Практика заключения кредитных договоров. Кредитный договор

Понятие и признаки договора кредита. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Договор кредита, в отличие от договора займа, является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Консенсуальность кредитного договора означает, что он вступает в силу с момента заключения. Реальной передачи денежных средств для вступления в силу договора не требуется, возникновение прав и обязанностей по нему порождает один лишь факт заключения соглашения. Однако, несмотря на то, что данный признак кредитного договора вытекает из норм Гражданского кодекса, на практике часто заключаются договоры, в которых предусматривается, что они вступают в силу с момента передачи денег. Их правовая сущность трактуется в научной литературе по-разному*(623). Представляется, что такие договоры являются отдельной разновидностью кредитного договора, заключение которого прямо не предусмотрено, но и не запрещено законом.

Кредитный договор является двусторонним, поскольку обе стороны имеют как права, так и обязанности. Займодавец по договору кредита, в отличие от заемщика по договору займа, имеет не только права, но и обязанности.

Кредитный договор является возмездным, поскольку всегда предполагает возврат не только полученной в кредит денежной суммы, но и процентов на нее - вознаграждения за кредит.

В литературе неоднозначно разрешается вопрос о том, является ли кредитный договор публичным договором и договором присоединения*(624). Полагаем, что кредитный договор не имеет такого признака публичного договора, как обязанность кредитной организации оказывать кредитные услуги в отношении каждого, кто к ней обратится, на одинаковых с другими условиях. Как правило, кредитная организация разрабатывает собственные требования к лицам - потенциальным заемщикам и на основе анализа их финансового состояния решает вопрос о предоставлении кредита, и в индивидуальном порядке определяются условия кредитования конкретного заемщика.

Закон не определяет кредитный договор как договор присоединения, хотя на практике он нередко имеет его черты. Кредитный договор является договором присоединения, если его условия определены кредитором в формулярах или иных стандартных формах, и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитные организации часто разрабатывают такие стандартные проформы кредитного договора, изменить которые при заключении конкретного договора практически невозможно, если только речь не идет о важном клиенте или особо выгодной сделке. В подобных случаях к правоотношениям сторон должны применяться правила ст. 428 ГК*(625).

Несмотря на названные отличия, кредитный договор не образует самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если это не противоречит специальным нормам и существу кредитного договора. Таким образом, договор кредита - одна из разновидностей договора займа, обладающая своими специфическими особенностями.

Элементы кредитного договора. Отличительной чертой кредитного договора является его субъектный состав, благодаря которому и произошло выделение такого вида займа, как кредит. Кредиторами по кредитному договору могут выступать только банки и иные кредитные организации*(626).

Кредитная организация - это юридическое лицо, созданное в организационно-правовой форме хозяйственного общества, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции (ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности")*(627). Закон выделяет два вида кредитных организаций - банки*(628) и небанковские кредитные организации*(629).

В качестве заемщика может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом физическое лицо должно обладать полной дееспособностью, а юридическое лицо - не выходить за пределы своей уставной правосубъектности.

Форма кредитного договора - письменная. В отличие от договора займа кредитный договор заключается только в письменной форме, причем ее несоблюдение влечет ничтожность договора (ст. 820 ГК).

Способами заключения кредитного договора являются подписание обеими сторонами единого документа либо обмен документами. В первом случае, как правило, сторонами подписываются разработанные в кредитной организации бланки договора. Во втором случае потенциальный заемщик подает в банк заявление (кредитную заявку) с приложением необходимых документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т.д.). Такое заявление рассматривается как оферта (если содержит существенные условия договора), отозвать которую невозможно в течение срока, установленного для акцепта; либо как приглашение сделать оферту (если не содержит всех существенных условий). Поданные документы проверяются банком, в частности, банк анализирует платежеспособность заявителя, рискованность и прибыльность кредита и другие факторы. В качестве акцепта выступает письменный ответ банка (например, в форме уведомления заявителя или простановки на поданных им документах визы единоличного исполнительного органа) либо совершение действий по выполнению условий оферты (выдача денежных средств в кредит). Если заявление было лишь приглашением к оферте, банк совершает оферту в виде заполнения и подписания подготовленного формуляра договора и передачи его для подписи заявителю*(630).

Кредитный договор также может сопровождаться выдачей заемщиком расписки о получении платежа или векселя. Но эти документы подтверждают факт заключения кредитного договора, только если они существуют одновременно с документами, подписанными займодавцем. Таким образом, в отличие от договора займа (несоблюдение письменной формы которого не влечет недействительности), наличие одного векселя без подписанного кредитной организацией документа о выдаче кредита влечет недействительность кредитного договора и, как ее последствие, - двустороннюю реституцию (в случае договора займа вексель рассматривается как доказательство существования данного договора).

Единственным существенным условием кредитного договора является предмет. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. Если сторонами заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками, такой договор является договором товарного кредита. К нему в соответствии со ст. 822 ГК применяются нормы о договоре кредита.

Не являются кредитным договором и так называемые вексельные кредиты, выдаваемые банками в виде своих векселей. Несмотря на принятое в банковской практике наименование, данные правоотношения с правовой точки зрения нельзя квалифицировать как договор кредита, поскольку вексель не относится к денежным средствам*(631).

Для того чтобы условие о предмете считалось согласованным, необходимо указать наименование и количество денежных средств (например, "1000 рублей").

Предметом кредитного договора может быть денежная сумма, выраженная в российской или иностранной валюте. В последнем случае необходимо соблюдение ст. 140, 141 и 317 ГК и валютного законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК кредитор обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором. На практике выработано несколько способов предоставления кредита:

1) зачисление денежных средств единовременно или частями в безналичном порядке на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе или другом банке. Надлежащим исполнением обязанности по предоставлению кредита является зачисление денежных средств на счет заемщика, если у него открыт счет в банке-кредиторе, или зачисление денежных средств на корреспондентский счет обслуживающего заемщика банка, если счет заемщика открыт в другом банке;

2) выдача денежных средств наличными через кассу банка. Такой способ применяется только в том случае, если заемщиком является физическое лицо, а кредит выдан в российской валюте;

3) зачисление денежных средств на счет иного лица, названного заемщиком. Такой способ предоставления кредита практически не применяется, так как акты Банка России не предусматривают возможности предоставления кредита, минуя счет заемщика*(632).

Законом предусмотрены случаи освобождения кредитора от исполнения обязанности по предоставлению кредита. В соответствии со ст. 821 ГК кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично:

При наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная сумма не будет возвращена в срок (например, изменение платежеспособности заемщика);

В случае нарушения заемщиком целевого использования кредита. Данной обязанности кредитора противостоит соответствующее право заемщика - требовать от кредитора передачи определенной денежной суммы в предусмотренном в договоре порядке. При этом у заемщика отсутствует обязанность по принятию кредита, если она прямо не предусмотрена законом или договором: в соответствии с п. 2 ст. 821 ГК заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью пли частично без каких-либо оснований, уведомив об этом кредитора до установленного срока его предоставления.

В свою очередь на заемщике лежат следующие обязанности. Прежде всего он должен вернуть кредитору сумму кредита в надлежащий срок. При передаче должнику денежные средства смешиваются с его аналогичным имуществом, поступают в его собственность. Заемщик получает право владения, пользования и распоряжения ими по своему усмотрению и в своих интересах. Именно для этого и заключается договор кредита - для восполнения нехватки денежных средств заемщика. Вернуть он должен будет другие вещи, но того же рода и качества, т.е. то же количество денежных средств и в той же валюте.

Сумма кредита считается возвращенной в момент зачисления денег на банковский счет кредитора. Это, в частности, означает, что списание денежных средств со счета заемщика еще не освобождает его от ответственности за возврат суммы кредита, если эти средства не поступили на счет кредитора.

Срок не является существенным условием договора кредита. Если он не указан в договоре, то сумма по кредиту должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления кредитором требования об этом, если в договоре не предусмотрено иное. Досрочное возвращение кредитных средств допускается только с согласия кредитора. Поскольку это не выгодно кредитной организации (она лишается прибыли от своей деятельности), чаще всего банки если и разрешают досрочное исполнение кредитного обязательства, то только через определенный срок со дня предоставления кредита; при этом с заемщика часто взимается определенная сумма в качестве неустойки за нарушение сроков договора.

Далее, заемщик обязан заплатить проценты на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты как плата за кредит начисляются только на основную сумму долга. Они представляют собой доход кредитной организации за оказываемую услугу по кредитованию.

Если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения договора, то при отсутствии иного соглашения он, в соответствии со ст. 319 ГК, погашает прежде всего проценты за пользование кредитными средствами, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Если это предусмотрено договором кредита, заемщик должен предоставить обеспечение возврата суммы кредита, а также контролировать его сохранность и обеспечить неизменность его условий до исполнения договора займа. Нарушение данной обязанности влечет возникновение права у кредитора требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Кредитор обладает корреспондирующими названным обязанностям заемщика правами: требовать возврата ему в установленный договором срок суммы займа и процентов на нее.

Помимо этого, в определенных случаях он приобретает право требовать досрочного исполнения договора:

При неисполнении заемщиком обязанности по надлежащему обеспечению договора, если оно было предусмотрено;

При нарушении заемщиком срока для возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа по частям.

Ответственность за нарушение заемщиком договора кредита наступает в форме зачетной неустойки, которая начисляется только на сумму основного долга, но не на сумму вознаграждения (проценты) за предоставленный кредит, если договором кредита не предусмотрено иное. По российскому законодательству проценты на проценты взыскиваются только в случаях, предусмотренных законом или договором*(633).

Неустойка за нарушение договора кредита может быть договорной (тогда размер процентов, период и порядок их выплаты устанавливаются в самом договоре) или законной (применяется в случае отсутствия в договоре условий об ответственности). В последнем случае согласно п. 1 ст. 811 ГК на сумму кредита начисляются проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата.

Проценты за пользование кредитными средствами в случае просрочки заемщика начисляются не до срока, указанного в договоре, а за весь период пользования кредитом, т.е. до дня фактического возврата всей суммы долга. Размер платы за кредит не может быть изменен судом. В отличие от этого, размер процентов как меры ответственности может быть судом снижен на основании ст. 333 ГК в результате его несоразмерности последствиям просрочки.

Виды кредитного договора. Хотя Гражданский кодекс не содержит норм об отдельных видах кредитного договора, можно выделить несколько его разновидностей.

В зависимости от вида предоставленной взаймы валюты кредитный договор может быть рублевым или в иностранной валюте. От валюты кредита, как правило, зависит размер процентов на кредитную сумму - чем не стабильнее валюта, т.е. чем выше риск кредитора, тем выше процент вознаграждения банку за оказанную кредитную услугу.

Особенности валютного кредита предусмотрены валютным законодательством и некоторыми нормами гражданского законодательства. Так, он может быть выдан исключительно в безналичном порядке через текущие валютные счета заемщиков. К нему не применяется п. 1 ст. 395 ГК при отсутствии в договоре указания процентов на сумму кредита. Размер вознаграждения кредитной организации определяется на основании публикации в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам по месту нахождения кредитора*(634).

В зависимости от наличия обеспечения кредитный договор может быть обеспеченным или необеспеченным. В первом случае исполнение кредитного договора заемщиком обеспечивается каким-либо из гражданско-правовых средств (поручительством третьих лиц, залогом, ипотекой и т.п.). Кредитный договор сопровождается заключением соответствующих договоров об акцессорных обязательствах (договора поручительства, договора залога и др.).

По особенностям целевого назначения можно выделить такие виды кредитного договора, как целевой кредит, потребительский кредит, ипотечный жилищный кредит, инвестиционный кредит, кредит в порядке рефинансирования.

Целевой кредит - это договор кредита, заключенный с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели. Особенности данного договора проявляются в следующем. Во-первых, появляется еще одно существенное условие договора - конкретные цели использования передаваемых в кредит денежных средств. Такими целями могут, например, являться приобретение гражданином автомобиля, бытовой техники, дачи, закупка коммерческой организацией сырья для производства, реконструкция производственных площадей и т.п. Во-вторых, на заемщика возлагается дополнительная обязанность - обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (при этом договором прямо определяются конкретные меры контроля либо его формы и пределы*(635)). В-третьих, нецелевое использование заемных средств либо препятствие контрольным мероприятиям кредитора влекут возникновение у него права на досрочный возврат суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Потребительский кредит - это договор кредита, по которому денежные средства предоставляются заемщику-гражданину для удовлетворения его личных, семейных, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как правило, потребительские кредиты выдаются в упрощенном порядке, но под более высокий процент. Цели, на которые гражданин планирует потратить полученные средства, на условия его выдачи не влияют. К такому договору, помимо прочего, применяется законодательство о защите прав потребителей.

Ипотечный жилищный кредит - договор кредита, по которому денежные средства предоставляются гражданину-заемщику для приобретения им жилья на первичном или вторичном рынке недвижимости с условием передачи в ипотеку приобретенного объекта недвижимости. В связи с особо высокой стоимостью данных объектов для выдачи таких кредитов кредитными организациями разрабатываются требования не только к заемщику, но и к самому приобретаемому объекту. Как правило, такой кредит выдается только при условии частичной выплаты по договору купли-продажи собственных средств заемщика, т.е. не на всю стоимость жилого помещения*(636). Благодаря особой политике государства в этой области проценты по ипотечным жилищным кредитам, как правило, значительно ниже, чем по потребительским. При этом их размер зависит от срока кредита (чем дольше срок, тем больше проценты)*(637). На приобретенное за счет собственных и кредитных средств жилое помещение у кредитной организации возникает право залога.

Инвестиционный кредит - договор кредита, по которому денежные средства передаются субъектам, включенным в инвестиционные проекты, на льготных условиях. Инвестиционные кредиты выдаются на основе инвестиционных проектов, поддерживаемых государством. Льготные условия кредитования выражаются, как правило, в более низких процентах за пользование кредитом. При этом разница между обычным кредитным процентом и льготным компенсируется государством или другими участниками инвестиционного проекта.

Кредит в порядке рефинансирования - это договор кредита, по которому Банк России предоставляет денежные средства коммерческим банкам и иным небанковским кредитным организациям. Такой кредит прежде всего преследует публичные интересы - поддержание и регулирование ликвидности банковской системы. Рефинансирование в нашей стране только начинает развиваться, причем кредитование является не единственной его формой*(638). Оно позволяет кредитным организациям возобновлять потраченные на кредитование своих клиентов ресурсы, за счет чего они могут оказать кредитную услугу большему числу заемщиков.

По особенностям оформления кредита можно выделить такие его разновидности, как овердрафт, специальный текущий счет, открытие кредитной линии. Овердрафт и кредитование специального текущего счета, как правило, не оформляются в виде кредитного договора, условия о предоставлении кредита устанавливаются в другом договоре (договоре банковского счета)*(639). Поэтому их можно рассматривать в качестве смешанных договоров. В этом случае кредитная организация будет осуществлять платежи даже при отсутствии средств на счете клиента (как правило, в пределах определенного лимита).

Договор об открытии кредитной линии - это договор, по которому кредитор обязуется передать заемщику денежные средства несколькими частями путем периодических платежей. В таком договоре, как правило, оговариваются срок осуществления выплат, общая сумма кредита и ее части. Различается несколько видов кредитной линии:

С лимитом выдачи - общая сумма взятых в кредит денежных средств не может превышать максимального заранее установленного предела;

С лимитом задолженности - единовременная задолженность не может превышать заранее установленный предел (при этом взять в кредит заемщик может любую сумму; главное, чтобы при возвращении ее частями невозвращенная сумма кредита не превышала лимит задолженности);

С лимитом выдачи и задолженности.

Можно выделить и иные разновидности кредитного договора, но большинство из них имеют лишь экономическое значение, а некоторые и вовсе противоречат правовому пониманию данного явления*(640).

В повседневной жизни людям часто приходиться обращаться в финансовые учреждения для заимствования денег. Банки выдают заемные средства только после детального изучения платежеспособности клиента и при подписании соответствующих документов.

Что такое кредитный договор

Договор займа – это двустороннее соглашение, в котором закреплены обязательства. Одна сторона передает заемные средства, а другая – возвращает их в указанный срок. Разновидностью соглашения является кредитный договор, но он имеет существенные особенности. Характеристика такова:

предметом заимствования выступают только деньги;
деньги могут выдавать финансовые организации (банки), имеющие лицензию на соответствующую деятельность;
при заимствовании соглашение может быть достигнуто в устной форме, при кредитовании – заключить его можно только письменно;
предусматривает обязательную выплату процентов (заимствование – не всегда);
считается заключенным при достижении соглашения (при займе – при передаче денег или других предметов);
отказ от кредита возможен после достижения соглашения, при заимствовании оснований для отказа не существует.

Правовое регулирование отношений межу заемщиком и займодавцем обеспечивается Гражданским Кодексом России. Предоставление денег в долг происходит на основании принципов кредитования:

срочности;
возвратности;
платности за пользование деньгами.

Форма кредитного договора

В целом форма договора займа может быть устная или письменная, кредит же оформляется в письменной форме. При несоблюдении обязательного требования, при отсутствии номера, даты – документ и заключенная сделка считаются недействительными. Согласно Гражданскому Кодексу, под письменной формой подразумевается обмен документами между сторонами с помощью связи:

телефонной;
телеграфной;
электронной;
другой формой связи, которая может удостоверить, что документ подтвержден двумя сторонами.

Существенные условия кредитного договора

Требования к содержанию текста для заключения сделки и к образцу бланка документа не предусмотрены ГК (Гражданским Кодексом). Банки самостоятельно составляют договор кредита. Кредитополучатель не участвует в процессе его составления и не имеет возможности изменять условия. Статья 428 ГК РФ предусматривает понятие договора присоединения. Согласно ему, граждане участвуют в сделке с финансовыми организациями.

Типовой кредитный договор включает такие разделы, как:

преамбула;
предмет договора;
условия кредитования;
права, обязанности сторон;
обеспечение обязательств;
ответственность сторон;
дополнительные условия;
адреса, реквизиты, подписи сторон.

Общие условия кредитного договора включают:

срочность;
возврат долга:
плату за заемные средства.

Предмет кредитного договора

Считаются предметом сделки только деньги: национальная денежная валюта или иностранная. В разделе цифрами и прописью указывается сумма займа, на какой срок она предоставляется заемщику, наименование валюты. Здесь же прописывается вид кредита, на какие цели предусмотрено его использование и способ выдачи:

зачислением на счет;
предоставлением линии кредитования в пределах лимита или овердрафта.

Стороны кредитного договора

Кредитное соглашение предполагает обязательное участие кредитора и заемщика. Выдавать деньги для заимствования, быть кредитором может только юридическое лицо. Субъектом сделки могут выступать банки или организации, имеющие право на выдачу денег в долг. Заемщик по кредитному договору – физическое/юридическое лицо, которое получает кредит. Законодательство не закрепляет особых требований к кредитополучателям.

Права сторон в кредитном договоре

Законодательством предусмотрены права сторон. Кредитополучатель вправе отказаться от заказанной суммы денег или произвести погашение долга до указанного срока, но необходимо сообщить кредитору о своих намерениях – подать письменное заявление. Кредитор наделен правом не выдавать кредит, если затрагиваются его интересы – заемщик признан неплатежеспособным. После предоставления ссуды кредитор может требовать вернуть долг раньше указанного срока при несоблюдении кредитополучателем своих обязательств.

Обязательства по кредитному договору

Соглашение предусматривает двустороннее исполнение обязательств по кредитному договору. Обязательства кредитора включают предоставление ссуды, а кредитополучатель обязуется вернуть деньги в определенный срок и внести плату за использование заемных средств. При несоблюдении заемщиком своих обязательств – нарушении сроков погашения или внесении предусмотренной графиком платы в неполном размере – на него накладываются штрафные санкции.

Проценты по кредитному договору

Договор на получение кредита, независимо от того, указаны ли в подписанном бланке соглашения проценты по договору займа или нет, предполагает обязательную плату по долговым обязательствам. Законом предусмотрено, если размер платы по долговым обязательствам не указан в документе, то плата удерживается по ставке рефинансирования Центробанка. Для кредитополучателя при намерении взять деньги в долг важно определение полной стоимости займа.

Реальная переплата по кредитованию часто отличается от указанной процентной ставки. В ее состав могут входить одноразовая комиссия за выдачу денег, плата за пользование счетом для обслуживания долговых обязательств, сумма страховки. Эти платежи ведут к существенному увеличению расходов клиента, поэтому прежде чем заполнить банковский бланк соглашения, необходимо внимательно изучить его образец, а потом заключить сделку. Можно попросить в сотрудника банка сделать комментарии по поводу возникающих вопросов.

Преимущественно в документе указывается фиксированная ставка процентов на заемные средства, но иногда финансовые учреждения применяют плавающий процент. При изменении размера ставки рефинансирования банк вправе изменять проценты по кредитованию. Перед применением измененной процентной ставки кредитор обязан выслать заемщику уведомление и указать новую величину платы по заимствованию.

Срок действия кредитного договора

Обязательно указывается срок кредитного договора при заключении сделки кредитования – это предусмотрено законодательством. Ссуды могут выдаваться на несколько месяцев и быть краткосрочными или на несколько лет. Существуют долгосрочные виды заимствования денег, по которым займы выдаются на срок до тридцати лет, например – на приобретение жилья.

Заключение договора займа

В целом заключение кредитного договора отличается от заключения соглашения займа. Сделка заимствования может заключатся в удобной для сторон форме, даже в устной, кредитование предполагает:

обязательное заполнение бланка кредитной заявки (в отделении банка или онлайн);
получение решения финансового учреждения о предоставлении ссуды;
оформление письменного документа.

С какого момента договор займа считается заключенным

Любой договор займа считается заключенным в момент передачи предмета заимствования (средств, вещей). Кредитование является консенсуальным, сделка на предоставление заемных средств считается заключенной при достижении соглашения (консенсуса). Выдача денег кредитором заемщику происходит позже, удержание платы по долговым обязательствам начинается с момента передачи денег.

Документы для заключения кредитного договора

Пакет документов кредитного договора во всех финансовых учреждениях обязательно включает паспорт, но иногда банки, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, требуют справку о заработной плате или других выплатах, персональный номер лицевого счета. Другие варианты:

Для получения заемных средств пенсионерам на льготных условиях необходимо предоставить пенсионное удостоверение.
При оформлении кредита под поручительство предоставляются документы поручителя.
При кредитовании под обеспечение имущества необходимо предоставить нотариально заверенные документы на залоговое имущество.

Банки и кредитные договоры

Различаются условия выдачи ссуды в различных банках величиной платы за заемные средства и периодом предоставления денег в долг. Виды кредитных договоров различают по способу выдачи клиенту денежных средств и по целевому использованию денег. Своим клиентам Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации, в зависимости от цели кредита, предлагают:

коммерческий кредит (выдается субъекту предпринимательской деятельности);
потребительский (товарный кредит);
ипотеку (для приобретения жилья).

Договор потребительского кредита

Самым простым является потребительский договор кредитования. Для его оформления не требуется много документов (иногда только паспорт). Потребительское заимствование предоставляется физическим лицам на приобретение товаров для собственных нужд. Деньги зачисляются на счет или на карту клиента, за снятие наличных может удерживаться комиссия, часто банковская плата отсутствует. Так, в Сбербанке и ВТБ за снятие наличных комиссия не предусмотрена.

Изменение кредитного договора

При заключении соглашения заемщику необходимо внимательно изучить раздел, в котором прописано, что финансовая организация вправе без согласия клиента, самостоятельно менять условия соглашения. По условиям сделки допускается изменение процентов по долговым обязательствам и периода кредитования. Плата по долговым обязательствам может изменяться при централизованном изменении ставки рефинансирования, ухудшении финансовой ситуации.

При нарушении заемщиком своих обязанностей – несоблюдении сроков и объемов погашения задолженности – кредитор может уменьшить период заимствования денег. Порядок изменения условий кредитного договора предполагает самостоятельное принятие решения финансовым учреждением, обязательное письменное уведомление клиента об изменениях и получение от заемщика подтверждения.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор вправе обе стороны. При принятии решения досрочно погасить долг кредитополучатель обязан за тридцать дней написать заявление о своих намерениях финансовому учреждению по утвержденному образцу. Банк может потребовать вернуть долг раньше, если:

он использован не по назначению или кредитополучатель отказывается предоставить документы, подтверждающие цель использования ссуды;
нарушаются сроки возврата заемных средств;
произошла утрата предоставленного обеспечения или ухудшилось его состояние;
ухудшилось финансовое состояние кредитополучателя (утрата работы, уменьшение заработка).

Нарушение условий кредитного договора

Финансовое учреждение за неисполнение обязательств по кредитному договору имеет право применять к кредитополучателю санкции – удерживать неустойку за несвоевременную или неполную выплату ежемесячных взносов по долгу и процентам на заемные средства. Кредитополучателю перед тем как заключить кредитный договор необходимо узнать о размерах штрафных санкций, чтобы они не превышали средний размер неустойки в других банках.

Дополнительные условия кредитного договора

Документ на заимствование денежных средств может содержать ограничивающие условия и запрещающие условия. К ограничениям можно отнести требования финансового учреждения:

к возрасту кредитополучателя;
к месту регистрации (в районе нахождения банка);
целевому использованию денег;
при предоставлении обеспечения по займу соглашением запрещается отчуждение имущества.

Видео: договор банковского кредита

Типовой кредитный договор может содержать условия, усложняющие ведение бизнеса. Иногда банк составляет договор таким образом, что некоторые положения выглядят корректно, но на самом деле существенно увеличивают риски заемщика по обслуживанию кредита.

Согласно статье 30 Федерального закона России «О банках и банковской деятельности», кредитный договор должен содержать несколько общепринятых пунктов, в которых необходимо указать:

процентные ставки по кредиту;
стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов;
ответственность сторон за нарушения условий договора;
порядок расторжения и другие существенные условия, без согласования которых, договор будет считаться незаключенным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Сумма кредита.
Ссрок и порядок предоставления кредита.
Срок и порядок возврата кредита.
Размер и порядок уплаты процентов за кредит.

Обычно договор начинается с преамбулы, которая содержит информацию о сторонах и лицах, которые имеют полномочия подписывать данный договор.

Скачайте полезные документы:

Что проверить в терминах и определениях

В кредитном договоре обязательно есть раздел, содержащий термины и определения. В нем надо исключить термины, которые допускают неоднозначное толкование или несут в себе дополнительные элементы, требующие дополнительного определения. Например «событие дефолта», «событие несостоятельности», «существенное изменение» и другие словосочетания, допускающие трактовку, необходимо истолковывать однозначно. Следует прописать, что относится к дефолту или к событию несостоятельности, это должны быть четко измеримые и понятные значения. В противном случае банк при возникновении спорных ситуаций будет основываться на собственном понимании определения, отличающемся от понимания заемщика.

Как проверить предмет договора

Ключевой раздел - предмет кредитного договора. Именно здесь указывается размер займа, порядок и срок его предоставления. Если это кредитная линия - то указывается срок действия и объем линии. Во всех случаях банк должен указать точную дату предоставления денег, а также список документов, требуемый у заемщика и перечень условий для получения денег. В условиях кредитного договора может встретиться формулировка, выделенная курсивом: «Заемщик обязан предоставить заверенные копии свидетельства государственной регистрации, копии учредительных документов, копии документов регистрации в налоговой инспекции, а также другие документы, необходимые для получения кредита». В этом случае банк может начать требовать дополнительные документы, не указанные в договоре, затягивая тем самым перевод денег. Лучше исключить такую формулировку или запросить полный список документов. Важно помнить, что не только банк имеет право требовать документы у заемщика. Заемщик имеет право потребовать банковскую лицензию, аудиторское заключение за прошлый год , текущие бухгалтерские балансы.

Необходимо также определить даты предоставления кредита. Часто банк при предоставлении кредитной линии указывает, что «очередной транш предоставляется, если банк располагает свободными средствами», это приводит к тому, что линия формально открыта, а воспользоваться ей нельзя, т. к. возникает режим ожидания средств от банка. Тут же могут прописываться условия предоставления кредита. Здесь указываются счета, на которые будут переведены деньги. Важно знать, что кредит считается предоставленным с момента перечисления всей суммы на эти счета. Также банк имеет право указать срок, в течение которого заемщик обязан выбрать поступившие средства.

Кроме этого, в разделе указываются комиссии, разовые или постоянные, которые банк предлагает вносить вместе с уплатой тела кредита и процентов. Следует принять во внимание, что согласно постановлению Федерального арбитражного суда Поволжского округа от 17.06.14 № А55-22579/2013, комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита – недействительны, так как банк их взыскивает за действия, без совершения которых не смог бы заключить договор.

Где указаны проценты и порядок их начисления

Важный раздел, содержащий одно из главных условий договора, посвящен порядку начисления процентов, их уплаты и вообще возврату кредита. Банк обязан предоставить формулу для расчета, с указанием базы для расчета. Лучше проверить эту формулу, уточнить, что взято для основы - только изначальный размер кредита или сумма вместе с оплатой ведения счета, страховыми взносами и т. д. Это необходимо для правильного и полного понимания финансовой нагрузки на предприятие, так как дополнительные платежи могут быть больше ежемесячного платежа по кредиту и процентам. Также банк обязан предоставить график погашения кредита, указать размер и порядок начисления комиссий, штрафов, пени, в каком случае и как они применяются, что наступает в случае просрочки.

В этом же разделе банк обычно предлагает оформить безакцептное списание средств. Это еще одна опасность, к которой надо относиться очень внимательно. Несмотря на то, что безакцептное списание - стандартная практика, следует уточнить порядок такого списания. Банк при такой операции может вначале списывать деньги в счет погашение всех неустоек - штрафы, пени и т. д., а только потом - основной долг и проценты. По определению Высшего арбитражного суда РФ от 30.09.10 № ВАС-12907/10: «Кредитор не вправе в договоре предусмотреть направление поступающих от должника средств в первую очередь на погашение неустоек, поскольку неустойка по своей правовой природе не относится к денежному обязательству, а является санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства». А это значит, что надо прописать порядок списания средств и исключить безакцептное списание неустоек.

Какие дополнительные требования могут быть в кредитном договоре

Также банк может указать дополнительные требования к заемщику по кредитному договору, так называемые ковенанты . Например, потребовать «возместить расходы в связи с оплатой услуг, которые предоставлены или будут предоставлены в будущем с целью реализации прав банка по данному договору» или «связанных с предоставлением юридической помощи банку при рассмотрении спорных вопросов в суде, исполнением договора кредита в принудительном порядке и др.». Еще могут быть требования поддерживать определенный уровень ликвидности на счету банка-кредитора, либо не изменять структуру предприятия. Это достаточно спорные условия кредитного договора. Они не конкретизированы, не ограничены по времени или конкретной суммой, поэтому в некоторых случая суд признает их неправомерными, например постановления ФАС Московского округа от 26.01.10 № КГ-А40/13599–09, Северо-Кавказского округа от 26.03.12 № А53-17236/ 2011.

Условие кредитного договора «не открывать счета и не привлекать кредитные средства в других банках» устанавливает ответственность за вступление предприятия в гражданско-правовые отношения с другими банками, что незаконно согласно постановления ФАС Западно-Сибирского округа от 22.10.10 № А46-1254/2010, как нарушающее право заемщика на свободный выбор контрагентов.

Где прописывается залоговое обеспечение

Еще один важный раздел посвящается залоговому обеспечению кредита. Следует предусмотреть снижение залоговых активов пропорционально сумме задолженности - указать условия досрочного или частичного высвобождения залога, его очередность и механизм переоценки. При уточнении условий перехода залога банку избегайте внесудебного перехода или взыскания на основании исполнительной надписи нотариуса. Банк может использовать сомнительные основания для взыскания, а судебное основание не позволит это сделать.

Что проверить в разделе «Права и обязанности сторон»

Раздел «Права и обязанности сторон» обычно содержит основания, по которым банк имеет право изменить процентную ставку или досрочно истребовать остаток кредита.

Изменение процентной ставки может быть описано следующими формулировками: «При изменении экономических условий банк вправе увеличивать размер процентной ставки» либо «Кредитор вправе изменить размер процентной ставки в связи с изменением Банком России учетной ставки рефинансирования». Если заемщик принимает такие условия, то, учитывая судебную практику, он будет вынужден будет их выполнять (см. постановление Федерального арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 19.03.13 № А67-1996/2012). В этом случае необходимо четко прописать условия и размер изменения процентной ставки, как в случае повышения, так и понижения ставки рефинансирования , либо указать, по каким измеримым параметрам определяется ухудшение или улучшение экономических условий.

Требование досрочного погашения кредита может быть основано на широком перечне открытых оснований, с использованием формулировок «иные другие нарушения», «существенное ухудшение», «значительное снижение» и им подобные. Следует максимально конкретизировать причины досрочного возврата средств, предусмотрев запас времени для устранения этих причин.

Также раздел может содержать условия досрочного погашения кредита. Практика показывает, что банки неохотно включают такое допущение в кредитный договор. Если компания предусматривает досрочное погашение кредита, она должна убедить банк включить этот пункт в договор и описать процедуру погашения. Следует принять во внимание, что деньги перечисленные сверх установленного графика платежа банк не примет, вернет их заемщику и потребует выплату процентов. Обычно банк устанавливает дополнительную комиссию за досрочное погашение кредита. В этом случае необходимо сравнить выгоду от досрочного погашения с перспективой полного погашения кредита. Если банк предоставил компании несколько кредитов, он может ограничить право досрочного погашения более позднего кредита, если не погашены ранее выданные кредиты.

Что содержится в заключительной части кредитного договора

Заключительная часть договора содержит условия разрешения споров. Некоторые банки могут настаивать на рассмотрении дел в третейских судах. Специфика работы третейских судов заключается в том, что они не всегда являются независимыми и беспристрастными. Поэтому рекомендуется исключать подобную норму из кредитного договора. Это позволит сэкономить время и средства, так как решения третейского суда оспариваются в арбитражном суде.

«Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита»

Роман Маловицкий, советник практики банковского и финансового права, рынков капитала Адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры»

– Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?

– С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.

Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.

Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.

В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий – в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.

– Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?

– В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.

Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.

В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).

– Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?

– Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.

Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).

– Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?

– Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.

Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.

– Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

– Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:

нечетких формулировок оснований для дефолта;
формулировок, допускающих отзыв исключительно на основании мнения банка, а не на основании фактических обстоятельств;
формулировок, допускающих отзыв в случае незначительных нарушений, не влияющих на способность заемщика обслуживать и погашать кредит (например, незначительная просрочка предоставления документов).

Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).

ВИДЕО: Как выбрать новый банк

Рекомендации, как выбрать новый банк и успешно провести переговоры даает Наталья Кузнецова, финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА», член Совета директоров ОАО «Ювелиры Урала», ОАО «Научно-производственное объединение Восточный институт огнеупоров», Судья международной Федерации Управленческой Борьбы.

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть. Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных. Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к. вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом. Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к. как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения. Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги. Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции. Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.
Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств. Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения. Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности. Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.
В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях. Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.
Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Нормы, не содержащиеся в указанном законе, не подлежат применению. В ст. 5 законодатель дает исчерпывающую информацию по условиям кредитного договора. Все возможные условия делятся на общие и индивидуальные (существенные).

При подписании соглашения заемщик обращает внимание на его содержание полностью, но особенное значение имеют непосредственно существенные условия, так как именно от них зависит дальнейшая судьба сделки в целом.

Общие условия — едины для всех заемщиков

Законодательство обязывает кредитные организации прописывать общие условия по своим договорам и выкладывать эту информацию в свободный доступ. Такие условия получили наименование общих, так как они являются одинаковыми для всех заемщиков. Разрабатываются условия единожды для дальнейшего многократного применения.

К общим условиям можно отнести:

Требования к заемщикам в рамках одной кредитной программы — правила, по которым оцениваются соискатели;.
Валюты, с которыми работает кредитная организация.
Сроки рассмотрения заявок.
Виды кредитных программ.
Диапазоны сумм и процентных ставок.
Способы предоставления сумм.
Штрафные санкции — периодичность значений.
Прочие условия.

С общими условиями кредитного договора каждый заемщик знакомится до обращения в банк. Описание любой кредитной программы должно содержать полный список условий, указанных в ст. 5 353-ФЗ.

Существенные (индивидуальные) условия кредитного договора

В отличие от общих условий кредитного соглашения, с существенными условиями заемщик может ознакомиться только при подписании готового соглашения. Они получили наименование индивидуальных, так как разрабатываются под каждого заемщика отдельно. Существенные условия не должны противоречить общим ни в какой части. При наличии противоречия, применяются существенные условия.

Существенные условия согласовываются сторонами заключаемой сделки самостоятельно. На практике банк предлагает потенциальному клиенту готовый договор, с условиями которого последний соглашается или не соглашается.

В свою очередь существенные условия делятся на основные и второстепенные. Выгода кредитной программы напрямую связывается именно с основными условиями.

Основные условия — самые важные

Именно на основные пункты заемщики смотрят в процессе принятия решения – подписывать или не подписывать договор. Прописываются эти условия на титульном листе договора. Выделяются они жирным шрифтом в понятном и доступном для всех виде. К этим условия относятся:

сумма кредита ;
срок действия соглашения и срок исполнения обязательств – как правило, эти два значения должны совпадать;
процентная ставка – точное значение, находящееся в пределах установленного кредитной организацией диапазона;
валюта кредита ;
полная стоимость кредита .

Сумма кредита прописывается в числовом и прописном видах. Сумма кредита составляет кредитное тело, которое в совокупности с процентной ставкой, сроком кредитования, прочими услугами банка составляют полную стоимость кредита.

Тело кредита должно точно совпадать с оговоренной сторонами величиной. Превышение оговоренной суммы приравнивается к навязыванию со стороны кредитной организации. Если процентная не постоянная, то на титульном листе прописываются все возможные значения, которые подлежат применению в процессе исполнения соглашения.

Валюта кредита – постоянная величина, не подлежащая изменению в процессе исполнения договора. По срокам исполнения обязательств, ровно, как и по срокам действия договора все стандартно – указывается точное количество календарных лет и месяцев, в течение которых заемщик должен полностью погасить долг.

Второстепенные условия кредитования

В число существенных условий включаются второстепенные, которые имеют не меньшее значение, чем основные условия. Дело в том, что заемщики обращают на них внимание во вторую очередь. К ним относятся следующие пункты договора:

график платежей – точное количество платежей за весь срок действия соглашения, их размер, периодичность;
штрафные санкции за неисполнение (или за несвоевременное исполнение) обязательств – указывается ставка в годичном и дневном размере с размером разового штрафа, если таковой предусматривается соглашением;
способы исполнения обязательств – прописываются сначала бесплатные (без комиссионные способы), а затем платные способы с указанием размера комиссии;
наименования дополнительных соглашений , заключение которых связано с кредитным договором;
описание целевой схемы использования средств – если потребительский кредит является целевым и предполагает использование средств в определенном направлении;
правила, сроки , в соответствии с которыми заемщик извещает кредитную организацию о смене контактных или любых других данных, имеющих значение для нормального исполнения обязательств;
порядок уступки права требования по заключаемому договору – кредитор этим самым указывает, что после подписания соглашения заемщик дает согласие на передачу банком прав требования третьим лицам в целях взыскания просроченной задолженности;
дополнительные платные услуги , которые будут оказываться кредитором в процессе исполнения соглашения – наименование каждой услуги с указанием точной цены;
способы обмена информацией между сторонами сделки .

Здесь кредитор указывает на возможность изменения существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. К примеру, без согласования с клиентом банк имеет право на уменьшение общей процентной ставки, уменьшение штрафных санкций, и на любые другие действия, улучшающие положение заемщика. Без соответствующего пункта в тексте соглашения, такое изменение не будет возможным.

В список могут входить и прочие существенные (второстепенные) условия, по согласованию между сторонами. По требованию заемщика кредитор разъясняет каждый пункт соглашения. Количество таких консультаций и разъяснений не ограничивается и после подписания договора.

Условия, включение которых в кредитные договора не допускается

Помимо общих и существенных условий, которые присутствуют в кредитном договоре, в ст. 5 353-ФЗ отмечены условия, наличие которых в соглашении не допускается. Если кредитор прописывает хотя бы одно из них в тексте договора, то вся сделка в общем признается недействительной.

Запрещается взимание какой-либо суммы в качестве обеспечения исполнения обязательств. В виде обеспечения банком принимаются только движимые и недвижимые объекты. То же самое касается и платы (комиссии) за выдачу кредита – банкам запрещается взимать плату за выдачу кредитных средств. Исключение составляет случай, когда бесплатный способ зачисления средств не подходит самому заемщику.

Запрещается предусматривать в договоре условие, согласно которому кредитная организация может предоставить новый кредит для погашения возможной просроченной задолженности без заключения нового (самостоятельного) кредитного договора.

Кредитная организация не может обязать заемщика пользоваться платными услугами третьих лиц для надлежащего исполнения обязательств. К примеру, кредитор не вправе требовать от заемщика вносить очередной платеж через сторонний банк, если эта услуга является платной.