Коробочные продукты в страховании. Коробочное страхование втб

Коробочные продукты в страховании

Аркадий Харлампиев

Допустим, вы решили приобрести книжный шкаф. Обычный книжный шкаф, но такой, чтобы устраивал вас, что называется, со всех сторон. Положим, вы выбрали для него место в квартире, прикинули свои возможности. Но, пролистав мебельный каталог, обнаружили, что продукта, который полностью отвечал бы вашим требованиям, серийно не выпускают. И вот вы перед выбором: смириться и взять шкаф поменьше (чтобы вошел куда надо) и попроще (чтобы вписаться в бюджет) или занять денег у тещи и заказать именно такой предмет мебели, о котором мечталось. В первом случае речь идет о так называемом коробочном продукте, во втором – о классике.

Стандарты и эксклюзив

В страховании коробочными продуктами называются полисы с известным набором условий, рисков и страховых сумм. Создание такого продукта возможно в той ситуации, когда можно однозначно идентифицировать те объекты, которые принимаются на страхование. Основа создания коробочного продукта – стандартизация. При этом страховщик не ставит цели подстроиться под каждого клиента, а предлагает типовые варианты договоров, разработанные так, чтобы удовлетворить максимально широкий круг страхователей. Наиболее распространены коробочные продукты в классических видах страхования, например, в страховании недвижимого имущества (квартир, загородных домов, офисов). Скажем, квартиры в монолитном доме, при всех различиях планировок и отделки, стандартизировать относительно просто. Главное различие между ними определяется площадью, от которой и зависит цена страхового продукта. Разработав несколько «коробочных» вариантов, дифференцированных по ценовому критерию, страховщик может покрыть значительный сегмент рынка подлежащей страхованию жилой недвижимости.

Конечно, охватить все виды квартир коробочными продуктами невозможно, да никто к этому и не стремится. Дорогостоящее, элитное жилье прекрасно страхуется в рамках «классики» – с выездом агента, осмотром и оценкой имущества, составлением индивидуального договора. Это относится и к другому «нестандартному» имуществу. Если страхуется конкретная вещь, имеющая свои особенности и не подпадающая под типовую классификацию, то, безусловно, необходимо воспользоваться классическими программами. Важно, чтобы клиент определился, что ему интереснее: застраховать некую общую совокупность имущества или вполне определенный объект собственности.

Что касается условий, то при «коробочном» страховании квартиры это может быть год постройки дома или отсутствие деревянных элементов в составе несущих конструкций.

Баланс интересов

Какие плюсы имеют коробочные продукты для участников страховых отношений? Начнем с интереса страхователя. Во-первых, приобретение «коробки» не предполагает осмотра имущества. Договор может быть заключен без выезда агента в любой точке продаж и в любое удобное для страхователя время. Например, при страховании транспортного средства или автогражданской ответственности клиент может приобрести у страховщика и «коробку» на квартиру. Во-вторых, клиенту необязательно высчитывать, на какую сумму у него дома бытовой техники, мебели, посуды и так далее. Нужно только знать количество телевизоров, магнитофонов, стульев, шкафов, чайных сервизов и тому подобного. В «классике» эти группы бьются более индивидуально, то есть страхуются именно те объекты, которые предлагаются на страхование. Наконец, в ряде случаев коробочный продукт оказывается дешевле классического полиса, что, в свою очередь, объясняется выгодой, которую получает страховщик, разработавший данный продукт. Иногда «коробка» представляет собой полис, включающий несколько видов страхования. Стоимость такого продукта ниже, чем если бы клиент приобретал полис по каждому из видов в отдельности.

Интерес страховой компании очевиден. «Коробка» – это унифицированный, а значит, экономичный продукт. Страховщик в данном случае существенно сокращает свои затраты – как на заключение договора, так и на ведение дела и на урегулирование страховых случаев. Часто клиенты со средним достатком страхуют, например, дачный домик на достаточно скромную сумму. Такой полис стоит недорого, и расходы страховщика – выезд агента, осмотр, расчет тарифа – экономически неоправданны. Стандартные риски, предусматриваемые в коробочном продукте, стандартные объекты страхования, стандартные условия – все это исключает необходимость рассмотрения индивидуальных ситуаций, упрощает сопровождение договоров и снижает административные расходы. К тому же не только клиент, но и страховщик не тратит лишнего времени за счет упрощенной процедуры оформления полиса и принятия объектов на страхование без осмотра.

Почем «коробочка»?

При страховании от стандартного пакета рисков посредством коробочного продукта стоимость страхования, например квартиры, обладающей определенными признаками (читай – стоимостью), зависит от суммы страхового покрытия, которую чаще всего клиент выбирает сам в рамках установленного лимита. В «классике» также обычно речь идет о стандартном пакете рисков. Это та страховая защита, которая необходима в большинстве случаев в повседневной жизни клиента. Стандартный пакет, как правило, покрывает такие риски, как: пожары, взрывы, стихийные бедствия, заливы, протечки, противоправные действия третьих лиц. В случае коробочного продукта страхователь не может отказаться от покрытия части рисков, которую он считает излишней. Нередко клиенту предлагается также застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Ряд страховщиков включает в «коробки» дополнительные риски. Так, компания «Стандарт-Резерв» в рамках коробочного продукта «Стандарт-Квартира-Супер» страхует квартиры своих клиентов от риска «терроризм» (умышленное преступление, приведшее к значительному материальному ущербу и человеческим жертвам, по факту которого возбуждено уголовное дело по статье 205 УК РФ «Терроризм»). Идентификация объекта необходима, поскольку одни и те же риски на разных объектах «работают» по-разному, а от этого зависит «цена вопроса» в страховании. Полное уничтожение квартиры в результате пожара – событие нечастое, однако и восстановить ее после такого страхового случая практически невозможно. Для строений риск катастрофического убытка – полного уничтожения от пожара – значительно выше. И то, что такие случаи происходят чаще, накладывает отпечаток на тарификацию. В коробочных продуктах обычно не применяется правило пропорции, когда страховая сумма не соответствует страховой стоимости. При выплате платится именно размер того ущерба, который нанесен, а не в пропорции, как бывает в «классике».

Сейчас страховые компании очень часто предлагают клиентам так называемые «специальные коробочные программы». Однако не многие имеют представление о данном виде страховых услуг. Постараемся детально разобраться в данном вопросе.

Что такое коробочное страхование

Страхование коробочными продуктами - это полисы, которые уже включают в себя определенный набор условий страхования, а также страховых сумм и рисков. Такая программа страхования, как правило, включает в себя разные виды, которые будут зависеть только от ваших потребностей. Большим преимуществом данного вида страхования является его небольшая стоимость в сравнении с теми же программами, купленными у страхователя в отдельности. В то же время, коробочное страхование само является типовым продуктом и позволяет достаточно быстро, недорого и без каких-либо формальностей застраховать своё недвижимое имущество, авто- и мототранспорт, личное домашнее имущество и ценные вещи, защитить себя от несчастных случаев и т. д. При выборе коробочного пакета страховые компании, как правило, советуют обратить внимание на программы защиты от серьезных рисков, таких, как кража, залив или пожар жилого помещения, воздействие стихийных бедствий и др.

У коробочного страхования есть целый ряд преимуществ. Далее рассмотрим их подробнее. Во-первых, оформить такой пакет можно всего за 15-20 минут. При этом для его оформления вам потребуется иметь при себе минимум документов. Также, если вы выбираете данный вид страхования, то нет необходимости в выезде сотрудника страховой компании. Из-за этого коробочный вид страхования часто называют экспресс-страхованием.

В настоящее время большой популярностью пользуются так называемые экспресс-программы страхования недвижимого имущества. Они не требуют для заключения договора страхования выезда представителя страховой фирмы с целью оценки вашего имущества. Позволяют подобрать необходимый фиксированный размер страховых выплат. Имеют достаточно высокую границу выплаты при наступлении случая, указанного в страховом договоре. Вместе с тем данная программа включает в себя и страхование различной гражданской ответственности страхователя перед третьими лицами, которые могут возникнуть в процессе эксплуатации недвижимости. Вообще, создание такого страхового продукта наиболее подходяще в случае, когда есть возможность однозначно идентифицировать недвижимое имущество, принимаемое на страхование. Основой создания любого коробочного продукта, в том числе и в сфере недвижимости, является стандартизация и унификация страховых объектов и рисков. Соответственно, уже не старается максимально подстроиться под клиента, а просто предлагает ему варианты типовых договоров, которые разработаны с учетом того, чтобы максимально удовлетворить широкий круг пользователей. К примеру, квартиры в типовых кирпичных и панельных домах, несмотря на некоторые различия в отделках и планировках, стандартизировать достаточно просто. Основным различием между такими объектами недвижимости является их площадь. От этого фактора, в конечном итоге, и будет зависеть стоимость продукта страхования.

Также коробочные страховые программы успешно работают при оформлении смежных полисов обязательного и добровольного автострахований. Так, при оформлении КАСКО страховые экспресс-полисы позволяют владельцам автотранспортных средств существенно сэкономить, подобрав для себя наиболее подходящую программу. К примеру, для владельца недорогого автомобиля с достаточно большим опытом вождения данный полис станет отличным и выгодным приобретением. В рамках ОСАГО страховщики всегда могут предложить программу дополнительного страхования, которая может значительно расширить рамки ОСАГО. Наличие полиса ДСАГО позволит возместить причиненный ущерб, превышающий установленную максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Полис ДСАГО будет наиболее выгоден тем страхователям, которые приобрели его в той же страховой компании, что и страховой полис ОСАГО.

Программы коробочного страхования будут также актуальны и при приобретении полисов медстрахования. Оформляя данный экспресс - полис, страхователь сможет серьёзно сэкономить время и денежные средства, если за оказанием медицинской помощи он будет обращаться только в случаях реальной необходимости. Плюсом будет, несомненно, и тот факт, что при заключении медицинского полиса в коробочном пакете страхователю нет необходимости в прохождении медосмотра. При оформлении индивидуального медицинского полиса страхователь может самостоятельно выбрать лечебное учреждение, учитывая состояние собственного здоровья. Также стоит отметить, что данные полисы, как правило, являются у страховых компаний специальным сезонным предложением.

Если вы выбираете коробочный продукт при заключении договора страхования риска от несчастного случая, то на сегодняшний день очень выгодно страховать себя и своих близких от какого-либо дорожно-транспортного происшествия. В таком случае стоимость самого полиса будет невелика, при условии, если страховой случай ограничен только дорожно-транспортным происшествием (вне зависимости от того, находились вы в момент ДТП в автомобиле, либо пострадали в ДТП как пешеход). Данный полис можно существенно расширить, если включить в него какие-либо дополнительные происшествия, а также, если выбрать одновременное страхование группы лиц.

Заключение

На сегодняшний день большинство компаний, работающих на рынке страховых услуг, предлагают такой универсальный продукт, как коробочное страхование. Он основан на информационных системах страховых фирм и требует минимальных затрат на обучение страховых агентов. Сейчас действуют несколько вариантов полисов, в одних указываются фиксированные страховые максимальные суммы выплат, в других сумма максимальной выплаты, которую получает страхователь при наступлении страхового случая, устанавливается с учетом пожеланий лица, заключившего договор со страховщиком. Большая востребованность экспресс-страхования на потребительском рынке обеспечивается дешевизной данного продукта. Стоит отметить, что в настоящее время коробочное страхование всё больше и больше набирает популярность среди пользователей, постоянно увеличивая свою долю страхования в общем сегменте рынка страховых услуг.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

Относительно недавно на рынке появился новый специфический продукт – коробочное страхование ВТБ. Этот вид страхования позволяет заемщикам и клиентам банка приобретать готовый полис по установленной цене и включающий в себя финансовую защиту от самых распространенных рисков.

Особенности коробочного страхования ВТБ

Страховые компании в условиях кризиса вынуждены предлагать клиентам интересные и выгодные продукты. Одним из них является коробочное страхование ВТБ.

Очевидные преимущества коробочного страхования ВТБ заключаются в доступности продукта и прозрачности его ценообразования

Преимущества

По сути это обычный полис, но он обладает такими характеристиками:

фиксированная цена, причем она значительно ниже стоимости стандартного страхования;
стандартное число рисков – так, можно купить страховку от потери работы, повреждения имущества, КАСКО или застраховать собственное здоровье, в каждый продукт будет включен 1-2 риска, их количество не подвергается изменению;
оговоренная величина страхового покрытия, ее нельзя увеличить или уменьшить;
конкретный срок действия, например, 1 год с момента покупки.

Еще одно достоинство коробочных продуктов «ВТБ Страхование» – их не обязательно оформлять на себя. Полис можно купить в подарок другу или родственнику.

Достоинства коробочного страхования:

не нужно вникать в детали договора – в прилагаемой брошюре всё расписано максимально коротко и точно;
нет нужды выбирать страховые риски и определять размер премии – всё уже подсчитано;
никаких комиссий и скрытых процентов – продукт реализуется по принципу: увидел и купил, как любой товар в магазине.

Коробочное страхование можно приобрести в любом отделение ВТБ, при оформлении покупок в кредит в магазина-партнерах банка, на официальном сайте компании. Его часто предлагают клиентам при оформлении кредита или открытии вклада как дополнительную услугу.

Недостатки

Вместе с тем коробочное страхование ВТБ 24 обладает рядом отрицательных черт:

набор рисков, включаемых в один продукт, ограничен, если нужен более гибкий подход, нужно оформлять стандартный договор;
цена одной «коробки» ниже обычного полиса, но если нужно застраховать несколько рисков, приходится переплачивать;
суммы страхового покрытия не очень высокие;
непродолжительный срок действия и невозможность автоматического продления страховки;
нет возможности оплачивать страховку по частям: нужно внести весь платеж сразу.

Таким образом, основное предназначение коробочного страхования ВТБ – получить быструю защиту от базовых рисков без лишних трат времени и денег. Это очень удобно, но если нужен индивидуальный подход, то нужно заключать обычный договор.

Как отказаться от оформления

Зачастую этот вид страхования предлагают как дополнительную услугу, но иногда менеджеры, стремясь заработать премию, включают его «по умолчанию» в лист для оплаты. Поэтому у клиентов возникает закономерный вопрос – как отказаться коробочного страхования ВТБ.

На самом деле отказываться от него не нужно в том плане, что его приобретение – дело добровольное. Его могут предложить, но настаивать на его покупке никто не имеет права. Если вам навязывают коробочное страхование, нужно сразу обратиться к начальнику отделения, как правило, на этом этапе все вопросы разрешаются в пользу клиента.

Как вернуть

Вернуть коробочный продукт «ВТБ Страхование» нельзя. Если его оформили, он считается активизированным и вступившим в действие. Поэтому следует внимательно читать, какие документы вы подписываете, а также платежные поручения, которые оплачиваете. Если вас обманом вынудили приобрести страхование, нужно написать жалобу:

в отделение, где навязали покупку;
в головной офис ВТБ;
в прокуратуру;
в Роспотребнадзор.

Также можно пригрозить обратиться в суд. Как правило, деньги за неправомерно оформленную услугу возвращают без проблем.

Выводы

Таким образом, коробочное страхование ВТБ – удобный и функциональный продукт для тех, кому нужна защита от базовых рисков. Его можно оформить в качестве альтернативе обычному страхованию при взятии кредита или кредитной карте, если нет желания внимать в детали договора. Это универсальный продукт, подходит всем категориям клиента. Если нужен индивидуальный подход с выбором опций, то нужно оформлять обычный договор страхования.

Аркадий Харлампиев

Стандарты и эксклюзив

Баланс интересов

Почем «коробочка»?

Обычно клиент в зависимости от своих финансовых возможностей самостоятельно выбирает наиболее подходящий ему вариант страхования, указанный непосредственно в полисе (см. таблицу 1). Аналогично для желающих застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами в полисе прописываются несколько вариантов, различающихся по величине страховой суммы и премии (см. таблицу 2).

Таблица 1. Варианты страхования имущества, предлагаемые в «коробочном» полисе

Объект страхования	Страховая сумма, руб. / Страховая премия, руб.
Конструктивные элементы и инженерное оборудование		7 000 000 / 8 400
Внутренняя отделка (покрытия полов, стен, перегородок, потолков отделочными, изоляционными и декоративными материалами, встроенная мебель, дверные и оконные конструкции)
Движимое имущество, используемое в личных целях для бытовых нужд: мебель, посуда, бытовая техника, кухонные, постельные принадлежности, одежда и обувь, предметы домашнего интерьера
Общая страховая сумма, руб.

Таблица 2. Варианты страхования гражданской ответственности, предлагаемые в «коробочном» полисе

	Страховая сумма, руб.	Страховая премия, руб.
Страхование гражданской ответственности (только в комплексе со страхованием конструктивных элементов
и инженерного оборудования и/или внутренней отделки)
* по материалам Страховое ЗАО «Стандарт-Резерв»

Разбираемся в тонкостях коробочного страхования

Примерно 4 года назад на рынке страхования появился новый продукт - коробочное страхование. Это полисы, которые заранее имеют определенную цену (страховую премию) и фиксированные лимиты страхового возмещения. Как правило, подобные продукты не подразумевают проведение дополнительных предстраховых процедур и предоставление страхователем детальной информации, поясняет Руководитель департамента андеррайтинга СК «МАКС» Сергей Печников . По сути, это типовой полис с определенным набором условий, рисков и страховых сумм, которые страховщик просчитывает заранее. Этот продукт, определенно, рассчитан на массовый сегмент, поэтому он имеет более привлекательную цену, нежели обычная страховка.

Зачастую в коробках продают страховки имущества физлиц от несчастного случая, а также страхование выезжающих за рубеж . Есть даже ряд продуктов для юрлиц по страхованию имущества малого бизнеса. На рынке встречается также такой тип страхования, который в будущем может стать довольно перспективным: страхование на случай необходимости юридической помощи. В последнее время, по словам Печникова, появились попытки продаж автокаско и добровольного медицинского страхования «в коробке».

«Существует несколько технологий продажи коробочных продуктов, - объясняет директор департамента страхования имущества физических лиц „АльфаСтрахование“ Ирина Карнаева . - Продажи полисов - „самокопиров“, выписывание полисов из специально разработанного ПО компании или продажа полисов непосредственно в коробке». Полисы можно приобретать не только в страховой компании, но и на сайтах страховщиков, а также в отделениях банков и салонах связи.

Коробочное страхование выгодно обеим сторонам сделки, считают страховщики, потому что их конечная цель - удобство для всех. «Для страховщиков подобные продукты, как правило, подразумевают только оформление паспортных данных клиента и типовых параметров риска, а для клиента заранее известны стоимость и объем покрытия, - рассказывает спикер СК «МАКС». Коробочные продукты для страховщика - отличный инструмент для кросс-продаж и продаж в дополнительных каналах (банковском, например).

Плюсы

Раньше коробочное страхование довольно заметно отличалось от классического, рассказывает Сергей Печников. Выплаты ограничивались различными сублимитами, был более широкий перечень исключений и так далее. На тот момент страховщики были не готовы взять на себя большие риски. Однако нарастающая конкуренция подтолкнула их стремление предоставить более качественный продукт - сегодня страховщики стали более смелыми, а продукты - более интересными для клиента, при том, что они теперь мало отличаются от обычных страховок.

Коробочное страхование имеет ряд преимуществ перед классическим. Во-первых, это оптимальная комбинация риска и цены , к тому же, страховка в коробке считается дешевле, чем обычное страхование. Однако, спикер «АльфаСтрахования» считает, что это не всегда так. Конечно, коробочное страхование рассчитано на массовый сегмент, отсюда и низкая цена, и покрытие только самых высоко вероятных рисков. Поэтому классическое страхование всегда дороже по конечной стоимости, но зато в нем есть возможность застраховать, к примеру, не все имущество или выбрать только определенные риски - все это поможет снизить цену.

«Однако такие упражнения не всегда на пользу страхователю, потому что по теории вероятности повреждается или гибнет не застрахованное имущество, а не застрахованный риск приводит к событию и плачевным последствиям, - поясняет Карнаева. - Поэтому при покупке классического продукта правильнее прислушиваться к мнению и совету страховщика, потому что экономия небольшой суммы может выйти боком».

Вторым преимуществом экспресс-страхования является то, что для покупки «коробки» можно потратить минимальное количество времени и сил, так как не нужно оформлять никакие дополнительные документы. В-третьих, такая страховка выглядит привлекательно для клиента - чаще всего готовый полис упакован в красивую коробку, а не просто лист бумаги с печатями и подписями. К тому же, добавляет Сергей Конкин , коробочную страховку можно покупать в подарок. «Подумайте сами - не нужно тратить время на поиск офиса страховой компании, вчитываться в сложный договор, - говорит директор департамента розничных продаж ВТБ Страхования. - Просто возьмите симпатичную коробку, в которой лежит уже заполненный полис и правила страхования, оплатите, как обычную покупку. Вот и все!»

Однако не все страховщики так однозначны. Ирина Карнаева считает, что один вид страхования другому не мешает, и каждый для себя выбирает сам, как лучше поступить: приобрести классическое страхование, выслушав советы и рекомендации специалиста, или купить коробочный продукт дешево и быстро, закрыв только наиболее вероятные риски.

Минусы

Коробочное страхование имеет свою особую специфику. К примеру, одним из минусов можно назвать невозможность покрытия отдельных объектов страхования или покрытия не на полную страховую стоимость. «В коробочных продуктах из-за их дешевизны часто страхование происходит на страховую сумму ниже действительной стоимости имущества», - говорит Карнаева.

Минусом является и то, что страхователю заранее нужно предусмотреть большое количество специфических и важных для него рисков при выборе полиса. В случае с классическим вариантом за него это сделает специалист.

С помощью «коробки» не получится застраховать и дорогое имущество , добавляет эксперт СК «МАКС». В этом случае он советует все-таки обратиться к традиционному продукту. «Аналогичная ситуация и в других видах страхования - более емкий риск по личному страхованию будет требовать проведения медицинского осмотра или иных предстраховых процедур», - говорит Печников.

В целом, страховщики сходятся во мнении, что коробочные продукты являются одним из самых перспективных направлений в страховании, в том числе и для развития онлайн-продаж.