Какие виды страхования относятся к имущественному страхованию. Страхование имущества. Страховое возмещение не выплачивается

Имущественное страхование - это отрасль, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов страхователей и застрахованных, связанную с владением, использованием и распоряжением принадлежащим им имуществом, материальными ценностями.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в за­страхованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Следует отметить, что при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК РФ. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

Риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

Риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

Риск убытков от предпринимательской Деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Объектом страхования в имущественном страховании являются материальные ценности, которые могут быть застрахованы. Например, здания, урожай сельскохозяйственных культур, автомашины, домашнее имущество.

Срок страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более - при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.


Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1) сельскохозяйственное:

Сельскохозяйственных культур;

Животных;

Прочего имущества сельскохозяйственных предприятий;

2) транспортное:

Страхование грузов;

Авиационное;

3) страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в сельскохозяйственное и транспортное страхование);

4) страхование имущества физических лиц:

Строений;

Животных;

Домашнего имущества;

Транспортных средств граждан.

Объектами страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь, предметы домашнего хозяйства, коллекция картин и др. Имущественное страхование занимает ведущее место в сфере иностранных страховых операций РФ: страхование экспортно-импортных грузов, судов, самолетов, строительно-монтажных рисков и т.д.

Имущественное страхование заключается в обеспечении возмещения, прежде всего прямого фактического ущерба, восстановления погибших (поврежденных) объектов. Кроме того, имущественное страхование предусматривает проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности застрахованного имущества. Выполнение этой роли достигается применением юридических норм, предписывающих выполнение страхователем определенных превентивных работ, стимулированием этих мер через систему скидок-накидок платежам и ограничения выплат возмещения, а также путем отчисления части страховых платежей на финансирование соответствующих предупредительных мероприятий.

Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

Имущественное страхование подразделяется на следующие виды.

Страхование средств транспорта - вид страхования, в котором объектами страхования являются механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

Выплата страхового возмещения осуществляется при повреждении или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

Страхование грузов является одним из важнейших видов морского страхования. В международной практике выработаны стандартные условия по этому виду страхования. Основным в страховании грузов является условие страхования «с ответственностью за все риски».

При страховании грузов с ответственностью за частную «аварию» осуществляется возмещение убытков: от повреждения или полной гибели всего или части груза в результате следующих причин:

Пропадания судна без вести;

Убытки, расходы и взносы на общей аварии в связи с необходимыми и целесообразно произведенными расходами по списанию груза;

Уменьшение убытка и установление его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

При страховании строений, принадлежащих гражданам, страхованию подлежат строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

Страхование строений осуществляется на случай их уничтожения или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной системна также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Перечисленные выше события относятся к страховым случаям.

Любому юридическому или физическому лицу в Российской Федерации предоставляется возможность в страховании своего имущества по одному или нескольким видам страхования, в зависимости от объекта страхования и спектра риска, покрываемого страховкой.

Страховые риски классифицируются по следующим видам:

  • риск утраты права собственности на имущество;
  • риск ответственности пред третьими лицами;
  • риски, возникающие при застрахованном имуществе.

Самые распространенные виды имущественного страхования:

  • страхование от огня;
  • транспортное страхование;
  • страхование от убытков вследствие перерывов в производстве;
  • страхование коммерческих рисков;
  • страхование рисков новой техники и технологии;

Огневое страхование

Страхование имущества от пожара (страхование от огня) является одним из основных видов страхования имущества. Данный вид страхования несет комплексную защиту от страхового риска, который становится возможным при наступлении следующих страховых случаев:

  • пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемого летательного аппарата, а так же его частей и груза.

В общих правилах и условиях огневого страхования дается определение каждого страхового события, и указываются исключения из них.

В качестве дополнительных (сопутствующих) рисков к страхованию от огня применяются следующие виды страховых событий:

  • стихийное бедствие (град, буря, снегопад, оползни и прочее);
  • неправомерные действия третьих лиц (кража, грабеж или попытки, другие);
  • аварии инженерных водопроводных и канализационных сооружений;
  • задымления;
  • наезда транспортных средств;
  • другие виды риска.

В обязательном порядке при страховании от огня существует ряд рисков, при которых выплата страховых возмещений не осуществляется.

Транспортное страхование

Одним из видов имущественного страхования является транспортное страхование. Данный вид страхования состоит из комплекса разнообразных видов страхования, которые защищают страхователя от возникновения опасностей на различных путях сообщения.

Объектом транспортного страхования выступают непосредственно транспортные средства (страхование КАСКО) или перевозимые грузы (страхование КАРГО).

Согласно «Правил транспортного страхования грузов» страхование груза производится по нескольким условиям:

  1. «с ответственностью за все риски»;
  2. «с ответственностью за частную аварию»;
  3. «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».

В каждом условии содержится перечень ограничений по страховым рискам и производимым компенсационным выплатам по ним.

По согласованию сторон при транспортном страховании могут застраховываться риски, которые не были ранее учтены в правилах и условиях договора страхования или по какой-либо причине являлись в них исключением.

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Данный вид имущественного страхования к страховому риску относит размер ущерба, который возник вследствие остановки производственного цикла в силу влияния различных внешних и внутренних факторов.

Страхование от убытков вынужденного простоя является дополнением к страхованию оборотных и основных фондов предприятия. Главной особенностью данного страхования является то, что сумма компенсационных выплат по ущербу будет зависеть от сроков в перерывах в работе. В договоре страхования оговаривается период времени действия ответственности страховщика, в течение которого возмещаются убытки. Максимальный срок - один год. Страхователь имеет право на уменьшение данного срока, тем самым одновременно уменьшая размер по страховым платежам.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Страхование коммерческих рисков

При данном виде имущественного страхования объектом страхования является коммерческая деятельность выгодоприобретателя (страхователя), которой предусматривается инвестирование денежных средств (с целью получения дохода) в какое-либо производство, услуги или работы.

Страховым риском в данном страховании являются возможные финансовые потери, возникающие в случае непредсказуемых и неблагоприятных изменений в конъектуре рынка, а также ухудшение иных условий по осуществлению инвестиционной (коммерческой) деятельности страхователем.

Страхование коммерческих рисков является самым сложным видом имущественного страхования.

Страхование рисков новой техники и технологии

Данный вид имущественного страхования проводит страхование рисков связанных с использованием новой техники и технологии, а именно защиту от прямых убытков (на случай выхода из строя) и убытки по дополнительным расходам и недополученной прибылью.

Особенностью данного страхования является то, что возмещаются потери, возникающие вследствие непреднамеренных действий лиц, имеющих специальную профессиональную подготовку по работе с новой техникой и технологией.

Важно!

Данным видом имущественного страхования не предусматривается компенсации убытков, возникших вследствие взрывов, пожаров и других возможных рисков.

Другие виды имущественного страхования

В имущественном страховании существует большое разнообразие видов страхования, которые в большей или меньшей степени популярны у страхователей. К более распространенным видам можно отнести следующие виды:

  • страхование строительства от всех рисков (CAR);
  • страхование денежной наличности на время перевозки;
  • страхование депозитов;
  • страхование от кражи;
  • страхование морских судов;
  • страхование политических рисков;
  • другие виды имущественного страхования.

Все представленные виды имущественного страхования связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества страхователя.

919 29.07.2019 5 мин.

Имущественное страхование предполагает возможность для физических и юридических лиц защитить своё имущество от различных рисков. В зависимости от конкретных страховых случаев могут одновременно использоваться несколько видов страхования. Договор имущественного страхования предполагает покрытие таких основных рисков, как утрата, гибель, угроза жизни и здоровью.

Также в это перечень входит страхование финансовых рисков. Выбор конкретного вида страхования напрямую зависит от имущественных интересов страхователя. Сумма выплат в каждом конкретном случае зависит от оценочной стоимости застрахованного имущества.

Что это такое

Имущественное страхование – это специфическая отрасль, основным объектом которой является имущество или имущественные интересы. Имущественный интерес в этом случае может быть связан с владением, использованием либо распоряжением материальными ценностями.

В сферу имущественного страхования также входят гражданская ответственность, предпринимательские и финансовые риски.

На территории Российской Федерации любое физическое или юридическое лицо может заключить договор имущественного страховая. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует ущерб, нанесённый в результате потери, утраты или любого другого страхового риска, оговоренного заранее. Страховщик обязан возместить выгодоприобретателю убытки в размере установленной страховой суммы.

Виды

Выделяют такие основные виды имущественного страхования:

  • транспортное;
  • от огня;
  • предотвращение коммерческих рисков;
  • убытки от перерывов в производстве;
  • новая техника либо технологии.

Также существуют виды страхования, связанные с защитой недвижимости, домашних животных и других объектов собственности. К специфическим видам страхования также относят страхование:

  • строительства;
  • денежной наличности (на время перевоза в транспорте);
  • от кражи;
  • защита депозитов;
  • железного транспорта;
  • воздушного транспорта;
  • морских судов;
  • прочего имущества.

Подробнее с видами страхования имущества физических и юридических лиц можно ознакомиться .

Все виды имущественного страхования неразрывно связаны с правом владеть, распоряжаться и пользоваться имуществом.

Классификации

Все случаи страховых рисков подразделяются на 3 основные категории:

  • утрата собственности на имущество;
  • связанные с застрахованным имуществом;
  • ответственность перед другими лицами.

Любое физическое или юридическое лицо имеет право застраховать принадлежащее ему имущество от одного или сразу нескольких рисков.

Объекты имущественного страхования

Выгододержателями в случае имущественного страхования могут быть физические лица, а также промышленные либо сельскохозяйственные предприятия. Объектами имущественного страхования для физических лиц являются:

  • квартира (страховыми случаями являются затопление соседями, кража либо грабёж, пожар);
  • дом (владельцы частных домов в основном выбирают такие страховые риски, как пожар и кража);
  • дача или загородный коттедж (наиболее часто это пожар, кража, стихийное бедствие, наезд транспорта, падение предметов на дом и хозяйственные постройки);
  • ценные предметы (антиквариат, ценные бумаги, фолианты, драгоценности, семейные реликвии).

На земельном участке можно застраховать также гараж, баню, недостроенный дом и другие объекты. К объектам имущественного страхования для предприятий относятся:

  • различные здания и хозяйственные сооружения;
  • незавершенные строительные объекты;
  • автомобили и спецтехника;
  • имущество, которое было принято на переработку, комиссионную оценку либо ответственное хранение.

Для сельскохозяйственных предприятий объектами страхования дополнительно являются животные и урожай, в том числе ещё не собранный.

Вплоть до 1998 года существовал закон, обязывающий страховать загородную недвижимость на 40% её стоимости. На сегодняшний день страхование недвижимости является добровольным.

Огневое

Предусматривает страхование имущества от пожара и других факторов, провоцирующих возгорание. Обеспечивает полное страхование при наступлении таких страховых случаев:

  • попадание молнии;
  • пожар;
  • взрыв;
  • поджог.

Совместно со страхованием от огня в перечень входят такие страховые случаи:

  • стихийные бедствия (град, ураган, сильная буря, снегопад, оползень);
  • авария на инженерных сооружениях;
  • задымление.

При страховании от огня в договоре обязательно прописываются риски, по которым выплаты не осуществляются.

Транспортное

Транспортное страхование включает в себя комплекс из различных видов, позволяющих надёжно застраховать любое транспортное средство. Существуют 3 основных принципа страхового полиса:

  • (обязательное);
  • (добровольное);
  • КАРГО (страхование грузов).

По согласованию сторон в перечень страховых случаев могут дополнительно вноситься риски, ранее неучтенные в договоре.

От убытков при приостановлении производства

Такой вид пригодится владельцам различных предприятий, чтобы предотвратить риск ущерба при вынужденном простое. Сумма выплат напрямую зависит от длительности простоя. Такой вид чаще всего является дополнением к договору страхования основных, а также оборотных фондов предприятия. Ставки страховых платежей рассчитывают с учётом оборотной стоимости продукции.

Максимальный срок, на который заключается договор – это 1 год. По инициативе страхователя этот период может быть уменьшен. Одновременно снижается размер страховых платежей.

Коммерческих рисков

Основным объектом является . Это самый сложный из видов добровольного страхования. Страховыми рисками в этом случае являются:

  • финансовые убытки, возникшие из-за неожиданных изменений в конъюнктуре рынка;
  • ухудшение инвестиционных условий из-за внешних обстоятельств.

Про страхование финансовых рисков читайте .

Страховые выплаты по таким рискам позволяют возместить финансовые убытки.

Обязательства по страхованию

Все возможные обязательства по имущественному страхованию в обязательном порядке фиксируются в договоре. По нему страховщик обязуется выплатить страхователю в случае возникновения стразового риска компенсацию возникших убытков. Обязательства распространяются на такие виды страхования:

  • имущества;
  • предпринимательского риска;
  • гражданской ответственности.

Обязательства страховщика:

  • ознакомление страхователя с условиями договора;
  • рассмотреть заявление о наступлении страхового случая в установленные сроки;
  • своевременно выплатить компенсацию при наступлении страхового случая;
  • компенсировать расходы, понесенные страхователем.

В отдельных случаях по заявлению страхователя осуществляется дополнительное снижение страхового риска.

Обязанности страхователя:

  • предоставить страховщику исключительно правдивую информацию при заключении договора;
  • своевременно вносить страховые взносы;
  • принять меры по уменьшению убытков;
  • в оговоренный в договоре срок уведомлять о наступлении страхового случая.

Также страхователь обязан уведомить страховую компанию о других заключённых договорах.

Виды договоров

Договор страхования имущества может быть составлен в произвольной форме.

Формы

Существуют такие основные формы имущественного страхования:

  • добровольное;
  • обязательное;
  • Обязательное государственное.

В первом случае страхователь сам принимает решение о необходимости заключения договора. В двух других, согласно статьям 269 и 235 Гражданского кодекса РФ владельцы имущества обязаны застраховать его и получить полис.

Что такое титульное страхование недвижимости читайте .

Видео

Выводы

– это широкая отрасль, включающая в себя защиту имущества физических, а также юридических лиц. Оно оформляется добровольно, по инициативе страховщика. В некоторых случаях законодательство Российской Федерации предусматривает обязательное страхование некоторых видов имущества. Например, в автостраховании это полис ОСАГО. Что такое ОСАГО простым языком можно прочитать . Объектом страхования могут быть также коммерческие, финансовые и политические риски.

По классификации видов страхования, которую ФСФР стала применять со второй половины 2012 года, "имущественное страхование" стало практически полным аналогом зарубежного "non-life" страхования, так как к нему отнесли абсолютно все виды страхования , кроме страхования жизни . Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду . Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Заключение договора страхования имущества

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора . Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования , за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем . Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков , которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов) :

  1. Метод исключения (страхование "от всех рисков"), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
  2. Метод включения (страхование "от поименованных рисков"), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

  1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба , а лишь столько процентов , на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
  2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции .

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон , то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Виды имущественного страхования

  • Страхование имущества предприятий и организаций
  • Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам
  • Страхование каско
  • Страхование убытков, вызванных остановкой производства
  • Страхование космической техники
  • Страхование денежной наличности на время перевозки
  • Страхование электронного оборудования

Примечания


Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Имущественное страхование" в других словарях:

    В РФ отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.… … Финансовый словарь

    ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Юридическая энциклопедия

    Юридический словарь

    Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

    имущественное страхование - страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещен ния, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. В случае возникновения ущерба при И.с. выплачивается не… … Большой юридический словарь

    ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Назначение И.с. – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

    Вид страхования, Б котором объектом страховых отношений выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 1 Об организации страхового дела в Российской Федерации). И.с.… … Энциклопедия юриста

    Отрасль страхования, объектом которого выступают материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. По договору И.с. одна сторона (страховщик)… … Энциклопедический словарь экономики и права

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (статья 929 ГК РФ).

Участниками договора страхования имущества достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества.

К объектам страхования относят имущественные интересы связанные с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества. Имущественные интересы страхователя, всегда связаны с одним из вышеперечисленных объектов.

Основной целью страхования имущества – является возмещение ущерба.

Если страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования.

Согласно статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества.

Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые сведения и реквизиты.

Существуют следующие договоры страхования имущества для физических и юридических лиц на случай его утраты(гибели), недостачи или повреждения:

Объекты страхования имущества физических лиц:

1. добровольное страхование квартир;

2. добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

3. добровольное страхование транспортных средств;

4. добровольное страхование домашнего имущества;

Объекты страхования юридических лиц:

1. добровольное страхование средств наземного транспорта;

2. добровольное страхование средств воздушного транспорта;

3. добровольное страхование средств водного транспорта;

4. добровольное страхование грузов;

5. добровольное страхование других видов имущества.

Следует обратить внимание на основные виды страхования имущества, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование имущества от огня; страхование имущества от повреждения водой; страхование имущества от кражи; страхование имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических рисков.

Договором страхования предусматривается порядок выполнения всех указанных в нем условий по предоставленным доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками договора спорам и так далее. Договор закрепляется подписями сторон, руководителем страховой компании и самим страхователем.

Добровольное страхование грузов

Страхование грузов также является одним из наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам, в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки.

В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов стало необходимым условием. В России на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, но ситуация быстро меняется.

Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, заключившие и являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто именно заключает договор страхования груза – продавец или покупатель - зависит от условий поставки.

Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю:

При выдаче груза со склада продавца;

При доставке груза на склад перевозчика;

При погрузке на транспортное средство;

При разгрузке в месте назначения.

В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит, он в первую очередь заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза.

Договор страхования может быть заключен как на разовую перевозку груза, так и на перевозки, осуществляемые на протяжении длительного времени. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страховщика и страхователя осуществляться на основании одного генерального договора страхования – генерального полиса (пункт 1 статьи 941 ГК РФ).

При заключении договора страхования груза существенными условиями являются:

Определение имущества, являющегося объектом страхования;

Определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

Размер страховой суммы;

Срок действия договора страхования.

По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость.

В случае необходимости страховщик может назначить экспертизу груза в целях установления его действительной стоимости, поскольку страховая сумма не должна превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости). Страховой стоимостью груза является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость груза. Согласно статье 951 ГК РФ договор страхования считается ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Ни страхователь, ни страховщик не могут оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре страхования, кроме случаев, когда страховщик сумеет доказать, что он был введен в заблуждение страхователем намеренно.

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен в конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

В соответствии с заключенными договорами страхования грузов гарантии, предоставляемые страховыми компаниями, в случае наступления страховых событий, делятся по составу включенных в договор рисков:

Страхование грузов «С ответственностью за все риски» . По данным условиям страхования подлежат возмещению убытки, расходы и взносы от общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Исключение составляют военные риски, воздействие радиации, умысел и грубая небрежность страхователя, особые свойства и качества груза и другие риски, связанные со спецификой груза и его транспортировкой.

Страхование грузов «С ответственностью за частную аварию» . По условиям страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате взрыва или пожара, крушения или столкновения транспортных средств, разрушения мостов, тоннелей, других транспортных коммуникаций, пропажи транспортного средства без вести, стихийных бедствий и тому подобное. Основным принципом данного условия страхования является то, что защите подлежит только то, что указано в договоре страхования, все остальное считается незастрахованным.

Страхование грузов «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По объему ответственности условия этого вида страхования практически совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частную аварию». Разница заключается в том, что по условиям страхования «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза. А по условиям страхования «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов.

Добровольное страхование транспортного средства

Страхование транспортных средств осуществляется в добровольном порядке и прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства со страховой компанией необходимо ознакомиться с ее лицензией, поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности. Особое внимание следует обратить на то, какой конкретный вид страхования вправе осуществлять страховщик.

По некоторым видам страхования, в том числе по страхованию транспортных средств, страховщики издают типовые правила страхования, содержащие основные условия страхования, с которыми также следует ознакомиться перед заключением договора.

Отметим, что при заключении договора страхования следует обращаться к помощи квалифицированных юристов, поскольку правила страхования, разработанные страховщиками, могут иметь положения, противоречащие законодательству.

Основными документами, регулирующими вопросы страхования, является ГК РФ и Закон РФ №4015-1.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования являются страховщик, страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель). Существенными условиями договора страхования, по которым следует достичь соглашения между страховщиком и страхователем, согласно статье 942 ГК РФ, являются:

· определение имущества, являющегося объектом страхования;

· определение страхового случая;

· определение размера страховой суммы;

· установление срока действия договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре, возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, причиненные страховым случаем, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы, определенной договором.

Объем ответственности страховщика при страховании средств автотранспорта представляет собой убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованных транспортных средств в результате:

· аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

· пожара, взрыва мотора или бака с горючим;

· землетрясения, наводнения, урагана и иных стихийных бедствий;

· кражи и угона транспортных средств и другие противоправные действия третьих лиц.

Исключением из объема ответственности страховщика являются убытки, явившиеся следствием:

Умысла страхователя или иных лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя;

Нарушения правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов;

Эксплуатации неисправных транспортных средств;

Вождение транспортных средств лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества. Договор страхования при отсутствии интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества считается недействительным. Таким образом, основанием для заключения договора страхования транспортного средства является документ, подтверждающий право владения транспортным средством. Если страхователь не является собственником транспортного средства, он должен предъявить или доверенность на право управления транспортным средством. Данные этих документов вносятся в договор страхования.

Страховщик при заключении договора страхования согласно статье 945 ГК РФ вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, в соответствии со статьей 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком, при этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества.

Основными видами страхования автотранспортных средств является страхование самого транспортного средства, а также страхования дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве. Помимо этого можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров, а также ответственность водителя перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью и имуществу в случае наступления страхового случая.

Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу согласно статье 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако в договоре страхования может быть предусмотрено и иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Из данной статьи ГК следует, что ответственность страховщика наступает с момента внесения денежных средств страхователем в кассу страховщика при расчетах наличными средствами или с момента поступления денежных средств на страховщика.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено досрочное расторжение договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право добровольно отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 961 ГК РФ обязан немедленно уведомить страховщика о его наступлении. Способ такого уведомления и сроки следует предусмотреть в договоре страхования.

Для получения страхового возмещения представляются следующие документы:

· договор страхования;

· заявление по установленной страховщиком форме;

· в случае совершения дорожно-транспортного происшествия справку из ГИБДД установленной формы;

· при угоне транспортного средства справку из органов МВД, подтверждающую факт обращения страхователя в милицию по поводу угона транспортного средства;

· свидетельство о регистрации транспортного средства;

· страховой акт, составленный страховщиком;

· смету на проведения ремонта.

В смету на проведение ремонта должны быть включены только те затраты, которые связаны с наступлением страхового случая. В договоре или правилах страхования должно быть предусмотрено, кто будет составлять смету – страхователь или страховщик.

Анализируя правовые основы имущественного страхования, связанного с таким видом имущества как автотранспортные средства, отметим, что все виды имущественного страхования автотранспорта являются добровольными, за исключением страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое является обязательным.

Основным нормативным документом, определяющим правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Согласно статье 6 указанного закона:

«Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации».

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263, определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Более подробно с выше рассмотренными вопросами Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Автомобильный транспорт и транспортные услуги».

Более подробно с вопросами, касающимися порядка бухгалтерского учета и налогообложения расходов по договорам добровольного страхования, Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Страхование добровольное как расходы».