Что входит в пск по кредиту. Уведомление о полной стоимости кредита. Пример расчета полной стоимости

Остаток ссудной задолженности на дату расчета
Размер полной стоимости кредита (далее – Полная стоимость кредита, ПСК) на дату расчета, % годовых
В расчет ПСК включены следующие платежи:
Погашение основного долга
Уплата процентов по кредиту
Комиссия за рассмотрение заявления на получение ипотечного кредита
Комиссия за услуги по выдаче ипотечного кредита 48
Комиссия за безналичный перевод денежных средств в пользу третьих лиц, внутри ВТБ 24 (ЗАО) / в другие банки
Расходы на оценку рыночной стоимости предмета ипотеки, 48,
Расходы на страхование
В расчет ПСК не включены следующие платежи:
Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга	Размер платежей определяется Тарифами Банка и / или кредитным договором.
Неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по уплате процентов

Расходы на страхование учтены в расчете Полной стоимости кредита исходя из тарифов ООО «Росгосстрах – Столица» на дату расчета Полной стоимости кредита, с применением данных тарифов в течение всего срока кредитования. Указанные тарифы не учитывают индивидуальных особенностей Заемщика и предмета ипотеки и в случае обращения Заемщика в иную страховую компанию, отвечающую требованиям Банка, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

На этапе обслуживания кредита расчет полной стоимости кредита осуществляется исходя из фактических платежей по фактическим процентным ставкам за прошедшие периоды кредитования и исходя из текущего размера процентной ставки по кредиту на дату расчета полной стоимости кредита и действия данной ставки в течение оставшегося срока кредитования.

Заемщик подтверждает, что ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору. В случае заключения Заемщиком и Банком Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору на указанных условиях настоящее Уведомление будет являться неотъемлемой частью Кредитного договора / Дополнительного соглашения к Кредитному договору.

Указывается адрес постоянной регистрации. В случае ее отсутствия указывается временная регистрация

« 2.3.Адрес временной регистрации по месту пребывания: _______________ (населенный пункт) , __________ (улица) , ___ (дом) , ____ (строение) , ____ (корпус) , ____ (квартира) ».

При отсутствии временной регистрации указывается фактический адрес проживания при этом пункт излагается в следующей редакции:

« 2.3.Адрес проживания (со слов Заемщика): _______________ (населенный пункт) , __________ (улица) , ___ (дом) , ____ (строение) , ____ (корпус) , ____ (квартира) ».

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в валюте Кредита.

Указывается 20-тизначный номер текущего счета Заемщика в рублях Российской Федерации. Пункт исключается, если Кредит предоставляется в рублях Российской Федерации.

Указывается 16-тизначный номер пластиковой карты Кредита. При отсутствии пластиковой карты указывается «Отсутствует».

В случаях, предусмотренных разделом 8 Приложения «Особенности заключения ипотечных сделок» к Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120, слово «приобретения» заменяется словами «приобретения и капитального ремонта или иного неотделимого улучшения».

Фиксированная или переменная – указывается в соответствии с решением о предоставлении Кредита.

Пункт исключается, если в п.3.5.1 Индивидуальных условий Кредита указан тип процентной ставки «фиксированная».

Дата может быть изменена в соответствии с совместным распоряжением директоров ДИК, ДАР, ДИТ, ОД.

Пункт исключается, если Параметрами ипотечного кредитного продукта значение данного параметра не предусмотрено.

Пункт исключается, если параметрами ипотечного кредитного продукта или решением о предоставлении Кредита наличие данной комиссии не предусмотрено.

Вид объекта недвижимости, которым является Предмет ипотеки в соответствии с данными ЕГРП.

Формат описания соответствует действительному почтовому адресу Предмета ипотеки за исключением почтового индекса.

Указывается: индивидуальная, общая совместная, долевая.

Указывается наименование территориального органа Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии, в котором будут проведены регистрационные действия с Предметом ипотеки.

Редакция пункта в части перечня и описания обеспечения по Кредиту может быть изменена в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается срок в соответствии с Решением о предоставлении Кредита.

Указывается наименование имущества, передаваемого Банку в залог.

Указываются наименование и реквизиты договора, в соответствии с которым имущество передается в залог.

Указываются иные лица, в собственность которых приобретается Предмет ипотеки.

Пункт исключается в случае, если Заемщиком выбран вариант кредитования только со страхованием риска утраты (гибели) и повреждения Предмета ипотеки, либо, в случае выбора Заемщиком варианта кредитования с комплексным страхованием, схема сделки не предусматривает наличие предмета страхования, предусмотренного пунктом.

Если решением о выдаче Кредита предусмотрено страхование нескольких Поручителей, пункт может быть продублирован в составе договора.

«7.1.1. Выполнение Заемщиком обязательств, предусмотренных пп.7.1.5-7.1.6 Общих условий Кредита».

При предоставлении кредита по факту подачи документов на государственную регистрацию пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Предоставление Кредитору копии расписки/расписок Регистрирующего органа о принятии на государственную регистрацию Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств, Закладной и заявления Заемщика о государственной регистрации ипотеки в силу закона».

При предоставлении кредита с использованием ИБС и аккредитивной формы расчетов пункт излагается в следующей редакции:

«7.1.2. Подписание Договора купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств и составление Заемщиком и _______________________ (указывается ФИО иных Покупателей при наличии) при участии Кредитора надлежащим образом оформленной Закладной».

В случае если государственная регистрация сделки сопровождается третьим лицом, привлекаемым Кредитором (нотариусом, риэлторской, брокерской компанией и т.д.), требование о предоставлении данного документа может быть исключено.

При предоставлении Кредита в иностранной валюте пункт излагается в редакции:

«7.1.3. Копия документа, подтверждающего оплату в рублях Российской Федерации разницы между ценой Предмета ипотеки, указанной в п.4.5 Индивидуальных условий Кредита, и суммой предоставляемого Кредита, эквивалентной ________ (сумма прописью)_______ (валюта Кредита) по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату платежа, из собственных средств».

Пункт исключается при применении схемы расчетов по Сделке с использованием ИБС, предусматривающей размещение первоначального взноса в ИБС, или аккредитивной формы расчетов, предусматривающей размещение первоначального взноса на счете покрытия аккредитива в совокупности с кредитными средствами.

При предоставлении Кредита на цели приобретения и благоустройства Предмета ипотеки пункт исключается, если цена Предмета ипотеки, указанная в договоре купли-продажи, ниже суммы Кредита, предоставленной на его приобретение.

В случае несогласия Заемщика на предоставление информации пункт излагается в следующей редакции:

«8.1. Настоящим Заемщик выражает свой запрет на представление информации в бюро кредитных историй в объеме и порядке, предусмотренных Федеральным законом № 218-ФЗ «О кредитных историях».

Пункт 8.2 Индивидуальных условий кредита включается в договор при предоставлении Кредита в рамках целевого клиентского предложения «Ипотека + Материнский капитал».

Пункт 8.3 включается в Договор в случае предоставления Кредита в рамках ИКП «0402.02 Ипотека. Готовое жилье для работников Группы ВТБ».

Перечень юридических лиц Группы ВТБ излагается в соответствии с Параметрами ипотечных кредитных продуктов.

Указывается срок, превышающий срок, установленный п.7.1.3 Общих условий Кредита, на 3 (Три) календарных дня.

Пункт исключается в случае проведения расчетов по Договору купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств после его государственной регистрации.

Пункт включается в случае, если схема Сделки предусматривает предоставление Кредита по факту подачи документов Сделки на государственную регистрацию.

Включается при проведении расчетов по Сделке путем наличных расчетов либо безличных расчетов в случае отсутствия платежных реквизитов в Договоре купли-продажи Предмета ипотеки с использованием кредитных средств.

Пункт включается при наличии в Предмете ипотеки незарегистрированной в соответствии с Законодательством перепланировки.

Номер пункта может быть изменен в соответствии с общей редакцией Раздела 9.

Пункт включается при необходимости.

Заполняется Заемщиком собственноручно.

В случае если валюта кредита отличается от рублей РФ, расходы включаются в расчет ПСК в валютном эквиваленте, пересчитанном по курсу Банка России на дату расчета ПСК.

При наличии у Банка информации о расходах заемщика на оценку учитывается фактическая стоимость оценки. При отсутствии данной информации используется тариф ООО «НЭО-Центр» на оценку в размере 3 500 рублей.

В случае, если на дату расчета ПСК известно какую страховую компанию выбрал Заемщик, для расчета ПСК используются тарифы выбранной Заемщиком страховой компании и указанный абзац подлежит исключению.

Данный абзац включается при предоставлении кредита с переменными ставками.

см.сноску

Форма Кредитного договора является типовой и не подлежит не предусмотренным данной формой изменениям.

В отдельных случаях на основании Инструкции «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 допускается внесение изменений в форму Кредитного договора, при этом не допускается изменение редакции следующих пунктов:

(1) Раздела 1, пункта 3.6 Индивидуальных условий Кредита.

(2) Разделов 1, 2, 3, 4, 5, 6, пунктов 7.1.1, 7.1.2, 7.1.5.1, 7.1.6, 7.1.12, 7.1.13, 7.2.1, 7.4.1, 7.4.2, 8.2, 8.3, 8.4, 9.4 и 9.6 Общих условий Кредита.

В случае возникновения необходимости внесения изменений в форму Кредитного договора, которые выходят за рамки требований Инструкции Банка «О порядке кредитования физических лиц на цели приобретения квартир и комнат на вторичном рынке жилья под залог приобретаемой за счет кредитных средств недвижимости» № 120 или могут повлечь увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя, содержание предполагаемых изменений до внесения в типовую форму Кредитного договора и подписания сторонами подлежит обязательному согласованию с уполномоченным работником Банка (Экспертом по титулу), а также с уполномоченными работниками структурных подразделений Банка (в части их компетенции):

Департамента ипотечного кредитования. Согласованию подлежат положения, существенно изменяющие обязательства Заемщика и Банка по Кредитному договору и / или ухудшающие положение Банка как Кредитора-Залогодержателя. Дополнительно подлежат согласованию с Департаментом ипотечного кредитования изменения в пункты типовой формы Кредитного договора, требующие согласования с подразделениями, перечисленными ниже.

Юридическим управлением Головного офиса Банка/юридической службой (отделом/группой юридической поддержки и правового обеспечения) филиала/ юрисконсультом регионального операционного, операционного или дополнительного офиса. Согласованию подлежат все изменения Общих условий Кредита а также все изменения правового характера, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя и / или изменяющие правовую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: Разделы 7, 8 и 9 Индивидуальных условий Кредита.

Департамента анализа рисков (только в случае, когда Риск-менеджер не участвовал в принятии решения о предоставлении Кредита на нетиповых условиях). Согласованию подлежат все изменения, влекущие увеличение рисков Банка как Кредитора-Залогодержателя неправового характера и / или изменяющие содержание и экономическую сущность следующих положений Индивидуальных условий Кредита: пп.5, 6, 7 и 9.

Операционного департамента (соответствующего подразделения филиала Банка). Согласованию подлежат все положения, влекущие изменение состава и порядка исполнения обязательств Заемщика по погашению Кредита, процентов и иных обязательств по Кредитному договору, технологии их исчисления и расчета (не предусматривающих изменения редакции пунктов, указанных в пп.(1) и (2) настоящей сноски, изменение редакции которых не допускается).

Ранее согласованные с соответствующими структурными подразделениями Банка изменения в типовую форму Кредитного договора не требуют повторного согласования при заключении последующих сделок с Заемщиками на таких же условиях.

Похожая информация.

Кредитный договор

Типовая форма

Размер ПСК

(Автокредитование)

Уведомление о полной стоимости кредита

Размер полной стоимости кредита (ПСК)

на дату расчета

В расчет ПСК включены

В расчет ПСК не включены (размер платежей

определяется тарифами Банка и/или кредитным

договором)

Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество),

именуемый в дальнейшем «Банк» или «Залогодержатель», в лице

действующего на основании, Ф.И.О.

Дата рождения Паспорт № Серия Дата выдачи / / г.

Кем выдан и именуемый(ая) в дальнейшем «Заемщик», при совместном либо раздельном упоминании именуемые в дальнейшем соответственно «Стороны» или «Сторона», заключили настоящий кредитный договор с условиями договора о залоге (далее - Договор) о нижеследующем.

1. Предмет Договора Банк предоставляет Заемщику, который также выступает залогодателем по Договору, денежные средства (далее - Кредит) на следующих условиях.

Индивидуальные условия Договора № п/п Условие Содержание условия Сумма Кредита или лимит кредитования и порядок

1. его изменения Срок действия Договора, Срок действия Договора

2. срок возврата Кредита Дата возврата Кредита Валюта, в которой предоставляется

3. Кредит (Применяется в случае субсидирования процентной ставки.) Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения Договора, по кредиту Банка на приобретение легкового автомобиля соответствующего типа, сопоставимому по срокам, суммам, размеру первоначального взноса Заемщика/залогодателя (выбирается без согласования с юридической службой, в случае если залогодателем выступает третье лицо) за приобретаемый автомобиль %(процент) годовых), и скидкой (в размере %(процент) годовых /

– – –

4) со всех остальных банковских счетов Заемщика, открытых в Банке, за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн», и счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит.

30.2. В случае если в день ежемесячного платежа денежных средств на счетах, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, открытых в валюте Кредита, будет недостаточно и при наличии средств на банковских счетах Заемщика в Банке в валюте, отличной от валюты Кредита, Заемщик настоящим поручает Банку самостоятельно осуществлять конвертацию необходимой суммы денежных средств с соблюдением требований валютного законодательства в валюту Кредита по курсу Банка, действующему на момент проведения операции.

30.3. Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) на списание со счетов, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, в день, указанный в заявлении на досрочное погашение Кредита / сообщенный по телефону, денежных средств в сумме, направляемой на досрочное погашение Кредита.

30.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или уплате процентов Заемщик дает Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение (в том числе частичное) требований Банка (в том числе платежных) в очередности, указанной в п. 2.6 общих условий Договора, на списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика, указанных в п. 30.1 индивидуальных условий, а в случае реализации Банком права, предусмотренного п. 4.5 общих условий Договора, также и со счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), с осуществлением при необходимости конвертации по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

– – –

2. Условия кредитования

2.1. Банк предоставляет Кредит на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности, а Заемщик обязуется возвратить полученный Кредит и уплатить проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Договором.

За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты в размере, указанном в разделе «Предмет Договора». При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному.

2.2. Проценты начисляются со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по день фактического окончательного возврата Кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Каждый процентный период, кроме первого и последнего, исчисляется как период со дня, следующего за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по день ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Первый процентный период определяется как период между числом, следующим за датой предоставления кредита (включительно), и днем ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца.

Последний процентный период определяется как период со дня, следующего за последней датой ежемесячного платежа (включительно), по день возврата Кредита / день досрочного полного погашения задолженности (включительно).

2.3. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в день ежемесячного платежа, указанный в разделе «Предмет Договора», путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в разделе «Предмет Договора»

Размер ежемесячного аннуитетного платежа = ОСЗ x

где ОСЗ - остаток суммы Кредита (за исключением просроченной задолженности) на день проведения расчета ежемесячного аннуитетного платежа;

ПС - 1/1200 (одна тысячедвухсотая) процентной ставки, определенной в соответствии с индивидуальными условиями Договора;

Колво мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончательного возврата Кредита.

Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и процентов за истекший процентный период.

Первый платеж может включать только проценты, начисленные за период со дня, следующего за датой предоставления Кредита, по последнее число первого процентного периода включительно либо быть равным сумме ежемесячного платежа.

Размер последнего платежа может отличаться от размера ежемесячного аннуитетного платежа.

Размер последнего платежа, указанный в индивидуальных условиях Договора, может изменяться в случае переноса даты ежемесячного платежа изза праздничных/выходных дней.

Размер суммы основного долга, погашаемого при каждом ежемесячном платеже, определяется как разница между размером платежа и суммой процентов за истекший процентный период.

2.4. Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения не позднее 19 часов местного времени (по месту нахождения структурного подразделения Банка, осуществляющего кредитование) очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика на указанную дату, и обеспечения возможности списания их в погашение задолженности. В случае если очередная дата ежемесячного платежа приходится на день, являющийся в соответствии с законодательством Российской Федерации нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счетах, указанных в п. 18 индивидуальных условий Договора, в том числе на счете для расчетов с использованием банковской карты, указанной в п. 19 индивидуальных условий Договора, и списания их в погашение задолженности на следующий рабочий день.

В случае если в установленный срок причитающиеся Банку денежные средства не могли быть списаны Банком в полном объеме с банковских счетов Заемщика, указанных в настоящем пункте Договора, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, а также вследствие отсутствия либо недостаточности средств для полного исполнения обязательств Заемщика, Заемщик считается просрочившим исполнение своих обязательств по Договору.

2.5. Заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере, указанном в п. 12 индивидуальных условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) следующих обязательств:

По полному или частичному возврату Кредита и уплате процентов по нему в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств;

По своевременному предоставлению (обеспечению своевременного предоставления) в Банк паспорта транспортного средства на ТС в соответствии с условиями Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту;

По предоставлению договора страхования в соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму текущей ссудной задолженности по Кредиту.

Неустойка (пени) рассчитывается по дату фактического исполнения указанных обязательств.

2.6. Устанавливается следующая очередность исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по настоящему Договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах Заемщика:

Просроченные проценты по Кредиту;

Просроченная сумма основного долга по Кредиту;

Неустойка (пени);

Проценты по Кредиту;

Сумма основного долга по Кредиту;

Иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или Договором.

Погашение задолженности по видам, указанным выше, осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты.

2.7. На момент подписания Договора предмет залога оценивается Сторонами по Договору в размере стоимости ТС, в том числе с учетом стоимости ДО, указанной в разделе «Предмет Договора»

(указывается в случае кредитования на ДО).

2.8. Заемщик не вправе отчуждать предмет залога или иным образом распоряжаться им без письменного согласия Банка.

3. Права, обязанности и гарантии Заемщика

3.1. Заемщик имеет право:

3.1.1. Осуществить досрочное погашение Кредита в следующем порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации).

3.1.1.1. Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением периода с 1 по 3 января включительно.

3.1.1.2. Досрочное погашение Кредита осуществляется на основании письменного / сообщенного по телефону центра клиентского обслуживания заявления Заемщика о полном или частичном досрочном погашении Кредита, предоставленного Банку в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа / даты предоставления Кредита, но не менее чем за 1 (один) день до даты планируемого погашения, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения Кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить Заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение Кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.

3.1.1.3. Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа.

Досрочный полный или частичный возврат Кредита и начисленных процентов возможен только в изложенном выше порядке. В случае отсутствия денежных средств на счетах, указанных в п. 2.4 общих условий Договора, в объеме и в день, которые указаны в заявлении Заемщика / сообщены по телефону, заявление Заемщика о досрочном (частичном досрочном) погашении Кредита считается Банком недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.

3.1.2. Пользоваться предметом залога в соответствии с его назначением при условии осуществления надлежащего технического обслуживания предмета залога, а также необходимых регламентных работ.

3.2. Заемщик обязуется:

3.2.1. Возвратить Банку сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором.

3.2.2. Передать Банку оригинал паспорта транспортного средства на ТС, являющегося предметом залога по Договору, не позднее 10 (десяти) рабочих дней со дня заключения Договора либо со дня оформления расписки о предоставлении ПТС.

3.2.3. Использовать предоставленный Кредит исключительно на цели, предусмотренные в индивидуальных условиях Договора.

() 3.2.4. Предоставлять по требованию Банка не позднее рабоч дн со дня получения требования документы, необходимые для контроля за текущим финансовым состоянием Заемщика, по усмотрению Банка.

3.2.5. Принимать меры, необходимые для сохранения ТС.

3.2.6. Предоставить документы, подтверждающие право собственности Заемщика на ТС.

3.2.7. Незамедлительно извещать Банк в порядке, предусмотренном в разделе «Предмет Договора», обо всех обстоятельствах, способных повлиять на надлежащее исполнение Заемщиком обязательств по Договору, в том числе об утрате (гибели), угоне, повреждении или ином ухудшении состояния предмета залога, а также о перемене своего местонахождения, почтового адреса, адреса прописки (регистрации), места работы (смены работодателя), платежных и иных реквизитов, контактной информации, способов связи с Заемщиком.

3.2.8. Ознакомиться с информационным расчетом и уведомлением о размере полной стоимости Кредита и перечнях и размерах платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости Кредита.

3.2.9. Страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях Договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и п. 9 индивидуальных условий Договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) дневный срок уведомить Банк (телеграммой или заказным письмом с уведомлением 3.2.10. В о вручении) о наступлении страхового случая - утраты (гибели), угона, повреждения ТС - по договору страхования ТС от рисков полной гибели (утраты), угона, повреждения. (Данный пункт исключается без согласования с юридической службой.) 3.2.11. В случае отказа Заемщика или продавца ТС от исполнения заключенного между ними договора куплипродажи ТС уведомить об отказе Банк в течение 3 (трех) рабочих дней с даты принятия такого решения, обеспечить возврат продавцом ТС денежных средств, перечисленных в качестве оплаты стоимости транспортного средства в соответствии с п. 29 индивидуальных условий Договора, и осуществить полное досрочное погашение Кредита, уплату процентов за его использование, а также неустойки, начисленной на дату погашения (при наличии), в течение 3 (трех) рабочих дней с даты получения денежных средств.

Споры между продавцом ТС и Заемщиком разрешаются самостоятельно, без участия Банка.

3.3. Заемщик гарантирует, что:

Имущество, переданное в залог по Договору, не является предметом залога по другому договору, свободно от долгов, не сдано в аренду, не продано, в споре, розыске или под арестом не состоит, а также свободно от иных обременений и прав на него третьих лиц.

4. Права и обязанности Банка

4.1. Банк имеет право:

4.1.1. Контролировать целевое использование Кредита, а также финансовое состояние Заемщика.

4.1.2. Проверять в любое время наличие, состояние и условия хранения предмета залога, а также условия пользования им.

4.1.3. Требовать от Заемщика принятия мер, необходимых для сохранения предмета залога.

4.1.4. Требовать от любого лица прекращения посягательств на предмет залога, угрожающих его утратой или повреждением.

4.1.5. Удовлетворить свои требования по основаниям и в объеме, которые указаны в пп. 5.1 и 5.2 Договора, из сумм страхового возмещения, при этом суммы страхового возмещения, полученные Банком сверх удовлетворения своих требований, подлежат возврату Заемщику. (Пункт может быть исключен без согласования с юридической службой для продукта «Автоэкспресс» - на приобретение автомобиля без оформления страховки.) 4.1.6. Требовать от Заемщика предоставления документов, необходимых для контроля за целевым использованием Кредита.

4.1.7. Потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредиту, начисленных процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банк извещает Заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного истребования Кредита, и обязанности Заемщика осуществить досрочный возврат Кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) не позднее установленной Банком даты путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

4.2. В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, при нарушении Заемщиком обязательств по Договору, включая просрочку возврата Кредита и/или уплаты процентов, в том числе при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту вместе с причитающимися процентами, Банк вправе по собственному усмотрению:

Запретить Заемщику пользоваться предметом залога до устранения нарушений;

Обратить взыскание на предмет залога.

4.3. Если предмет залога (или его часть) утрачен, поврежден или стал непригоден к эксплуатации, а Заемщик его не восстановил или не заменил другим, равным по стоимости имуществом, Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты процентов по Договору.

4.4. Передать функции обслуживания Заемщика по исполняемому денежному обязательству другой кредитной организации.

4.5. В исключительных случаях по своему усмотрению при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по погашению Кредита и/или процентов, а также в случае досрочного взыскания суммы задолженности по Договору на основании заранее данного акцепта Заемщика осуществить списание любых сумм задолженностей со счетов Заемщика в Банке, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка не в регионе, где был предоставлен Кредит (за исключением счетов, открытых в системе «ВТБ24Онлайн»), в случае необходимости с осуществлением конверсии по курсу Банка на день списания и соблюдением требований валютного законодательства.

4.6. Банк обязан:

4.6.1. Предоставить Кредит в соответствии с условиями Договора.

4.6.2. Соблюдать конфиденциальность в отношении условий настоящего Договора, а равно в отношении любой финансовой, коммерческой и прочей информации, ставшей известной вследствие или в связи с заключением или исполнением настоящего Договора. Передача такой информации третьим лицам возможна только с письменного согласия Банка или Заемщика в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Передача Банком такой информации, включая персональные данные, третьим лицам без получения дополнительного предварительного согласия Заемщика также возможна в случаях, предусмотренных индивидуальными условиями Договора.

4.6.3. В случае изменения условий Договора предоставить Заемщику уведомление о полной стоимости Кредита и информационный расчет в следующем порядке.

4.6.3.1. В случае изменения условий Договора, влекущих уменьшение полной стоимости Кредита (в том числе в случае осуществления Заемщиком частичного досрочного погашения Кредита), - путем предоставления Заемщику указанных документов в подразделении Банка.

4.6.3.2. В случае если изменение условий Договора оформляется дополнительным соглашением к Договору, уведомление о полной стоимости Кредита предоставляется до заключения дополнительного соглашения и является неотъемлемой частью дополнительного соглашения. Информационный расчет предоставляется одновременно с подписанием дополнительного соглашения.

5. Обращение взыскания на предмет залога

5.1. Из стоимости предмета залога Банк вправе удовлетворить свои требования по Договору в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения обязательств, а также неустойку и иные платежи, предусмотренные Договором. Возмещению подлежат также любые необходимые расходы и издержки Банка, включая расходы по содержанию предмета залога, по исполнению Договора, расходы по взысканию задолженности по Договору и реализации предмета залога.

5.2. Банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога в случае просрочки возврата () Кредита и/или просрочки уплаты процентов Заемщиком по истечении рабочих дней после наступления сроков исполнения обязательств, указанных в Договоре, в том числе и при досрочном истребовании суммы задолженности по Кредиту совместно с причитающимися процентами, в других случаях и в порядке, которые предусмотрены законодательством Российской Федерации.

5.3. Обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке.

5.4. При обращении взыскания на заложенное имущество начальная продажная цена определяется на основании отчета об оценке. В случае отсутствия отчета об оценке начальная продажная цена заложенного имущества определяется в размере его залоговой стоимости, умноженной на коэффициент износа, который устанавливается в следующем порядке:

Возраст ТС, лет 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Коэффициент износа 0,80 0,68 0,61 0,55 0,50 0,45 0,40 0,38 0,36 0,34 Возраст ТС определяется от даты выпуска ТС по день определения начальной продажной цены ТС.

5.5. Реализация предмета залога производится в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Денежные средства, полученные от реализации предмета залога, направляются непосредственно на погашение задолженности Заемщика по Договору.

6. Особые условия

6.1. В случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и дкаско Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

6.2. Все юридически значимые сообщения (заявления/уведомления/извещения/требования), направляемые Банком Заемщику по настоящему Договору, считаются доставленными с момента поступления Заемщику (в том числе в случае, если по обстоятельствам, зависящим от Заемщика, сообщение не было ему вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления Банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее.

Информация направляется Заемщику Банком способом, указанным в индивидуальных условиях Договора, в срок, установленный законодательством Российской Федерации.

6.3. Заемщик проинформирован о том, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у Заемщика на дату обращения в Банк обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по Договору, будет превышать 50% (пятьдесят процентов) годового дохода Заемщика, для Заемщика существует риск неисполнения им обязательств по Договору и применения к нему штрафных санкций.

() экземплярах, имеющих равную юридическую силу:

6.4. Договор составлен в

Банку - 1 (один) экземпляр;

Заемщику - 1 (один) экземпляр.

7. Адреса, банковские реквизиты и подписи Сторон

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

Выплаты по основе кредита.
Выплаты по процентам.
Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
Оплата обслуживания кредитной карты.
Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
Штрафные санкции за просрочку платежа.
Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

Оплата содержания ссудного счета.
Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

Плата за преждевременное погашение кредита.
Комиссия за превышение границ овердрафта.
Комиссия за выдачу выписки по счету.
Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
Плата за прерывание операций.
Комиссия за перевыпуск карты.
Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».

ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.

Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:

1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:

тело кредита – сумма займа;
начисленные проценты;
платеж за рассмотрение заявки;
единоразовая плата за выдачу ссуды;
комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
плата за выпуск/обслуживание «пластика» - дебетовой или кредитной карты.

2. Платежи, вытекающие из условий договора:

оценка субъекта обеспечения;
страхование ответственности клиента или залогового имущества;
расходы на нотариальное оформление сделки.

Стоимость кредита: формула расчета

Расшифровка элементов:

n – период кредитования;
ДП i – общая сумма платежей с учетом комиссий, страховок и т.д.;
d i – дата взноса;
d o – дата выдачи кредита.

Денежные потоки разного направления при вычислении учитываются с разными математическими знаками. Получение кредитных средств со знаком «-», возврат займа, уплата процентов, комиссионных и страховки со знаком «+».

Что не учитывается в расчете стоимости кредита

В расчет ПСК не включаются:

1. Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:

пеня;
штрафы.

2. Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).

3. Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:

комиссия за досрочное/частично досрочное погашение ссуды;
неустойка за превышение кредитного лимита;
плата за предоставление справок о состоянии кредитной задолженности.

Стоимость потребительского кредита: пример расчета

Рассчитать ПСК вручную достаточно сложно, поэтому можно пойти по простому пути и воспользоваться онлайн-калькулятором. Программа расчета учитывает все условия кредитного договора и производит вычисления по утвержденной формуле ЦБ.

Пример. Клиент банка оформил целевой на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.

Порядок расчета:

1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.

2. Ввести данные кредита.

За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.

Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.

При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.

Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.

Стоимость автомобиля в кредит

В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:

1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального взноса и сумму кредита.

2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:

марки и типа транспортного средства;
размера первоночального взноса;

4. Нотариальные расходы.

5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.

Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.

Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.

Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:

внести остаточную сумму на банковский счет;
реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.

Стоимость ипотечного кредита

Полная стоимость ипотеки включает в себя:

1. Размер кредита (стоимость приобретаемой недвижимости за минусом ).

2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.

3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:

страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
страхование жизни заемщика.

4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.

5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.

6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.

7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.

Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:

единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
оценка недвижимости – 3000 р.;
страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
расходы у нотариуса – 10000 р.

Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.

Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.

Максимальная стоимость кредита

ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.

Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов

1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.

2. Клиент может выбрать ежегодное залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.

3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.

При оформлении кредитов (займов) каждый заёмщик наверняка обращал внимание на квадратную рамку в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, в которой крупными буквами была впечатан некая процентная ставка. Как правило, это ставка смущает клиента, так как её значение существенно превосходит годовую процентную ставку, озвученную сотрудниками банка на оформляемый человеком кредит. После некоторых пояснений заёмщик успокаивается, и с легкой степенью недоверия подписывает договор – такова первая реакция на полную стоимость кредита (ранее – эффективная процентная ставка), которая ставит в тупик порой и самих банковских работников. Рассмотрим что это такое, какова её формула, нюансы расчёта, и как она может повлиять на выбор кредитного предложения банка.

Полная стоимость кредита. Что это такое?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это совокупность всех платежей, которые будут взысканы с заемщика в рамках заключения и исполнения кредитного договора. Срок и размер таких платежей рассчитываются заранее, еще в момент оформления кредитной документации – в виде таблицы ежемесячных платежей, а обязанность по их уплате установлена условиями договора кредитования.

Вычисляется этот показатель в процентах годовых и рассчитывается согласно формуле в статье 7 федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» – там же даются пояснения к расчёту, которые мы разберём в статье.

Теперь несколько выдержек из закона, а начнём с формулы расчёта ПСК, которая приведена ниже.

Полагаем, что сильно вдаваться в подробности каждого значения смысла особого нет, пусть этим занимаются дипломированные экономисты. Нам более интересен практический смысл полученного значения и что в него входит.

На основании Указания ЦБ РФ от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» любое финансово-кредитное учреждение обязано информировать своих заемщиков о ставке полной стоимости кредита.

ПСК отображается чётким чёрным шрифтом на белом фоне в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита. Площадь рамки должна составлять не менее пяти процентов площади страницы договора. Размер шрифта должен превышать максимальный размер всех используемых на этой странице шрифтов.

ПСК, установленная в отношении кредитного договора, не может больше чем на 1/3 превышать ее среднерыночное значение, которое раз в квартал рассчитывается и публикуется Центробанком РФ.

Как видите, Центральный банк сильно печётся о заёмщиках и стремится довести до него реальную стоимость переплат по займу. Отражает ли полная стоимость кредита все реальные переплаты заёмщика и можно ли по ней оценить все реальные переплаты? На этот вопрос мы дадим ответ чуть позже, а пока покажем, какие платежи входят к ПСК, а какие исключаются из расчёта.

Что входит в расчет ПСК?

В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:

1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:

собственно самого долга (тела кредита);
выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, );
платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или .

2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:

расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
затраты на оценку залогового имущества;
платежи за нотариальные услуги.

Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.

Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.

Расходы, не учитываемые при расчете полной стоимости потребительского займа

Не все дополнительные платежи, которые связаны с договором кредитования, могут учитываться при расчете ПСК. К таким исключениям относятся:

1. Расходы, понесенные заемщиком вследствие требований закона и не учтенные в условиях кредитования. Сюда можно отнести страхование ОСАГО при покупке авто в кредит.

2. Оплата штрафных санкций со стороны банка за невыполнение условий кредитного договора. Например, некоторые банки повышают процентную ставку по целевым кредитам при имеющихся фактах нецелевого использования кредитных денег или при отсутствии страхования переданного в залог имущества, если такое условие содержится в кредитной документации. Самый распространённый случай – за просрочку.

3. Комиссии, предусмотренные в договоре потребительского займа, сумма и срок внесения которых заранее неизвестны. Взимание таких платежей напрямую зависит от поведенческих факторов заемщика и принятых им решений. К таковым относятся:

плата за досрочное погашение кредита;
комиссия за получение кредитных средств. Например, часто кредит перечисляют на бесплатную дебетовую карту банка, но если вы будете снимать деньги в «чужом» банкомате, или захотите их получить в кассе банка, то за это придётся оплатить комиссионный сбор;
пени, начисляемые за просрочку или другие нарушения условий кредитного договора, в том числе за превышение лимитов по овердрафтному кредитованию;
плата банку за предоставление справок о состоянии долга или за состояние задолженности в электронном виде (смс-сообщением или электронной почтой);
комиссионные платежи за проведение банковских операций в валюте, отличающейся от валюты кредита, например, за конвертирование из рублей в доллары при оплате товара в интернет-магазине с кредитки;
плата, взимаемая за зачисление на банковскую карту денежных средств, поступивших из других кредитных учреждений;
комиссии за приостановление банковских операций по карте (блокировка карты).

Насколько полезна информация о ПСК для заёмщика?

Начнём с того, что при расчёте полной стоимости кредита берётся за основу максимально возможная сумма кредита (займа) и срок его погашения, причём подразумевается, что клиент будет погашать платежи равномерно в соответствии с таблицей платежей в индивидуальных условиях договора. Это не отражает реальную стоимость кредита, ведь если он будет погашен досрочно, то переплата за него будет значительно меньше.

Таким образом, ПСК – это некоторая условная величина, которые банки обязаны рассчитать исходя из предполагаемых действий заёмщика. И по ней действительно можно сравнивать кредиты в одной «весовой категории», т.е. потребы с потребами, а ипотеку с ипотекой.

С ситуация интересней. Как известно, у кредитки есть опредёленный кредитный лимит, предусматривается (обычно 5-10%), а также есть (основная изюминка карты), когда и проценты-то банку выплачивать не придётся, если успеть погасить долг своевременно.

Как в данном случае рассчитать ПСК? Обычно банки предполагают, что вы берёте в кредит по максимуму (всю сумму кредитного лимита), и оплачиваете долг минимальными платежами весь срок действия карты. Проценты получаются, мягко говоря, нереальными, поэтому к этому расчёту обычно прилагают другой, – при условии, что клиент укладывается в льготный период. А иногда расчётов может быть и больше (в зависимости от количества тарифных планов). Все они отражают возможные варианты платежей по кредитке. Хотя вряд ли эти платежи удостаиваются внимания будущих держателей карт, хотя если сравнивать кредитные карточки разных банков, то полная стоимость кредита может дать повод для размышления и склонить человека к выбору того или иного банковского продукта.

Маленький пример – человек выбирает кредитку, обращая внимание на величину годовой процентной ставки по кредиту. Если у двух карточек разных банков этот параметр не отличается, то меньше человек переплатит за ту карту, у которой минимальный ежемесячный платёж больше, а, значит, у этой кредитки ПСК меньше.

К сожалению, ПСК не отражает такой информации о компании, как её надёжность, грамотность и вежливость сотрудников, народный рейтинг (отрицательные и положительные отзывы), удобство получения и погашения, и многое другое, на что необходимо обращать внимание заёмщику при получении займа…