Развитие страхового рынка является важнейшим элементом становления рыночной экономики. Однако становлению данного вида гражданско-правовых отношений препятствует множество факторов, среди которых особое место занимает мошенничество. Проблема является актуальной, так как количество мошеннических операций на страховом рынке постоянно увеличивается. В 2012 году на территории Украины число мошеннических операций возросло почти в два раза, по сравнению с 2011 годом.

Исследованием вопросов мошенничества в страховании обеспокоены множество специалистов страхового рынка, но существенных разработок в данной сфере нет. Как правило, исследование данных вопросов осуществляется лишь на основе существующих ситуаций. Это значительно усугубляет анализ объемов страхового мошенничества. Однако некоторые исследователи все же пытались решить часть проблем этой сферы, среди них В. Базилевич, О. Барановский, Г. Козорез, С. Осадец, Р. Чайковский.

Целью статьи является выявление и рассмотрение основных видов мошенничества и мотивов их совершения.

Страховое мошенничество - это попытка получить возмещение без должных оснований, вытекающих из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.

Страховое мошенничество развивается параллельно общему состоянию экономики. Соответственно, ситуация экономического кризиса еще более усугубила данную проблему как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Украинский страховой рынок обеспокоен ростом числа случаев мошенничества в страховании. Среди страхового сообщества проблемы мошенничества, методы его распознавания и предупреждения остаются сегодня одними из самых актуальных.

С развитием рынка страхования, увеличением спроса на страховые услуги и ростом числа клиентов страховой бизнес стал привлекательным для авантюристов и мошенников. При этом мошенничество не является проблемой сугубо украинской. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний только на автомобильное мошенничество, приходится до 10% всех платежей, а российские страховщики констатируют факт, что к разряду подозрительных можно отнести до 15% страховых случаев по КАСКО и ОСАГО.

Основные субъекты страхового мошенничества, цели совершения преступления и действия мошенников представлены на рис. 1.

Рисунок 1. Схема страхового мошенничества

Наиболее распространенными мотивами совершения страхового мошенничества встречаются следующие:

Желание вернуть деньги, потраченные на страховые взносы;

Желание воспользоваться случаем для получения максимума компенсации;

Возможность не совершать страховые выплаты;

Полное либо частичное присвоение страховых выплат.

Основными причинами развития мошенничества в страховании:

Коррупция;

Отсутствие регуляторных механизмов, правовых норм и законодательной регламентации деятельности страховщиков по поводу предупреждения мошенничества.

По данным зарубежной статистики 90% всех случаев мошенничества совершаются мошенниками в одиночку, только 10% - группировками.

Страховое мошенничество имеет свои особенности: за рубежом наиболее распространенным является мошенничество в сфере страхования жизни и в сфере медицинского страхования; странах СНГ – имущественное мошенничество и в автостраховании (62% от общей суммы случаев страхового мошенничества).

Для сокращения числа случаев мошенничества в страховании необходимо консолидировать усилия всех стран мира. Во множестве стран мира страховое мошенничество входит в криминальное законодательство как самостоятельный состав преступления.

В Украине отсутствуют квалифицированные специалисты, которые могут вести эффективную борьбу с последствиями мошеннических действий, проблемой является незнание мирового опыта борьбы с данным видом преступлений, что требует дальнейшего решения.

Мошенничество в автостраховании является наиболее популярным в Украине: инсценирование ДТП, угон автомобиля, умышленное скрытие информации про реальные обстоятельства ДТП, страхование уже разбитого автомобиля.

Осознавая масштабы потерь украинского страхового рынка от мошеннических операций, страховые компании пришли к выводу о необходимости объединения своих усилий.

Решение данной проблемы может быть следующие мероприятия:

1. создание централизованной информационной базы, которая позволила бы отслеживать подозрительные автомобили и их владельцев;

2. разрешение ГАИ для доступа страховщикам к базам дорожно-транспортных происшествий;

3. внедрение в Криминальный Кодекс Украины термина «страховое мошенничество»;

4. применение более жестких наказаний за совершение преступления в сфере страхования, например, введение более высоких штрафов;

5. обмен опытом страховых компаний, формирование общих баз данных про объекты и субъекты риска на страховом рынке;

Работа ранее созданного на коммерческой основе первого специализированного Бюро страховых историй (представительство российской компании «Бюро страховых историй») не получила дальнейшего развития. Программой работы этого Бюро предусматривалось создание единой информационной базы страхового рынка, в которой будут накапливаться сведения о страховых случаях и возмещении убытков, факты получения страхового возмещения по аналогичным договорам одновременно в нескольких страховых компаниях и прочее.

Таким образом, основными причинами мошенничества в сфере страхования является отсутствие нормативных и законодательных актов в данной сфере, а также высокий процент коррупции по всех отраслях экономической системы. Для решения проблем в данной сфере были предложены пути решения, при примени их практике возможно улучшение в сфере страхования, уменьшение либо полное устранение случаев мошенничества.

Список литературы:

1) Кримінальний кодекс України від 5 квітня 2001 р. [Текст]. - К.:Ат. 2001.– 160

2)Фориншурер Украина, Киев, ООО «Финанс Медиа»Ю, 2012, http://forinsurer.com/

Одной из наиболее острых проблем в области автострахования является мошенничество, как со стороны страховщиков, так и со стороны физических лиц, страхователей. В сфере ОСАГО может встречаться мошенничество на самых разных уровнях – от рядовых работников и агентов, вплоть до руководителей, злоупотребляющих своим служебным положением и вступающих в преступный сговор с другими лицами.

Риск попадания в неприятные ситуации особенно велик для водителей, обратившихся к непроверенным конторам и сомнительным агентам. Подобные преступления могут совершаться даже в крупных страховых компаниях, но гораздо реже.

К числу часто встречающихся ситуаций нарушения закона со стороны СК относят:

Нарушения в результате различных манипуляций при оформлении договора – туда включают пункты, которые оказывают непосредственное влияние на уменьшение полагающегося по закону страхового покрытия.
Работа через малоизвестные фирмы-однодневки, которые спустя короткое время исчезают вместе с внушительными суммами взносов автомобилистов.
Включение в договор особых пунктов, которые дают основания для отказа в страховой премии при наступлении ДТП. Как правило, страхователь даже не был оповещен о наличии особых положений, когда подписывал договор.
Пользование автостраховками на бланках уже закрытых компаний.

Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире. Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.

Мошенничество со страховкой среди работников СК заключается в следующих действиях:

Оформление добровольного полиса задним числом на явной основе или скрыто.
Добавление по сговору с физическим лицом дополнительных затратных статей, увеличивающих при расчете ущерба размер выплаты. Данная мера используется предприимчивыми дельцами, работающими в страховой компании и получающими дополнительный процент от добавленной суммы ущерба.
Заключение страхового договора для машин, уже поврежденных в аварии.
Различные манипуляции по созданию ложной калькуляции, с искажением стоимости запасных частей и их качеством.
Опускание в документах о ДТП информации о том, что водитель на момент аварии находился под воздействием алкоголя.
Подделка страховок, умышленные действия по порче полисов для последующего списания бланков с целью их дальнейшей продажи автомобилистам под видом действующих документов.
Подделка печати, подписи ответственных сотрудников лицами, не компетентными оформлять полисы.

Все вышеперечисленные схемы предпринимают мошенники, так или иначе связанные с конкретной страховой компанией, для извлечения собственной выгоды.

Мошенничество автовладельцев

Закон нарушают не только страховые компании, организации и лица, вводящие в заблуждение страхователей, но и сами водители. Случаев нарушений со стороны физических лиц, действующих по одиночке или в сговоре с другими лицами, довольно много. Чаще всего происходят такие ситуации:

Цена автомобиля намеренно завышается для увеличения размера страховой премии.
Оформление полиса у нескольких страховщиков.
Намеренное создание подставного случая для применения страховки.
Привлечение к преступным действиям оценщика-эксперта, приписывающего ложный дополнительный ущерб.
Использование в качестве страховки украденного бланка.
Вступление в сговор с различными участниками страхового процесса для оформления страховки задним числом или уменьшения взноса за полис.

Одним из распространенных вариантов нарушения закона является предложение взятки аварийному комиссару или эксперту сразу после ДТП, на месте аварии до момента появления сотрудника ГИБДД. В случае согласия со стороны эксперта в документах о сумме ущерба возникают приписки. Более предпочтительно договориться с оценщиком страховой, так как в этом случае у СК не возникает сомнений в подлинности сведений. Привлечение к сговору независимого оценщика, не сотрудничающего с СК, может привести к дополнительной проверке фактов, т. е. риск выявления преступления в подобном случае будет выше.

Похищенная страховка, использованная водителем, может быть выявлена сразу, при первой же проверке данных в базе, так как после установления факта кражи СК списывает их, а значит в базе они будут не видны.
Гораздо чаще этому варианту махинаций предпочитают сговор с сотрудником компании, который вносит данные незаконного полиса в базу и получает «гонорар» за оказанные услуги.

Сложно перечислить все варианты ухищрений, на которые идут владельцы машин, чтобы избежать штрафов за отсутствие полиса автогражданской ответственности, однако во всех случаях цель одна – извлечение собственной выгоды незаконным способом.

Как мошенничают со страховками

Ввиду особенностей применения КАСКО и ОСАГО, нарушители могут использовать мошенничество в сфере обязательного автострахования и комплексных страховок по различным обманным схемам.

КАСКО

Добровольный вид страхования предполагает полное возмещение полученного ущерба, а значит вариантов для незаконного обогащения очень много:

ОСАГО

Так как эта страховка является неотъемлемым требованием для эксплуатации машины, наиболее частой проблемой служит подделка обязательного полиса или использование украденных, списанных бланков по страхованию автогражданской ответственности. Однако на этом список незаконных манипуляций далеко не закончен – его дополняют ложные сведения о ДТП, завышение суммы ремонта и многое другое.

Подделка документа предполагает мошенничество с полисом ОСАГО следующих видов:

первоклассные подделки, неотличимые от оригинала без тщательной экспертизы;
использование настоящего бланка страховщика, после прекращения его деятельности на рынке страхования.

Даже при полной уверенности в репутации страховой компании рекомендуется с особой тщательностью проверять бланк на наличие: 2 листов в полисе, микросетки на лицевой части, металлизированной полоски на обороте, однотонного цвета бумаги, водяных знаков, ворсинок на поверхности, выпуклости номера полиса. При малейших сомнениях проверяют номер страховки по базе РСА.

Распространенные примеры мошенничества

Отдельного рассмотрения требует случай сговора нескольких участников процесса страхования. Зачастую, выгодоприобретателями становятся все задействованные в преступлении должностные лица из числа госавтоинспекторов, экспертов, аварийных комиссаров, сотрудников СК.

Схема оформления ДТП задним числом требует основательной подготовки:

Номера и VIN с поврежденного авто устанавливают на небитое авто аналогичной марки, комплектации, цвета.
Страховщик оформляет полис по номерам битой машины, свидетельствуя, что ТС на момент заключения договора было в исправном состоянии.
Производится фотосъемка застрахованного транспорта.
Далее машине возвращают прежние номера, а страхователь обращается за компенсацией в страховую.

Сговор с сотрудником СК может быть реализован по следующему сценарию:

Нечистый на руку работник договаривается о своем «личном интересе» с водителем.
В калькуляцию добавляются сведения о несуществующем ущербе, в результате чего повышается размер компенсации.
Водитель отдает или перечисляет на пластик сотрудника страховщика часть суммы, превышающей сумму возмещения.

Наиболее продвинутые мошенники, работающие в СК, могут производить манипуляции с выплатами самостоятельно, перекидывая излишек на свой счет.

Имитация аварии позволяет добиться восстановления автомобиля по страховке, даже если случай нанесения повреждений к страховому не относится. Примером может служить повторный подстроенный удар машины по месту имеющейся вмятины. В результате вместо исправления вмятины потребуется полная замена детали на новую.

Ответственность за мошенничество

Основная статья, применяемая при выявлении мошенничества – ст. 159 УК РФ . В качестве наказания по данному правонарушению может быть избрано:

Арест продолжительностью до 4 месяцев.
Лишение свободы до 4 лет, а в особо тяжких преступлениях – до 15 лет.
Обязательные работы на 360 часов.
Штраф до полумиллиона рублей.

Если была передана взятка должностному лицу (эксперту, инспектору ДПС, работнику страховой) – наказание определяются в рамках статьи 204 , по которой может быть назначен крупный штраф, минимальный порог которого — 400 тысяч рублей.

УК РФ Статья 204. Коммерческий подкуп

1. Незаконная передача лицу, выполняющему управленческие функции в коммерческой или иной организации, денег, ценных бумаг, иного имущества, а также незаконные оказание ему услуг имущественного характера, предоставление иных имущественных прав (в том числе когда по указанию такого лица имущество передается, или услуги имущественного характера оказываются, или имущественные права предоставляются иному физическому или юридическому лицу) за совершение действий (бездействие) в интересах дающего или иных лиц, если указанные действия (бездействие) входят в служебные полномочия такого лица либо если оно в силу своего служебного положения может способствовать указанным действиям (бездействию), наказываются штрафом в размере до четырехсот тысяч рублей, или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, или в размере от пятикратной до двадцатикратной суммы коммерческого подкупа, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо лишением свободы на тот же срок со штрафом в размере до пятикратной суммы коммерческого подкупа или без такового.

Подделка и продажа страховок наказывается согласно ст. 327 (арест до полугода или лишение свободы). Сотрудник, причинивший ущерб своей компании, согласно ст. 1064 ГК РФ , обязан будет возместить вред в полном объеме. Для тех же, кто заведомо пользуется подделкой, наказание не менее суровое — штраф до 80 тысяч, арест или исправительные работы.

Ввиду многообразия преступных схем, к злоумышленникам могут быть применены и другие санкции, исходя из конкретных случаев мошенничества.

Как не стать жертвой обмана

Следующие советы позволят обезопаситься от афер со стороны мошенников, работающих на рынке страхования:

Особенно тщательно проверяйте полис на подлинность. Силами РСА проводится разъяснительная работа по выявлению подделок, издана памятка, позволяющая опознать оригинал от подделки.
Внимательное изучайте договора со страховщиком и запрашивайте разъяснения непонятной информации в документе. Это позволит избежать недоразумений от разночтения пунктов соглашения.
Проверка СК на надежность. Оценивается репутация компании, ее показатели работы, рейтинг среди страховщиков, статистика выплат по действующим страховкам.

Избежать последствий работы мошенников в области автострахования позволит ограничение выбора СК среди самых крупных организаций, имеющих многолетний опыт работы. Оплату лучше производить только по официальным реквизитам конторы.

Серьезный подход к принципам страхования и выбору страховщика убережет от многих неприятностей, связанных с вовлечением в мошенническую схему водителя. Пытаясь сэкономить на стоимости полиса либо извлечь прибыль от незаконного получения страхового возмещения, гражданин серьезно рискует, т. к. наказание по фактам выявленного мошенничества может быть очень суровым.

К сожалению, рынок страхования всегда привлекал мошенников. С появлением электронного страхования мошенничество в ОСАГО только увеличилось. Рассмотрим в статье, какое мошенничество развито на рынке финансовых услуг для того, чтобы вы смогли не попасть на уловки жуликов. Дополнительно рассмотрим, как можно обезопасить себя и купить настоящий бланк обязательного страхования.

Проблема мошенничества в ОСАГО в России

Мошенничество – большая проблема, которая активно развивается на рынке страховых услуг. В результате ее развития автовладельцы стали с недоверием относиться к страховщикам, в результате чего рынок страхования стал развиваться медленнее.

При этом важно понимать, что если ранее махинации по ОСАГО были связаны в большинстве случаев с выплатами, то сегодня с продажей полисов через интернет.

Важно! Что касается мошенничества по выплатам, то согласно данным РСА за 2014-15 годы, размер перечислений составил 211,08 миллиарда рублей. При этом порядка 15% от данной суммы ушли в руки мошенникам, которые спровоцировали ДТП, с целью получения выплаты или вовсе не попадали в аварийную ситуацию.

В результате махинаций, многие страховщики вынуждены:

поднимать тарифы по страхованию;
уходить с рынка или отказываться от обязательного продукта;
навязывать дополнительные продукты, чтобы покрыть расходы и остаться на рынке.

Проблема мошенничества настолько глобальная, поскольку именно в результате нее многие участники рынка не могут получить запланированную прибыль.

Однако страдают не только страховщики, но и обычные клиенты. Приобретая фальшивый полис, они лишают себя финансовой защиты, которая гарантированно положена каждому пострадавшему в ДТП. К сожалению, компенсировать все убытки таким водителям придется самостоятельно.

Важно! За 2014-15 годы сотрудниками правоохранительных органов и РСА было вычислено порядка 450 попыток незаконного получения компенсации, по страховым случаям, на сумму 30 миллионов рублей. В результате этого было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из которых был вынесен приговор и назначен срок.

Причины роста случаев мошенничества

Причины роста мошенничества простые – это желание получить быструю прибыль. Со временем аферисты научились делать подставные аварии и получать прибыль сразу в нескольких компаниях. Что касается мошенничества с электронными полисами ОСАГО, то тут достаточно сделать предложение клиенту через интернет и получить средства.

Важно! Мошенники предлагают ОСАГО по сниженной стоимости и просят прислать документы на почту и оплату на карту. Настоящие страховщики просят внести данные самостоятельно и оплатить договор через сервис бесплатных платежей.

К сожалению, как показывает практика, именно сотрудники правоохранительных органов работают в сговоре со страховщиками и делают поддельные документы по ДТП. Одни делают протокол, в то время как другие акт осмотра и выставляют сумму убытка.

Основные виды мошенничества

Для того чтобы огородить вас от аферистов, рассмотрим какие виды мошенничества активно развиваются на рынке и чего необходимо остерегаться.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

Мошенничество самих застрахованных

Что касается страхователей, то со временем они тоже научились получать прибыль незаконным путем, от страховой организации. При этом возможностей у них не меньше, чем у страховых представителей.

Простые водители получают прибыль следующим образом:

Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.

Мошенничество с участием третьих лиц

К сожалению, в махинациях зачастую замешены третьи лица, которые к получению прибыли, на первый взгляд, не имеют никакого отношения. Тем не менее, такие аферы встречаются на рынке финансовых услуг.

Соучастники бывают:

Когда инициируется страховой случай. Именно сотрудники ГИБДД за вознаграждение соглашаются составить протокол. При этом делают они это без места аварий и осмотра машин. Все необходимые сведения говорят мошенники.
Мошенничество в экспертизе. Прежде чем сделать выплату машину направляют к эксперту, который делает осмотр и озвучивает сумму к выплате. Именно тут за привлекательное вознаграждение сумма может быть увеличена на 20-30%.

Такой тип махинаций вычислить крайне сложно, поскольку в сговоре работают сразу сотрудники страховых, ГИБДД и страхователи.

Мошенничество с электронными полисами ОСАГО

Новый вид мошенничества в ОСАГО связан именно с электронными договорами. При этом речь идет не про продажу фальшивых страховок. Махинациями стали заниматься сами страхователи. Суть обмана заключается в том, что при покупке защиты собственник автомобиля указывает адрес регистрации в регионе или деревни и расчет идет по минимальному коэффициенту 0,6 или 0,7.

Это позволяет сэкономить и получить настоящий бланк на выгодных условиях. К примеру, территориальный показатель по Москве – 2. Получается, клиент может сэкономить больше половины стоимости.

Однако водители не учитывают единственный момент. При наступлении ДТП и регистрации убытка принимается пакет документов и смотрится, каким образом производился расчет. В подобной ситуации можно не только лишиться выплаты, но и получить наказание или штраф за мошенничество в ОСАГО.

Какая существует ответственность

Безусловно, со стороны государства ведется жесткий контроль, с целью выявления фактов мошенничества. При этом за каждый вид аферы предусмотрено наказание.

Меры наказаний:

В соответствии со статьей 159 УК РФ, за мошенничество (аферы на рынке страховых услуг) предусмотрен административный адрес до 4 месяцев, штраф до 500 тысяч рублей либо лишение свободы на срок до 4 лет.
Если в результате аферы была взятка, то наказание предусмотрено статье 204 УК РФ. В таком случае со стороны закона предусмотрен арест до 6 месяцев, штраф до 2 500 000 рублей или лишение свободы до 5 лет.
За подделку документов наказание прописано в 327 статье УК РФ. В данном случае предусмотрен арест на срок от 6 месяцев до 3 лет.

Важно! Согласно закону, за причинение убытка, виновнику придется не только понести наказание, но и компенсировать все расходы в полном объеме.

Существующие варианты борьбы с мошенничеством

На самом деле вычислить обман мошенников в страховании ОСАГО сегодня можно с помощью нескольких способов и применить соответствующие меры.

Варианты борьбы с аферистами:

Создание единой РСА базы, в которой отражена информация по проданным договорам и страховым выплатам.
Проверка онлайн-сайтов по продажам ОСАГО и блокировка тех, которые ведут свою деятельность незаконно.
Оповещение людей по средствам телевидения или радио. Зачастую по новостям или в специализированных программах говорят про мошенничество с электронным ОСАГО. Это позволяет повысить финансовую грамотность автолюбителей.

Как защитить себя от мошенничества страховой и третьих лиц: судебная практика

Сегодня судебная практика афер по ОСАГО очень хорошо развита. В результате этого защитить себя от мошенничества не так сложно, как было ранее. Все что необходимо сделать клиенту – это оставить досудебную претензию и обратиться с ней в офис страховой организации.

Если добиться желаемого результата не вышло, то можно составлять иск и обращаться в суд. В судебном порядке:

будет проведена повторная экспертиза, с целью выявления фактов нарушений;
проверена корректность расчета;
проверены постановления с ГИБДД и при необходимости запрошена запись с видеокамер, которые расположены вблизи аварии.

Чтобы не попасть в руки мошенникам, эксперты рекомендуют производить покупку только на сайте проверенного брокера.

В завершение можно отметить, что мошенничество в страховании по ОСАГО очень развито. При этом различные аферы наблюдается как со стороны клиентов, так и сотрудников страховой компании. Однако со стороны государства ведется жесткий контроль, благодаря которому ежегодно ряд мошенников получают наказания, в виде лишения свободы.

Также предлагаем воспользоваться услугами нашего эксперта, который ответит на любой вопрос по страховке ОСАГО за считанные минуты.

Преступления в сфере страхования обладают повышенной общественной опасностью, поскольку затрудняют или блокируют выполнение его основных задач, связанных с формированием за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба. Криминализация страхового рынка препятствует выполнению страхованием таких важных функций, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы. В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

В соответствии с данной классификацией все преступления подразделяются на направленные (а) против страховщика и (б) против страхователя.

Первые, в свою очередь, делятся на внутрифирменные преступления, субъектами которых являются сотрудники страховой компании, и внешние преступления: их субъектами выступают страховые посредники и страхователи (выгодоприобретатели).

Преступления против страхователя могут совершаться как в сфере реальной страховой деятельности (в данном случае субъектами преступлений являются работники страховых компаний и страховые посредники), так и в сфере фиктивной страховой деятельности (субъекты -- создатели и участники фиктивной страховой компании).

Для каждого субъекта характерны определенные виды преступлений, причем круг этих преступлений весьма широк:

мошенничество (ст. 159 УК РФ);

похищение или повреждение документов, штампов, печатей (ст. 325 УК РФ);

злоупотребление полномочиями (ст. 201 УК РФ);

коммерческий подкуп (ст. 204 УК РФ);

присвоение или растрата (ст. 160 УК РФ);

служебный подлог (ст. 292 УК РФ);

дача взятки (ст. 291 УК РФ);

лжепредпринимательство (ст. 173 УК РФ);

незаконное предпринимательство (ст. 171 УК РФ) и др.

Преступления против страховщика

По оценкам Федеральной службы страхового надзора, ежегодно российские страховщики теряют до 15 млрд. руб. из-за недобросовестности клиентов и сотрудников, причем около 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на обман в сфере автострахования.

Эксперты говорят о наличии в России трех категорий страховых мошенников:

1) преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся заработать деньги мошенничеством в сфере страхования;

2) отдельные клиенты, которые вводят компанию в заблуждение

3) непреднамеренное страховое мошенничество.

Наиболее часто мошеннические действия совершаются с такими объектами страхования, как транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан. Анализ уголовных дел показывает, что среди видов страхования, которые наиболее часто подвержены мошенническим действиям со стороны страхователей, можно выделить следующие:

Страхование жизни и здоровья -- 10,2% от всего количества мошенничеств, совершенных в сфере страхования;

Страхование автотранспортных средств -- 62,4%;

Страхование домашних животных -- 5%;

Остальные виды имущественного страхования -- 22,4%.

Среди различных видов мошенничества в общем объеме выплат, полученных мошенническим путем, наибольшая доля (60%) приходится на завышение суммы убытков по страхованию имущества физических лиц, а наименьшая (5%) -- на двойное страхование по страхованию имущества юридических лиц.

По автотранспортному страхованию наибольшая доля (50%) приходится на ложные заявления о страховой выплате. Наибольший удельный вес (по 15%) предоставляемых неверных данных при заключении договоров страхования приходится на страхование имущества физических и юридических лиц. При страховании от несчастных случаев к страховому мошенничеству прибегают в виде ложных претензий (40%), завышения суммы убытков (30%).

Классификация видов преступлений, совершаемых с целью незаконного получения страховой выплаты

Можно выделить три группы преступлений, связанных с мошенничеством в страховой сфере.

Первую группу составляют убийства, совершенные из корыстных побуждений (с целью незаконного получения страховой выплаты). Данный вид преступлений, в свою очередь, может быть разделен на следующие группы:

а) убийство застрахованного лица с инсценировкой отдельных обстоятельств страхового события;

б) убийство застрахованного лица с инсценировкой несчастного случая;

в) убийство похожего по антропологическим признакам и выдача его за страхователя; и др.

Во вторую группу входят мошеннические действия в отношении материальных интересов страховых компаний, квалифицируемые по ст. 159 Уголовного кодекса.

Третью группу составляют преступления, являющиеся сопутствующими основным обвинениям и совершаемые с целью незаконного получения страховой выплаты, например, заведомо ложный донос (ст. 306 УК РФ), дача заведомо ложных показаний (ст. 307 УК РФ), подмена документов (ст. 327 УК РФ).

Мошенничество страховых компаний

Говоря о страховом мошенничестве со стороны страховых компаний, прежде всего, необходимо выделить такой вид преступлений, как мошеннические действия, направленные на изменение финансовых показателей организации с целью достижения необходимых размеров уставного капитала.

В соответствии с п. 4 ст. 25 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховщики обязаны соблюдать установленные требования финансовой устойчивости в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика, а также выдачи банковских гарантий.

В целях повышения эффективности и оперативности надзора за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых организаций в 2007г. в приказы Минфина России № 100н и № 149н были введены требования, обязывающие страховщиков представлять информацию о страховых резервах и собственных средствах, а также об активах, принимаемых в их покрытие, на дату запроса Федеральной службы страхового надзора. При выявлении нарушений указанных нормативных актов, а также при обнаружении других нарушений законодательства к страховым организациям применяются меры, результатом которых является приведение их деятельности в соответствие требованиям законодательства.

Одним из способов незаконного обогощения стало мошенничество в сфере автострахования. Это не удивительно, так как с каждым годом на дорогах страны растет количество автомобилей, а оформление страхового полиса является не правом, а обязанностью водителей. К этому можно добавить наличие на рынке страхования полиса КАСКО, который хоть и не является обязательным, но многие автовладельцы пользуются им, несмотря на его высокую стоимость. Все эти факторы приводят к мошенническим преступлениям в сфере страхования, причем не только со стороны компаний-страховщиков, но и самих владельцев полисов.

Виды мошенничества в сфере автострахования

В период далекого СССР, в стране единственной компанией, занимающейся страхованием, являлся Госстрах. Противоправные действия в этой сфере носили единичный характер. Все поменялось, когда государство в 1992 приняло закон, предусматривающий организацию страхового дела, а в 2002 году закон об ОСАГО. Данные нормативные акты породили множество страховых компаний. Кто-то из них работал честно, а кто-то допускал грубые нарушения прав автовладельцев. С каждым годом ситуация не меняется, а только усугубляется и к числу правонарушителей стали приравниваться сами владельцы полисов страхования.

Таким образом, виды преступлений в сфере страхования делаться по субъектам:

со стороны страховщика;
со стороны страхователя.

Независимо от того, кто является виновным субъектом, за незаконные действия в области страхования законом предусмотрена ответственность.

Со стороны страховых компаний

Наиболее часто преступления в сфере страхования совершаются со стороны страховщиков. К наиболее распространенным противоправным действиям с их стороны относятся:

Незаконные манипуляции при оформлении полиса. Например, в договор страхования намеренно вносятся пункты, прямо влияющие на занижение итоговой выплаты при наступлении страхового случая.
Создание «компаний-однодневок». Как правило, такие фирмы создают иллюзию добросовестной работы, выплачивая своим клиентам страховые возмещения. Длится это недолго, накопив достаточную сумму денежных средств, поступающих от клиентов, фирма закрывается.
Сокрытие от клиента некоторых условий договора. Например, при наступлении страхового случая, страховщик может отказать в выплате, ссылаясь на условия договора, о которых клиент не был ранее предупрежден.
Реализация незаконных полисов. Это может быть их продажа от лица компаний, прекративших свою деятельность.

Это только основной перечень правонарушений в сфере страхования со стороны страховых фирм. На практике их гораздо больше, что доказывает наличие обширной судебной практики по таким видам дел.

Со стороны автовладельцев

Не редкими являются ситуации, когда на стороне нарушителя закона стоят не страховщики, а сами страхователи своего имущества. К действиям, квалифицируемым как преступления с их стороны, можно отнести:

завышение цены объекта страхования, с целью получения более высокой страховой выплаты;
страхования одного объекта одновременно в нескольких фирмах;
создание подставного страхового случая;

Как правило, обе стороны, и страхователь и страховщик, нарушая законодательство в сфере страхования, преследуют одну цель, в виде получения выгоды. Кому-то из них удается безнаказанно совершать преступления, но, в большинстве случаев, такие действия приводят к судебным разбирательствам.

Мошенничество со страховками

Одним из наиболее распространенных видов страхового мошенничества являются незаконные действия со страховыми полисами. Это объясняется тем, процедура подлога страховки довольно проста, если к этому добавить оказание незаконного содействия со стороны сотрудников ГИБДД.

Полис КАСКО

Не смотря на то что полис КАСКО не является обязательным и им пользуются не все автовладельцы, у злоумышленников он вызывает интерес. К основным незаконным схемам, применяемым в отношении полиса КАСКО, относятся:

Имитация угона автомобиля. Схема может выглядеть таким образом, что владелец автомобиля с полисом КАСКО, продает его третьему лицу за небольшую цену, а позже сообщает об угоне.
Оформление полиса уже после совершения ДТП.
Сговор с сотрудниками станции технического обслуживания. В СТО оформляют сведения о ремонте и комплектующих по завышенным ценам, после чего они передаются в страховую для получения положенных выплат.
Инсценировка дорожно-транспортного происшествия. Вместе с инсценировкой оформляется ложный протокол, на основании которого должна производиться выплата по полису КАСКО.

Сложно описать все схемы мошенничества со страховками, так как каждый отдельный случай индивидуален и имеет свои нюансы. Стоит отметить, что таких случаев достаточно много и с каждым годом возникают новые способы незаконного обогащения в сфере страховых услуг.

Полис ОСАГО

Такой вид страховки, в силу своего обязательного наличия у каждого автомобилиста, является распространенным. Это обстоятельство порождает новые случаи мошенничества с полисами. Как правило, к противоправным схемам относят реализацию поддельных или утерянных полисов, а также инсценировка ДТП, угон и пр.

Нарушая законодательство в сфере страхования, всегда стоит задумываться о последствиях.

Как определить подделку ОСАГО?

Чтобы не попасть на уловки мошенников, при приобретении полиса ОСАГО, следует обратить внимание на следующие нюансы:

оригинал полиса состоит из двух листков;
лицевая сторона полиса покрыта специальной микросеткой;
обратная сторона бланка полиса содержит металлизированную полоску, шириной около 2 мм;
все листы полиса одинакового цвета;
при просмотре страниц на просвет высвечиваются водяные знаки, содержащие логотип РСА;
поверхность бланка на ощупь имеет ворсинки;
номер и серия полиса наносятся в виде выпуклых цифр и букв.

Как правило, мошенники используют подлинники полисов тех компаний, которые давно разорились. Чтобы не попасть в руки к мошенникам, необходимо соблюдать условия:

для оформления полиса выбирать только проверенные компании, имеющие долгий стаж работы и положительные отзывы клиентов;
стоимость страховки практически во всех страховых фирмах одинаковые, поэтому если поступает предложение о покупке полиса по заниженной стоимости, стоит внимательно изучить условия;
после покупки полиса, его следует проверить по номеру через сайт РСА.

Соблюдение указанных правил позволит избежать рисков стать жертвами мошенников в сфере страхования. При любых сомнениях в добросовестности фирмы страховщика, следует обратиться в правоохранительные органы.

Ответственность за мошенничество

Наказание за любые незаконные махинации в области страхования караются Уголовным кодексом РФ по статье 159. Наказание по указанной статье зависит от степени тяжести совершенного преступления. Наиболее суровым наказанием по статье является лишение свободы на срок до 15 лет , поэтому не стоит пренебрегать нормами законодательства и стремиться их нарушить.

Судебная практика

При рассмотрении дел о мошенничестве в сфере страхования суды ориентируются на сложившуюся общую практику и разъяснении пленума ВС РФ в части статьи 159 УК РФ.

Судами должны приниматься к сведению следующие факты:

действия обвиняемого будут квалифицироваться как мошеннические в том случае, если его целью являлось невыполнение обязательств завладение чужими материальными ценностями;
обвиняемый злоупотреблял доверием потерпевшего, в результате чего последний добровольно передал свое имущество;
доступ к имуществу должен включать передачу полномочий по его распоряжению или управлению.

Помимо указанных фактов, для суда значение имеют представленные доказательства, прямо указывающие на виновность лица, в отношении которого ведется дело. По сложившейся судебной практике, наиболее часто к правонарушителям применяется такой вид наказания, как штраф. Рассмотрение дела может осложняться, если в противоправном действии замешаны сотрудники страховых фирм или ГИБДД. Поэтому суд для вынесения справедливого решения оценивает все факты и обстоятельства, учитывая степень вины каждого участника дела о мошенничестве.

Стоит отметить, что большинство страховых преступлений возникает по причине невнимательности самих страхователей, поэтому стоит всегда быть особо бдительными при покупке полисов КАСКО и ОСАГО, а также не переступать грань, после которой наступает уголовная ответственность за преступления в сфере страхования.