Довольно часто бывает, что вы вроде бы нигде не брали кредит или закрыли все кредиты без проблем, а новых кредитов вам не дают. Вы подаете заявки в разные банки и МФО и все дают отказ. Вам кажется, что это какая то ошибка. Может вас с кем то спутали и везде дают отказ. Замкнутый круг — а деньги нужны будут скоро и очень срочно.
Кредитные эксперты выделают несколько достаточно распространеных причин отказа
:
- Вы имеете плохую кредитную историю. Вы может и не знаете об этом , но банк допустил просрочку, хотя вы закрывали платежи по кредит во время. Возможно это техническая ошибка банка и ее нужно исправлят. Информация о просрочке была передана бюро кредитных историй. Теперь все кредиторы видят, что у вас плохая кредитная история и не дают вам кредит
- Наличие плохой кредитной истории у родственников. Как ни странно, но если у вас родные имеют большие просрочки по кредитам, то кредит вам не дадут. Опасения банков понятны — они предполагают, что ваши родственники и вы одно целое и вы тоже не будете платить как и они.
- У вас большая задолженность по коммунальным услугам, налогам и квартплате. Банки и МФО проверяют не только вашу кредитную историю, но и ваше финансовое положение. Они видят, что вы не платите — а следовательно и не сможете платить платежи по займу. В результате — отказ в получении кредита
- На вас без вашего ведома был оформлен потребительский кредит или микрозайм. Естественно он был не выплачен и у вас большая просрочка. Возможно наличие однофамильца в базе данных бюро кредитных историй, в связи с чем вам также все отказывают
- Уголовное прошлое, неснятые судимости — за такое кредит ни один банк не даст.
Как быть?
Проинформирован — значит защищен
Узнать не испортил ли банк Кредитную историю(КИ)?
Вам придет отчет — и вы сможете понять свой финансовый рейтинг. Это позволит вам понять, что делать дальше. Также для вас будет определен кредитный рейтинг, который позволит вам понять, насколько хорошим заемщиком вы являетесь для банка или МФО.Долги придется платить!!!
Шаг второй — попытаться понять, нет ли долгов у родственников и по коммуналке. Если долги есть — потребовать у родственников закрыть долги. С коммунальными услугами тоже нужно будет разбираться самому. Коммунальщики обычно не ждут и подают в суд, если у вас большой долг. Суд вам ни к чему — так что лучше начать платить. Но долги это лишь один из факторов. Даже с долгами по коммуналке получить деньги в долг можно. Нужно просто сделать себе хорошую кредитную историю, если таковой нет. Об этом ниже — вам нужен сервис по исправлению кредитной истории.
Счастливая история.
Шаг 3
. Попытаться исправить кредитную историю
Сейчас существуют сервисы, которые позволяют исправить кредитную историю. Режим исправления включает получение и своевременную выплату нескольких небольших займов. Такую услугу предоставляет ервис Platiza.ru
Вы просто берете и включаете режим исправления кредитной истории. И через некоторое время вам будут доступны займы на крупные суммы.
Гражданам с плохой кредитной историей не нужно задаваться вопросом, где брать займы если уже нигде не дают, поскольку в МФО они получат любую сумму. Данные организации обладают многими преимуществами перед банками:
- Минимальный процент отказа.
- Пользоваться услугами могут безработные, студенты, пенсионеры, а также лица с отрицательной кредитной историей.
- Быстрое оформление займа - процедура редко превышает 30 минут.
- Все необходимое можно сделать не выходя из дома, в режиме онлайн на официальном сайте выбранной МФО.
- Минимальный пакет документов - для получения займа достаточно наличия гражданского паспорта с постоянной регистрацией на территории РФ.
- Возможность исправления негативной кредитной истории.
- Возможность пролонгации займа - продления срока возвращения денежных средств.
Где получить займ без отказа
Вопрос, где брать займы если уже нигде не дают, не является риторическим. На рынке работают МФО, предоставляющие деньги в долг проблемным клиентам. От заемщика требуется только гражданский паспорт и желание своевременно погашать задолженность, без просрочек. В случае невозможности вернуть деньги в срок используйте пролонгацию. Эта услуга предусмотрена в большинстве микрофинансовых организаций.
К наиболее надежным и востребованным МФО с минимальным процентом отказа можно отнести: Займер, МигКредит, Манимен, Лайм Займ и Турбозайм. Здесь не только обслуживают все категории граждан, но и предлагают выгодные условия сотрудничества. Процентные ставки по микрозаймам сопоставимы с условиями кредитования в банках. Деньги можно брать как на непродолжительные период, так и на более длительный срок, до 1 года. Для постоянных клиентов условия предоставления денег в долг улучшаются.
Если кредитный статус стал причиной отказа в выдаче денег в банке или МФО, то воспользуйтесь программой реабилитации в любой микрофинансовой организации.
На сегодняшний день, большая часть пользователей финансово-кредитной сферы до сих пор убеждены в том, что микрозаймы предоставляются абсолютно каждому потребителю. Данное мнение ошибочно в корне - МФО, в отличие от любой банковской структуры более лояльны к заемщику, но все-таки имеют ряд требований. Кроме того, в процессе развития сегмента происходят определенные нововведения и преобразования, поэтому и микрофинансовые организации вынуждены изменять политику предоставления займа.
Когда МФО может отказать в микрозайме?
В зависимости от выбранного финансового учреждения, будут изменяться определенные требования, предъявляемые к заемщикам. Например, микрофинансовая организация Vivus (Вивус) предоставляет денежные средства в долг гражданам только в возрастной категории от 21 года, а организация OptiMoney осуществляет процесс кредитования при наличии у потенциального потребителя активного мобильного подключения - заявка подтверждается посредством смс-сообщения, а для того чтобы получить быстрый микрозайм в Kredito24 потребителю потребуется наличие банковской карты.
Здесь мы привели только небольшую часть условий тех или иных организаций. Также на процесс оформления влияют многие другие факторы. Отличаться могут не только требования к заемщикам, но и система оценки потенциального потребителя. Если взять например МФО Займер, здесь проверка заемщика производится по 1800 параметрам в автоматическом режиме. Тогда как организация Домашние деньги осуществляет обработку заявки "вручную".
Кредитная история
Также как и при осуществлении банковского кредитования, проверка потенциального потребителя затрагивает информацию о качественности кредитной истории. Единственным значимым отличием от банка является то, что микрофинансовые учреждения не смотрят на идеальность кредитного рейтинга и предоставляют деньги в долг тем заемщикам, которые в прошлом допускали просрочки и задержки по долговым обязательствам.
Процесс подачи заявки
При оформлении займа ни так много потребителей уделяет соответствующее внимание процессу заполнение заявки на онлайн заем. Во-первых, результат рассмотрения будет зависеть от качества и достоверности указанной информации. Если вы преувеличите какие-либо параметры или случайно ошибетесь при заполнении анкеты, денег вам наверняка не видать. Во-вторых, на решение может повлиять полнота отправленных сведений на сервер заявки. Не пропускате ни одного пункта, потребитель сам показывает организации, что готов предоставить всю необходимую информацию и не собирается ничего скрывать - отсюда растет и степень доверия к потенциальному потребителю.
Размер микрозайма
При рассмотрении той или иной заявки, кредитное учреждение проверяет указанный потенциальным заемщиком ежемесячный доход, а также заявленную сумму к получению. Заемщик получает отказ тогда, когда сумма платежа, в случае расчета равными платежами, больше чем 30% от постоянного дохода. Данный показатель говорит о том, что потенциальный клиент не умеет планировать свои финансы, а значит у такого заемщика могут возникнуть проблемы с возвращением денежных средств.
Социальные сети
Немногие знают о том, что сегодня не только работодатели, но и финансовые учреждения иногда обращают внимание на ближайшее окружение и интересы потенциального потребителя. В случае, когда заемщик состоит в каких-либо экстремистских группах в социальных сетях или в кругу его друзей по большей части находятся заядлые неплательщики (данные сведения получаются из бюро кредитных историй), тогда велики шансы, что в выдаче заемного продукта соискателю откажут.
Поиск выхода:
Если вы хотите получить денежные средства непосредственно в день обращения, стоит обратиться не в одну МФО, а сразу в несколько кредитных учреждений. Как говорилось ранее, различные компании используют свою собственную систему оценки потенциального потребителя и поэтому, если в одной организации вам откажут в получении кредита - это еще не повод усомниться в том, что в другой вам деньги не будут одобрены к выдаче. Чтобы отправить заявку в пару-тройку компаний, работающих через онлайн сервисы, вам понадобится 20-30 минут времени и наличие паспортных данных. В сервисах оперативного кредитования выносят решение за 15 минут.
Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.
Плохая кредитная история
Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю .
Отсутствие кредитной истории
Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.
Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.
Желание досрочно погашать кредиты
Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.
Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь .
Действующие кредиты
Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.
Открытая кредитная карта
Даже банальное пользование кредиткой может повлиять на отрицательное решение по кредиту. Дело в том, что банк считает кредитную карту как незакрытый кредит. И если платежи по кредитке вместе с расходами превышают половину дохода, у банка нет оснований одобрять кредит, потому что вы его попросту не потянете.
Недостаточный доход
Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.
Небольшой стаж работы
Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.
Возраст
Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.
С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые кредитные карты и займы .
Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.
Ложные сведения или поддельные документы
Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.
Судимость и прочие правонарушения
Если судимость ещё не снята, в кредите откажут однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.
«Номиналы»
Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.
Психически нездоровые люди
Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.
Отсутствие стационарного телефона
Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.
Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.
Работа на ИП
Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.
Подозрительная фирма
Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.
Собственный бизнес
Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.
Сомнительный статус
Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.
Не та цель для кредита
Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.
Отказы от других банков
Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое
Внешний вид
Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.
Поведение
Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.
Всё равно отказывают. Почему?
В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.
На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.
Банки могут отказывать в кредите по множеству причин, поэтому многие заемщики не проходят строгий отбор. Микрофинансовые организации более лояльны к потенциальным клиентам, но и у них существуют ограничения и требования. Например, не все МФО выдают кредиты с 18 лет, в некоторых минимальный возраст - 21 год. Есть и другие факторы для отказа по онлайн-заявке, предлагаем в них разобраться подробнее.
Ситуация 1. Испорченная кредитная история
Ситуация 2. Негативная информация в интернете
Совет: Будьте аккуратны в публичных жалобах на финансовое состояние и открытых просьбах взять долг. Кому не дают займ в МФО - так это тем, кто имеет явные жизненные проблемы и репутацию вечного должника.
Ситуация 3. Несоответствие указанных данных действительности
Предоставление ложных сведений о доходах, трудоустройстве, прописке, судимости приравнивается к мошенничеству. Несмотря на то, что персональные данные, обман может вскрыться. Сотрудники микрофинансовых организаций не так часто запрашивают информацию о зарплате, как о судимости. В случае, если у клиента или его близких родственников есть даже условный срок, вероятность одобрения займа приближается к нулевой.
Совет: уладьте вопрос с трудоустройством, не обманывайте кредиторов. Достоверные и менее привлекательные данные дают больше шансов в получении кредита, чем явная ложь. Поищите самые непопулярные МФО - они делают “скидки” на отсутствие официальной работы и наличие судимости. Всегда проверяйте правильность указанных телефонных номеров.
Ситуация 4. Долги по алиментам, штрафам ГИБДД, коммунальным платежам
Подобную информацию легко получить в онлайн-сервисах, а также на сайтах судебных приставах. Зачастую специалисты МФО пренебрегают , подтверждением дохода, зато пробивают “социальные” долги и исполнительные производства по ним.
Совет: честно сообщите о том, что имеете непогашенные обязательства, но активно решаете вопрос. Можно сделать ставку на то, что обязательство уже исполнено, но еще не удалено из базы судебных приставов либо ГИБДД.
Это были самые популярные причины, по которым не дают займы в МФО. Но есть и другие немаловажные факторы:
- Отсутствие высшего образования.
- Плохая КИ родственников.
- Пенсионный возраст.
- Опасная для жизни и здоровья профессия.
- Наличие более 2 иждивенцев.
Постарайтесь уменьшить сумму запроса. Лучше взять небольшой кредит, вовремя вернуть его и улучшить репутацию в глазах кредиторов. Статус платежеспособного клиента утвердит дебетовая карта, на которую регулярно будут поступать выплаты (зарплата, стипендия, личные накопления). Если никакие из перечисленных методов не помогают, то остаются альтернативные способы получения займа.
Нигде не дают займ. Что делать и какие пути решения возможны
Если вы поняли, что путь к кредитам через банки и МФО вам заказан, попробуйте следующие варианты:
- Ломбарды. Заложить можно бытовую технику, золото, автомобиль или земельный участок. В последних двух случаях нужны документы на имущество. Вернуть ценности можно только при полном возврате долга с процентами.
- Донорский кредит. Эта процедура аналогична оформлению частного займа. В качестве донора выступает посредник между кредитной организацией и заемщиком. Он оформляет кредит на свое имя и “перепродает” его с повышенными процентами. Срок кредита для клиента всегда меньше, чем в договоре между донором и кредитной организацией. За услугу придется заплатить 20-30% (обычно прибавляется к телу кредита).
- Займ у третьих лиц под расписку. Финансово обеспеченные люди нередко промышляют частными займами. Найти таких кредиторов можно в социальных сетях, на тематических форумах. Ставка обычно выше банковской.
- Брокеры. Это специалисты-посредники, которые имеют собственную базу кредитных организаций, контакты частных инвесторов, сопровождают клиента на всех этапах оформления займа. Брокер поможет правильно составить анкету, собрать документы и повысить шанс одобрения. Клиент должен оплатить консультационные услуги.
Всегда трезво оценивайте свои возможности, берите в долг только те суммы, которые сможете вернуть. Обязательства по кредиту должны выполняться вами даже в случае смены работы, нахождения в длительном отпуске или тому подобных ситуациях.