Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества. Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика. Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.
Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.
Кому выгодно страхование имущества?
Страховая премия представляет собой за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя. Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии. И если после погашения всей суммы долга перед банком может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков. Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека. Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.
Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?
Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей. Банки, в которых заемщики оформляют договор на , настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.
Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса. Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован. Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.
Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет. При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита. Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.
Как получить средства от страховой компании?
Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:
1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем. Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был . Эти и многие другие случаи могут расторгнуть .
2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.
3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии. Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование. Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.
Как вернуть свою страховую премию?
Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае якобы не выплачивает страховую премию. При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя. То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.
Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию. В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом. Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.
Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.
Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.
Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш
Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт. Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.
Добрый день, уважаемые друзья. В сегодняшней публикации я бы хотел подробно рассказать о том, как вернуть страховку по кредиту.
Этот вопрос я считаю очень актуальным, так как несмотря на законодательный запрет и обширную судебную практику ряд банков продолжает включать в условия кредитного договора комиссии за страхование.
Зачастую платежи носят скрытый характер и заключаются в состав пакета обслуживания. Каждый потребитель вправе отказаться от сопутствующей услуги.
Страхование кредитов: законодательная основа
Ранее при подписании договора кредитования с опцией «Страхования» вернуть средства или отказаться от материального обеспечения было сложно. Считалось, что сделка заключалась по добровольному согласию сторон, а для ее отмены требовалось доказать навязывание условий или введение в заблуждение потребителя.
Внес ясность в вопрос Центробанк России, приняв 1 июня 2016 года постановление с разъяснениями о возможности заемщиком обратиться за отказом от страховых услуг в течение 5 дней после заключения договора. Обычно перечисление средств банком клиенту происходит достаточно быстро – в течение 10 дней. Возврат страховки по кредиту также можно произвести в течение 3 лет, срока исковой давности, после погашения долга в отношении банка.
Чем обосновано?
Позиция Банка России обоснована ст.16 Закона о защите прав потребителей, в которой указано, что получение одной услуги нельзя сопровождать предоставлением другой.
Согласно ст.48 ГК РФ договор страхования является отдельной сделкой от основного ссудного контракта. В связи с этим возможность получения займа не должна предопределяться оплатой страховых услуг.
Есть исключения?
Исключение составляют залоговые страховки, к примеру, при получении автокредита под залог транспорта. В этом случае потребуется приобрести КАСКО.
Также требуется страхование обеспечения при заключении ипотечного договора для минимизации рисков утраты или причинения вреда объекту недвижимости, переданного в залог.
В каких случаях возможен отказ от страховки после получения кредита
Страховые услуги в добровольном порядке предоставляются по кредитным картам, ссудам наличными средствами, по товарным займам по рискам:
- потери работы заемщиком, сокращения
- утраты трудоспособности, наступление недееспособности, инвалидность
- от финансовых рисков
- утраты или повреждения ипотечной недвижимости
- страхование имущества, переданного под обеспечение
Если услуга является необязательной, не сопровождающей кредитный договор, то допускается отказ от нее. В других случаях соглашение оформляется согласно воле сторон сделки и принудить заемщика к ее совершению невозможно, он подписывает договор на свое усмотрение.
На основании ст.31 Закона «об ипотеке», обязательному страхованию подлежат:
- имущественный залог (недвижимость – квартира или дом)
- при передаче авто в обеспечение – пакет страховых услуг КАСКО
Важно: На основании ст.395 ГК РФ страхование жизни и здоровья должника осуществляется на добровольной основе. При этом внесение в договор условия об обязательности оформления отношений со страховщиком неправомерно.
Как отказаться от страховки по кредиту
Если, страховку вы всё-таки каким-то образом сделали и теперь хотите отказаться от неё, то расторгнуть договор и осуществить возврат средств возможно в случаях:
- в течение 5 дней после заключения соглашения с банком
- после полного погашения кредита в течение 3 лет
- в любой момент действия соглашения о предоставлении ссуды
Давайте рассмотрим каждый из них более подробно.
1. Как вернуть страховку сразу
Процедура сразу после оформления кредита осуществляется в несколько шагов:
- отсчитать не более 5 дней с момента заключения договора
- обратиться в банковское учреждение или страховую компанию с требованием о расторжении договора
- предоставить реквизиты счета для зачисления начисленных по страховому полису платежей, зачастую для этого используется счет, привязанный к кредитной карте или иной, принадлежащий заемщику
Процедура возврата формально не регламентирована и устанавливается внутренними правилами банковских учреждений. О том, как осуществляется отказ от страховых услуг, можно прочитать в кредитном договоре или узнать в службе поддержки банка.
Заявление следует подавать через отделение кредитной компании по месту получения ссуды. Если в региональном подразделении прием документов не ведется, то нужно отправить заказное письмо с уведомлением в центральный офис с приложением:
- копии договора
- дополнительных приложений
- страхового полиса, если его оформление осуществлялось
- квитанций о произведенной оплате
Все ли могут это сделать?
Указанные нормы не действуют в отношении коллективных договоров страхования. Обычно присоединяются к ним заемщики, приобретая определенный пакет услуг банка.
Страхователем по таким соглашениям обычно выступает кредитная организация, а потребитель присоединяется к нему.
Возврат страховых платежей при таких отношениях в период «охлаждения», установленный ЦБ РФ в течение 5 дней, невозможен.
2. Как вернуть страховку после выплаты кредита
Думаю, у многих может случится такая ситуация, что в первые 5 дней после оформления кредита сделать возврат не получилось. Тогда стоит понимать, что процедура возврата не попадает под разъяснения ЦБ РФ.
Тогда вам будет необходимо обратиться в суд, но прежде чем это сделать, можно подать заявление в банк с требованием о расторжении страхового соглашения и возврата оплаченных по договору сумм.
В рамках программы лояльности некоторые кредитные учреждения сейчас предоставляют возможность сделать возврат платежей и прекращения договора по истечение этого срока.
Такие условия регулируются договорами на предоставление определенного вида ссуд в банках. К примеру, до 30 дней период предоставляет Сбербанк России, а также ВТБ-24 по договорам, заключенным до 01.02.2017. Но можно ли вернуть страховку после погашения кредита в других банках? Вопрос решается в каждом случае индивидуально.
Претензии после оплаты долга не принимаются банками для исполнения почти в 100% случаев. Поэтому следует обращаться в суд по месту нахождения ответчика с исковым заявлением.
В ходе заселения будут рассматриваться обстоятельства включения страховой комиссии в договор, добровольно ли согласился заемщик на компенсацию материальных рисков в случае наступления страхового случая, или платежи носили «скрытый характер» – о них потребитель узнал после списания определенной суммы в счет страховых услуг и т.д.
Направление заявления в банк не гарантирует принятие решение в пользу заявителя о возврате средств по страховому обслуживанию.
Важно: направлять ли претензию и ждать ответа, каждый заемщик решает самостоятельно. В законе не установлено обязательного досудебного порядке. По поводу того, прописан ли он в отношении определенных отношений, вопрос решается при изучении конкретного кредитного договора.
3. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Если вы один из тех, кто смог закрыть долг до установленного срока, то у вас происходит перерасчет платежей за страховые услуги.
Зачастую комиссия включается в сумму ежемесячных выплат, а не оплачиваются отдельно. Однако на практике встречаются ситуации, когда оплата страхования, в том числе в рамках коллективного договора, включается в пакет дополнительных услуг к кредитной карте или потребительской ссуде. Оплата происходит одним платежом за подключение в течение всего срока действия договора.
В каждом случае ситуация решается персонально.
При погашении досрочно кредита заемщик должен написать заявление в банк о возврате страховых платежей, оплаченных за весь действия договора или на будущее, в связи с его досрочным расторжением.
При обращении в банк скорее всего будет предоставлен собственный бланк учреждения или сотрудник предложит составить обращение в произвольной форме, предоставив данные страховщика. Заявление отправляется финансовым учреждением в страховую компанию для прекращения услуги.
Зачастую производится перерасчет с учетом внесения долга на счет ранее установленного срока в графике платежей, о чем банк уведомляет заемщика. При отказе финансового учреждения потребитель вправе взыскать неосновательное обогащение.
Важно: Иногда в кредитных договорах прописывается, что вернуть страховую комиссию при досрочном договоре невозможно.
Кредитное учреждение вправе переадресовать обращение в страховую компанию или решить дело самостоятельно.
При отказе следует незамедлительно подать иск в суд, поскольку давность по делам такой категории составляет 3 года. По истечение этого срока вернуть деньги будет затруднительно, необходимо будет предоставить ходатайство с приложением документов, обосновывающих уважительную причину пропуска этого срока.
Удовлетворение этого заявления происходит с учетом фактических обстоятельств дела по усмотрению суда.
Стоит ли обращаться к юристу для защиты интересов в банке?
Скорее всего привлечение специалиста будет нецелесообразным при направлении заявления в банк в течение 5 дней.
Если указанный срок пропущен и дело осложнено подписанием договора на страхование под видом предоставления дополнительных услуг, то необходимость в привлечении специалиста в каждом случае определяется индивидуально.
Обычно суды занимают позицию потребителя, если представлены все доказательства навязывания страхового полиса заемщику под видом другой услуги или с целью обоснования необходимости заключения такого договора для получения ссуды.
В случаях, когда гражданин понимал значение своих действий, ему были разъяснены последствия заключения договора и он самостоятельно оплатил страховые услуги, результат рассмотрения дела и его выигрыш зависят от опытности представителя, защищающего права потребителя.
Важно: возможно возврата страховых выплат не установлена в отношении всех договоров потребительского кредитования, ситуация в каждом случае решается индивидуально.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту
Варианты взаимодействия с банком при получении ссуды на приобретение бытовых товаров или техники такая же как при выпуске кредитной карты или получения наличного займа.
Применимы в таких случаях три схемы:
- отказ от страхового продукта в упрощенном порядке по истечению 5 дней после оформления договора;
- расторжение договора в период действия страхового полиса;
- возврат средств после погашения задолженности по кредитному соглашению.
Информация о возвратах комиссий за страховые услуги не включается в кредитную историю, если даже процедура произведена в судебном порядке.
Следует отметить, что вернуть страховку можно только в случаях, если заемщик ей не воспользовался. Если были произведены выплаты при наступлении страхового случая, то в возврате средств будет отказано.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту если не предоставляют возмещение?
Если страховой случай наступил, но компенсация в связи с его наступлением не начисляется страхователю, возможно заемщик допустил следующие обстоятельства:
- пропущен срок на подачу заявления о предоставлении страхового возмещения, который назначается обычно в течение 1 месяца с момента наступления непредвиденного случая;
- в заявлении нет указания на реквизиты страхового договора, срока его действия, данных застрахованного лица и объекта возмещения при наступлении рисков;
- не предоставлена документация, подтверждающая наступление страхового случая – акт медицинского освидетельствования, протокол о произошедшей аварии и др.
Допускается ли возврат страховой комиссии в этих случаях? Вероятнее всего нет, поскольку материальная компенсация не получена по вине заемщика – страхователя.
Заключение + видео по теме
Избежать проблем с возвратом комиссии за страховые услуги позволит внимательное изучение условий договора до его подписания.
Если в силу финансового состояния возможно погашение долга в досрочном порядке, то следует обратить внимание на пункт о возможности перерасчета или возврата комиссионного вознаграждения страховой компании.
Вернуть платежи или отказаться от договора в пользу страховщика невозможно при наличии залогового имущества: автотранспорта или недвижимости в ипотеке. Возврат денег за страховку по кредиту в этих случаях договорами и законом не предусмотрено, если заемщик не был введен в заблуждение относительно природы кредитного договора и последствиях его заключения.
Собственно, на этом у меня всё. Всех благодарю за внимание и до новых встреч.
Перед заключением кредитного договора Банки предлагают застраховать имущество, жизнь, здоровье Заемщика в зависимости от вида кредитного продукта (потребительский, автокредит, ипотека и пр.). При этом Банк гарантирует Заемщику более лояльные условия кредитования. В случае досрочного погашения кредита возникает проблема возврата страховой премии.
Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Сложность возврата страховой премии при досрочном гашении кредита возникает в 99%. Это обусловлено юридической неграмотностью страхователя и изощрённостью уловок со стороны страховых компаний, которые всеми силами стараются придержать страховую премию, подлежащую возврату страхователю после досрочного погашения обязательств перед Банком.
Важно! Федеральная антимонопольная служба считает услуги страхования, предваряющие выдачу кредита, незаконными в связи с нарушением пунктов 3 и 5 части 1 статьи 10 Закона «о защите конкуренции», как действия, ущемляющие интересы других лиц (см. Решение Президиума Федеральной антимонопольной службы от 5 сентября 2012 г. № 8-26/4 «О квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков»).
Очень часто страхователь обращается не напрямую в страховую компанию, а в Банк, который настаивал на страховке - admiralmarkets.com.ua/analytics/technical . Это правомерно, только если страховка входит в пакет банковских услуг. В данном случае необходимо изучить кредитный договор на наличие условий возврата денежных средств при досрочном погашении кредита в размере платы за страхование, которая рассчитана пропорционально остатку срока кредитования. Если такой пункт отсутствует, а страховка включена в пакет услуг, который предоставил Банк, то отказаться уже только от страховки не получится, трудно будет и вернуть страховую премию. Так например, очень часто Банки включают страховку в пакет услуг на открытие и обслуживание расчетного счета, выпуск кредитных карт и пр.
Что касается возврата страховой премии от страховой компании, необходимо учитывать несколько важных моментов.
Согласно ст. 958 ГК РФ «Досрочное прекращение договора страхования»:
1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абз.1 п.3 настоящей статьи, страхователь имеет право на часть страховой премии в случае, если договор страхования был прекращен досрочно при обстоятельствах иных, чем страховой случай (например, при досрочном погашении кредита, при котором отпадает надобность в договоре страхования).
Очень часто страховые компании ссылаются на абзац второй п.3 ст. 958 ГК РФ о ситуации, когда страхователь досрочно отказывается от договора, и не возвращают страховую премию. Однако надо понимать, что данный абзац предусматривает невозврат страховой премии в случае одностороннего расторжения договора по инициативе страхователя, когда страхователь пишет заявление об отказе от страховки и досрочном расторжении договора.
Для того чтобы избежать отказа в выплате, необходимо в письменной форме обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии. На экземпляре заявления должна быть поставлена должностным лицом отметка о приёме (ФИО, должность, дата, подпись, штамп). При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь досрочно расторгает договор страхования, потому что будет расцениваться как отказ от страховки и в данном случае действует п.3 абзац 2 ст. 958 ГК РФ. Если страховая компания не удовлетворит требование возврата в добровольном порядке, необходимо обратиться с иском в суд.
Важно! После досрочного погашения кредита страхователь для возврата части страховой премии, может обратиться в компанию, которая оформляла страховой полис, со следующими документами:
- копия кредитного договора;
- паспорт;
- справка из банка о полном погашении кредита;
- заявление, написанное на имя руководителя страховой компании, о возврате части страховой премии. (После выплаты страховой премии можно расторгать договор)
При обращении в суд можно сослаться на то, что страховой договор был заключен на весь период кредитования, а в силу досрочного погашения обязательств, необходимость в страховке отпала; при этом согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ полис страхования прекращает свое действие, если риски, связанные с наступлением страхового случая исчезают. Также можно сослаться на ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", трактующую условия признания договора о страховке недействительным, возврата этой суммы, взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, неустойки, штрафов, морального вреда.
Судебная практика показывает, что в большинстве случаев суд на стороне страхователей. Суд удовлетворяет исковые требования по возмещению страховой премии, ссылаясь на абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено кредитным договором или договором страхования.
Кроме того в своем решении суд ссылается на закон о защите прав потребителей, по которому гражданин имеет право досрочно отказаться от услуги. При этом заемщик, согласно ст. 810 ГК РФ, имеет право досрочно возвратить кредит.
Вывод: изучение судебной практики, информации на форумах юридических компаний, позволяет сделать вывод, что многие страхователи сталкиваются с проблемой возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Это связанно в первую очередь с тем, что страхователи не знают положений ГК РФ, не читают кредитный договор и договор страховки, тем самым давая возможность Страховым компаниям отказывать в возврате страхового платежа.
Конечно, в большинстве своем страховые премии очень низкие, и не всегда страхователи готовы бегать по инстанциям с целью возмещения части страховой премии в случае досрочного погашения кредита. Однако, если внимательно ознакомиться с условиями договора страхования и грамотно подойти к вопросу, возврат страховой премии возможен в досудебном порядке.
Источники:
1) В.В.Тулинов, В.С.Горин. «Страховая премия» — Москва: Наука, 2000.
2) ст. 958 ГК РФ
3) ст. 810 ГК РФ
4) ст. 395 ГК РФ
5) ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей"
6) http://www.asn-news.ru/news/46719
7) Правовед.RU
Оформление страховки является не обязательным условием для получения кредита. Однако многие банковские организации навязывают страховку клиентам или включают ее в договор. Граждане РФ могут вернуть денежные средства, потраченные на оформление страховки, несколькими способами. Расскажем о них.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту – инструкция
Самый распространенный способ возврата денежных средств заключается в обращении к представителям надзорных инстанций, которые и должны разбираться с возникшим вопросом.
Следуйте такой инструкции, чтобы отказаться от дополнительной платной услуги со стороны банка:
Этап 1. Досудебное решение вопроса
1. Подача претензии в банковскую организацию
Решать проблему в досудебном порядке обязательно. Возможно, банковский представитель встанет на вашу сторону и возвратит полагающиеся деньги за услугу, которая является дополнительной и платной.
Напишите претензию по установленному образцу:
Готовый бланк претензии в банк о навязанной страховке по кредиту можно
Впишите в документ всю важную информацию, например, номер договора, заключенного между клиентом и банком, точная сумма полученного кредита и т.п.
Срок рассмотрения вашей претензии составляет 10 дней . Если по истечении этого времени вам так и не ответили, обращайтесь в надзорные инстанции.
2. Обращение в Роспотребнадзор
Именно эта организация поможет вам отстоять свои законные права и интересы. Ниже мы рассмотрим подробнее этот способ возврата денег.
По сути, гражданин должен оформить заявление-жалобу , в которой описать все нарушения со стороны банковской, страховой компании.
Причиной обращения в Роспотребнадзор может стать полученный отказ - или вообще игнорирование вашей претензии.
Заявление в Роспотребнадзоре, как правило, рассматривают быстро. Часто специалисты звонят обратившимся и уточняют некоторые нюансы по телефону.
Ответ присылают в письменной форме.
Период рассмотрения составляет – 30 дней .
Если же Роспотребнадзор не помог вернуть средства, то ответ, полученный из этой организации, можно приложить к исковому заявлению и направить в суд.
Этап 2. Судебное решение вопроса и обращение в судебную инстанцию
Исковое заявление в суд будет основываться на защите гражданина, как потребителя, и его прав, интересов.
Обязательно в заявлении указывается третье лицо – Роспотребнадзор , так как именно он должен решать данный вопрос.
Лучше, чтобы вы получили ответ от него, а затем обращались в суд.
Позиция в судебной инстанции должна основываться на статье 16 Закона "О защите прав потребителей" :
Опираясь на данный правовой акт, вы сможете добиться денег по кредитной страховке, являющейся вовсе не обязательной, а дополнительной услугой , которой может клиент банка воспользоваться по желанию.
Возврат денег за кредитную страховку в период охлаждения – как и куда обращаться?
Указание Центробанка России под номером 3854 внесло массу изменений в порядок оформления отказа от заключения договора со страховыми компаниями.
Но все же гражданин, оформляющий кредит, должен знать, что принудить его заключить договор и оформить страховку - никто не может!
Уточним, что период охлаждения наступает с момента заключения договора, и действует в течение 5 дней .
Приведем пример. Гражданин Соколов оформлял кредит в банке «Юг». Представитель банковской организации намекнула, что без оформления страховки, гражданину будет отказано в получении денежных средств. Она не принуждала Соколова к действиям.
Он решил сам оформить страховку 27 июля 2017 года, но передумал спустя пару дней после подписания договора. Перечитав документ, он понял, что может расторгнуть договор. Период охлаждения в данном случае наступает с 28 июля 2017 года (следующий день за датой заключения договора), и продолжается 5 рабочих дней – до 3 августа 2017 года.
Важно : рабочими не считаются выходные и праздничные дни!
Для того чтобы вернуть денежные средства за оформление страховки, необходимо:
1. Написать заявление на расторжение договора страхования и подать его в страховую компанию
Можно воспользоваться данной формой:
Заявление должно быть подано в период охлаждения, не позже!
2. Дождаться ответа
В течение 10 дней организация должна вам ответить.
Если положительно, то договор расторгается и возвращаются затраченные средства.
Лучше подавать заявление лично . Почта может затянуть время, и ваше обращение придет в страховую позже необходимого срока - потом его просто не будут рассматривать.
Заметьте , некоторые страховые организации не предусматривают периода охлаждения. Это нарушение законодательства!
Следует обращаться с жалобой в Центробанк, чтобы данные нарушения исключили.
Досрочный отказ от кредитной страховки
Для досрочного отказа от оформления кредитной страховки, россиянин должен следовать такой инструкции:
1. Изучить документацию
Это - страховой полис, выданные памятки, правила, указанные на официальном сайте банковской организации.
В них следует просмотреть все условия предоставления страховки и заключения/расторжения договора.
Обязательно уделите внимание досрочному отказу от страхования.
Рассмотрим, какие формулировки могут быть прописаны, и как действовать клиенту страховой компании.
|
Возможная формулировка выплаты страховой премии в договоре |
Какой может быть итог? Стоит ли требовать возврата денег?
|
|
При досрочном отказе от договора страхования возврат страховой премии не производится |
Если данное условие прописано в договоре, то вернуть деньги за страховку не получится. Таков закон. Писать заявление в Роспотребнадзор или суд нет смысла. |
|
Отказ от страхования возможен только в определенный период с даты оформления страховки |
Период может быть указан совершенно любым - хоть количество дней, хоть месяцев, хоть лет. Вопросом о возврате денег по страховке лучше заниматься сразу же, не откладывая его на потом. В зависимости от того, когда вы обратились, может быть выплачена разная сумма страховой премии. Например:
Возврат страховой премии осуществляется пропорционально неиспользованному времени страхования. Написать заявление на расчет премии стоит. |
|
Возможность возврата страховой премии поставлена под условие |
В этом случае учитываются все условия, при которых был выдан кредит. Например, вернуть страховую премию могут только после досрочного погашения кредита. Клиент должен ознакомиться со всеми условиями договора - и лишь потом требовать полагающуюся премию. |
2. Определить, какие могут возникнуть проблемы при отказе от страхования
Внимательно изучите договор, заключенный со страховой компанией. Подумайте, какая ответственность может наступить за то, что вы решите расторгнуть договор.
Проблем может быть много, например:
- Повысится процентная ставка по кредиту. Выгоду следует рассчитать самостоятельно.
- Начислят неустойку. Особенно важно это для тех, кто взял автокредит. Например, за непредоставление страхового полиса владельцу авто могут начислить неустойку.
- Потребуют досрочно погасить/возвратить кредит. Это - очень редкий вариант, но встречающийся. В этом случае? проблема может решаться только в судебном порядке.
Могут быть указаны и другие условия.
3. Оформите претензию - и направьте ее в страховую компанию или банк
Образец претензии таков:
Готовый бланк претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии можно бесплатно
Обязательно укажите свои требования – досрочно расторгнуть договор, исключить вас из программы страхования и возвратить страховую премию.
Если ваше обращение было проигнорировано, или вы получили отказ, то единственный вариант – обратиться в судебные органы с иском.
Как вернуть кредитную страховки через Роспотребнадзор и суд, если банк отказал в возврате денег?
В том случае, когда вышеуказанные способы не помогли, решить вопрос возврата кредитной страховки и банковская/страховая организации «не пошевелились», следует обращаться в Роспотребнадзор, а затем суд.
Как правило, проблема должна решаться поэтапно – в досудебном порядке через Роспотребнадзор, а затем - в судебном порядке.
Чтобы вернуть деньги по страховке, необходимо:
1. Оформить жалобу в Роспотребнадзор
Подать ее нужно в письменном виде и направить на адрес Управления Роспотребнадзора вашего района или города.
В документе указывается:
- Ситуация, которая сложилась на данный момент.
- Суть проблемы.
- Причиненный ущерб.
- Требования.
Подать жалобу можно в течение 1 года с момента заключения договора по кредиту.
Обязательно подкрепляйте написанные слова документацией – страховым полисом, договором с банком, договором со страховой и др.
Готовый бланк жалобы в Роспотребнадзор на навязанную кредитную страховку можно бесплатно
2. Получить ответ на обращение
Специалист инстанции должен в течение месяца разобраться в ситуации и дать вам письменный ответ.
Вариантов несколько.
Рассмотрим их, и определим, что делать обратившемуся гражданину:
|
Полученный ответ
|
|
|
Оснований для привлечения банка к ответственности не имеется Разъясняется законодательство и право на обращение в суд. |
Попытаться изменить решение специалиста. Как правило, в письме присылают контакты работника, который занимался рассмотрением вашего обращения. Вы можете позвонить и побеседовать, постараться возбудить против банковской/страховой организации административное дело. |
|
Факты нарушений подтверждаются В отношении банка/страховой возбуждается административное дело по статье 14.8 КоАП РФ. Расследование и решение вопроса продолжается. |
Вам предстоит посетить Роспотребнадзор в качестве потерпевшего и дать разъяснения по сложившейся проблеме. Могут попросить предоставить дополнительные документы. В течение 2 месяцев дело будет рассматривать Роспотребнадзор, беседуя с представителями сторон и запрашивая документацию. |
В некоторых случаях банковская организация берет на себя расходы по выплате навязанной страховки, и проблема решается на этом этапе.
Если же нет, то Роспотребнадзор выносит постановление, в результате которого банк и страховую будут привлекать к административной ответственности.
3. Получение постановления и процедура обжалования
Если страховая/банковская компания будут не согласны с требованиями Роспотребнадзора, то могут подать апелляцию и обжаловать решение через арбитражный суд.
Очень важно, чтоб вас вызвали на заседание в качестве третьего, заинтересованного лица, выслушали вашу точку зрения и свидетельские показания.
Можно стать участником судебного процесса по ходатайству . Это - в том случае, когда вас не вызвали.