Подводные камни при автокредитовании в автосалонах. Подводные камни при автокредитовании в автосалонах Подводные камни автокредита

Автокредитование – один из самых популярных банковских продуктов на сегодняшний день. Именно поэтому данное направление для многих компаний является одним из самых приоритетных.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Но прежде, чем заключить договор на оформление такой услуги, стоит внимательно ознакомиться с возможными трудностями и особенностями подобного типа услуги.

Стоит ли брать

Прежде, чем обратиться в банковское учреждение за оформлением подобного типа продукта, стоит внимательно ознакомиться со всеми его нюансами.

Следует знать, что оформление стоит оформлять только в следующих случаях:

минимальный ежемесячный доход более чем в 2 раза больше ежемесячного платежа по кредиту;
полностью устраивают самого заемщика;
оформление данного продукта действительно необходимо;
есть официальная, стабильная работа – увольнение с котором маловероятно.

В первую очередь следует помнить, что автокредит следует оформлять только в случае, если имеется достаточно высокий доход для осуществления платежей.

Оптимальным является вариант, когда размер ежемесячного платежа составляет не более 50% от ежемесячного дохода. При этом всегда учитывается наличие детей, различных иных сопутствующих расходов.

Обычно размер дохода в первую очередь учитывается именно банком. При невыполнении обозначенного выше требования продукт попросту не будет оформлен.

Ещё один важный момент – условия конкретной выбранной программы автокредитования. Условия должны целиком и полностью устраивать конкретного обратившегося клиента.

В противном случае в дальнейшем придется осуществлять перекредитование или же реализовывать иную операцию по осуществлению прекращения действия кредитного договора.

Также важно определиться – действительно ли имеется необходимость в оформлении данного типа кредита? Стоит приобретать автомобиль таким образом только лишь при наличии соответствующих возможностей и нужды в этом.

Не имеет смысла приобретение, которое осуществляется не ради дальнейшей выгоды. Ещё один важный фактор – стабильность выбранной работы.

Важно помнить, что в случае пропуска платежа будет иметь место не только внесение данного факта в специальную базу данных, но также начисление штрафов, процентов.

Потому не стоит оформлять автокредит если нет уверенности в том, что с какой-либо конкретной работы точно не придется увольняться. Нередко именно это становится причиной невозможности осуществления платежей по кредитам.

На что обратить внимание при оформлении

Если выбран , то следует прежде, чем заключать соглашение, ознакомиться с основными его характеристиками. Далеко не все параметры кредита такого типа обозначаются менеджеров.

Потому перед подписанием необходимо максимально внимательно ознакомиться с договоров. Это позволит избежать самых разных проблем, затруднений.

К основным вопросам, рассмотреть которые нужно будет заранее, относятся следующие:

в банке;
в автосалоне;
у частных лиц.

В банке

Один из самых важных этапов при оформлении автокредита – составление соответствующего договора в банке.

Чаще всего всевозможные сложности, проблемы возникают именно по причине невнимательного прочтения заемщиков условий соглашения.

Именно поэтому перед подписанием важно прочитать договор полностью, ничего не упуская. Особенно это касается пункта касательно условий погашения, а также страхования.

Если какой-либо опыт в подобного рода делах отсутствует, но при это заключить договор необходимо, стоит нанять квалифицированного юриста. Специалист поможет разобраться в хитросплетениях договора, пояснить все его детали.

Нередко менеджеры банков по работе с клиентами намеренно в устной форме предоставляют не совсем точную информацию. Или же сами попросту не знают достоверную информацию о каком-либо продукте.

В автосалоне

Наиболее безопасный способ покупки автомобиля – через автосалон. Но следует помнить, что при выборе транспортного средства даже без пробега стоит быть максимально внимательным.

Так как нередко возникают различные сложные ситуации именно по причине невнимательности покупателя и желания продавца быстрее продать какой-либо товар.

В первую очередь следует помнить, что в салонах представлены не только новые транспортные средства.

Нередки случаи, когда после серьезной аварии автомобиль восстанавливался и вновь выставлялся на продажу. Причем позиционируется менеджерами салона как новый.

При отсутствии соответствующего опыта самостоятельно отличить новый автомобиль от уже бывшего в употреблении достаточно сложно. Потому опять же следует обзавестись хорошим знакомым, имеющим соответствующий опыт.

В стандартной ситуации при походе в автосалон следует обратить внимание на следующие моменты:

перечень дополнительного оборудования и услуг, включенных в договор купли-продажи;
техническое состояние самого автомобиля.

У частных лиц

Наиболее сложной и опасной является покупка автомобиля в автокредит у частных лиц. Говорящих такого типа имеется множество сторонников.

Но в случае, если покупка такого типа по какой-то причине становится неизбежна, то следует обратить внимание на важные моменты:

необходимо удостовериться в полной технической исправности автомобиля – для этого стоит отогнать его на специальную диагностическую станцию (честный владелец не будет против этого);
важно проверить транспортное средство на юридическую чистоту и наличие всех документов.

Второй пункт является не менее важным, чем первый. Так как нередко в случае наличия определенных юридических проблем становится невозможно эксплуатировать даже исправное транспортное средство.

Наиболее частные сложности:

транспортное средство является залоговым по уже взятому кредитному займу или находится под иным обременением (проходит по какому-либо делу в суде, иное);
автомобиль приобретен в кредит и попросту не принадлежит конкретному собственнику.

Особенно часто возникают ситуации с кредитными автомобилями. Часто мошенники попросту осуществляют перепродажу собственности, которая уже была приобретена в кредит. Соответственно, после этого платежи за неё перестают осуществляться.

Возвратить деньги честному покупателю в последствии достаточно проблематично, часто же и вовсе невозможно. Потому прежде, чем заключить договор купли-продажи на такое средство, стоит проверить его на чистоту с юридической точки зрения.

Подводные камни при получении автокредита

Существует достаточно большое количество различных сложностей, подводных камней, каким-либо образом связанных с получением автокредита.

При заключении договора кредитования стоит в первую очередь ознакомиться с определенными, конкретными вопросами:

КАСКО;
беспроцентные автокредиты.

КАСКО

Одним из самых сложных и важных моментов является оформление полиса КАСКО при приобретении автомобиля в кредит.

В большинстве случаев такая дополнительная услуга является строго обязательной. При этом следует помнить, что судебная практика по этому поводу достаточно неоднозначна.

Потому в определенных случаях от обязательного страхования КАСКО при покупке такого автомобиля стоит отказаться.

Важно помнить, что приобретение продукта КАСКО в каждом конкретном случае – это не обязанность заемщика, а его право.

Потому он имеет полное право отказаться от его использования. Причем возможно сделать это также даже после подписания соответствующего договора. Алгоритм отказа от КАСКО является стандартным.

Но следует помнить, что после отказа и возврата средств за покупку данного типа услуг договор будет составлен на иных условиях.

Причем обычно следствием отказа от КАСКО является увеличение годовой процентной ставки по определенному займу. Таким образом банк старается избежать возможных убытков.

Страхование жизни и здоровья

Ещё один вид страхования, который осуществляется при оформлении автокредита – страхование жизни и здоровья.

Главным отличием данного типа страхования от КАСКО является то, что обычно он включен в сам договор. И далеко не во всех банках менеджеры упоминают о существовании данного типа дополнительной услуги.

Таким образом нередки ситуации, когда клиент подписывает соответствующее соглашение и только после этого узнает о необходимости оплаты страхования жизни и здоровья.

Опять же возможно отказаться от данного типа страхования. Но следует помнить, что подобное действие влечет за собой определенные последствия. В первую очередь это повышение размера процентной ставки.

Существует множество нюансов, связанных со страхованием жизни и здоровья. Со всеми ними лучше всего ознакомиться заранее.

Беспроцентные займы

Беспроцентные кредиты, которые оформляются во многих автосалонах их банками-партнерами, безопасны.

Схема действует достаточно просто – автосалон продает автомобиль по действительной цене, при этом банк выкупает право требования долга по сниженной стоимости. Причем разница обычно составляет порядка 10%.

Именно за счет этого банк остается в плюсе, автосалон получает прибыль, а заемщик имеет возможность купить автомобиль с максимальной выгодой.

Но в таких схемах также имеются определенные нюансы, особенности. Перечень их является стандартным и опять же касается КАСКО, страхования жизни и множества иных моментов.

Прежде, чем купить автомобиль таким способом, следует внимательно ознакомиться с условиями договора.

Где может таиться подвох в договоре

Законодательство Российской Федерации построено таким образом, что автокредитование подразумевает отражение полной и максимально подробной информации о кредите в соглашении.

Именно поэтому какие-либо подвохи сами по себе отсутствуют. Так как навязывание услуги, иные подобные моменты подразумевают автоматическое признание договора недействительным или же частично недействительным.

Сложности возникают именно по причине невнимательно самого подписанта-заемщика.

Моменты, на которые следует обратить внимание в первую очередь:

раздел касательно страхования жизни, здоровья;
страхование КАСКО;
дополнительные комиссии и сборы – прописываются мелким шрифтом или же под специальной звездочкой;
дополнительные соглашения, графи ежемесячных платежей.

Сегодня существует большое количество самых разных компаний, предлагающих посреднические услуги по заключению кредитных договоров.

Потому если имеются опасения по поводу обмана, иные моменты – стоит обратиться в такое учреждения. Таким способом возможно будет избежать большого количества самых разных осложнений.

Процесс выбора автокредита имеет свои нюансы. По возможности нужно ознакомиться с ними заранее.

Наиболее важные моменты:

по возможности стоит обращаться в банк, клиентом которого заемщик является в течение длительного времени и имеется зарплатная карта данного учреждения – в таком случае процент будет минимальным;
стоит избегать заключения договоров с малоизвестными банковскими учреждениями – оптимальным решением является обращение в Сбербанк, ВТБ 24 и другие крупные компании (такие банки действуют только в рамках законодательства);
важно разумно подходить к выбору определенного типа программы – нередко сложности случаются именно по причине недостатка финансовых средств;
следует трезво оценивать свои финансовые возможности и текущие обязательные расходы – чтобы после покупки не было необходимости экономить на самом важном.

Автокредит – услуга, позволяющая получить деньги в долг на покупку автомобиля. Для некоторых граждан ее использование – единственный способ обзавестись транспортным средством.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Банки с удовольствием выдают автокредиты, уверяя заемщика, что услуга принесет только выгоду? Однако так ли это на самом деле? Не следует забывать, что все кредитные учреждения стремятся существенно повысить прибыль.

Предлагая кажущееся выгодным предложение, компании не упустят выгоду.

Чтобы заранее знать, так ли привлекателен тарифный план, как кажется на первый взгляд, необходимо изучить подводные камни автокредита.

Особенности получения займа

Чтобы разобраться в том, что влияет на выгодность предложения, необходимо выявить особенности, присущие данной услуге.

Стандартный автокредит обладает следующими свойствами:

выдается на длительный промежуток времени;
требует на весь период действия договора;
выдается только после внесения первоначального взноса;
банк взимает проценты за пользование денежными средствами;
автомобиль остается до полного возврата долга.

Часть свойств может меняться в зависимости от нюансов предложения. Это способно существенно отразиться на итоговой стоимости пакета услуг.

Чтобы разобраться, какой автокредит брать, необходимо изучить, как влияет на стоимость изменение каждого параметра.

Подводные камни автокредита

Анализируя собственный опыт взаимодействия с банком и принимая во внимание информацию, которую сообщают друзья, люди, бравшие автокредит, понимают, что стоимость предложения может существенно различаться.

Переплата по займу, получаемому на один и тот же автомобиль в одном и том же банке, у разных людей способна снижаться или понижаться на несколько пунктов. Выяснить причину изменения стоимости можно, детально проанализировав автокредит.

Увеличенные страховые взносы

Сегодня большинство банков заставляют своих заемщиков приобретать КАСКО. Однако разные банки предъявляют различные требования к страховке.

Так, если ряд компаний позволяет клиенту самостоятельно выбрать подходящую организацию для покупки КАСКО, другие фирмы устанавливают строгий список страховщиков для приобретения необходимой услуги.

Практика показывает, что плата за приобретение полиса в таких учреждениях существенно выше.

Начиная сотрудничество с организациями, человек вынужден будет существенно переплатить по кредиту. Итоговая стоимость займа может возрасти в несколько раз.

Чтобы этого избежать, необходимо заранее выяснять особенности приобретения страховки и отдавать предпочтение только тем банкам, которые позволяют клиенту совершить самостоятельный выбор страховщика.

Страхование жизни

Предоставление займа на длительный период – риск для банка. По этой причине организация стремится всячески обезопасить себя. Один из способов, позволяющих сделать это, – закрепление обязанности за заемщиком в приобретении полиса .

Согласно действующему законодательству, банк не может заставить клиента покупать услугу в обязательном порядке.

Однако учреждения научились обходить данный запрет. Большинство банков, желающих защитить себя таким образом, снижают процентную ставку по займу, если клиент согласится купить полис.

Некоторые компании в обход запрета могут отказать в предоставлении капитала, если заемщик не хочет приобретать страховку.

Клиент может использовать потребность банка в защите себе во благо. Выбрав учреждение, снижающее процентную ставку за покупку страховки, заемщик обезопасит себя от непредвиденных ситуаций.

Сэкономить при использовании подобного предложения не удастся. Стоимость страховки полностью покрывает скидку, которую готов предоставить банк.

Без КАСКО

Необходимость покупки КАСКО большинство заемщиков воспринимают негативно. Дорогостоящая страховка в большинстве случаев пользы не приносит, однако существенно увеличивает итоговую стоимость кредита.

Проанализировав настроения клиентов, некоторые банки, желающие расширить аудиторию, готовы пойти навстречу заемщикам. Внимательно проанализировав рынок, человек сможет найти пакет услуг, которым можно воспользоваться .

Эксперты не советуют отказываться от страховки. Дело в том, что отказ от КАСКО повышает риск, на который идет банк.

Если заемщик повредит транспортное средство до расчета с компанией и не сможет вернуть капитал, кредитное учреждение может понести убытки. Риск подобного развития событий мал, однако все же существует.

Чтобы компенсировать его, банки существенно повышают процентную ставку. Итоговая стоимость займа без КАСКО может быть выше цены классического предложения.

Беспроцентный займ

Изучая рынок, потенциальный клиент может наткнуться на предложение, сулящее получение денежных средств без переплаты. Эксперты не советуют бездумно соглашаться на использование подобного пакета услуг.

Дело в том, что предлагаются в большинстве случаев только на автомобили, которые не пользуются спросом. Таким образом автосалоны, сотрудничающие с банками, пытаются сбыть залежавшийся товар.

Клиент, выбирающий беспроцентный займ, существенно сузит выбор транспортных средств, доступных для покупки.

Кроме того, условия кредитования станут более суровыми.

Заниженная ставка

– еще один способ привлечения клиентов, который нередко используют банки.

Заемщики, увидевшие выгодное предложение, забывают, что размер переплаты – не единственный параметр автокредита.

Эксперты не советуют использовать предложения, ставка по которым существенно ниже средрыночного размера. Следует помнить, что банки работают для получения прибыли. Доход, который компании теряют, снижая уровень переплаты, они обязательно компенсируют.

Для этого фирмы могут применять следующие способы:

взимать скрытые комиссии;
заставлять клиента приобретать КАСКО в конкретных учреждениях;
взимать плату за обслуживание счета.

Итоговая переплата по кредиту с заниженной процентной ставкой может быть существенно выше трат на классическое предложение.

Выбор валюты

Сегодня банки готовы предоставить денежные средства не только в рублях, но и в иностранной валюте. Однако процентная ставка по подобным предложениям может отличаться от аналогичного параметра классического автокредита.

Обычно она немного ниже. Однако не стоит забыть о разнице действующих курсов и их изменениях.

Отсутствие первоначального взноса

Чтобы получить автокредит, клиент должен продемонстрировать платежеспособность. Для этого компании обязывают заемщика вносить стартовый платеж.

Он представляет собой определенный процент денежных средств от стоимости автомобиля. Обычно его размер составляет около 20%.

При покупке дорогостоящего транспортного средства, итоговый размер взноса может быть существенным. Не каждый человек способен быстро найти необходимую сумму. Однако банки вновь готовы пойти клиенту навстречу и предоставить необходимую сумму денежных средств без стартового платежа.

В данной ситуации работает то же правило, что и в случае с КАСКО. Банк целенаправленно идет на риск, что позволяет ему существенно повысить размер переплаты.

По этой причине эксперты не советуют использовать подобные предложения. Первоначальный взнос можно применять и как способ снизить величину переплаты.

Внеся больше денежных средств в качестве стартового платежа, человек сможет рассчитывать на получение капитала на более лояльных условиях.

Оформление в банке

Если клиент решил оформить автокредит в банке, необходимо внимательно проанализировать рынок. При тщательном изучении можно выявить предложения, использование которых позволят заемщику сэкономить.

Банки, готовые предоставить автокредит на выгодных условиях:

Оформление в автосалоне

Сегодня получить автокредит можно не только в банке, но и автосалоне. Оформление займа в момент выбора авто позволяет сэкономить время на посещении кредитной организации.

Однако следует помнить, что предложению присущи все свойства классического автокредита. Имеет оно и ряд нюансов, о которых необходимо знать заранее.

Кредитные и страховые услуги

Обращаясь в автосалон, клиент должен понимать, что организация выступает только в роли продавца. Предоставлять денежные средства в долг будет банк, с которым сотрудничает фирма.

По этой причине подобный автокредит не будет иметь существенных отличий от классического предложения.

Человеку все так же придется вносить стартовый платеж и приобретать страховку.

Стоимость реальная и декларируемая

Решив купить авто в кредит, клиент должен внимательно читать договор. Следует помнить, что организации не всегда сообщают обо всех нюансах сотрудничества.

Реальная стоимость займа может существенно отличаться от заявленной.

Следует помнить, что учреждения могут взимать дополнительные комиссии и плату за обслуживание счета. Подобные особенности присущи автокредиту вне зависимости от того, где он был оформлен.

Автосалоны, готовые предоставить автокредит:

Как обойти проблемы?

Если человек решил взять автокредит, подводные камни при получении – главное препятствие, с которым он может столкнуться. Чтобы обойти возможные проблемы, не требуется специфических знаний. Достаточно ознакомиться с актуальной информацией по теме.

Ведь из-за них можно переплатить в два раза, оформив кредит с самым, казалось бы, маленьким процентом.
С вами Кулик Илья, и сегодня я помогу вам разобраться в тонкостях автокредитования! Готовы? Поехали!
Автокредит. Что нужно знать?
Прежде всего нужно уяснить, что кредит на покупку авто в своей сущности не отличается от любого другого займа и является платной выдачей определённой суммы с условием возврата в срок. Плата за выдачу ссуды – прежде всего проценты. Часто к ним добавляются разнообразные комиссии. И эта схема действует всегда, даже если в рекламе написано, что автодилер предоставляет рассрочку без переплат.
Далее, следует понимать, что цель любой кредитной организации, как фирмы – получение прибыли. Поэтому любое предложение по займу, даже, казалось бы, на самых сказочных условиях выгодно в первую очередь кредитору. Бесплатно он работать не будет.

Чем различаются кредиты?
Любой кредит, в том числе на покупку машины, можно охарактеризовать по нескольким параметрам, от которых будет зависеть в первую очередь переплата заёмщика, а также ежемесячные выплаты, это:
годовая процентная ставка;
срок кредитования;
сумма первого взноса;
дополнительные платежи: комиссии, неустойки, обязательные страховки и не только;
степень обеспеченности возврата долга;
схема платежей.

За счёт комбинации этих параметров банки формируют такие условия, которые позволят получить максимальную выгоду при минимальных рисках. Но при этом не забывают и о том, чтобы их кредитные продукты были максимально привлекательны для клиента. По крайней мере, на первый взгляд.
Автомобиль в кредит: нюансы и особенности
Заём на покупку автомашины имеет отличия от обычного потребительского. Во-первых, очень часто оформление ссуды происходит с участием продавца – дилера или автосалона, который заинтересован в собственной прибыли, а не в выгоде клиента. Поэтому не исключено, что часть денег придётся потратить из-за его участия.
Во-вторых, автомобили сейчас стоят дорого, а вероятность его порчи в процессе эксплуатации очень высока – сколько ДТП происходит ежедневно! Поэтому в большинстве случаев, банки требуют дополнительных гарантий исполнения обязательств должником: залога, в качестве которого, как правило, выступает покупаемый автомобиль, различных страховок.
В-третьих, в настоящее время действует государственная программа льготного автокредитования. Здесь подвоха, пожалуй, искать не следует, преимущества действительно ощутимые. Но надо помнить, что условия участия подойдут не всем и 0% переплат всё равно не получить. Это льгота, а не благотворительность.
Бесплатная юридическая консультация:

Где ждать подвоха и как не попасть впросак?
Чтобы не попасться на маркетинговые уловки, нужно знать тонкости автокредитования, на которые люди зачастую не обращают внимания, а потом ужасаются, как же они согласились на такие кабальные условия. Различные истории на эту тему содержит любой форум авто тематики. Сначала давайте поговорим о характерных для автокредитования пунктах.
Уловки автосалонов
Начну с участия автосалонов в выдаче кредита. Продавцы автомобилей сотрудничают обычно с ограниченным числом банком, а иногда и, вообще, только с одним. Взаимовыгодное сотрудничество! Поэтому разнообразия предложений, следовательно, и отдельных выгодных, ждать не стоит.
Кроме того, иногда вследствие негласной договорённости, автодилер подаёт вашу заявку на кредит только в «свой» банк, а вам сообщает, что якобы из всех других пришёл отказ, и только один одобрил. Бывает и проявление невнимательности, халатности сотрудников автосалона при подаче ваших документов в банк, из-за чего также возможен отказ в выдаче ссуды.
А также возможно просто банальное завышение цены на машину, при предоставлении «самых выгодных» условий кредита. То есть процентов по кредиту покупатель переплатит меньше, а в сумме заплатит столько же, как и по другой кредитной программе без спецпредложений, если не больше.
Залог
По автокредитам многих банков требуется предоставление залога в виде покупаемого авто. Значительно реже заложить можно любое другой имущество: другой автомобиль, недвижимость, изредка, драгоценности.
Бесплатная юридическая консультация:

Ничего страшного самого по себе в залоге нет, но такой договор означает, что в случае неисполнения с вашей стороны обязательств по возврату долга банк имеет право реализовать заложенной имущество, чтобы вырученные средства пошли на оплату долга. Кроме того, из этого вытекают другие ограничения, например, продавать кредитное авто вы можете только с согласия кредитора.
Поэтому беря кредит с условием залога, необходимо быть на 100% уверенным, что вы сможете платить по нему. А если по непредвиденным обстоятельствам у вас пропала возможность своевременно погашать задолженность, до возникновения задолженности обратитесь в банк для реструктуризации кредита, или рефинансируйте его.
Страхование
Нередко одним из условий кредитного договора является страхование автомобиля по каско, а также жизни и здоровья, и других интересов заёмщика. Страховые премии при этом или уплачиваются заёмщиком самостоятельно в страховую компанию, или включаются в сумму кредита.
Зачастую клиент узнаёт о том, что он застраховал свою жизнь, только после подписания договора, что ещё раз заставляет вспомнить о необходимости читать все пункты соглашения.
Всегда ли страховка обязательна?
Отказаться от страхования можно! За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно. То есть когда машина выступает в качестве залога без каско не обойтись.
В остальных случаях банк согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите» обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора, и не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно по ч. 10 ст. 7 того же закона, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.
Бесплатная юридическая консультация:

Примечание. Банк в любом случае может отказаться выдать заём без объяснения причин. И нарушением закона это не является.
Как владельцу авто не остаться без выплаты при страховом случае?
Ещё один нюанс, касающийся автострахования каско. Дело в том, что выгодоприобретателем по страховке обычно является банк. По закону обязательно страховать имущество только на сумму кредита. Очень часто не уделяют внимание этому нюансу, и единственным выгодоприобретателем указывается банк, при этом страхуется вся стоимость машины. При таких условиях кредитор в случае утраты имущества получает всю его стоимость, даже если заёмщику оставалось выплатить несколько пару десятков тысяч рублей.
Кроме того, в случае небольших повреждений, залог останется в силе, а вот ремонтировать авто придётся клиенту, скорее всего, самостоятельно – ведь выплата по страховке перейдёт банку.
Поэтому правильней всего будет оформить каско с двумя выгодоприобретателями – банком, который должен иметь право получить страховой возмещение только в случае полной гибели авто и только в размере невыплаченного кредита, а то что сверх невозвращённого долга в случае «тотала», а также компенсацию при частичных повреждениях должен получать собственник машины. Формулировка сложная, но только такие условия страхования справедливы.
Завышенная цена полиса каско
Банк обычно предлагает выбор из сильно ограниченного круга страховщиков, имеющих с ним некоторую договорённость, в силу которой он получает определённый процент с цены каждого полиса, приобретённого заёмщиком.
Бесплатная юридическая консультация:

Следовательно, стоимость страховки будет далеко не самой низкой, а, скорее всего, сильно завышенной по сравнению со среднерыночным предложением, ведь между кредитной и страховой организациями действует договорённость. Но знайте, заёмщик по ч.10 ст.7 ФЗ 353, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.
Комиссии и штрафные санкции
Это ещё один пункт договора, о котором банки предпочитают молчать до последнего. Нередко сопровождает кредиты с самыми заманчивыми рекламными предложениями.
Комиссии могут браться за всё:
И этот список неполный, фантазия кредитных организаций безгранична. За счёт таких поборов кредит общая сумма выплат может значительно увеличиваться.
А также нередко договором кредитования устанавливаются различные штрафы и неустойки, зачастую немалые, за малейшие провинности, например, если заёмщик хоть чуть задержался с продлением страховки. С ними тоже приходится считаться при выборе оптимального автокредита.
Бесплатная юридическая консультация:

Как оценить полную стоимость ссуды?
Для учёта обязательных затрат заёмщика помимо выплаты процентов за кредит вычисляется полная стоимость кредита (ПСК). До 2008 года она называлась «эффективной процентной ставкой». Порядок её расчёта, платежи, которые учитываются при её расчёте, и другая информация прописана в ст. 6 Федерального закона №353-ФЗ.
Рассчитывается ПСК исходя из всех платежей заёмщика, известных на момент заключения договора, в том числе в том числе расходов на уплату комиссий, обязательных страховок, и других расходов, предусмотренных договором.
Информация о ней обязательно указывается в рамке в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования крупным, хорошо читаемым шрифтом. Диапазон возможной ПСК по различным кредитным продуктам указываются на сайтах банков, а также в местах выдаче займов.
Почему знание значения полной стоимости кредита недостаточно для выбора займа?
Нужно учитывать, что полная стоимость отображает переплату, связанную с реальными платежами, но не показывает, сколько всего переплатит заёмщик за кредит, потому что на это влияет также срок займа, тип кредитования и другие факторы, изменение которых не отражается на ПСК.
А также при расчёте ПСК не учитываются расходы, вызванные досрочным погашением, уплатой неустоек и другими обстоятельствами, о наступлении которых точно неизвестно в момент заключения договора. Поэтому по полной стоимости кредита можно сравнивать только займы с одинаковыми условиями предоставления.
Бесплатная юридическая консультация:

Общие правила
А теперь я расскажу об общих для любых займов особенностях, не зная которых заёмщик зачастую сильно переплачивает. Чтоб разобраться, надо понять, что различные платежи в пользу банка нужны по двум причинам:
для формирования прибыли кредитной организации;
для покрытия убытков, вызванных неисполнением части должников по аналогичному кредиту своих обязанностей.

С получением формированием прибыли всё понятно: согласно экономическим законам устанавливаются с учётом всех факторов такие условия, при которых прибыль будет наибольшей. Но как определяется вероятность возникновения высоких расходов?
Легче получить кредит – сложнее выплатить
Когда риск того, что заёмщик не вернёт долг, наибольший? Когда клиент ничем не подтвердил свой доход, не оставил залог, не застраховал имущество. Поэтому переплата по кредитам с различными проявлениями доверия к клиенту будет выше.
Знайте: чем больше поблажек сделано для заёмщика при получении кредита, тем больше денег с него возьмут, тем сложнее будет погашать задолженность. И то что он переплатит сверх обычного, пойдёт на возмещение долга неплательщиков, которых будет тем больше, чем легче было получить заём.
Кому выгодны спецпредложения?
Как я уже писал в начале статьи, банк предлагает только выгодные для себя условия. Если в рекламе вы видите какие-либо невероятное предложение, например, низкие проценты, или отсутствие первого взноса, знайте, данный кредит имеет ещё и какие-то другие особенности, о которых пишут мелким шрифтом: это могут быть дополнительные комиссии, ограниченный срок кредитования, повышенная ставка, обязательная страховка, залог или поручительство и другие нюансы, описанные в этой статье.
Поэтому прежде чем обращаться за тем или иным кредитом необходимо выяснить все условия.
Бесплатная юридическая консультация:

рассматривайте несколько вариантов кредитования – сейчас в этом помогают онлайн-калькуляторы;
внимательно читайте все пункты договора перед подписанием;
помните об ограничениях, налагаемых договором залога (если он оформлен);
уделяйте внимание всем условиям предоставления ссуды.

Подведём итоги
переплата по кредиту зависит от множества факторов, каждый из которых надо учитывать;
внимательное чтение договора перед подписанием – основное условие для получения того, что действительно нужно вам;
страхование при кредите необязательно (за исключением залогового имущества), но влияет на стоимость предоставления ссуды;
залог – частый спутник автокредитования;
переплата будет тем больше, чем мягче требования к кредитору, чем комфортнее для него условия. Справедливо и обратное.

Заключение
Уверен, теперь вы хорошо знаете, чему надо уделять внимание при приобретении автомашины в кредит и сможете выбрать наиболее выгодные и подходящие для вас условия кредитования.
Если и после прочтения статьи остались (или появились) вопросы, пишите их в комментариях. А, может, вам уже приходилось оформлять заём на покупку автомобиля? Тогда обязательно расскажите мне и другим читателям, с какими подводными камнями встретились вы, если они вам попались, конечно.
Ещё раз об основных нюансах автокредитов расскажет специалист в следующем видео: Подводные камни кредитов: на что обращать внимание при оформлении. А ещё из видеозаписи вы узнаете, как вернуть деньги при досрочном погашении;-).
На этом я на сегодня заканчиваю. Оформляйте подписку на рассылку, делитесь ссылкой на статью в социальных сетях. Всего доброго!
Бесплатная юридическая консультация:

П.С.: Изображения для статьи взял здесь: drive2.ru/r/bmw/. На фотографиях – BMW X4.
Комментариев к статье: 2
Очень полезная статья. Спасибо большое.
Игорь (помощник Ильи)
Спасибо вам за отзыв.
Бесплатная юридическая консультация:

Оставьте комментарий
Комментарии
Просмотры

129 Варианты аннулирования договора купли-продажи автомобиля между физ лицами
129 Несовпадение номера двигателя с ПТС: узнай наконец правду
119 3 способа сделать ПТС если на машину нет документов
85 Как ввезти автомобиль без растаможки: «белые» и «серые» схемы
84 5 схем оформления авто перекупами при перепродаже
71 Что будет, если задел чужую машину на дворе или на парковке и уехал, и как поправить положение
70 Смена прописки: как менять документы на машину и нужно ли это делать
70 Как правильно купить авто в Белоруссии и привезти в Россию – пошаговая инструкция из 9 шагов + бланки документов
45 Как восстановить утраченный КБМ тремя способами – пошаговая инструкция и как вернуть уплаченные деньги + бланки заявлений
35 Как купить автомобиль в Казахстане с вывозом и без: подробная инструкция

1344 Если машина сбила пешехода: инструкции для всех участников аварии + последствия и порядок действий при происшествиях, когда сбивают животных
1332 Экзамен по ПДД для возврата прав после лишения: кому нужно сдавать и как пройти проверку заранее – узнай правильный ответ на эти и другие вопросы по пересдаче!
1060 Всё о возмещении материального ущерба, полученного при ДТП: пошаговая инструкция, разбор нестандартных ситуаций + образцы документов
способа как избежать ответственности за оставление места ДТП
794 Как получить справку о ДТП: пошаговая инструкция + заполненный образец
777 Как и где быстро пройти медкомиссию: пошаговая инструкция + срок действия и цена
754 Расскажу всё об административном расследовании ДТП: когда проводится, зачем нужно и какие сроки установлены
730 Чем оформление кредита на машину в автосалоне отличается от займа в банке, и есть ли при этом выгода?
724 В каких случаях наступает обоюдная вина при ДТП и какие она несёт за собой последствия для участников аварии
673 Как восстановить регистрацию автомобиля – при ее аннулировании или утилизации

Все права на любые материалы, находящиеся на сайте, защищены в соответствии с российским и международным законодательством об авторском праве и смежных правах. Любое использование текстовых, фото, аудио и видеоматериалов возможно только с согласия правообладателя (Кулика Ильи)
Владелец сайта ни в коей мере не несет ответственность за результат любых действий пользователей (в том числе, не гарантирует их эффективность), предпринятых на основе статей, комментариев, рекомендаций и/или мнений, размещенных на сайте kulikavto.ru
Сделано в России
© 2017 | Блог Кулика Ильи | Что нужно знать до покупки авто и после
Бесплатная юридическая консультация:
Подводные камни автокредита в автосалонах: порядок покупки и документы
Ни для кого не секрет, что сейчас подавляющая часть автолюбителей ездят на машинах, купленных в кредит. Ведь насобирать крупную сумму на покупку автомобиля, откладывая деньги с источников дохода, получается далеко не у всех. К тому же если есть возможность купить сейчас, а платить потом, зачем ждать и копить деньги, тем более цены на автомобильном рынке, из-за нестабильности в экономике страны, могут стремительно вырасти. Вариантов покупки машины в кредит много. Оформление кредита прямо в автосалоне является самым быстрым и простым способом. Но стоит помнить о том, что подводные камни автокредита в автосалонах тоже существуют, впрочем, как и в любых других процедурах, связанных с оформлением кредита.
Какие подводные камни ожидают покупателя при оформлении кредита в автосалоне?
Казалось бы автосалон – тот же магазин, ни каких проверок, справок и прочей волокиты с документами. Приходишь, выбираешь автомобиль, платишь первый взнос, подписываешь договор и уезжаешь на новенькой машине. На первый взгляд, кажется все так просто и легко, но на самом деле и здесь есть множество нюансов и подвохов. Стоит начать с того, что автокредит в автосалоне выдают те же банки, заключившие с салоном договор на сотрудничество.
Автосалон является всего лишь посредником между банком и заемщиком. Поэтому нюансов здесь не меньше, чем при оформлении автокредита в банке, но они немного отличаются.
Бесплатная юридическая консультация:

1. Автомобили со скидками – можно купить в кредит.
Достаточно часто автосалоны объявляют о скидках на машины определенных моделей. Скидки могут быть достаточно внушительными, что привлекает внимание покупателей. Ведь не один потребитель не может удержаться от покупки товара, о котором давно мечтал, тем более если его отдают по сниженной стоимости. Обычно кредитные предложения не распространяются на автомобили со скидками, но некоторые дилеры предлагают купить машину в автосалоне в кредит со скидкой.
Подвох здесь заключается в том, что покупка такой машины обойдется покупателю ровно во столько, сколько она стоила до акции, а может обойтись и дороже своей первоначальной стоимости. Как правило, кредит будет оформлен под такую процентную ставку, которая компенсирует снижение стоимости машины. Поэтому автомобили, на которые распространяется скидка, лучше покупать за наличные.
2. Машина в кредит без первого взноса и переплат.
В автосалонах часто можно встретить такие предложения, как покупка авто в рассрочку. Условия акции зачастую такие:
0% авансовый платеж;
0% переплата по кредиту;
Как правило, рассрочка оформляется через банк, срок такого кредитования фиксирован, а ежемесячные платежи рассчитаны заранее.
Бесплатная юридическая консультация:

В этом случае подвох состоит в следующем: в стоимость автомобиля, предлагаемого автосалоном по таким условиям, уже заложена сумма переплаты. Причем данная сумма будет достаточно внушительной за счет отсутствия первого взноса и быстрого оформления. При этом срок кредитования достаточно короткий, следовательно, и ежемесячный платеж будет большим, что по карману отнюдь не каждому заемщику. Что касается документов, то о них разговор отдельный.
3. Быстрое оформление автокредита. Нужен только паспорт.
Оформление машины в кредит в автосалоне с минимальным пакетом документов предполагает высокую процентную ставку. От того, какие документы нужны для автокредита в салоне может напрямую зависеть выгодность покупки.
Если автосалон предлагает оформить автокредит по паспорту или по двум документам – это экспресс-автокредит. Заявка будет рассмотрена в течение 15 минут, а ставка по такому займу будет довольно внушительной.
Для того чтобы получить наиболее выгодный автокредит в автосалоне, необходимо выбирать условия кредитования, где требуются следующие документы:
Паспорт гражданина РФ;
Бесплатная юридическая консультация:

Второй документ, удостоверяющий личность (зачастую это водительское удостоверение, но так как машину может купить и человек, не имеющий водительских прав, то это может быть любой другой документ);
Справка по форме 2НДФЛ;
Копия трудовой книжки или трудового договора (копия должна быть заверена работодателем).
При этом крайне желательно, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее чем полгода, а размер заработной платы был таким, чтобы ежемесячный платеж будущего кредита не превышал 40% дохода. При таких условиях ставка по кредиту может быть достаточно приемлемой, но надеяться на очень выгодные условия не следует. Авто в кредит в автосалоне просто невозможно приобрести с минимальными переплатами.
Какие еще подводные камни встречаются в автосалонах при оформлении кредита?
Кроме всего вышеперечисленного, в автосалонах при оформлении кредита можно встретить еще много нюансов и подвохов. Например, ограниченный выбор банка. Некоторые салоны сотрудничают с двумя или более финансовых учреждений, а есть такие, где оформление кредита доступно только в одном банке. Таким образом, у потенциального заемщика нет особого выбора кредитной программы, и зачастую приходится выбирать между высокой переплатой и очень высокой переплатой.
Бесплатная юридическая консультация:

Общая стоимость кредита рассчитывается именно из эффективной процентной ставки, куда входят все дополнительные комиссии.
Что касается страхования, то зачастую покупка полиса КАСКО является обязательным условием получения авто в кредит. Стоит обратить внимание та то, что в автосалоне такой полис стоит гораздо дороже, нежели если приобретать его самостоятельно.
Как обойти подводные камни при оформлении автокредита в салоне?
Существует порядок покупки автомобиля в автосалоне в кредит, который должен знать каждый автолюбитель.
1. Начинать стоит с выбора автомобиля. Если ассортимент машин, представленных в салоне, вас не устраивает, отправляйтесь в другой автосалон. Старайтесь не попасться на уловки продавца, который видя, что потенциальный покупатель не нашел нужного автомобиля собирается уходить, начнет предлагать другие модели, всячески стараясь остановить уходящего клиента. Нет ничего хуже покупки машины, которая вам не нравится. Продавцы умеют красиво уговаривать. Вы и сами не заметите, как оформите кредит на авто, которое приобретать не собирались.
Бесплатная юридическая консультация:

2. После того, как машина будет выбрана, нужно выбрать банк и кредитную программу. Старайтесь покупать авто в том салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Лучше если их будет в пределах 5-6 штук. В этом случае вы сможете выбрать для себя наиболее оптимальную программу автокредитования.
3. Поскольку покупка машины в кредит в автосалоне подразумевает передачу ваших данных в банк на рассмотрение, необходимо заполнить анкету-заявление. К заявке следует приложить все необходимые документы и указать сумму авансового платежа. Если у вас не оказалось при себе всех документов, которые требует выбранный вами банк, не нужно подавать заявку в другой. Лучше собрать все необходимые бумаги и прийти на следующий день. Банки часто требуют оформлять страховку жизни и здоровья заемщика. Ее стоимость обычно входит в сумму кредита, но покупка такого полиса не является обязательным условием. Вы можете отказаться от нее. Только есть один нюанс – без этой страховки банк может отказать в выдаче автокредита.
4. После того, как все документы и заявка отправлены в банк на рассмотрение, вам остается только ждать ответа от финансового учреждения. В зависимости от условий, у кредитора есть от двух часов до 3-5 рабочих дней на рассмотрение заявки, оценки платежеспособности и проверки кредитной истории. Решение будет объявлено по телефону.
Если решение будет положительным, вам следует явиться в автосалон, где подавалась заявка, для оформления кредита. Для того, чтобы купить авто в автосалоне в кредит, который уже одобрен, необходимо подписать два основных договора: договор купли-продажи и договор автокредитования. С первым все гораздо проще, чем со вторым. Договор автокредитования подписывается в первую очередь. Здесь важно, прежде чем поставить подпись, полностью его внимательно изучить. Необходимо ознакомиться с наличием комиссий, пеней и штрафов, эффективной процентной ставкой, графиком платежей и общей суммой переплаты. Если вам что-то не понятно, не стесняйтесь задавать вопросы представителю банка, он обязан объяснить каждый пункт договора.
Если в договоре вас что-то настораживает, и вы сомневаетесь, можете отказаться от предоставления автокредита.
Бесплатная юридическая консультация:

Когда договор изучен, вам все понятно и вы согласны со всеми пунктами, можно его подписывать и вносить сумму авансового платежа. Если оформляете страховку жизни и здоровья, то дополнительно нужно подписать еще и договор со страховой компанией. Помня о том, что подводные камни автокредита в автосалонах все же существуют, договор со страховой компанией нужно хорошенько изучить. Особое внимание следует уделить страховым случаям, прописанным в договоре. После заключения договора купли-продажи нужно оплатить КАСКО и можно забирать свой новенький автомобиль на регистрацию в ГИБДД.
Поскольку КАСКО в автосалоне обходится намного дороже, попробуйте договориться на самостоятельную покупку полиса. Так вы значительно сэкономите, ведь КАСКО отнюдь не дешевый рынок автострахования.
Регистрировать купленный автомобиль в ГИБДД лучше самостоятельно, так как помощь дилеров автосалона зачастую оказывается не бесплатной. Стоимость помощи в регистрации может войти в сумму кредита без оповещения об этом заемщика. Если конечно он заранее даст согласие на оказание такой услуги.
Прежде чем подписать договор купли-продажи авто, убедитесь, что машина исправна и укомплектована именно так, как указано в договоре. Не стесняйтесь внимательно изучить автомобиль на наличие дефектов царапин и проверьте работоспособность всех приборов. Если вы обнаружите какой-либо дефект на покупаемом авто, то сможете добиться неплохой скидки от автосалона.
Бесплатная юридическая консультация:

Подводные камни и минусы автокредита
«Пользуйся сейчас, плати потом» - лозунг многих кредитных компаний, спешащих «осчастливить» своих клиентов. Но так ли выгодны подобные предложения, как кажутся на первый взгляд?
Собственная машина перестала быть роскошью больше десятка лет назад. И огромную роль в этом сыграло кредитование.
Около 40% автомобилей в России покупаются в кредит, и перспективы этой услуги невероятны: в Европе уже сегодня в рассрочку берут 60% авто, а в Америке показатели перевалили за 80%.
Но, переступая порог автосалона, каждый сталкивается с огромным количеством впечатляющих предложений: кредит без первоначального взноса, переуступка автокредита, потребительское кредитование.
Представляя себя за рулем новой машины, мы редко задумываемся о том, что покупка ее в кредит будет примерно на треть дороже, чем расчет наличными. Какие еще подводные камни автокредита скрываются за «сладкими» обещаниями кредиторов?
Бесплатная юридическая консультация:

Внимание прежде всего
Совершая покупку в кредит, клиент и банк заключают сразу несколько договоров: о купли-продаже с автосалоном, о страховании со страховой компанией, о залоге автомобиля и, собственно, кредитный договор.
Естественно, информации, с которой стоит ознакомиться, очень много. И основные нюансы, как правило, указаны невероятно мелким шрифтом.
Наиболее спорные особенности автокредита возникают при оформлении беспроцентной ссуды. В таком случае банк стягивает баснословную сумму за страхование, большая часть которой и является доходом кредитора.
Никогда не спешите оформлять кредит: получив копии документов на руки, потребуйте несколько дней на ознакомление с ними. Перечитайте весь текст не менее трех раз, перед тем, как подписывать договор.
Часто важные пункты скрываются между 5-10 формальностями: это сделано специально, чтобы не фокусировать внимание клиента. Лучше всего, если на помощь в оформлении кредита придет осведомленный юрист.
Об этом не принято говорить
Так устроена психика: когда создается впечатление, что товар уже в руках - готов пойти на любые уступки для того, чтобы стать его единственным обладателем. Вот такой простой прием и используют кредиторы.
О подводных камнях автокредита в автосалонах оповещают уже после того, как Вы определились с моделью, подготовили документы и мысленно уже «заводите свою ласточку».
комиссия при открытии счета (стандартно от 5 тыс. руб);
процент за ведение счета (до 0,5% ежемесячно);
штраф за досрочное погашение (до 2% от суммы);
пени за просроченные платежи (от 5%);
фиксированная плата за страховку.

Топ-3 уловки, на которые ведется каждый
Страхование только у лучших компаний. Не факт, что действительно у лучших; факт - у самых дорогих. Будьте готовы, что за страховку при оформлении автокредита у Вас попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке.
Иногда встречаются подобные акции: определенная модель продается со скидкой, и только ее автосалон предлагает купить в кредит. В таком случае, полная стоимость машины с процентами, скорее всего, будет даже немного превышать первоначальную сумму без акции. Подобными «выгодными предложениями» хитроумные продавцы стараются быстрее продать «неходовой товар».
Беспроцентный кредит - пожалуй, самая рискованная авантюра. Во-первых, требуется огромный первоначальный взнос (примерно 50% от полной стоимости). А во-вторых, срок кредитования очень короткий: как правило, не больше года. Не стоит забывать и о дополнительных комиссиях и сборах.

Как не попасть на крючок
Извлечь реальную пользу от кредитования можно! Для того, чтобы обойти минусы автокредита и иметь минимальный ущерб, нужно придерживаться нескольких правил:
начните с выбора автомобиля. Определитесь с моделью «удаленно», а затем уже идите на поиски в автосалоны. Таким образом, Вы с большей вероятностью не попадете под влияние настойчивых продавцов, цель которых - не выпустить Вас из магазина с пустыми руками;
покупайте в салоне, который сотрудничает с несколькими банками. Оптимально - 5-6. Тогда у Вас будет, хоть и небольшая, возможность оценки и выбора лучшего предложения;
совершайте сделку с банком только при наличии необходимых документов. Если на руках нет нужных бумаг, придите в другой день, но не соглашайтесь на сотрудничество с другими кредиторами. Иллюзия спешки, которую создают в автосалонах, работает далеко не Вам на руку.

В конце концов, не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка. Уточните все интересующие моменты: процентную ставку, график платежей, общую сумму переплаты, комиссии, штрафы и т. п.
Идеально, если всю информацию выпишут на листочек, и Вы тщательно ознакомьтесь с ней дома, на свежую голову.

Система кредитования с остаточным платежом активно продвигается в последнее время, но широкой популярностью так и не пользуется. Чем характеризуется кредит с остаточным платежом, в чем подвох? Ознакомимся с плюсами и минусами такого вида автокредита.
Согласно статистике, в РФ каждая вторая машина покупается в кредит, поэтому производителям важно предоставить более привлекательное предложение для покупки его продукта. Таким предложением является программа автокредитования с названием buy-back, которая активно реализуется в Европе и Америке. Если говорить простым языком, то это автокредит с остаточным платежом или кредит с обратным выкупом автомобиля.

Кредит с остаточным платежом привлекает низким ежемесячным платежом, он может быть в несколько тысяч при покупке машины даже за 2 миллиона. И сразу возникает ряд вопросов. Как такое возможно? В чем подвох? Выгодно это или нет? Что это за остаточный платеж по автокредиту?

Уникальность автокредита с остаточным платежом в том, что по истечении 3 лет дилер может выкупить автомобиль обратно, то есть дилер выплачивает остаточный платеж и вносит первоначальный взнос за новый автомобиль либо возвращает средства заемщику. Разберемся, выгодно или нет брать автокредит с остаточной стоимостью.

Автокредит с остаточным платежом рассчитан на 3 года выплаты. За это время заемщик выплачивает проценты по автокредиту и частично стоимость авто, ведь есть тот самый остаточный платеж. Размер обязательного первоначального взноса устанавливается дилер - это минимум 15% от цены на автомобиль, а остаточную стоимость определяет сам заемщик, она может доходить до 55% стоимости автомобиля.

Весь период до выплаты автокредита с остаточной стоимостью он погашается равными частями, а на последний месяц остаётся крупный остаточный платеж.

Основные плюсы автокредита по программе buy-back
Как выплатить остаточную стоимость за авто

Под конец выплаты автокредита остаётся значительная сумма задолженности, этот остаточный платёж нужно выплатить одним разом. Предусмотрены три варианта закрытия автокредита с остаточной стоимостью.

Погашение наличными средствами

Заемщик может собственными наличными средствами внести остаточный платеж по автокредиту. Полностью погасив автокредит, он становится полноправным владельцем купленного авто, то есть после этого транспортное средство уже не подлежит выкупу обратно в салон, где приобреталась.

Выкуп автомобиля дилером

Если клиент не владеет таким необходимым количеством средств, он может продать машину дилеру. Вот здесь всплывает много минусов и мало плюсов, но об этом немного позже. Допустим, что производитель берет обратно машину, часть вырученных средств идет на погашение остаточного платежа по автокредиту, оставшиеся деньги должны использоваться как первоначальный взнос на новый автомобиль. Таким образом, подписывают заемщика на новый автокредит, но что является плюсом - это снова новое авто.

Пролонгация автокредита

С машиной расставаться не хочется, а выплатить остаточную стоимость по кредиту нечем. Что делать? В этом случае можно оформить пролонгацию кредитного договора еще на два года, за это время нужно погасить кредит полностью. Вот здесь нужно уже договариваться с банком, чтобы они пошли на встречу. Автокредит кредитор не обязан продлевать договор и вполне может отказать клиенту.

Такой способ однозначно не является выгодным. За три года погашения автокредита заемщик выплатил большую часть процентов, а тело кредита – минимально, поэтому погода за предстоящие два года нужно полностью выплачивать основной долг и плюс процентную ставку. Ставка теперь, вероятно, окажется выше, по тому, что кредитор диктует уже новые условия выплаты ссуды, а если с ними не согласиться – то могут вовсе отказать в продление и придется искать средства для выплаты долга.

Дополнительный вариант

Внести остаточный платеж по автокредиту можно, оформив у другого кредитора потребительский заем на необходимую сумму. Данный вариант использовать выгодно в том случае, если денег нет, а автомобиль хотите оставить себе.

Плюсы и минусы кредита с остаточным платежом

Определив положительные и отрицательные стороны автокредита с остаточным платежом, сможем выяснить выгодно его брать или нет. И наконец-то, узнаем, в чем подвох. Плюсы:

Низкий ежемесячный платеж.

Возможность получить новое авто через три года без крупного капиталовложения.

Минусы кредитной программы:

Относительно высокие процентные ставки.

Дилер не гарантирует выкуп обратно.

Как таковым владельцем транспортного средства заемщик не является.

В чем подвох кредитной программы buy-back

А теперь перейдем к самому интересному в сделке автокредита с остаточным платежом. В чем подвох? Их несколько, не узнав о них можно крупно проиграть.

На самом деле производитель не обязан выкупить обратно свой автомобиль - это происходит на его усмотрение. В договоре купли-продажи фиксируется только одна цифра максимальная или минимальная цена, за которую автомобиль можно вернуть в салон. Перед покупкой специалисты будут производить оценку состояния машины, если имеются какие-либо повреждения или заметен износ, цену значительно снизят.

Если состояние автомобиля вовсе не впечатлит оценщика, дилер может отказать в выкупе. Ещё один минус - купленная модель авто может значительно упасть в цене.

В любом случае, обратный возврат произойдет по стоимости гораздо ниже рыночный. Бывает так, что суммы, которую возвращает продавец, не хватает даже на выплату остаточного платежа по автокредиту, не то, чтобы на первоначальный взнос. Тогда клиенту приходится из собственного кармана доплачивать недостающую сумму. В итоге человек остается и без денег и без машины.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Иметь любимый автомобиль мечта большинства населения, но накопить на него не всем удается, и этим прекрасно пользуются автосалоны и банки, отлично манипулируя заветным желанием приобрести собственное авто, да еще и быстро.

Заработок финансовых учреждений на этом просто огромен, а риск практически отсутствует, так как при невыплате нужных средств клиентом банки в праве отобрать взятое в кредит авто. Поэтому знание подводных камней и всех нюансов и проблем, которые могут возникнуть при оформлении авто в кредит и его последующего обслуживания, помогут избежать нежелательных последствий сильно сказывающихся на финансовом благосостоянии.

Где и как оформлять автокредит

После принятия решения приобрести автомобиль, стоит тщательно подобрать учреждение, где это сделать, так как в салоне естественно будут рекомендации по поводу страховой компании и банка, но стоит помнить, что в первую очередь выгода от сделки будет именно у них.

Такое же усиленное внимание следует проявить при оформлении договора и не идти на поводу у менеджера, который будет торопить с подписанием и уверять, что все в порядке, а условия самые выгодные. Тщательно прочитать все условия и изучить нюансы договора – это самое главное при оформлении автокредита.

Помимо всего прочего могут возникнуть некоторые проблемы с получением кредита, так как потребуется огромное количество документации, которая может рассматриваться неопределенный срок. После чего еще не факт, что кредит выдадут, а в случае наличия судимости, отбирания прав, не высокой или же недостаточно стабильной заработной платы, по их мнению, может снизить вероятность получения положительно ответа. Поэтому стоит быть готовым ко всему после принятия решения на оформления автокредита.

Отсутствие первоначально взноса или процентов должно настораживать

Конечно, никто и никогда не узнает неожиданные сюрпризы, подготовленные банковскими учреждениями, и клиент увидит и услышит только, то чего ожидает, а именно получение низких процентов или отсутствие первоначального взноса.

Но стоит помнить, что бесплатный сыр только в мышеловке, поэтому отсутствие первоначального взноса очень привлекает, но таит под собой завышенные процентные ставки, иногда около 50% или более высокую стоимость самого авто.

Мало того в таком случае происходит очень детальное микроскопическое изучение документов, после чего, как правило находиться нюансы за счет которых отказывают в выдаче такого рода кредита.

Беспроцентная или низкая ставка процента также таит под собой значительные подводные камни, а именно:

— максимальная или завышенная сумма при оформлении страховки;
— снижение либо вообще отмена имеющейся скидки на авто;
— замена высокой процентной ставки на невысокую ежемесячную комиссию, сумма которой в год значительно увеличит общую сумму основных процентов.

Самое интересное, что зачастую тело кредита и процентная ставка далеко не все, что придется выплачивать при пользовании долгожданным агрегатом. Некоторые банки могут предложить неожиданные комиссии в виде дополнительной платы при оформлении, сумма которой может достигать 200 долларов, или же за открытие ссудного счёта, который может быть как фиксированной суммой, так и соответствующим процентом, привязанным к общей сумме кредитования.

Классическая ситуация

Главным требованием 90 % банковских учреждений – это оформление КАСКО или ОСАГО именно через них, и на первый взгляд, это даже удобно — можно все сразу решить на месте, но, к сожалению, не все так радужно. Разница между самостоятельным оформлением КАСКО или через банк просто огромна, в первом случае плата составит порядка 5 – 7 %, а во втором может достигать 10 % и рассчитывается от полной стоимости авто.
Если по кредиту выплачивается ежемесячно от 9 – 15 %, то в общем сумма получается достаточно внушительная, мало того существует много негативных нюансов:

— при досрочном погашении долга есть возможность аннулирования страхового договора;
— при возникновении страхового случая, даже при правильной и четкой выплате клиентом, все равно компенсационную сумму получит именно банк, а не клиент, которому придется совершать ремонт машины.

Вычитывая условия договора также очень важно обратить внимание на наличие и уровень штрафных санкций, т.е. нужно четко знать, за какие именно нарушения банк может требовать на законных условиях штраф.

В чем все — таки нюанс

Самым привлекательным в автокредитовании является тот факт, что стоимость на машины растет стремительно из года в год и одна и та же модель может с 50 000 вырасти в течение нескольких лет до 60 000, а в этот период, благодаря автокредитованию уже можно кататься на любимом агрегате.

Только модель, приобретенная сегодня, через два года будет стоить скорее всего даже меньше 50 000 и плюс амортизационные затраты на топливо или ремонт, поэтому оформление такого рода соглашений с банками не так радужны, как кажется и насчитывают большое количество подводных камней.

Но это совсем не значит, что стоит забыть о долгожданном и таком желаемом автомобиле, брать авто в кредит можно и огромное количество людей худо или бедно выплачивают его и забирают в полноценное пользование, но стоит четко знать все нюансы и детально изучать условия договора, чтобы не попасть впросак.