Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.
Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.
Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?
Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.
Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер - это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.
Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.
Основные плюсы автокредита по программе buy-back
Как выплатить остаточную стоимость за авто
Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.
Погашение наличными средствами
Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.
Выкуп автомобиля дилером
Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом - это снова новое авто.
Пролонгация автокредита
С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.
Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.
Дополнительный вариант
Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.
Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом
Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:
- Низкий ежемесячный платеж.
- Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.
Минусы кредитной программы:
- Относительно высокие процентные ставки.
- Дилер не гарантирует выкуп обратно.
- Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.
В чем подвох кредитной программы buy-back
А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.
На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль - это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.
Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус - купленная модель авто может значительно упасть в цене.
В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.
Заключение
Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.
При возникновении желания приобрести в кредит личный автомобиль , часто выбор места оформления ссуды падает именно на автосалон. Ведь здесь все просто: пришел, выбрал авто, подал заявку , одобрили, подписал документы и можно уезжать на новенькой машине.
Автосалоны притягивают потенциальных покупателей-заемщиков тем, что для проведения процедуры оформления автокредита не нужно ехать в банк, потом обратно в салон - все делается на месте. Но про подводные камни автокредитов в автосалонах мало кто знает, поэтому и спешат за машиной именно туда.
Ни кто не спорит, что подводные камни можно встретить практически в любой разновидности кредитования , даже при оформлении договора непосредственно в банке. Но, как показывает практика, что касается приобретения машин, то в автосалонах их может быть больше всего. Для того чтобы вовремя определить подвох и избежать неприятных сюрпризов, нужно знать, где могут скрываться подводные камни при оформлении ссуды на приобретение автомобиля в дилерском центре.
На что обратить внимание . Как только вы попадаете на торговую площадку по продаже автомобилей, к вам сразу же присоединятся продавец-консультант и начинает рассказывать, какие выгодные предложения у него есть для вас только сегодня. Если вы отправились в автосалон за конкретной моделью машины, а ее там не оказалось, лучше сразу отправляться в другой магазин. В данном случае, если вы вовремя не покинете торговую площадку, то рискуете приобрести в кредит совсем не тот автомобиль, о котором долгие годы мечтали.
Продавцы умеют навязывать дополнительные комплектации, которые вам на самом деле не нужны. Могут рассказать, что авто, которое вам нужно уже устарело и не в моде. Предложат другую машину, которая по их словам будет именно такой, которая вам нужна. Вот тут-то и начинаются подводные камни. Вы можете уехать из салона на автомобиле, стоимость которого совсем не входила в ваши планы, к тому же в нем не будет нужных вам технических характеристик, да и сама машина в итоге может оказаться с заводским браком, о котором вы узнаете только после того, как посетите сервис.
Чтобы этого избежать, если вы не специалист в данной технике, лучше взять с собой в салон знающего человека, который поможет вам выбрать хороший автомобиль. А показав свои знания, продавцы не станут навязывать не нужные вам опции, так как поймут, что ничего из этого не выйдет. Если машина выбрана благополучно, нужно выбрать банк и программу автокредитования. На этом этапе подводные камни автокредитов в автосалонах могут быть немного серьезнее.
Изучите условия каждого банка, с которым сотрудничает автосалон. Остановитесь на том, программа автокредитования которого не содержит дополнительных комиссий, имеет приемлемую процентную ставку и позволяет купить КАСКО именно в той компании, в которой захотите вы. Дополнительные комиссии сильно удорожат ваш автокредит, а приобретение КАСКО в компании, аккредитованной банком, сделает его еще дороже. Если такой возможности нет, то лучше попытать счастье в другом автосалоне.
Дилерские центры часто могут предлагать купить авто в кредит в рамках какой-либо акции, которая на первый взгляд для вас может показаться чрезвычайно выгодной. Прежде чем согласиться на это, внимательно изучите ее условия, и если вам что-то не понятно, уточняйте у менеджера. Если условия акции вам покажутся немного странными или не реальными, лучше пройдите мимо такого предложения. Там однозначно будет подвох.
Подписывая документы на автокредит, залог, автостраховку , и куплю-продажу, внимательно изучайте все страницы таких документов. В договоре на кредит мелким шрифтом могут быть прописаны дополнительные комиссии или уведомление о том, что при малейшем несоблюдении условий, ставка будет повышена в несколько раз и останется таковой до конца срока его действия.
Продолжая говорить о документах, обращайте внимание и на наличие в договоре на ссуду такого пункта, как досудебное изъятие залога в случае неисполнения обязательств заемщиком. Это очень важно. В договоре не должно быть такого пункта, в котором говориться, что банк имеет право реализовать залог до решения суда. Если он есть, и вы его пропустили, то в случае непредвиденных ситуаций вы рискуете лишиться своей машины. Тогда уже никакой суд вам не поможет.
Лучше, чтобы в договоре страхования было указано, что выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является владелец авто, а не банк. Иначе в случае утраты автомобиля, страховая возместит банку остаток невыплаченного вами долга, а вы останетесь ни с чем.
Кроме документов, также подводные камни автокредитов в автосалонах могут скрываться и в стоимости автомобилей. Некоторые дилеры специально делают большие наценки на авто при продаже в кредит, чтобы потом, предложить покупателю хорошую скидку, от которой он не сможет отказаться.
Уточняйте цены на автомобили по всем торговым точкам вашего города. Иначе купите автомобиль со скидкой за ту цену, за которую можно было его взять в другом салоне без дисконта, да еще и в кредит с переплатой.
Так же прежде чем отправиться в автосалон, подумайте. Ведь при оформлении автокредита по аналогичной программе в банке, ставка по нему будет ниже. Это объясняется тем, что вы лично не посещаете кредитный отдел, а оформляете ссуду дистанционно, что более удобно. Но за удобство, как правило, нужно платить. Будьте предельно внимательны, приобретая машину в кредит в дилерском центре.
Автосалоны и банки вообще часто грешат активным навязыванием дополнительных услуг — доп.оборудование, которое якобы не снять с авто, страховка, без которой не дадут кредит, дорогущее КАСКО и т.п. Юлия рассказала о том, как в автосалоне при покупке машины в кредит через Плюс-банк ей впарили договор на услуги круглосуточной эвакуации, технической помощи, помощи юриста при страховом случае и т.п. Стоимость услуг — 135 т.р. Случай не единичен, много жалоб пострадавших можно найти на Банках.Ру и сайте Ассоциации российских банков .
В чем подвохи?
- Стоимость ненужной услуги включается в сумму кредита.
То есть вы а) берете в кредит гораздо больше запланированной суммы; б) платите проценты по кредиту на стоимость навязанной услуги. - Кредитный менеджер объясняет, что без покупки дополнительных услуг кредит не дадут.
Это прямое нарушение закона «О защите прав потребителей» (статья 16), который запрещает навязывание дополнительных платных услуг. Но есть проблема: по закону банк не обязан давать кредит любому обратившемуся. Т.е. отказ в выдаче кредита при отказе от навязанных допов вполне реален. - Невыгодные условия расторжения договора.
Компания удерживает 30% уплаченной премии при отказе от договора в первый месяц, плюс по 5% за каждый последующий месяц. По закону «О защите прав потребителей» (статья 32) немотивированный отказ от договора на услуги / работы возможен при условии возмещения исполнителю фактически понесенных расходов, а не уплаты штрафа в твердой сумме. Но оспаривать условия договора вам придется лишь в суде.
Если вы хотите попробовать расторгнуть договор по 32 статье ЗоЗПП: порядок действий , пример претензии .
Что делать, если навязывают дополнительные услуги к автокредиту?
- Оптимальный вариант — вообще не заключать договор с таким банком / автосалоном.
В случае с массовыми схемами впаривания дорогих и ненужных дополнительных услуг обычно возврат денег удается сделать только через суд. Это несколько месяцев вашего времени + расходы на юриста + всегда есть шанс, что с исполнением решения суда будут проблемы (у компании вдруг не окажется никаких денег, или она попросту сольётся). - Не дают кредит без довесков?
Голосуйте ногами, идите в другой банк и автосалон. - Договор уже заключен?
Остается только писать претензию и потом обращаться в суд. Если что-то выплатят добровольно, делайте частичное досрочное погашение кредита, чтобы сэкономить на процентах по кредиту.
«Пользуйся сейчас, плати потом» — лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов . Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?
Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.
Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.
Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование...
Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными . Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?
Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.
Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.
Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.
Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.
Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.
Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках — готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.
О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».
Итак, за что с Вас 100% «сдерут копеечку»:
- комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
- процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
- штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
- пени за просроченные платежи (от 5%);
- фиксированная плата за страховку.
Как не попасть на крючок
Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил.
Автокредит – услуга, позволяющая получить деньги в долг на покупку автомобиля. Для некоторых граждан ее использование – единственный способ обзавестись транспортным средством.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Банки с удовольствием выдают автокредиты, уверяя заемщика, что услуга принесет только выгоду? Однако так ли это на самом деле? Не следует забывать, что все кредитные учреждения стремятся существенно повысить прибыль.
Предлагая кажущееся выгодным предложение, компании не упустят выгоду.
Чтобы заранее знать, так ли привлекателен тарифный план, как кажется на первый взгляд, необходимо изучить подводные камни автокредита.
Особенности получения займа
Чтобы разобраться в том, что влияет на выгодность предложения, необходимо выявить особенности, присущие данной услуге.
Стандартный автокредит обладает следующими свойствами:
- выдается на длительный промежуток времени;
- требует на весь период действия договора;
- выдается только после внесения первоначального взноса;
- банк взимает проценты за пользование денежными средствами;
- автомобиль остается до полного возврата долга.
Часть свойств может меняться в зависимости от нюансов предложения. Это способно существенно отразиться на итоговой стоимости пакета услуг.
Чтобы разобраться, какой автокредит брать, необходимо изучить, как влияет на стоимость изменение каждого параметра.
Подводные камни автокредита
Анализируя собственный опыт взаимодействия с банком и принимая во внимание информацию, которую сообщают друзья, люди, бравшие автокредит, понимают, что стоимость предложения может существенно различаться.
Переплата по займу, получаемому на один и тот же автомобиль в одном и том же банке, у разных людей способна снижаться или понижаться на несколько пунктов. Выяснить причину изменения стоимости можно, детально проанализировав автокредит.
Увеличенные страховые взносы
Сегодня большинство банков заставляют своих заемщиков приобретать КАСКО. Однако разные банки предъявляют различные требования к страховке.
Так, если ряд компаний позволяет клиенту самостоятельно выбрать подходящую организацию для покупки КАСКО, другие фирмы устанавливают строгий список страховщиков для приобретения необходимой услуги.
Практика показывает, что плата за приобретение полиса в таких учреждениях существенно выше.
Начиная сотрудничество с организациями, человек вынужден будет существенно переплатить по кредиту. Итоговая стоимость займа может возрасти в несколько раз.
Чтобы этого избежать, необходимо заранее выяснять особенности приобретения страховки и отдавать предпочтение только тем банкам, которые позволяют клиенту совершить самостоятельный выбор страховщика.
Страхование жизни
Предоставление займа на длительный период – риск для банка. По этой причине организация стремится всячески обезопасить себя. Один из способов, позволяющих сделать это, – закрепление обязанности за заемщиком в приобретении полиса .
Согласно действующему законодательству, банк не может заставить клиента покупать услугу в обязательном порядке.
Однако учреждения научились обходить данный запрет. Большинство банков, желающих защитить себя таким образом, снижают процентную ставку по займу, если клиент согласится купить полис.
Некоторые компании в обход запрета могут отказать в предоставлении капитала, если заемщик не хочет приобретать страховку.
Клиент может использовать потребность банка в защите себе во благо. Выбрав учреждение, снижающее процентную ставку за покупку страховки, заемщик обезопасит себя от непредвиденных ситуаций.
Сэкономить при использовании подобного предложения не удастся. Стоимость страховки полностью покрывает скидку, которую готов предоставить банк.
Без КАСКО
Необходимость покупки КАСКО большинство заемщиков воспринимают негативно. Дорогостоящая страховка в большинстве случаев пользы не приносит, однако существенно увеличивает итоговую стоимость кредита.
Проанализировав настроения клиентов, некоторые банки, желающие расширить аудиторию, готовы пойти навстречу заемщикам. Внимательно проанализировав рынок, человек сможет найти пакет услуг, которым можно воспользоваться .
Эксперты не советуют отказываться от страховки. Дело в том, что отказ от КАСКО повышает риск, на который идет банк.
Если заемщик повредит транспортное средство до расчета с компанией и не сможет вернуть капитал, кредитное учреждение может понести убытки. Риск подобного развития событий мал, однако все же существует.
Чтобы компенсировать его, банки существенно повышают процентную ставку. Итоговая стоимость займа без КАСКО может быть выше цены классического предложения.
Беспроцентный займ
Изучая рынок, потенциальный клиент может наткнуться на предложение, сулящее получение денежных средств без переплаты. Эксперты не советуют бездумно соглашаться на использование подобного пакета услуг.
Дело в том, что предлагаются в большинстве случаев только на автомобили, которые не пользуются спросом. Таким образом автосалоны, сотрудничающие с банками, пытаются сбыть залежавшийся товар.
Клиент, выбирающий беспроцентный займ, существенно сузит выбор транспортных средств, доступных для покупки.
Кроме того, условия кредитования станут более суровыми.
Заниженная ставка
– еще один способ привлечения клиентов, который нередко используют банки.
Заемщики, увидевшие выгодное предложение, забывают, что размер переплаты – не единственный параметр автокредита.
Эксперты не советуют использовать предложения, ставка по которым существенно ниже средрыночного размера. Следует помнить, что банки работают для получения прибыли. Доход, который компании теряют, снижая уровень переплаты, они обязательно компенсируют.
Для этого фирмы могут применять следующие способы:
- взимать скрытые комиссии;
- заставлять клиента приобретать КАСКО в конкретных учреждениях;
- взимать плату за обслуживание счета.
Итоговая переплата по кредиту с заниженной процентной ставкой может быть существенно выше трат на классическое предложение.
Выбор валюты
Сегодня банки готовы предоставить денежные средства не только в рублях, но и в иностранной валюте. Однако процентная ставка по подобным предложениям может отличаться от аналогичного параметра классического автокредита.
Обычно она немного ниже. Однако не стоит забыть о разнице действующих курсов и их изменениях.
Отсутствие первоначального взноса
Чтобы получить автокредит, клиент должен продемонстрировать платежеспособность. Для этого компании обязывают заемщика вносить стартовый платеж.
Он представляет собой определенный процент денежных средств от стоимости автомобиля. Обычно его размер составляет около 20%.
При покупке дорогостоящего транспортного средства, итоговый размер взноса может быть существенным. Не каждый человек способен быстро найти необходимую сумму. Однако банки вновь готовы пойти клиенту навстречу и предоставить необходимую сумму денежных средств без стартового платежа.
В данной ситуации работает то же правило, что и в случае с КАСКО. Банк целенаправленно идет на риск, что позволяет ему существенно повысить размер переплаты.
По этой причине эксперты не советуют использовать подобные предложения. Первоначальный взнос можно применять и как способ снизить величину переплаты.
Внеся больше денежных средств в качестве стартового платежа, человек сможет рассчитывать на получение капитала на более лояльных условиях.
Оформление в банке
Если клиент решил оформить автокредит в банке, необходимо внимательно проанализировать рынок. При тщательном изучении можно выявить предложения, использование которых позволят заемщику сэкономить.
Банки, готовые предоставить автокредит на выгодных условиях:
Оформление в автосалоне
Сегодня получить автокредит можно не только в банке, но и автосалоне. Оформление займа в момент выбора авто позволяет сэкономить время на посещении кредитной организации.
Однако следует помнить, что предложению присущи все свойства классического автокредита. Имеет оно и ряд нюансов, о которых необходимо знать заранее.
Кредитные и страховые услуги
Обращаясь в автосалон, клиент должен понимать, что организация выступает только в роли продавца. Предоставлять денежные средства в долг будет банк, с которым сотрудничает фирма.
По этой причине подобный автокредит не будет иметь существенных отличий от классического предложения.
Человеку все так же придется вносить стартовый платеж и приобретать страховку.
Стоимость реальная и декларируемая
Решив купить авто в кредит, клиент должен внимательно читать договор. Следует помнить, что организации не всегда сообщают обо всех нюансах сотрудничества.
Реальная стоимость займа может существенно отличаться от заявленной.
Следует помнить, что учреждения могут взимать дополнительные комиссии и плату за обслуживание счета. Подобные особенности присущи автокредиту вне зависимости от того, где он был оформлен.
Автосалоны, готовые предоставить автокредит:
Как обойти проблемы?
Если человек решил взять автокредит, подводные камни при получении – главное препятствие, с которым он может столкнуться. Чтобы обойти возможные проблемы, не требуется специфических знаний. Достаточно ознакомиться с актуальной информацией по теме.