Тема: Ипотека и способы ее погашения.
ученик 9 «Б» класса
МАОУ «Средняя школа № 3»
Руководитель: Тетуева Гульбахар Эскандеровна,
учитель математики
МАОУ« Средняя школа № 3»
Введение ………………………………………………………………………. 2
I. Что такое ипотека ……………………………………… ……………………..3-5
II. Преимущества и недостатки ипотеки………………………………………. 6-7
III. Варианты выплат по кредиту……………………………………………….8-11
IV. Досрочное погашение ипотеки…………………….. ……………………...11-16
V. Советы заемщику ………………………………………...………………….16-17
VI. Заключение……………………………………………………...……………17-18
VII .Список литературы…………………………………………..………….. 19
Введение
Каждой семье жизненно необходимо иметь собственную квартиру или дом - где растят детей, где проводят вечера в семейном кругу, играя с собакой или просто валяясь на любимом диване с книгой в руках. Но, даже имея работу, не все могут приобрести жилье. Да и накопить при сегодняшнем темпе роста цен на недвижимость не всем по карману (если, конечно, семейный доход не превышает среднестатистическую зарплату в несколько раз). Стоимость даже самой скромной квартиры в областных городах России несопоставима с доходами …. А ведь как хотелось бы жить в теплых краях! Или хотя бы где-нибудь в средней полосе. Как купить квартиру? Понятно, что надо либо копить, либо брать в долг. А такую сумму можно взять в долг только у банка. Так как в своей предыдущей исследовательской работе я изучил некоторые понятия, связанные с кредитами, банками и инфляцией, то для меня понятие «в долг» не ново. Но почему покупка квартиры называется ипотекой и какие нюансы связаны с оплатой долга в ипотеку мне не совсем понятны. Передо мной появилась задача, требующая исследования, которой я решил посвятить свою работу.
Цель работы - Рассмотреть понятие ипотечного кредитования и способы его погашения.
1. Провести анкетирование разных возрастных категорий людей на предмет информированности возможностей купить квартиру.
2. Изучить литературу по теме.
3. Рассмотреть понятие ипотеки.
4. Рассмотреть различные варианты погашения кредита. Решить задачи на расчет выплат по условиям ипотечного кредитования (взяв приближенные значения).
5. Сделать вывод.
Методы: анализ, доказательство, сравнение.
Актуальность темы:Ипотечный кредит - возможность приобрести жилье в небольшие сроки. Именно этот государственный займ бывает единственной возможностью приобретения жилья молодыми семьями!
Гипотеза: Если ипотечный кредит является практически единственной возможностью приобретения квартиры в кредит, то выгоден ли он?
Объект исследования: Варианты оплаты кредита и возможность досрочного погашения ипотеки.
Предмет исследования: вычисление различных вариантов оплаты ипотеки.
I.Что такое ипотека
Ипотека (от греческого hypotheke- залог) представляет собой вид залога, при котором заложенное имущество (им выступают объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней) остается во владении залогодателя до наступления срока платежа. За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором.
Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. Ипотека существует в России уже довольно давно, но широким спросом до сих пор не пользуется. Причина такой ситуации становится ясна, если посмотреть на мировые рейтинги данного сектора. Так, в прошлом году специалисты департамента офисной недвижимости PennyLaneRealtyсистематизировали данные по стоимости жилья и ипотечным ставкам разных стран мира и опубликовали выводы. Россиянину предлагается ипотека под 10-15% годовых на 20 лет. Это значит, что заемщик должен ежемесячно выплачивать сумму размером в 2-3 средних зарплаты, и в целом стоимость жилья превысит первоначальную в 2-2,5 раза.
Неудивительно, что страна с такими показателями занимает "почетное" 47 место в списке, сразу за Гондурасом. Для сравнения, ипотека в Дании, возглавляющей список, обходится ее гражданам намного дешевле: заемщик выплачивает всего 11% сверх стоимости жилплощади за все время. У нас 200-250%, у них - 111%. Кредитные ставки в странах, возглавляющих список (Европа, США), составляют от 1,3 до 4,6% годовых. Такая ситуация длится уже довольно давно и периодически предпринимаются усилия, чтобы ее изменить.
В 1997 году по решению правительства Российской Федерации было создано «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». 100% акций принадлежит государству в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом. Деятельность Агентства направлена на создание равных возможностей для получения ипотечных кредитов всеми гражданами России, независимо от социального положения, образования, состава семьи, места проживания или регистрации.
Чем же отличается ипотека по государственной программе.
В то время когда ставки по ипотечным кредитам в банках постоянно растут, ставки по ипотеке по Государственной программе остаются на том же уровне или вообще снижаются, как произошло в последний период.
Кредитование по Федеральному Ипотечному стандарту (ФИС). Главный плюс кредитования по ФИС - низкий процент, привязанный к ставке рефинансирования ЦБРФ. Причем рост ставки рефинансирования не влияет на условия по уже выданным кредитам. Статус организации уполномоченной работать по Федеральным Ипотечным Стандартам, автоматически означает контроль государства над ее деятельностью в части качества обслуживания Заемщика.
Преимущества ипотеки по Государственной программе:
· минимальный размер первоначального взноса - от 20%;
· низкие процентные ставки - от 8,3% годовых в рублях;
· максимальный срок кредитования 30 лет;
· возраст Заемщиков - до 65 лет;
· отсутствие моратория и штрафов за досрочное погашение;
· надежная защита интересов Заемщика Государством.
Для жителей Югры разработана Целевая программа «Улучшение жилищных условий населения ХМАО - Югры на 2011 - 2013 годы и на период до 2015 года»,согласно которой ипотеку можно будет получить на льготных условиях.(Приложение №1)
Популярные ипотечные программы* на сегодня
|
Программа / банк |
Тип недвижимости |
Процентная ставка |
Первоначальный взнос |
|
Строящаяся квартира |
|||
|
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк» |
строящаяся квартира |
||
|
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк» |
строящаяся квартира |
||
|
Новостройка - ОАО «Ханты-Мансийский Банк» |
строящаяся квартира |
||
|
готовая квартира |
|||
|
Ипотека с государственной поддержкой - ЗАО «Банк ВТБ 24» |
готовая квартира |
||
|
Ипотека на приобретение жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк» |
готовая квартира |
||
|
Ипотека на долевое участие в строительстве жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк» |
строящаяся квартира |
||
|
Ипотека на приобретение жилой недвижимости (квартиры) - ЗАО «Сургутнефтегазбанк» |
готовая квартира |
II . Преимущества и недостатки ипотеки.
Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.
Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.
Последовательность действий для решивших воспользоваться ипотечным жилищным кредитованием в г. Когалыме (сведения взяты в Когалымском агентстве ипотечного кредитования).
|
Консультация |
· Размер и срок возможного кредита · Проценты кредитования · Размер первоначального взноса · Список документов, необходимых для получения кредита · Каковы дополнительные расходы по оформлению |
|
|
Поиск квартиры |
Сами либо с помощью риэлтерских агентств вы находите для себя желаемый вариант. Проверяйте достоверность документов на объект недвижимости на соответствие гражданскому законодательству. В случае самостоятельного подбора жилья проверкой занимаются юристы кредитора. |
|
|
Оценка квартиры |
После выбора жилья и проверки документов необходимо провести независимую оценку стоимости выбранного жилого помещения. Оценку должна выполнять аккредитованная организация. |
|
|
Купля - продажа |
Следующим этапом является заключение договора купли-продажи объекта недвижимости с вступлением ипотеки в силу закона (договора об ипотеке), кредитного договора и составление закладной. |
|
|
Регистрация сделки |
После подписания указанных документов они сдаются в Главное управление Федеральной регистрационной службы по Мурманской области для регистрации. |
|
|
Страхование |
После регистрации сделки заключается комбинированный договор ипотечного страхования и предоставляется в кредитную организацию. Расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика - покупателя недвижимости. Обычно они составляют 1 % от размера кредита. |
III . Варианты выплат по кредиту
Предположим, кредит одобрен, квартира куплена. Нужно начинать выплачивать долги. Как правило, российские банки применяют два варианта выплат по кредиту - аннуитетными или дифференцированными платежами.
Формула расчета месячного аннуитетного платёжа:
где x- месячный платёж, S- первоначальная сумма кредита, P- 1/12 процентной ставки в сотых долях, N- количество месяцев.
Формула, для определения того, какая часть платежа пошла на погашение кредита, а какая на оплату процентов является достаточно сложной и без специальных математических знаний простому обывателю будет сложно ей воспользоваться. Поэтому мы рассчитаем данные величины простым способом, дающим такой же результат. Для расчета процентной составляющей аннуитетного платежа, нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).,
Где Pn - начисленные проценты, Sn- остаток задолженности на период, P - годовая процентная ставка по кредиту.Что бы определить часть, идущую на погашение долга, необходимо из месячного платежа вычесть начисленные проценты.
Поскольку часть, идущая на погашение основного долга зависит от предыдущих платежей, поэтому рассчёт графика, по данной методике вычислять последовательно, начиная с первого платежа.
Формула аннуитета достаточно сложна, поэтому для определения суммы аннуитета, да и дифференцированных платежей, лучше воспользоваться ипотечным калькулятором.
|
Данные по кредиту |
Вид платежа |
||
|---|---|---|---|
|
Сумма кредита (руб.): |
Дифференцированные платежи: |
||
|
Процентная ставка (%): |
Платежи равными частями: |
||
|
Дата получения кредита: |
Сумма платежа: |
||
|
Срок погашения кредита (мес.): |
Диф. платежи равными частями: |
||
|
Ежемесячная коммиссия (%): |
|||
Расчёт дифференцированного платежа
Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом. b= S/ N, где
b- основной платёж, S- размер кредита, N- количество месяцев.
Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году). p= Sn* P/ 12,
где p- начисленные проценты, Sn- остаток задолженности на период, P- годовая процентная ставка по кредитy.
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.
Sn= S- (b* n) , где n- количество прошедших периодов.
В случае аннуитета клиент ежемесячно выплачивает банку одну и ту же сумму, которая включает в себя погашение основного долга и проценты. Большинство банков предпочитают именно аннуитетные платежи, потому что они позволяют больше заработать на процентах (причина состоит в том, что тело долга убывает медленнее, нежели при дифференцированных платежах). Однако у подобного варианта выплат есть и плюсы. Во-первых, финансовое бремя на начальном этапе выплат по кредиту в случае аннуитета меньше. Во-вторых, при одном и том же уровне дохода аннуитетные выплаты позволяют взять большую сумму кредита в сравнении с дифференцированными платежами (это следствие меньшей финансовой нагрузки на начальном этапе выплат).
При дифференцированном платеже основной долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Ежемесячный платеж по мере выплат постепенно уменьшается, потому что проценты начисляются на постоянно сокращающееся тело долга. Дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения минимизации процентных выплат. Однако есть и минусы, которые, по сути, есть обратная сторона плюсов аннуитета: при дифференцированных платежах максимально возможный размер кредита несколько меньше, чем при аннуитетных, а в начале кредитования возникает повышенная долговая нагрузка.
Для наглядности приведем конкретный пример выплат дифференцированного и аннуитетного платежей при кредитовании на сумму 100 тыс. рублей под 11% годовых сроком на 6 месяцев (см. таблицы). Как видно из примера, в случае дифференцированного платежа (без досрочного погашения) клиент заплатит на 24,4 рубля меньше, нежели при аннуитете. При больших сроках и суммах разница будет более существенной (особенно это актуально для ипотечных кредитов).
График выплат по кредиту: Аннуитетные платежи
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
График выплат по кредиту: Дифференцированные платежи
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
IV. Досрочное погашение ипотеки.
В долг у банков сегодня берет немало россиян, при этом многие, тяготясь долговым бременем, стараются рассчитаться по кредиту досрочно. Какова ситуация с досрочным погашением кредита в нашей стране? Какие существуют ограничения и комиссии? Как осуществить досрочное погашение кредита?
По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011-2012 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики, как правило, расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д.
Раньше препятствиями для досрочного погашения были комиссии и штрафы. Для охлаждения слишком торопливых заемщиков банк прямо или косвенно прописывал в кредитном договоре санкции за досрочное погашение. Это могла быть как фиксированная сумма, так и часть процентов, которые банк получил бы при погашении точно в срок. Такие меры вызывали у добросовестных заемщиков бурю протеста - в итоге власти пошли им навстречу и пересмотрели положения закона о досрочном погашении кредитов. Так, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ, согласно которым погасить кредит досрочно можно без каких-либо штрафных санкций и в любой момент. Единственное требование к заемщику - обязательно предупредить кредитора о своих намерениях, причем сделать это надо не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения. Уведомление подается в банк кредитор в письменной форме и рассматривается банком в течение 3-5 рабочих дней. После этого в график платежей заемщика вносятся соответствующие изменения, на основании которых кредит можно погасить досрочно (как частично, так и в полном объеме).
Для досрочного погашения кредита в банке обычно предлагают два варианта: сокращение срока кредита и уменьшение ежемесячных платежей. На самом деле помимо двух упомянутых способов досрочного погашения кредита существуют и другие. Рассмотрим их подробнее.
1 Вариант . Срок кредитования сокращается, а размер ежемесячной выплаты по кредиту не изменяется. Очевидно, что данный вариант применяется, как правило, при аннуитетных платежах: смысл как раз в том, чтобы сохранить размер ежемесячной выплаты неизменным. Многие считают, что очень удобно, когда каждый месяц платеж одинаковый и не надо постоянно уточнять, какую сумму вносить в счет погашения кредита. В случае же дифференцированных платежей размер ежемесячной выплаты постоянно уменьшается.
Плюс - процентные выплаты по кредиту уменьшаются.
Минус - ежемесячная долговая нагрузка не сокращается.
2 Вариант . Срок кредитования не меняется, а размер ежемесячной выплаты по кредиту уменьшается. Данный вариант применяется как при аннуитетных, так и при дифференцированных платежах.
Плюс - ежемесячная долговая нагрузка сокращается.
Минус - процентные выплаты по кредиту уменьшаются несущественно.
3 Вариант. Срок кредитования не меняется, а выплата основного долга приостанавливается. Внимание! Выплата процентов продолжается. Данный вариант применяется только для дифференцированных платежей, так как в противном случае смысл аннуитета (одинаковые ежемесячные платежи) теряется - появляются несколько «пустых» месяцев.
Плюс - процентные выплаты по кредиту сокращаются.
Минус - долговая нагрузка уменьшается только на период приостановки выплаты основного долга.
Что же лучше?
Для наглядности мы приводим изменившиеся графики платежей для всех трех вариантов досрочного погашения, считая, что заемщик внес 40 000 рублей с опережением графика на втором месяце кредитования (см. таблицы). Как видно из расчетов, с точки зрения минимизации переплаты по кредиту самым выгодным является первый вариант досрочного погашения, а именно - уменьшение срока кредитования. Причина в том, что в составе ежемесячного платежа более существенную долю теперь занимает тело долга, он убывает быстрее и тем самым ускоренно сокращаются выплаты процентов. Зато с точки зрения снижения долговой нагрузки более выгодным является второй вариант (уменьшение размера ежемесячного платежа). Третий вариант - приостановление выплат основного долга оказывается самым невыгодным и рекомендуется только в случае, если вы хотите сократить долговую нагрузку на какой-то конкретный короткий период (в нашем примере - на два месяца).
1-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж.
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
|
100 000.00 (с учетом 40 000) |
2028.6(с учетом 40 000) |
2-й вариант досрочного погашения: Аннуитетный платеж
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
|
(с учетом 40 000) |
(с учетом 40 000) |
2-й вариант досрочного погашения: Дифференцированный платеж.
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
|
(с учетом 40 000) |
(с учетом 40 000) |
3-й вариант досрочного погашения: Дифференцированный платеж
|
Период погашения |
Ежемесячный платеж |
Погашение основного долга |
Начисленные проценты |
|
(с учетом 40 000) |
(с учетом 40 000) |
При полном погашении кредита человек тоже экономит на процентах - тем больше, чем раньше он погашает свой кредит. Если окончательный расчет по нему происходит задолго до окончания срока кредитного договора, заемщик серьезно выигрывает на процентах, а вот банк, напротив, теряет. Не удивительно, что банки не очень любят заемщиков, погашающих взятые кредиты «с опережением»: такие граждане лишают банк прибыли. Как результат, кредиторы часто создают препятствия для клиентов при проведении данной процедуры. Частичное погашение запрещается куда чаще: в договоре с заемщиком банк требует либо вносить очередные платежи по графику, «копейка в копейку», либо внести весь остаток долга с процентами, набежавшими на дату досрочного погашения кредита.
А теперь рассмотрим, как обстоит дело с досрочным возвратом кредитных денег в Сбербанке, ВТБ 24 и Хоум Кредит Банке.
Сбербанк
Крупнейший банк России дает своим заемщикам возможность выплатить кредит удобным для них способом. Для расчета платежей (в том числе досрочного погашения) можно воспользоваться кредитным калькулятором, предлагаемым на сайте этого банка.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке происходит по следующей схеме:
1. Заемщик пополняет счет, с которого переводятся деньги в счет погашения кредита;
2. В день очередного платежа по кредиту (согласно графику платежей) заемщик приходит в то отделение Сбербанка, где он оформлял данный кредитный договор, и уведомляет банк о своем намерении расплатиться по кредиту досрочно. Обратите внимание: пункт об уведомлении кредитора за 30 дней до даты досрочного погашения в Сбербанке никто не отменял!
3. Сотрудник банка оформляет обновленный график платежей по кредиту (с указанием пересчитанного ежемесячного платежа), который скрепляется подписью заемщика;
4. В случае полного досрочного погашения, после перевода возвращаемой суммы в Сбербанк (обязательно запросите у банка справку об отсутствии задолженности по вашему кредиту!) ваш кредитный счет закрывается, а кредитный договор прекращает свое действие.
Отметим, что мораторий на досрочное погашение по кредитам у Сбербанка отсутствует, как и ограничения по сумме частичного досрочного погашения.
ВТБ 24
Схема досрочного погашения в этом банке практически такая же, как в Сбербанке. Единственное принципиальное отличие - 3-месячный мораторий на досрочное погашение по автокредитам, а также фиксированный минимум суммы досрочного погашения по кредитам ипотечным - это 15 000 рублей.
Хоум Кредит
В этом банке нет ни моратория на досрочное погашение, ни фиксированного минимума суммы такого погашения. Что и не удивительно: процентные ставки Хоум Кредита достаточно высоки, чтобы компенсировать риск неполучения прибыли при чересчур быстром возврате займа.
В пользу досрочного расчета по ипотечным обязательствам говорит бремя процентов по кредиту. Несложный расчет позволяет понять, что за весь срок кредита выплата процентов выливается в двойную, а то и тройную переплату свыше взятой денежной суммы. А, значит, чем раньше погасить, тем больше денег можно сэкономить. Все логично, однако не стоит забывать об инфляции, которая, по реальным оценкам, составляет порядка 10-15% в год. В разрезе долгосрочного периода доходы заемщика растут вследствие роста заработной платы. Имеется в виду не рост доходов, по сравнению с текущими ценами потребительской корзины, а рост доходов относительно инфляции. Здесь возникает ситуация, когда ипотечный кредит, имея фиксированную ставку и неизменный периодичный платеж, ежемесячно погашается, исходя из увеличенного дохода, а, значит, постепенно становится все меньшей статьей расходов семейного бюджета.
Следующим аргументом «против» являются особенности рынка недвижимости. При анализе динамики цен на квартиры за период до 10 лет становится очевидной выгода инвестирования в недвижимое имущество, ввиду постоянного роста стоимости последнего. Иными словами, вероятно, большую пользу принесет не погашение имеющегося кредита, а использование свободных денег для покупки нового объекта недвижимости или инвестирования в акции. Третья особенность состоит в том, что государство возвращает 13% со всех, уплаченных по кредиту, процентов. А, значит, пока заемщик платит по кредиту, он может рассчитывать на возмещение части своих расходов, что несколько уменьшит кредитное бремя.
Следует быть справедливым, и указать ситуации, когда, все же, рекомендуется досрочно погашать кредит. Во-первых, это наличие свободных денег, которым, в силу нежелания или невозможности, трудно найти достойное применение. Тогда, конечно, оптимальный вариант - досрочный расчет по кредиту. Возможно, обязательства по ипотеке слишком давят на заемщика психологически, появляются мысли, что банк рано или поздно заберет жилье, и единственный выход видится в досрочном расчете. И, наконец, досрочный расчет с банком следует осуществлять, если месячный платеж съедает более 40% зарплаты, в этом случае просто необходимо использовать любые свободные деньги на расчет с банком.
V. Советы заемщику
1. При оформлении заявки на кредит поинтересуйтесь у кредитного инспектора, предоставляется ли вам право выбора способа выплат по кредиту (аннуитетные или дифференцированные платежи).
2. При заключении кредитного договора обратите внимание на:
· право досрочного погашения (срок, минимальная сумма, наличие или отсутствие штрафных санкций);· наличие вариантов досрочного погашения кредита.
3. Выбирая способ досрочного погашения, решите для себя, что важнее: сокращение суммы переплаты или уменьшение долгового бремени.
4. При заключении кредитного договора попросите написать заявление на так называемое безакцептное досрочное погашение кредита при поступлении денежных средств на ваш счет, открытый в банке-кредиторе.
Это нужно для того, чтобы вам не пришлось каждый раз приезжать в банк и писать специальное заявление (как правило, для осуществления досрочного погашения вы обязаны предоставить банку письменное заявление с указанием суммы). Поэтому безакцептное списание может вам очень пригодиться в случае, если вы не хотите терять время на поездки в банк, а намерены перечислять деньги на погашение кредита безналичным способом либо с помощью банкоматов и прочих устройств с функцией приема наличных.
5. Всегда уточняйте у кредитного инспектора дату зачисления денежных средств на счет (в случае безналичного перевода) и дату погашения вашего кредита. Деньги или проводка могут «зависнуть».
6. Если вы планируете досрочно погасить всю сумму задолженности по кредиту, целесообразно лично приехать в банк, попросить документ, подтверждающий остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату, и только после этого погасить кредит. Не звоните по телефону в банк, чтобы узнать остаток долга, и не гасите кредит через терминал, не получив письменного подтверждения от банка, - не все банки «добросовестные».
7. При окончательном погашении кредита сохраняйте всю подтверждающую этот факт документацию. Может пригодиться в случае возможных недоразумений.
VI . Заключение.
Итак, плюсы ипотечного кредита :
1. Первый и самый главный плюс - жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.
2. Цена недвижимости постоянно растет, причем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита - это грамотная инвестиция.
3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.
4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.
5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).
Минусы ипотечного кредита:
1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало, почти 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.
2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.
3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).
4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.
В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.
Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ достаточно широк, и любой желающий решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки может подобрать себе достойного партнера
Список литературы.
1. И. В Липсиц. Экономика без тайн. - М., 2006.
2. Дорофеев В.Г., Кузнецова Л.В., Минаева С.С., Суворова С.В. Изучение процентов в основной школе// математика в школе. - 2002. - №1.
3. А.С. Симонов Проценты и банковские расчеты // Математика в школе. 1998. №4
4. И. Л. Бродский, А.М. Видус, А.Б. Коротаев. Сборник текстовых задач по математике для профильных классов./ Под. Ред. И. Л. Бродского. - М.: АРКТИ, 2004.
5. Г.В. Дорофеев, Л.Г. Петерсон Математика 6 класс. Часть 1. - М.: Издательство «Ювента», 2006.
Приложение №1.
Целевая программа «Улучшение жилищных условий населения ХМАО - Югры на 2011 - 2013 годы и на период до 2015 года»,согласно
Кто может купить жилье в рамках целевой программы:
· Граждане, проживающие на территории автономного округа;
Нуждающиеся в улучшении жилищных условий (обеспеченность жильем менее 12 кв.м. на члена семьи);
o Граждане, выезжающие из ХМАО-Югры в субъекты Российской Федерации, не относящиеся к районам крайнего севера и приравненным к ним местностям;
o Инвалиды I и II групп, инвалиды с детства, семьи имеющие детей-инвалидов, не менее 10 лет постоянно проживающие на территории автономного округа;
o Пенсионеры по старости, постоянно проживающие на территории автономного округа, имеющие общую продолжительность стажа работы в автономном округе не менее 15 календарных лет.
o Граждане, выезжающие из населенного пункта, закрывающегося в соответствии с решением органов государственной власти автономного округа;
o Граждане, вселившиеся до 1995 года в помещения (балки, вагончики), расположенные в границах населенных пунктов автономного округа и не отнесенные к жилым помещениям.
Условия участия в программе:
o Отсутствие жилых помещений в других субъектах РФ;
o Неполучение жилищных субсидий;
o Требование нуждаемости в улучшении жилищных условий на территории автономного округа отсутствует.
o Субсидия на оплату договора приобретения (строительства) жилого помещения в размере 30 % от расчетной стоимости жилого помещения.
o Молодая семья (в том числе состоящая из одного молодого родителя), вне зависимости от наличия детей. При этом возраст каждого молодого родителя не должен превышать 35 лет.
Условия участия в программе:
Формы государственной поддержки:
o Субсидия в размере стоимости 12 кв,м, на одного ребенка.
o Граждане из числа коренных малочисленных народов ХМАО-Югры
Условия участия в программе:
o Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.
Формы государственной поддержки:
o Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;
o Субсидия в размере 100 % расчетной стоимости приобретаемого жилья по норм
o Государственные гражданские служащие автономного округа, муниципальные служащие автономного округа, работники муниципальных учреждений автономного округа, работники иных органов, денежное содержание которых полностью осуществляется за счет средств бюджетов муниципальных образований автономного округа.
Условия участия в программе:
o Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.
Формы государственной поддержки:
o Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет.
· Работники
· Работники, осуществляющие иную деятельность в органах государственной власти автономного округа, работники иных органов, денежное содержание которых полностью осуществляется за счет средств бюджета автономного округа.
Условия участия в программе:
Формы государственной поддержки:
· Субсидия в размере до 70 % стоимости приобретаемого жилья.
Очередники.
· Граждане, состоящие на учете в органах местного самоуправления муниципальных образований Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в качестве нуждающихся в жилых помещениях, предоставляемых по договору социального найма.
Условия участия в программе:
· Заявитель должен состоять на учете по месту постоянного жительства в качестве нуждающегося в жилом помещении, предоставляемом по договору социального найма.
Формы государственной поддержки:
· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;
· Субсидия в размере 30 % стоимости приобретаемого жилья по нормативу на состав семьи.
Граждане, проживающие в приспособленных помещениях
· Граждане, вселившиеся до 1995 года в приспособленные для проживания помещения (балки и вагончики).
Условия участия в программе:
· Отсутствие жилых помещений в собственности либо по договору социального найма на территории РФ.
Формы государственной поддержки:
· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 20 лет;
Субсидия в размере 30 % расчетной стоимости приобретаемого жилья по нормативу на состав семьи.Дольщики
· Граждане, пострадавшие от действий (бездействия) застройщиков на территории автономного округа.
Условия участия в программе:
· Наличие у гражданина договора участия в долевом строительстве, заключенного в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 г. № 214-ФЗ;
· Степень готовности незавершенного строительства многоквартирного дома составляет не менее 70 %.
Формы государственной поддержки:
· Компенсация процентной ставки по кредитам (займам) в сумме до 500 тыс. руб.;
· Компенсация части стоимости объекта - 70 % стоимости договора долевого участия.
Иные граждане.
· Граждане, желающие приобрести жилые помещения в собственность.
Условия участия в программе:
· Нуждаемость в улучшении жилищных условий. Обеспеченность менее 12 кв.м. общей площади жилого помещения на одного члена семьи.
Формы государственной поддержки:
· Компенсация процентной ставки по кредиту (части кредита) в сумме до 2 млн руб. до 5 лет.
РФ . 646020. Омская область, Исилькульский район, г. Исилькуль, ул. Советская 2а,
тел. 20 – 903, эл. адрес: schkola 3_isil kul@ mail . ru
Математика в процентах и кредитах.
Выполнила: Козлова Елизавета, учащаяся 9 класса.
Руководитель: Зинченко Елена Владимировна, учитель
математики и информатики
2013 г.
Введение………………………………………………….3
История возникновения процента………………………5
Задачи на расчет сложного процента……………………6
Задачи на банковские проценты ………………………..9
Опытно-экспериментальная работа…………………….11
Заключение……………………………………………….13
Список литературы………………………………………14
Введение.
Актуальность темы:
В наше время почти во всех областях человеческой деятельности встречаются проценты. Поэтому выбранная мной тема особенно актуальна.
Без понятия «процент» нельзя обойтись ни в бухгалтерском учёте, ни в финансовом анализе, ни в статистике. Чтобы начислить зарплату работнику, нужно знать процент налоговых отчислений; чтобы открыть депозитный счёт в сбербанке, наши родители интересуются размером процентных начислений на сумму вклада; чтобы знать приблизительный рост цен в будущем году, мы интересуемся процентом инфляции. Именно в торговле понятие «процент» используется наиболее часто: скидки, наценки, уценки, прибыль, кредиты, налог на прибыль и т.д. – всё это проценты.
Цель данной работы:
Показать широту применения процентов и исследовать их использование при кредитовании, выяснить, какой из кредитов выгоднее.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:
— проанализировать литературу по теме «Проценты и процентные вычисления»;
— познакомиться с формулой сложных процентов;
— показать прием полученных знаний при кредитовании (потребительский кредит).
Решение математических задач практического содержания позволяет убедиться в значении математики для различных сфер человеческой деятельности, увидеть широту возможных приложений математики, понять её роль в современной жизни.
Умение выполнять процентные расчеты необходимо каждому человеку. Поэтому сюжеты задач взяты из реальной жизни. Рассмотрены различные виды кредитования.
Ценность полученных результатов в том, что они продемонстрировали широкий спектр применения расчёта процентов в экономических сферах, то есть тесную взаимосвязь математики с экономикой.
История возникновения процента.
Слово «процент» имеет латинское происхождение: «pro centum » — это «со ста». Часто вместо слова «процент» используют это словосочетание. То есть процентом называется сотая часть числа.
Проценты были известны индийцам ещё в V в. и это очевидно, так как именно в Индии с давних пор счет велся в десятичной системе счисления.
Проценты были особенно распространены в Древнем Риме. Римляне называли процентами деньги, которые платил должник заимодавцу за каждую сотню.
Римляне брали с должника лихву (т.е. деньги сверх того, что дали в долг). При этом говорили: «на каждые 100 сестерциев долга заплатить 16 сестерциев лихвы». Это можно назвать первым кредитом мира.
От римлян проценты перешли к другим народам Европы.
В Европе десятичные дроби появились на 1000 лет позже, их ввел бельгийский ученый Симон Стевин. В 1584г. он впервые опубликовал таблицу процентов.
Введение процентов было удобным для определения содержания одного вещества в другом; в процентах стали измерять количественное изменение производства товара, рост и спад цен, рост денежного дохода и т.д.
Символ появился не сразу. Сначала писали слово «сто» так: cto .
В 1685г. в Париже была напечатана книга «Руководство по коммерческой арифметике», где по ошибке вместо cto было набрано . После этого знак получил всеобщее признание и до сих пор мы пользуемся этим значком процента.
Задача на расчет сложного процента :
Цену 51, 2 рубля за капиллярную ручку трижды увеличивали на одно и то же число процентов, а затем трижды уменьшали на то же самое число процентов. В результате получилась цена ручки 21,6 рубля. На сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки?
Попробуем по приведенным числам рассчитать, на сколько процентов увеличили, а затем уменьшили цену капиллярной ручки. Это задача на расчет сложного процента. Расчет сложных процентов производится по формуле:
или ,
где а – начальное значение некоторой величины;
К — значение, которое получилось в результате нескольких изменений начальной величины;
n – количество изменений начальной величины;
р – процент изменения.
Знак «плюс» применяется в задачах при подсчете увеличения цены товара, а знак «минус» применяется при подсчете снижения цены.
Действительно, если изменение числа на р % заменить умножением на нужное число, то, увеличив число а на р %, получим .
То есть чтобы увеличить число на р % , достаточно умножить его на , и чтобы число уменьшить на р %, достаточно умножить его на
Решение: Вернемся к задаче и из условия задачи имеем
или .
;
; р =50
Ответ: цена капиллярной ручки увеличивалась и уменьшалась на 50%.
Рассмотрим ещё несколько задач на применение формулы сложного процента:
Задача 1. (из данных сберегательного банка России ) вкладчик положил некоторую сумму на вклад «Молодежный» в сбербанк России. Через два года вклад достиг 2809 рублей. Каков был первоначальный вклад при 6 % годовых?
Решение :
Пусть х рублей – первоначальный вклад.
х ·(1+6·0,01) 2 =2809
1,06 2 х =2809
1,1236х =2809
х =2500
Ответ: первоначальный вклад составлял 2500 рублей.
Задача 2.(из ЕГЭ) Цену на автомобиль «Волга» снизили сначала на 20%, а затем еще на 15%. При этом он стал стоить 238000 рублей. Какова первоначальная цена автомобиля?
Решение:
Пусть х рублей будет первоначальная стоимость автомобиля.
х ·(1-0,2) ·(1-0,15)=238000
х ·0,8·0,85=238000
х ·0,68=238000
х= 350000
Ответ: 350000 рублей – первоначальная стоимость автомобиля.
Задача 3. Скорость тела, движущегося равноускоренно, каждую секунду увеличивается на 10%. В данный момент его скорость 10 м/с . Какой будет его скорость через три секунды?
Решение:
(м/с )
Ответ: через три секунды скорость будет 13,31 м/с.
Задача 4: После снижения цен на 30% свитер стал стоить 2100 рублей. Сколько стоил свитер до снижения цен?
Решения:
Воспользуемся схемами, получаем, что
S о ∙(1-30∙0,01)=2100
S о ∙0,7=2100;
S о =3000
3000 (рублей) – стоил свитер до снижения цен.
Ответ: 3000 рублей.
Задачи на банковские проценты.
Кредит в сумме 500 000 руб. выдан на срок 5 лет под 7% годовых. Начисляются сложные проценты, периодичность начисления — в конце каждого года. Определите общую сумму задолженности по кредиту на момент погашения.
Решение.
(руб.)
Ответ: сумма задолженности на момент погашения равна 701275,87 рублей.
Кредит для покупки дома выдан на сумму 4 000 000 рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка составляет 14 % годовых. Погашение кредита производится в конце каждого месяца. Определить сумму, которая должна быть выплачена за все пять лет и ежемесячный погасительный платеж.
Решение.
Эта задача решается по формуле сложных процентов с начислением процентов несколько раз в году: (n – срок кредита, m – число выплат в год). Тогда (руб.) При этом ежемесячный платеж будет составлять (руб.).
Ответ: сумма, которая должна быть выплачена за все пять лет равна 8,022 10 6 рублей и ежемесячный погасительный платеж 133,7 10 3 рублей.
Кредит в сумме 200 000 руб. выдан на срок 5 лет. Номинальная годовая ставка равна 20% годовых. Начисляются сложные проценты, периодичность начисления — в конце каждого квартала. Определите общую сумму задолженности по кредиту на момент погашения.
Решение.
, n = 5, а m = 4. (руб.)
Ответ: сумма задолженности на момент погашения 530 660 рублей.
1 января вкладчик положил на счет в банке 2000 рублей по схеме обыкновенный процент и приблизительное число дней под 22% годовых. По какое число нужно делать вклад, чтобы получить 2350 рублей?
Решение.
Длительность года по схеме приблизительное, число дней будет 360. Преобразуем формулу однократных внутригодовых начислений таким образом, чтобы выделить число дней финансовой операции: ; (дней), т.е. 286 дней = 30
9 + 16 дней.
Ответ. Вклад нужно сделать на 9 месяцев и 16 дней, то есть по 16 октября.
Опытно-экспериментальная работа.
Рассмотрим практическую задачу, имеющую применение в реальной жизни – это расчет кредитов. В наше время люди все чаще и чаще берут товары в кредит (ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой процента за пользование ссудой), который доступен каждому.
Конечно же, всем хочется приобрести нужный товар, как можно выгодней. Очень интересно, какие кредиты в нашем городе самые удобные. Для проведения этого эксперимента я рассмотрела потребительские кредиты банков, в которых учителя нашей школы получают заработную плату, «Росбанк» и «Сбербанк». Для того чтобы рассчитать итоговую сумму кредита не обойтись без формул сложных процентов.
Преобразовав формулу, получили: ,
где а – начальная стоимость кредита;
s – срок кредита;
р – годовая процентная ставка;
m — количество дней в году (360 дней, каждый месяц – 30 дней)
Предположим, нам необходимо приобрести товар на сумму 30000 рублей и рассчитаться за него в течение 6 месяцев.
Сбербанк России
Размер кредита не должен превышать Вашего дохода, умноженного на 10.
потребительский кредит без обеспечения (до 1 500 000 РР), ставка – 17-25,5% до 5 лет.
Рассчитаем наш кредит. рублей, т.е переплата составит 2550 рублей.
потребительский кредит под поручительство физических лиц (до 3 000 000 РР), ставка – 16,5 – 24,5% до 5 лет.
рублей, т.е переплата – 2475 рублей. Этот кредит брать выгодно, но нужны надежные поручители.
Росбанк
потребительский кредит «Просто деньги» (от 18 000 до 40 000 РР) рублей, переплата – 2760 руб.
рублей, переплата – 3060 руб.
Из вычислений видно, что кредит в 30 000 РР на 6 месяцев выгоднее взять в Сбербанке, а кредит на крупную сумму и длительный срок – в Росбанке. Но мы в этой работе не учитываем нюансы, которые могут быть при получении кредитов, об этом подробно расскажут в банках.
Зная формулу сложного процента, легко рассчитать выгоду кредита в любой момент. Это помогает экономить семейный бюджет.
Заключение.
В заключение хочется сказать, что умение выполнять процентные вычисления и расчеты необходимо каждому человеку, так как с процентами мы сталкиваемся в повседневной жизни постоянно. Надеюсь, что моя работа найдет практическое применение не только на уроках алгебры и при подготовке к экзаменам, но и поможет в жизни после школы, даже если будущая профессия не будет связана с математикой. :// sberbank . ru – сайт Сбербанка России
http :// rosbank . ru – сайт Росбанка
АННОТАЦИЯ
Данная работа относится к эспериментально-исследовательскому типу. Предметом ее исследования являются методы погашения потребительского кредита. В ней рассмотрена история возникновения потребительского кредита, его сущность и основные виды. С использованием графиков и таблиц наглядно продемонстрированы методы погашения потребительского кредита, их преимущества и недостатки с точки зрения заемщика. Также показано практическое применение методов расчета кредитных платежей.
ВВЕДЕНИЕ
Кредит является объективной категорией, составной частью товарно-денежных отношений, а его необходимость вызвана существованием именно товарно-денежных отношений.
Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средств, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.
Потребительский кредит - это плюсы и минусы. Несомненное достоинство заключается в том, что использование товара, купленного в кредит, начинается гораздо раньше, чем купленного на накопленные в течение значительного промежутка времени.
С другой стороны, покупка в кредит влечет зависимость от финансового учреждения, которое выдало этот кредит. Есть и еще одна негативная сторона потребительского кредита, и очень существенная: покупая товар в кредит, покупатель расходует значительно больше реальной рыночной стоимости товара, только этот платеж растянут во времени. Беспроцентных потребительских кредитов не бывает. Исключения, правда, встречаются: иногда кредитные ставки отстают от инфляции, и кредит может стать не только беспроцентным, но и даже с положительным для покупателя процентом.
Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров. При этом населению следует знать основы методов погашения кредита, так как они существенным образом влияют на размер кредитных платежей.
Цели работы :
- Изучить информацию, предлагаемую банками города.
- Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит.
Задачи:
1.Изучить теоретические основы потребительского кредитования.
2.Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
3.Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.
Объект исследования : потребительский кредит.
Предмет исследования : методы погашения потребительского кредита в разных банках города Богучар.
Гипотеза: если изучить теоретические основы потребительского кредита, то возникает объективная возможность рассмотреть практическое применение методов погашения кредита с целью определения наиболее выгодного для заемщика в плане условий погашения кредита.
Методика проведения исследования:
1)Изучение теории о потребительских кредитах.
2)Сбор, обработка и анализ информации о кредитовании в некоторых банках города.
3)Проведение расчетов и анализ выводов для найденного решения.
Просмотр содержимого документа
«Самый выгодный денежный кредит»
Просмотр содержимого презентации
«Исследовательская работа по теме __Самый выгодный денежный»
Муниципальное казенное общеобразовательное учреждение
«Богучарская средняя общеобразовательная школа №1»
Исследовательская работа по теме «Самый выгодный денежный кредит»
ученик 7 «Б»класса
МКОУ «Богучарская СОШ №1»
Руководитель: Алабина Г.Ю.
Г. Богучар
Актуальность
Актуальность работы заключается в том, что, несмотря на существующий в настоящий момент финансовый кризис, потребительское кредитование будет и дальше развиваться поступательными темпами, так как проблема роста доходов населения является насущной всегда, а значит, кредит и в дальнейшем будет рассматриваться как возможность приобретения необходимых товаров.
Проблема
Нужна сумма
15 000 рублей на покупку планшета.
Возникает вопрос: «В каком банке выгоднее взять деньги?»
- Изучить информацию, предлагаемую банками города
- Выяснить в каком банке выгоднее взять кредит
- Собрать информацию о кредитах, предоставляемых банками нашего города своим клиентам.
- Провести расчёты, используя формулу сложных процентов, во сколько обойдётся денежный кредит и на какой срок его выгоднее взять.
Объект исследования – потребительский кредит
1) Сбербанк России
Описание процесса исследования
Я решил остановиться на кредитах на неотложные нужды, которые предоставляют банки нашего города. Моей целью стало выяснить, во сколько мне станет кредит в некоторых банках нашего города на покупку необходимого планшета.
Исследование
Данные, которые предоставили мне банки, я поместил в сравнительные таблицы по срокам кредитования на 12 месяцев. Вот, что у меня получилось.
Банк
Сбербанк
России
Ставка по кредиту
Срок кредитования (в месяц)
Комиссия за
выдачу
кредита
Россельхозбанк
12 – 60
Рассмотрение заявки
12 – 36
12 – 60
Досрочное
погашение
2 дня
Комиссия за
обслуживание
Возможно
1 день
Требуемые
документы
1 день
Возможно
Вид платежа
Заявление-анкета, паспорт РФ с отметкой о
регистрации
Возможно
Паспорт гражданина России, документы подтверждающие доходы (копия трудовой книжки, справка о доходах за последние 6 месяцев)
Аннуитетный Дифференцированный
Аннуитетный
Заявление-анкета, паспорт гражданина России, (иной документ, удостоверяющий личность), документы подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость
Аннуитетный
Дифференцированный
Сравнительная таблица
Сбербанк
России
Сумма ежемесячного платежа
Московский индустриальный банк
Сколько составит переплата
(за 12 месяцев)
Россельхозбанк
2063 + комиссия = 2140 руб
- Исходя из данных таблиц, приведенных в данной работе и диаграмм 1, 2, я сделал вывод, что выгоднее будет взять кредит на сумму 15 000 рублей в Сбербанке России. Ежемесячный платеж составит 1390 рублей, а переплата составит 1675 рублей. Для оформления кредита необходим только паспорт гражданина России и заявление-анкета на получение кредита. Хотя данный кредит нам с родителями придется ждать 2 дня, но зато я за это время смогу не спеша выбрать нужный мне планшет!
Никулица Елена. Гридасова Анастасия
I. Введение 3
1. Актуальность темы 3
2. Цели и задачи исследования 4
II. Теоретическая часть 5
3. История кредита и его значение для человека 5
4. Классификация кредитов 6
III. Практическая часть 9
5. Анализ кредитов населения 9
6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13
IV. Заключение 17
7. Заключение 17
Список используемой литературы и источников 18
Скачать:
Предварительный просмотр:
Федеральное агентство по государственным резервам
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение
Торжокский политехнический колледж
Научно - исследовательская работа: «Кредиты в жизни современного человека»
Выполнили: Никулица Е. С.
Гридасова А.С.
Преподаватель: Н. В. Меркурьева.
Торжок, 2017
Лист
I. Введение 3
1. Актуальность темы 3
2. Цели и задачи исследования 4
II. Теоретическая часть 5
3. История кредита и его значение для человека 5
4. Классификация кредитов 6
III. Практическая часть 9
5. Анализ кредитов населения 9
6. Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения. 13
IV. Заключение 17
7. Заключение 17
Список используемой литературы и источников 18
I. Введение
- Актуальность.
В недавние 80-90е годы мало кто из населения знал, что такое кредит и совсем единицы пользовались этим финансовым инструментом. Кредитами пользовались в основном организации, колхозы и совхозы. В банковской системе был единый монополист - Сбербанк.
Были потребительские кредиты для населения на короткие сроки, например, можно было оформить в кредит диван сроком на 6 месяцев. Такие кредиты пользовались маленькой популярностью у населения. У людей не было потребности в кредитах, на жизнь хватало заработной платы.
В современном обществе даже дети знают, что значит кредит. Начиная от молодого поколения и заканчивая пенсионерами, все люди «опутаны» кредитами и никого это не удивляет. Наоборот трудно найти человека, у которого не долгов. Этому способствует и большая и разветвлённая сеть различных банков, финансовых учреждений и ломбардов. Легкая и «шаговая» доступность кредитов.
Большой ассортимент банковских услуг из года в год расширяется и предлагает наиболее заманчивые варианты для потребителя. Проводятся акции и разыгрываются призы с целью привлечения клиентов.
В связи с тем, что покупательская способность населения невысокая, а потребности растут с каждым днем, человек с легкостью оформляет кредит. Это решение не всегда до конца осознанное и продуманное. Вот пример из жизни. Наступал очередной новый год, для того чтобы весело встретить его не хватало музыкального центра. А тут акция в гипермаркете, можно тот самый центр оформить в кредит. Сказано и сделано. Праздники закончились, и появилось желание досрочно погасить кредит, оказалось можно, но с приличной переплатой. А по большому счету, потребность в этом кредите была очень маленькой, а затраты оказались ощутимые.
Любой человек, независимо от того официально он работает или нет может найти вариант кредита, который ему подходит. Человеку, который официально трудоустроен, проще оформить кредит и выбрать более выгодный вариант. Отсутствие работы не является препятствием для получения кредита. Для этого существуют различные виды экспресс кредитов.
Некоторые банки с целью привлечения заемщиков высылают кредитные карты по почте. В этом случае не нужно даже ходить в банк, достаточно активировать карту в банкомате.
Из этого следует, что тема кредитования в жизни современного человека является актуальной не только сегодня, но и в будущем.
2. Цели и задачи
Цель:
- Рассмотреть роль кредита в жизни современного человека.
Задачи:
- изучить теоретические аспекты представленной темы;
- собрать и проанализировать информацию о кредитах населения;
- сделать сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения;
II. Теоретическая часть
3. История кредита
Кредитами люди пользовались еще во времена царя Соломона. Правда тогда за несвоевременный возврат долга могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог».
Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к боле обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив 1 мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка.
Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.
Церковь была яростным противником такого поведения со стороны кредиторов и пропагандировала не требовать проценты от заемщиков и даже прощать им долги. Так, в Евангелие написано: «…взаймы давай, не ожидая ничего…»
Да уж, такой пропаганды теперь явно не хватает некоторым клиентам банка.
Спустя время, в XVII веке в Англии начали предоставлять кредиты под заранее оговоренные проценты. В России проценты по кредиту начали взимать лишь в середине следующего века, и то по ставке, не выше 6% годовых.
Исторически предшественник современного кредита – ростовщический кредит. Деление первобытной общины в период ее разложения на бедные и богатые семьи, накопление богатств в одних руках и нужда в денежных средствах других создали условия для ростовщического кредита. Ростовщический капитал в античном мире предоставлялся в основном мелким товаропроизводителям (крестьянам) и рабовладельцам. В роли ростовщиков-кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов. Немалую роль играли храмы, например, в Греции Дельфийский храм. При феодальном строе ростовщический кредит также выступал в двух основных формах: кредиты мелким товаропроизводителям (крестьянам и ремесленникам) и феодалам.
Как при рабовладелизме, так при феодализме, так и при феодализме мелкие производители нуждались в деньгах для закупки средств существования и уплаты налогов.
Потребность рабовладельцев и феодалов (короли, дворяне) в деньгах обусловлена затратами ими громадных средств на покупку предметов роскоши, постройки великолепных домов, ведения войн и др.
Банки возникли по мере формирования государств. Первоначально создавались частные банки, например, «семейный банк» был в средневековом Великом Новгороде, где ростовщичество процветало. С появлением религии, государства начали возрождать храмовые, монастырские, государственные и провинциальные «банки». Их основная деятельность – привлечения денежных средств, для строительства зданий и сооружений, храмов, содержание армий.
Примерно 4 – 5 тыс. лет назад известны налоги (в форме даней, даров) и кредиты, финансовый контроль и «античный аудит» (в форме советов знающих людей для не очень знающих). Даже прописывались формы своеобразного страхования.
В настоящее время кредиты – необходимый для развития экономики финансовый инструмент.
4. Классификация кредитов
Классификация кредитов | Виды кредитов | Определение |
1.Виды кредитов по обеспеченности |
| Ими являются займы без обеспечения – беззалоговые ссуды без поручителей и гарантов |
| Например, если залог покрывает только часть средств, необходимых для погашения, либо поручитель (гарант) ручается за выплату только части долга |
|
| Исключающий потерю средств кредитором залог, банковские гарантии или поручительство одного, или нескольких человек – делают условия кредитования более доступными |
|
2. По платности |
| Получая финансы в долг, дебитор каждый период (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно…) выплачивает часть долга, а также проценты за пользование средствами. Этот вид кредитов является самым популярным и наиболее распространен |
| Таковыми называются кредиты без фиксированной процентной ставки. В зависимости от колебаний на рынке, ставка может «плавать», т.е. иметь вид волны. В большинстве случаев применяется к долгосрочным кредитам |
|
| Ссуда выдается под определенный процент от выдачи до последнего платежа |
|
| Он содержит фиксированную процентную ставку (основу), и изменяемую часть |
|
Нередко встречается подобный целевой кредит на конкретную покупку, называемый рассрочкой. Принцип его немного изменен – заключается соответствующий договор между банком и продавцом, и проценты (порой очень низкие) платит продавец. Почти всегда данные проценты продавец компенсирует завышенной ценой. В некоторых случаях, крупный продавец сам становится кредитором, и, продавая товар в рассрочку, готов повременить с получением денег |
||
| Принцип прост – при получении, частичном или полном погашении кредита, должник обязан выплатить соответственную фиксированную плату за пользование. Такие сделки встречаются достаточно редко |
|
3.По цели |
| Средства, полученные в долг разрешается потратить только на определенную цель, оговоренную в кредитном договоре |
1.На жилье | ||
2.Автокредит | ||
3.Земельный | ||
4.Потребительский | ||
5.Образовательный | ||
6.Брокерский | Для оборота ценных бумаг, ссуда выдается биржевому брокеру, обеспечением являются покупаемые бумаги |
|
7.Другие. | Цели, не относящиеся к перечисленным, но согласованные и одобренные кредитором |
|
| Полученные деньги должник может тратить по собственному усмотрению |
|
4.В зависимости от финансового и социального статуса заемщика | Не нужно путать данную категорию с нищими, или чрезвычайно бедными – данная категория людей нередко состоит из тех, кто не в состоянии доказать доход, или не имеющих желания. Доходы данной категории могут состоять из дивидендов, процентов, прибыли от сдачи жилья, бизнеса, поэтому и подход к кредитованию каждого особый |
|
| Денежный оборот, а также доход данной категории людей тяжело проконтролировать, поэтому для ИП порой более жесткие, уникальные условия кредитования |
|
| Зачастую доходность организаций имеет строго задекларированный характер, кредитор может составить график и наблюдать тенденцию развития предприятия. Так как доходы высокие, а само слово «предприятие» звучит как «надежность», такие кредиты выдаются с низкой процентной ставкой, большой максимальной суммой |
|
| Пенсионный кредит выдается пожилым людям, а также лицам, получающим пенсию. Сумма данного кредита очень зависит от размера социальных выплат, а также возраста ссудополучателя. Подобные сделки не отличаются выгодными условиями, длительностью и суммами |
|
Студенты получают деньги взаймы на питание, оплату жилья и др. |
||
Выдается людям для участия в тендере, конкурсе или аукционе. Составляя незначительную часть приза, они предполагают особенный подход к каждому заемщику |
||
5.В зависимости от кредитора |
| Редко встречаемый вид кредита, предполагающий очень высокие проценты и материальный залог. Сейчас встречается достаточно редко, в странах с малоразвитой кредитной системой |
Займ между членами семьи, оформленный надлежащим образом |
||
| Самый популярный сейчас кредит, когда со стороны ссудодателя выступает банк или схожая кредитная организация, а со второй – физическое или юридическое лицо |
|
| После оформления сделки должник получает финансовые средства |
|
| Оформляется пластиковая карта (нередко мгновенная, в течении 15 минут), и на нее перечисляется сумма |
|
| Выданная пластиковая карта имеет нулевой баланс, однако владельцу карты предоставляется возможность «уходить в минус» на определенную сумму (ее максимум называется кредитный лимит), а процентная ставка начисляется в зависимости от пользования кредитными средствами |
|
| Подобен предыдущему, однако, имеет возможность овердрафта – краткосрочного выхода за пределы баланса и кредитного лимита. Возобновляемый овердрафт также называют револьверным кредитом |
|
| Кредитором и дебитором являются два или более различных банков |
|
| Сделка среди юридических лиц, или между предприятием и физическим лицом |
|
| Ссуда, выдаваемая государственным банком по отдельным условиям, более выгодным. Часто государственным еще называют кредиты, выдаваемые банками и субсидируемые государством, например, льготный автокредит, молодежный кредит и т.д. |
|
Инвестиции от одного или нескольких государств – другому |
||
6.По срочности |
| Кредитная линия, нередко используемая брокерами |
| Межбанковский займ на одну ночь |
|
До трех месяцев |
||
До года |
||
От года до пяти |
||
| Свыше пяти лет |
|
7.Небольшие ссуды, доступные населению | Обязательным условием кредитования является наличие легко реализуемого залога, сумма и процентная ставка напрямую зависят от обеспечения |
|
Выдаваемый почти моментально (нередко онлайн), характеризующийся высокой процентной ставкой, низкой максимальной суммой и отсутствием обеспечения. Основным условием получения есть отсутствие крупных задолженностей у получателя |
||
| Выдается в местах продажи техники, а также супермаркетах |
III. Практическая часть
- Анализ кредитов населения
Зарплаты увеличиваются все медленнее. Потребности населения растут. Кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.
Проанализируем некоторые данные по рынку банковских кредитов.
*данные в млрд. руб.
Как видим из рисунка, общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года.
*данные в млрд. руб.
А вот доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитов увеличилась за этот период только на 0,6%
Какому же виду кредитов для физических лиц россияне отдают наибольшее предпочтение? Наметились ли какие то изменения в «кредитных предпочтениях» граждан?
Разделим условно кредиты физических лиц на кредиты на строительство (и приобретение недвижимости) и на потребительские кредиты.
Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года.
А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни».
- Сравнительный анализ двух популярных кредитов среди населения
На сегодняшний день самыми популярными кредитами являются ипотечный и потребительский.
Ипотечный кредит | Потребительский кредит |
Определение |
|
долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений. Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Отметим, что ипотека - это публичный залог. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. | кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. |
Виды кредита |
|
По объекту недвижимости:
По целям кредитования:
По виду кредитора:
По виду заемщиков:
По способу рефинансирования. |
|
Плюсы |
|
|
|
Минусы |
|
|
|
Необходимые документы для получения кредита |
|
|
Некоторые банки сейчас выдают так называемые экспресс-кредиты, где справка о доходах не требуется, клиент сам указывает сумму, которую получает. |
Сроки предоставления кредита |
|
Колебание сроков кредита в пределах 1 - 30 лет. | Стандартной практикой по потребительскому финансированию остаются либо краткосрочные займы, либо кредиты сроком на 3-5 лет. |
Ставки |
|
Средние ставки по ипотеке в различных компаниях варьируются от 11 до 16%. | Средние ставки потребительского кредита в различных компаниях варьируются от 12 до 27%. |
IV. Заключение
7. Заключение
Кредиты в жизни современного человека играют значительную роль, так как доходы населения не всегда могут обеспечить его потребности.
Подводя итоги нашей работы можно сказать, что кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.
Общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года. Это говорит о том, что население все чаще прибегает к у слугам кредитования, ведь благодаря им можно обеспечить свои потребности.
Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года. Это значит, что ипотечный кредит уже не так востребован из-за высоких ставок на него, но все равно остается популярным.
А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни». Ведь именно данный вид кредита, население активно использует при крупных покупках, например, таких как покупка бытовой техники, телефонов, компьютеров и других. Доход человека не может позволить совершить ему такую покупку, а с кредитом это сделать просто.
Список используемой литературы и источников
1. https://torzhok.bankiros.ru/credits
2. http://www.banki.ru/products/credits/
3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money
4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/
5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html
6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Подобные документы
Становление и развитие кредитной системы в Казахстане. Специализированные кредитно-финансовые институты, их деятельность. Структура кредитной системы. Товарная и смешанная (товарно-денежная) формы кредита. Неэмиссионные и почтово-сберегательные банки.
презентация , добавлен 24.11.2013
Приоритетные направления формирования финансовой системы. Причины возникновения и последствия современного финансово-экономического кризиса, пути выхода из него. Особенности государственного регулирования денежно-кредитной сферы в условиях кризиса.
курсовая работа , добавлен 09.12.2010
Сущность и история развития ипотечного кредитования. Причины возникновения и существования ипотечного кредитования. Проблемы ипотечного кредитования в Российской Федерации в период кризиса. Основные требования банков при выдаче ипотечных кредитов.
курсовая работа , добавлен 05.08.2015
Кредит как процесс купли-продажи денег, его основные виды. Срочность, возвратность, платность, обеспеченность как основные принципы кредитования. Устройство и функции кредитной системы общества, роль в развитии и устойчивости рыночной экономике.
презентация , добавлен 27.01.2016
Сущность, принципы и виды ипотечного кредитования. Нормативно-правовая база, особенности и проблемы ипотечного кредитования в современной России. Корреляционный анализ зависимости объемов ипотечных кредитов от факторов макроэкономического развития.
дипломная работа , добавлен 03.05.2018
Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Исследование инструментов ипотечного кредитования, схем расчетов платежей по кредитам. Выявление основных проблем, сдерживающих развитие системы ипотечного кредитования на современном этапе.
курсовая работа , добавлен 17.12.2013
Теоретические аспекты кредитования корпоративных клиентов, понятие и виды кредитов. Проведение анализа кредитования реального сектора российской экономики на примере Иркутской области. Пути совершенствования кредитования корпоративных клиентов в РФ.
дипломная работа , добавлен 30.06.2010
Суть, значение, преимущества и недостатки ипотечного кредитования, как системы долгосрочных кредитов, которые выдаются на приобретения жилья. Субъекты и объекты ипотеки: заемщик, кредитор, инвесторы. Статистические данные ипотечного кредитования в России.
курсовая работа , добавлен 22.03.2015