— это вопрос, который интересует людей, получивших отрицательное решение о кредитовании. Особенно он стоит жестко, когда человек не ожидал что ситуация будет развиваться именно таким образом. Ведь большинство людей, подавая заявку на кредитование, уверены в том, что у них все в порядке и настроены на положительный результат.
Каждый банк при оценке рисков использует свой портрет идеального потенциального заемщика. Обычно среди большинства финансовых учреждений можно встретить следующие требования, которым должен соответствовать их будущий должник:
- возраст на момент подачи заявления от 25 лет и до 60 лет на момент погашения кредита;
- минимальный стаж работы на последнем месте от полугода;
- совокупный трудовой стаж от 1 года;
- место жительства и прописки в регионе, где есть подразделение кредитора.
Особое внимание обращается на уровень дохода . Желательно чтобы ежемесячные расходы по кредиту не превышали 50% от ежемесячного дохода заемщика, критическим значением является соотношение больше 80%.
Ну и, конечно же, первое, что проверяют банки при подаче заявки на кредит — это наличие просроченной задолженности и плохой кредитной истории . А получить нужную информацию о репутации заемщика не так сложно – нужно просто взять выписку из бюро кредитных историй (БКИ).
Не соответствие хотя бы одному из вышеуказанных критериев может стать ответом на вопрос: почему банки отказывают в кредите? Но, к сожалению, узнать точно, что именно послужило причиной отказа очень сложно, так как кредитный менеджер имеет право ее не озвучивать клиенту, а просто сообщить об отрицательном решении.
Перед тем, как рассмотреть основные причины отказа в кредите следует отметить, что каждый банк оценивает заемщика по своей скоринговой модели. Информация туда вносится из документов, предоставленных клиентом, а также из заполненной анкеты. И чем больше потенциальный заемщик наберет баллов, тем больше шансов получить положительное решение.
13 основных причин отказа в кредите
Что оказывает существенное влияние на скоринг и может послужить причиной отказа?
1.Недостаточный уровень дохода
Если ежемесячные доходы ниже, чем ежемесячный платеж по кредиту, тогда банк откажет в кредитовании. Возможные пути решения проблемы: снизить сумму кредита или же привлечь созаемщиков.
2.Отрицательная кредитная история
Наличие действующей и длительной просрочки — это гарантированный отказ в кредитовании. Информация о долгах клиента очень просто проверяется по бюро кредитных историй.
3.Неверная информация
Если в анкете указана не полная, неверная или искривленная информация — это является основанием кредитному менеджеру считать, что потенциальный заемщик целенаправленно скрыл от банка или решил указать не правдивые данные, чтобы получить кредит. Ну и как следствие, клиент получает отказ.
По этой причине необходимо очень внимательно и верно заполнять все поля в анкете.
4.Отсутствие источника доходов
Вполне логично, что без работы и без зарплаты человек не сможет своевременно выполнять все обязательства по кредиту, а так как банку не нужна потенциальная просрочка, то клиенту с большой вероятностью откажут.
Многие скажут, а ведь есть кредиты, где банки не требуют справку о доходах? Да, есть такие программы. Но, во-первых, у кредитора есть база налоговой и если человек официально работает, то размер дохода очень просто вычислить исходя из удержанных налогов.
Во-вторых, процентная ставка по таким кредитам всегда выше, а доступная сумма меньше.
А в-третьих, кредитор кроме паспорта требует еще один документ в подтверждение платежеспособности, чтобы косвенно оценить уровень дохода потенциального клиента.
5.Постоянная смена работы
Постоянная смена работы и недостаточный стаж работы на текущем месте — эти черты характерны для безответственных заемщиков. Частая смена работы может повлечь снижение уровня доходов и как следствие появление просрочки.
6.Профессия заемщика
Банки с большой осторожностью кредитуют людей, которые работают в сферах, связанных с риском для жизни: военные, каскадеры, пожарные и т.п.
Конечно же, этот риск можно нивелировать с помощью договоров страхования, но страховщики не очень-то горят желанием страховать жизнь и здоровье людей подобных профессий. Обычно они отказывают или же тариф по таким договорам очень большой.
Также мало баллов в скоринге получают люди, профессия которых не востребована на рынке труда.
7.Возраст
Однозначно, банк отказывает в кредитовании заемщику, который не подходит по возрасту: моложе или старше временных рамок, предусмотренных кредитной программой. имеют свои особенности и ограничения.
8.Контакты
Отсутствие контактных номеров телефона, как минимум двух и желательно, чтобы один из них был стационарным тоже приводят к отказу. Также проблема, когда не указаны номера телефонов бухгалтерии или отдела кадров предприятия-работодателя.
Без телефонов сложно будет оперативно связаться с заемщиком в случае необходимости, например, обсудить погашение просрочки.
9.Большое количество иждивенцев
Заемщику кроме погашения кредита необходимо также обеспечивать нормальную жизнь членов своей семьи: детей, а также супруги(а) если он/она не работает, а это дополнительные расходы.
Поэтому, чем больше людей находятся на содержании, тем больше должна быть заработная плата, чтобы получить положительное решение о кредитовании.
10.Судимость, алименты или неуплата налогов
Наличие судимости, неуплата налогов или алиментов – все это характеризует неблагонадежного человека, с которым банк не захочет иметь дело.
11.Проживание далеко от региона, где находится подразделение банка
Учитывая большое расстояние, клиенту сложно будет своевременно погашать кредит, а значить есть большой риск появления просрочки;
Если потенциальный клиент уже имеет кредиты в других банках. А выдача еще одного значительно увеличит финансовую нагрузку на его бюджет, что очень скоро приведет к снижению качества обслуживания.
13.Отсутствие недвижимости и другого имущества
Данный факт прямо никак не влияет на решение о выдаче кредита, но такой показатель не присваивает баллы во время скоринга, а значит снижает шансы на положительное решение о кредитовании.
Стоп-факторы
Часть вышеперечисленных причин являются стоп-факторами (судимость, просрочка, отсутствие доходов, недостаточный возраст). Это значит, что если по заемщику обнаружено соответствие хотя бы одному из них, тогда ему сразу же отказывают и дальнейшая оценка его платежеспособности не осуществляется.
Обычно стоп-факторы одинаковые во всех финансовых учреждениях, и это является основной причиной почему все банки отказывают в кредите.
Но клиенту могут отказать в кредитовании, даже если у него и нет стоп-факторов. Все связано с небольшим количеством баллов, которые он набирает в скоринге.
Например, за кредитом обращается заемщик, который работает меньше 1 года рядовым сотрудником на предприятии, не женат и нет детей. У него также нет никакого имущества, а уровень доходов впритык позволяет обслуживать задолженность. Ему в большинстве банков откажут в кредитовании, так как с такими данными достаточное количество баллов не получишь.
Единственный выход у такого человека — это обратиться в банк, через который получает зарплату, там он сможет установить минимальный кредитный лимит на свою платежную карту.
Почему отказали в кредите хорошему клиенту
Есть еще несколько причин, по которой могут отказать в кредите клиенту с хорошими показателями – это ошибка кредитного менеджера при оценке платежеспособности или техническая ошибка. А также целенаправленные действия сотрудника банка, направленные на принятие отрицательного решения.
Причины почему банки отказывают в кредите могут быть связаны как собственно с заемщиком, так и с политикой банка или целенаправленными действиями кредитного менеджера.
Политика банка
К причинам связанным с политикой банка можно отнести ограниченное количество кредитных ресурсов. Обычно это касается кредитования в рамках льготных программ, финансирование которых очень ограничено и как часто бывает, денег хватает не всем.
Поэтому руководство банка может принять решение не выдавать подобные кредиты всем подряд, а только «нужным» клиентам.
Кредитный менеджер
Относительно целенаправленных действий кредитного менеджера, то здесь причиной отказа может послужить тот факт, что клиент просто не понравился.
Кроме этого, менеджер может быть заинтересован материально в отказе выдавать кредит. Такое часто бывает в торговых точках, где находятся представители нескольких банков. Отказав клиенту в кредите, менеджер может направить его к конкурентам и за это получить денежное вознаграждение.
Как узнать почему отказали в кредите
Итак, надеясь в скором времени оформить кредит, люди очень расстраиваются, когда приходит отрицательное решение. Вполне нормальным является то, что их интересует почему именно такой результат рассмотрения их заявки.
Итак, как узнать причину отказа в кредите, ведь банки имеют право не объяснять результат своих решений. Можно попытаться узнать информацию у менеджера. Обычно им не сложно рассказать о причинах отказа, но иногда они и сами могут о них не знать. Нередко бывает, что они просто отправляют заполненную анкету клиента на проверку юристам и службе безопасности, а оттуда им приходит отказ и все.
Может быть и такая ситуация: потенциальный клиент уверен в себе, имеет высокую зарплату, хорошую кредитную историю, имущество и т.д., а ему отказывают в кредите без объяснения причины. В подобной ситуации рекомендуется обратиться к вышестоящему руководству.
Банки заинтересованы в оформлении кредитов хорошим клиентам, ведь они им принесут процентный доход, а не проблемы с погашением. Поэтому отказ может быть вследствие технического сбоя или ошибкой, связанной с человеческим фактором.
Почему банки отказывают в кредите? Отрицательное решение потенциальный клиент получит, если он не соответствует критериям установленным кредитором, например, у него нет достаточного дохода, он проживает в регионе, где нет подразделения банка, у него в наличии есть просрочка и т.д.
Учитывая, что отказать в кредите могут по разным причинам, клиенту все-таки рекомендуется узнать о них. И если невозможно получить информацию у самого банка, тогда рекомендуется обратиться к кредитным сервисам. Которые не только расскажут вашу кредитную историю и рейтинг, но и причины отказа в кредите и как их устранить.
Александр Бабин
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Плохая кредитная история
Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо .
Отсутствие кредитной истории
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять и вовремя его вернуть.
Желание досрочно погашать кредиты
Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.
Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, .
Действующие кредиты
Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.
Недостаточный доход
Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Небольшой стаж работы
Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.
Возраст
Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.
С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые и .
Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.
Ложные сведения или поддельные документы
Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.
Судимость и прочие правонарушения
Если судимость ещё не снята, в кредите откажу однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.
«Номиналы»
Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.
Психически нездоровые люди
Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.
Отсутствие стационарного телефона
Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.
Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.
Работа на ИП
Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.
Подозрительная фирма
Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.
Собственный бизнес
Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Сомнительный статус
Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.
Не та цель для кредита
Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.
Отказы от других банков
Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое
Внешний вид
Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.
Поведение
Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.
Всё равно отказывают. Почему?
В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.
На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.
Помимо кредитов можно взять или найти частного инвестора.
«У вас часто отказывают?», - самый популярный вопрос, который приходится слышать кредитным специалистам. Отказы в банках – отнюдь не редкость. От этого явления не застрахованы даже официально трудоустроенные граждане с достойной «белой» зарплатой и идеальной кредитной историей. Иногда причиной отказа может стать даже недобросовестный родственник.
Основные причины отказов
Любой банк оставляет за собой право отказать в кредите без объяснения причин. Поэтому заемщик может лишь догадываться о природе отрицательного решения. У банка, как у учреждения, несущего определенные риски при кредитовании населения, существует несколько причин для отказа:
- несоответствие заемщика условиям банка;
- плохая кредитная история;
- просрочки по договору, в котором клиент выступает поручителем;
- испорченная кредитная репутация ближайших родственников.
Рассмотрим эти причины по отдельности.
Несоответствие условиям банка, низкий скоринговый балл
Многие банки работают по так называемой скоринговой системе. Уровень надежности и платежеспособности клиента определяется по своду критериев. Анкета претендента на кредит проверяется вручную или автоматически, и решение зависит от набранного скорингового балла.
Параметры системы оценки банки держат в секрете. Иногда консультанты при общении с клиентом могут высказать предположения по поводу отказа, но на 100% уверенными они быть не могут.
Плохая кредитная история
Нужно отметить, что у каждого банка свои понятия о «плохой» кредитной истории. Некоторые из них могут закрыть глаза на три и более просрочки подряд по 30 дней, а другие не возьмут вас в заемщики даже при двух минимальных (до 5 дней) просрочках за последний год.
Поэтому бережно относитесь к своей кредитной истории. Банки могут пойти навстречу, и даже данные о просрочке не передадут в бюро кредитных историй, если она первая и минимальная. Для этого будьте всегда на связи, предупреждайте сотрудников банка о том, что вероятна задержка платежа. И, конечно, сдерживайте свои обещания относительно сроков погашения просроченного долга.
Любой сотрудник отдела кредитования за пару минут определит платежеспособность заемщика по специальным формулам. Поэтому, если вам отказывают из-за большой долговой нагрузки, не спешите спорить.
При оформлении займа кажется, что совсем несложно ужать себя там и тут, и без труда выплачивать еще один кредит. Но давайте отставим в сторону энтузиазм и взглянем на ситуацию со стороны.
Как правило, кредит – вещь долгосрочная, и платить его придется от одного года до пяти лет, а то и больше. За это время может вырасти коммуналка и цены на продукты, сломаться автомобиль, выйти из строя бытовая техника и т. д. Представьте, что из-за этого вы просрочили платеж и долг растет как снежный ком. А если кредит не один, а их два или три?
Поэтому услышав от кредитного специалиста, что высоки шансы на просрочки, подумайте еще раз так ли необходим сейчас еще один кредит.
Просроченный договор поручительства
Вписываясь за кого-то поручителем, всегда помните, что вы несете ответственность по этому кредиту наравне с самим заемщиком. Внимательно читайте договор, прежде чем поставить подпись. Не все понимают, что при отказе заемщика исполнять свои обязательства, его функции перекладываются на поручителя. К нему могут применяться законные меры по принуждению к погашению долга.
Если вы все же стали поручителем, постоянно отслеживайте своевременность внесения платежей заемщиком. Если тот будет допускать просрочки, в вашей кредитной истории это будет отражено. Вот вам еще одна причина для отказа, о которой вы можете не знать.
Испорченная кредитная репутация ближайших родственников
Довольно часто люди даже не подозревают, что невнимательное отношение к кредитным обязательствам ближайших родственников может сказаться на них самих. Банки не готовы нести повышенные риски, и вам вряд ли выдадут кредит, если ваш супруг (а) или кто-то из детей (родителей) регулярно допускает просрочки.
Согласно инструкции о противодействии мошенничеству, банки делятся друг с другом информацией о злостных неплательщиках.
Из-за этого «в отказ» попадают и добросовестные заемщики. С логикой банка в этом случае трудно спорить – если муж не справляется со своим обязательством, откуда ему быть уверенным, что с ним справится его жена?
Если банк не пояснит причину, придется выяснять природу отказов самому. Проверьте, нет ли к вам претензий со стороны Службы Судебных Приставов, Налоговой Инспекции и прочих государственных органов. Случается, что такая задолженность тоже становится причиной для отказа. Эту информацию можно получить онлайн на сайте Госуслуги .
Опросите родственников и узнайте, нет ли у кого-нибудь из них просроченного кредитного обязательства. Даже взятого в далеком прошлом. Кредиты, взятые на товар тоже нужно вспомнить, они входят в кредитную историю наравне с прочими.
Советуем не реже одного раза в год заказывать выписку из кредитной истории. Хоть и минимальная, но есть вероятность мошеннических действий с вашими персональными данными. А также случаются ошибки в работе банковских сотрудников, и хорошему заемщику случайно вписывают данные по просроченным обязательствам злостного неплательщика. Все это можно исправить, и чем раньше вы об этом узнаете, тем лучше.
Как убедить банк в своей надежности
Лучше всего точно знать причину отказа, чтобы влиять конкретно на нее. Но если точной информации нет, можно следовать приведенным ниже советам.
Не меняйте работу слишком часто. Во-первых, у некоторых банков жесткие требования к непрерывному стажу на текущем месте работы и, во-вторых, у банка может сложиться впечатление о вас как о ненадежном заемщике.
Будьте честны при заполнении анкеты. При обнаружении нестыковок и ложной информации, банк может заподозрить вас в мошенничестве и даже занести в «черный список».
Есть несколько способов исправить кредитную историю или создать с нуля хорошую:
- Возьмите товарный кредит. Его одобряют намного чаще, и в кредитной истории от тоже отражается.
- Оформите кредит в одной из микрофинансовых организаций. Там высокий процент одобрения, но и ставки высоки.
- Подайте заявку на кредитную карту при личном визите в банк или онлайн. Процент одобрения пластика выше, чем по другим видам кредитования.
Без лишних вступлений перейдем к непосредственному решению проблемы - банк отказал в выдаче кредита. Что же делать? В большинстве случаев в подобных ситуациях вы рассуждаете как и остальные потенциальные заемщики.
Изначально возникает вопрос - в какое конкретное финансовое учреждение обратиться для получения кредита? Используя новостные ресурсы, газеты и телефонные звонки необходимо ознакомится с процентными ставками и условиями кредитования.
В конечном результате сформируется ряд подходящих банковских организаций. Остается надеяться лишь на то, что кредиторы не откажут. В чем же заключается причина отказа?
Заемщик уверен в том, что его КИ выглядит достойным образом, и он может рассчитывать на кредит, но банк отказывает без каких либо пояснений. И не удивительно, что финансисты не раскрывают все нюансы, которыми они руководствуются при проверке клиента, ведь раскрой они детали процесса - мошенники легко их обманут.
Причины отказа
Отталкиваясь от профессионального опыта и простой логики, следует рассмотреть проблему в общем виде. В своих жизненных делах вы стараетесь окружить себя надежными, стабильными и честными людьми.
Представьте себя на месте кредиторов. Они точно тоже отдают предпочтение сотрудничеству с хорошими клиентами. Задача банка состоит лишь в том, чтобы получить прибыль без предварительных проблем.
Каким должен быть потенциальный заемщик, который сможет удовлетворить все требования финансовых учреждений? Ответ - с достойной репутацией, уверенностью в своих действиях, солидностью и, конечно же, ответственностью.
Наиболее распространенные причины это:
- наличие плохой истории (просрочки по бывших или действующим кредитам),
- большая закредитованность (когда у вас уже оформлено несколько займов или кредиток),
- отсутствие официально подтвержденного дохода,
- низкая заработная плата,
- отсутствие гражданства или постоянной регистрации (прописки).
Что, если в прошлом вы подпортили кредитную историю , и в наличие перечисленных факторов никто не верит? Тогда стоит использовать один из нижеописанных вариантов.
Как получить деньги после отказа?
Итак, причины, по которым банк отказывает в кредитовании понятны, теперь стоит разобраться в том какие дальнейшие варианты развития ситуации доступны заемщику.
Вариант первый . Обратиться к посреднику, то есть кредитному брокеру . В первую очередь такие действия одобряют именно брокеры, обосновывая тем, что даже когда клиент получил отказ, он может прийти к посредникам, которые без проблем помогут ему получить кредит.
Такие предложения стоит отнести к категории наиболее невыгодных услуг, которые доступны всем без исключения, не имеют особых требований, но зато предоставляются по огромной цене.
К последней в качестве неприятного бонуса добавляется комиссия посредника. И кто сумеет извлечь выгоду из такого положения? Естественно, что никто иной, как кредитный брокер и банковская организация.
Вариант второй . Воспользоватся услугами финансового учреждения, которое не относится к банковскому сегменту. Когда банк отказал в выдаче займа, то стоит обратиться в ломбард, кредитный союз и финансовую группу, которые вероятнее всего не откажут в кредитовании.
Но снова же, необходимо с трезвой точки зрения посмотреть на условия их кредитования, мягко говоря они выглядят финансово-невыгодными. Подобный кредит не станет решением, которое поможет выйти из сложившейся ситуации.
Также можно обратиться в микрофинансовые компании, чтобы получить микрозайм
Вариант третий. Тщательно изучите свою первоначальную кредитную заявку, проконсультируйтесь со специалистом и подайте форму заново. Если вам удалось узнать причину отказа - попросту ликвидируйте ее, доработав заявку и подведя ее под банковские требования.
К примеру:
- когда банк объясняет невыдачу кредита тем, что у вас недостаточное финансовое положений - уменьшите размер запрашиваемой суммы, заручитесь поддержкой поручителей, тем самым предложив обеспечение.
- Если у вас невысокая зарплата, то попробуйте попросить кредит на меньшую сумму, чем вы делали это ранее или увеличьте период кредитования для снижения размера ежемесячного платежа.
- Если при первом обращении вы предоставили кредитному специалисту мало информации о себе, то это также можно исправьте. Принесите справку о доходе, характеристику с работы, также можно предоставить в перечне документов действующий загранпаспорт, бумаги о наличии у вас в собственности недвижимости, вкладах и т.д.
Вариант четвертый . Воспользуйтесь услугами другого банка. В случае, если одно учреждение отказало в кредитовании - не означает, что так же поступит и другое.
Сегодня множество банковских организаций, и от этого конкуренция между ними только растет. Каждый заинтересован в доходе, который подразумевает выдачу кредитов.
Но важно понимать, что в интересах кредитора находится и возврат долга. И если серьезно клиент не подходит под требования - деньги он не получит. Но с другой точки зрения - зачем они ему?
Ведь такое решение увеличивает шансы попасть на дно финансовой ямы, окончательно усугубив положение. Как выбирать банк для кредитования, вы узнаете из этой статьи
Вариант пятый . Полностью отказаться от выдачи займа. Конечно же, вы читаете данную статью, надеясь на иные советы, но поверьте опыту специалиста и прислушайтесь.
Понадобилось как-то молодому человеку взять кредит в банке. Собрал он необходимый пакет документов, отнес их в банк, и стал ждать, когда же ему одобрят заявку на кредит.
Неожиданным для молодого человека стал тот факт, что в кредите ему отказали. Отказали без объяснения, по каким причинам. Просто отказали и все. Подача документов в другой банк тоже не увенчалась успехом. Снова отказ.
О том, почему банки отказывают в кредите, да еще и без объяснения причин, сегодня и поговорим. А также поговорим о том, почему банки отказывают в выдаче кредита, и с чем это может быть связано.
Почему банки не объясняют причины отказа в выдаче кредита
Во-первых, у каждого банка существуют свои стандарты оценки клиента.
То есть банк работает в соответствии со своими внутренними документами, в которых очень подробно определено, каким условиям должен удовлетворять клиент, чтобы он мог получить кредит.
Таким условием может быть и место работы возможного заемщика, и размер его заработной платы, и место, где человек проживает. И даже возраст заемщика является условием для выдачи или отказа в кредите.
Ни один из банков не будет разглашать свои внутренние документы. Иначе они быстро станут известны не очень добросовестным людям, и это может отразиться на дальнейшей работе банка.
Во-вторых, при принятии решения о выдаче кредита или отказе в выдаче кредита, банки пользуются различной, доступной для них информацией.
Это может быть и информация из бюро кредитных историй, и налоговых органов, и судебных органов или службы судебных приставов. Такая информация может быть получена и из данных ГИБДД, и регистрационной палаты. Информация о клиенте может быть получена и из других банков.
Не всегда эта информация бывает получена из официальных источников.
Поэтому, что бы к банку не было лишних и порой ненужных вопросов, например, о том, откуда банк взял ту или иную информацию о клиенте, банк не станет об этом говорить.
Более того, в любом банке установлен прямой запрет на разглашение такой информации.
Из-за чего банк может отказать в выдаче кредита
На самом деле, возможных причин отказа вам в выдаче кредита может быть великое множество.
Это может быть, как я уже говорила выше, и несоответствие каким либо внутренним стандартам банка, это может быть и ваша высокая закредитованность или наличие у вас просроченных кредитов других банков. Основанием для отказа может стать и негативная информация, о которой вы не знаете, либо предпочли об этом забыть.
Подробнее об основных причинах отказах в предоставлении банковского кредита читайте дальше.
Возраст заемщика
Если вы слишком молоды, или наоборот обладаете большим количеством прожитых лет, шансы, что вам откажут в кредите - велики.
У большинства банков существуют возрастные ограничения: не выдаются кредиты молодым людям до 21 года и пожилым людям старше 65 лет.
По некоторым кредитным программам могут существовать исключения из этого правила, например, при небольших суммах кредитов на короткие сроки, или в случае, если у банка существует программа кредитования для пенсионеров.
Таким образом, если вы моложе 21 года или старше 65 лет, кредит вам скорее всего не дадут.
Нет постоянного места работы
Пожалуй, отсутствие постоянного места работы – это наиболее частая причина отказа в выдаче кредита.
Посудите сами, - если у вас нет работы, или иного постоянного источника дохода, то откуда вы сможете взять деньги на возврат кредита, да еще и на проценты за пользование этим кредитом.
Так что, если у вас нет работы – кредиты вам не страшны.
У вас очень маленькая заработная плата
При маленькой заработной плате ни один банк не даст большую сумму кредита. Расчет очевиден – вам и так не хватает денег на обычные нужды, а вы еще и хотите взять кредит. Шансы, что вы сможете его погасить очень маленькие.
Поэтому, банк, вероятнее всего денег вам не даст. Но в качестве исключения, если по другим параметрам вы подходите для банка как возможный заемщик, вам могут предложить взять меньшую сумму кредита на более длительный срок.
У вас нет постоянной прописки
Если у вас нет постоянной прописки, вам даже маленький кредит не дадут.
В этом случае также все очевидно – где вас будет искать банк, если вы, по какой - либо причине перестанете платить по кредиту?
Что бы избежать каких либо возможных проблем в будущем, банк просто откажет вам в выдаче.
Данная ситуация может быть легко, или относительно легко, урегулирована – как только у вас будет место постоянного проживания, и постоянная прописка разумеется, вам смогут дать кредит.
Много кредитов
В последние годы банки стали гораздо чаще отказывать людям, имеющим одновременно несколько действующих непогашенных кредитов.
Даже если по всем своим кредитам вы платите регулярно, и не допускаете просроченных платежей, вам все равно могут отказать в новой выдаче.
Во-первых, банк просчитывает вашу платежеспособность. И при расчете учитывает, сколько денежных средств от вашего дохода вы направляете в погашение кредитов. Если эта сумма превысит 50 % от вашей заработной платы, вам откажут в кредитовании.
Во-вторых, банк смотрит на суммы полученных кредитов. Допустим, если у вас пять – шесть маленьких кредитов, с которыми вы пока легко справляетесь, это говорит только о том, что вы не умеете правильно распределять свои денежные средства, и рано или поздно запутаетесь в своих платежах и выйдете на просрочку.
Или другая ситуация: у вас три крупных кредита, которые вы тоже исправно гасите. При этом, выдача нового кредита приведет к увеличению долговой нагрузки, вследствие чего вы будете не в состоянии платить по всем кредитам.
В таких случаях большинство банков не будут рисковать своими деньгами, соответственно – в выдаче откажут.
Слишком много кредитов
Это ситуация, аналогичная ситуациям из предыдущего пункта, но более усугубленная.
Например, вы взяли сначала один большой кредит, например на машину, потом еще один большой кредит, например, на ремонт в квартире. Потом получили еще один не очень большой кредит – докупили мебель в отремонтированную квартиру.
Потом, в какой то момент времени, поняли, что денег на следующий платеж по кредитам вам не хватает… И снова сходили взяли небольшой кредит на погашение текущих платежей по всем кредитам.
Таким образом, у вас появился четвертый кредит.
Потом вам на несколько недель задержали заработную плату, и вы опять пошли за маленьким кредитом, чтобы погасить очередной платеж по уже четырем кредитным договорам.
В итоге, вы стали «счастливым обладателем» пяти кредитных договоров…
Собственно, это называется кредитная пирамида. Или, по-другому, – загони себя сам в кредитную кабалу, и попробуй из нее вылезти .
В такой ситуации новый кредит вам не даст ни один банк. Тут уже либо справляться самому с погашением имеющейся задолженности, либо общаться с судами и судебными приставами, да еще, не дай Бог, коллекторы нагрянут, либо искать пути выхода из кредитной кабалы.
Нет залога по кредиту
Чем большую сумму кредита вы хотите взять, тем выше вероятность, что банк попросит у вас дать какое либо обеспечение по запрашиваемому кредиту. Это может быть или залог (например, залог автомобиля или недвижимости) или поручительство платежеспособных лиц.
Если у вас нет такого обеспечения, кредит могут и не дать. Либо дадут, но в гораздо меньшем размере, чем вы хотели.
При оформлении документов на кредит вы обманули банк
При анализе платежеспособности и способности погасить кредит, банки очень тщательно анализируют сведения, которые вы указали о себе в заявке на кредит или в анкете на выдачу кредита. И если вы указали недостоверные сведения, то выявление такого факта может стать причиной отказа.
Ну, например, вы завысили сумму своей заработной платы. Или не указали всю свою имеющуюся задолженность по другим кредитам. Или не написали, что являетесь должником по уплате алиментов.
Все эти моменты, а также аналогичные, сыграют отрицательную роль в принятии банком решения по вашей заявке.
Вы являетесь должником по другим обязательствам
Обязательства могут быть разные. Это и длительная неуплата алиментов, и неуплата налогов, и большая задолженность по оплате коммунальных платежей. И даже наличие просроченных кредитов. Все это является основанием для отказа.
Если информация о вас и вашей задолженности, даже погашенная в настоящее время, имеется в базе судебных приставов, это тоже основание для отказа в кредите.
Предприятие, в котором вы являетесь директором или собственником является банкротом
Такая ситуация, к сожалению, тоже встречается достаточно часто. То есть, если бизнес, которым вы владеете, испытывает серьезные финансовые трудности, да еще и у предприятия имеется просроченная задолженность по кредитам и неуплаченные налоги, шансов на получение кредита практически не будет.
Банкротство физического лица
Ситуация пока довольно таки редкая, но уже вполне возможна. Если вы как физическое лицо должны кредитором приличную сумму денег, не менее 500 тыс.рублей, и по каким либо причинам не можете вернуть эти деньги, вы можете начать процедуру собственного банкротства.
Процедура банкротства физического лица – это не простой процесс, но после прохождения всех необходимых действий вы освобождаетесь от имеющейся задолженности. Это конечно плюс. Но новые кредиты вы не сможете взять довольно таки продолжительное время.
Собственно, вам их никто и не даст.
Возбуждено уголовное дело
Наличие судебных разбирательств, равно как и не погашенная судимость, особенно по статьям «мошенничество», является категоричным основанием для отказа в кредите.
Вот собственно и все. Я перечислила все основные причины, по которым вам могут отказать в выдаче кредита практически в любом банке.
И, повторюсь еще раз, истинные причины, почему все-таки банк отказал вам в выдаче кредита, вам никто никогда не скажет...