсутствии задолженности. Интересно, что в законах нигде не прописано, что именно должно содержаться в данном тексте. Каждый банк имеет свою интерпретацию уведомления об отсутствии претензий к клиенту. Вот именно этот момент может стать спорным и быть не в пользу клиента, если дело дойдет до суда. Юристы советуют, что в тексте обязательно должно содержаться следующее: наименовании банка, ФИО клиента, номер кредитного договора, дата его выдачи, сумма, фраза, что по состоянии на ХХ.ХХ.ХХХХ (число) клиент полностью погасил долг и банк не имеет к нему никаких претензий. Желательно указать, что кредитный счет №ХХХХ закрыт (чтобы он не перешел на платную основу (нечасто, но встречается), чтобы не начислялись пени, если там остались какие-то копейки и проч.)
Таким образом, верно составленный документ будет являться гарантией правоты клиента, если вдруг ему предъявят необоснованные обвинения.
Когда выдается справка о погашении кредита.
Получить ее можно сразу же после погашения, однако, по условиям некоторых организаций, сразу они ее выдать не смогут, т.к. кредитный счет закрывается через 10-45 дней. Информация о погашенном кредите передается в БКИ, но это может также растянуться на некоторое время, поэтому при подаче новой заявки, старые счета еще будут выглядеть, как активные. Справка станет гарантией, что все погашено, и новый займ будет выдан без проблем.
Справка может быть получена в любой момент после погашения кредита, как в день погашения, так и после него. Если вдруг банк умышленно начинает затягивать с выдачей, то это должно насторожить. Здесь стоит обратиться к юристу за консультацией или в суд по необходимости. По ст. 408 ГК РФ, справка должна выдаваться по первому устному или письменному требованию клиента. Сроки выдачи могут различаться: где-то выдают в день обращения, где-то через 3-10 дней. Это нормальное явление, но если сроки затягиваются, то насторожиться стоит.
Как получить справку о погашении кредита?
Для этого нужно обратиться с паспортом в отделение банка, где был выдан кредит или ипотека, сообщить об этом кредитному менеджеру или написать заявление (обычно в свободной форме, например, «Я, ФИО, прошу предоставить мне справку о полному погашении кредита по договору №ХХХХ от числа ХХХХ»).
Важным моментом здесь можно отметить, что справка может быть платной. Например, в ВТБ 24 она стоит 200 р., в Сбербанке 250 р., в БИНБАНКе – 150 р., в Альфа Банке – 0 р. Уже долго ведутся споры по поводу законности этой платы, однако, пока это остается на уровне споров, хотя и на законодательном уровне банки итак обязаны предоставлять такую услугу.
Одно из громких дел, касаемое платности справок, было заведено клиентом банка ВТБ 24. Тогда суд постановил незаконности платы, обязал банк выдать документы бесплатно и наложил крупный штраф. Апелляция прошла безрезультатно, суд оставил предыдущее решение в силе, но данное разбирательство все еще идет полным ходом. Несмотря на это, ВТБ 24 по-прежнему выдает платные справки.
Хочу поведать свою историю обращения в Сбербанк за справкой о сумме задолженности по ипотеке.
После рождения в нашей семье второго ребенка мы с женой решили направить средства материнского капитала на частичное погашение ипотеки, взятой в Сбербанке. Для этого необходимо было собрать перечень документов, среди которых значилась справка об остатке основного долга по ипотеке. За этой справкой я решил обратиться в наиболее удобно, для меня, расположенное отделение по адресу г. Самара, ул. Стара-Загора, 139.
08.06.2015 я впервые заехал в это отделение. Взяв талон и недолго прождав, буквально 7-10 минут, был обслужен милой девушкой, С-вой Н, которая очень быстро сделала мне нужную справку. А вот подписи руководителя, Т-щук А.А., мне пришлось изрядно подождать, т.к. на рабочем месте ее не оказалось. Наверное, она не особо придает значения таким мелочам. Подумаешь, клиенту может понадобиться ее подпись… если надо - подождет! Получив заветную справку, я спокойно отправился домой и приложил ее к основному пакету документов. Все собрано, все готово! Разве может быть что-то не так? Наверняка организация выдает подобные справки по несколько раз в день. Процесс налажен и подвоха ждать не стоит.
На следующий день моя жена обратилась в пенсионный фонд для подачи пакета документов на погашение ипотеки средствами мат. Капитала. Просидев 2,5 часа с грудным ребенком в огромной очереди, она ушла домой ни с чем. У нее не приняли документы, т.к. справка из Сбербанка была некорректно заполнена. Думаю, что излишне описывать ее эмоции, т.к. все мы периодически попадаем в огромные очереди в госучреждениях. А просиживание с грудным ребенком в такой очереди - двойной стресс, и для мамы и для малыша.
Следующая возможность попасть в пенсионный фонд РФ нам выпала только 18.06.2015г. За эти 9 дней нам начислили более 2000 руб. процентов за пользование ипотекой. За справкой я обратился накануне, 17.06.2015 в то же отделение. Прождав около 10 мин в очереди, я увидел на табло номер своего талона, указывающий на окно №2. К сожалению, подойдя к окну, я не смог сразу поведать о цели своего визита, т.к. сотрудник Б-ва Ольга еще не закончила работу с предыдущим клиентом. Возле окна я простоял еще 5 минут, прежде чем был принят. Изложив свою просьбу о необходимости получения справки, я услышал, мягко говоря, удививший меня ответ:
- Мы таких справок не выдаем! - и мою очередь моментально переключили на следующего клиента.
После нескольких секунд ступора я поинтересовался, кто же их выдает? Б-ва посоветовала обратиться в отделение, где я оформлял ипотеку (а если я ее в условном Владивостоке оформлял, мне туда обращаться?!).
- Стоп! - говорю я - Не далее как на прошлой неделе я обратился в ваше отделение и получил эту справку за подписью А. Т-щук, но заполнена она была некорректно! А сегодня вы их уже не выдаете?
Б-ва просит меня назвать номер счета ипотеки. Я говорю,вот мой паспорт, посмотрите в программе всю необходимую информацию, как это делали в мое прежнее обращение. И тут я услышал потрясающий комментарий ситуации. Томный вздох Б-вой и, цитирую: Даааааа, пипец! (вот тебе и вежливое обслуживание клиента!). Сдержав свой гнев, т.к. я все таки пришел за злополучной справкой, а не за выяснением отношений, я подождал, пока Б-ва узнавала у коллег, что эти справки действительно выдают в этом отделении. Затем ждал ее заполнения (кстати клиент, на которого переключили очередь, очень расстроился, что ему пришлось ждать за моей спиной еще 15 минут).
Заполнили. Опять некорректно. Не указали отделение выдачи ипотеки. Пришлось дважды перепроверять
за сотрудником всю информацию, чтобы опять не попасть впросак в ПФ РФ. Наконец-то справка готова и меня… посылают на поиски руководителя, чтобы я самостоятельно обратился за подписью справки. Руководителя (на этот раз Еп-на) нет на месте. Дежа-вю! Подхожу к сотрудникам у стойки поблизости, с
просьбой оказать помощь. Меня опять… посылают, а этот раз в окно. И там, о чудо, у меня забирают заявление и через пару минут возвращают с подписью руководителя. Слава Богу, наконец-то я могу уйти из этого отделения, где «компетентнейшие»специалисты так любят делать «Все для клиента». На этом эпопея с получением справки завершена. Постараюсь впредь избегать пользоваться услугами этой
организации. И всем порекомендую сделать то же самое.
Анализируя произошедшую ситуацию, у меня возникает ряд вопросов:
1. Почему в организации сотрудники не в курсе того,какие услуги они предоставляют клиентам? А те, кто в курсе, не умеют корректно
заполнять данные в шаблоны. Такое чувство, что я первый, кто обратился за этой
справкой.
2. Почему не компетентен руководитель, если подписывает некорректно заполненные справки? Почему его постоянно нет на
рабочем месте?
3. Почему вызывают по талону клиента, не закончив обслуживание предыдущего?
4. В организации приветствуются нецензурные комментарии на просьбы клиентов?
5. Кто мне будет компенсировать начисленные ипотечные проценты за эти 9 дней?
Все мы уже знаем о том, что многие наши действия просто необходимо подтверждать при помощи определенных документов. Справка об отсутствии задолженности по кредитам или в случае если кредит выплачен то справка о погашении кредита, становится все более и более популярной, поскольку закредитованность среди россиян продолжает расти.
Что представляет собой такой документ? Как получить справку об отсутствии долга?
Начнем с того, что подобного рода справка о погашении кредита может быть выдана банком, с которым вы имели кредитные отношения. Чтобы банк мог выдать вам такой документ, необходимо:
- Полностью погасить кредитную задолженность;
- Нужно посетить банковское отделение, в котором вы оформляли кредит, где работают специалисты, которые могут выдать такую справку.
Скорее всего, Вы не сможете получить справку об отсутствии задолженности по кредиту в маленьком отделении банка. Для этого придется посетить основной офис или крупный филиал, где работают сотрудники, уполномоченные ставить подписи в таких важных документах.
Справка может иметь разную форму составления. В некоторых банках выдается специальная мини-выписка, где описаны платежи и утверждено отсутствие задолженности. В других кредитных учреждениях выдается письменная справка о том, что у человека с такой фамилией и именем нет никаких задолженностей и кредитных обязательств перед банком. В подавляющем большинстве случаев справка от отсутствии долга делается по так называемой форме №10-040 . (при необходимости можете скачать справку об отсутствии долга, в формате Word).
Читайте также! Приставы. Эпизод первый.
В любом случае справка должна содержать следующую информацию:
- Паспортные данные обратившегося за справкой человека;
- Основные реквизиты банка;
- Важные сведения о кредите или о кредитах, которыми ранее пользовался клиент (договор, номер счета и др.);
- Информация о том, что никаких долгов перед банком нет;
- Подпись уполномоченного сотрудника банка, как правило, руководителя или заместителя руководителя отделения.
Обязательно необходимо помнить о том, что справки об отсутствии долгов по кредиту, если кредит полностью не погашен, являются временными. Такие документы теряют силу сразу же после того, как наступит необходимость в совершении следующего кредитного платежа, подобные моменты как правило прописаны во всех договорах на кредиты. Соответственно, после получения справки об отсутствии задолженности по кредиту, необходимо незамедлительно отправить её по месту требования.
Получить справку об отсутствии кредитного долга несложно, важно соблюсти все условия сотрудничества с банком, которые указаны в обоюдно подписанном кредитном договоре. Подобные справки, как правило, выдаются представителями банка на безвозмездной основе. Сроки выдачи как правило не большие, некоторые банки могут выдать справку сразу, но некоторым понадобится несколько дней для подготовки документа. В определенных кредитных учреждениях можно получить справку в срочном порядке, но будте готовы заплатить за эту услугу, так называемую комиссию.
Справка об отсутствии задолженности по кредиту – это документ, подтверждающий отсутствие долга по уже закрытому кредиту. Такие справки выдаются только банками, в которых у вас были обязательства.
Некоторые банки выдают их автоматически, сразу или в течение пару дней после закрытия задолженности, но абсолютная масса банков по своей инициативе вообще такие справки не выдает. Их нужно запрашивать!
Правовые действия со справками об отсутствии задолженности по кредиту регулирует статья 408 ГК РФ , которая обязывает кредитные учреждения выдавать такие справки по любому требованию заемщика и в течение любого времени после закрытия кредитных обязательств.
РЕКОМЕНДАЦИЯ! Мы советует в обязательном порядке, просто в обязательном, запрашивать справку об отсутствии задолженности по кредиту сразу же после полного закрытия кредита. Это будет 100% доказательством исполнения ваших обязательств при любом разборе полетов, любому учреждению и всем третьим лицам.
Зачем получать
Справка об отсутствии задолженности по кредиту прежде всего нужна для других кредитных организаций, чтобы получить очередной займ, чтобы доказать им, что на данный момент у вас нет никаких задолженностей и нет никакой кредитной нагрузки.
А так же для проведения отдельных операций с недвижимостью, чтобы доказать, что у вас нет никакого обременения на недвижимость и прочее.
То есть справка об отсутствии задолженности по кредиту нужна для того, чтобы доказать третьим лицам, что у вас нет этой задолженности .
В российской действительности часто бывает, что информация от одного учреждения очень медленно и со скрипом доходит до другого учреждения, а по дороге она еще и теряется. Ну, все же прекрасно знают нашу бюрократию?!
То же самое и в банках: банки не вовремя подают или вообще не подают информацию о закрытых кредитах в , а БКИ не делают нужных отметок. Вот и получается, что на вас так и висит кредит, хотя вы его уже давно погасили.
А как доказать обратное?
Читайте также
Документы для рефинансирования кредита в Сбербанке
Только предоставить справку об отсутствии задолженности по кредиту тому, кому это нужно доказать.
А как ее получить?
Как получить
Чтобы получить справку об отсутствии задолженности по кредиту, для начала нужно донести свое требование до банка либо в форме заявления, либо в устной форме.
Но поскольку слова в деловом обществе ничего не значат, поэтому лучше подавать письменное заявление. Его можно написать в произвольной форме или по форме банка, если банк к этому относится с принципиальной позицией.
Обязательно попросите у сотрудника банка поставить отметку о принятие вашего заявления. Это будет лишним доказательством в любом споре о факте подачи заявления.
Если банк отказывается выдать вам такую справку, то ссылайтесь на статью 408 ГК РФ. Если и это не помогает – пишите жалобу в ЦБ на этот банк.
Справка об отсутствии задолженности по кредиту может выдаваться как по форме банка, так и в виде выписки по счету. То есть, жестких нормативов касательно этого вопроса нет.
Но все же чаще всего ее выдают в виде типовой формы №10-040 «Подтверждение отсутствия просроченной задолженности по кредиту заемщика».