Чем рассрочка отличается от классического потребительского кредита? Что такое рассрочка

Очень часто многие магазины предлагают приобрести у них товары не в кредит, а в рассрочку. Внешне кажется, что это «не то же самое, что купить в кредит». В чем разница и есть ли она?

Если говорить кратко, то предлагаемая в магазинах рассрочка бывает двух типов. Первый – «рекламная уловка» - на самом деле под этим термином скрываются на приобретение товаров в магазинах – всё, как и раньше. Крайне редко встречаемый второй тип - продажа товара с отсроченным графиком платежей.

Что печально – если искать в поисковых системах информацию по запросам типа «купить товар в рассрочку», то никто не гнушается выводить рекламу по этим фразам и даже использовать их в заголовках своих объявлений. А по факту, когда переходишь на соответствующие сайты – там предлагается оформить товар в кредит у банка-партнера.

Беглое изучение топовых рекламных предложений, оформить займ на какой-либо товар товары, показывает, что абсолютно у всех таких «рекламодателей» (даже у крупных федеральных сетей, торгующих бытовой техникой и электроникой) под термином «рассрочка» на самом деле обнаруживается предложение оформить договор через банк-партнер.

Беспроцентная вариация займа встречается наиболее часто , хотя среди ретейла была обнаружена только у «Корпорации Центр».

Налоговые и юридические аспекты

Начнем с того, что в «чистом виде» такого термина в законодательстве нет – это бытовое (даже больше - рекламное) определение. Если говорить о юридической стороне вопроса, то отсрочка – это сделка (в терминах Гражданского кодекса) с особыми условиями оплаты. То есть товар или услуга предоставляются сразу и в полном объеме, а оплата – не сразу, а отдельными платежами, разнесенными во времени.

Да весь бизнес так работает, и никто там не пользуется вышеупомянутым термином. Есть договор – , в котором прописаны условия оплаты поставки товара или оказания услуг. График платежей – суть и есть та самая обывательская «рассрочка» - либо составляется отдельным приложением к документу, либо оговаривается непосредственно в тексте договора поставки/оказания услуг.

Если говорить применительно к покупкам, совершаемым гражданами, то основной риск «а вдруг деньги не заплатит» несет продавец – это ему необходимо гарантировать себе поступление денег от гражданина. И единственный способ сделать это – это составить нормальный (с юридической точки зрения) договор купли-продажи, в котором будет прописана обязанность покупателя выплатить определенную сумму по определенному графику.

Для покупателя, подписывающего такой документ – в общем-то рисков особо никаких нет. Самое главное – внимательно прочитать условия договора в части «обязательства покупателя», чтобы не брать на себя лишней ответственности.

Самое главное, что необходимо предусмотреть в таких договорах – финансовые взаимоотношения в случае возврата товара (например, когда вам достался бракованный по вине производителя товар, обменять или отремонтировать который не предоставляется возможным – и единственный способ – это вернуть товар и деньги). Общего правила, а тем более – законодательных требований – в этом вопросе нет. Тут уже все на ваше усмотрение.

И второй момент. Составленный таким образом договор купли-продажи с графиком отложенных платежей регулируется только Гражданским кодексом и все. Если потом «окажется», что продавец «подписал вас» на «особые обязательства» по договору, защититься можно будет только в суде. В этом главное отличие от покупки в кредит – там вы заключаете относительно стандартный , а за этой сферой финансовых взаимоотношений очень пристальном следит надзорный орган в лице Банка России, в результате «хитростей» в данном секторе год от года становится все меньше и меньше.

В чем принципиальная разница

Основное отличие кредита от рассрочки, как уже написано выше, это юридическое оформление – или это будет договор купли-продажи с фирмой-продавцом и графиком платежей, или это будет договор с банком.

Что касается финансовой выгоды – то не стоит думать, что в случае рассрочки даже с приставкой «без переплаты», вы сэкономите на банковских процентах. Отнюдь! Как правило, в таком случае все цены в магазине указаны с оговоркой «при оплате полностью за наличный расчет – скидка 40 %». Соответственно, на остальные случаи скидка не предоставляется. Вот вам и скрытые проценты: заплатите сразу наличными – купите товар дешевле, с отсрочкой платежа- заплатите дороже.

Другое дело, что, если банки с 01 января 2015 года вынуждены ориентироваться на максимальную ставку по кредиту, рассчитываемую Банком России, - то есть в магазинах «регулируются» государством.

Что касается «чистых» рассрочек в магазинах, то размер скидки – суть вашей переплаты - никем не регулируется – сколько захочет, столько и сделает магазин.

Так что не факт, что покупка окажется дешевле. По кредиту банк обязан вам рассчитать полную стоимость услуги – процент переплаты, чтобы вы имели возможность сравнить между собой предложения различных банков. В случае отсрочки продавец не обязан вам ничего рассчитывать – придется самому высчитывать степень выгодности.

В случае оформления займа информация о вашей платежеспособности будет поступать в . В остальных случаях – нет. Если вы будете хорошо исполнять условия договора – было бы неплохо, чтобы об этом узнали банки через бюро кредитных историй – в будущем при оформлении займа такая репутация окажется очень кстати. НО есть и обратный момент – если у вас по каким-то причинам возникнут проблемы с выплатами – банки о таких «огрехах» не узнают.

Услуги в магазинах

Предлагаемая в сети магазинов Эльдорадо рассрочка без первого взноса и без переплаты – это акция, которая распространяется не на все товары сети, а только на определенные их категории – полный перечень можно посмотреть на сайте. В магазинах товары, участвующие в акции, отмечены специальным «шильдиком».

На самом деле, это кредит, на срок 6,10,12, 24 или 36 месяцев. Акция действует до 23го сентября. Для каждой категории техники предусмотрены свои условия акции.

Мы привыкли, что подобные услуги обычно предлагают магазины по продаже бытовой техники, электроники и прочего. Неожиданное предложение обнаружилось в сети магазинов «Детский мир». Совместно с сервисом отложенной оплаты REVO «Детский мир» предлагает оформить покупку с отсрочкой платежа в сумме от 500 до 30 000 рублей на срок 3 или 6 месяцев.

В рамках этого предложения вы можете прямо на кассе по паспорту оформить услугу без переплаты (при покупке на суму от 500 рублей). Для ее оформления достаточно предоставить только паспорт. Гасить задолженность можно в салонах сотовой связи, через терминалы Qiwi, Элекснет, а также на сайте компании REVO банковской картой.

Единственный магазин, который предоставляет услугу на прямую и без посредников – от своего имени - это сеть магазинов бытовой техники «Корпорация Центр». Приобрести можно не только товары, но и сопутствующие услуги (доставка, установка, настройка или монтаж приобретенной техники).

Для оформления договора необходим только паспорт. Условия рассрочки оформляются индивидуально. Всего магазин предлагает три программы: на 4, 10 и 16 месяцев.

Переплата в магазинах «Корпорации «Центр» отсутствует. Особенность уникального предложения очень проста – при покупке за наличный расчет вам предоставляется максимальная скидка на товар. В зависимости от программы вам будет предоставлена своя скидка. То есть вы просто заплатите больше, чем при покупке за наличный расчет. Чем не переплата по процентам?

Реклама, различные акционные скидки, появление на рынке усовершенствованных новинок заставляют человека испытывать желание приобрести заинтересовавший товар. Даже если на покупку на данный момент нет денег, откладывать на потом, ждать, когда появится такая возможность, захочет не каждый.

Благодаря современным финансовым отношениям, любая мечта осуществима, для этого имеется два способа – оформление предмета в кредит, получение рассрочки. Между этими понятиями существуют определенные различия, которые часто путаются потребителями. Давайте разберемся, чем рассрочка отличается от кредита

Дела рассрочные

Покупатель может воспользоваться рассрочкой, для чего он должен внести определенную сумму первоначального взноса . Оставшаяся часть выплачивается в течение нескольких месяцев равными частями.

Данная услуга предоставляется только магазинами, занимающимися продажей заинтересовавшего гражданина предмета, и может выдаваться на срок от десяти дней до полугода . На более дорогие товары рассрочка может быть длиной в несколько лет, например, при приобретении .

Если в назначенный срок очередной платеж не будет внесен в кассу, у продавца появляется право на возвращение товара назад.

Существует исключение, при котором покупку можно оставить себе по соглашению обеих сторон . Это возможно, когда потребитель уже выплатил больше чем 50% суммы от общей стоимости. Тогда между торговым учреждением и клиентом заключается договор о способах и сроках погашения задолженности.

Рассрочка имеет определенные недостатки, заключающиеся в следующем:

Если покупка полностью не будет оплачена в установленные сроки заемщиком, то отвечать в сложившейся ситуации придется продавцу или менеджеру, оформлявшему сделку;
Продавцы очень редко соглашаются на продление рассрочки, так как им это не выгодно, потому что от реализации они получают определенные проценты;
Полученным в рассрочку товаром потребитель начинает пользоваться только спустя несколько дней;

Гарантирует обеспечение выплаты задолженности при рассрочке сам предмет, покупаемый гражданином . Потребителем выплачивается только розничная стоимость приобретаемого товара без каких-либо процентов и страховки.

Кредитные предложения

Выдачами кредитов занимаются банки . В некоторых магазинах могут располагаться сотрудники кредитных учреждений, если у клиента не достаточно собственных средств на покупку, к ним можно обратиться для получения займа.

При этом оформляется соответствующий договор , где указывается, на какой срок выдается кредит, процент от суммы займа, который должен выплатить клиент. Банк получает его за свои услуги.

Когда потребитель по каким-либо причинам прекращает своевременное выполнение условий договора, ежемесячные платежи перестают поступать, покупка магазину не возвращается .

Процедура взимания с задолжника оставшейся суммы займа вместе с процентами по нему определяется банком, вплоть до судебного разбирательства. При этом не играет никакой роли, сколько денег успел выплатить потребитель.

Кредиты бывают различных видов, чаще всего это:

Большинство банков, куда клиент обращается для получения ссуды, требуют гарантию возврата средств , что обеспечивается внесением залога.

Это может быть любое имущество заемщика (как движимое, так и недвижимое), драгоценности, пакеты акций, облигации, прочие бумаги, имеющие ценность. Иногда, при очень большой сумме займа , потребитель должен найти поручителя.

Оформление ссуды требует предоставления большого количества документов, заполнения специальной заявки, различных бланков , после чего соответствующей службой проверяется, на сколько клиент является платежеспособным.

Только тогда принимается решение о выдаче средств или отказе гражданину в ссуде.

Помимо суммы, занимаемой у банка, человеку приходится выплачивать дополнительные средства – проценты за пользование финансами, устанавливаемые данной организацией, страховой взнос.

Выдача кредитов осуществляется как физическим лицам, так и юридическим, обладает соответствующей направленностью. Сроки могут быть самыми различными, согласно действующей программе банков. Минимальный составляет от 30 дней, максимальный достигает 30 лет . Средства выдаются заемщику учреждением кредитования собственные или привлеченные.

Основные отличия: что лучше – одно или другое

Магазин предоставляет услуги рассрочки, тогда как кредит выдается банком при заключении договора о кредитовании физического или юридического лица.

При погашении задолженности по ссуде предусмотрена выплата процентов за пользование банковскими средствами . Рассрочка такого пункта не имеет.

Когда ежемесячный взнос не был уплачен, торговая организация имеет полное право настаивать на возвращении купленного товара обратно .

Банки не заинтересованы в таком варианте¸ поэтому занимаются возвратов выданных средств различными способами , пытаясь мирно договориться с должником или подавая исковое заявление в судебные органы.

Назначение рассрочки и кредита, в чем между ними разница – очевидно. Они помогают человеку приобрести товар тогда, когда он в нем нуждается, не дожидаясь появления собственных средств.

Выбирать, чем воспользоваться, решает сам гражданин , так как оба способа обладают своими достоинствами и недостатками.

Напоследок предлагаем взглянуть на видео о том, как могут обмануть при оформлении рассрочки или кредита:

Вконтакте

Каждому человеку хочется иметь какой-либо предмет не потом, когда он заработает необходимую сумму денег, а сейчас, в настоящее время, а деньги за товар выплачивать постепенно. Современные финансовые отношения позволяют осуществить такую мечту, причем одним из двух способов: взять кредит на покупку вещи или получить на нее рассрочку. В чем разница этих двух понятий?

Определение

Рассрочка предоставляется покупателю в таком порядке: он вносит за товар первоначальный взнос, а остальную сумму имеет право выплатить за определенный период. Она разбивается на количество определенных ежемесячных платежей, которые он должен внести в кассу. Следует отметить, что рассрочку предоставляет непосредственно магазин, продающий тот или иной предмет. Если ежемесячный платеж не был внесен в определенный срок, продавец вправе потребовать товар обратно. Исключением является тот момент, что товар по согласованию сторон может не возвращаться, если уплачено более половины его стоимости. В этом случае магазин и покупатель пытаются договориться о возврате оставшейся суммы иным путем.

Кредит на товар выдается не магазином, а кредитным учреждением, то есть банком. Его сотрудники располагаются в помещении магазина, и при недостаточности средств у клиента могут выдать ему недостающую сумму. В этом случае в кредитном договоре указывается срок, на который выдается заем, а также процент денежных средств сверх кредитной суммы, который получает банк за предоставление своих услуг. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу банка, то товар не возвращается в магазин, а непосредственно сам банк определяет процедуру взимания оставшейся части долга и процентов по кредиту, причем нет разницы, возвращено больше или меньше половины суммы займа.

Сравнение

Подводя итог, нужно сказать, что кредит и рассрочка, хотя и предназначены помочь человеку купить товар, все же имеют существенные различия. Так, рассрочку предоставляет сам магазин, требуя лишь первоначальный взнос, а оставшуюся сумму распределяет на определенный период, а кредит выдает сотрудник банка. Кроме того, за рассрочку покупатель не выплачивает никаких процентов, в то время как кредитное учреждение всегда взимает плату за пользование заемными средствами. Если ежемесячный платеж не вносится в кассу, то магазин имеет право забрать товар у покупателя, тогда как банк не забирает вещь, но пытается вернуть денежные средства.

Выводы сайт

Рассрочка при покупке товара предоставляется непосредственно магазином, кредит – только сотрудником банка по договору кредитования физических лиц;
Кредит предполагает уплату процентов в пользу банка за пользование денежными средствами, рассрочка не содержит такой пункт;
В случае неуплаты ежемесячного взноса магазин вправе вернуть себе товар, банк товар никогда не забирает, а пытается вернуть денежные средства, выданные в кредит, мирным путем либо через суд.

В последнее время понятия «кредит» и «рассрочка» почему-то слились в единое целое – большинство людей (да и работников банковских организаций тоже) либо специально уравняли эти понятия в правах, либо не знают, в чем заключается разница между кредитом и рассрочкой?

Рассрочка – способ приобретения товара, при котором оплата производится не в полном объеме, а по частям, оговоренным в договоре между покупателем и продавцом.

Банковский кредит — это сумма денег, которую можно взять в долг у банка на заранее оговоренный срок под определенные ежемесячные проценты.

То есть основное отличие между кредитом и рассрочкой — это наличие процентов, которые заемщик обязан выплачивать на ряду с основной суммой долга!

Карты рассрочки

В 2017 году стали пользоваться большой популярностью. Весь смысл в партнерстве некоторых банков с сетью магазинов.

	Ставка: 0 — 10% Лимит: 300 т. р.	Годовое обслуживание: 0 р. Возраст: от 18 — 65 лет	Решение: 5 мин.
Подать заявку
Действует при оплате в магазинах — партнерах Киви банка. При невозврате суммы долга в течение льготного периода (1 — 12 месяцев в зависимости от партнера) начисляется штраф в 290 р. и процентная ставка 10% годовых. График платежей можно будет смотреть в личном кабинете на официальном сайте банка. 8 800 510 2014
	Ставка: 0 — 10% Лимит: 350 т. р.	Годовое обслуживание: 0 р. Возраст: от 20 — 75 лет	Решение: 5 мин.
Подать заявку
Льготный период до 24 месяцев. Кэшбек 1,5% на покупки за счет собственных средств в магазинах-партнерах (не более 5 000 в мес.). Штраф за просроченную задолженность – 0% с 1 по 5 день, далее 0,1% в день от просроченной суммы. Служба поддержки клиентов по бесплатному номеру 8-800-100-777-2
	Ставка: 0 — 29,9% Лимит: 300 т. р.	Годовое обслуживание: 0 р. Возраст: от 20 — 75 лет	Решение: 5 мин.
Подать заявку
Действует не только у партнеров, в ВЕЗДЕ!!! 3 месяца рассрочки на любые покупки, от 4 до 12 месяцев – на покупки у наших партнеров.

А банки причем?

Рассрочку оказывается можно взять и в банках. Этим делом промышляет, к примеру, Хоум Кредит, Русский Стандарт и т. д. В чем подвох?

Вы приходите в магазин за определенным товаром или услугой и вдруг обращаете внимание на рекламный буклет. Что-то типа беспроцентного кредита : «Переплата — 0 %, первый взнос — о %, срок до 24 месяцев» . Естественно это притягивает внимание.

Обратившись за консультацией, Вы в большинстве случаев узнаете, что действительно можете взять желаемое в рассрочку, которую предоставляет банк.

И это действительно так. Небольшой затык в том, что банк то выдает все же кредит, но проценты по нему выплачиваете не Вы, а продавец. Вы же по идее должны оплатить только тело займа. Конечно это выгоднее и лучше.

Казалось бы в выигрыше все: Вы получаете товар который при других обстоятельствах не смогли бы приобрести, не имея требуемой суммы на данный момент. Продавец его реализует с большей вероятностью, чем если бы продавал без данной акции.

Какова выгода банка? При заключении договора Вам как минимум попытаются втюхать дорогостоящую страховку.

Да и продавец наверняка сделает лучше для своего бизнеса и заложит в стоимость товара проценты по займу.

Что нужно знать перед оформлением

Рассрочка – это не прерогатива банковских учреждений, это добрая воля и вполне состоятельное оружие в борьбе за конкуренцию владельцев магазинов. Именно они вправе решать предоставить вам ссуду или нет. Причем, следует понимать, что ни о каком договоре между покупателем и банком или каким-либо другим посредником речь здесь не идет.

То же самое относится и к процентной ставке – настоящая рассрочка просто не предусматривает ее, а если и предусматривает, то мизерную, которой должно хватать только на погашение процента инфляции.

Кстати, в случае неуплаты хотя бы одного взноса, магазин может потребовать свой товар назад. График погашения должен строго соблюдаться. Ведь магазин идет вам на уступки, и вы тоже не имеете права его подводить. Фактически, приобретенная вещь становится ваша по полному праву только с выплатой последней части долга.

Документальное оформление

Как и в случае с кредитом, без предварительно составленного договора не обходится. Этот договор предусматривает условия продажи товара и ничего больше – в нем может быть указана стоимость приобретаемой вами вещи, размер ежемесячных платежей, дата заключительного платежа и нюансы, которые характеризуют период вступления вами в права владения приобретаемой вещи. К примеру, в договоре может быть указано, что товар вы забираете сразу или же, наоборот, после выплаты последнего взноса.

Следует понимать, что предоставляющий вам данное предложение продавец, никакие проценты брать не имеет права – это, минимум, противозаконно. Если речь идет о какой-либо процентной ставке, то, скорее всего, в магазине вам пытаются «предложить» кредитный договор какого-либо из банков.

Еще обратите внимание, что ни о какой пене за просрочку платежей или других штрафов в договоре речи идти не может. Максимум, что может потребовать от вас продавец в таких случаях, это неустойку, да и то, только в судебном порядке.

Какие документы необходимы для получения?

Это определяет каждый продавец по-своему. Одним будет достаточно предоставить паспорт с постоянным местом регистрации и идентификационный код, а другим понадобится больший список документов, характеризующих вас не только как гражданина страны проживающего там-то и там-то, но и как порядочного и добросовестного заемщика.

Довольно распространенным подходом к гарантии полной выплаты рассрочки является банковский вариант отбора заемщиков, при котором требуется представить справку с места работы и справку о зарплате за последние полгода.

Кроме того, понятие «рассрочка» имеет и некоторые ограничения.

1. По реализуемому товару их нет – в принципе, продаваться таким способом может все что угодно, но зачастую это дорогостоящий товар.

реальная цена

идет речь

длительный срок

4. Ну и, конечно же, обязательный первоначальный взнос, который, как правило, составляет не менее 30% от стоимости приобретаемого товара.

Посмотрите видео на эту тему.

___________________________________________________________________

Так как вопрос - чем отличается кредит от рассрочки, довольно популярен сегодня, ответим на него подробно. Рассрочка и кредит довольно часто распространены в последние годы при покупке разного рода потребительских товаров.

Сегодня легко можно предоставить паспорт и любой другой второй документ, например военный билет, водительское или пенсионное удостоверение, и уже через час можно получить наличные деньги на покупку мебели, компьютера, путевки на отдых. Если же нет времени или возможности обращаться в банк за наличностью, то практически все магазины предлагают свой товар в кредит или рассрочку. Давайте разберемся в этих двух понятиях и определим конкретнее, чем же отличается рассрочка от кредита.

Например, вы выбрали покупку телефона, его цена 10000 рублей, консультант в магазине предложил в качестве оплаты за товар, выбрать рассрочку платежа, например, на полгода. Цена товара, купленного по этой программе не должна отличаться от ценника в магазине, индивидуально может быть оговорен первый взнос, который первоначально необходимо внести при оформлении договора. Он колеблется от 0 до 50%. Оставшаяся сумма может быть разделена на несколько месяцев и проценты на нее не должны начисляться. Причем при оформлении договора рассрочки необходимо проверить общую сумму выплат, указанную в документе, которая, напомним, не должна быть больше цены товара, указанной на ценнике.

Особенности договора кредитования

Помните, что договор на кредит вы заключаете с банком, а договор на рассрочку - непосредственно с самим магазином. Кредит изначально предполагает в себе увеличение цены товара на ту или иную процентную ставку, которую предлагает банк, заемщику. Между банком и заемщиком заключается также договор, в котором оговаривается сумма, проценты и срок возврата. Также банковский кредит, как и рассрочка, могут предполагать внесение первого взноса за товар. Получается, что основным отличием между кредитом и рассрочкой является то, что в первом случае помимо суммы за товар придется выплатить проценты, взимаемые банком за пользование его средствами, а во втором, достаточно погасить лишь цену товара, без всяких дополнительных издержек.

Главные выводы

Покупка товара в рассрочку выгоднее;
Но если в кредит можно взять практически любой товар, то в рассрочку магазины зачастую дают в основном только дорогостоящий товар, например, ювелирные украшения, мебель, изделия из меха, бытовую технику.
Не забывайте, что первый взнос для договора рассрочки устанавливается индивидуально и обычно на практике он составляет от 30 до 50% от стоимости товара. Таким образом, выбирать вам, возможно лучше скорее получить желаемый товар без взносов, а затем немного переплатить или все же, стоит подождать, накопить необходимую на первый взнос сумму и приобрести его в беспроцентную рассрочку.

Надеемся, после прочтения статьи Вам стало намного понятнее, чем отличается кредит от рассрочки?