Основная проблема многих из нас состоит в том, что мы не всегда умеем отказывать себе в удовольствиях, выходящих за рамки бюджета. В результате наших сиюминутных желаний приобретаются внеплановые обновки и на последние деньги устраиваются вечеринки. Однако чем раньше вы постигнете азы финансовой грамотности, тем реже вам придется просить у друзей деньги до зарплаты и платить штрафы за просроченные платежи по кредиту.
Экономисты говорят, что планирование семейного бюджета показано не только молодым семьям, которые только учатся распоряжаться финансами, но и тем парам, которые просто хотят улучшить свое финансовое благосостояние. Главная цель планирования бюджета состоит в том, чтобы позволить человеку прийти к намеченной цели в запланированные сроки. Как свидетельствуют опросы, большинство людей предпочитают жить одним днем, не задумываясь над тем, что чего они хотят через год или больше. Именно поэтому наши граждане так охотно берут кредиты.
К примеру, человек получает зарплату в размере 30 тыс. рублей, при этом его совокупный долг по кредитным картам составляет около 100 тыс. рублей. А на выплату процентов по кредитам у него уходит в среднем 10 процентов от заработной платы. И если бы перед тем, как оформлять очередной кредит, человек дома с калькулятором просчитывал соотношение своих доходов и расходов, его решение, возможно, было бы совсем иным.
Планирование семейного бюджета дает возможность выйти за рамки повседневных расходов и сконцентрироваться на более глобальных вещах. При вышеописанном положении вещей текущие расходы гражданина забирают не менее 60% его бюджета, и примерно по 10% остается на долгосрочные покупки, развлечения, нерегулярные расходы и накопления. Очевидно, что для того чтобы отдых был более качественным, а жизнь - более спокойной, нужно пересмотреть свои траты.
Большинство учебников по экономике говорят о том, что не следует жить в кредит. Около 20-30% следует инвестировать, и лишь оставшиеся деньги тратить. Только в этом случае долгосрочный финансовый баланс семьи будет положительным.
Планируем семейный бюджет: распределение бюджета
Многие экономисты и финансисты советуют распределять средства таким нехитрым способом:- 60% - основные расходы, продукты питания и ежемесячные хозяйственные расходы;
- 10% - накопления, которые пойдут на крупные покупки или поездки;
- 10% - накопления с дальней перспективой (счета на образование, пенсионные и т. п.);
- 10% - развлечения и удовольствия;
- 10% - разное, непредвиденные расходы.
- Начните правильно относиться к семейному бюджету.
- Не перегружать семейный бюджет мелочами.
- Вначале платите себе, потом всем остальным.
- Посчитайте, сколько стоит час Вашей жизни.
- Не пытайтесь много сэкономить на мелочах. Сокращайте крупные расходы.
Как прийти к оптимальным расходам
1) В начале первого месяца Вы составляете план расходов, примерно прикидывая, куда и сколько денег нужно потратить. Затем в течение месяца Вы живете в соответствии с этим планом. Если на что-то денег не хватило, нельзя давать себе слабину и тратить больше. Вам нужно максимально «насладиться» последствиями своих решений, отказать себе в чем-то. Это очень отрезвляет и на следующий месяц Ваш план будет более точен. И конечно, не забываем минимум 10 % от доходов отложить сразу после получения зарплаты.2) Первый месяц Вы просто записываете, куда уходят деньги. В конце месяца с вероятностью 95 % Вы будете в шоке от того, как распоряжаетесь личными финансами. Многие себе зададут вопрос: «Откуда я нахожу столько денег?».
Когда у Вас появятся конкретные цифры, можно подумать, как сократить расходы. Например, поискать более дешевый бизнес-ланч или подключить экономный тариф на телефон, в какие то выходные почитать интересную книгу вместо того, чтобы развлекаться в ночном клубе и т.д. В конце концов, за 3-4 месяца Вы придете к оптимальным расходам.
Как распорядиться прибавкой к зарплате?
Мы рекомендуем не меньше половины откладывать в личный капитал и лишь вторую часть тратить.Предположим, Вы привыкли жить на 40 000 рублей в месяц, минимум 4 000 идут на достижение целей и остальные 36 000 тратятся. Вам повысили зарплату на 5 000 рублей. Что в такой ситуации сделает большинство? Увеличит расходы на всю эту сумму. Но ведь Вы привыкли жить на 36 000 рублей. Даже 2 500 рублей дополнительно к расходам позволят тратить больше. Зато процесс накопления капитала на Ваши цели пойдет намного быстрее, когда ежемесячно инвестируемая сумма составит уже не 4 000, а целых 6 500 рублей. И так далее со всеми дополнительными доходами.
Богатые люди привыкли тратить меньше, чем они зарабатывают, а разницу направлять на создание и преумножение капитала. Вам стоит последовать их примеру.
Где планировать и делать расчет семейный бюджет
Обязательно зафиксируйте свой план домашних финансов. Планировать семейный бюджет можно, как в Excel, так и в специальных программах для ведения семейного бюджета и личных финансов.Планирование бюджета может помочь вам разделаться с долгами, придать уверенности в финансовом будущем и даже сделать вас счастливее. В зависимости от ваших обстоятельств, правильное планирование бюджета может не требовать от вас тратить меньше. Вместо этого, вам, возможно, просто придется принимать более эффективные финансовые решения.
Шаги
Часть 1
Отслеживание своих доходов и расходов- Квикен
- Майкрософт Моней
- Эйс Моней
- Баджет Палс
-
Создайте таблицу в Excel. Если вы не хотите использовать программное обеспечение бюджетирования, вы можете определить свой собственный бюджет с помощью простой таблицы. Ваша цель – отображать все ваши расходы и доходы в течение года так, чтобы создать таблицу, которая ясно показывала бы всю информацию, позволяя быстро определить те области, в которых вы можете планировать траты умнее.
- Разбейте ряд ячеек сверху (начиная с ячейки B1) на 12 месяцев.
- Создайте столбец расходов и доходов в столбце A. Сначала вы можете перечислить либо доходы либо расходы, но постарайтесь сгруппировать все расходы и все доходы отдельно, чтобы избежать путаницы.
- Вы должны сгруппировать расходы вместе по категориям. Например, вы можете создать категорию «коммунальные услуги», которая включала бы в себя все ваши счета за электричество, газ, воду и телефон.
- Решите, хотите ли вы включить элементы, которые вычитаются непосредственно из вашей зарплаты, такие как страховка, пенсионные взносы или налоги. Если вы не включаете их в свою таблицу, убедитесь, что в разделе «Доход» вы указываете ваш чистый доход (после вычета всех обязательных отчислений), а не «грязный» (общий, до вычета всех отчислений).
-
Задокументируйте ваши накопленные данные о бюджете за последние 12 месяцев. Добавьте все свои расходы и доходы за последние 12 месяцев, используя данные из отчетов об использовании ваших банковских и кредитных карт, чтобы обеспечить точное представление обо всех ваших доходах и расходах.
Определите историю ваших общих ежемесячных доходов. Вы получаете фиксированную зарплату и знаете наверняка, сколько вы приносите домой каждую неделю? Вы фрилансер чья зарплата варьируется каждый месяц? Задокументированная история доходов за предыдущий год может помочь вам получить точное представление о вашем среднемесячном доходе.
- Если вы независимый подрядчик или фрилансер, имейте в виду, что вы приносите домой не то, что вы зарабатываете. Например, вы можете приносить домой $2.500 каждый месяц, но это сумма до вычета налогов. Выясните, сколько вам, вероятно, придется заплатить в виде налогов и вычтите эту сумму из вашего ежемесячного дохода, чтобы прийти к более точному числу.
- Если вы наемный работник, не учитывайте возможный возврат налогов в общем доходе. Ваш ежемесячный доход должен отражать только то, что вы приносите домой после уплаты налогов. Если вам возвратят сумму удержанного налога, вы сможете делать с ней все что захотите; если она к вам не вернется, вы не должны будете волноваться об этом.
-
Перечислите все ваши ежемесячные расходы в таблице. Какие счета вы должны оплачивать каждый месяц? Сколько вы тратите каждую неделю на продукты и бензин? Вы ужинаете с друзьями каждую пятницу или ходите в кино раз в неделю? Сколько денег вы тратите на покупки? Отслеживание фактических расходов за предыдущий год поможет вам развить точное представление о ваших привычках тратить, так как большинство людей недооценивают количество денег, которое, как они считают, они тратят каждый месяц.
Проанализируйте свои доходы и расходы. Если ваши расходы превышают ваши доходы, вы живете не по средствам. Ваш бюджет должен быть разделен на две группы:
- Фиксированные расходы . Они включают в себя регулярные ежемесячные расходы, такие, как оплата за коммунальные услуги, страховка, долги по кредитам, продукты питания и другие необходимые вещи, такие как одежда и бытовые предметы.
- Необязательные расходы . Необязательные расходы – это нефиксированные расходы, которые могут возникнуть «по вашему желанию». Элементы, которые подпадают под эту категорию включают в себя сбережения, развлечения, отдых и другие предметы роскоши.
Часть 2
Создавая свой бюджет-
Создайте предварительный бюджет. История бюджета, о которой упоминалось в части 1, поможет вам создать точный предварительный бюджет. Вы должны рассчитать свои фиксированные расходы и доходы, а затем решить, как вы хотите тратить свои свободные деньги.
- Для расчета фиксированных расходов, возьмите среднее арифметическое расходов за каждый месяц прошлого года, а затем добавьте около 5%. Например, если ваши счета за электричество меняются каждый сезон, но в среднем составляют около $210 в месяц, в расходы за электричество вы должны забить $220 в месяц.
- Убедитесь, что учли изменения в основных расходах, такие как погашение образовательного кредита или получение кредита на новый автомобиль.
-
Определите цель для большинства ваших необязательных расходов. Теперь, когда вы определили, сколько свободных денег вы должны иметь каждый месяц, решите, как вы хотите их потратить. Ваша цель должна быть ясной, точной и реальной. Некоторыми краткосрочными целями могут быть:
- Отложить $8.000 на «черный день»
- Перечислять 5% с каждой зарплаты на сберегательный счет
- Расплатиться по долгам на кредитной карте за 12 месяцев
- Отложить $6.000 на отпуск
-
Налоговые льготы. Существуют способы откладывать деньги и при этом получать налоговые льготы. Если вы перечисляете деньги на ваш сберегательный счет непосредственно с зарплаты, деньги могут быть перечислены до вычета налога. Некоторые компании даже предлагают что-то вроде пенсионных взносов, которые имеют еще больше налоговых льгот.
Распланируйте остаток ваших свободных денег. Эта часть вашего бюджета состоит в определении значимости. Какие ценности у вас есть и как вы хотите потратить свои деньги на их реализацию? Деньги, в конце концов, это средство достижения цели, а не самоцель.
Соберите все, что вам нужно, чтобы начать отслеживать историю расходов. Соберите прошлые счета, отчеты об использовании банковских и кредитных карт и квитанции, которые могут позволить вам точно оценить сколько денег вы тратите каждый месяц.
Используйте специальные приложения для бюджетного планирования. Личные финансовые приложения быстро становятся новой тенденцией в области персональных финансов. Эти программы имеют встроенные инструменты по планированию бюджета, которые помогут настроить ваш бюджет, наряду с аналитическим анализом, который поможет вам спрогнозировать денежные потоки в будущем и лучше понять ваши привычки. Некоторые популярные программы в области личных финансов включают в себя:
Семейным бюджетом называется совокупность доходов и расходов любой семьи, соблюдение их баланса. Он базируется на трех китах: учет, контроль и планирование. Попробуем разобраться: как правильно вести семейный бюджет, управлять доходами и расходами.
Почему важно учитывать доходы и расходы
Многие семьи рано или поздно сталкиваются с ситуацией, когда денег не хватает до зарплаты, и куда они делись — неизвестно. Задумайтесь о ведении семейного бюджета. Это Вам позволит:
- контролировать все траты;
- всегда иметь средства на непредвиденные расходы;
- избавиться от долгов и кредитов;
- экономить семейный бюджет, не нанося существенного ущерба привычному образу жизни;
- исполнить свою мечту.
Самый первый и самый важный этап — постановка цели. Ответьте на вопросы: зачем вы решили учитывать расходы и доходы, что хотите получить в итоге? Если у Вас не будет конкретной цели, то ведение семейного бюджета вы закончите максимум через пару месяцев.
После определения цели начинайте отслеживать расходы семьи, собирайте все чеки. Ежедневно записывайте все траты: от крупной покупки до выпитой чашечки кофе. Первое время лучше делать это в тетради, так как компьютер иногда просто лень включать.
Как составить семейный бюджет
Второй этап — планирование: записываем все доходы и распределяем их по расходным статьям. Контролируем расходы, не допускаем ненужных трат.
С планированием доходной части обычно не возникает сложностей. Необходимо учесть все источники доходов:
- заработная плата,
- доход от сдаваемой жилплощади,
- пенсии, пособия и другие социальные выплаты,
- различные виды временного заработка.
Если заработная плата не носит фиксированный характер, то следует взять среднее значение.
С расходной частью дело обстоит несколько сложнее. Вы уже месяц, а может и больше фиксировали свои расходы. Теперь их необходимо систематизировать:
- Неприкосновенный запас. Сразу после получения заработной платы или любого другого дохода откладывайте 20% на «черный» день. Эту часть бюджета тратите только в случае какого-то форс-мажора: болезнь родственника, поломка необходимой бытовой техники или мебели и т. п.
- Обязательные траты: коммунальные платежи, абонентская плата за телекоммуникационные услуги, плата за питание, погашение кредитов. Их доля в семейном бюджете должна составлять в идеале 50%.
- Все остальные расходы: отдых, развлечения, одежда, хозяйство и т. п.
Не сразу получится такое соотношение, первое время будут некоторые перекосы. Но обязательно откладывайте на непредвиденные расходы, пусть не 20%, хотя бы десять или даже пять. Помните, это ваша «подушка безопасности».
Особенно внимательно анализируйте расходы на питание, обычно там скрываются самые большие и ненужные траты. Ни в коем случае не ходите в магазин с чувством голода. Всегда берите с собой список планируемых покупок и не отступайте от него.
Анализируйте свои расходы, ищите без чего можно обойтись. Например, одну остановку можно не ехать на общественном транспорте, а пройти пешком. Также можно отказаться от ежедневных походов в кафе после работы.
Если, несмотря даже на строжайший режим экономии семейного бюджета, расходы превышают доходы, стоит задуматься о возможности дополнительного заработка.
Способы ведения домашней бухгалтерии
- Первый и самый архаичный способ — ведение бюджета в тетради. Он наиболее рекомендуем на первых этапах: в тетрадку заносим все статьи расходов, туда же складываем чеки на покупки. Но этот способ не совсем удобен: чтобы найти какую-то запись иногда приходится перелопатить несколько страниц.
- Второй способ — вести семейный бюджет в программе Excel. Способ более наглядный, чем первый, с возможностью автоматизировать расчет.
- Третий способ — ведение семейного бюджета в специализированных программах для ведения семейного бюджета. Они бывают платные и бесплатные. Существуют онлайн-сервисы и инсталляционные программы, в основном платные, их стоимость составляет порядка 10−20 долларов США. Отличаются функционалом и интерфейсом. Наиболее распространенные программы для ведения семейного бюджета это «Домашняя бухгалтерия», «ДомФин», «Семейный бюджет», «Домашняя экономика», «AceMoney», «Family 10».
Вне зависимости от того каким способом вы будете вести семейный бюджет — в тетради или в специализированной программе, помните, что все зависит только от вас, от вашего учета, планирования и контроля.
Пример ведения бюджета семьи на месяц
В приведенном ниже примере сводные таблицы доходов и расходов семьи из трех человек. Колонка «План» заполняется с учетом предыдущего месяца, «Факт» — переносится из тетради с учетом сделанных расходов.
Обязательно вычисляйте процентное соотношение расходов, чтобы выявить доля каких наибольшая и попытаться оптимизировать их. Ниже приведен пример ведения таблицы семейного бюджета на месяц.
Таблица для учета доходов семейного бюджета
Таблица для учета расходов семейного бюджета
| Расходы | План | План, % |
Факт | Факт, % |
Разница |
| Неприкосновенный запас | 17 000 | 20,0 | 15 000 | 18,5 | — 2 000 |
| Обязательные платежи
|
17 000 | 20,0 | 18 500 | 22,8 | + 1 500 |
| Питание | 16 000 | 18,8 | 14 500 | 17,9 | — 1 500 |
Сынуля
|
12 000 | 14,1 | 11 000 | 13,6 | — 1 000 |
Я
|
6 000 | 7,1 | 5 000 | 6,2 | — 1 000 |
Муж
|
7 000 | 8,2 | 7 000 | 8,7 | 0 |
| Дом и хозяйство
|
10 000 | 11,8 | 10 000 | 12,3 | 0 |
| Итог | 85 000 | 100,0 | 81 000 | 100,0 | — 4 000 |
Учитесь управлять своими финансами, всё в Ваших руках, пусть ваши деньги работают на Вас.
Столкнувшись неоднократно с ситуацией недостаточности денег в семье, в тот момент, когда до получения заработной платы еще много времени, начинает возникать вопрос: куда потрачены деньги?Поэтому есть смысл планировать свой бюджет и вести таблицу учета доходов и расходов, так как это занятие очень интересное и нужное.
Например, можно с легкостью узнать, сколько уходит денежных средств на питание вне дома, сколько затрачено денег на автомобиль, сколько потрачено на продукты питания и прочие статьи расходов.
К планированию семенного бюджета можно подойти с различными целями. Это может быть желание контролировать финансы или оптимизация своих затрат. Также цели могут быть более глобальные, покупка недвижимости, автомобиля или отдых за границей.
Как правильно вести семейный бюджет
Для начала, следует определиться каким способом вам удобнее вести семейный бюджет. Это может быть:- Блокнот и ручка;
- Табличный вариант в программе Excel на личном ПК;
- Онлайн программы на интернет-ресурсах;
Весь семейный бюджет можно разделить на две части – доходы и расходы. Для того чтобы был баланс между этими статьями, доходы должны быть равны расходам, ну а если есть желание накопить часть денег, то доходы должны превышать расходы.
Подсчет семейного дохода не займет много времени и сил, для этого необходимо сложить все денежные средства которые поступают ежемесячно: зарплата, пособия и др.
А вот для подсчета расходов потребуется больше времени. Для этого следует собирать все чеки, от любых покупок и даже самых маленьких. Затем ежедневно записывать, какая сумма денег и на что была потрачена всеми членами семьи.
Данные следует заносить в таблицу, которую заранее необходимо разбить на категории, или добавлять их по мере необходимости. Это могут быть такие категории как: продукты, коммунальные платежи, обслуживание автомобиля, обеды вне дома, развлечения и др.
По окончании отчетного месяца следует подсчитать общую сумму по каждой категории. После этого можно увидеть, на что тратиться основная сумма денег, и только тогда стоит проанализировать от каких трат нельзя отказаться, а от каких можно без ущерба для себя и семьи.
Как только планирование семейного бюджета станет привычным делом, то вы будете иметь представление о том, куда и сколько тратится денежных средств ежемесячно.
Эти данные помогут вам в составлении плана на следующий месяц, по окончании которого можно составить отчет, чтобы удостовериться насколько план совпадает с фактом.
Сложная экономическая ситуация в стране сильно отразилась на кошельках многих российских семей. Семьи, где не могут грамотно планировать свои расходы и учитывать потраченные денежные средства, часто сталкиваются с тем, что живут от зарплаты до зарплаты, при этом до следующей зарплаты ничего не остается, иногда даже приходиться брать в долг, но никаких важных приобретений и крупных покупок в течении месяца они не сделали. Поэтому приходиться планировать бюджет и пересмотреть формирование потребностей.
Часто бывает, что две семьи с приблизительно одинаковым доходом на одного человека, живут по-разному. Так, одни покупают продукты питания, одежду и откладывают денежные средства, а у других не хватает денег на элементарные бытовые нужды. И весь секрет только в правильном планировании и распределении своих бюджетных средств.
Существует множество техник и методик планирования бюджета. Предлагаем вам ознакомиться с одними из самых эффективных по мнению ведущих экспертов и экономистов, ими считаются метод «7 конвертов» и три системы, о правильном планировании семейного бюджета:
Метод «7 конвертов»
Суть этой методике в том, что заработная плата мужа, в день ее получения, раскладывается в семь конвертов. Если имеются доходы других членов семьи, то они также раскладываются в эти конверты. Каждый конверт подразумевает отдельную статью расходов:
- Приобретение продуктов питания.
- Оплата коммунальных услуг.
- Отпуск.
- Заначка.
- Приобретение одежды, обуви, предметов мебели и бытовую технику.
- На детей, приобретение для них одежды, обуви, на детской сад и школу, траты на обучение и развитие.
- В седьмой конверт откладывается все, что осталось до зарплаты. Назовем его «На мечту». В дальнейшем деньги из данного конверта помогут осуществить мечту.
Например, через год, два или несколько лет приобрести машину или поехать в дорогостоящее путешествие.
В этом методе также важно правильно сформировать откладываемые суммы, для этого необходимо соблюдать несколько правил:
- подсчитайте сколько денежных средств тратиться на питание, исходя из расходов за предыдущие месяцы.
- продумайте отпуск, исходя из своих реальных возможностей. Если нет денег на поездку на море или за границу, то можно отдохнуть в недорогом пансионате, на даче или в деревне. Помните про конверт 7, с помощью которого через некоторое время сможете поехать в дорогое путешествие.
- заначка должна составлять не более 10% от всего дохода. Ее можно тратить только в экстренном случае. Если берете деньги из этого конверта, то их обязательно нужно в него вернуть, при этом напишите на конверте дату возврата.
- денежные суммы, отложенные на приобретение вещей полностью зависят от дохода семьи. Покупки нужно делать обдуманно, стараться не покупать ничего лишнего.
Эта система проста, но она дает очень хорошие результаты.
Три системы о правильном бюджетном планировании
Эти три несложные методики о правильном бюджетном планировании разработаны ведущими менеджерами и аналитиками из Европы, знающими толк в этом вопросе. У всех трех систем в основание положен один принцип. Состоит он в том, что от суммы ежемесячного дохода 20 % нужно откладывать в сбережения.
Изначально, данный принцип часто кажется нереальным, но это не так. Здесь основным должна быть цель – повышение качества и уровня жизни. А сокращение своих расходов на 20 % станет привычным и не повлияет на уровень жизни.
Итак, системы, о правильном планировании бюджета:
Теория Эндрю Тобиаса
У этой теории три основных принципа:
- выбросить все кредитки и погасить долги;
- обязательно ежемесячно 20% откладывать;
- на 80% жить.
Ее суть, что сначала нужно отложить 20% от дохода, а потом тратить оставшиеся 80% на продукты питания, оплату услуг, приобретение одежды, обуви и других товаров. Если не отложить деньги вначале, то они быстро потратятся и отложить будет уже нечего. Также считается, если изначально откладывать 20% непосильно, то можно начать с 10% или хотя бы с 5%, важно, чтобы у семьи были сформированы хоть какие-то накопления.
- 50 % расходуем на приобретение продуктов питания и приобретение различных вещей;
- 30% расходуем на коммунальные платежи, на мобильную связь, приобретение книг, хобби, и развлечения;
- 20% откладывать на накопления.
Система Ричарда Джеккинса
Основной принцип этой системы — правило 60%. Так ежемесячный доход распределяется на пять неравных частей:
- 60% от дохода тратятся на текущие необходимые расходы;
- 10% — развлечения и хобби;
- 10 % — приобретения в будущем;
- 10 % — затраты, которые возникают периодически;
- 10% — накопления.
Некоторым семьям расходы удобнее планировать опираясь на заранее составленную таблицу. Ее можно составить от руки на обычном листе бумаги, а также можно воспользоваться Excel или какой-либо интернет программой. Такая таблица окажет существенную помощь в формировании бюджета.
Планирование бюджета дело достаточно сложное. Поэтому, хотелось бы обратить ваше внимание на несколько правил, на которые нужно ориентироваться при планировании бюджеты:
- четко поставить цель, для чего вы планируете свой бюджет;
- при планировании реально исходите из своих возможностей;
- обязательно воспользуйтесь депозитом, это умножит ваши денежные средства;
- при достижении положительного результата в конце определенного срока, например полугодия или года, стимулируйте себя.
А Вы задумались над планированием семейного бюджета? Пишите Ваши мысли и личный опыт в комментарии.