История о том, почему спустя почти 6 лет использования Тинькофф банка я хочу перестать им пользоваться и уберечь других от этого. Если раньше я искренне всем рекомендовал этот банк, то теперь не менее искренне буду рекомендовать с ним не связываться.
История началась в апреле 2015 года, во многих банках были повышены проценты по депозитам. В Тинькофф была установлена ставка 17% годовых в рублях и я разместил депозит. Важно отметить, что данный депозит пополняемый.
Прошло несколько месяцев, и банк в одностороннем порядке решил изменить условия договора: ко всем пополнениям вкладов, зачисленным с 1 июля, стала применяться пониженная процентная ставка - 13% годовых.
Для понимания изменений, приведу расчет, он немного упрощен, но в целом отражает суть. Если вы открыли вклад 1 апреля 2015 года, сроком на один год и 1 июля пополнили его на 500 тысяч рублей, то по начальным условиям, в момент окончания вклада на эти 500 тысяч должно быть начислено 500000*9*(17%/12)=63750 рублей процентов. По новым условиям 500000*9*(13%/12)=48750 рублей, получаем разницу 15000 рублей. Т. е. банк, в одностороннем порядке решил не выплачивать эту сумму.
Хорошо, нашлись люди, которые не поленились подать жалобу в ФАС, было разбирательство. В результате 1 июня 2016 года Арбитражный суд подтвердил решение ФАС о том, что снижение ставок на пополнения нарушает закон о конкуренции и обязал банк выплатить положенные проценты.
Как вы думаете, что сделал банк? Они разместили новость об этом на сайте и больше никаким образом не проинформировали клиентов, ни по СМС, ни по почте. В новости говорится, что банк отменяет решение о снижении процентной ставки и для получения процентов необходимо обратиться в банк. Соответственно, если вы в банк не обратитесь, то и проценты вам не вернут. Несложно догадаться, что количество людей узнавших об этом стремится к 0. Я сам об этой новости узнал совершенно случайно, увидев ссылку в соц. сети.
Думаю, причины такого «тихого» способа информирования очевидны, ведь суммарный размер этих выплат составляет около 300 миллионов рублей .
После этого я обратился в банк за выплатой процентов, компенсацией пользования ими и попросил уточнить, когда банк планирует уведомить о данной ситуации клиентов. Дальше привожу переписку.
Здравствуйте!
Хочу начать письмо с того, что являюсь вашим лояльным клиентом уже почти 6 лет, искренне рекомендовал своим друзьям и просто знакомым ваш банк. А сегодня усомнился в правильности своего выбора.
Совершенно случайно наткнулся на статью (), в которой написано, что банк отменяет решение о снижении процентной ставки, которое распространялось на вклады открытые с декабря 2014 года по апрель 2015. У меня как раз в этот период был открыт вклад, но никаких процентов и компенсации я не получил. Судя по всему, это связанно с закрытием вклада, до принятия данного решения. Цитата из статьи: “Чтобы получить выплату по закрытому договору вклада, клиентам необходимо обратиться в банк (по телефону контактного центра 8 800 7557998, по почте или по email) и сообщить об удобном способе зачисления денежных средств.”
Получается, что я и все вкладчики, закрывшие вклад, если не обратятся в банк, не получат своих законных процентов. Я понимаю, что в совокупности это существенная сумма, но считаю, что банк должен сообщить о данной ситуации всем таким вкладчикам и перечислить им причитающиеся проценты. Уверен, что это выгодней и с точки зрения бизнеса, хотя в краткосрочной перспективе приведёт к существенным тратам (возврату процентов), в долгосрочной окупится за счёт лояльных клиентов.
Прошу внимательно рассмотреть это обращение, лучше всего довести его до человека в банке, который в курсе данной ситуации и дать ответы на следующие вопросы:
1. Пришлите, пожалуйста, подробный расчёт процентов, которые не были начислены на мой вклад и перечислите их на дебетовую карту.
2. У меня нет желания тратить своё и ваше время на судебные иски, касающиеся компенсации не полученных вовремя процентов, хотя есть подробная инструкция как это сделать (). Поэтому хочу уточнить, какую компенсацию вы готовы выплатить, в связи со сложившейся ситуацией?
3. Наверное, самый важный вопрос, когда вы планируете уведомить всех клиентов, которые закрыли вклады и не получили проценты? И перечислить проценты и компенсации им?
Надеюсь на скорейший ответ и объяснение данной ситуации.
С уважением, пока ещё лояльный клиент, Анатолий Федченко.
Получил ответ, банк считает, что проинформировал клиентов размещением новости на сайте. Как я и писал, вероятность прочтения которой стремится к 0.
Здравствуйте, Анатолий Валерьевич!
Сожалеем, мы не открываем ссылки на сторонние ресурсы. Это требование службы безопасности.
Если Вы прислали ценную информацию в ссылке, пожалуйста, направьте нам ее снова вложив в ответное письмо.
Рекомендуем для документов и изображений использовать форматы.jpg, .pdf, .tif, .doc.
Касательно Ваших вопросов:
1. Мы передали информацию коллегам, чтобы они подготовили подробный расчет процентов. Коллеги направят расчет на Вашу электронную почту в течение 3-х рабочих дней. Выплата составит 6 058.37 руб. и будет осуществлена на картсчет в течение 2 календарных дней.
2. Рассчитанная выплата включает в себя потерянные проценты, которые должны были быть начислены на все пополнения (включая бонус за пополнение банковским переводом), осуществленные после решения банка снизить ставку, и капитализацию этих процентов. Также итоговая сумма уже учитывает выплату НДФЛ.
3. Информирование Клиентов было произведено на сайте банка, новость от 24.06.2016 г.
Из новости на сайте может показаться, что проценты тем, у кого вклад пролонгировался, должны быть начислены автоматически, но, как выяснилось, этого не произошло. Я написал об этом и о том, что банк на мой взгляд ведет себя не хорошо. Предложил им возможные выходы из ситуации.
Добрый день!
Спасибо за оперативный ответ.
Сегодня выяснил, что проценты не вернулись автоматически и тем клиентам банка, у которых вклад был автоматически пролонгирован. Получается, почти всем клиентам (тем, кто закрыл эти вклады по истечении срока, и тем, у кого вклад пролонгировался) необходимо как-то узнать, что надо обратиться в банк за возвратом процентов. Думаю, очевидно, что новости на сайте читает примерно 0 клиентов, а другим способом вы их не проинформировали.
У вас сейчас есть два варианта:
1. Я сообщаю во все СМИ о сложившейся ситуации, которая состоит в следующем: несмотря на решение Арбитражного суда, признавшего незаконными ваши действия по снижению процентной ставки, вы не проинформировали должным образом клиентов. По сути, вы не выплатили причитающиеся проценты большому количеству своих клиентов, т. к. они не узнали, что им должны выплатить проценты и не обратились в банк. Думаю, очевидны репутационные потери и гарантированное обращения большинства клиентов за их процентами, после шумихи в СМИ.
2. Мне нравится ваш банк и сервис, не хочется, чтобы эта ситуация испортила его репутацию. Думаю, все имеют право на ошибку. Поэтому я могу не обращаться в СМИ, а дать вам возможность даже получить положительный PR в данной ситуации. Для этого нужно сделать следующие действия: вы сами сообщаете всем клиентам, кого это касается (через СМС и почту), о необходимости обратиться в банк, чтобы выбрать куда будут перечислены проценты. На тот случай, если кто-то не обратит внимание на СМС или почту, вы сообщаете через крупные СМИ о необходимости обратиться в банк, для получения процентов, явно описывая тех, кого это касается и последовательность действий для получения процентов. Тем самым вы покажете свою честную позицию по отношению к клиентам и что вы не гонитесь за сиюминутной выгодой, а строите долгосрочные отношения с клиентами, заботитесь о своей репутации и т. д.
Возможно, вы видите ситуацию и выход из нее как-то иначе, готов это услышать и обсудить.
Банк, сообщил, что они, согласно договора, могут информировать клиентов любым способом по своему усмотрению.
Понятно, что это стандартная отписка сотрудника, не имеющего полномочия принимать какие-то решения и действующего по инструкции. Поэтому я попросил передать это обращение дальше.
Я не сомневаюсь, что у вас есть законные основания оповещать только указанным способом. Думаю, в предыдущем письме я понятно объяснил, почему это плохое решение.
Понимаю, что данный ответ, скорей всего является стандартной отпиской по инструкции. Поэтому прошу передать предыдущее письмо вышестоящему руководству, чтобы они смогли принять обдуманное решение.
Получил ответ, что обращение будет рассмотрено до 8 августа включительно.
8 августа никакого ответа не получил, поэтому пришлось напомнить. В итоге, 9 августа банк ответил, что принятое решение «было не скрыто от клиентов и предоставлено должным образом». Важно заметить, что это уже не ответ по инструкции, а обдуманное решение, которое отражает позицию банка.
Уважаемый Анатолий Валерьевич!
Указанная Вами информация не была оставлена без внимания. Благодарим Вас за направленное предложение.
Банк в первую очередь размещает новости на официальном сайте для своевременного ознакомления. Принятое решение о выплате денежных средств в размере дохода, недополученного в результате снижения процентной ставки, начисляемой на суммы совершенных пополнений, было не скрыто от клиентов и предоставлено должным образом.
Согласно предписанию ФАС, банк должен был выплатить недополученный доход клиентам. Что мы и сделали/продолжаем делать, выполняя предписание, в рамках опубликованной ранее новости на сайте нашего банка.
Также я решил выяснить, собирается ли банк компенсировать время пользования моими деньгами, ведь они находились в его распоряжении с момента закрытия вклада, до момента возврата без моего согласия на это.
Добрый день!
По второму пункту, ваши коллеги прислали файл с расчетом. В нем не учитывается недополученная выгода, в период с момента закрытия вклада, до момента выплаты этих процентов. По сути, банк все это время “пользовался” моими деньгами, без моего ведома и согласия на это. Поэтому, хочу уточнить, как это будет компенсировано?
Банк ответил, что никак это компенсировать не собирается.
Здравствуйте!
Ранее коллеги направили Вам корректный расчет процентов.
В данном расчете указана вся сумма, которая предназначена для выплаты по данному вкладу.
К сожалению, другие выплаты не предусмотрены.
Почему же я хочу перестать пользоваться Тинькофф банком и никому не советую с ним связываться:
- Банк в одностороннем порядке, причем незаконно, меняет условия обслуживания.
- Несмотря на решение суда о незаконности своих действий, не пытается как можно быстрей вернуть клиентам деньги, а наоборот, старается, чтобы эта информация не стала известна.
- Не выплачивает никакой компенсации, за незаконное пользование деньгами.
- Главное, я не могу больше доверять такому банку и почти уверен, что если подобная ситуация повториться, то банк с радостью меня обманет.
В бумагах, полученных нами с женой вместе с картой Алл Аирлайнс (вроде бы, не путаю название карты - нет под рукой), четко и ясно написано, что проценты по взятым с кредитной карты деньгам начисляются только на остаток задолженности. То есть, если вы взяли сто рублей и вернули 50 рублей до окончания беспроцентного периода (до 50 дней, вроде бы), то проценты должны начисляться только на оставшиеся 50 рублей, которые вы вовремя не погасили. Вроде бы, все ясно и просто. Но это вовсе не так!
Мы задержали малую часть потраченных с карты денег (просто забыли доплатить последнюю часть потраченной суммы на пару-тройку дней). Так банк нам насчитал проценты СО ВСЕЙ СУММЫ, а вовсе не с непокрытого остатка. И больше всего нам понравилась бредятина, которая звучала от операторов по телефону, про то, что: "банк держит в уме (какова формулировочка?!) всю сумму кредита, пока она вся не будет погашена". Текст "объяснений" был просто восхитителен. Нам внаглую не отвечали на вопрос: "с какой именно суммы начислены проценты". И плевать на письменно заявленные "процент ТОЛЬКО на остаток".
Отвратительно!!!
И так противно читать здесь все эти восторженные и неприкрыто приторные отзывы, помня о грабительских процентах и подобных правилах "игры", по которым Тинькоф имеет дело со своими клиентами. Мы и карту их брали не для того, чтобы пользоваться их кредитом, а чтобы через инет оплачивать покупки и так далее, а затем сразу же закидывать деньги. Но однажды забыли вовремя кусок доложить (и ведь небольшой совсем), так с нас хапнули (повторюсь) проценты СО ВСЕЙ суммы!
Отдельное спасибо нашему государству и правоохранительным органам, в присутствии которых вот так запросто можно нагибать граждан, ничего не стесняясь и не боясь!
А теперь и на моей карте (такой же) проблема - непонятно как были сняты 73 евро за аренду авто аж в Италии. И вся хваленая система безопасности Тинькоф не помогла защититься от этого. У меня похороны, а деньги с карты исчезли. И я это заметил только уже спустя несколько дней, просматривая расходы в личном кабинете. Карту заблокировали после моего обращения. И сказали, что будут разбираться до 20 дней!!! На возврат денег практически не надеюсь - ничего до этого не указывает на то, что в Тинькоф что-то реально для людей и в их интересах. И пример с картой жены - лучшее тому подтверждение.
Теперь о хорошем (смешно, но и оно тоже есть) - в тариф карты Алл Аирлайнс входит страховой полис на год для поездок за границу. Это удобно. Но, слава богу, мы не столкнулись с ситуацией, когда этот полис нам бы понадобился. Уже не удивился бы, что вылилось бы это нам не в самую приятную ситуацию. Но, не факт. Возможно, в этой части Тинькоф был бы на высоте. И еще удобно, что банк отслеживает штрафы на машину и прочие комунальные платежи.
История о том, как клиент обхитрил банк Тинькофф на 24 миллиона рублей, в 2012 г. в одночасье прославила простого жителя Воронежа и поделила всех, кто о ней слышал, на два лагеря: тех, кто поддержал действия мужчины, и тех, кто посчитал их недопустимыми. Что же такого сделал этот человек, и чем он разгневал Олега Тинькова?
Подписание договора — необратимый процесс
Все началось в 2008 г. после того, как Дмитрий Агарков из Воронежа нашел в своем почтовом ящике договор от банка Tinkoff на выпуск и обслуживание кредитной карты .
Обычная практика для Тинькофф: человек изучает договор, подписывает, если его устраивают условия, и отправляет обратно банку для подписания. Затем почтой или курьером получает кредитную карточку и пользуется ей.
Факт! Предприимчивый 42-летний мужчина на компьютере подправил пару пунктов договора, написанные мелким шрифтом, и отправил этот экземпляр в банк.
Сам Агарков впоследствии рассказал, что тогда это воспринималось им как шутка, он не собирался никого обманывать и уж точно не думал, что все зайдет так далеко. Согласно новой версии договора, Tinkoff предоставляет ему кредитную карту под 0% и без возможности начисления каких-либо штрафов и пеней.
Основатель Банка Олег Тиньков.
Другими словами, по договору банк должен предоставить мужчине беспроцентный безлимитный кредит. Кроме того, воронежец прописал штрафы, которые налагаются на Тинькофф банк в случае одностороннего изменения условий кредитования, и добавил пункт, обязывающий выплатить банк 6 млн рублей за расторжение договора.
Ничего не подозревающие менеджеры банка, получив документ, подписали его, и вскоре кредитная карта уже была на руках у Агаркова.
Судебные разбирательства
Четыре года Агарков активно пользовался кредиткой и возвращал только ту сумму, которую брал, без процентов, то есть именно так, как было написано в договоре. В 2012 г. Tinkoff расторг с ним договор и через суд попытался взыскать с воронежца 45 000 рублей за просроченные платежи, но суд постановил, что требование необоснованно, а договор, подписанный обеими сторонами в 2008 г., является законным, поскольку клиент воспользовался законным правом изменить условия договора перед его подписанием.
Агарков согласился выплатить только 19 000 рублей – сумму, которую он задолжал банку, без штрафов и пеней.
Нюанс! О.Тиньков был уверен в своей правоте и обещал Агаркову 4 года тюремного заключения за мошенничество, а не миллионы за выигранное в суде дело. Он называл его жуликом, обхитрившим банк.
После таких сообщений, размещенных руководителем Tinkoff в социальных сетях, воронежец и его адвокат потребовали от него публичных извинений и еще 900 000 рублей за моральный ущерб.
Мнения на этот счет в соцсетях разделились. Одним казалось, что Агарков перегибает палку, но большинство встало на его сторону, считая, что раз банк может пользоваться доверием невнимательных людей, предлагая им кредиты на невыгодных условиях, то и клиенты вправе делать то же самое.
Вскоре одному из новостных порталов адвокат мужчины сообщил, что Агарков собирается уехать за пределы России из-за поступающих в его адрес угроз со стороны представителей банка.
Примирение сторон
В 2013 г. сложившуюся ситуацию прокомментировал генеральный директор Тинькофф Оливер Хьюз. Он сообщил, что стороны пришли к соглашению и сняли взаимные претензии. Подробности этого соглашения неизвестны, но, по неофициальным данным, банк выплатил Агаркову около миллиона рублей. Также в знак примирения Tinkoff выпустил для воронежца дебетовую карту .
Позже в интервью Дмитрий Агарков отметил, что не хочет, чтобы кто-либо следовал его примеру и пытался перехитрить или обмануть банк. Он призвал всех всегда внимательно читать перед подписанием договор с банком, особенно строчки, написанные мелким шрифтом. В дальнейшем это убережет клиентов от неприятных сюрпризов и разногласий с банком.
Кредит сегодня – это возможность быстро решить свои финансовые возможности. Но при этом многие люди не задумываются о том, что кредитные обязанности влекут за собой необходимые ежемесячные выплаты, которые нередко некоторые не могут осуществлять на постоянной основе. Хоть и не много, но все же есть заемщики, которые взяли кредиты и, не платя их ввиду многих причин, обросли долговыми обязательствами. Поэтому информацию о законности таких действий и что делать в подобных случаях разберем на примере банка Тинькофф.
Чем опасно и что будет, если не платить
Оформляя кредитный договор, вы, как заемщик, четко должны понимать каждый его пункт. Зачастую на его страницах четко описаны все действия банковского учреждения в случае задержки выплат своего клиента. Так что же финансовая компания-кредитор предпринимает против неплательщиков?
Рассмотрим, что будет, если не платить кредит Тинькофф. Политика банка по вопросу кредитных должников достаточно жесткая, и ее можно разделить на два основных направления работы:
- Работа с такими клиентами непосредственно банковских работников. В этот период при появлении долга имеет место процесс возрастания суммы задолженности за счет начисления процентов и пени за каждый день просрочки. Кроме того, заемщика будут донимать телефонными звонками операторы колл-центра с напоминанием о неуплате кредита и необходимости погасить все долги. Может быть задействован и ряд других инструментов, например, использование внутренних коллекторов, которые совершают звонки и могут слать письменные уведомления о долговых обязательствах не только заемщику, но и на место его работы с целью подорвать уровень авторитета человека. По истечении определенного времени происходит передача данных о неплательщике специализированным коллекторным агентствам, которые также проводят работу с неплательщиком.
- Судебное разбирательство. После всех попыток и при многочисленном информировании клиента о скопившейся сумме долга в случае его неуплаты, финансовая организация выносит решение о передаче документов в судебные инстанции для рассмотрения вопроса о принудительном погашении задолженности.
Если не платить кредит банку Тинькофф, и задолженность по нему возрастет до сумм более 250 тыс. рублей, то на заемщика может быть открыто уголовное дело. Но доказать о злостной неуплате будет достаточно сложно. А если дело дойдет до суда, то на заемщика могут быть наложены весьма серьезные санкции, вплоть до запрета выезда в другую страну и лишения залогового имущества.
Первые действия при наличии долга перед кредитной организацией
Как только появляются долги, необходимо начинать действовать и принимать меры, которые помогут остановить или замедлить рост задолженности. Вот несколько способов, как не платить кредит Тинькофф законно.
В первую очередь, обратитесь непосредственно в кредитную организацию. Объясните ситуацию, которая у вас возникла, и попросите отсрочки или более мягких договорных условий. Многие банковские организации идут на уступки клиенту, так как конкурентная борьба на финансовом рынке достаточно жесткая и каждый клиент на счету. Вы получите стопроцентное одобрение на отсрочку по кредиту, если ваши финансовые трудности несут временный характер. В банке Тинькофф у вас обязательно затребуют документальное подтверждение вашей неплатежеспособности на данный период, и к этому необходимо подготовиться.
Кроме того, финансовыми учреждениями берется во внимание и репутация заемщика. Если до этого вы производили оплаты по кредиту вовремя, а ваша кредитная история не имеет черных пятен, то вы также повышаете свои шансы на положительное решение по вашей просьбе.
Какие уступки вам могут предложить:
- краткосрочную отсрочку выплат (от недели до двух);
- долгосрочную отсрочку оплаты по счетам без начисления пени или штрафных санкций (до нескольких месяцев);
- уменьшение сумм на выплату.
Не забывайте, что, соглашаясь на последний пункт, автоматически увеличивается время действия договора с кредитором, так как сумма распределяется на более длительный срок, за счет чего и уменьшается ежемесячная сумма выплат по кредиту.
Многие интернет-страницы пестрят сообщениями типа «Я не плачу кредит Тинькофф, оформив банкротство и доказав в суде свою неплатежеспособность». Но не стоит слепо верить таким высказываниям. Даже если заемщик докажет свою неплатежеспособность в судебных инстанциях, это никак не освобождает его от уплаты по долгам. Просто суд найдет другие способы погашения задолженности перед финансовой структурой. Например, зачастую такое обращение в суд заканчивается продажей имеющегося имущества либо принудительными отчислениями денежных средств из заработной платы заемщика. Поэтому не во всех ситуациях этот процесс выгоден и приведет к необходимому результату.
Воспользоваться таким подходом к решению вопроса могут те, кто не имеет официальной работы или имущества, которое может быть забрано судебными приставами. Но и здесь все зависит от сложившихся обстоятельств.
Представленные выше способы, как не платить банку Тинькофф – это законное решение возникшего вопроса. Но стоит отметить, что далеко не к каждому клиенту этой финансовой организации, который имеет просрочку и придет с просьбой отсрочки, пойдут навстречу. Поэтому специалисты рекомендуют при возникновении форс-мажорных обстоятельств сразу обращаться в отделение банка и решать возникшую проблему. Это повышает шансы.
Не забывайте, что Тинькофф – это банк, который зарекомендовал себя на финансовом рынке и прочно стоит на ногах. Он предоставляет множество продуктов своим клиентам как по вопросам депозита, так и кредитования. Но при возникновении долгов по кредиту эта организация решает возникшую проблему силой и постоянным давлением, мало идет на компромиссы с неплательщиком. Поэтому брать кредитный продукт следует при стопроцентной уверенности в своей платежеспособности, а при возникновении определенных трудностей не затягивать и обращаться к банковским работникам с просьбами помочь, ослабить требования ввиду временных финансовых трудностей.