Что выгоднее рассрочка или кредит. Что содержит договор рассрочки? Чем рассрочка отличается от кредита? Что лучше

Предложениями о кредите и рассрочке пестрят уличные баннеры и рекламные щиты финансовых организаций. Привлекательность данных услуг в том, что получив деньги в долг, клиент может позволить себе крупные покупки, которые на одну зарплату не приобретет. Оформляя ссуды, заемщик часто не видит разницы между рассрочкой и банковским кредитом. Что же из них выгоднее, и чем они отличаются друг от друга – читайте в статье.

Чем отличается рассрочка от кредита

Понятие кредита подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент. При этом обязательным является оформление кредитного договора. В нем указаны срок и сумма займа, процентная ставка, дополнительные условия. Получить кредит доступно в отделении банка, офисах продаж финансовой организации или в магазинах-партнерах учреждения. Оформление документов производится только сотрудником кредитора.

Переплата – это главное, что отличает кредит от рассрочки. Ее величина зависит от условий, предлагаемых тем или иным банком. Размер переплаты возможно увидеть в , который выдается на руки в момент подписания ссудного договора. При оформлении любого вида кредита банк уведомляет клиента о полной его стоимости.

В случае задержки ежемесячного платежа заемщику грозят пени и . При длительных сроках неуплаты размер штрафных санкций иногда достигает размера самого займа.

Рассрочка – это беспроцентный заем. Ее предоставляют магазины, автосалоны и фирмы, оказывающие различные услуги населению. Цена товара или услуги распределяется равными частями на весь период рассрочки. Хотя такая опция нравится покупателям простотой оформления и удобством, но она не всегда финансово выгоднее, чем банковский кредит. Продавцы, предлагая рассрочку, иногда завышают цены на данный товар. Кроме этого, устанавливаются условия приобретения только товара той или иной марки или вида.

Чем отличается кредит от рассрочки в магазине

Рассрочка в магазине – это сделка только между покупателем и продавцом товара. Дополнительных комиссий при таком способе покупки нет. В большинстве случаев покупатель обязан внести первоначальный взнос. Возмещение производится в кассу магазина. В случае, если покупатель перестает оплачивать рассрочку, магазин вправе изъять у него товар.

Если же при покупке в торговой точке основным документом служит , то это уже не рассрочка, а банковский заем. И это даже несмотря на то, что ссуда выдается под 0%. Возможно, в этом случае продавец сам покрывает проценты банку. Хотя заемщик не переплачивает за покупку, но он становится участником взаимоотношений с финансовым учреждением. В его вносится очередная запись о полученном займе.

Плюсы рассрочки:

Отсутствие переплаты за товар.
Скорость оформления.
Минимум документов: чаще всего только паспорт.
Гибкая схема погашения долга.
Невозможность попасть в кредитную кабалу.

Минусы рассрочки:

Короткие сроки. При крупных покупках ежемесячный платеж составляет большую сумму.
Не всегда есть возможность приобрести именно тот товар, который нужен.
Внесение .
Собственником товара покупатель становится только при полной выплате стоимости покупки.

Плюсы кредита

Сроки кредитования от 1 месяца до 10 и более лет.
Получив кредит, человек вправе приобрести понравившийся товар у любого продавца.
Возможность оформить экспресс-кредит за несколько минут.

Минусы кредита:

Переплата на процентах.
В некоторых случаях требуется залог.
Большие штрафы на несвоевременную оплату.

Приобретение продукции в рассрочку или в кредит - это две абсолютно разные операции. Не многим покупателем известен этот факт, поэтому большинство магазинов предпринимают попытки замены одного понятия другим, получая за счет этого прибыль. Чтобы выбрать какой именно вид лучше подходит для покупки товаров или услуг, рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита.

Главные отличительные черты

Рассрочка и кредит – два финансовых инструмента, разница между которыми кратко представлена в таблице ниже.

	Рассрочка	Кредит
Оформление	покупатель и продавец	покупатель, продавец и банк
Цель	приобретение товаров	любые нужды
Взнос	от 0 до 30%	может отсутствовать
Процентная ставка	отсутствие переплат	до 30-40 %
Срок действия	от 3 мес. до 2 лет	от 6 мес. до 5 лет
Получение денег продавцом	частями	вся сумма сразу

Особое внимание при выборе нужно уделить дополнительным платежам. Многие магазины предпочитают включать в оформление рассрочки дополнительные пункты, которые предполагают обязательное приобретение не только товара, но и комплектующих к нему. Это называется «акция», а согласно ее условиям участвуют только комплекты товаров, что не является нарушением закона, но способом его обойти.

Все выше сказанное относится к так называемой «истинной» рассрочке, когда в отношениях между сторонами не присутствует банк. Продавец получает стоимость товара не сразу, а равными частями в течение определенного (обычно не очень долгого) периода.

Но часто это понятие подменяется «беспроцентным кредитом», которого по самому определению кредита существовать не может. В этом случае клиент оформляет в магазине обычный банковский кредит, просто переплату по нему берет на себя магазин. То есть в момент оформления кредита он предоставляет покупателю скидку – в итоге по документам цена товара ниже как раз на сумму переплаты по кредиту. Но в этом случае продавец получает все деньги сразу, а далее клиент рассчитывается уже с банком.

Процедура получения рассрочки

Получение рассрочки – процедура, которая по объему документов и времени занимает меньше времени, чем кредит. Оформление происходит непосредственно в магазине. Нет строго регламентируемых условий выдачи. Каждая организация предъявляет свои требования к покупателю, которые нужно учесть.

Чаще всего, средний список критерий представлен следующим образом:

возраст – от 22 до 70 лет;
наличие гражданства или вида на жительство;
заработная плата заемщика должна быть выше предполагаемого месячного платежа;
наличие работы, приносящей чистый доход.

Пакет документов, предъявляемый для оформления, так же может быть различным в зависимости от организации. Закон это не регулирует. Такие крупные торговые сети как Эльдорадо и М Видео не требуют наличия множество бумаг. В Связном можно также прямо на сайте магазина отправить заявку в банки-партнеры. Чаще всего необходимо предъявление только паспорта, иногда дополнительно справки о доходах. Но есть такие продавцы, которые могут дополнить пакет справкой о состоянии в браке или копией трудовой книжки.

В подавляющем большинстве случаев потребительские товары предлагаются в рассрочку с участием банка. В этом случае проводится стандартная банковская проверка покупателя, как и при обращении за любым кредитом. Разве что шансы на одобрение несколько выше, потому как гарантировано целевое использование, да и суммы не очень большие. Срок обычно составляет 3, 6, 9, 12 или 24 месяца.

Без банка рассрочку чаще могут предоставить автопроизводители или крупные застройщики-продавцы недвижимости. В случае с автомобилями срок может достигать и 2-3 лет, но при этом первый взнос должен превышать 50-70%. Застройщики обычно предоставляют рассрочку до момента сдачи дома, примерно 1-2 года.

Основные преимущества и недостатки

Приобретение продукции в рассрочку достаточно выгодно для покупателя по следующим причинам:

может оформляться при наличии одного паспорта;
процедура занимает минимум времени;
нет необходимости в поручителях и залоге;
есть возможность самостоятельного выбора сроков погашения;
проценты по ставке минимальные или совсем отсутствуют.

Но, как и у любого финансового инструмента, у рассрочки есть свои недостатки:

наличие аванса;
маленький срок погашения;
возможность завышения цены продавцом.

Следует учитывать, что если погашать сумму несвоевременно, продавец имеет право потребовать возврат товара.

Но не стоит забывать такой момент, что, если вы купили товар в рассрочку с участием банка и оформили потребительский кредит, вы можете вернуть деньги досрочно, тем самым сэкономив на покупке еще больше. Но, как правило, товары, которые дают в рассрочку, предлагаются по завышенной цене. Поэтому нужно внимательно все посчитать: возможно, будет выгодней приобрести данный товар у конкурентов, оформив обычный кредит.

Большинство людей не понимают, чем отличается рассрочка от кредита и при покупке товара в магазине теряют деньги, которые могли бы сэкономить, знай они, в чем разница между этими понятиями.

Что такое рассрочка и кредит?

Кредит — это выдача денежных средств (наличным или безналичным путем) банком физическому лицу при условии полной выплаты заемной суммы плюс процент за пользование кредитными средствами.

То есть человек может взять деньги, но вернуть должен гораздо больше, так как процентная ставка часто составляет минимум 20% от стоимости товара или полученной наличной суммы.

Человек может взять кредит на телефон, бытовую технику, мебель, машину, квартиру и т.д. Покупка товаров в кредит или получение потребительского займа отличаются тем, что в первом случае банк оплачивает покупку заемщика для предоставления ее ему в пользование, а во втором банк просто выдает средства клиенту, а тот сам распоряжается ими по своему усмотрению. Кредит всегда берется через банк, оформить его в магазине нельзя.

Рассрочка — это возможность приобрести товар с учетом отсрочки выплаты всей суммы сразу, но ежемесячно необходимо будет осуществлять внесение платежей в оговоренном договором размере.

У рассрочки нет процентов, и человек приобретает продукт без переплат. Сумма покупки стабильная и не зависит от каких-либо изменений курса валют или востребованности товара. Покупатель выплачивает сумму стоимости товара на момент заключения договора рассрочки.

На каких условиях дают рассрочку?

Условия предоставления рассрочки крайне выгодны для покупателя, так как большой плюс это беспроцентная покупка товара. Купить в рассрочку можно множество вещей, что выгодно, когда у человека нет денег, а товар срочно необходим.

Условия рассрочки таковы:

срок предоставления рассрочки один год или меньше.
наличие первоначального платежа в размере 10-30% от стоимости товара (магазином может быть установлена и иная сумма).
товар оплачивается равными частями ежемесячно, либо дифференцировано.
пока покупатель не выплатил всю сумму покупки, он является пользователем, но не владельцем.
оплата может производиться в установленные дни или чаще по желанию покупателя.
можно досрочно погасить всю сумму и выкупить товар.
для оплаты покупки разрешается использовать наличные и безналичные деньги.
выдача покупки происходит в день оформления договора рассрочки.
если покупатель перестает выплачивать деньги, то магазин имеет право вернуть продукт.
если 50% стоимости покупатель уже оплатил, а далее перестал вносить средства, то стороны договариваются самостоятельно, как решить эту проблему.
для оформления рассрочки нужны документы — паспорт обязательно, а справки о доходах и месте работы по желанию конкретного магазина.
на продукт проценты не начисляются.

Стоит знать и небольшие секреты рассрочки — часто приобрести продукт на таких выгодных условиях можно не всегда, так в периоды акций на товары со сниженными ценами такое предложение не действует, и если человек хочет приобрести вещь в рассрочку, то придется заплатить больше.

На каких условиях дают кредит?

Кредиты выдают только банки, и без их посредничества приобрести товар не удастся. Платить по кредиту всегда нужно больше, чем при рассрочке.

Условия предоставления кредита на покупку продукта таковы:

сумма займа соответствует сумме покупке, либо может быть большей, если покупатель оформляет потребительский кредит.
выгода банку — это процентная ставка, она фиксированная и устанавливается индивидуально для каждого заемщика.
кредит оформляется сроком от месяца до десяти лет в зависимости от стоимости товара и условий кредитования.
покупатель получает товар на руки после того внесения банком на счет магазина денежных средств.
выплаты после получения товара осуществляются банку, и продавец уже не стороной кредитного договора.
если заемщик пропускает назначенные сроки выплат, то начисляются штрафы и пенни.
нет необходимости вносить первоначальный взнос.
в кредите может быть отказано без объяснения причин.
ссуда выдается банком при предоставлении клиентом паспорта, документа о состоянии доходов и занятости, а также банк может затребовать залоговое имущество, если сумма займа велика.

Часто людей волнует вопрос: можно ли если есть кредит оформить рассрочку и наоборот.

Да, такие действия разрешены, если дохода человека хватит на погашение всех платежей.

В банке эти сведения проверят обязательно при наличии текущей рассрочки, а вот в магазине могут и не знать о наличии кредита, поэтому приобрести товар будет просто.

Кредит от рассрочки очень сильно отличается, и человек должен учитывать каждое отличие, чтобы понять, что выгоднее будет в каком-либо конкретном случае.

Плюсы и минусы

Определение рассрочки от кредита очень отличается, и также сильно отличаются преимущества и недостатки этих программ.

Понять, какая выгода будет от рассрочки или кредита, можно сравни в таблице все плюсы и минусы:

	Плюсы	Минусы
Рассрочка	отсутствие переплат. быстрота и легкость в оформлении. не требуется большой пакет документов. не учитывается кредитная история покупателя. имеется возможность вернуть товар по гарантии.	малый срок для возврата средств. нельзя выбрать любой товар. часто предоставляется только для физических лиц, а для юридических лиц не доступна. наличие первоначального взноса.
Кредит	длительный срок выплат - до 10 лет. отсутствие первоначального взноса. возможность приобрести любой товар в любом магазине. имеется возможность взять сумму больше, чем требуется, и потратить ее на свои нужды.	наличие большой процентной ставки. учитывается кредитная история заемщика. нельзя вернуть товар и не погашать долг. при несоблюдении условий кредитования начисляются большие штрафы.

Видео

Что лучше рассрочка или кредит?

Что выгоднее должен самостоятельно решить человек. Большинство сразу утверждает, что рассрочка более выгодная, чем кредит. Но это не всегда так, особенно если дело касается эксклюзивного товара, ведь на него в магазине может отсутствовать возможность взятия рассрочки и тогда кредит единственный вариант. Если сумма велика, то выплатить ее за малый промежуток времени трудно, то кредит подходит больше.

Но рассрочка выгодна в плане отсутствия переплат и, если есть возможность приобрести товар таким способом, то лучше им воспользоваться. Плюсом будет и возможность вернуть продукт и свои деньги, взяв кредит, сделать этого нельзя, и придется пользоваться даже бракованной вещью.

Стоит основательно взвесить все плюсы и минусы и тогда выбирать между рассрочкой и кредитом, чтобы не прогадать материально.

Где оформить?

Покупка товара чаще всего осуществляется непосредственно у продавца. Если берется кредит, то при заключении сделки банк будет выступать посредником, а при рассрочке такого нет.

В зависимости от этого оформить можно:

Рассрочку — в магазинах непосредственно в момент покупки при наличии у человека паспорта. Составляется договор с условиями, согласованными с двух сторон — покупатель и продавец. Пункты договора могут быть изменены от стандартных при обоюдном согласии сторон. В случае возникновения проблем при помощи договора покупатель сможет обратиться в суд и отстоять свою правоту.
Кредит — в отделении банка при наличии полного пакета документов, затребуемого банковской организацией в частом случае. Займ выдается человеку после предоставления договора купли-продажи и тогда банк перечисляет средства в магазин, а покупателю выдают товар. Если же оформляется потребительский кредит, то сделка заключается лишь между заемщиком и банком, а уже кредитными средства человек может распоряжаться по своему усмотрению и даже приобрести товар — магазин в такой ситуации не является сторон кредитного договора.

Отличия рассрочки и кредита необходимо знать каждому, так как часто банки и магазины заманивают доверчивых покупателей красивыми словами «Рассрочка без переплат», а на деле выдают обычный кредит, по которому начисляются проценты и товар выходит человеку в несколько раз дороже.

Эти минимальные знания, помогут обезопаситься от аферы и поступить с выгодой для себя, а не для банка или магазина.

Видео

В магазинах сегодня можно приобрести товар, не имея при себе необходимой денежной суммы. Это возможно благодаря популярным финансовым продуктам – кредиту и рассрочке. При этом не каждый клиент понимает, чем отличается рассрочка от кредита и какой вариант выгоднее.

Рассрочкой называется способ приобретения товара, при котором оплачивать покупку можно по частям (ежемесячным платежам), а не единой суммой. Покупателю почти всегда в подобных случаях приходится вносить первоначальный взнос и иногда имеют место комиссии и небольшие переплаты.

При получении рассрочки оформляется договор, предлагается банковский заем. Независимо от того, что ссуду выдают под нулевой процент, вероятно продавец или покупатель выплачивает банку определенную сумму. При этом покупателю вносят запись о займе в кредитную историю, так как у него невольно возникают взаимоотношения с банком. В этом плане рассрочка от кредита не отличается. Договор заключается в конкретном магазине, но через банк, который в свою очередь навязывает дополнительные страховки. Необходимо подробно читать договор перед оформлением сделки! Что касается кредита, с ним все аналогично, но проценты по нему выплачивает покупатель.

Заявку на карточку рассрочки можно отправить на сайте halvacard.ru . А на кредит в Совкомбанке на странице sovcombank.ru .

Рассмотрим основные отличия подробнее и разберемся, что лучше рассрочка или кредит.

В чем же разница и почему рассрочка выгоднее?

Кредитом называется это выдача финансовых средств или продажа товара под процент. В обязательном порядке оформляется договор с обозначением сроков и размера займа, процентов переплаты и дополнительных условий.

Главным отличием кредита от рассрочки в магазине является отсутствие переплаты. Клиент переплачивает до половины стоимости товара при длительном сроке заема под проценты!

Размер переплаты зависит от условий, которые предлагает банк-партнер конкретного магазина. На процентную ставку влияют условия, предоставляемые банком, а оценить размер переплаты можно по графику платежей, выдаваемому покупателю при составлении договора. При предоставлении любого кредита банк или магазин уведомляет покупателя о суммарном размере платежей.

Чем же отличается рассрочка от кредита в магазине при задержке платежа? Разница небольшая, но она есть. Если заемщик будет задерживать ежемесячные платежи, ему грозят штрафы и пени. Но при заеме под проценты сумма штрафа может достичь стоимости купленного товара !

Что касается беспроцентного заема, который сегодня предлагают клиентам автосалоны, магазины и компании, предоставляющие услуги. Стоимость услуги или товара разбивается на несколько равных частей, в зависимости от длительности договора. Клиентам больше нравится рассрочка, так как ее быстрее оформляют, она отличается выгодой в финансовом плане.

Правильная рассрочка с «Халвой»

Понимать, в чем разница между кредитом и рассрочкой очень важно каждому покупателю! И если вы внимательно прочитали предыдущий раздел данной стать, то усвоили,что покупать выгоднее без переплат и страховок. Давайте теперь поговорим о финансовом продукте для покупки товаров без переплат и с разбиением платежей.

Карта рассрочки обладает рядом преимуществ перед традиционными рассрочками, предоставляемыми в магазинах. Данный продукт предлагает «Совкомбанк». Прежде всего, по карте вы сможете ежедневно совершать покупки с разбиением платежа сроком до года, не внося первоначальных взносов, не оплачивая комиссии и без переплат! Официальный сайт – halvacard.ru .

Среди достоинств «Халвы» выделяются следующие:

Возможность совершения моментальных покупок в 10000 магазинах по всей стране. Вы просто выбираете подходящий товар и покупаете его, не тратя время на оформление договоров и прочих документов.
При покупке с помощью «Халвы» вам не оплачивается страховка и другие непонятные комиссии, как это нередко бывает в магазинах.
Выгодные условия обусловлены возможностью растягивания беспроцентных выплат на срок до 12 месяцев.
По карте отсутствуют первоначальный взнос и переплаты. Общая сумма всех платежей по карте точно соответствует цене товара на витрине, которая впоследствии делится на определенное количество одинаковых платежей.
Программа действует в широкой партнерской сети, в которой постоянно появляются новые магазины и фирмы.
При покупке есть возможность отслеживать информацию обо всех покупках, дате и размере платежей, что невозможно при оформлении обычных кредитов.

Кроме того, владельцы карт получают доступ к удобному мобильному банку, где можно совершать всевозможные операции и контролировать свои расходы.
Кроме того, советуем Вам рассмотреть

Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях. Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина. И вы опять вынуждены брать товар в кредит на «хитрых» условиях банков, которые мы разоблачили , вскрыв подводные камни таких предложений.

Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.

Финансовый ликбез: что такое рассрочка?

Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.

Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».

Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.

И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.

Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же. Есть так называемый термин «чистая» рассрочка , когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени. Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.

Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит. С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком. И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза. А почему переплата в итоге будет 0%, и всегда ли это так, вы можете узнать по ссылке, приведённой в самом начале статьи – там очень познавательная информация.

Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много , тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты. Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода. Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками). И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

беспроцентная / с начислением процентов;
долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
Контактную информацию каждой из сторон;
Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
Стоимость товара или услуги;
Порядок, сроки и размеры платежей;
Условия предоставления и ответственность;
Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Со скольки лет можно получить рассрочку?

Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.

Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.

Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.

В завершение статьи можно сказать, что «чистая» рассрочка без уплаты дополнительных процентов однозначно выгодна для дисциплинированного покупателя, ведь вы не платите процентов за эту услугу. Только обращайте внимание на цену товара – не завышена ли она, и на наличие дополнительных платежей (страховка и пр.).