Отличительные особенности потребительского кредитования. Что такое потребительский кредит – его сущность и виды Потребительский кредит определение и особенности

Потребительский кредит, многие слышали этот финансовый термин, но далеко не все всё знают об этом банковском продукте, да и не все до конца понимают, что же на самом деле такое потребительский кредит. К сожалению, в нашей жизни случаются такие ситуации, когда покрытие расходов является проблемой.>

Виды и особенности потребительского кредита

Данная статья поможет вам разобраться со всеми видами и особенностями этого займа глазами простого обывателя и даст полное представление о различных его аспектах, так как не каждый человек представляет всю картину целиком и видит все важные для себя детали.

Потребительский кредит − это займ, который выдается банком, торговыми компаниями и другими кредитно-финансовыми учреждениями заемщику, то есть физическому лицу, для удовлетворения его потребительских нужд. И так, этот потреб продукт можно разделить на два основных типа, целевой и нецелевой.

Целевой кредит

Выдаётся только для определённых целей, например, для оплаты медицинских лекарств, покупки автомобиля. Распространённость этого вида кредитования кроется в маленьких процентах, которые вытекают из минимальных рисков банка. Его особенность заключается в том, что вы не получаете денежные средства, банк их перечисляет сразу непосредственно на ваши потребительские нужды, то есть в организацию которая будет либо оказывать вам услуги, либо предоставит выбранный товар. Но, конечно же, есть и альтернатива − нецелевой или, как его ещё называют, кредит наличными или кредит на неотложные нужды.

Нецелевой кредит

Данный вид кредитования подходит тем, кто не хочет информировать банк о своих намерениях, или сам ещё точно не определился, что и где будет покупать, а точнее сказать банк предоставит вам именно денежные средства, которыми в дальнейшем вы можете распоряжаться по своему усмотрению и нуждам. По заключениям многих банков, кредит наличными − это наиболее практичное предложение для заемщиков на текущее время. Все кредиты, в том числе и потребительский кредит делятся еще на два типа, с обеспечением и без обеспечения.

Обеспеченный и необеспеченный кредит

Вкратце, поясню, что значит кредит с обеспечением и без него. Кредит с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство. Также к обеспечению можно отнести и такой факт, при котором вы на этапе подачи заявления или заявки на предоставления кредита, указываете законно принадлежащее вам имущество, эта информация также дает банку возможность снизить риск в части не возврата потраченных вами средств банка и влияет на результат рассмотрения вашего заявления обращения в положительную или отрицательную сторону.

К кредитам с обеспечением банк всегда относиться более лояльно, чем к кредитам без обеспечения и как правило может одобрить большую сумму, по отношению к кредиту у которого обеспечение отсутствует.

Основные критерии оценки заемщика

Для одобрения любого кредитного продукта со стороны банка следует обратить внимание на следующие основные критерии:

1. Банки проявляют хорошую лояльность к трудоустроенным гражданам, по отношению к неработающим, но при небольшой сумме кредита, наличие работы является необязательное условие.

2. Кредиторы наиболее снисходительны именно к гражданам РФ, то есть резидентам. Но есть банки, предоставляющие кредит людям других государств (нерезидентам), однако, человек должно быть временно зарегистрировано в том регионе, в котором хочет получить потребительский кредит.

3. Некоторые банки предлагают приобрести на выбор один из продуктов страхования. Сегодня распространены такие виды как потеря работы в случаях сокращении штата или полная ликвидации компании, значительное ухудшение здоровья, в том числе числе инвалидность I, II группы.

4. Играет роль и возраст заемщика. Чаще всего положительный результат получают люди в возрасте от 25 до 65 лет, но в некоторых финансовых организациях заявки принимают и с 21 и до 70 лет.

Вывод

В наше время получение кредита не является невыполнимой задачей, особенно, если вы хотите получить небольшую сумму. Сейчас, как правило, не требуются наличие залога или поручителей.

Всегда выбирайте банки или иные кредитно-финансовые организации только с положительными отзывами и надежным рейтингом. Желаю всем финансового благополучия и успехов!

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйствен­ные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор – это субъект кредитного отношения, предоставля­ющий стоимость во временное пользование. Заемщик – субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т «О Памятке заемщика по потребительскому кредиту», где потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд . Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг.

Особенности потребительского кредита:

    Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;

    Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

    К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;

    Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров;

Играет важную роль в социально-экономической жизни страны:

      развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

      государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

      Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления – с рассрочкой платежа;

      Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (кредитор и заемщик) различают:

    банковские потребительские ссуды;

    ссуды торговых организаций населению;

    потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

    личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

    потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на:

    краткосрочные (до 1 года);

    среднесрочные (до 5 лет);

    долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг-кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают:

    кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

    кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

      с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

      с уплатой процентов в момент погашения кредита;

      с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1, наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение - стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование – ­­­ это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни – для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста – для общества. В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования. В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это – стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка – эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

Потребительский кредит представляет собой одну из разновидностей банковского займа, который может быть выдан практически любому человеку для оплаты повседневных нужд. Обычно полученные таким образом денежные средства используются для покупки предметов личного потребления, отсрочки платежа. Какие основные виды потребительских кредитов выдают сегодня российские банки, мы и поговорим в данной статье.

Основное назначение потребительского кредита заключается в выдаче на определённый срок денежных средств под небольшой процент. О том, какие виды потребительских кредитов существуют и как их получить, узнаете из настоящей статьи.

Особенности

Специфика потребительских кредитов заключается в том, что данные займы являются нецелевыми. То есть человек, получивший от банка денежную сумму, вправе использовать её для решения любых задач. Тем не менее банк имеет право поинтересоваться целью получения займа при оформлении бумаг на выдачу кредита. Отчёт о потраченных средствах не предоставляется.

Максимально возможная сумма кредита здесь варьируется в пределах от 50 тысяч до 1 миллиона рублей. Получить такой заем можно как в российских рублях, так и в евро или долларах. Как правило, размер предоставляемой суммы зависит от финансовых возможностей заёмщика, а также периода кредитования.

Размер процентной ставки может быть различным. Банки информируют об их размерах своих клиентов посредством рекламных проспектов и других инструментов. Срок, на который выдаётся потребительский кредит, как правило, составляет порядка одного-семи лет. Некоторые банки предоставляют и краткосрочные займы, например, на 24 недели.

Видео. Что такое потребительский кредит

Требования, которые предъявляются к заёмщикам

Безусловно, каждое банковское учреждение выдвигает собственные требования к лицам, которые хотят получить потребительский кредит.Обычно такие займы выдают лицам, которые:

  • являются гражданами Российской Федерации;
  • достигли совершеннолетия;
  • имеют постоянное место работы и стабильный доход.

Также нередко положительно сказываются на решении вопроса о выдаче кредита такие аспекты, как наличие высшего или среднего специального образования, наличие в собственности транспортного средства или недвижимого имущества. Тем не менее самый важный момент — это хорошая кредитная история.

Какие документы потребуются?

Обычно перечень бумаг, которые требуются для оформления потребительского кредита, включает в себя:

  • паспорт гражданина Российской Федерации (копия и оригинал);
  • трудовую книжку (копия);
  • справку о размере совокупного дохода заёмщика (оригинал).

Иногда могут попросить предоставить справки о составе семьи, отсутствии судимости у человека. Чтобы узнать, какие именно документы необходимы, следует напрямую обратиться в то банковское учреждение, где вы решили взять кредит.

Процедура оформления

Для оформления потребительского кредита следует обратиться в банковское учреждение, где нужно будет заполнить заявку. В ней указываются следующие сведения:

  • фамилия, имя и отчество заёмщика;
  • сведения о месте регистрации и фактического проживания;
  • информацию о размере ежемесячного дохода;
  • сведения о месте работы;
  • какой кредит нужен;
  • информацию о наличии или отсутствии предмета обеспечения кредита.

Срок рассмотрения вашей заявки может составлять от нескольких минут до нескольких дней. Оформляется кредит в течение 1-5 рабочих дней.

Что важно учитывать при оформлении потребительского займа?

Для получения кредита на выгодных условиях лучше всего подавать заявку в то банковское учреждение, куда вы уже ранее обращались. Лучше всего, если это будет организация, в которой вы получаете заработную плату. Чтобы повысить лимит, можно привлечь поручителей или предоставить какое-то имущество в качестве залога. Как правило, гаранты, имеющие стабильный доход, могут оказать в помощь в увеличении суммы кредита примерно на 30%, а наличие имущества позволит поднять эту цифру до 50%.

Не стоит спешить и отдавать предпочтение тем организациям, которые предлагают быстрое оформление. Как правило, за срочность придётся заплатить. Размер переплаты составит порядка 80-100% от суммы кредита.

Помните, что нарушение условий договора приводит к применению по отношению к заёмщику штрафных санкций. Поэтому выплачивать задолженность и проценты по кредиту следует своевременно.

Виды потребительских займов

Современный рынок банковских услуг предлагает большой выбор продуктов, которые подойдут для отдельных целей.

Все потребительские займы подразделяются на несколько видов:

  • ипотечные;
  • образовательные;
  • денежные;
  • автокредиты;
  • товарные.

Существуют и другие разновидности потребительских кредитов. Выбор зависит от того, для чего вам нужны денежные средства и какими возможностями вы располагаете.

Помните, что при принятии решения относительно выдачи кредита банк принимает во внимание совокупный размер вашего дохода, наличие движимого или недвижимого имущества, которое может выступать залогом по кредиту, а также возможность предоставить поручителей.

Целевые и нецелевые займы

Проанализировав данные, представленные в таблице выше, можно сделать вывод, что все потребительские кредиты делятся на две группы:

  • целевые;
  • нецелевые.

Первые выдаются для использования денежных средств по назначению. Сюда относятся упомянутые в таблице кредиты для покупки недвижимого имущества и ремонтный. Иногда клиенты даже не получают наличные на руки. Например, в случае покупки квартиры средства будут сразу же переведены на счёт строительной организации или другого субъекта, осуществляющего её продажу.

Впоследствии клиент будет просто погашать задолженность путём внесения тела кредита и процентов по договору на расчётный счёт банковской организации.

Нецелевые кредиты — это так называемые экспресс-займы, которые выдаются по паспорту и не требуют предоставления справок о доходах и других документов, подтверждающих платежеспособность клиента. Обычно такие займы отличаются высокими процентными ставками и небольшой суммой, которую клиент может получить.

Часто такой продукт используется клиентами банков и микрофинансовых организаций в тех случаях, когда им не хватает денежных средств для того, чтобы просто дожить до зарплаты, или же в непредвиденных ситуациях (например, болезнь близкого человека).

Основные формы потребительских кредитов

Традиционно выделяют две формы, в которых клиент банковской организации может получить заем, это:

  • денежная;
  • товарная.

Первая является наиболее привычной для людей. Стоит подробнее остановиться на товарной форме потребительских кредитов. Она представляет собой заем, который можно получить в организации, осуществляющей продажу товаров, а также у строительных компаний и тех, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения.

Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Таким образом получается, что вы, как покупатель квартиры, взаимодействуете с банковской организацией косвенно через представителя. Последним и выступает строительная организация.

Заключение

Таким образом, потребительский кредит предоставляется людям для покупки определённых товаров. Суммы, которые можно получить таким образом, варьируются от несущественных до крупных. Например, благодаря потребительскому кредитованию человек может приобрести квартиру. Потребительский кредит лучше всего оформлять в банке, поскольку при таком подходе вы:

  • сможете получить необходимую сумму денежных средств под минимальный процент в сжатые сроки;
  • будете обладать правом выбора конкретного банковского продукта (разновидностей потребительских кредитов существует огромное множество);
  • сможете погашать кредит, выбрав удобную для вас схему;
  • получите заем, предоставив минимальный пакет документов.

И это далеко не все преимущества системы потребительского кредитования. Следует отдельно выделить экспресс-кредиты, которые выдаются на небольшой срок, но, как правило, отличаются высокими процентными ставками. Такой заем можно получить в банке или же микрофинансовой организации.

Видео. виды потребительских кредитов

Потребительский кредит - особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги. Банки и банковское дело: учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. - СПб.: Питер, 2003. - С. 8.

При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки (в частности, специализированные банки потребительского кредита) - в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования. Потребительские товары длительного пользования - легковые автомобили, мебель, холодильники, телевизоры - являются главным объектом потребительского кредита, который стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. - М.: Дело, 1999. - С. 268.

В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторое общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который, как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.

Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитом, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться в следствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.

В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2004. - С. 145.

Одна из основных причин столь высоких ставок по потребительским кредитам была выявлена в США с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек (FCA). Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений в расчете на 1 доллар кредитных ресурсов. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банков.

Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении процентных ставок. Потребителю уделяют больше внимания размеру ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителя. Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным уровнем дохода. Данный физические лица и семьи рассматривают кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в крайнем случае.

Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России. Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты. Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания кредита.

Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом данные заявки подвергаются тщательному анализу.

Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того, объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того, чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает различную информацию о клиенте от различных источников информации. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. - 2004. - № 10. - С. 42.

Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент достаточно точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее намерение выплатить кредит. Более опытные кредитные инспектора советуют своим молодым коллегам не жалеть времени и посетить каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и искренность заемщика, что напрямую определяет степень вероятности погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.

В случае, если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть свои так называемые «черные списки»), от него могут потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг лица, поставившего вторую подпись. Но банкиры предпочитают не оказывать сильного давления на этих людей, так как подобные действия могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, а также всех сочувствующих им клиентов.

Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, придают значение как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате, т.е. заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе, и обычно связываются с работодателями для проверки достоверности указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной фирме, места проживания и номера карточки социального страхования.

В числе факторов, учитываемых опытными кредитными инспекторами, - продолжительность занятости. Большинство кредиторов, по всей вероятности, откажутся предоставлять значительный кредит лицу, которое работает на указанном месте лишь несколько месяцев. Часто рассматривается длительность проживания по данному адресу, поскольку, чем дольше клиент живет в одном и том же месте, тем более стабильным считается его положение. Нестабильность места проживания, или частая перемена адреса, рассматривается при решении вопроса о выдаче кредита как негативный момент. В нашей стране большое значение также имеет наличие гражданства и регистрации в городе, где осуществляется предоставление кредита.

Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного или ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению так называемой «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты долга в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам и частому возврату чеков, выписанных со счета клиента. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями в своих отношениях с банком. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования// Деньги и кредит. - 2005. - № 7. - С. 20.

Одним из положительных факторов, увеличивающих вероятность получения банковского кредита, выступает право собственности на дом или на любую недвижимость, например, участок земли или здание. Даже если подобное имущество не выступает в качестве обеспечения кредита, оно свидетельствует о стабильности и наличии навыков управления денежными средствами. Еще одним положительным моментом является поддержание значительных остатков на депозитных счетах в банке. Остатки, превышающие средний уровень, не только свидетельствуют в пользу финансовой дисциплинированности физического лица и его намерения выполнить свои обязательства, но и предполагают возможность для банка прибыльно использовать данные ресурсы путем предоставления других кредитов.

Однако наиболее важным является предоставление правдивой информации в ответ на все вопросы кредитного инспектора. Инспектора по потребительским кредитам расценивают несоответствия в кредитной заявке как признак недостоверности предоставляемых данных и в лучшем случае - забывчивости заемщика. Неправдивость полученной от заемщика информации может послужить отказом в предоставлении кредита.

Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно. Прежде всего физическим лицам проще скрыть существенную информацию относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм (к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов, чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных потребительских кредитов, нежели любых других кредитов.

В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на незначительные суммы.

Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть потребительских кредитов является краткосрочными - на несколько недель или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы выработать окончательный график погашения с учетом других долговых обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.

Как правило, существует определенная зависимость между уровнем процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать в банке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более низкие процентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим на уровень ставки по потребительскому кредиту, является конкуренция между кредиторами. Наличие острой конкуренции на рынке потребительских кредитов сближает уровни процентных ставок и стоимости кредита.

Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены приобретаемыми активами. Олейник О.М. Основы банковского права: курс лекций. - М. : Юристъ, 1999. - С. 56.

Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как и по кредитам предпринимательским фирмам, осуществляется на основе некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли, плюс надбавка за риск. При этом существуют различные модели расчета процентной ставки. Например, ставка по потребительскому кредиту, погашаемому в рассрочку, может быть установлена с помощью модели «стоимость плюс»:

Ставка по кредиту = Стоимость привлеченных средств банка + операционные расходы, отличные от стоимости привлеченных средств (в том числе зарплата персонала банка) + премия за риск невыполнения заемщиком обязательств + премия за риск, связанный со срочностью при долговом кредитовании + желаемая маржа прибыли.

При использовании модели базовой ставки Кредитование: пер. с англ. / под ред. М. А. Гольцберга, Л. М. Хасан-Бек. - Киев: Торгово-изд.бюро BHV, 2000. - С. 79.:

Ставка по кредиту = прайм-рейт или другая базовая ставка (в том числе желаемая маржа прибыли) + премия за риск невыполнения обязательств заемщиком + премия за риск, связанный со срочностью.

Банки используют огромное количество способов расчета фактической ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных можно отнести метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate = APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.

Рассмотрим данные методы подробнее.

Метод годовой процентной ставки.

Банк должен в обязательном порядке информировать заемщика в известность об APR по предлагаемому кредиту. Годовая процентная ставка представляет собой ставку доходности, т.е. показывает отношение совокупных выплат по кредиту к сумме кредита. Она учитывает, насколько быстро погашается кредит и какую сумму фактически использует заемщик в течение срока кредитования.

Например, если клиент получил в кредит 2000 рублей сроком на год, а процентные выплаты составили 200 рублей, при этом долг выплачивался ежемесячно равными частями, то ставка равна не 10% (200/2000), поскольку большую часть года заемщик пользовался меньшей суммой. Согласно более детальному расчету ставка по данному кредиту составила 20% (200/2000/2), поскольку в течение года заемщик в среднем использовал сумму в 1000 рублей. В первую половину года использовалось больше 1000 рублей, во вторую - менее 1000 рублей, к концу двенадцатого месяца остаток основного долга по кредиту достиг нуля.

Существуют специальные таблицы ставок, используемые кредитными инспекторами в случаях, когда ставка по кредиту рассчитывается иными способами для приведения ставки к годовой процентной ставке. Такой пересчет удобен клиентам, так как позволяет им сравнивать предлагаемую ставку по кредиту со ставками других кредиторов. Ставка APR позволяет физическим лицам выбрать самые выгодные условия кредитования.

Метод простых процентов также предусматривает корректировку на срок фактического использования кредита. Если заемщик осуществляет погашение кредита постепенно, метод простых процентов определяет снижение остатка задолженности и соответственно сумму уплачиваемых процентов.

В то время как большая часть потребительских кредитов предусматривает возможность частичного погашения как процентов, так и основного долга в течение срока кредитования, метод дисконтирования предполагает авансовую оплату процентов. В соответствии с данным методом проценты вычитаются вначале и клиент получает сумму кредита за вычетом процентов. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. - М.: Ось-89, 2000. - С. 89.

Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме основного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в погашение кредита.

Только в случае, если кредит и проценты по нему погашаются единовременно в конце срока, ставка по методу накидки будет равна простой процентной ставке. В любом другом случае клиент уплачивает более выгодную реальную ставку по кредиту, нежели ставка, указанная в договоре.

Эмпирическое правило, определяющее, какую сумму процентного дохода от выданного потребительского кредита, погашаемого ежемесячными взносами, получит банк в любой момент времени, известно как Правило 78-ми. Это особенно важно в случае, если заемщик погашает кредит досрочно и имеет право на уменьшение части процентных платежей по кредиту. Правило 78-ми базируется на том, что сумма чисел от 1 до 12 составляет 78. Для того чтобы определить уменьшение процентных выплат для заемщика при досрочном погашении выплачиваемого в рассрочку кредита, необходимо сложить количество оставшихся месяцев на 78.

Как уже отмечалось, большая часть кредитов (погашаемых как в рассрочку, так и единовременно) имеет чаще фиксированную процентную ставку, нежели плавающую, зависящую от денежного рынка. Одной из причин нечастого использования плавающих ставок выступает относительно короткий срок кредитования. Кроме того, банкам нетрудно согласовать сроки погашения и крупных потребительских кредитов. При выдаче потребительского кредита под плавающие ставки последние обычно привязаны либо к прайм-рейт (ставке для предпринимательских фирм), либо к ставке по казначейским векселям.

Таким образом, потребительский кредит является достаточно распространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как потребителям, так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим. Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и рискованным для банка.

Анна Французова

Время на чтение: 7 минут

А А

В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Наступивший затем спад платежеспособности населения сделал кредиты неактуальными на некоторое время. С 1999 года началось развитие потребительского кредита в россии. Вначале кредитные продукты предназначались лишь для покупки электроники и бытовой техники. Затем их ассортимент вырос и охватил все основные сферы потребления.

Сегодня по статистике запрашиваемые по кредитам суммы составляют у россиян в среднем от 15 до 50 тысяч рублей.

Понятие и сущность потребительского кредита

Потребительский кредит — это банковская ссуда, выдаваемая гражданам для покупки ими в рассрочку каких-либо товаров или предметов потребления. Сегодня население широко пользуется потребительскими кредитами не только для приобретения бытовой техники или сотовых телефонов. Многие считают для себя удобным использовать кредитные средства для того, чтобы обзавестись новым или подержанным автомобилем, мебелью и даже жильём.

Главная сущность потребительского кредита заключается в том, что банк либо предоставляет человеку возможность покупки чего-либо с рассрочкой платежа, оплачивая за заемщика стоимость покупки, либо дает ссуду для одномоментного приобретения нужной вещи. И в том, и в другом случае тот, кто воспользовался кредитом, должен будет возмещать деньги банку с процентами, причем немалыми. Кроме процентов по кредиту банки обычно взимают дополнительные комиссии и сборы.

Потребительские кредиты выдаются в России только официально зарегистрированными банками!

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Как любая кредитная программа, потребительский кредит имеет явные преимущества и скрытые, порой, недостатки.

Перечислим основные преимущества потребительского кредита:

  • не нужно иметь всю сумму наличных денег для приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность оплачивать их затем постепенно, в течение нескольких месяцев или лет небольшими суммами;
  • можно купить предметы потребления именно в тот момент, когда они нужны, не дожидаясь накопления денежных средств для полной оплаты их стоимости;
  • можно купить продукцию в момент её наиболее низкой цены;
  • можно приобрести товар подходящего вида, свойств и модификации в то время, когда он имеется в продаже.

Главные недостатки потребительского кредита можно выделить такие:

  • существенное возрастание стоимости покупки за счёт процентов по кредитной программе;
  • наличие замаскированных банками дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей кредитной стоимости;
  • после недолгой радости от приятной покупки у заемщика остается тягостная необходимость длительной отдачи банку кредитных платежей.

Основные виды и формы потребительского кредита

Существуют следующие виды потребительского кредита:

  • единовременный;
  • возобновляемый;
  • на неотложные нужды;
  • доверительный;
  • на недвижимость;
  • на покупку товаров;
  • на пользование платными услугами;
  • для пенсионеров;
  • для молодых семей;
  • на ремонт квартиры;
  • ломбардный.

Единовременные кредиты очень популярны. Они выдаются ограниченно по сумме, в зависимости от того, насколько платежеспособным является заемщик.

Возобновляемые кредиты характерны тем, что кредитные средства предоставляются не сразу, а на протяжении оговоренного в кредитном договоре времени.

Кредит на неотложные нужды является по форме универсальным. Он широко используется гражданами, поскольку истинных причин, побудивших человека взять кредит, можно банку в этом случае не называть.

Доверительные кредиты существуют в некоторых банках для добросовестных заемщиков. Если человек в срок и полностью погасил в банке один кредит, он может обратиться за следующим. Банк идет ему навстречу, не требуя, как со всех, стандартно большого пакета документов.

Форма потребительского кредита на покупку недвижимости не подразумевает, что купленная квартира или дом будут служить залогом по кредитному договору.

Чтобы взять кредит на покупку товаров, не нужно идти в отделение банка. Такая форма кредита оформляется, как правило, прямо в торговой точке, у которой имеется договор с банком.

Аналогично работает кредит, предоставляемый на использование туристических, медицинских и других платных услуг .

Пенсионные многоцелевые кредиты предоставляются официально работающим пенсионерам.

Кредитование молодых семей также имеет свои ограничительные условия. Брак молодой пары в возрасте до 28-30 лет должен быть зарегистрирован в Загсе.

Кредит на ремонт квартиры входит в категорию нецелевых и позволяет, взяв деньги у банка, быстро сделать ремонт дома или квартиры. При этом отчитываться банку в том, куда потрачены кредитные средства, заемщику не придется.

Ломбардный вариант потребительского кредита подразумевает, что в качестве залога используются материальные ценности заёмщика.

Отличие целевого потребительского кредита от нецелевого

Все виды потребительских кредитов в россии можно классифицировать по формам в зависимости от цели как:

  • целевые, которые оформляются для покупки определённых товаров , например, мебели, холодильника, телевизора и т.д. В этом случае вещь, купленная в кредит, является залоговым имуществом. Если целевой потребительский кредит заемщиком оказывается не оплачен, банк вправе изъять у заемщика цель, на которую брался кредит;
  • нецелевые – взятая в банке ссуда может быть потрачена заёмщиком так, как он пожелает . То есть, потребительский нецелевой кредит не связан конкретно ни с какой определенной целью. Поскольку залогом здесь ничто не является, банки берут с заёмщика по таким кредитам более высокий процент.

В чем разница между потребительскими кредитами с обеспечением и без обеспечения?

По форме обеспечения различают кредиты:

  • с обеспечением, когда гарантом возврата кредитных средств выступает поручитель, то есть какое-либо физическое лицо, указанное наряду с заемщиком в банковском договоре. Либо кредитным обеспечением является залоговое имущество;
  • без поручителей и залога, то есть, без обеспечения.

Проценты по кредиту без обеспечения значительно выше, чем по договору, обеспеченному гарантией возвращения банку денег!

Повышая процент по потребительским кредитам без обеспечения банки, тем самым, стремятся обезопасить себя от чрезмерных финансовых потерь. Ведь, при невозврате денег заемщиком, банку надо будет самому гасить его долг. Поэтому далеко не все банки имеют подобные кредитные программы. В основном предоставляемые кредиты предполагают залоговое или поручительское обеспечение.

Какие максимальные сроки погашения у потребительских кредитов краткосрочных и долгосрочных?

По срокам, на которые оформляются потребительские кредиты, они бывают:

  • долгосрочные;
  • краткосрочные;
  • среднесрочные.

Зависят сроки потребительского кредита от банка , который выдает ссуду, от суммы кредита, от цели, для которой он взят. На предметы домашнего обихода, электронику оформляется, чаще всего, краткосрочный потребительский кредит. В этом случае сроки кредитования могут составлять от 1 до 6 месяцев и быть в пределах 1,5-2 лет. Автомобили покупаются по среднесрочным кредитам, срок которых составляет 3-5 лет.