Государственная программа рефинансирования ипотечного кредита. Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки другого банка — где выгоднее оформить? Помощь государства в рефинансировании ипотеки

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Рынок ипотечного кредитования подвергается изменениям из года в год. На банковские предложения в том числе влияет ключевая ставка ЦБ, которая имеет тенденцию к снижению за последние несколько лет. Соответственно, и процентные ставки по ипотеке становятся все более привлекательными. Поэтому во многих банках предусмотрена программа рефинансирования ипотечных кредитов. В этой статье расскажем, как пользоваться такой программой, рассмотрим банковские предложения и варианты рефинансирования ипотеки при помощи АИЖК.

Что такое ипотека

Чтобы определить, какую программу рефинансирования ипотеки лучше подобрать, сначала необходимо разобраться в принципах ипотечного договора. Ипотека – это целевой заем. Банк финансирует сделку купли-продажи, в результате которой заемщик получает недвижимость в собственность, но при этом и обязательства по выплате кредитных средств.

Приобретаемая квартира становится предметом залога. Это означает, что пока не погашен долг, заемщик не имеет права совершать регистрационные действия, т. е. продавать или отчуждать имущество. По условиям некоторых договоров также нет возможности сдавать объект в аренду.

Выплата долга регламентируется графиком погашений. При этом заемщик может на любом этапе вернуть весь кредит или его часть с экономией процентов. График может быть как аннуитетный – с равными ежемесячными платежами, так и дифференцированный – с равной частью основного долга.

Валюту ипотеки заемщик вправе выбирать самостоятельно, при условии, что у банка есть такое предложение. Клиент обязан страховать имущество по рискам тотального разрушения. Средний процент по ипотеке на текущий момент колеблется от 9 до 14% годовых. Регулируются взаимоотношения на основании:

  • федерального закона об ипотеке;
  • федерального закона о потребительском кредитовании;
  • Гражданского кодекса;
  • договора ипотечного кредита;
  • залогового договора.

За невыполнение обязательств перед банком компания может в судебном порядке потребовать предмет залога в целях реализации и погашения долга. Также банковская организация вправе назначать установленный штраф в случае нарушений условий.

Рефинансирование – это перекредитование ипотеки. Возможность оформить договор в другом банке, который самостоятельно погасит задолженность, но клиент должен будет выполнять условия по договору с новым кредитором. Варианты рефинансирования:

  1. Снижение процентной ставки. С каждым годом проценты постепенно снижались, поэтому у клиентов, у которых оформлены договоры в 2012–2013 годах, имеют более высокие ставки, чем текущие банковские предложения. Поэтому в целях экономии переплаты есть смысл обратиться с такой просьбой.
  2. Снижение ежемесячного платежа. Такие условия достигаются за счет увеличения срока кредитования. Снизить ежемесячный платеж не получится в том случае, если текущий договор и так рассчитан на максимальную длительность.
  3. Смена валюты. В связи с ослаблением курса рубля и его нестабильностью заемщики, которые имели валютную ипотеку, попали в тяжелые условия. Поэтому многие банковские организации могли пойти навстречу и пересчитать кредит в рубли.

Стоит учитывать, что рефинансирование – это не обязанность, а право банка. Здесь банковские компании действуют по тому же принципу, как и при оформлении стандартной ипотеки. Если организация посчитает, что долг возвращен не будет, то в рефинансировании откажут.

Альтернативой рефинансирования является реструктуризация кредита. Это изменение условий по договору на основании заявления клиента. Реструктуризация осуществляется внутри одного банка, т. е. если договор оформлен в Сбербанке, то заемщик имеет право попросить Сбербанк пересмотреть условия, запросив реструктуризацию. Банковские компании вправе принимать любые решения на их усмотрение.

Заключительный вариант для заемщиков – это использование государственной программы при поддержке АИЖК – агентства ипотечного жилищного кредитования. Об этой программе расскажем подробнее чуть ниже.

Рефинансирование в банках

Для начала же рассмотрим, что предлагают ведущие банковские компании на текущий момент. Важно обратить внимание именно на предлагаемую процентную ставку, она должна быть ниже не меньше, чем на один целый процент. Иначе возможные договоры страхования и затраты на переоформление могут всю выгоду свести к нулю.

Этот банк может предложить перекредитовать ипотеку со ставкой в 9,5%. Размер финансирования может быть в пределах от 1 до 7 млн рублей, но размер рефинансируемого кредита должен быть меньше чем 80% от стоимости залогового имущества. Длительность договора может достигать 30 лет.

ВТБ предлагает ставку в 9,7%. Срок кредитования рассчитан до 30 лет. Минимальная сумма начинается от 400 000 рублей, а максимальная зависит от города. 30 млн для регионов:

  • Москва и Московская область;
  • Санкт-Петербург и Ленинградская область.
  • Владивосток;
  • Екатеринбург;
  • Сочи;
  • Казань;
  • Новосибирск;
  • Красноярск;
  • Ростов-на-Дону;
  • Тюмень.

Для остальных регионов максимальная сумма финансирования не превышает 10 млн рублей.

В этом банке можно получить деньги под 9,35%. Возможный срок ипотеки ограничен рамками от 5 до 30 лет. Сумма кредита начинается от 500 000 рублей. При этом для Санкт-Петербурга, Москвы и соответствующих областей максимум – 30 млн рублей. Для других регионов – 15 млн рублей. Банковская компания может выделить не более 90% от залога.

Это организация, деятельность которой направлена на помощь социально незащищенному населению, у которого имеются ипотечные кредиты. Изначально компания имела собственные условия по ипотеке. То есть клиенту могут рефинансировать договор непосредственно в АИЖК. После 2015 года организация ограничила свою деятельность, оформив партнерские отношения с ключевыми банковскими компаниями в России. Воспользоваться программой АИЖК могут:

  • семьи с несовершеннолетними детьми;
  • ветераны войны;
  • инвалиды любой категории;
  • родители, воспитывающие детей-инвалидов.

Существуют различные варианты для рефинансирования при поддержке АИЖК:

  • снижение процентной ставки до 12%. Разница компенсируется из государственной казны;
  • предоставление отсрочки платежей до 18 месяцев. Клиент может получить «каникулы» и не выплачивать долг в установленные сроки;
  • 600 000 рублей за счет государства. Денежные средства перечисляются на счет по кредитному договору в пользу погашения основного долга.

Рефинансирование предусматривается в случае, если у клиента ухудшилось материальное положение. При этом необходимо документальное подтверждение. Такими документами могут выступать:

  • трудовая книжка с записью об увольнении;
  • выписка со счета за последние 3 месяца, куда поступает заработная плата;
  • справки об ухудшении состояния здоровья, которые препятствуют нормальному трудовому режиму;
  • любые другие справки по усмотрению обращающегося.

Банки с большей вероятностью одобрят пересмотр условий, если фактические доходы упали не меньше чем на 30% от тех показателей, которые имели место быть на момент заключения сделки.

Каждый банк вправе самостоятельно выдвигать требования. Компании заинтересованы в платежеспособных клиентах. Но можно выделить общий перечень условий:

  • гражданство;
  • по месту регистрации имеется банковское представительство;
  • возраст от 21 до 65 лет;
  • совокупный доход превышает предполагаемый ежемесячный платеж на 60%;
  • трудоустройство не менее полгода на текущем месте;
  • текущий кредит действует не меньше года;
  • на данный момент все просроченные задолженности погашены;
  • кредитная история не имеет негативных факторов.

Клиенты для банковских компаний – это источник прибыли. Поэтому не стоит думать, что рефинансирование – это невозможно. Финансовым учреждениям могут быть выгодны такие условия. Ведь организация получает нового лояльного клиента, по мнению которого банк ему помог.

Плюс поскольку производится досрочное погашение даже менее выгодного кредита, банковская компания все равно остается в прибыли. Так как договор закрывается с учетом процентов за текущий расчетный период пусть и под больший процент. И предполагается, что клиент будет выплачивать деньги длительный срок, что создаст доход для банка.

Конкретный набор документов лучше уточнить перед оформлением в банковской организации. К общим принципам можно отнести:

  • паспорт всех участников кредитного договора;
  • заявление на ипотеку;
  • документы на право собственности;
  • справку от кредитора с размером долга;
  • справку от оценщика недвижимости;
  • второй документ, удостоверяющий личность;
  • справки о доходах.

Стоит обратить внимание, что оценивать недвижимость придется за счет собственных средств. Но перед тем, как это сделать, рекомендуем сначала составить заявку, чтобы получить предварительное решение.

  1. Необходимо найти интересное предложение и составить заявление через сайт или филиал. Необходимо обращать внимание на то, является ли банк участником программы АИЖК, а также рассмотреть текущие ставки.
  2. Дождаться одобрения банка, после чего предоставить полный комплект всех требуемых документов. На сбор данных банк дает до месяца.
  3. Уведомить текущего кредитора о рефинансировании и получить справку с долгом и сроками внесения денег. Также следует уточнить о необходимости составления заявления на закрытие договора или других мер, которые понадобится выполнить, исходя из условий.
  4. Заключить сделку на кредитный договор.
  5. Оформить все необходимые страховки. Обязательной является только страхование имущества. Но есть варианты, которые позволяют снизить процентную ставку. Также, возможно, есть смысл перевести свой зарплатный проект в текущий банк, что позволит получить выгодное предложение.

Рефинансирование ипотечного кредита – это услуга, которая стала предлагаться в банках совсем недавно. Причиной этому послужили проблемы с выплатами, а также экономические сложности у государства.

Не все клиенты банков имеют об этом представление, поэтому, сегодня мы расскажем о наиболее выгодных вариантах рефинансирования для населения. В частности, речь пойдет о перекредитовании, оказании помощи заемщикам в форме , а также, о государственной поддержке граждан в 2017 году.

Какая помощь оказывается заемщикам при не выплате ипотечного кредита в рамках программы по рефинансированию

Люди, оформившие ипотеку на приобретение дома или квартиры, в последние годы стали попадать в сложные ситуации по причине потери работы или в связи с недостаточным заработком. Чтобы как-то урегулировать такую ситуацию, должники обращаются в банк за реструктуризацией займа.

При выборе такого варианта, условия ипотечного займа могут измениться следующим образом:

  1. Срок кредитования будет продлен, но при увеличении периода, автоматически может увеличиться и кредитная ставка. Преимуществом такого способа является уменьшение ежемесячных платежей и снятие с человека большой финансовой нагрузки, а недостатком – банку придется заплатить намного больше, чем планировалось.
  2. Снижение процентной ставки. В этом случае также произойдет уменьшение ежемесячных взносов, но срок возврата займа останется прежним. Кроме того, общая сумма выплату будет меньше. Вместе с тем, банки крайне редко идут на такого рода послабления, потому что, это негативно отражается на получении ими прибыли.
  3. Изменение валюты кредит. К примеру, если займ был оформлен в других денежных единицах (евро, доллар), а не в рублях, есть смысл поменять валюту. Такой вариант подходит в случае, когда есть предпосылки для снижения рублевого курса.

В качестве примера можно назвать сразу несколько банков, которые поддерживают такие программы и предлагают своим клиентам возможность вернуть долг. В частности речь идет о Сбербанке и о ВТБ24.

Порядок проведения реструктуризации ипотеки

Под реструктуризацией стоит понимать предоставление заемщику возможности получить новые условия для погашения кредита, позволяющие ему освободиться от кредитного бремени без каких-либо сложностей и проблем.

Согласно положениям закона, получение реструктуризации жилищного займа доступно не для всех. Участвовать в программе могут только лица, входящие в определенные социальные группы:

  • участники и ветераны боевых сражений;
  • семьи, в которых на воспитании находится ребенок с ограниченными возможностями;
  • родители-одиночки или семьи с несовершеннолетними детьми.

Кроме того, реструктуризация возможна в том случае, когда гражданин не допускал никаких просрочек по займу и получил ипотечный займ минимум за год до обращения за помощью. Важным пунктом требований является предоставление документа, где подтверждено, что его зарплата снизилась на 30%, или долг вырос (например, для валютных кредитов). Сегодня такая программа действует в Сбербанке и на 2017 год она продлена.

В чем заключается суть программа субсидирования ипотечного займа

Субсидирование ипотеки выполняется в рамках программы «Жилище». Участие в госпроекте дает возможность потенциальным заемщикам получить компенсацию со стороны государства для получения льготной ипотеки в банке.
К примеру, банк установил для заемщиков ставку по ипотеке в размере 14,5%, из которых 3,5% будет возмещать государство. В итоге, процентный показатель по займу составит всего лишь 11%.
Ранее, данный проект действовал в Сбербанке и ряде других, крупных заведений, однако, со временем ставки были понижены, и программа потеряла свою актуальность. Получить помощь в рамках программы могут только определенные группы лиц.

Как действует программа рефинансирования ипотеки в ВТБ24

Рефинансирование – это возможность получить новый займ, под меньшие проценты и погасить старый. Как правило, банки не хотят терять клиентов и предлагают им другие более выгодные условия, нежели те, по которым ссуда была получена изначально.
В качестве примера приведем , где займ предоставляется только в рублях, а процентная ставка остается фиксированной – 9,75%. Максимальный срок кредитования – 30 лет, а сумма кредита – не больше 30 млн. рублей. По займу отсутствуют комиссии, возможно досрочное погашение и быстрое рассмотрение заявки. Приобрести можно жилье на вторичном рынке, а в отдельных случаях и без первоначального взноса. Банк работает с военной ипотекой.

Участие в госпрограмме по помощи ипотечным заемщика м

Для людей, которые попали в сложную финансовую ситуацию, можно будет обратить свое внимание на программу по рефинансированию от АИЖК. Как правило, эта организация осуществляет кредитование на рынке новостроек.
Государственный оператор предоставляет отсрочку платежа на 1,5 года, позволяет изменить валюту кредита и может уменьшить величину основного долга на 600 тыс. рублей. Все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке, а подробную информацию можно получить на официальном сайте АИЖК.

Видео о том. как получить ипотеку:

Покупка собственного жилья – мечта тысяч российских семей. Благодаря активному развитию ипотечного кредитования приобретение квартиры в собственность становится реальностью. Особенно приятно, когда действует дополнительная системы государственной поддержки. Однако и в этом случае может возникнуть необходимость в переоформлении кредита.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Основные моменты

Рефинансировать существующий ипотечный долг сегодня можно практически в любом банке. Это может быть Газпромбанк, Сбербанк, Бин Банк и пр.

Процесс рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой

Если условия банка и суммы выплаты по полученной ипотеке перестали удовлетворять, заемщик может воспользоваться процедурой рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой.

Сделать это можно, обратившись в банк, который предлагает наиболее выгодные условия.

Актуальны на сегодняшний день такие позиции, как срок выдачи кредита, процентная ставка, максимальный размер суммы.

Необходимые условия

Основное условие, которое делает рефинансирование возможным, – это разрешение на досрочное погашение кредита. Другим способом добиться перекредитования нельзя.

Поэтому нужно прежде всего изучить условия ипотечного договора, чтобы убедиться в целесообразности рефинансирования.

Некоторые банки, проводящие процедуру, требуют особых условий.

Это могут быть следующие позиции:

  1. Обязательные поручители.
  2. Дополнительные залоговые суммы.
  3. Подтверждение .

Изучая предлагаемые условия рефинансирования, следует обратить внимание на принципиальные моменты.

Какие условия нужно изучить:

За счет указанных позиций и возможно снижение кредитной нагрузки. Для кого-то принципиально уменьшение сумм ежемесячных выплат, кто-то заинтересован в более иди менее продолжительном сроке обслуживания кредита.

Особенности процедуры

После сбора информации о банковских продуктах в области рефинансирование ипотеки с господдержкой нужно подготовить пакет документов и составить на получение нового кредита.

Обязательно понадобятся справки о сумме остатки по первому кредиту, с актуального счета, схема погашения платежей.

Дальнейшие шаги следующие:

Показатели Описание
Подать заявку на оформление ипотечной ссуды с целью погашения задолженности по первому кредит. Дождаться решения кредитной комиссии
Если решение положительное будущий заемщик получает уведомление для первого банка-кредитора. Этот документ содержит обязательство погасить существующий ипотечный кредит досрочно
Сведения об одобрении нового займа с целью рефинансирования подаются в первый банк его специалисты должны подготовить все для погашения существующей задолженности — пересчитать сумму долга, установить дату окончательного расчета (обычно та же, что и для очередного текущего платежа)
Банк, осуществляющий рефинансирование перечисляет средства в счет погашения первого долга по ипотеке. Возможности как наличного, так и безналичного расчета оговариваются заблаговременно в индивидуальном порядке
Новая ипотека оформляется заново переход прав на имущество должен отразиться в официальных документах

Изменение сроков

Срок уплаты кредита по ипотеке может быть изменен в сторону увеличения. Сумма ежемесячного платежа уменьшится, хотя общая сумма переплаты станет выше.

Как только у заемщика появится возможность выплачивать суммы регулярно и без форс-мажорных обстоятельств, срок выплат может быть сокращен.

Важно заранее предусмотреть возможность досрочного погашения задолженности без применения штрафных санкций и начисления пени. Перекредитование должно облегчить гражданам бремя ипотечного кредита, а не увеличить его.

Если рефинансирование проводится тем же банком, который выдал ипотечный кредит, может быть пересмотрен график платежей.

В ряде случаев допускаются платежные «каникулы», если причина рефинансирования кроется в отсутствии фактической возможности погашать задолженность (например, в связи с , простоем на предприятии и пр.).

Плюсы и минусы

Отношения с финансово-кредитным учреждением относятся к таким контактам, которые требуют предельной внимательности.

Нужно понимать, что банк никогда не будет действовать себе в убыток, поэтому любой договор с ним предполагает компромисс.

Именно поэтому нужно трезво оценивать плюсы и минусы рефинансирования.

Прежде всего придется уплатить реальные денежные средства в виде высокой комиссии, причем затраты оказываются весьма существенными и относятся к несомненным минусам:

Показатели Описание
1 или 2 процента от общей суммы ипотечного займа это комиссия за выдачу кредита по схеме рефинансирования
Столько же придется уплатить в качестве обязательно за существующие риски если банк устроит ранее оформленный страховой полис, трат можно избежать
Повторная процедура рыночной стоимости жилья
Уплата за снятие обременения с заложенной квартиры и перерегистрацию договора с другим банком
Возможные выплаты организациям-посредникам —

К несомненным минусам рефинансирования следует отнести и временные траты — переоформление, сбор документов, согласования занимает много времени и отнимает много сил.

Что в плюсе? Несколько основных моментов, которые могут компенсировать все реальные недостатки:

Видео: ипотека с государственной поддержкой

Важные нюансы

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является рефинансирование существующей ипотечной задолженности без обращения к услугам другого банка.

В ряде случаев кредитно-финансовое учреждение, не желая терять клиента, может пойти на уступки и пересмотреть условия ипотечного кредита в сторону снижения процентной ставки.

Такое решение вопросы выгодно и заемщику, так как избавляет его от дополнительных выплат, сбора бумаг и прочих формальностей.

Существуют ситуации, когда банк может пойти на рефинансирование ипотеки, взятой по господдержке, без особых проблем:

Показатели Описание
Введение в эксплуатацию многоквартирного дома в котором заемщик купил жилье в период . В данном случае процентная ставка будет снижена на основании снижения банковских рисков, а договор перезаключен
Рождение второго ребенка связано с начислением единовременной суммы , который можно использовать для погашения остатка долга. Соответственно, сумма кредита будет пересчитана
При заключении определенного рода договоров с госорганами у граждан РФ может появиться возможность получить суммы из госбюджета, которыми также можно погасить долг перед банком и добиться рефинансирования на остаток суммы. Например, при заключении контракта между Минобороны и военнослужащим появляется основание для использования средств из госбюджета по программе

Если ипотечный кредит оформлен под 15 процентов годовых, а в другом банке можно переоформить остаток долга под более низкие проценты, то рефинансирование имеет смысл.

Можно обратиться в первоначально выдавший деньги банк. Однако если сумма будет небольшой, то, скорее всего, неминуем отказ — банку невыгодно терять деньги.

В этом случае рефинансирование возможно в другом финансовом учреждении, которое согласно понижение процентов.

Если не было просрочек платежей и доход подтвержден, то никаких проблем с рефинансированием долга по ипотеке в другом банке не будет.

В каком случае банк, выдавший первый кредит, согласится на рефинансирование? Если доход заемщика увеличился пропорционально рыночной стоимости квартиры, при этом кредитный договор был подписан на срок меньше пятнадцати лет.

Если рефинансирование проводится с целью снизить сумму ежемесячного платежа, нужно просчитать выгоду:

Показатели Описание
Выгодна процедура в том случае, если ипотека оформлена на короткий срок а актуальная на данный момент ставка снижена хотя бы на два процента. Если срок возврата денег банку останется тем же, то выгода есть
В случае если срок окончательного расчета с банком увеличивается то переплата даже при условии снижения процентной ставки сделает рефинансирование бессмысленным
Если перекредитование нужно для того, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат то выгода на уменьшении процентов не так важна, как опасность потерять жилье из-за невозможности выплачивать ежемесячные взносы

Очевидно, что рефинансирование не всегда выгодно. Если заемщик выплачивал ипотеку более пяти лет, то рефинансирование может оказаться совершенно невыгодным, ведь большая часть процентов уже уплачена.

Не секрет, что плату за использование своих средств банки взимают в первые годы пользования кредитной линией. Никто не вернет эти деньги заемщику.

Если остаток долга меньше 500 тыс. рублей, в рефинансировании нет смысла. С годами ценность кредита по сравнению с реальной стоимостью жилья становится все меньше.

Законодательная база

Выдача ипотечных кредитов осуществляется на основании Федерального закона:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Номер Описание
«Об ипотеке (залоге недвижимости)»

С каждым годом ипотека становится доступнее для новых клиентов. Оформить ее сейчас можно под рекордные низкие проценты. Но как быть старым клиентам, которые взяли ипотеку под относительно высокий процент несколько лет назад? Конечно же рефинансировать свою действующую ипотеку в другом банке.

Ипотека представляет собой тип кредита, который оформляется на очень долги срок. За это время может случиться все что угодно – нередко изменяются платежеспособность заемщика, условия кредитования на рынке и другие важные параметры. В подобных случаях стабилизировать ситуацию, а также улучшить условия кредитование помогает рефинансирование ипотеки. О том, где сделать рефинансирование ипотеки на лучших условиях и поговорим в этой статье.

Прежде чем принять решение о перекредитовании стоит тщательно изучить все плюсы и минусы этой процедуры. Преимущества рефинансирования во многом определяются его целями. Среди плюсов основными являются:

  1. Снижение процентной ставки актуально для тех, кто оформил ипотеку достаточно давно. В последнее время наблюдается тенденция к снижению среднего процента на рынке. Важно помнить, что при большом остатке долга даже небольшое уменьшение ставки может привести к значительной экономии. Кроме того, этот плюс перекредитования ипотеки имеет место в тех случаях, когда процент был увеличен по иным причинам, например, заемщик не мог предоставить справку с места работы. Если ситуация теперь изменилась, можно смело идти на рефинансирование.
  2. Уменьшение величины ежемесячных платежей . Так как рефинансирование ипотечного кредита не подразумевает сохранение сроков, нередко заемщики просят увеличить их, чтобы платить меньше. Это может понадобится в случае ухудшения платежеспособности.
  3. Снятие обременения с приобретенной в ипотеку недвижимости . Такой вариант не являются в чистом виде рефинансированием ипотеки. Он предполагает оформление потребительского кредита с целью погашения действующих обязательств. В результате проведенной сделки квартира будет выведена из-под залога и заемщик сможет распорядиться ею по своему усмотрению.
  4. Изменение валюты ипотечного кредита имеет особое значение для тех, кто оформил займ в долларах или евро. Как известно, в последнее время курсы сильно выросли. Но банки идут на встречу заемщикам и переводят долги в рубли.
  5. Изменение кредитной организации на более комфортную . Например, на ту которая находится рядом с домом или куда Вы получаете зарплату.
  6. Возможность получить часть средств наличными . Этот вариант подойдет тем, кому нужны деньги, но по причине выплат по ипотеке в потребительских займах им отказывают. Нередко программа рефинансирования ипотеки позволяет увеличить сумму. Остаток после гашения прошлых обязательств в этом случае можно использовать по своему усмотрению.

Недостатков у процедуры перекредитования меньше, чем преимуществ. Однако не зная их, невозможно понять, стоит ли рефинансировать ипотеку. Основными минусами являются:

  1. Чаще всего рефинансирование невыгодно, если половина срока договора уже прошло. Дело в том, что большинство банков по ипотеке устанавливают аннуитетную схему гашения (то есть ежемесячные платежи равны). При такой выплате в начале срока заемщик в основном выплачивает проценты. Основной долг начинает активно погашаться позднее. Если рефинансировать ипотеку после того, как большая часть процентов уже выплачена, экономии не получится.
  2. Дополнительные расходы. Даже лучшие предложения банков чаще всего предполагают повторное проведение оценки недвижимости и страхования. Естественно, что услуги эти платные. Они съедают часть экономии от перекредитования. Кроме того, некоторые банки в договоре предусматривают плату за досрочное гашение.
  3. Большой пакет документов. Для рефинансирования традиционных справок с работы и бумаг на недвижимость будет недостаточно. Также потребуются получить документы от банка, в котором на данный момент оформлена ипотека. Это могут быть справки о текущем размере задолженности, своевременности и полноте выполнения обязательств.

Таким образом, прежде чем начать выбирать лучшие банки для рефинансирования ипотеки, следует тщательно проанализировать выгоду от этой операции. Нередко простые расчеты позволяют понять, что экономия от процедуры будет меньше, чем переплата за оставшееся время.

Выгодные банки для рефинансирования ипотеки других банков в 2019-2020 году

Естественно, что проанализировать эффективность перекредитования недостаточно. Если будет понятно, что процедура имеет смысл, важно понять, где лучше рефинансировать ипотеку в 2019-2020 году. Можно, конечно самостоятельно искать подходящие банки, анализировать и сравнивать их предложения. Однако зачастую более эффективным является обращение к рейтингам, составленным профессионалами. Эксперты включают в них только те кредитные организации, условия в которых заведомо выгодные. Заемщику же остается только ознакомиться с программами и выбрать ту, которая подойдет именно ему.

Выгодный сервис для поиска лучших предложений по ипотеке и рефинансированию

Ищете самые выгодные предложения для рефинансирования ипотеки? Тогда сразу же рекомендуем воспользоваться сервисом от банка Тинькофф. Банк сам ипотекой не занимается, однако он оказывает посреднические услуги на рынке такого типа кредитования. Поданная на сайте Тинькофф заявка автоматически рассылается в лучшие банки, рефинансирующие ипотеку. Вам будут предложены несколько вариантов из которых можно выбрать действительно достойное предложение.

Удобство этого кредитора заключается в том, что абсолютно все подготовительные этапы происходят дистанционно. Достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить одобрение в нескольких банках. После этого следует выбрать подходящего кредитора, а когда все документы будут подготовлены, оформить сделку в отделении банка.

Выгодная программа рефинансирование в Альфа-банке

В Альфа-банке также есть программа рефинансирования, но она подразумевает рефинансирование любых видов кредитов, в том числе ипотеки в другом банке . В данном случае, есть ограничение по сумме 1.5 млн. для новых клиентов и 3 млн. если Вы были уже клиентом Альфы. Процентная ставка начинается от 11.99% годовых.

Таким образом, если у Вас в каком то банке, остался долг по ипотеке меньше чем 3 млн рублей и Вы хотели бы его рефинансировать на срок до 7 лет, то Альфа подойдет как нельзя лучше.

Преимуществом данной программы рефинансирования является то, что она является беззалоговой программой. То есть, оформив рефинансирование в этом банке, Вы становитесь полноправным хозяином своей квартиры и можете с ней делать все что-угодно. Хоть продать, хоть сдавать. При ипотечном кредите такое было затруднительно.

Рефинансирование ипотеки от банка Открытие

Банк «Открытие»предлагает рефинансирование ипотеки других банков на более выгодных условиях под ставку 9.35 процентов годовых. Отличный вариант кто хочет как просто улучшить условия по кредиту на более низкую ставку, так и для тех кто хочет рефинансировать свой валютный ипотечный кредит.

Краткие условия рефинансирования:

    • Процентная ставка от 10% годовых.
    • Сумма кредита до 30 млн. рублей.
    • Срок кредитования от 5 до 30 лет.
  • Возможность привлечения до 3 созаемщиков.

И получить решение можно дистанционно, заполнив анкету на сайте банка.

Рефинансирование ипотечного кредита в банке ВТБ

ВТБ предлагает рефинансирование ипотеки под низкую ставку – всего 10,7% годовых. Это ставка при условии, что заемщик оформит комплексное страхование. Если от добровольных страховок отказаться, ставка будет увеличена на 1%. Также при обращении в ВТБ заемщик может рассчитывать на следующие параметры кредитования:

  • размер кредита до 80% стоимости закладываемого объекта недвижимости;
  • максимальная сумма может составлять тридцать миллионов рублей;
  • срок кредитования до 30 лет;
  • отсутствие комиссий за рассмотрение заявки и оформление кредита;
  • досрочное гашение без каких-либо санкций;
  • срок рассмотрения до пяти дней.

Предложение по рефинансированию от Сбербанка

Россияне привыкли доверять Сбербанку. Здесь также предлагаются выгодные условия рефинансирования. Ставка при необходимости перекредитовать ипотеку другого банка начинается от 10,9%. При этом не потребуется справок и согласия на процедуру текущего кредитора.

Однако следует учесть, что Сбербанк предполагает увеличение ставки в следующих случаях:

  • при желании получить часть суммы наличными на собственные нужды;
  • при объединении потребительского займа и ипотеки.

Кроме того, повышенная ставка будет действовать до момента гашения текущего кредита, при отказе страховаться, а также до момента регистрации новой ипотеки.

Рефинансирование ипотечного кредита от Райффайзенбанка

Решая, в каком банке рефинансировать ипотеку, стоит обратить внимание на предложение от Райффайзенбанка. Здесь можно рассчитывать на ставку 9.99% годовых. Рассматриваемая кредитная организация предлагает рефинансировать не только ипотеку, но и кредит, выданный под залог недвижимости на любые цели. Правда, ставка в этом случае будет выше – 17,25%.

Максимальный размер займа в обоих случаях составит 26 миллионов рублей. Срок кредитования может находиться в диапазоне от одного года до двадцати пяти лет.

Таким образом, выбрать подходящий банк рефинансирующий ипотеку другого банка нетрудно. Важно предварительно проанализировать, насколько выгодна для заемщика такая сделка. В этом может помочь калькулятор рефинансирования ипотечного кредита.