Прошлый год стал одним из самых «черных» периодов для российской экономики за все время независимости нашей страны. Рухнул рубль, обанкротился сотый по счету отечественный банк, индекс РТС упал на 45%, а цена на нефть опустилась ниже $60 за баррель. Что будет дальше - не знают даже эксперты.
Можно ли в такой ситуации защитить свои накопления от потери? Любой ответит: "Сложно, но можно!" А если не забывать о «золотых» правилах успешного инвестора, то на кризисе и панике можно еще и прилично заработать…
Чтобы сохранить свои сбережения, нужно понимать, отчего их можно потерять. Поэтому далее мы подробно рассмотрим причины, по которым можно лишиться большей части накоплений. Именно по этим причинам тысячи людей потеряли миллионы.
Банкротство компаний, в которые были вложены средстваПри выборе банка для размещения сбережений, особое внимание следует уделить его репутации, узнать, кто является акционерами и достаточно ли у них средств для поддержки его в кризисной ситуации.
В случае с брокерами (профессиональными участника рынка ценных бумаг) ваше спокойствие в значительной степени зависит только от вас. На первый взгляд кажется, что закон «О банкротстве» решает все вопросы. Ценные бумаги и деньги инвестора не включаются в общую конъюнктурную массу и находятся на специальном брокерском счету, и по желанию передаются другому профучастнику или возвращаются. Однако в реальности проблемы могут возникнуть, если в договоре предусмотрена возможность брокера использовать денежные средства на свое усмотрение. В таком случае по закону ваши требования будут удовлетворяться в порядке общей очереди (после работников организации, объявившей себя банкротом, налоговых органов). Ярким примером такой ситуации можно назвать банкротство инвестиционной компании «Пролог» в 2003 году, вслед за которой устремились с Ямальский фондовый центр и брокерская компания «Четвертое измерение».
Если речь идет о вложениях в негосударственные пенсионные фонды, стоит учесть, что в России нет отдельного закона, касающегося несостоятельности НПФ. В случае банкротства средства пенсионных накоплений в течение трехмесячного срока передаются в Пенсионный фонд РФ. При этом пенсионные резервы не включаются в общую конъюнктурную массу и должны направляться на удовлетворение требований вкладчиков и участников фонда. Однако на практике оказывается все несколько иначе. Пример этому - разорение «Стимул-фонда», входившего в пятьдесят крупнейших НПФ РФ. Более 30 тыс. клиентов не смогли вернуть свои деньги.
Уделите должное внимание финансовому здоровью эмитента и только после этого вкладывайте средства в ценные бумаги. Признаком ненадежного партнера считается рост его долгов, который, в конечном счете, приведет к срывам платежей по обязательствам либо полному сворачиванию деятельности.
Мошенничество компаний-посредниковПод видом финансовых посредников часто маскируются финансовые «пирамиды». Мошенники предлагают самые разные финансовые услуги, в том числе, банковские, услуги потребительских кооперативов, обществ взаимопомощи и т.п.
Основными признаками финансовой «пирамиды» являются:
Обещание высокой (свыше 20%) и сверхвысокой (50-100% годовых) доходности.
- Отсутствие лицензий, полной информации об учредителях и соответствующей документации.
- Заявление о гарантированной доходности и привлечение клиентов через договоры займа.
- Непрозрачная структура активов, в которые вкладываются инвестиции, отсутствие информации о финансовых результатах.
- Использование приемов сетевого маркетинга и пр.
Отдельную нишу занимают мошенники, работающие на рынке Forex. Условно их можно поделить на 3 категории:
1. Мошенники-брокеры (дилинговые центры). Предлагают торговать с помощью открытого у них счета. В своей работе нарушители закона используют «подтяжку котировок». Сравнив котировки разных брокеров, можно заметить, что они отличаются на 2-3 пункта. Если торговля идет на резком рынке, такой разрыв может увеличиться в десятки раз. При этом мошенники видят, где вы установили стоп-лоссы и уровень маржин-колл. Для того чтобы система сработала, они «подтягивают» котировку и вас закрывает убытком. Таким образом, брокеры постепенно поглощают весь ваш депозит. Не меньшей популярностью у них пользуется прием «разворот». Даже если вы умеете торговать на валютном рынке, вам могут устроить «разворот», меняя вашу потенциально прибыльную позицию на обратную электронным способом, убирая стопы и увеличивая объем. При этом вы рискуете потерять большую часть депозита, но вряд ли что-то докажете. Также мошенники могут играть против клиента, не выводить вашу позицию на рынок.
2. Мошенники-фонды. Предлагают своим клиентам инвестировать в торговлю на валютном рынке. На протяжении некоторого времени они показывают клиенту неплохую доходность, однако, как только капитал начинает расти, фонд исчезает.
3. Мошенники-частники. Работают по той же схеме что и фонды, используя псевдонимы. Показывают псевдодоходность, после чего исчезают с деньгами доверчивых клиентов.
Обвал рынкаНа межбанковском рынке резкое падение рубля и значительное повышение ключевой ставки закончилось кризисом. При этом возросли ставки кредитования РЕПО (под залог ценных бумаг), но спрос на них не увеличился.
Резкое повышение ставок по РЕПО и дефицита ликвидности на Московской бирже привел к значительному повышению ставок по займам. Крупные игроки начали снижать лимиты, банки-кредиторы заняли выжидательную позицию, одалживая деньги лишь ограниченному кругу компаний. Сбербанк и ВТБ остаются крупнейшими поставщиками ликвидности, но по причине роста ставок и риска маржин-коллов число сделок сокращается. Обвал рынка грозит валом невозвращенных кредитов. Однако, если, не поддаваясь панике, спокойно переждать спад, можно дождаться восстановления рынка, избежав серьезных потерь.
Глобальные события, происходящие в мире, оказывают непосредственное влияние на валютный рынок и эконмическую ситуацию в стране в целом. Политические события, революция, военные действия, стихийные бедствия - все это ведет к обесцениванию национальной валюты. Что касается войны, для большинства стран она сопровождается волатильностью валют, наносит сильные удары по экономике. Однако экономисты отмечают, что для некоторых стран война дает импульс к экономическому развитию, особенно, если речь идет о военном производстве. Наглядный пример: США после бомбардировки Перл-Харбора вступили в войну, результатом которой стал выход экономики из Великой Депрессии. Однако у такого восстановления слишком высокая цена – человеческие жизни.
Процесс восстановления после кризиса в стране зачастую финансируется дешевым капиталом за счет снижения процентных ставок, что негативно отражается на стоимости национальной валюты. Ее ценность заключает в экономической мощи государства. Состояние неопределенности не дает возможности предсказывать экономические процессы, требует от нас готовности к неожиданностям и быстрого реагирования на события.
Высокая инфляцияРост инфляции оказывает разрушительной действие на экономику страны. Гиперинфляция приводит к обесцениванию национальной валюты, как это было в 90-х годах прошлого века. Реформа «шоковой терапии» повлекла за собой 200%-ой инфляцию, в результате чего миллионы граждан нашей страны утратили свои сбережения.
Криминальные рискиДля того чтобы защитить собственные сбережения от посягательства преступников, воспользуйтесь услугами опытного юриста. Профессиональное юридическое сопровождение позволит исключать разного рода риски вплоть до фабрикации уголовного дела, по которому может быть вынесено решение суда о конфискации имущества.
Бизнес-рискиСуществуют разные виды бизнес рисков: риск организации бизнеса, стандартный предпринимательский риск, финансовый риск, риск мировых факторов, риск личности бизнесменов. Чтобы не расплачиваться за ошибки в ведении бизнеса своим имуществом, можно воспользоваться услугами профессионального риск-менеджера. Если содержать в штате компании такого специалиста нецелесообразно, отдаете эту деятельность на аутсорсинг.
Принципы сохранения сбережений
Несмотря на кажущуюся сложность вопроса, есть всего три базовых принципа, благодаря которым вы сможете сохранять свои накопления: диверсификация активов, доходность выше инфляции и защита капитала.
Диверсификация активов
Под диверсификацией понимают распределение инвестиций в портфеле, используя разные инструменты методы и формы, позволяющее минимизировать потери и сохранить сбережения.
ВАЛЮТНАЯ. При распределении валют можно использовать метод, при котором все инвестиции делятся на 3 части между рублем евро и долларом и хранятся в таком виде. Второй способ требует составления личного финансового плана, который позволит выбрать оптимальное соотношение валют. К примеру, если вы копите деньги на покупку недвижимости в еврозоне, хранить средства лучше в евро, если решили вложить в пенсионную в программу - в рублях.
СТРАНОВАЯ. Данный тип диверсификации подразумевает размещение капитала в банках разных стран. При этом инвестирование следует производить, основываясь на кредитном рейтинге той или иной страны. Такие рейтинги представляют собой градацию, которая позволяет инвесторам составить заключение относительно степени рискованности вложений. При этом рейтинг не является рекомендацией к продаже или приобретению долговых бумаг, потому как не отражает полной картины на рынке. Наиболее популярны рейтинги Standard & Poor"s и Moody"s и Fitch Ratings.
В этом году отмечается снижение кредитных рейтингов 9 стран еврозоны. К примеру, Франция опустилась с наивысшей позиции до уровня АА+ негативным прогнозом, Австрия сменила ААА на АА+ со стабильным прогнозом, рейтинги Португалии и Кипра достигли «мусорного» уровня, рейтинг Италии достиг отметки ВВВ+, Испания снизался до «А» с негативным прогнозом. Наивысший кредитный рейтинг остался у США, Финляндии, Германии, Нидерландов и Люксембурга.
Что касается РФ в середине января текущего года ее рейтинг оказался на минимальном инвестиционном уровне ВВВ-. Свои действия Standard & Poor"s и Fitch объяснили действующими санкциями Запада, которые не допускают некоторые компании на внешний рынок заимствования. Хранить денежные средства в РФ также надежно как в Аргентине, Панаме или Пакистане.
ПО ТИПУ АКТИВОВ. Использование нескольких финансовых инструментов (фонды нефти, пшеницы, драгоценные металлы, вклады, облигации, акции, недвижимость) позволяет создать устойчивую и в тоже время гибкую конструкцию, которая будет реагировать на рыночные изменения, но при этом окажется достаточной жесткой в моменты, когда рынок «штормит».
Доходность выше инфляцииПервое правило защиты сбережений от инфляции – инвестировать нужно по ставке доходности, превышающей текущую инфляцию минимум на 1%. Однако гнаться за сверхприбылью тоже не стоит, ваша основная задача – сохранить сбережения.
В долгосрочной перспективе (более 15–20 лет) доходность выше инфляции демонстрируют только два инструмента: акции и недвижимость (естественно, не конкретные акции и объекты недвижимости, а фонды, инвестирующие в них).
Защита капиталаГОСУДАРСТВЕННАЯ. Существуют разные способы предотвращение возможных убытков от инвестиционной деятельности. К примеру, портфельные инвестиции могут страховаться от возможных потерь при колебании цен на облигации и акции с помощью хеджирования. Не менее эффективна система страхования вкладов (ССВ), позволяющая вкладчикам получить быстрые выплаты из независимого источника (к примеру, из специального фонда) в случае прекращения работы банка. Не дожидаясь ликвидационных процедур, вы будете иметь полный доступ к своему вкладу.
ТРАСТОВАЯ. Эффективность трастового управления доказывает себя на протяжении столетий. Траст по сравнению с любой другой формой управления и владения активами обладает неоспоримыми преимуществами: конфиденциальностью, налоговой оптимизацией, защитой средств в сложных юридических ситуациях, возможностью перевода активов в пользу родственников и других лиц. Дополнительным фактором снижения рисков для владельца траста является застрахованная ответственность трастовых управляющих. К примеру, открывая счет в офшоре, вы сможете вернуть через траст от 90% капитала.
СТРАХОВАЯ. Защита капитала подразумевает участие средств в безрисковых активах, имеющих фиксированную доходность. Крупных инвесторов интересует не столько увеличение капитала, как его надежная сохранность. Обеспечить ее призвана страховка. С помощью полиса накопительного страхования жизни или инвестиционного страхования вы сможете защитить себя от ареста или изъятия накоплений по решению суда либо преступным путем. Взыскание не может быть наложено на страховой полис.
Универсальных решений, способных гарантировать 100%-ную сохранность сбережений, не существует. Только комплексный подход к размещению инвестиций способен предотвратить потерю капитала. Для этого вам следует:
Определиться со сроком вложений. Чем дольше срок, тем более предсказуема доходность.
- Определить цели (рост капитала в будущем или постоянный дополнительный доход).
- Оценить риски. Помните, что чем выше доходность, тем выше степень риска.
Кроме того не стоит забывать и о «золотом правиле инвестора»: «не клади все яйца в одну корзину». Используйте разные финансовые инструменты и способы диверсификации. Часть средств стоит направить на низкодоходные банковские вклады, часть - вложить в покупку недвижимости, часть - в акции и золото.
Размещайте сбережения в странах с высоким кредитным рейтингом (это возможно, если ваш капитал превышает хотя бы 10 000 долларов). Хранить средства лучше всего в 2-3 валютах, это позволит спокойно пережить «колебания» валютного рынка. Обязательно позаботьтесь о защите капитала, "застрахуйте" сбережения.
Мы можем вам помочьКонсультанты компании AMS Финанс готовы ответить на любые ваши вопросы, касающиеся сохранения сбережений, инвестирования и финансового планирования!
Новый виток нестабильности рубля вызван многими факторами, в основе которых лежат как сугубо объективные, так и субъективные причины. Вместе с тем от такого понимания не становится легче и тем более спокойней за собранные сбережения. Что делать и как поступать в нынешней ситуации.
Необходимо волноваться о сбережениях или нет?
Для начала стоит четко понять несколько основных моментов:
- Первое падения рубля по отношению к доллару имеет под собой не только исключительно политические мотивы. Конечно, конфликты в соседних странах и санкции запада ускоряют процесс, но однозначно не служат первопричиной.
- Второе цена на нефть однозначно служит путеводной звездой для рубля, падает цена и как следствие падает отечественная валюта. Но стоит помнить, что обратный процесс в истории России не наблюдался. Конечно, рубль упал под влиянием цены на нефть, но с ее ростом он однозначно не подымиться. Достаточно вспомнить кризис 2008 года, вернулся он к своим изначальным рубежам?
- Третье что резкое или даже медленное обесценивание денег в России активно толкает все цены вверх, причем независимо от того, производится товар на территории страны или импортируется. Ключевое слово «активно», на самом деле рост цены обычно превышает уровень падения.
Стоит отметить, что встречал расхожее мнение, о том, что падение курса на 20-30% в конечном итоге оборачивается для страны в 2-3% годовой инфляции. Да согласен с этой точки зрения так и будет, но стоит помнить, что инфляции в стране не отражает в полной мере рост цены на реальную потребительскую корзину. То есть реально для большинства населения цены выросли на 40 – 50%, а показатель инфляции гордо рапортует о 7-8%. Так что тут вопрос в методологии расчета, который просто не отражает реальных процессов для широких слоев населения.
Разобрав основу происходящих процессов с валютой, перейдем к вопросу, а что делать дальше? Если вдруг Вы не согласны с первопричинами, то с радостью подискутирую.
По утверждениям экспертов большинство домохозяйств России условно отнесенных к среднему классу или находящихся в районе энного имеют сбережения. Что с ними делать ?
На первом этапе стоит четко разделить два варианта развития событий.
Вариант первый – все сбережения (или большая часть) у Вас в рублях.
- Одним из наиболее оптимальных решений с точки зрения качество-выгода, является приобретения рублевых товаров, но при условии, что такая покупка планировалась. К примеру, сбережения откладывались на приобретение автомобиля (или бытовой техники, ремонта) в таком случаи есть смысл использовать деньги. Если собственных средств не хватает, есть смысл взять кредит, в условиях девальвации и последующего обесценивания денег можно существенно сэкономить в будущем.
- Плюсы – использования рублевых сбережений эффективно, ценники в магазинах пока не выросли. Взятый кредит потеряет в стоимости на величину роста цен и девальвации, собственно его обслуживание удешевится на эту величину.
- Минус – купленные товары де-факто не будут средством сбережения, и возврат в денежную форму (если вдруг понадобится кеш) возможен только с существенной потерей.
- Приобретение золотых изделий. В отличие от покупки золота в слитках (жестко привязанных к цене в долларах), изделия как собственно и бытовые товары пока в полной мере не отражают будущую конъюнктуру рынка. Благодаря волентальноси можно успеть сохранить свои деньги в полном объеме.
- Плюсы – данная модель сбережения позволяет сберечь деньги самым широким слоям населения. Покупка небольших и относительно недорогих золотых изделий по карману большинству обычных граждан.
- Минусы – проблемы с последующим переводом изделий в наличку. Собственно оптимальным вариантом является продажа через комиссионные магазины, а это долго.
- Покупка валюты. В данном контексте один из наиболее рискованных способов сохранить собственные вклады. Причина такой «рискованности» в том, что велика вероятность как проседания курса, к примеру, к 48-49 рублем за доллар, так и дальнейший рост (тут границы очертить тяжело). Как вывод можно как потерять, так и приобрести. Принимая такое решения нужно четко понимать несколько вещей:
- Первое – когда могут понадобиться деньги, если в рублях нужно рассчитываться в ближайший период (2-3 месяца) то обменивать не стоит.
- Второе – для чего в будущем планируете использовать накопленные деньги. Если для покупки, то стоит более внимательно присмотреться к первому варианту, а если сбережения накапливаются «на всякий случай», то однозначно стоит перестраховаться и перевести в валюты. Не столь важно, в какую валюту доллара, евро или швейцарские франки. В данном контексте лучше немного потерять, ведь главная задача сберечь, а не приумножить. Если хотите заработать, то лучше задумайтесь о создании собственного бизнеса это лучший вариант для приумножения капитала.
Плюсы – высокая сохранность стоимости вклада
Минусы – риски связанные с курсовой разницей.
Вариант второй – сбережения в валюте.
Основным правилом, которым должен руководствоваться человек имеющий деньги «на черный день» это сберечь. Особенно актуально данное правило в условиях кризиса и тем более на его пороге, не думайте, как заработать на сбережениях, думайте, как их сохранить.
- Имея валюту на руках необходимо четко обезопасить себя от возможных неприятностей, поэтому оптимально положить средства в банк, но не на вклад, а просто арендуйте ячейку. В таком случаи у Вас всегда будет доступ к наличным деньгам, во-вторых, они будут в безопасности, о том .
Вклады в банках или проще депозиты . В данном случае я не рекомендовал таким способом хранить свой капитал. Причин несколько:
Рублевые вклады – при имеющейся ставке депозитов, доход от вложения даже не покроет реальную инфляцию. Плюс есть еще и девальвация, как вывод, положив деньги в банк в рублях потери составят как минимум 1/10 от суммы. Номинально сумма, конечно, увеличится, но купить на них можно будет на порядок меньше.
Главный риск обесценивание.
Валютные вклады – даже если ставки не будут расти (хотя они сейчас поползли вверх) деньги не обесценятся на величину инфляции и девальвации. Вроде бы все хорошо, но внешние факторы (те самые санкции) могут привести к резкому ограничению работы с валютой. Де-факто, вроде как деньги в банке и будут, но получить их можно с некими ограничениями, к пример только в рублях и по фиксированному курсу, или вообще выдать не смогут в связи с отсутствие наличных долларов. Собственно разных вариаций много, но результат один, в нынешних условиях банк не сможет гарантировать возврат валютных вкладов первоначальной форме, все будет зависеть от решения государства.
Главный риск – невозможность гарантировать возврат наличной валюты по окончанию срока депозита.
И еще один риск общий как для валютных, так и рублевых депозитов это нестабильность банковской системы в целом. Причем такую стабильность сегодня не могут гарантировать даже государственные банки в силу объективных причин, наличия внешних рисков для самого государства в целом.
Акции и другие ценные бумаги. В данном случаи если речь идет о покупке бумаг выпущенных русским эмитентом, то надвигающееся гроза плюс внешние угрозы говорят нам о том, что сегодня покупать их не стоит. Как минимум завтра (как в случаи с недвижимостью) они могут стоить намного дешевле. Плюс не забывайте, что игра на акциях это риск даже в нормальной ситуации, а сейчас они просто зашкаливают. Главные недостатки – очень высокая опасность потерять больше чем найдешь.
Жду Ваших вопросов и комментариев, задавать вопросы можно в группе «Бизнес кейс» в Контаке.
Интересное по данной теме
Все эти вопросы возникают каждый день. Ответы на них известны каждому. В России свои накопления необходимо хранить только в иностранной валюте, которая свободно конвертируется. К таким критериям подходят только две валюты евро и доллар США. Именно они всегда присутствуют в обменниках. Однако бывают исключения, когда искусственно создают панику среди населения, и тогда люди просто сметают валюту, независимо от ее курса.
Что касается того как сохранить сбережения в других валютах, например китайский юань, японская иена, английский фунт или швейцарский франк, то в нашей стране их не так часто можно встретить. Поэтому купить их довольно проблематично. Ведь на них очень маленький спрос, поэтому они редко встречаются в обменниках. К тому же покупать эти валюты не выгодно. Разница относительно покупки и продажи достигает 10-20%. А вот у евро и долларов эта разница всего 2-3%. Другие иностранные валюты вообще не заслуживают внимания. Ведь датские кроны, канадские и австралийские доллары - это просто чепуха. Приобрести такую валюту просто невозможно, а если и найдете, то по самой высокой цене. Поэтому для сохранности своих сбережений нужно выбирать евро или доллары США.
Когда лучше покупать валюту для сохранения сбережений?
Единственный правильный ответ - всегда покупайте. Например, у вас появилась лишняя сумма денег, которую хочется отложить на «черный день», - идите в этот же день и покупайте валюту, независимо от курса. Ведь хороший курс трудно угадать. Поэтому не нужно тратить нервы и все время думать, как сохранить сбережения . Купили и успокоились. Даже если вы думаете, что купили валюту очень дорого - не расстраивайтесь. Ведь вы не знаете, сколько она будет стоить через год. А если через два года? Даже профессиональные банкиры ошибаются на курсах валют и не всегда выигрывают, поэтому не ожидайте только хороших сюрпризов.
Довольно популярным стало высказывание Юлии Цепляевой, директора макроэкономических исследований Сбербанка, которое публиковали в январе 2014 года (довольно смешно): «Я жалею тех людей, которые сейчас покупают доллары по 35 рублей, так как есть большая вероятность, что они быстро потеряют свои деньги. Я знаю, что паника среди населения всегда заразительна. Однако, если вы меняете на валюту небольшие деньги, то желательно не метаться. Но, если вы меняете очень много, то включите мозги и подумайте, а не поздно ли вы меняете деньги. Так как вероятность, что рубль подорожает, по моему мнению, более высокая, нежели вероятность, что он будет дешеветь».
Представляете 35 рублей! А сегодня доллар сколько? А не больше 80 рублей? Наверно Цепляева получает мало денег, ведь работает не очень хорошо. Поэтому смело покупайте валюту и не волнуйтесь. Безусловно, в ближайшее время она может немного подешеветь, где-то на 10-20 рублей. Ведь падения и роста без коррекций и откатов не бывает. И коррекция случилась, так как рост валюты был очень стремительным. Конечно, я не предлагаю вам бросать варить кушать и бежать покупать валюту на все свои деньги. Но, если вы еще не знаете как сохранить сбережения, то держите их в валюте, это более надежно.
Что еще поможет сберечь личные сбережения?
Второй вариант как сохранить сбережения - это только золото и только настоящее, то есть в слитках и монетах. Золото в фантиках это чепуха. Ведь "Риски инвестиций в обезличенные металлические счета" довольно высокие, поэтому не стоит доверять свой капитал резаной бумажке. Наиболее выгодно покупать золото жителям Санкт-Петербурга (почитайте статью, где более подробно об этом написано: "Где жителю Санкт-Петербурга покупать золотые или серебряные монеты, слитки?"). Власти нашей страны ничего не сделали для того, чтобы вложения в драгоценные металлы были выгодными для населения России.
Хранить все свое золото лучше старым проверенным способом - закопать во дворе. Все другие варианты это большой риск для владельца этого драгоценного металла. Ведь квартиру или дом могут ограбить. Также все имущество может сгореть в результате замыкания или умышленного поджога. В банках хранить тоже не надежно, не ограбят, так обанкротятся. К тому же бандиты стали очень смышленые, (прочитайте новости "Банковские сейфовые ячейки уже не надёжные для защиты личных ценностей"), а также это могут совершить сами банкиры. Вот пример, недостача во "Внешпромбанке" составила около 200 млрд. рублей. Рекордная сворованная сумма. Не говоря уже о непрофессиональных качества ЦБ, который не заметил этого грабежа. Только остается надеяться, что люди узнают, как у них украли деньги, кто за этим стоит, что будет делать ЦБ для того, чтобы не допустить такого в будущем. А пока не будет порядка, не стоит доверять банкам. Сначала пусть власти России докажут, что банки в нашей стране надежные и не ограбят людей.
Что еще можно взять на заметку для сбережения денег?
Недвижимость и ценные бумаги. Не стоит об этом думать. Ведь российские акции (индекс РТС) уже около 5 лет падают, и этот процесс не останавливается. Поэтому пусть они падают без ваших денег. Недвижимость тоже не лучший вариант. Ведь цены в валюте последний год только падают. В отличии от самой валюты, поэтому недвижимость неликвидная. К тому же ее нельзя быстро продать, нужны очень большие скидки, что вообще не выгодно.
В заключение хотелось привести глупые предложения некоторых наших законодателей. Например, Сергей Калашников член совета федерации и заместитель председателя союза по экономической политике, заявил, что Банк России должен оставить курс доллара около 40 рублей. То есть он хочет, чтобы ЦБ убрал конвертируемость рубля. Даже трудно комментировать этот бред, это просто нездоровые мысли. Это нонсенс. Сам Калашников хотя бы понимает, что сразу же активизируется черный рынок валюты. Причем, это его не останавливает. Поэтому не стоит бояться того, что иностранная валюта будет запрещена. Черный рынок существовал всегда, поэтому вы получите хорошую цену за свою валюту. Это относится и к золоту. Вы всегда сможете продать серебряные или золотые монеты, слитки, было бы что продавать, а покупатель всегда найдется.
Россия в настоящее время переживает отнюдь не самые простые и безоблачные времена в своей истории. То, что наша страна испытывает трудности, как политического, так и экономического характера, очевидно для всех. И в такой ситуации вопрос сохранения своих денег – это вопрос, который волнует самые разные категории населения.
Для кого-то и 30-50 тысяч рублей – это серьезные накопления, а для кого-то размер сбережений исчисляется миллионами или десятками миллионов. Однако каков бы не был объем , терять деньги не хочет никто.
Где же хранить, а по возможности и приумножить свои деньги в условиях экономической нестабильности и непредсказуемости?
Где хранить деньги?
Вопрос, где хранить свои деньги не простой и однозначного ответа на него, конечно, не существует. Людям, получившим экономическое или финансовое образование и имеющим серьезный уровень , всегда проще распоряжаться своими . Но процент грамотного в финансовом плане населения в нашей стране крайне низок.
Для простого обывателя такие понятия, как , фондовый рынок, бонды, – это темный лес. Для большинства людей есть по сути два основных способа хранения денег: под матрасом и на .
Причем тех, кто выбирает первый вариант, пожалуй, даже больше тех, кто выбирает второй. Если же накопления составляют более или менее серьезную величину, люди, не раздумывая, вкладываются в приобретение недвижимости. Постараемся оценить каждый из этих вариантов, а также рассмотрим возможные альтернативы.
Хранить деньги дома?
Начнем с самого простого и понятного варианта, почти не имеющего, на первый взгляд, рисков. Речь о хранении денег дома. Под подушкой, под матрасом, в стеклянной банке, за шифоньером — вариаций множество.
Таким ли уж надежным является данный способ хранения денег, как многие полагают? Первый вопрос, который возникает, в какой валюте Вы будете хранить деньги?
В условиях серьезных колебаний (причем как в сторону ослабления, так и в сторону укрепления) курса рубля по отношению к основным мировым валютам, подобный способ таит в себе немалые риски.
Те, кто активно покупал американскую валюту по цене 80 рублей за 1 доллар в феврале 2016 года (а таковых не мало), рассчитывая сберечь свои деньги, за два года потеряли не менее четверти накоплений. Ибо в марте 2019 года стоимость 1 доллар а была уже 65 рублей .
Можно, конечно, поступить разумнее и хранить средства сразу в трех валютах: в рублях, в долларах и в евро, но даже в этом случае инфляция, скорее всего, обесценит уровень ваших сбережений. В конце концов, можно просто физически потерять деньги, хранящиеся дома, в результате непредвиденных обстоятельств (ограбление, пожар, наводнение).
Вложить все деньги в банк?
С точки зрения минимизации рисков, хранение денег на банковском депозите, при грамотном подходе, пожалуй, самый оптимальный вариант. Что означает грамотный подход? Согласитесь глупо держать деньги в ненадежном или пользующемся плохой репутацией банке. Если уж нести деньги в банк, то в крупный и серьезный.
При этом, если у Вас на руках большая сумма денег, то лучше открыть депозиты сразу в нескольких банках (в одном банке страхуется сумма вклада, не превышающая 1,4 миллиона рублей).
При этом надо учитывать, что крупнейшие банки страны предлагают отнюдь не самые привлекательные проценты по вкладам (не более 7-8 % годовых по рублевым вкладам и не более 1,5 % годовых по валютным вкладам).
А вот банки, скажем так, второго эшелона, при этом входящие в первые 50 или в первые 100 крупнейших банков страны, зачастую предлагают куда более привлекательные условия (до 10 % годовых по рублевым вкладам и до 3 % годовых в валюте).
А разделив сумму сбережений на две части и положив одну часть под проценты в рублях, а вторую – в долларах, Вы, скорее всего, убережете себя и от курсового и от инфляционного обесценивания активов. Правда, заработать на этом много не сможете. Хотите заработать много – надо искать более рисковые варианты. О них скажу ниже.
Можно купить квартиру, но…
При условии накопления приличной суммы денег многие наши соотечественники считают самой удачной идею приобретения недвижимости с целью дальнейшей сдачи этой самой недвижимости в аренду.
На первый взгляд это действительно надежный способ сохранения денег. Казалось бы, купил себе квартиру, сдавай в аренду и спокойно получай деньги каждый месяц. Плюс сама квартира с течением времени только вырастет в цене. Но это только на первый взгляд. На самом деле, далеко не все так однозначно.
До недавнего времени недвижимость в России действительно только дорожала. К примеру, купив квартиру в Москве в середине 2000-х и продав ее спустя 5-6 лет, можно было спокойно удвоить свой капитал, и это не считая средств, полученных от сдачи ее в аренду! Сейчас же картина на рынке недвижимости сильно изменилась.
Как оказалось цены на недвижимость в нашей стране могут и падать. Цены на недвижимость в той же Москве в 2017 году были ниже аналогичных цен в 2014 году. Причем упали цены, как в долларовом, так и в рублевом эквиваленте. Со сдачей в аренду недвижимости тоже не все так просто.
Вас ожидают не только доходы, но и расходы (налог на имущество физических лиц, взносы на капитальный ремонт, часть коммунальных платежей, расходы на текущий ремонт).
С приобретением коммерческой недвижимости примерно та же картина. Да и найти арендаторов на подобные объекты не всегда легко. Поэтому прежде чем приобретать недвижимость с целью последующей ее сдачи в аренду, продумайте, а, главное, просчитайте все нюансы.
Самый прибыльный способ вложения денег
Есть ли альтернативы рассмотренных вариантов сбережения и накопления денег? Безусловно, есть! Но куда более рисковые. Можно передать деньги в доверительное управление опытному или инвестировать их в ПИФ (паевой инвестиционный фонд ).
Можно самостоятельно или облигации через . Но надо понимать, что каждый из подобных вариантов, хоть и выглядит крайне привлекательным, в тоже время несет в себе множество рисков. Связываться с подобными способами заработка стоит только хорошо подкованным в финансовом плане людям.
И, наконец, есть еще один , в который, безусловно, стоит вкладывать деньги – это Вы сами! Не бойтесь вкладывать в себя, развивайтесь, как личность, и выбирайте подходящий именно Вам способ хранения и накопления денег!
Кризис, как известно, время зарабатывать. Однако такое утверждение применимо лишь к квалифицированным инвесторами, которые имеют капиталы не на один миллион. А что же делать обычным людям, чтобы не то что заработать, но хотя бы сохранить свои в кризисные времена? Думаю, сейчас это особенно актуально в нашей стране, когда рекордная за последние 15 лет, а доходы населения сокращаются. Я проанализировал множество различных способов сохранения сбережений и постараюсь теперь дать несколько рекомендаций.
Вообще, наверное, многие подумают что я немного отхожу от традиционных тем в своем блоге – так и есть. Но делаю я это не просто так – сейчас сохранение своих сбережений становится действительно очень актуальной проблемой. Ведь правда, если, скажем, в 2014 году мы могли купить неплохой автомобиль за 500-550 тыс. рублей, то сейчас и за 700 тыс. нигде не найдешь. Да и поход в продуктовый магазин если раньше обходился в 300-500 рублей, то теперь меньше чем на 800 рублей никто в магазин не ходит, и это происходит далеко не из-за роста потребительского спроса (потребительские расходы, наоборот, падают из-за снижения реальных доходов). Чтобы себя обезопасить от этих процессов, необходимо выполнять следующие рекомендации.
Начну с того, что, как правило, в кризис люди стараются меньше тратить и больше сберегать, так сказать на черный день, и Россия в данном случае не исключение. Однако у нас есть своя специфика, поскольку подобная модель поведения приносит лишь одни убытки. Например, сейчас годовая инфляция составляет 16% - в последний раз больше было лишь в 2000 году. Таким образом, сбережения (как минимум рублевые) хранящиеся под матрасом, как любят делать многие, обесцениваются темпами по 16% в год. В нашем случае лучшей защитой от кризиса будет нападение. Иными словами – нужно не хранить, а вкладывать, причем желательно в ликвидные активы. В крайнем случае приемлем также вариант с покупкой товаров длительного пользования.
Для чего это нужно? Всем, наверное, хорошо известен такой закон как временная стоимость денег. Проще говоря – в рыночной экономике из-за инфляционных процессов деньги дешевеют с течением времени. Например, если на 1.06.2015 у вас была сумма в 10000 рублей и вы их никак не использовали, то на 1.12.2015 эта же сумма равна уже: 10000/(6/12*0,16+1)=9200 рублей. Если же эти деньги хранились хотя бы в банке скажем с квартальной капитализацией процентов при ставке вклада в 10%, то обесценивание было значительно менее чувствительным: 10000/(1+(6/12*0,16)-((1+0,1/4)^2-1))=9715 рублей. Таким образом, даже элементарно вкладывая деньги в банк, можно значительно нивелировать инфляционное давление сбережений. Однако я думаю, вы собрались читать мою статью не для того, чтобы в итоге нести деньги в банк.
Есть значительно более продвинутые способы сохранения сбережений, даже, казалось бы, не очень больших. Если вы не являетесь профессиональным инвестором и не обладаете большими суммами для оперирования на рынках ценных бумаг, начните с себя. Грубо говоря – инвестируйте в собственное развитие. Да, безусловно, сейчас очень много всевозможных курсов правильного инвестирования, курсов самосовершенствования и т.д. Но это все ничто, вам это не нужно. Необходимо, в первую очередь, ориентироваться на повышение квалификации и увеличение вашей востребованности рынком. Даже в самые тяжелые времена, обладая нужной квалификацией, вы всегда сможете заработать на свой кусок хлеба. По-моему, это и является главной прививкой от всех кризисов. Надо инвестировать в собственное образованнее. В нашем мире, чем человек образованнее и квалифицированнее, тем больше на него спрос. А значит, деньги, вложенные скажем в 2016 году в получение образования, уже в 2018 году могут послужить обеспечением собственного стабильного дохода. Это может быть как предложение о выгодной работе, так и создание собственного бизнеса.
Одним из традиционных способов сохранения сбережений является старая-добрая недвижимость. Кто бы что ни говорил, однако именно этот является одним из наиболее стабильных и надежных в долгосрочной перспективе. Хотя конечно недвижимость бывает разная – например, бессмысленно покупать квартиру где-нибудь в Находке, если только вы не собираетесь там жить. Инвестировать в недвижимость надо только в ту, которая обладает определенной ликвидностью и потенциалом для роста в стоимости. Например, даже сейчас большая часть недвижимости в Москве дорожает, несмотря на падение спроса. Я понимаю, что сейчас в меня полетят камни, но ведь я же не говорю на этом спекулировать – я говорю о долгосрочном сохранении сбережений.
Ну и наконец, учитывая сохраняющуюся специфику нашей экономики и склонность рубля к высокой волатильности, для нивелирования инфляционных рисков, связанных с колебаниями валютных курсов, необходимо ликвидную часть сбережений держать в несколько валютах. Наиболее оптимальным будет распределение капитала по трем основным валютам в пропорции: – 40%, доллар – 30% и евро – 30%. Таким образом, вы обезопасите себя от обесценения национальной валюты. Так, например, если бы вы в августе 2014 года свои накопления держали именно в той структуре, которой я указал, то обесценение ваших сбережений составило бы на 50%, а менее 30%. Такая структура сбережений также удобна тем, что остаются рублевые накопления, что позволяет вести обычную жизнедеятельность без боязни о возможных колебаниях валют.
На этом собственно и все. Выполняя эти простые, но крайне эффективные рекомендации, каждый человек будет способен преодолеть без преувеличения любой кризис. Надеюсь, что статья была для вас полезной. Если у кого-то остались вопросы, задавайте их в комментариях к данной статье – с радостью готов на все ответить!
Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш