Где дешевле оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2018 году, и надо ли это делать? Рассмотрим все вопросы, связанные со страхованием жизни при ипотечном кредитовании.
Суть проблемы страхования жизни при кредитовании в Сбербанке
Заключая договор ипотечного кредитования , заемщик сталкивается с условием, содержащимся в тексте договора предоставляемого кредитором ОАО «Сбербанк» , в котором в качестве условия выдачи кредита выдвигается требование о страховании жизни на весь период действия договора. В большинстве случаев заемщику рекомендуется заключить подобный договор с аффилированной со Сбербанком страховой компанией (СК) «Сбербанк Страхование». Информация о возможности застраховать жизнь в других аккредитованных Сбербанком СК либо не предоставляется, либо наталкивается на противодействие со стороны менеджеров, которые выполняют план по дополнительным услугам и не заинтересованы в потери денег головной компанией.
Определяясь, где выгоднее страховать ипотеку Сбербанка, перед визитом в офис, следует зайти на региональный сайт кредитного учреждения и ознакомится со списком аккредитованных компаний, которые страхуют жизнь в связи с заключением договора ипотечного кредитования. В большинстве случаев условия и процентная ставка в этих СК будет отличаться от ставки СК «Сбербанк Страхования» в сторону понижения, а условия страхового покрытия могут оказаться более выгодными.
Количество и наименование аккредитованных компаний Сбербанка ежегодно пересматривается. Где дешевле оформить страхование жизни для ипотеки Сбербанка и какова стоимость в каждом конкретном случае, можно узнать у менеджеров следующих специализированных компаний:
Приведены только наиболее крупные аккредитованные страховые компании Сбербанка по ипотеке , где дешевле всего можно оформить страхование жизни.
Многочисленные жалобы привели к тому, что совместным решением Верховного Суда РФ, Центробанка и ФАС упоминание в тексте договора об обязательном страховании жизни заемщика является незаконным. Оно должно восприниматься как навязывание услуги, чем нарушает ФЗ РФ «О защите прав потребителей».
Почему приходится страховать жизнь?
Поскольку требовать обязательного страхования от клиента Сбербанк не вправе, был найден выход. Отныне оно считается добровольным, и заемщик вправе не страховать жизнь. Отказать на этом условии в выдаче кредита банк не вправе. Но за такой отказ придется платить.
В отношении не застраховавших свою жизнь заемщиков действуют повышенные ставки по кредиту. Обычно это условие называется «+1». Иными словами, к выбранной вами программе ипотечного кредитования Сбербанка добавляется 1% к ставке программы льготного кредитования.
При длительном сроке и значительной сумме предоставляемого кредита лишний 1% оборачивается значительными переплатами.
Какие проблемы решает страхование жизни?
Особенностью страхования жизни при заключении договора ипотечного кредитования является то, что выгодоприобретателем, в случае наступления предусмотренного договором события, является не сам страхователь, а третье лицо – кредитная организация, то есть Сбербанк.
В случаях:
- смерти заемщика;
- стойкой утраты нетрудоспособности, повлекшей инвалидность I или II группы.
Сам застрахованный денег по страховым выплатам не получает. Вся сумма страховки уходит на погашение его обязательств перед банком.
Несмотря на такие невыгодные условия, страховка позволяет решать проблемы:
- освобождения от выплаты оставшейся суммы кредита наследников в случае смерти застрахованного;
- частичного или полного погашения ипотеки при стойкой утрате трудоспособности, повлекшей инвалидность.
Учитывая длительный срок действия кредитного договора (до 30 лет) полностью исключить вероятность наступления страхового события нельзя. В этом случае договор страхования жизни оказывается очень полезным.
Сколько стоит договор?
Процентные ставки по рассматриваемому договору зависят от целого ряда обстоятельств, которые выясняются перед заключением договора. В первую очередь менеджер СК оценивает состояние здоровья страхователя. Его возраст и принадлежность к группам риска, в отношении которых в заключении договора либо отказывают, либо заключают его на условиях значительного повышения действующих ставок.
- страдающие хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы;
- признанные судом недееспособными;
- страдающие алкоголизмом или наркоманией;
- ВИЧ-инфицированные.
Ко второй группе относятся лица:
- профессии, связанные с повышенным риском для жизни и здоровья в силу специфики производства;
- «милитаризованные» госслужащие – военнослужащие, работники силовых ведомств (МВД, ФСО, ФСБ, МЧС).
Ставки зависят от выбранной страховой компании и «пакета», в который могут включаться как взаимосвязанные риски, так и выбранные страхователем по своему усмотрении.
Например, размер страховки по ипотеке в Сбербанке, при страховании жизни и здоровья в «Сбербанк Страховании», оценивается в 1,99%, связанное с недобровольной потерей работы – в 2,99%, а выбранные самостоятельно параметры – в 2,5%.
Учитывая, что подобные договоры обычно заключаются на срок 1 год и зависят от суммы заемных средств, которые предоставляет банк по ипотеке, страховка при ипотеке в Сбербанке по стоимости выливается в весьма значительные суммы.
Определиться, где самая дешевая страховка жизни для ипотеки Сбербанка, может исключительно сам заемщик.
Иногда отказ от заключения договора страхования с переплатой по процентной ставке ипотечного кредитования Сбербанка оказывается более выгодным, чем заключение договора на льготных условиях с ежегодной выплатой страховых премий СК.
Стандартным требованием банков при рассмотрении заявки на выдачу ипотечной ссуды является страховка, и порой даже комплекс страховок.
Потребовать могут страхования жизни заемщика, титульного страхования приобретаемой квартиры (вторичная недвижимость), страхования квартиры от пожара и затопления и т.д. Насколько законны такие требования, следует разобраться подробно.
Законодательная база
В сказано, что граждане страховать свою жизнь и здоровье могут только на добровольных началах, но никак не по принуждению, в том числе по закону. В заемщики обязываются страховать закладываемую банку недвижимость, а также свою ответственность за невозврат ссуды.
В законе нет речи о страховании титула, а также здоровья и жизни заемщика. Если обратиться к судебной практике по гражданским делам, где рассматривались споры об исполнении ссудных обязательств, то обязательство заемщиков страховать свою жизнь и здоровье признавалось злоупотреблением свободой договора, так как без страховки кредит клиенту не выдавался. То есть суд в таком споре скорее станет на сторону заемщика, нежели ссудодателя.
При наступлении страхового случая, страховку получает не застрахованное лицо, а ссудодатель в счет покрытия убытков.
Сама возможность страхования жизни и здоровья при оформлении ссуды может предусматриваться договором, и в этом случае это становится одной из гарантий исполнения обязательства клиента перед банком.
Обязательно ли заключение этой сделки
В последнее время многие клиенты банков задавались вопросами о том, а можно ли согласиться на страховку, а потом, когда кредит уже на руках, отказаться от нее, как от ненужной. Действительно, и это разъяснено в «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившем в силу с 01.06.2016 г. .
Заемщики вправе отказываться от навязанных им страховых продуктов в срок до 5 дней с даты подписания договора страхования, при этом вся сумма страховки им будет возвращена.
На своем сайте ЦБ РФ разъяснил, что ждет тех заемщиков, которые решат воспользоваться своим правом на отказ от страхования. Если клиент не желает страховать риски, то кредитор вправе поменять типовой договор и повысить процентную ставку.
В частности, при заключении договоров может появиться дополнительный пункт, где при отказе от страховки в течении 30 дней от даты подписания договора, займодатель может поднять процентную ставку вровень с остальными кредитами.
Более того, банк может за 30 дней направить уведомление клиенту о том, что договор будет расторгнут в одностороннем порядке.
Но все несколько сложнее, чем кажется на первый взгляд. Часто при оформлении ипотеки клиент не покупает отдельный страховой продукт, а платит банку «за подключение к программе страхования». В этом случае оплата поступает на счет страховщика, а на счет ссудодателя переводится комиссия.
Размер этой комиссии может даже превышать саму сумму страховки. Вернуть вот эту комиссию можно только в судебном порядке, доказав суду, что банк взял деньги, но никаких услуг по факту не оказал.
Нельзя отказаться от страховок, обязательных по закону.
Например, по ст. 31 ФЗ «Об ипотеке», страхование имущества — это . По нельзя отказаться от страхования предмета залога при автостраховании, когда выдается ссуда на покупку автомобиля при условии заключения страховки КАСКО.
Есть и другие случаи, когда кредитополучатель не может отказаться от страховки.
Особенности страхования
Механизм обязательного страхования при ипотечном займе выглядит следующим образом:
- Банк, обязывая клиентов страховать предмет залога (приобретаемую квартиру), получает гарантию возврата ссуды, даже если залог погибнет в результате пожара, затопления, землетрясения и т.д.
- Если ссудополучатель просто откажется платить, банк заберет себе квартиру.
Компенсировать убытки от гибели предмета залога сможет только страховка, и по этой причине требование является законным и с точки зрения закона об ипотеке, и с точки зрения ГК РФ. При обязательном страховании квартиры заемщик также оказывается в выигрыше, хотя и вынужден оплачивать страховку из своих средств, сверх расходов на погашение ипотечного займа.
Если страховой случай все-таки наступит, то он будет более не обязан продолжать платить кредит, так как оставшуюся сумму вместо него банку выплатит страховая компания.
Какие страховки требуют банки
Общий перечень страховок, которые может потребовать ссудодатель при оформлении ипотеки, включает в себя:
- Имущественное страхование, покрывает риски гибели, утраты недвижимости.
- Титульное страхование, покрывает риски утраты заемщиком права собственности на предмет ипотеки.
- Личное страхование, покрывает риск смерти кредитополучателя, потери им трудоспособности.
- Страхование риска утраты работы или иного источника дохода.
- Страхование гражданской ответственности перед соседями за возможный ущерб их квартирам вследствие затопления, пожара, иного происшествия.
- из-за просрочки или нарушения условий договора.
- Страхование убытков займодателя на случай реализации предмета залога по цене ниже ожидаемой.
Три первых страховки самые распространенные, остальные встречаются с меньшей регулярностью. Имущественная страховка не даст кому-либо понести убытки, если по какой-то причине погибнет недвижимость.
Стоимость полиса оплачивает клиент, а при наступлении страхового случая он освобождается от необходимости продолжать платить ипотеку, банк получает премию. Титульное страхование защищает от риска признания сделки купли-продажи недвижимости недействительной.
Наконец третий вид страхования защищает самого клиента, который по любой причине может стать нетрудоспособным или погибнуть, в этом случае полис покроет оставшуюся часть ссуды.
Возможные риски страхования ипотечных кредитов
Все риски, существующие в ипотечном страховании, условно делятся на три большие группы:
- кредитные;
- процентные;
- ликвидности.
Кредитный риск означает вероятность непогашения клиентом взятого на себя долгового обязательства. Никак нельзя исключить этот вид риска, так как вероятность непогашения существует всегда. Банк может процветать только тогда, когда количество невозвращенных займов не превышает 5% от общего количества.
Понизить процент риска можно при помощи:
- адекватной оценки цены закладываемой недвижимости и реальной кредитоспособности потенциального ссудополучателя;
- налаженного механизма взыскания просроченных долгов;
- отработанной практики регистрации перехода имущественных прав;
- привлечения госгарантий для целевых займов;
- раннего выявления потенциально проблемных кредитов и их реструктуризации;
- резервного фондирования;
- страхования.
Процентные риски возникают тогда, когда банк привлекает заемные средства для того, чтобы выдать кредит клиенту. Возникает вероятность того, что сам ссудодатель будет вынужден платить за заемные средства более высокую процентную ставку, чем ему самому оплачивают клиенты по кредитам.
В результате может снизиться доходность банковских инвестиций, а порой даже наступить банкротство.
Риски ликвидности появляются тогда, когда:
- меняются процентные ставки и валютные курсы на рынке, изменяется фактическая ценность фондов;
- массово клиентами изымаются вклады;
- нарушается баланс между активами и пассивами банка и т.д.
Понизить данную категорию риска помогает адекватная оценка будущей потребности банка в заемных средствах, а также осторожный подход руководства к оценке возможных затрат и поступлений финансовых ресурсов.
Кто в выигрыше при наступлении оговоренных случаев
При наступлении страхового случая, обычно, получателем страховки является клиент страховой компании. Но не в случае ипотечного страхования. В данном случае страховка играет роль буфера, защищающего интересы займодателя и лишь косвенно интересы клиента.
При наступлении страхового случая получит компенсацию не клиент, а банк. Его риски застрахованы, но платит за эту страховку своими деньгами, не входящими в сумму займа, клиент.
При наступлении любого страхового случая при ипотечном кредитовании в выигрыше только банк.
Клиент остается при своих: он не получает то, ради чего брал ипотеку, не обязан платить кредит. Страховая компания в убытке, так как вынуждена своими деньгами расплачиваться с банком по остатку займа.
При желании клиента получить то, ради чего затевалась ипотека, ему придется все начать с начала и заключить со страховщиком новые договора. Вот только свою скидку за безубыточное страхование он уже потеряет и заплатит максимальную стоимость страховки, хотя его прямой вины в наступлении страхового случая может не быть вовсе.
Любой ипотечный ссудополучатель заинтересован в том, чтобы заплатить за страховку как можно меньше. Поэтому вопрос выбора вовсе не праздный.
Вне зависимости от того, в какую именно страховую компанию обратится заемщик, ему придется сообщить о себе много сведений, некоторые из них оказывают большое влияние на цену страховки.
Больше всего на цену влияют:
- Возраст. Чем старше клиент, тем дороже процентная ставка. Дешевле всего страховаться в возрасте – 25-35 лет.
- Сумма. С удорожанием недвижимости дорожает страхование.
- Здоровье клиента. При дорогом страховании, а ипотечное как раз и относится к такому, клиента могут обязать пройти обследование, по результатам которого будет объявлена сумма страховки. То же самое происходит и при страховании жизни на большую сумму.
- Процентные ставки. Важно обратить на них внимание, так как в некоторых компаниях они увеличиваются с каждым последующим годом или уменьшаются.
Консультацию по вопросу выбора страховой компании могут предоставить и в самом банке. На выбор клиенту предложат перечень страховщиков с различными условиями, но все они аккредитованы данной кредитной организацией.
Страховаться в неаккредитованной компании нет смысла, так как эту страховку банк просто не примет.
Отказ клиента от страховки
Банк может предоставить своему заемщику возможность , но при этом повысить процентную ставку по займу. Размер ежемесячного платежа будет пересчитан.
Новые проценты будут начисляться на остаток невыплаченной задолженности. При определенных условиях это может оказаться даже выгодно.
Повысить процентную ставку банк сможет только тогда, когда это прописано в договоре.
Если же договор подписан, а упоминания о повышении ставки при отказе от страховки нет, можно смело отказываться от нее. Однако, сейчас такие договора большая редкость, поскольку юристы стремятся так формулировать договора, чтобы клиент никак не смог без убытка для себя отказаться от страховки.
Отказаться от страховки можно и в судебном порядке. Для этого потребуется собрать пакет документов, куда включается претензия банку с просьбой вернуть деньги. Претензию должно подписать руководство банка. Спор будет рассмотрен в суде с учетом положений договора кредитования.
Если обратиться к практике работы Президиума высшего арбитражного суда, то можно видеть, что суд становится на сторону банка, когда заемщик соглашается на договор с условием страхования жизни. Последующие претензии не обоснованы, поскольку выбор у заемщика был — подписывать договор или нет.
Но только тогда, когда выбор действительно был, причем это можно доказать. Если же документально можно подтвердить введение в заблуждение, то суд поможет вернуть деньги за навязанную страховку, прецеденты тому уже имеются.
Что делать, если выбранная компания отказывает в выплате
Исходя из типов страхования, применяемых для защиты рисков при ипотечном кредитовании, возможны правомочные отказы страховщиков в выплатах даже при наступлении предусмотренных полисом страховых случаев.
Например, по страхованию жизни не полагается выплата, когда зафиксирована смерть лица при попытке самоубийства. Также не заплатят после смерти водителя, управлявшего автомобилем, будучи пьяным или под действием наркотиков.
Не будет выплат в тех случаях, когда клиент знал о проблемах со здоровьем, но страховщику об этом не сообщил.
Если страховая отказывается платить, но клиент не согласен с причиной отказа, ему следует проконсультироваться с адвокатом, изложив ему обстоятельства наступления страхового случая, показав страховку, кредитный договор с банком.
После изучения всех обстоятельств данного спора, юрист подскажет: имеет ли дело перспективу положительного разрешения в суде. После этого при положительном прогнозе он поможет собрать необходимый пакет документов и сформулировать исковые требования.
Вопрос законности требований банков при ипотеке страховать риски за счет клиентов имеет множество аспектов.
Только изучив точку зрения законодательства, а также все предлагаемые конкретным банком условия, можно принимать какое-либо решение. Речь идет о том, чтобы согласится или отказаться от предлагаемых банком условий оплаты ипотечной ссуды со страховкой или без.
В этом случае лучше показать договор опытному юристу, который подскажет, на что стоит обратить внимание и насколько выгодным данное предложение является в свете прочих на рынке ипотечного кредитования.
Видео: Страхование при ипотечных сделках – от чего и зачем страхуемся.
Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.
Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика .
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !
Что такое ипотечное страхование?
Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.
Причем, не только сам предмет залога.
В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование) .
Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт , включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни .
Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.
Имущество страхуется от всех рисков , в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.
Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке .
Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.
Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.
Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)
Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.
Что страховать обязательно?
Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.
И это все.
Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула .
Срок действия договора
Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок .
Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.
Страховая сумма
Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.
Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.
Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры .
Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.
По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.
Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба .
Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать .
При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике .
Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.
Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.
С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование .
Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.
Что влияет на величину тарифа?
Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.
Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.
Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.
В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).
Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин .
Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка .
Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.
Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования . У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.
Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.
Выплата при страховке
В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.
Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.
По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ) .
В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.
Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.
Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита
Часто берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.
Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен .
В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет .
Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику
Кому и зачем нужна страховка?
Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита .
Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.
В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников .
При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.
На вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.
Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку .
За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.
Выбор страховой компании
Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.
Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает . Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.
Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании .
Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.
Можно ли отказаться от страхования?
Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?
При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту . В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.
Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.
Современные банки не желают идти на риск и стараются заранее гарантировать возврат кредита. Лучшим инструментом защиты выданных займов является страхование жизни и имущества клиентов. Кредитные учреждения стараются оформить страховку не только на залоговое имущество и недвижимость, что обязательно по закону, но и вынудить заёмщиков застраховать остальные риски невыплаты ссуды. Но выяснить, оформляя страхование жизни и здоровья при ипотеке, где дешевле, бывает не так просто, потому должникам регулярно приходится переплачивать.
Чтобы избежать незапланированных трат и сэкономить на дополнительных соглашениях, следует заранее подготовиться к получению займа и заблаговременно сравнить различные условия одобрения и выдачи кредита.
Рассматривая особенности страхования при получении ипотеки, необходимо заранее выяснить, от чего можно отказаться. Так, оформление полиса, гарантирующего покрытие банковских убытков вовремя болезней заёмщиков, не обязательно. Ни одно кредитное учреждение не имеет права навязывать подобные услуги обратившимся к ним клиентам. Это противозаконно и противоречит закону «О защите прав потребителей».
В ситуациях, когда банк требует обязательного оформления страховки, заёмщики могут:
- согласиться;
- отказаться;
- оформить договор, но написать заявление на отказ от него сразу после получения кредита;
- при невозможности вернуть деньги, подать на банк и страховщика заявление в суд.
Как оформить?
Разобравшись в деталях и нюансах кредитования и изучив предложения страховых компаний, следует приступать к оформлению полиса. Данная процедура не отличается сложностью и не потребует от клиентов особых действий. Необходимо собрать пакет документов, выбрать лучшего страховщика и подать заявление на заключение договора. Остальное сделает страховой агент. Последним пунктом окажется передача копии полиса сотрудникам банка.
Для оформления полиса, потребуется подготовить:
- паспорт;
- документы на недвижимость;
- выписка из кадастра;
- медицинские справки, включающие бумаги из наркологического и психиатрического диспансера, исключающие соответствующие заболевания.
При необходимости предъявить дополнительные документы, полный перечень нужных бумаг подскажет страховой агент.
Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке при ипотеке?
Страхование жизни при оформлении крупного займа кажется логичным и обдуманным требованием. Но после ознакомления с существующими расценками у многих потенциальных заёмщиков возникает вопрос, обязательно ли приобретение полиса, ведь гораздо выгоднее обойтись без него.
Единой цены страховки пока не существует. Разные компании предлагают различные условия и предъявляют разнообразные требования. Но большинство организаций требуют от застраховавшихся людей от 1 до 2 процентов от итоговой стоимости рисков.
То есть, ипотечное кредитование потребует дополнительных трат, практически всегда превышающих 30 тысяч рублей в год. Учитывая, что при отсутствии страхового полиса Сбербанк повышает ставку всего на 1%, зачастую выгоднее отказаться от предложенных дополнительных услуг.
ООО СК Сбербанк – страхование жизни
Основным партнёром Сбербанка, которого сотрудники кредитного учреждения рекомендуют заёмщикам, является дочерняя компании организации, специализирующаяся на страховании жизни, здоровья, имущества и финансовых рисков.
Сотрудничество с данной компанией выгодно её связью с банком, но неудобно предлагаемыми условиями. Особенно высоки расценки на неимущественные сделки. Так, при оформлении гарантий, связанных со здоровьем и жизнью человека, придётся отдать от 2 до 3 процентов от общего размера ипотеки. Максимальная сумма гарантий равна 5 миллионам и не может превысить данный уровень. Итоговые условия подписанного договора зависят от совокупности факторов, которые будет оценивать страховщик.
Страховые компании, аккредитованные Сбербанком в 2019 году
Имеются и другие организации, в которых можно оформить страхование жизни при ипотеке в Сбербанке, где дешевле, чем в дочерней компании кредитного учреждения. Наличие сторонних страховщиков связано с требованиями антимонопольного законодательства, не позволяющего кредитному учреждению ограничивать конкуренцию и свободу выбора клиентов.
В результате заёмщики могут обратиться в:
- СОГАЗ;
- Ингосстрах;
- Росгосстрах;
- Спасские ворота;
- НАСКО;
- Стерх;
- Регионгарант;
- СО Сургутнефтегаз;
- ВТБ-Страхование.
Полный перечень включает в себя ещё несколько наименований. Уточнить, допустимо ли использование выбранного страховщика, можно в офисах банка, страховой компании или на официальных сайтах организаций.
Где дешевле и выгоднее страховка?
Выбирая лучшую страховую компанию, не стоит обращать внимание лишь на броские и выгодные условия. Следует изучить договор полностью, поскольку в нём могут содержаться важные дополнительные пункты, способные заметно повысить общую стоимость. Среди прочего следует учесть:
- стоимость страховки рисков;
- сумму возможной компенсации;
- объект страхования (квартира или невыплаченный кредит);
- дополнительные опции;
- порядок выполнения обязательств и разрешения споров.
Лишь учтя все перечисленные нюансы и удостоверившись, что сделка окажется выгодной, следует заключать соглашение.
Тринадцатый страховой платёж
Важным условием, который необходимо учитывать при оформлении страхового соглашения, является его срок. Стандартные, традиционные условия предполагают завершение страховых обязательств спустя год после подписание договора. В этот момент, если должник посчитает необходимым, требуется заключить новое соглашение, либо продлить действующее.
Основные плюсы продления договора очевидны. Они не отличаются от выгодных сторон первоначального страхования. А минус тут один, но очень существенный. Заёмщики обязаны вновь оплатить страховку.
Что делать при наступлении страхового случая?
Наступления страхового случая, несмотря на наличие страховки, лучше избежать, поскольку он всегда связан с неприятным событием. Но, если он произошёл, следует не ждать проблем, а сразу сообщить о случившемся агенту. В этом случае удастся избежать роста задолженности и использования средств с накопительного счёта, если он у клиента имеется. Все расходы возьмёт на себя застраховавшая человека компания.
Не лишним будет оповестить о произошедшем и сотрудников банка. Это позволит избежать ненужных хлопот в будущем.
Важно знать, что наступление страхового случая должно подтверждаться документами. Так, нетрудоспособность по состоянию здоровья подтверждается справкой из больницы.
Нюансы страхования
Оформление страховки жизни и здоровья заёмщиков – исключительно добровольное действие, которое не может быть навязано. Каждый клиент обязан самостоятельно решить, нуждается ли он в дополнительных соглашениях и тратах и выбрать удобного ему страховщика.
Оформление договора происходит ежегодно, оплата так же требуется каждый год. При этом каждый застрахованный может расторгнуть подписанное соглашение и потребовать часть денег назад. Но, учитывая требования современных банков, это может оказаться невыгодным.
Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?
Общее представление о том, что такое ипотечное страхование
Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.
Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:
- банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
- клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.
Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.
Виды ипотечного страхования:
- страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
- личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
- титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.
В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:
- третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
- кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).
Особенность данного вида страхования
Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.
Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.
Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.
Законность требований о заключении договоров страхования
Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.
Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.
Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.
Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.
Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.
Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.
Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.
Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.
Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.
Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.
Типичные страховые случаи
Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:
- пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
- взрыв бытового газа;
- стихийное бедствие;
- затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
- противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
- падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
- выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.
Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.
Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.
Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.
Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:
- смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
- утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.
Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:
- признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
- истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.
Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.
В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.
Проблема получения выплаты по страховке
Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.
Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.
Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.
Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.
В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.
Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.
Как сэкономить на ипотечном страховании
Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.
В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.
Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.
Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.
Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.
Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).
Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:
- возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
- цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
- при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
- чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.
Резюме
Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.
С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.
Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.
Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.
Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.
В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.
Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.