Большинство проблем, с которыми сталкиваются должники в процессе работы с коллекторами, связаны с банальным незнанием законов и своих прав. Гражданский и Уголовный кодексы защищают заемщиков от коллекторского беспредела и предоставляют эффективные средства противостояния вымогателям. В данной статье мы расскажем, как вести себя с коллекторами и как не дать им испортить жизнь вам и вашим близким.
Общение с коллекторами: знакомство
Общение с коллекторами необходимо начинать с получения всей необходимой информации о том, кто и на каком основании вас беспокоит. Если ваш долг продан, запросите у представителя коллекторской фирмы помимо его удостоверения:
- Свидетельство, Устав, выписку из ЕГРЮЛ организации, которую он представляет (копии, заверенные печатью). Сделать это нужно для того чтобы понять, что с вами беседует не мошенник, и ваш долг продан на законных основаниях.
- Заверенную копию договора уступки (берется у коллекторов и в банке).
- Выписку по счету, подтверждающую факт перевода остатка долга от банка коллекторской компании.
Следующий этап – получение детального расчета суммы задолженности. Коллекторы могут называть числа, в несколько раз превышающие размер фактического долга: для получения достоверных данных мы рекомендуем обращаться в банк (если ваш долг не продан) или в компанию-взыскателя с заявлением о предоставлении расчетов по кредиту в письменной форме.
После этого выясните, не просрочен ли по вашему кредиту срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если даже вы не выплатили кредит, но в течение 3-х лет с момента окончания срока действия договора (или последней оплаты) не общались с банком (письменных свидетельств вашего общения с сотрудниками или коллекторами нет), то долг, по сути, аннулируется, а требования к вам предъявлять никто не имеет права.
Только убедившись, что требования коллекторов о погашении долга законны, и узнав точную сумму задолженности, можно приступать к дальнейшему общению. О том, как правильно вести диалог с коллекторами – далее.
Ведем диалог правильно
В Интернете есть много статей, в которых заемщикам рекомендуют избегать общения с коллекторами. Это не лучшее решение, так как в случае доведения дела до суда вы проиграете. Суды не будут относиться лояльно к клиентам, не идущим на контакт. Если же во время работы с коллекторами заемщик пытался вести с ними диалог, он может рассчитывать на уступки (к примеру, на сокращение неустойки или отсрочку погашения долга при наличии уважительных причин).
Основные правила общения следующие:
- не общайтесь анонимно: просите коллекторов представляться (предъявлять документы при личной встрече);
- если вы заметили, что взыскатель применяет неправомерные методы воздействия, фиксируйте вашу беседу с помощью диктофона (аудио- и видеофиксация общения). Обычно предупреждение оппонента о том, что разговор будет записан, помогает убавить его чрезмерный пыл;
- если коллектор звонит слишком часто или в ночное время, попросите коллег или родственников для подтверждения данного факта написать соответствующие заявления, в которых необходимо точно указать время звонков (впоследствии можно будет приобщить к заявлениям распечатку, полученную от сотового оператора);
- останавливайте попытки грубого общения: напоминайте о своем праве обратиться в правоохранительные органы.
Естественно, одними разговорами коллекторы не ограничиваются. О том, как противостоять остальным методикам их работы – далее.
Как бороться с угрозами и другими противоправными действиями
Если коллекторы применяют агрессивные методы воздействия (угрозы, попытки проникновения в ваше жилье) – обращайтесь в полицию (более подробно о правах коллекторских агентств). Рассмотрим несколько вариантов развития событий:
- коллекторы пытаются попасть в ваш дом, аргументируя это необходимостью описать и изъять ваше имущество. Срочно вызывайте полицию и попросите выйти 2-х соседей, которые станут свидетелями правонарушения. Требуйте у взыскателей предъявить документы, чтобы в случае их ухода до момента прибытия полиции (обычно именно так и получается) вы смогли подать заявление в правоохранительные органы. Запомните: опись и конфискация имущества – полномочия сотрудников исполнительной службы, которые они получают на основании вступившего в законную силу решения суда. Коллекторы к этому процессу не имеют никакого отношения;
- взыскатели угрожают вам и вашим близким тюремным заключением. Зафиксируйте факт угрозы и обратитесь в милицию и Роспотребнадзор. Уголовная ответственность за невыплату займа законом не предусмотрена. Статья 159 УК РФ («Мошенничество») предполагает привлечение заемщика к уголовной ответственности лишь в том случае, если он оформил ссуду и не внес ни одного платежа. Если вы хотя бы один раз оплачивали кредит, применить к вам данную статью не удастся. Это же касается статей 177 и 165 УК РФ (на них в своих письмах часто ссылаются взыскатели). Письма можно предъявить в качестве доказательства нарушения коллекторами закона: обе статьи предусматривают наказание за злостное и преднамеренное уклонение от уплаты кредита. В этом случае важно изначально не отказываться от контактов с банком и коллектором, попытаться объяснить в письменной форме причину несвоевременного возврата долга. Тогда непогашение ссуды никак нельзя будет отнести к «злонамеренным» действиям;
- коллекторы распространяют информацию о вашем долге третьим лицам. Если долг не продан, и взыскатели работают на основании агентского договора, повлиять на них можно через банк. Подайте в Центробанк жалобу на своего кредитора в связи с нарушением им и связанными с ним лицами норм закона о банковской тайне. В Роспотребнадзор следует подать жалобу и на банк, и на коллекторское агентство за нарушение норм закона о персональных данных, в полицию - заявление о вымогательстве. Во всех инстанциях попросите поставить отметку с номером входящего документа и перешлите копии коллекторскому агентству. Обычно этого бывает достаточно для того, чтобы избавиться от назойливых взыскателей;
- коллектор требует внести платеж не на счет в банке или в коллекторской компании, а отдать ему наличными. В данном случае налицо факт вымогательства и злоупотребления служебными полномочиями (можно подать заявление в полицию) – деньги вносятся только на счета.
Таким образом, соблюдая простые рекомендации и досконально изучив свои права, вы будете спокойно реагировать на любые выпады коллекторов: все противоправные действия, которые они совершат в отношении вас, впоследствии будут направлены против них самих. Вам, как «жертве коллекторского терроризма», впоследствии можно будет рассчитывать на поблажку в суде или у кредитора (если вы сможете предъявить доказательную базу нарушения ваших прав). Главное - быть уверенным в себе и не бояться вымогателей.
Не секрет, что коллектор – это обычно человек с железной хваткой, способный пошатнуть нервную систему любого среднестатистического обывателя. Настойчивость и давление – основные методы работы компаний по истребованию долга.
Сегодня я расскажу о том, как себя вести с вышибалой, что отвечать коллектору по телефону, какую информацию у него обязательно нужно узнать.
○ Чем важен грамотный разговор?
Психологический фактор – важная составляющая разговора с вымогателями. Цель коллектора – запугать человека и заставить его любой ценой найти деньги.
Человек, пребывающий в стрессе, легко идет на поводу у шантажистов, жертвуя многим лишь бы его жизнь и здоровье были в целостности. Между тем, очень важно мыслить в таких ситуациях трезво, с холодной головой, игнорируя преувеличенные запугивания коллекторов, ведь по закону они ничего не могут сделать.
Важно! Единственное, чем наделил законодатель коллектора – возможность словесного воздействия путем нормального общения. Угрозы, насилие, оскорбления, нанесение вреда репутации и имуществу недопустимы.
Еще один важный момент – во время разговора идет аудиозапись. В случае возникновения спорных ситуаций она может попасть в руки правоохранительных структур. Поэтому от вас требуются максимально четкие и ясные ответы на вопросы коллектора.
Если вы будете вести разговор грамотно, есть шанс, что взыскатель перестанет вас безосновательно запугивать и предложит план погашения долга.
К тому же чего вам бояться, если вы знаете закон и сможете защитить в себя в случае применения коллектором незаконных методов?
○ Пошаговая инструкция ведения разговора.
Полностью исключить элемент стресса из общения с коллекторами, конечно, не получится, но знать несколько правил поведения с ними безусловно не помешает.
✔ Запись разговора.
При любом общении с должником обязательно производится запись (ст. 17 Закона № 230-ФЗ). Это необходимо в первую очередь для контроля сотрудников коллекторских организаций их начальством. О том, что идет фиксация разговора взыскатель должен предупредить в начале беседы.
Вам также не запрещается записывать разговор.
Эти материалы признаются доказательствами и рассматриваются в суде при выявлении нарушений в действиях коллекторов. Если вы не зафиксировали разговор, запись может быть истребована правоохранительными органами непосредственно от взыскателя денег.
✔ Персональная информация о коллекторе.
Согласно ч. 6 ст. 7 Закона № 230-ФЗ должнику по телефону сообщают:
- Ф.И.О. или название кредитора и взыскателя.
- Сведения о наличии долга.
- Номера телефонов коллектора и кредитора.
Если вам не сообщили эти сведения, спросите их сами и не ведите разговор, пока не дождетесь четкого ответа.
Внимание! Коллекторы не могут звонить со скрытых номеров.
✔ Можно ли не говорить персональную информацию о себе?
Должник не обязан сообщать о себе какую-либо информацию, тем более это опасно из-за частых телефонных «разводов» аферистов. Заемщик может вообще не общаться с коллекторами, написав заявлением о том, что его интересы будет представлять адвокат (ст. 8 Закона № 230-ФЗ).
В некоторых случаях, когда методы воздействия на гражданина не действуют, взыскателя начинают расспрашивать о его родственниках с целью выбить деньги через них. Не отвечайте. Это незаконно и допускается только в одном случае – если заемщик подписал соглашение о возможности обращения коллекторов к другим лицам (ст. 4 Закона № 230-ФЗ).
✔ Запись угроз.
Вы вправе записать угрозу коллектора и предъявить ее в качестве доказательства в суде.
Нужно ли предупреждать собеседника о фиксации разговора? Априори запись должна идти и так, поэтому никакого предупреждения не требуется. Тем не менее уведомить коллектора о том, что вы будете его записывать, не помешает (хотя и редко, но бывают ситуации, когда судьи настаивают на исследовании в ходе дела только допустимых доказательств, полученных законным путем, то есть после предупреждения об осуществлении записи).
✔ Завершение разговора.
Беседа в большинстве случаев заканчивается самим коллектором на одном из предыдущих этапов. Например, когда заемщик очень детально интересуется информацией об организации взыскателя или если юридически подкованного человека запугать просто-напросто не удается.
Как разговаривать с коллектором? Постарайтесь применить в беседе все свои юридические знания. Заранее узнайте, какими права обладает коллектор, и какая мера ответственности ему может грозить. Не стесняйтесь сказать, что обратитесь в суд или в правоохранительные органы в случае применения в отношении вас незаконных мер.
Идеальным окончанием разговора будет вариант, если коллектор вас услышит, войдет в ваше положение и предложит адекватный план по возвращению долга.
○ Типичные уловки коллекторов.
Разберем, как нужно действовать, если вас провоцируют.
✔ Угроза отнять имущество.
Вымогатели иногда требуют переписать на них жилье или машину, угрожают нанести вред имуществу, заключить невыгодную для должника сделку, пожертвовать собственностью родственников ради списания долгов. Все это незаконно и на практике не может реализоваться, так как коллекторы не могут отнять имущество. Этим правом наделен только пристав.
Скажите собеседнику, что идет фиксация разговора, а запись будет передана в прокуратуру для привлечения шантажиста к уголовной ответственности, которая может наступить на основании статей 163 и 179 УК РФ.
✔ Угроза жизни и здоровью.
Словесные выпады в вашу сторону или в сторону ваших близких недопустимы. Вы имеете полное право обратиться в полицию или в прокуратуру, заявив об угрозах. В качестве доказательства потребуется запись разговора.
✔ Звонки в ночное время.
Звонки ночью с 22.00 до 08.00 не разрешены (ч. 3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ).
Но если коллекторы нарушают это требование, вы вправе пожаловаться на них в полицию. За несоблюдение положений Закона № 230-ФЗ предусматривается административная ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Звонки в ночное время могут расцениваться также как мелкое хулиганство – ст.20.1 КоАП РФ, поэтому о них целесообразно сообщать в полицию.
Рост ипотечного и потребительского кредитования, за последние несколько лет, привели к образованию большой доли просроченных задолженностей. Это явление обусловленное нестабильностью экономики и беспечным предоставлением финансовых инструментов населению генерирует рынок коллекторских услуг.
С каждым годом становится больше организаций (агентств) специализирующихся на взыскании долгов с недобросовестных клиентов кредитных учреждений. Около половины общей задолженности банки реализовывают через подобные фирмы.
Для многих граждан общение с коллекторами непростой процесс. Порядок взыскания долга, права организаций и права должников определены действующим законодательством. Лица, имеющие задолженность по кредитам и коллекторы обязаны действовать в рамках правового поля, а все нарушения со стороны агентств пресекаются на основании действующих законов.
Сбор долга посредниками
Коллекторские организации в настоящее время для сотрудничества с банковскими учреждениями применяют две формы:
- Агентское соглашение (договор), составляемое на основании статьи 779 Гражданского Кодекса (ГК) Российской Федерации, предусматривающей, что за действия способствующие возвращению долга коллектор получает вознаграждение. Агентство может выступать от имени банка, но отношения между лицом, имеющим задолженность и кредитором, не меняются. Агент действует от имени банка по доверенности. Должник имеет право решать вопросы, связанные с задолженностью по кредиту непосредственно с кредитором.
- Цессия или уступка прав требования в соответствие с главой 24 ГК предусматривает продажу долга по кредиту коллекторскому агентству. По такому договору коллектор имеет право, на основании предоставленных банком документов, требовать исполнение кредитного соглашения, но договор займа остается в силе.
В настоящее время банки и организации специализирующиеся на взыскании задолженности руководствуются несколькими законодательными и нормативными актами. Отдельный закон о коллекторской деятельности существует в виде проекта и ссылки на него со стороны агентств не имеют правовой основы.
Законодательные основания
Коллекторская организация – это коммерческое предприятие, не обладающее особым статусом или полномочиями. Такие компании действуют без аккредитации, лицензирования и стандартизации. Для разрешения споров коллекторские агентства должны, как и все субъекты правового поля использовать переговоры, суды, претензионную работу и обращаться в правоохранительные органы.
В своей деятельности организации по взысканию долгов руководствуются:
- ГК РФ;
- законом «О персональных данных»
- федеральными Законами (ФЗ) «О банках», «О кредитных историях», «О защите прав потребителей», «О защите информации» и другими нормативными актами.
Компании, специализирующиеся на возмещении долгов осуществляют свою деятельность помимо банковской сферы на рынке услуг ЖКХ, долговым консалтингом, задолженностями за телекоммуникационные услуги и прочим. Ответственность за свои действия коллекторы несут в соответствие с Уголовным Кодексом (УК) и Кодексом об Административных Правонарушениях (КоАП).
Как вести себя с коллекторами?
Принципы взаимоотношений с фирмами и частными лицами, которые от своего имени или от лица банка предъявляют требования вернуть долг по кредиту, основываются на правах определенных в законодательном порядке.
Не зависимо от формы общения должник не может подвергаться давлению, которое не предусмотрено действующими законами.
Общие правила поведения включают:
- начать общение надо с выяснения с ФИО коллектора, его должности и названия организации, которую он представляет;
- проверить предоставленную информацию, перезвонив в учреждение;
- связаться с кредитором и выяснить, какому предприятию, и на каких условиях передан долг;
- потребовать документ удостоверяющий передачу прав на взыскание задолженности коллекторской компании;
При встрече
Общаться с сотрудником коллекторского предприятия прибывшим по месту проживания должника не обязательно. Не существует правила открывать ему двери и разговаривать с ним. Если гражданин решил обговорить ситуацию у себя дома и впустил коллектора, то необходимо вести разговор вежливо и предъявить требования изложенные выше.
Должник не обязан даже при предъявлении необходимых документов предоставлять коллектору какую либо информацию, включая личные данные и прочее.
Реакция должника зависит от того как ведут себя коллекторы. В случае если поведение агрессивно, им стоит напомнить об уголовной ответственности за незаконное проникновение в жилье. Не рекомендуется подписывать любые документы, за исключением бумаг прямо указывающих на снижение долга.
В телефонном разговоре
В первую очередь представитель организации обязан представиться. Не следует передавать свои личные данные по телефону. Разговор должен быть лаконичным и сводится к тому, что коллектор для переговоров должен предоставить договор об уступке прав, детализацию счета и ведомость по расчету задолженности. Без наличия таких документов дальнейший разговор не имеет смысла.
Если перечень документов предоставлен, и должник согласен с выкладками, то коллекторам стоит сообщить, что данные верны, и они могут для дальнейшего решения вопроса обратиться в судебные органы.
При многократных звонках, представителю необходимо напомнить о существовании статьи «Вымогательство» в Уголовном Кодексе РФ, а сам разговор по возможности записать. Если должнику угрожают в подобных случаях не лишне упомянуть и другие статьи УК, связанные с причинением вреда здоровью.
Желательно коллектора предупредить о том, что разговор будет записан. При явном проявлении агрессии рекомендуется обратиться в правоохранительные органы, предоставив аудио доказательства. В крайнем случае, можно изменить номер телефона, но идти на поводу у организации не стоит.
Многие агентства пользуются нормами закона «О потребительском кредите» который вступил в действие с июля 2019 года. В нормативном акте указано, что если в договоре предусмотрены права кредиторов звонить, лично встречаться с должником и приглашать его к себе на переговоры и заемщик подписал такие условия, то действия коллекторов вполне законны. Звонки не могут поступать с 10 вечера до 8 утра в будние дни и с 10 вечера до 9 утра в выходные.
В любом случае разговор с коллекторами должен сводиться, в первую очередь к получению письменного уведомления о переуступки прав требований. До момента предоставления документов с компаниями, представляющими интересы банка по кредиту можно не общаться. В случае если лицо не может самостоятельно справиться с ситуацией рекомендуется обратиться к юристам и составить досудебную претензию, которая при рассмотрении подействует на коллекторскую контору, как запрет о взыскании долга на определенный период.
Подобный документ апеллирует к нормам закона «О защите персональных данных», «О защите прав потребителя» и другим законодательным актам. Опытные юристы смогут путем предоставления сведений в суд доказать что действия коллекторов превышают их полномочия и тем самым приостановить процесс общения с такой организацией.
Кроме того перед судебными органами всегда стоит как дилемма следующие вопросы:
- организациям, не имеющим лицензию на кредитную деятельность?
- Имеют ли право кредитные учреждения разглашать банковскую тайну, передавая данные о клиентах третьим лицам;
- Требуется ли согласие заемщика на передачу прав требования?
Формирование правильного досудебного иска может исключить работу коллекторской компании и вернуть действия заинтересованных лиц в правовое поле.
Родственникам должника
Представители предприятий по взысканию задолженности, не имеют ни каких привилегий. В законном порядке они обязаны от имени банка подать в суд на должника и не совершать никаких иных действий в его отношении, а тем более . Любые звонки, посещения или СМС сообщения рассчитаны на то, чтобы оказать давление на клиента банка.
Реакция на такие звонки должна быть однозначной. Вопрос этот коллекторы должны решать в судебном порядке, а иные переговоры возможны исключительно при добровольном согласии должника. На практике решать проблему долга выгодней в суде, а уплата любой даже незначительной суммы приемникам банка, чревато дальнейшими действиями, которые косвенно могут затронуть интересы родственников.
Поручителям
Поручители или созаемщики несут ответственность по погашению задолженности такую же, как сам заемщик. Общение с коллекторами должно строиться на тех же принципах, что и для должника.
Единственным законным органом, который выносит вердикт по погашению долга и может передать дело в исполнительные органы, является суд.
В отношении поручителей коллекторы могут действовать только как представители банка в судебных разбирательствах. Лицо, которое несет солидарную ответственность по кредиту, например, супруг, обладает такими же правами, как и коллектор и при незаконном давлении может обжаловать действия в суде или обратиться в полицию.
Вашей вины в задолженности может и не быть. Как тогда объяснить коллектору. что он .
Даже в автосалоне можно столкнуться с мошенничеством при продаже авто. ?
Если не брали кредита
В случае предъявления требований со стороны банка или от коллекторского агентства погасить несуществующий кредит, гражданам необходимо предложить заинтересованным лицам обратиться в судебные органы с исковым заявлением.
Реагировать на требования не имеет смысла.
Самостоятельные разбирательства займут личное время и негативно скажутся на нервном состоянии здоровья.
В каких случаях следует жаловаться?
Обращения о незаконных действиях коллекторских агентств, в зависимости от обстоятельств, можно направить в государственные и общественные органы. Если действия носят признаки преступлений предусмотренных УК или правонарушений, ответственность по которым определена КоАП, жалобы и заявления следует подавать в полицию или в суд.
Предприятия, которые ведут себя не этично и тем самым нарушают правила ведения дел, принятые обществом, могут быть дисквалифицированы профессиональными сообществами, основным из которых в данной сфере, является НАПКА (Национальная ассоциация коллекторских компаний). Для общественного противодействия фирмам, помогающим кредитным учреждениям возвращать задолженность в России созданы общественные организации по противодействию коллекторам.
Кроме того определенные действия может рассматривать Центральный Банк России, Роспотребнадзор, прокуратура и прочие органы в рамках своей компетенции. Для эффективного противодействия коллекторам рекомендуется обратиться за помощью к квалифицированным юристам, но следует учесть, что при любых обстоятельствах, долговые обязательства будут иметь силу и возвращать кредит придется.
Общение с сотрудниками коллекторских компаний априори не несёт в себе ничего хорошего. Люди, осуществляющие обзвон, далеко не всегда ведут себя корректно, что может повергнуть их оппонента в замешательство
Чтобы обезопасить себя от неприятной ситуации и сохранить самообладание во время разговора стоит знать, как общаться с коллекторами по телефону и как лучше парировать их словесные нападки.
Значит, беру я кредит в банке 1.000.000.000 $, покупаю этот банк, разрешаю себе не отдавать кредит, и всё - я олигарх! Ну гениально же!
Автор неизвестен
Страх – инстинкт, грубость – приём
Цель любого коллектора – заставить заёмщика погасить долг. Но методы, которые при этом используются, чаще всего заключаются в агрессивном воздействии путём психологического давления и устрашения оппонента.Неудивительно, что многие люди, которым довелось общаться с данными личностями, оказывались в растерянности, сталкиваясь с агрессивным давлением. Но страх в такой ситуации возникает на инстинктивном уровне и является следствием правовой неосведомлённости.
Чтобы с ним справиться, достаточно помнить что:
- никто не имеет право общаться с другим человеком в неуважительном/оскорбительном тоне, тем более угрожать его жизни и здоровью, а равно его близким – подобное поведение со стороны коллекторов только психологический приём;
- защита прав и свобод граждан регламентирована на законодательном уровне, и никто не может их нарушать;
- в любой ситуации можно обратиться в правоохранительные органы;
- полномочия коллекторских агентств весьма ограничены, а в решении вопроса посредством судебного разбирательства они не заинтересованы, т.к. их требования судом всё равно не будут удовлетворены.
Зная, как правильно общаться с коллекторами по телефону, вы не только избежите стресса, но и сможете противопоставить в беседе с ними веские аргументы в свою защиту, дав понять, что их попытки вас запугать тщетны.
Как общаться с коллекторами по телефону, если я не должник
Случаи, когда коллекторы звонят не по адресу – не редкость.Это может быть обусловлено несколькими причинами:
- Ваш друг брал займ, а вы являлись его устным поручителем.
- Кто-то из знакомых брал займ и оставил ваш номер.
- Вы являетесь родственником заёмщика.
- Коллекторская компания просто ошиблась и приняла вас за другого.
Главная сложность заключается в том, что такие звонки производятся неоднократно, и зачастую звонят разные люди. Разумеется, каждый раз объяснять всё заново нет смысла. Поэтому в случае повторных звонков, достаточно ограничиться лаконичном ответом:
Я уже общался с вашим сотрудником и объяснил ему, что не имею никакого отношения к данной задолженности. Всего доброго.
Если звонки не прекращаются, к выше озвученной фразе можно добавить следующее: «Я отправил в вашу организацию письменное заявление с разъяснением ситуации. Прошу вас больше меня не беспокоить по этому поводу. В противном случае, я буду вынужден обратиться с заявлением в Роскомнадзор в связи с неправомерным использованием вами моих персональных данных».
К слову сказать, если звонки не прекращаются, так и следует сделать. Написать заявление в организацию, от имени которой действуют коллекторы, и обратиться при необходимости в Роскомнадзор. За нарушение ФЗ «О персональных данных» с юридических лиц может быть взыскан штраф. А в общем, если нет никакой задолженности, то и на звонки отвечать, а тем более разговаривать с коллекторами, вы не обязаны.
Как общаться с коллекторами по телефону, если я – должник
В ситуации, если долг имеет место быть, общаться с представителями коллекторского агентства всё же придётся. При этом не важно, являетесь ли вы непосредственным заёмщиком или поручителем. В данном случае ответственность всё равно одинаковая. Но главное в подобном общении – взять на себя ведущую роль, дабы показать своему оппоненту, что сбить вас с толку у него не получится.Сразу стоит заметить, что любые диалоги с коллекторами следует записывать, предупредив их об этом в начале беседы. Таким образом не только удастся избежать неуважительного обращения к себе, но и параллельно собрать все необходимые сведения, которые в случае необходимости могут сыграть роль доказательств.
Пожарный Иван стоял и бездействовал. Банк горел – кредит гасился.
Автор неизвестен
При первом звонке следует выслушать суть претензий, предъявляемых к вам компанией. При этом нужно выяснить следующую информацию:
- с кем непосредственно ведётся разговор, какую фирму представляет сотрудник и наименование организации, которая первоначально выдала вам кредит/займ;
- какую сумму, по мнению оппонента, вы обязаны выплатить компании и из чего она образовалась;
- каким образом они хотят, чтобы вы погасили долг, и в какие сроки;
- возможно ли, что компания пойдёт навстречу и позволит выплатить сумму в рассрочку;
- есть ли вероятность, что компания сможет предоставить отсрочку и на какой период.
Вести диалог стоит сдержанно и спокойно, дабы дать собеседнику понять, что вы от своего долга не отказываетесь, но, поскольку выплатить его у вас нет возможности, то вы бы хотели обсудить компромиссные варианты.
При этом ни в коем случае не стоит оправдываться и рассказывать о своей проблематичной ситуации и причинах, по которым вы не выплачивали задолженность. И не надо сообщать о себе абсолютно никакой информации. Это же касается ваших близких и знакомых. Если со стороны коллектора последуют наводящие вопросы, их можно парировать ответом, что к данному делу это не имеет никакого отношения.
Если оппонент отвечает неуверенно, даёт неверную информацию или уклоняется от ответов, разговор следует прекратить. В случае заявления, что вы просто обязаны в ближайшее время погасить свой долг, единственно верным решением будет следующий ответ: «Очень жаль, что мы не смогли построить конструктивный диалог. В таком случае советую вам обратиться в суд».
Если же коллектор ответил на интересующие вас вопросы, можно договориться о следующем звонке для уточнения деталей, озвучив дату, когда вам будет удобно с ним поговорить. Идеальный вариант – предложить вести деловую переписку по электронной почте.
Главное в – в самом начале взять инициативу на себя. Не стоит молчать или искать отговорки. Наоборот, необходимо задавать уточняющие вопросы, и дать оппоненту понять, что вы здравомыслящий человек, который отвечает за свои поступки и не собирается отказываться от своих обязательств. В случае же оскорбительного обращения или угроз в ваш адрес, надо немедленно прекращать разговор.
Рекомендации юристов и психологов в отношении того, как правильно общаться с коллекторами по телефону, во многом схожи и сводятся к следующему:
- сохранять самообладание во время беседы , не допуская эмоциональности (не раздражаться, не повышать голос и т.д.);
- если вас оскорбляют или угрожают, следует немедленно прекратить разговор, ответив собеседнику, что в таком тоне вы не собираетесь с ним разговаривать ;
- в случае обвинения в нарушении закона, целесообразно ответить, что вы ничего не нарушали , пока это не установлено в судебном порядке.
Лишим жилья или имущества.
– Неправда. Это невозможно на законодательном уровне.
Подадим в суд.
– Пожалуйста. Это ваше право. В данном случае подобное решение вполне целесообразно.
С вами или вашими близкими может случиться что-то нехорошее.
– Это вряд ли, поскольку сразу после нашего разговора я оправлюсь в ближайшее отделение полиции с соответствующим заявлением об угрозах с вашей стороны.
Основная проблема людей, вынужденных общаться с коллекторами, заключается в неумении вести с ними диалог и чрезмерной впечатлительности. Никакая из озвученных ими угроз на практике не осуществима. Мало того, нередко агрессивное поведение коллекторов является следствием нежелания с ними общаться или элементарным избеганием.
В любом случае, если долг действительно имеется, то выплачивать его всё равно придётся. И обе стороны заинтересованы в том, чтобы это произошло. Зная заранее, как общаться с коллекторами по телефону, и вести себя сдержанно и спокойно, вполне можно построить конструктивный диалог и прийти к компромиссному решению. Если найти общий язык не удаётся, то на время лучше сменить номер телефона, оформив при этом сим-карту на другого человека, и заняться решением своей проблемы по задолженности самостоятельно.
А был ли у Вас опыт общения с коллекторами, и к каким результатам это привело?
Добрый день, друзья.
Недавно я уже рассказывал вам о . Сегодня продолжение это темы: несколько практических советов, как общаться с коллекторами, если ваши долги уже попали к ним.
Главный инструмент таких контор — психологическое давление. В их штате, как правило, много бывших сотрудников правоохранительных органов, которые имеют отличное представление о мерах «жесткого» воздействия, а также психологов. Причем приемы и способы, как заставить должников заплатить, к них хорошо отработаны.
Коллекторские агентства — это коммерческие организации и их конечная задача — получить побольше прибыли. Уже ни для кого не секрет, что достижение этой задачи, к сожалению, не всегда происходит законными способами. О некоторых из них я уже рассказывал .
Сборщики долгов, чтобы получить долг, будут работать с должником долго и упорно. Именно поэтому очень желательно подготовиться к такому общению заранее. И сегодня специально для этого я решил сделать для вас небольшую инструкцию, какие права есть у коллекторов и как вам реагировать на их действия?
1. Законны ли требования коллекторов?
Ответ на этот вопрос где только не обсуждается. Тем не менее по ст.12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банки могут передавать долги прочим организациям, т.е. коллекторам. Это возможно только в том случае, если в договоре с банком есть такой пункт. А сейчас уже трудно найти договор, где такого условия бы не было. Такую же позицию чаще всего занимают и суды. Так что право требовать с вас должок коллекторы все-таки имеют. Другое дело, какими методами…
Но, друзья, вы все равно обязательно проверьте свой кредитный договор. Мало ли банк облажался и не включил такой пункт в текст договора? В таком случае, если банк продал ваш долг коллекторам, это будет с его стороны нарушением банковской тайны.
2. На основании чего я должен платить коллекторам?
Часто так бывает, что коллекторы начинают звонить и требовать с вас деньги. При этом никаких документальных свидетельств, что банк продал им долг вам не предоставлено. До тех пор, пока вас письменно не уведомили, вы должны только банку, с которым заключали кредитный договор. И никто ничего больше не имеет права с вас требовать! Можете даже не разговаривать с коллекторами, пока вам не предоставят подтверждающие документы. А до тех пор платИте по прежним реквизитам, т.е. банку. Как вариант, возьмите справку в банке, что вы ему ничего не должны, и просто ждите, когда коллекторы вас официально уведомят о переходе права требования по вашему долгу.
3. Какими способами коллекторы могут связаться со мной?
Ответ на этот вопрос есть в законе о потребительском кредите. Коллекторы могут прислать вам СМС, позвонить по телефону, написать вам письмо по обычной или электронной почте и, конечно, встретиться с вами лично. О месте встречи в законе не уточняется, поэтому они в принципе могут происходить где угодно. Если коллекторы придут к вам домой, вы имеете полное право не пускать их в свою квартиру. Более того, вы можете вообще не открывать им дверь. Ст.25 Конституции гарантирует неприкосновенность жилья.
4. Нужно ли фиксировать все разговоры с коллекторами?
Обязательно нужно! Если ваши долги попали к коллекторам, самое время изучить инструкцию к своему телефону и узнать, как включается функция записи разговоров. Для личных встреч лучше приобрести диктофон. Всегда предупреждайте звонящего вам коллектора, что вы записываете разговор. В таком случае он вряд ли будет применять запрещенные приемы. Ну а если и будет, вы сможете это потом доказать.
5. Что мне делать, если коллекторы мне позвонили?
Первое, что нужно сделать, — это обязательно попросить его представиться. Вообще-то, коллектор обязан сам это сделать по закону. Такое указание есть в п.5 ст.15 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Коллектор должен сообщить вам свое имя и фамилию, организацию, на которую работает и адрес, где она находится. Попросите также продиктовать телефон коллекторской фирмы, чтобы перезвонить и проверить, работает ли такой человек в этой организации. Часто так бывает, что вам каждый раз будет звонить новый человек. Это такой прием у них, как «хороший и злой следователь». Вы можете в таком случае каждый раз говорить такую фразу, что мол «я готов общаться с вами и не отказываюсь от разговора, но как вы докажете мне, что мой долг передан в вашу организацию, что вы работаете именно в ней, предоставьте мне подтверждающие ваши полномочия документы». В этом случае вы как бы заставите коллекторов играть «на своем поле». А если будете еще при этом держаться уверенно, то будет просто отлично. Тем самым можно все-таки добиться, чтобы коллекторы побыстрее подали на вас в суд.
6. Как вести разговор с коллекторами?
Ни в коем случае не оправдывайтесь перед коллекторами и ничего им не объясняйте. Это просто пустая трата времени. Поверьте, их ваши проблемы интересуют меньше всего. Им нужны только ваши деньги и все! Поэтому просто уверенно и спокойно говорите, что готовы вести переговоры, но вы должны быть уверены, что они обладают правом с вами обсуждать ваши долги. Никакой личной информации. Разговаривать нужной четко, официально и уверенно, не давать им вывести вас из себя. Задача для коллектора — создать человеку невыносимые условия жизни. Чтобы жизнь медом не казалась. По закону они вам ничего, кроме суда, сделать не могут. Но вот редко, когда коллекторские конторы подают на должников в суд.
7. Когда коллекторы могут меня беспокоить?
Согласно закону о потребительском кредите, вам НЕ МОГУТ звонить или как-то вас тревожить ночью с 22 до 8 часов в будни и с 20 до 9 — в выходные и праздники.
8. Что делать, если коллекторы хамят и шантажируют меня?
Такая уж у них манера решать проблемы. Если это происходит по телефону, запишите все на телефон и не говоря ни слова, просто положите трубку. Точно так же при личной встрече, все разговоры фиксируйте. А лучше и на видеокамеру. Часто при личной встрече рядом может стоять пара «мордоворотов» для устрашения. Это тоже психологический прием. Встречайтесь на людях или при свидетелях. И все будет ок.
9. Куда я могу пожаловаться на действия коллекторов?
Если коллекторы угрожают вам или вашим родным и близким, если рассказывают, что перебьют вам все стекла, подожгут машину или квартиру, пишите заявление в полицию и прокуратуру .
На любые внезаконные действия со стороны коллекторских агентств можно написать заявление в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) . Цель этой ассоциации — помочь заемщикам противостоять «черным коллекторам».
Так же активно помогают бороться с коллекторами в Роспотребнадзоре . Там давно и непримиримо высказываются вообще против существования подобных организаций.
Как вариант, можно написать жалобу также директору коллекторской фирмы, сотрудники которой нарушили закон. Это у рядовых сборщиков задача — выбить деньги и получить свою премию, для них все средства могут быть хороши. Директору же агентства все-таки, может быть, не захочется проблем со стороны всевозможных инстанций.
10. Что делать, если коллекторы звонят мне на работу, беспокоят соседей, пишут обо мне в лифте и на стенах подъезда?
Это, конечно, не законно. Но скажу сразу, что тут вы наперед ничего сделать не сможете. Если же такое произошло, по факту пишите жалобу в Роскомнадзор о разглашении ваших персональных данных. Такие действия являются ни чем иным, как вмешательством в вашу личную жизнь. А это уже нарушение ст.23 Конституции РФ. На этом основании пишите также заявление в прокуратуру .
11. Могу ли я вообще не общаться с коллекторами?
Разумеется, можете. Можно поставить все телефоны коллекторов в черный список, сменить симку. Личные встречи точно так же игнорировать. Если коллекторы найдут способ связаться с вами, а, скорее всего, так и будет, просто скажите им, что общаться с ними будете только в суде. Как показывает практика, коллекторы редко подают на должников в суд. Так, может быть, и истекут 3 года. Когда срок исковой давности истечет, про долг можно будет забыть. Будут угрожать — напишите заявление в прокуратуру и полицию о вымогательстве.
12. Коллекторы угрожают, что за долги отберут мою квартиру. Есть ли у них такое право?
Это очередной психологический трюк. Во-первых, что-то забрать у вас можно будет только, если такое решение примет суд. Во-вторых, решение суда будет исполнять судебный пристав. Коллекторы тут ни при чем. Причин для волнения у вас нет. Кстати, есть список имущества, которое не могут отобрать ни при каких условиях.
1) квартиру или дом, в котором живет должник с семьей, но если оно единственное;
2) земля под этим единственным домом;
3) ваши личные вещи и предметы;
4) какие-то предметы и оборудование, если вы за счет них зарабатываете себе на жизнь;
5) и даже деньги и продукты, но только в пределах суммы прожиточного минимума.
13. Ко мне обратилась фирма, которая пообещала за 30% от суммы моего долга расплатиться с коллекторами. Надо ли мне соглашаться?
Это типичное предложение т.н. «раздолжнителя». На сайте Цетробанка РФ есть по этому поводу информационное письмо , в котором ЦБ предупреждает о предлагающих подобные услуги мошенниках. Ни в коем случае не пользуйтесь услугами таких контор. ПолУчите еще больше долгов.
14. Есть ли способ избавиться от долгов раз и навсегда?
Да, такой способ есть. С 1 октября 2015 года в России любой должник может объявить себя банкротом. Это можно сделать, если уровень его доходов не позволяет выплатить все долги всем, кому он должен. В этом случае должник является неплатежеспособным. Но это момент нужно будет доказывать в суде. Если же просроченные долги превышают 500 тысяч рублей и выплачивать их нечем, по закону человек ОБЯЗАН подать заявление о признании его банкротом. А если он заявление в арбитражный суд не подаст, его еще и оштрафуют на 1-3 тысячи рублей.
Пока практика банкротств физлиц не отработана, а точнее — ее просто нет. По некоторым оценкам стоимость личного банкротства для должника будет составлять до 100 тысяч рублей и больше. То есть явно не все смогут себе это позволить. Кроме того, есть и некоторые ограничения, которые будут наложены на должника после завершения процедуры избавления от долгов. Немного об этом я уже писал .
15. Где мне получить квалифицированную юридическую помощь по поводу взаимоотношений с коллекторскими фирмами?
Если чувствуете, что сами не готовы вступать в бой с коллекторами, обратитесь за помощью к их «антиподам» — антиколлекторам. Это кредитные адвокаты и юристы, специализирующиеся на работе с долгами, банками и коллекторами. Проконсультируйтесь с ними и выработайте стратегию вашего поведения. Если дело все же дойдет до суда, они грамотно помогут подготовиться к защите ваших интересов. Либо же вы поручите им это сделать для вас.
Повышайте свою юридическую грамотность в вопросах борьбы с коллекторами и сохраните свои нервы и здоровье!
А на сегодня все. Надеюсь, что информация, которую вы сегодня получили, будет вам полезна и поможет решить проблемы с просроченными долгами.
Если у вас есть какие-то вопросы по поводу погашения кредитов или сложности с коллекторами и банками, оставляйте свои вопросы в комментариях. Буду рад помочь советом.