Образец иска к тинькофф банку. Положительные решения по судам с банком тинькофф. Если банк является истцом

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июня 2015 года Свердловский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Белик С.О. при секретаре судебного заседания Сасине В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2563/15 по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ильиной Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

по встречному иску Ильиной Н.А. к Закрытому акционерному обществу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании недействительными условия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в части подключения к программе страхования, о применении последствий недействительности сделки путём уменьшении суммы задолженности и уменьшении размера штрафных санкций,

УСТАНОВИЛ:

В производстве Свердловского районного суда г. Иркутска находится гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее также Банк) к Ильиной Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты на общую сумму.... рублей, судебных расходов на сумму.... рублей. В обоснование иска указано, что между Банком и ответчиком был заключён договор кредитной карты с первоначальным лимитом задолженности.... рублей. Составными частями договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка и условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк. Договор заключается путём акцепта Банном оферты, содержащейся в Заявлении-анкете. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил все обязательства, предусмотренные законом и договором. Банком ежемесячно направлялись клиенту счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, о комиссиях, платах, штрафах, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчиком были неоднократно допущены просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушались условия договора (п. . Общих условий (п. . Общих условий УКБО)). В связи с систематическим нарушением заёмщиком своих обязательств, Банк расторг договор, выставив клиенту окончательный счёт. Указанная в счёте сумма должна была быть оплачена в течение.... дней после формирования заключительного счёта, но и эту обязанность ответчик не выполнила. На момент составления иска задолженность ответчика перед Банком составляет.... рублей, из которых: .... рубля – сумма основного долга; .... рублей – просроченные проценты; .... рубля – штрафные проценты; .... рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Указанную сумму, а также уплаченную при подаче иска госпошлину в размере.... рублей, Банк просит взыскать с ответчика.

Возражая против иска, ответчик Ильина Н.А. подала встречный иск к ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании недействительным условие договора о выпуске и обслуживании кредитной карты, об уменьшении суммы задолженности и уменьшении размера штрафных санкций. В обоснование встречного иска указано следующее. Она действительно заключила с Банком договор кредитной карты, которую активировала года. Из полученных документов она полагала, что процентная ставка составляет....%, поэтому ежемесячно перечисляла по.... рублей. В дальнейшем она узнала, что процентная ставка превышает....%. Кроме того, полагает, что её незаконно подключили к программе страхования, при том, что она не давала на это согласия. Подключив её к программе страхования, Банк такой услуги ей не оказывал, но плату за эту слугу получал систематически. Считает, что условия договора о подключении к Программе страхования ей навязана, в этом пункте договор не соответствует закону, является ничтожным. Сумма.... рублей, уплаченная по недействительному условию договора, является незаконно взысканной и подлежит перерасчёту. Объем штрафных санкций в размере.... рубля считает завышенным и считает, что он должен быть уменьшен до.... рублей в соответствии со ст. . Кроме того, Банком дважды взыскана сумма штрафа.... рублей за 3-й неоплаченный платёж. Таким образом, полагает, что сумма общего долга должна быть снижена с.... рублей до.... рублей. В связи с чем просит: признать недействительным условие договора о выпуске кредитной карты в части взыскания оплаты за участи в программе страховой защиты держателей банковских карт; снизить размер общего долга с.... рублей до.... рублей применив перерасчёт с учётом незаконно взысканных Банком с неё денежных сумм; уменьшить штрафные санкции в соответствии со ст. .

Истец ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк своего представителя в судебное заседание не направил, просив о рассмотрении дела без участия представителя Банка. В письменном возражении на встречный иск указано следующее. Заключённый между сторонами договор кредитной линии относится к смешанным договорам и не является просто кредитным договором. Кредитная карта была передана клиенту не активированной и ответчик имела возможность ещё раз ознакомится с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт. В заявлении-анкете Ильина Н.А. подписалась под тем, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать. А также подписалась подо тем, что согласна на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой. В том числе ответчик была ознакомлена с условиям Программы страхования держателей кредитных карт, что также подтвердила своей подписью в заявлении-анкете. Банком в счетах-выписках, направляемых ответчику, указывалась плата за участие в Программе страховой защиты и подключении к СМС-Банку. Ответчик не возражала против этого условия и не просила отключить её от услуг СМС-Банка, а также не обращалась к Банку с заявлением об исключении её из программы страхования. С данным требованием обратилась в суд только после обращения Банка к ней с иском о взыскании задолженности. Банк просит применить срок исковой давности к требованиям истца о признании недействительными условия договора в части подключения к программе страхования. А также просит отказать в требовании о применении последствий недействительности сделки путём уменьшении суммы задолженности и уменьшении размера штрафных санкций.

В судебном заседании ответчик Ильина Н.А. против иска ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк возражала, свой встречный иск поддерживала по основаниям, указанным в нём. Дополнительно пояснила, что не согласна с размером взысканного штрафа в размере.... рублей, поскольку этот штраф Банком заявлен дважды за период с по и с геометрической прогрессией, в то время как он в договоре указан в размере....% от суммы долга, которая самим же Банком указана как.... рубль. Также возражала против взыскания суммы.... рублей - оплаты за обслуживание кредитной карты, так как эта сумма была уплачена ею вперёд на, а в года её карта была заблокирована, то есть пользоваться ею она не могла. Соответственно, во взыскании этих суммы просила отказать.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк и об отказе в удовлетворении встречного иска Ильиной Н.А. К данному выводу суд пришёл по следующим основаниям.

Из представленных суду доказательств видно, что начало течения срока исковой давности в данном случае определяется моментом активации карты - . Срок для обращения в суд за защитой нарушенного права о признании условий кредитного договора ничтожными истек года. Исковое заявление подано истцом в суд в года, то есть по истечении срока исковой давности.

Согласно Гражданскому кодексу РФ исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196); течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права; изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200).

В порядке исключения из общего правила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте 1 ст. предусмотрена специальная норма, в соответствии с которой, течение указанного срока по данным требованиям определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 ст. ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления давностного срока.

Учитывая, что истцом по встречному иску пропущен срок исковой давности о признании условий договора недействительными, суд приходит к выводу в этом требовании Ильиной Н.А. о признании сделки недействительной в части и о применении последствий недействительности сделки в виде зачёта уплаченных по ничтожному условию договора денежных сумм (проведении перерасчёта) следует отказать.

Обсуждая требование ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» банк о взыскании штрафных санкций и комиссий, суд приходит к следующему выводу.

Истец просит взыскать с Ильиной Н.А. сумму штрафных процентов в размере.... рублей за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте и.... рублей в счёт оплаты за обслуживание кредитной карты.

Сумма штрафных санкций, согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (приложение к Приказу от года) складывается из: .... рублей – штраф за неуплату минимального платежа первый раз подряд; ....% от суммы долга + .... рублей – за второй раз подряд; ....% от суммы долга + .... рублей - за третий и более раз подряд.

С учётом задолженности Ильиной Н.А. перед банком, сумма штрафных санкций должна составлять: .... (.... х1% + ....) + 3 .... (.... х2% + ....) = .... рубля.... копейки.

Соответственно, во взыскании этой суммы штрафных санкций в размере.... рублей истцу следует отказать.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании суммы.... рублей - оплаты за обслуживание кредитной карты за, так как эта сумма была уплачена Ильиной Н.А. вперёд на, а в года её карта была заблокирована, то есть пользоваться ею она не могла.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Ильиной Н.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты от подлежат удовлетворению частично в размере.... рубля.... копеек, из которых: .... рубль.... копейки – сумма основного долга, .... рублей.... копеек – проценты, .... рубля.... копейки – штрафные санкции. В исковом требовании о взыскании суммы.... рублей (.... рублей + .... рублей) следует отказать.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда, сторонами и их представителями, в силу требований ст.ст. , суду не представлено.

РЕШИЛ:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» банк удовлетворить частично.

Взыскать с Ильиной Н.А. в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк задолженность по договору кредитной карты от на общую сумму.... рубля.... копеек, из которых: .... рубль.... копейки – сумма основного долга, .... рублей.... копеек – проценты, .... рубля.... копейки – штрафные санкции; судебные расходы на сумму.... рублей.... копейки. Всего взыскать.... рубль.... копейку.

В остальной части исковых требований и ходатайстве о взыскании судебных расходов - отказать.

В удовлетворении встречного иска Ильиной Н.А. Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк о признании недействительными условия договора о выпуске и обслуживании кредитной карты в части подключения к программе страхования, о применении последствий недействительности сделки путём уменьшении суммы задолженности и уменьшении размера штрафных санкций - отказать.

Судебная практика по применению норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ГК РФ

Уменьшение неустойки

Судебная практика по применению нормы ст. 333 ГК РФ

По договорам страхования

Судебная практика по применению норм ст. 934, 935, 937 ГК РФ

Благодаря пользователю alex-khokhlov, рад представить Вам примеры претензий на недавние действия банка по уменьшению процентной ставки. Вы просто скачиваете, добавляете свои данные и отправляете. Времени на это нужно не многим больше, чем на написание очередного сообщения в ветке вклады в Тинькофф.

1. Пишите на портале отзыв о банке в Народном Рейтинге - мы же не хотим, чтобы после всего этого банк для несведующих людей был очень хороший, клиентоориентированный и вообще на 4ом месте, учитывая что уже были жалобы пользователей на пропажу их отрицательных отзывы советую сделать скриншот его, а также запомнить в броузере прямую ссылку на него. Внимание: если вы публикуете отзыв БЕЗ ОЦЕНКИ то он не идет банку в рейтинг и банк так и будет якобы один из самых клиентоориентированных на портале. Даже если вы УЖЕ опубликовали отзыв без оценки просто попросите модератора поменять ее на ту, которая Вам кажется подходящей для банка. Модераторы могут удалять плохие оценки, мотивируя это тем, что "по правилам рейтинга содержание заявленных условий предоставления продуктов и услуг в уровне обслуживания не учитывается".
Поэтому пишите модераторам (можно сразу в тексте отзыва), что в данном случае негативная оценка ставится за то, что банк НЕ СОБЛЮДАЕТ ранее заявленные им условия предоставления продуктов и услуг, которыми он заманивал вкладчиков в тяжелое для всех банков время.
2. Берем ниже образцы претензий, добавляем свои данные и отправляем в ЦБ, ФАС, РПН (в РПН идет тот же шабло, что и в ФАС, меняете только заголовок на УЩЕАМЛЕНИЕ ПРАВ ПОРТЕБИТЕЛЕЙ - желательно по почте заказным письмом, но, если совсем уж влом то через интернет. Но лучше не полениться и проходя мимо почты потратить 5 минут на отправку, все госструктуры значительно больше уважают бумажки с живой подписью.
3. Если у жены, мамы, сына или кошки тоже есть договор с ТКС - повторяем пункты 1 и 2 от их имени.

Все 3 пункта вряд ли займут более 5-10 минут!!!

Также спешу сообщить, что ФАС уже рассмотривало аналогичное дело в отношении другого и приняло решение в пользу вкладчиков. Так что не надо волноваться, Ваша дорога сейчас - ЦБ, ФАС, РПН.

P.S. Настоятельно рекомендую подписаться на мой блог (нажать одну кнопку). В этом случае Вы сможете максимально быстро узнавать о новых постах в моем блоге. А их, поверьте, в ближайшее время, будет немало. Если же у вас есть знакомые или друзья со вкладами в ТБ, пожалуйста, пришлите им ссылку на мой блог, читать его можно даже без регистрации на портале, ведь чем больше будет жалоб, тем сложнее не обратить на них внимание. Спасибо.

12.01.2016 17:29
24.11.2015 17:44
19.07.2015 18:07
13.07.2015 12:54
06.07.2015 09:00

Банк Тинькофф на слуху у российских граждан уже порядка 10 лет. Основано это банковское учреждение было в 2006 году предпринимателем Олегом Тиньковым, тогда оно носило название «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС). В «Тинькофф Банк» ТКС были переименованы в 2015 году.

Банк изначально позиционировал себя как кредитную организацию, осуществляющую свою финансовую деятельность в виртуальном пространстве интернета. Сейчас он почти полностью специализируется на распространении пластиковых кредитных карт, он не имеет региональных отделений, собственных банкоматов и иной привычной для банков атрибутики. Все вопросы решаются по телефону или онлайн через головной офис.

Из-за такого способа ведения банковской деятельности у многих пользователей кредитных карт Тинькофф возникает резонный вопрос. Как обратиться за помощью в восстановлении нарушенных прав в суд на Банк Тинькофф и другие банки страны?

Основания для обращения в суд

Тинькофф Банк, как и любая финансовая структура, не застрахован от ошибок и сбоев в работе, из-за которых у клиентов, держателей пластиковых карт, могут возникнуть серьезные проблемы.

Подавляющее большинство исков на банки подается по следующим причинам:

банк выдвигает требования по погашению задолженности за уже закрытый кредит;
с карты без каких-либо законных причин были списаны денежные средства;
невозможно получить выписку о долге перед банком (это иногда делается для искусственного увеличения суммы долга);
с банковского счета списана комиссия или иной платеж, о котором клиент не был заранее уведомлен;
личные сведения клиента попали в руки третьих лиц по вине банка;
банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора.

Порядок действий и составление иска

Подать в суд при нарушении прав – не единственный возможный вариант развития событий. Перед этим всегда стоит попробовать договориться с банком мирно, собрав все возможные доказательства незаконных действий компании и представив доказательства своей невиновности.

Если ничего не вышло, то можно обратиться с претензией в Центральный Банк РФ или написать жалобу в Роспотребнадзор. Указанные государственные организации обязаны будут провести проверку банка и выдать ему предписание об устранении нарушений, если они будут обнаружены.

Когда другие возможности решить проблему не возымели действия, то остается лишь сообщить о нарушении прав в суд. Для этого необходимо правильно составить исковое заявление.

Правила его составления описаны в . Лучше всего обратиться за помощью в его написании к юристу, это значительно повысит шансы на успешное решение проблемы.

В судебном иске на Тинькофф Банк обязательно указывается:

полное наименование судебного органа;
личные данные истца (ФИО, адрес постоянной регистрации) и данные ответчика (наименование банка, его юридический адрес, ФИО руководителя);
подробное изложение сути дела, причины и последствия нарушения банком законных прав заявителя, ссылки на нормативные акты, которые были нарушены;
конкретная просьба к суду (исковые требования) и их обоснование;
перечень приложений (документов, которые подтверждают позицию истца);
подпись заявителя и дата подачи заявления в суд.

Список документов для подачи иска

Исковое заявление подается либо через канцелярию суда, либо через доверенное лицо, либо по почте России с уведомлением о вручении. Потребуется представить столько копий иска, сколько сторон участвует в деле. Помимо иска к нему потребуется приложить:

документы, подтверждающие попытки мирного урегулирования конфликта (досудебная претензия, ответ на нее со стороны банка);
договор на оказание кредитных услуг;
копия паспорта;
любые документы и их копии, которые доказывают нарушение прав истца и могут служить доказательствами по рассматриваемому делу;
доверенность (если отстаивать права заявителя будет доверенное лицо);
расчет денежной компенсации за нарушение банком прав потребителя (основная сумма, моральный ущерб, пени, компенсация за услуги юриста и прочее).

Если банк является истцом

Может ли банк сам обратиться в суд на своего клиента? Не только может, но очень часто так и делает. Практически всегда это касается просрочки выплат по кредиту.

До этого он может на протяжении 6-12 месяцев пытаться урегулировать дело с клиентом мирно, предлагать , дать отсрочку. Если же это не получится и долг вырастит, то он почти наверняка будет передан в суд или коллекторское агентство.

Однако банки совсем не спешат подавать на своих клиентов в суд. На это имеется масса причин:

На время судебных прений приостанавливается начисление ;
Ведение дела в суде требует дополнительных затрат на юриста. Если банк практикует частую подачу судебных исков на своих клиентов, а не поиски мирных решений конфликтов, то требуется содержать целый юридический отдел;
Даже если суд примет решение в пользу банка (что случается почти в 90% случаев), то заемщик будет выплачивать по приговору суда долг частями, соразмерно уровню своих доходов. Банку это невыгодно;
Суд часто удовлетворяет ходатайства ответчиков об отмене начисленных банком штрафов, пени, процентов и прочих дополнительных выплат. Иногда принимается решение и о возврате заемщику страховых выплат, а на выплату основного долга ему может быть дана отсрочка.

Рассчитывать на отсрочку выплат по кредиту или их уменьшение при отсутствии объективных причин, вроде увольнения с работы или тяжелой болезни, не следует. Суд обязательно встанет на сторону банка. Если возникли проблемы с выплатами по кредиту, то стоит выбрать открытую по отношению к Банку Тинькофф позицию. Лучше всего по всем вопросам обращаться к сотрудникам этой организации, узнавать о возможных мирных путях решения проблемы.

Когда же дело дошло до суда, то совсем нелишним станет обращение за консультацией к стороннему юристу, который поможет взглянуть на ситуацию с другой стороны и добиться максимально выгодных условий погашения кредита.

“Тинькофф банк” – по своему уникальная организация, позиционирующая себя как полностью электронный банк, не имеющий офисов. В целом его работа достаточно хороша и не вызывает негативного отклика у тысяч клиентов, но широкий охват и отсутствие “централизованной” власти порой приводит к различным конфликтам.

Так что же делать, если “Тинькофф банк” нарушил ваши права? Конечно же, жаловаться. И поможет вам добиться желаемого наиболее эффективно именно суд. О том, как подать иск, добиться желаемого результата и получить справедливую компенсацию вам расскажет наша статья.

Особенности разбирательства

Прежде чем начать разговор о судебном разбирательстве с “Тинькофф банком” следует отметить несколько особенностей, связанных с самой его структурой. Коротко рассмотрим их:

Большая часть операций совершается удаленно, а документацию присылают клиентам в электронном виде. Так что все файлы, полученные вами от “Тинькофф банка”, лучше сохранять, как и письма;
Хоть у данного банка и нет привычных нам отделений офисы у него все же есть. Так что не стоит по любой жалобе сразу судиться – узнайте, куда можно подать предварительное обращение в вашем городе и постарайтесь решить вопрос до суда;
Так как споры по различным вопросам на первых этапах решаются с помощью отдела по связям с клиентами то обязательно требуйте привлечение записей этих разговоров как материалов дела.

Помните, что эти особенности “Тинькофф банка” никак не влияют на законы и принципы, по которым он должен работать. Так что сам судебный процесс практически не изменится. Так что не бойтесь столкнуться с какими – то значительными трудностями.

Основания для жалобы

Пожаловаться на от “Тинькофф банк” можно во всех тех же случаях, что и на обычный банк. Свою претензию вы можете подавать в следующих случаях:

Сотрудник банка нарушил ваши права, оскорбил вас, распространил ваши личные данные;
Банк потерял ваши личные документы или деньги, но отказался выплатить положенную компенсацию. Для “Тинькофф банка” такие ситуации единичны, так как вся система по большей части электронная;
Банк использовал ваши денежные средства без вашего предварительного согласия;
Без вашего согласия либо банк отказался исполнять свои обязанности;
Вы или ином профессиональном преступлении.

Как составить иск?

Перейдем к самому . Для того, чтобы начать разбирательство, вам сначала потребуется сообщить суду о нарушении. И сделать это можно только с помощью искового заявления. Написать его достаточно сложно, так как потребуется придерживаться четкой формы. Стандартное исковое заявление на от “Тинькофф банк” состоит из трех частей :

Заголовок. С него начинается любое обращение в госслужбы. Прописывается он в правой верхней части листа формата А4, так как левая отводится для проставления печатей и отметок уже в самом суде. В самом же тексте заголовка прописываются реквизиты здания суда, информация от истце и реквизиты ответчика. После этого в центра листа прописывается название документа “Исковое заявление на “Тинькофф банк” и заполняется следующая часть;
Информационная часть. В ней прописываются данные по делу, ваша претензия к банку, действия по мирному урегулированию конфликта, требования к суду и их обоснование с точки зрения законодательства;
Заключительная часть. Её цель проста – она содержит дополнительные сведения по материалам дела, список приложенных к иску документов, подпись заявителя и дату подачи в суд.

Все три части заявления должны быть написаны в соответствии со строгими правилами. Они очень просты и если подойти к вопросу подготовки ответственно то проблем у вас не возникнет. Их перечень не велик:

Используйте деловой стиль письма. Помните, что вы составляете официальный документ – обращение;
Не употребляйте оскорблений. Помните, что оскорбление, содержащееся в заявлении, может привести к тому, что на вас подадут в суд;
Прописывайте только подтвержденные факты. Избегайте неточности и противоречий;
Пишите коротко и ясно. Если у вас есть какие – то свои домыслы, мелкие детали и мнение то придержите его до начала суда – у вас будет время высказаться;
Не используйте нецензурную лексику. Такие обращения в суде даже не читают.

Образец

Как начать разбирательство?

Для того, чтобы инициировать суд с “Тинькофф Банком” вам потребуется подать ваше исковое заявление вместе с пакетом документов. Сделать это не так уж сложно, но и тут могут возникнуть трудности.

Начнем с вопроса “Куда подать исковое заявление на Тинькофф банк?”. Ответ зависит от цены иска (количества денег, которые вам нужны в качестве компенсации). Если эта сумма менее 50 000 рублей, то иск подается в мировой суд. В противном случае иск подается в суд арбитражный. Кроме того, вы можете подать иск в суд по месту вашего проживания, по месту нахождения офиса “Тинькофф”, допустившего нарушение, или по месту подписания договора, который был нарушен.

Следующая сложность – подача самого заявления. Сделать это можно всего тремя способами: лично, с помощью представителя, имеющего доверенность, или по почте. Последний способ не рекомендуется, так как письмо может затеряться или не дойти вовремя. Для надежности используйте заказные письма с уведомлениями.

Ну и последний вопрос – “Как дело выиграть?”. Ответить на него сложно, так как какой либо универсальной тактики нет. Однако два совета помогут вам в любой ситуации и при любом иске против банка. Первый – не бойтесь защищать свои интересы. Банк обязан следовать сотням предписаний при работе с клиентами, так что закон, скорее всего, будет действовать против него. Второй – наймите юриста. Банк поступит точно так же и организует защиту заранее. Вам так же стоит подумать о поддержке специалиста еще до начала тяжб.

Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 24 июня 2015 г. по делу N 33-5901/2015

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В.,

судей Варнавского В.М. Дмитриевой О.С.,

при секретаре Горской О.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Г.С.А. на решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 01 апреля 2015 года

по иску "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) к Г.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Г.С.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) о признании условий договора недействительными.

Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

"Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) обратилось с иском к Г.С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору N *** от ДД.ММ.ГГ в размере *** руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере *** руб.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГ между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) и Г.С.А. заключен договор N *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом *** руб. (договор кредитной линии с лимитом задолженности). В соответствии с договором Г.С.А. приняла на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных минимальных платежей в размере и сроки, указанные в счете - выписке. При неоплате минимального платежа установлен соответствующий штраф. Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчиком неоднократно допускались просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушались условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, ДД.ММ.ГГ банк расторг договор с Г.С.А. Задолженность ответчика перед истцом составила *** руб., из которых: *** руб. - просроченная задолженность по основному долгу; *** руб. - просроченные проценты; *** руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; *** руб. - плата за обслуживание кредитной карты. Требование банка о погашении задолженности ответчиком оставлено без удовлетворения.

В ходе рассмотрения дела со встречным исковым заявлением о защите прав потребителей обратилась Г.С.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), просила признать недействительными условия кредитного договора N *** от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ней и банком, согласно которым последний включает заемщиков в программу страховой защиты заемщиков, исключить ее из указанной программы.

Встречные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГ между ней и "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) заключен договор N *** о выпуске и обслуживании кредитной карты с начальным лимитом *** руб. Одновременно с заключением основного договора банк понудил ее вступить в программу страхования заемщиков. Кредитный договор и договор страхования банком жизни, от несчастных случаев и болезней являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страховой защиты заемщиков, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено. "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, без указания страховой компании, чем лишил ее права выбора страховщика. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по присоединению к программе страхования и компенсации расходов банка по уплате страховых премий страховщику, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена такая обязанность заемщика. Считает, что взимание с заемщика платы за включение в программу страховой защиты заемщиков является навязыванием потребителю услуги по страхованию жизни и здоровья, что ущемляет установленные законом права потребителя. Отмечает, что банк при заключении договора не предоставил альтернативу страховой компании.

Решением Рубцовского городского суда Алтайского края от 01 апреля 2015 года исковые требования "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

С Г.С.А. в пользу "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) взыскана задолженность по кредитному договору, а именно: задолженность по оплате основного долга в размере *** руб., просроченные проценты за пользование кредитом в размере *** руб., штрафные проценты в размере *** руб., в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины *** руб., всего - *** руб.

В удовлетворении остальной части иска "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) отказано.

В удовлетворении встречных исковых требований Г.С.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) отказано.

В апелляционной жалобе ответчик Г.С.А. просит решение суда отменить, ссылаясь на доводы, изложенные во встречном исковом заявлении.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

В суд апелляционной инстанции стороны не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрела дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

В соответствии со ст. ст. 309 , 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

По правилам ст.ст. 809 , 810 , ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГ Г.С.А. обратилась с заявлением (офертой) в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) о получении кредитной карты "Тинькофф платинум", с тарифным планом ТП 1.0, с лимитом задолженности в размере *** руб., указав при этом о своем желании участвовать в программе страховой защиты заемщиков.

В заявлении-анкете Г.С.А. подтверждает, что она в полном объеме ознакомлена с общими условиями и тарифами банка, и обязуется их соблюдать.

ДД.ММ.ГГ Г.С.А. произвела активацию банковской карты, путем телефонного звонка в банк, с этого момента между Г.С.А. и банком заключен договор N *** на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Таким образом, банком в полном объеме выполнены обязательства по договору, что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривается стороной ответчика, однако заемщик систематически не исполнял свои обязательства, нарушая график гашения кредита, что привело к образованию задолженности в размере *** руб.

Доказательств полного исполнения обязанности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом ответчиком не представлено.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводу о длительном ненадлежащем исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, в связи с чем, проверив расчет задолженности, определив остаток неисполненных обязательств, удовлетворил заявленные требования в части - взыскал с ответчика сумму основного долга, проценты, неустойку, при этом снизив ее размер по заявлению ответчика.

Поскольку доводы апелляционной жалобы выражают фактическое несогласие с решением суда в части отказа в удовлетворении встречных исковых требований, у судебной коллегии в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют основания для проверки судебного постановления в остальной части.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Г.С.А. к "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), суд первой инстанции исходил из того, что заемщик добровольно выразила свое согласие на подключение к программе страхования, при этом услуга банка является дополнительной платной услугой, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, заемщик имела право отказаться от страхования.

Судебная коллегия считает, что при разрешении возникшего спора в оспариваемой части, суд правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановил решение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно п.п. 1 ,2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент совершения сделки) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ Г.С.А. обратилась в банк с заявлением, в котором не поставлена в соответствующей графе отметка об отказе участия в программе страховой защиты заемщиков банка. Данное заявление подписано Г.С.А., что не оспаривалось в суде первой инстанции.

Факт ознакомления Г.С.А. с условиями программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью Г.С.А. в заявлении - анкете, в которой указано, что ответчик согласен быть застрахованным лицом, поручает банку подключить его к программе страхования и ежемесячно удерживать плату в соответствии с тарифами банка. При этом ответчик ознакомлена с условиями договора, общими условиями обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО).

В соответствии с присоединением к договору коллективного страхования N *** ТК от ДД.ММ.ГГ, заключенному между банком и Открытым страховым акционерным обществом "РЕСО-Гарантия", условиями страхования по программе страховой защиты держателей кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), застрахованными по программе страховой защиты являются клиенты банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в программу исполнилось не более 85 лет, которые не являются инвалидами I и II группы и которые в заявлении - анкете специально не указали о своем несогласии на участие в программе страховой защиты, разработанной и предоставляемой ОСАО "Ресо - Гарантия" для держателей кредитных карт банка.

При этом клиент может отказаться от участия в программе в любое время, обратившись в банк по телефону, при этом действие программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета - выписки за период, в котором клиент отказался от участия в программе.

Клиент банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков банка в целях обеспечения обязательств по кредитному договору в страховых компаниях на свое усмотрение.

Программа страховой защиты не подразумевает и не предусматривает деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских (финансовых) услуг, предоставление ОСАО "Ресо - Гарантия" преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, обязывающие банк прямо или косвенно навязывать своим клиентам страховые услуги ОСАО "Ресо - Гарантия".

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор не позволяет полагать, что в случае отказа заемщика от подключения к программе страхования ей было бы отказано в предоставлении кредита.

Заключая договор страхования заемщика, взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является в силу положений ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, возмездной. В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и имела возможность отказаться от услуги страхования.

Участие заемщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанным на достигнутом сторонами договора соглашении.

Доводы ответчика о том, что включение Г.С.А. в программу страхования навязаны банком, судом проверены и им дана надлежащая оценка. Каких-либо доказательств того, что ее отказ от подключения к программе страхования, от уплаты страховой премии мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ст.16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Поскольку доводы ответчика выводов суда первой инстанции не опровергают, оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.

Иных доводов, влекущих отмену постановленного решения, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328 , 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Рубцовского городского суда Алтайского края от 01 апреля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика Г.С.А. - без удовлетворения.

Председательствующий.