Восстало из пепла после мирового финансового кризиса и сегодня сложно найти такую российскую семью которая бы не пользовалась заемными средствами. Вместе с отходом на задний план глобальных финансовых проблем канули в лету и так называемые «комиссии» (за обслуживание кредита, ведение счета) и прочие навязываемые банками услуги. Потеряв солидную статью дохода кредитные организации стали искать новые пути для заработка, что вылилось в создание союзов со . Результатом такого альянса стала страховка при получении кредита. О том насколько правомерно навязывание данной услуги расскажет данная статья.
Изначально страховка не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств.
Виды страхования:
- По закону оформление страховки может быть обязательным только при наличии залогового имущества;
- Государственные органы занимают позицию потребителя в вопросах страхования кредита;
- От уже оформленной страховки можно отказаться.
- Страхование при получении займа активно навязывается банковскими служащими;
- Получить реальную помощь государства довольно затруднительно;
- Процесс отказа от страховки не отлажен и встречает сопротивление со стороны банков.
Не случайно Правительством РФ было принято специальное постановление в котором указывается что заемщик вправе предложить банку ту страховую компанию в которой он сам хотел бы застраховаться, т.е. выбирать только из тех страховщиков которых предлагает банк и переплачивать за кредит вовсе не обязательно.
Обязательное страхование кредита
Пункт 4 статьи 3 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" устанавливает, что условия и порядок осуществления определяются (ТОЛЬКО) о конкретных видах обязательного страхования.
Нигде ни в одном законе РФ нельзя найти упоминания об обязательном страховании при оформлении кредита. Однако, существуют специальные правила касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить .
Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст. 343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа где имеется залоговое имущество.
Всегда ли обязательна страховка при кредите?
Нет, не всегда. На вопрос «обязательно ли страхование кредита?» во всех случаях когда отсутствует залог можно смело отвечать - не обязательно. Если сотрудник банка оформляющий кредит утверждает обратное, то совершенно очевидно что он не прав, т.к. такая позиция противоречит ФЗ «Об организации страхового дела».
Что делать в случае если нарушаются Ваши права и страховка все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа?
Сами банки рекомендуют в таком случаи все же подписать и кредитный и страховой договоры, а затем сразу после получения кредита написать служебную жалобу на сотрудника банка вынуждавшего заемщика заключить договор страхования, а также подать заявление об отказе от страховки по кредиту . Таким образом будет наказан и нерадивый сотрудник, и деньги уплаченные за страховку заемщику вернут. При этом, как пояснили в Сбербанке, заявление об отказе необходимо писать как можно раньше после того как будет получен кредит, если же затянуть, то сумму страховой премии могут вернуть не полностью.
Второй вариант достижения справедливости заключается в обращении в гос. органы (Роспотребнадзор, Федеральная антимонопольная служба, Прокуратура) с указанием на то что нарушаются права заемщика в части страхования кредита.
Оптимальным способом решения проблемы будет пожалуй воспользоваться сначала первым вариантом, а если не поможет, то уже потом вторым. Дело в том, что при обращении в гос. органы все получится гораздо более затратно в плане времени и нервов. Кроме того, для того чтобы надзорные органы смогли возбудить дело они должны получить с Вашей стороны доказательства подтверждающие Ваши слова, т.е. документы, показания свидетелей, аудио и видеозаписи.
На какой бы стадии решения проблемы Вы не находились, будь то еще только оформление кредита, или уже попытки вернуть деньги уплаченные за страховку, в любом случае не стоит скупиться на услуги юриста , это поможет сэкономить значительные финансовые и временные ресурсы. За помощью профессионалов Вы всегда можете обращаться на наш сайт.
 |
 |
|
|
|
Для эксперимента была выбрана страховка от несчастного случая, которая включена в перечень видов страхования с пятидневным «периодом охлаждения». Мы решили оформить её у крупнейшего в России страховщика – в компании . За страховку на год с суммой страхового покрытия 100 тыс. рублей мы заплатили 1 103 рубля.
По новым правилам, если отказаться от страховки пока ещё договор страхования не вступил в силу (а вступает он на следующий день после подписания), то страховая должна в течение 10 рабочих дней вернуть клиенту полную стоимость полиса. Если же договор уже начал действовать, то страховщик вернёт стоимость за вычетом премии, которая пропорциональна количеству дней с начала его действия.
Первая попытка
Первый полис был оформлен 2 июня, оплата прошла по карте. Уже через 15 минут мы вернулись в офис, чтобы отказаться от него. Оказалось, что за такое короткое время специалист не успел внести договор в базу, поэтому пришлось просто заполнить стандартное заявление на возврат денежной суммы, как это происходит, например, в магазине при возврате вещей. Процесс очень простой, поэтому занял от силы 10 минут.
По закону деньги, что страховщик, что магазин обязаны вернуть в течение 14 календарных дней, но в нашем случае пришлось ждать 12 дней.
Так как, по сути, этот отказ произошёл не в рамках , то потребовалось купить ещё одну аналогичную страховку и вновь отказаться от неё.
Вторая попытка
Новую страховку мы оформили в субботу, 4 июня, в другом офисе, чтобы не привлекать к себе внимание. Подождали пока полис вступит в силу, и через два дня (6 июня) пошли в отделение оформлять отказ. Выяснилось, что у Россгостраха сделать это можно только в одном отделении в городе. Также закон позволяет отправить заявление по почте.
«В случае если клиент направляет заявление по почте, то договор прекращает своё действие с момента получения данного заявления страховщиком (ст. 165.1 ГК РФ). Но поданным заявление признаётся с момента отправки письма в почтовом отделении (ст. 194 ГК РФ), т.е. важно успеть отправить заявление в срок до 5 дней, чтобы воспользоваться своим правом на расторжение в рамках периода охлаждения», – прокомментировала Сравни.ру юрист компании «ГлавСтрахКонтроль» Оксана Сокаль.
В офисе сотрудницы не знали, как действовать в такой ситуации, это был их первый отказ от страховки по новым правилам. Они долго пытались связаться по телефону с отделом расторжения, но попытки не увенчались успехом. В итоге у нас приняли заявление по стандартной схеме, которая действовала до введения «периода охлаждения». По старой системе страховщик, если полис уже вступил в силу, мог вообще ничего не возвращать клиенту или вернуть только часть от стоимости.
Весь процесс занял около 30 минут. Обещали перезвонить до вечера и сообщить, всё ли нормально с заявлением, не придётся ли его переписывать.
Заветный звонок так и не раздался, беспокойство нарастало – вдруг что-то пошло не так? Ведь на сайте Росгосстраха указана другая форма заявления на этот случай, нежели заполненная, к тому же истекал срок для «охлаждения» – 8 июня последний день. Поэтому во вторник, 7-го числа, вновь пришлось посетить их офис.
Опять последовали звонки, уточнения, в итоге на всякий случай предложили перезаполнить и к договору страхования на бланках с сайта. Заявку зарегистрировали, сообщили номер входящего и порекомендовали периодически по телефону узнавать статус рассмотрения, точнее сумму, которая полагается к возврату и срок. По самостоятельным расчётам деньги должны были перечислить до 22 июня за вычетом примерно 9,1 рубля за три дня действия страховки – 5, 6 и 7 июня.
Повторная процедура заняла 50 минут. Но это с учётом того, что нам посчастливилось стать первопроходцами. В самом Росгосстрахе обещают, что будут ускоряться.
«Время обслуживания по «периоду охлаждения» будет сокращаться», – сказали в пресс-службе «Росгосстраха».
Позже по телефону удалось узнать, что по регламенту компании деньги вернутся на счёт карты быстрее, чем положено по закону – в течение пяти рабочих дней с момента получения заявления. Так и произошло вечером 15 июня средства поступили на счёт в сумме 1 093,9 рублей.
Итог:
- Вернуть страховку можно, но это довольно муторно. Для этого нужно успеть написать заявление о расторжении договора в течении 5 дней после его заключения.
- Написать заявление можно как лично в офисе, так и отправив по почте. Надёжнее всего распечатать бланки заявления и дополнительного соглашения на расторжение с сайта компании и принести их в офис уже заполненные вместе с оригиналом договора страхования.
- Получить деньги можно в виде безналичного перевода на карту или в виде наличных. Но тогда придётся ещё раз ехать в офис за деньгами.
- Если сотрудник не принимает заявление, страховая компания отказывается возвращать деньги или неправильно рассчитала сумму для возврата, клиент может написать жалобу регулятору через на сайте Банка России.
В какое отделение идти писать заявление клиентам других крупнейших страховщиков?
| № | Компания | В каком офисе можно подать заявление? |
| 1 | В любом офисе | |
| 2 | В любом офисе | |
| 3 | В любом офисе | |
| 4 |
Обновлено 19.03.2018.
В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.
В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.
Отказ от страховки по кредиту
Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней
Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.
Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.
Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?
Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.
UPD: 31.07.2016
Появились первые отзывы клиентов, у которых получилось вернуть деньги за навязанную страховку по новому закону. Вот подробное описание последовательности действий клиента «ВТБ Страхование», у которого получилось вернуть деньги за навязанный полис страхования жизни:
Вот другой отзыв клиента, у которого также получилось вернуть навязанную страховку, правда, не очень быстро:
Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.
Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица:
Генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин говорит, что компания позволяет отказаться от страховки в течение 14 дней как при индивидуальном, так и при коллективном страховании, несмотря на отсутствие такой обязанности у компании по действующему законодательству:
UPD: 14.08.2016
Еще один пример отказа от навязанного страхования жизни при получении автокредита. Заявление на отказ от страховки было написано клиентом в центральном офисе «ВТБ Страхование». Возврата страховки пришлось ждать месяц:
Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.
Появился отзыв клиента о том, что компания «Альфа Страхование» просто потеряла письмо:
UPD: 19.03.2018
Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24
.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г.В. с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.
«Форт-Юст» подала кассационную жалобу с просьбой отменить решение судов первой и апелляционной инстанции:
Верховный суд РФ разъяснил, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. А значит, на коллективную страховку тоже должен распространяться период охлаждения и у заёмщика должно быть право отказаться от неё и вернуть деньги:
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным
В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
comments powered by HyperCommentsВ практике участились случаи, когда клиенту банка удается доказать, что страховка по кредиту была им навязана. Но все равно кредитные структуры продолжают активно предлагать выгодное для них страхование.
Но для заемщика чаще всего дополнительные расходы на страховой полис являются дополнительным бременем. Поэтому часто возникает вопрос: «Можно ли отказаться от страхования кредита?»
Возможен ли отказ от страховки по кредиту
По законодательным актам нашей страны, кредитозаемщик вправе отказаться от заключения страхового соглашения при оформлении потребительского займа.
Для успешности мероприятия ему необходимо осуществить его в течение 14 дней, если оформлялся кредит не на конкретные цели, и 30 дней, если соглашение было целевым. Но, чтобы осуществить данное ему право, заемщик должен полностью выплатить полученные средства. В таком случае происходит расторжение страхового договора не потому, что так пожелал страхователь, а потому, что закончилось действие обязательства, на которое распространялся полис.
Часто задается вопрос, можно ли отказаться от страхового соглашения, если заем выплачен не полностью. Нет однозначного ответа на поставленный вопрос.
Заключенное со страховщиком соглашение - это самостоятельная процедура. Она не имеет никакого отношения к кредитному договору и не может оказать на него какого-либо влияния. Это дает полное право кредитодержателю обратиться к страховщику с желанием расторгнуть договор.
Но чаще всего деньги за страховку переводятся целой суммой при оформлении кредитных отношений. А по закону страховая структура имеет право на самостоятельное решение по поводу возврата выплаченных средств. Естественно, что ни одна компания не откажется от полученных денег. Таким образом, в результате страховой договор расторгнут, а деньги возвратить не получилось.
Как отказаться от страховки при оформлении кредита? При процедуре подписания договора на ссуду с кредитной организацией заемщик может объявить ей о том, что отказывается приобретать страховой полис. В этом случае нужно быть готовым к тому, что банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
Чтобы отказаться от страхового соглашения следует действовать так:
- Объявить представителю кредитного учреждения о своих намерениях.
- Взять бланк на оформление заявления.
- Написать заявку и подтвердить ее своей подписью.
Если кредитные отношения уже оформлены и финансы получены, то отказаться от обременительных выплат в виде страховки можно.
Для начала этой процедуры следует тщательно изучить договор:
- найти там пункт, в котором сказано, что такая возможность предусмотрена;
- обратить внимание на правомерность навязывания страхового полиса, ведь если будет выявлен обман клиента, то действовать дальше будет значительно легче.
Прекратить действие страхового полиса можно следующими способами:
- Выплатить полученные средства раньше срока. Получить документ, подтверждающий это и, посетив страховщика, написать соответствующее заявление.
- Обратиться в страховую компанию и если договор на получение займа не включает в себя никаких условий, то можно расторгнуть отношения со страховщиком досрочно.
Что говорит закон
В законе «О защите прав потребителей» четко сформулировано, что запрещается ставить оформление одной услуги в зависимость от другой.
В данный период времени Центробанк обращает особое внимание на проведение таких попыток кредитными учреждениями. Поэтому в случае возникновения конфликта на почве навязывания полиса можно оповестить об этом Центробанк.
Внимание! Всем гражданам, имеющим намерение на заключение кредитных отношений, необходимо знать, что в нормах закона нашей страны оформление страховки является личным делом человека.
Любые методы, направленные на то, чтобы убедить заявителя на кредит приобрести полис, являются противозаконными.
Нюансы периода «охлаждения»
Обязало кредитные структуры устанавливать период «охлаждения» Указание ЦБ РФ. По нормам, предусмотренным в данном указе, если заемщик в пятидневный период после подписания страхового соглашения откажется от него, то ему следует возвратить средства, уплаченные по договору, в таком объеме:
- возврату подлежат 100% выплаченных денег, если соглашение не успело вступить в законную силу;
- возврату подлежат все выплаченные средства, исключая из них сумму, которая рассчитывается и оплачивается за дни действия соглашения;
- отказать в возвращении финансов можно только на основании наличия страхового случая, возникшего за время действия вышеупомянутого периода.
Кредитные организации вправе скорректировать время действия периода «охлаждения» и предложить своим кредитодержателям более привлекательные условия, чем те, что существуют в Указе ЦБ.
Банки стали активно пользоваться предоставленным им правом с целью дать заемщику время на размышление по поводу моментального отказа от страхового полиса.
Условия действия данного периода в разных банках могут существенно разниться, но они обязательно должны включать в себя:
- Стандартное время действия (не менее 5 дней), на протяжении которого, отказавшийся от страховки заемщик обязан получить уплаченные взносы в полном объеме. Например, у Сбербанка этот срок равен 14 дням.
- Увеличенное время действия, на протяжении которого, отказавшийся клиент может рассчитывать на получение оговоренного процента от оплаченных платежей по страховке. Например, Сбербанк предусмотрел 90 дней такого времени и возможность возвратить лишь определенный процент, от внесенных финансов, который не может быть больше их половины.
Единственное, чем может это грозить клиенту, увеличение процентной ставки по кредитному соглашению. Но это допустимо лишь в случае наличия такого пункта в подписанном договоре.
Возможные пути отказа от страховки
Некоторые кредитные структуры сами объясняют претендентам на заем, что при условии внесения платежей по кредиту в указанные сроки в течение полугода, он может подать заявку на прекращение действия страховки.
Если банк не предложил кредитодержателю подобной схемы, то стоит действовать так:
- Оформить отказ в кредитной организации. Необходимо посетить отделение, в котором был подписан договор на ссуду, и написать заявку на расторжение отношений со страховщиком и просьбой сделать перерасчет кредитной стоимости. Организации, которые стараются беречь свою репутацию, исполняют просьбу заемщика. Стоит обратить внимание на маленький нюанс, что наименьший срок действия полиса 6 мес. Поэтому провести расторжение соглашения ранее указанного периода не удастся. После прекращения действия полиса, на оставшуюся задолженность по займу, возможно начисление дополнительного процента.
- Если кредитное учреждение отказывает в расторжении страхового соглашения, то следует действовать через судебные инстанции.
Документы для обращения в суд
Для того чтобы оспорить отказ кредитной организации в расторжении страхового договора, необходимо подготовить такой комплект документации:
- договор с банком на получение займа;
- страховое соглашение, заключенное со страховщиком;
- отказ кредитной структуры в письменном виде.
Если полис был навязан с помощью обмана, то есть кредитный менеджер сообщил, что страховка не нужна, а размер платежей увеличен на стоимость страховки и полис отсутствует на руках у заемщика, то стоит указать на этот факт в заявлении.
Также стоит подготовить для судебного разбирательства доказательство, что полис был навязан. Для этого можно отправиться в отделение банка и задать менеджеру, проводившему собеседование, вопрос, нужно ли страховаться, чтобы взять ссуду в банке.
В большинстве банковских организаций последует ответ, что без заключения страхового соглашения не будет оформление даже заявки на кредит. Можно записать разговор на диктофон и представить в суде в качестве доказательства. Согласно статистическим данным более 3/4 судебных тяжб, связанных с навязыванием услуг страхования банковскими организациями, выигрывается заемщиками. Но это касается только потребительского кредитования.
Если речь идет о кредите, связанном с залоговым имуществом, особенно ипотечном кредитовании, то суд встает на сторону кредитодателя.
Если с момента подписания кредитного соглашения прошло не более 5 дней, то можно провести процедуру отказа от полиса и возврат, затраченных на него средств, самостоятельно, ведь никаких препятствий и отказов возникнуть не должно.
В случае когда кредитодержатель имеет намерение отказаться от страховки в более поздние сроки, то стоит обратиться за юридической помощью. При поддержке профессионала вероятность положительного исхода дела существенно повышается.
Посмотрите видео о возврате страховки по кредиту
17 февраля 2018, 20:00 Мар 3, 2019 13:39 
Большинство банков навязывают своим заемщикам страховку. Это связано с тем, что при выдаче кредитных средств, они идут на риски. Чтобы их снизить и получить максимальную прибыль, они обязывают заемщиков оформлять страховку.
Свои положительные плюсы страховой полис имеет и для должника. В случае смерти, проблем со здоровьем или при иных страховых случаях (потеря работы, банкротство фирмы и так далее) компания частично или полностью берет на себя обязательства по погашению долга. Но для заемщика это значительное увеличение тела кредита, поэтому многих интересует, .
Отказ от страховки по кредиту: доступные пути
Многие люди считают, что страхования является обязательным при взятии кредита. Банки часто навязывают данные услуги, но клиент вправе от них отказаться.
Согласно российскому законодательству, страховой договор может быть подписан только на добровольной основе. Проблема в том, что в таком случае финансовая организация может отказать в выдаче займа. К тому же она не обязана указывать причину отказа.
Обычно клиентам предоставляет два варианта на выбор:
- выгодная программа с низкими процентами и обязательное оформление страховки;
- отсутствие обязательного страхового полиса и процентные ставки на 3-5% выше.
Некоторые люди считают, что второй вариант для них очень невыгоден, а поэтому на добровольной основе соглашаются на дополнительные и необязательные услуги. Хотя бывает, что повышенные процентные ставки более выгодные, чем платежи по страховке, что могут составлять до 30% от общей суммы.
Если вы пошли по первому пути, то у вас имеется право отказаться от страховки после получения кредита на законных основаниях. После одобрения вашей заявки банком и подписания договора вы можете отказаться от оплаты дополнительных услуг, если посчитаете, что расходы не оправдывают риски.
Как можно отказаться от страховки
Большинство заемщиков соглашаются на страховку для того, чтобы увеличить свои шансы на получение кредитных средств. Это приводит к лишним затратам, поэтому вопрос о том, как избавиться от этих дополнительных платежей, для многих людей остается актуальным.
Вы имеет полное право отказаться от страхового полиса, а сделать это можно двумя способами:
- путем обращения в банк с письменной просьбой;
- через суд.
Обращение в банк
Если вы в течение 6 месяцев исправно выплачиваете платежи по кредиту, вы имеете право отказаться от полиса. Для этого вам необходимо выполнить такие действия:
- Обратиться в кредитный отдел банка.
- Написать письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
- Дождаться ответа банка.
Часто банки идут навстречу при подобных просьбах клиентов, если не отмечено просрочек по платежам за весь прошедший период и нет страховых случаев. В таком случае банк проводит перерасчет процентных ставок и увеличивает их так, чтобы не выросли риски.
Сделать перерасчет процентов финансовое учреждение имеет право только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. В ином случае последует отказ банка на просьбу клиента.
Через суд
Если банк не пошел вам навстречу и отверг ваш просьбу, отказаться от страховки по кредиту вы можете через суд. Для подачи искового заявления вам потребуется подготовить такие документы:
- кредитный договор;
- страховой полис;
- письменный отказ банка.
Необходимо будет представить доказательства навязывания данных услуг, поэтому желательно все разговоры с сотрудниками банка записывать на диктофон. Для увеличения своих шансов на победу заручитесь поддержкой профессионального адвоката, если вы не владеете достаточными юридическими знаниями.
У вас велики шансы выиграть суд, если вы сможете доказать, что банк обманным путем навязал вам страховой полис, например, включил в ежемесячные платежи, не предупредив вас. Если вы добровольно выбрали программу с низкими процентными ставками и страховкой, отказаться от нее будет значительно сложнее.
Отказ от страховки после получения кредита: новые правила
С июня 2016 года начал действовать новый закон, согласно которому россияне могут отказаться от навязанного страхования по кредиту в течение 5 дней после подписания договора. Так называемый период охлаждения может быть увеличен финансовой организацией по её усмотрению, но не может быть меньше 5 дней.
В течение периода охлаждения клиент может отказаться от навязанного страхования. Для этого в указанный в законодательстве временной промежуток заемщик обязан обратиться в банк с просьбой расторгнуть страховой договор. Сделать это он может только при условии отсутствия страхового случая, а вот дата внесения страховой премии не имеет к этому никакого отношения и никак не влияет на дальнейшее развитие событий.
Возврат внесенных средств по страховке: да или нет
Согласно новому законодательству, если клиент отказывается от страховки в период охлаждения, банк или страховая компания (в зависимости от особенностей подписанного договора) обязаны в течение 10 дней провести возврат денежных средств, потраченных на страховой полис.
Удовлетворение просьбы клиента возможно при отсутствии страхового случая в период охлаждения. Поскольку действие страхового полиса может наступать не сразу после подписания, то сумма возврата может быть полной или неполной:
Если страховой договор не вступил в действие, сумма страховой премии возвращается на счет заемщика в полном размере.
Если страховой полис уже действует, при возврате денежных средств из них вычитывается сумма за прошедшие дни. Поскольку услуга предоставлялась, компания имеет право получить на них деньги.
Взаимоотношения кредиторов и заемщиков по новым правилам
Новый закон позволяет отказаться заемщику от обременительного страхового полиса, который в большинстве случаев только сильно бьет по карману. В жизни редко наступают ситуации, когда страховая компания выплачивает долг вместо заемщика, поэтому возможность отказаться от страхового полиса многих порадовала.
На практике отказ от страховки по кредиту после оформления имеет немало нюансов. Согласно новым законам, клиенты банков могут легко отказываться от дополнительных услуг, которые им навязывают, но в таком случае вырастают риски финансового учреждения. В связи в этим некоторые банки повышают процентные ставки или оставляют за собой право изменять их при отказе. Этот пункт обязательно прописывается в кредитном договоре. Нередко это останавливает заемщиков от решительных действий.
При отказе клиента от страхования после оформления кредитного договора большинство банков не спешит возвращать им деньги, потраченные на страховые премии. В интернете можно легко найти отзывы заемщиков, которым удалось отказаться от навязанного страхования и вернуть свои средства, хотя данные действия и сопровождались длительными прениями с банком.
Что нужно знать заемщикам о страховании
Если вы решили взять кредит в банке, вам обязательно будут навязывать страховой полис в открытой или скрытой форме. Вам необходимо знать следующее:
- Страхование является добровольным и не может быть обязательным при потребительских и многих других видах кредитов.
- Вы можете отказаться от страхового полиса еще до подписания договора.
- Если вы согласились на страховку, чтобы получить кредит, вы имеете право отказаться от нее в период охлаждения (5 или более дней с момента подписания договора).
- Вы не можете отказаться от страхования при ипотечном кредитовании.
Чтобы избежать неприятностей и непредвиденных расходов, связанных со скрытой страховкой, детально изучайте все пункты кредитного договора. Некоторые банки берут на себя обязанность отчислять страховые премии. Лучше потратить больше времени на изучение договора, чем потом на протяжении всего его срока действия платить энные суммы.
Вы легко можете расторгнуть страховой договор, если долг погашен досрочно.
Если вы считаете, что страховой полис для вас несет только дополнительные растраты и никакой пользы, вы можете на законных основаниях от него отказаться. Будьте готовы к тому, что банк не пойдет вам легко навстречу, так как увеличивает свои риски остаться без прибыли или понести убытки. Помните, что от любых дополнительных услуг вы вправе отказаться. Перед подписанием кредитного договора внимательно изучите все его пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом.