Практически каждый человек хоть раз задумывался о том, чтобы хоть одним глазком заглянуть в свою кредитную историю. Кто-то из-за постоянных отказов банков в выдаче кредита, кто-то из простого любопытства. Как вообще она выглядит, какая информация в ней содержится, что знают о Вас банки и бюро кредитных историй?
Кредитная история – это своего рода финансовое досье Вас как заемщика. Все Ваши вовремя или не вовремя выплаченные кредиты – потребительские и автомобильные, ипотеки и кредитные карты, информация об организациях, запрашивающих Вашу кредитную историю и предоставляющих информацию о Вас в бюро кредитных историй. А вскоре кредитная история пополнится информацией из других источников – ЖКХ, страховых компаний, операторов сотовой связи, ломбардов, судебных приставов и многих других.
Кредитная история хранится в течение 10 лет. Через 10 лет удаляется не вся кредитная история, а только те сведения, которые были внесены именно 10 лет назад. Например, в феврале 2007 года вы брали автокредит, а в марте 2015 оформили кредитную карту. В феврале 2017 года сведения о Вашем автокредите исчезнут из Вашей кредитной истории. А в марте 2025 то же самое произойдет и с данными о кредитной карте.
Состав кредитной истории
- Титульная часть.
Ваши личные данные – фамилия, имя, отчество, информация о дате и месте рождения, данные паспорта. С января 2017 года в этом же блоке будет храниться Ваш номер СНИЛС. - Основная часть.
Вся информация о кредитах – суммы кредитов, платежи, просрочки, размер текущей задолженности. - Закрытая (дополнительная) часть.
Информация о тех организациях, которые передали информацию в БКИ и об организациях, которые интересовались Вашей кредитной историей. - Информационная часть.
В заключительном блоке хранится информация об отказах в выдаче займа, действующих на сегодняшний день одобрениях по займу, а также информация о просрочке выплат по кредитам свыше 120 дней. В этой же части с марта 2015 года хранится информация, которую могут внести операторы сотовой связи по своим долгам, а также судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.
Кому нужна кредитная история?
Прежде всего – банкам и другим кредитным организациям, к примеру, МФО
Кредитор должен проверить своего потенциального заемщика: надежный ли он, вернет ли деньги. Если кредитная история не совсем положительная, им проще обезопасить себя и отказать. Конечно, сейчас у банков имеется множество инструментов для оценки заемщиков и кредитная история – не единственный, но достаточно весомый аргумент при принятии решения.
Страховым компаниям
Cтраховщики, также как и банки, опасаются мошенников и просто безответственных людей. Если человек опаздывает с ежемесячными платежами и имеет несколько открытых кредитов, скорее всего, ему не хватает денег. И, вполне вероятно, он ради них готов сымитировать ДТП. Таким клиентам страховщики могут повысить стоимость полиса, а то и вовсе отказать в страховке. К тому же, обязательный человек реже попадает в различные неприятные ситуации, а это снижает вероятность наступления страхового случая, и, следовательно, страховых выплат.
Клиенты, у которых есть просрочки по кредитам, обращаются за выплатой в страховые компании чаще прилежных плательщиков, и просят на 30-50% больше, чем надежные клиенты.
Потенциальным работодателям
Потенциальные работодатели с 1 июля 2014 года также могут запросить кредитную историю соискателя, конечно, с его согласия. Здесь все по аналогии со страховщиками – чем больше человек закредитован и недисциплинирован в отношении ежемесячных платежей, тем больше вероятность того, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или просто смошенничает. А уж для профессий с материальной ответственностью – бухгалтеров, директоров – кредитная история что-то вроде лакмусовой бумажки. К тому же, вполне вероятно, что человек, имеющий действующий кредит и прилежно его выплачивающий, будет более ориентирован на хороший результат своей работы и мотивирован на хорошую работу и получение премий.
Самому заемщику
Если Вам отказали в кредите, это не всегда значит, что именно из-за кредитной истории, но в большинстве случаев, как раз-таки из-за нее. В любом случае, будет полезно узнать, все ли с ней в порядке. Возможно, случайно, банк при передаче сведений в БКИ допустил ошибку или опечатку, возможно, Вы совсем недавно погасили кредит и информация еще не успела обновиться. А возможно, Ваши данные совпали с Вашим однофамильцем и кредитная история перепуталась – такие случаи не так редки, как может показаться на первый взгляд. А банки не будут разбираться, где правда, они просто откажут в кредите.
Вопрос «как посмотреть кредитную историю » волнует многих заемщиков. В первую очередь необходимость проверки кредитной истории вызвана желанием взять новый кредит. Таким образом, можно оценить шансы на одобрение займа, в целом предположить, на какие тарифы можно рассчитывать. В конце концов, посмотреть кредитную историю – интересно, чтобы быть в курсе качества информации о своей исполнительской дисциплине.
Кредитная история предоставляется исключительно его владельцу, а также по запросам – кредиторам и прочим структурам, заинтересованным в том, насколько точно клиент исполняет обязательства.
Абсолютно каждый заемщик имеет право бесплатно посмотреть личную кредитную историю . Правда, это право ограничено единственной проверкой в год. Более того, существует ряд нюансов, из-за которых сложно назвать получение первого отчета в году бесплатным, но об этом – в статье.
Предусмотрено несколько способов проверки КИ, отличаются они друг от друга только формой запроса, в целом, процедура – стандартная:
- обязательно нужно подтвердить личность (предоставление удостоверяющего документа или паспортных данных, код субъекта);
- заполнение формы запроса в бумажном или электронном варианте;
- ожидание получения;
- ознакомление.
Получение в банке
Обратитесь в любой банк, который предоставляет такие услуги.
Не путайте! Многие банки вводят клиентов в заблуждение, выдавая за кредитную историю простую справку о наличии (отсутствии) задолженности и ее сумме.
Некоторые кредиторы, у которых кредитовался заемщик, уполномочены предоставлять только часть кредитной истории, которая сформирована в этом банке. Если заказать такой отчет, то много пользы не получишь, поскольку в нем будет информация только об этом банке.
Некоторые, к примеру, Сбербанк и Русский стандарт , предлагают заказать полноценную КИ. Но эта информация предоставляется в пределах тех БКИ, с которыми сотрудничают эти банки и бесплатно ее не получить.
Посмотреть через бюро кредитных историй
Можно сразу же обратиться к БКИ, так Вам точно предоставят полноценную кредитную историю. Сложность этого способа в том, что нужно точно знать, в каком бюро есть Ваша , а в каком она не формируется. Если это не узнать, то ответы от тех организаций, где Вашей КИ нет, будут пустыми документами, а Вы потратите личное время и деньги.
Заказ справки из ЦБ РФ
Итак, чтобы не обращаться без толку в каждое (из 15!) БКИ – заказывается обычная справка из Центрального банка . Сделать это можно в режиме онлайн через официальный сайт банка. На ресурсе есть форма запроса, которую нужно корректно заполнить и отправить.
Внимание! Для подтверждения личности заемщика, кроме ввода паспортных данных, используется код субъекта.
Если у клиента нет кода субъекта, он утерян или забыт – можно обратиться к банку-кредитору, чтобы последний предоставил необходимые данные. После получения кода – оставить запрос на сайте Центробанка не будет проблемой.
Альтернативным, но платным способом заказа справки будет запрос через:
- любой банк, МФО или кредитный кооператив;
- любое БКИ;
- нотариальную контору;
- путем отправки заверенной телеграммы.
Каждый способ предусматривает определенные затраты, связанные с платностью услуг заказа подобной справки или спецификой удостоверения документов. Не скажем, что платный способ – дорогой, расходы в редких случаях превышают 300-400 р.
Заказ КИ в БКИ
С заказом справки из ЦККИ – разобрались, теперь точно уверены, в какие БКИ надо обращаться, чтобы посмотреть свою кредитную историю. Далее, следует непосредственный запрос в каждое бюро из списка ЦККИ. Предлагается несколько способов запроса:
- лично прийти/приехать в офис БКИ. Контактный номер телефона и адрес есть в справке от ЦККИ. Личность подтверждается предоставлением паспорта (или другого удостоверяющего документа, если это разрешено);
- отправить запрос дистанционно. Это можно сделать обычным способом или в режиме онлайн. Стандартный вариант предполагает отправление письма или телеграммы. В режиме онлайн можно посмотреть кредитную историю на официальных сайтах БКИ, их партнеров и прочих онлайн-сервисов;
- лично обратиться в офис официального партнера БКИ. Получение кредитной истории при любом раскладе будет платным и может, в зависимости от установленных расценок, дорого обойтись заявителю.
Нюансы получения кредитной истории
Каждый способ получения отчета по КИ содержит определенные особенности и нюансы.
Обращаем внимание! Обязательство по предоставлению бесплатной кредитной истории лежит только на БКИ. Таким образом, прочие структуры, банки, онлайн-ресурсы не обязаны предоставлять первый бесплатный отчет.
Нюанс 1: посмотреть кредитную историю в офисе БКИ
Для личного посещения заполняется стандартное заявление, образец можно скачать на сайте БКИ и заполнить еще до приезда. Получить кредитную историю можно в тот же день. Основной нюанс в том, что крупные отделения БКИ находятся лишь в Москве. Если КИ заемщика находится сразу в нескольких бюро, к примеру, в НБКИ, ОКБ и Эквифаксе, то за один день получить КИ – просто нереально. Однако такой вид получения при первом запросе КИ можно условно назвать бесплатным.
Нюанс 2: дистанционное получение КИ
Для подтверждения личности при дистанционном запросе в виде письма или телеграммы – отправление предварительно заверяется уполномоченным на это специалистом. Такая услуга платная. Поэтому получение первой КИ все же нельзя назвать бесплатным (телеграмма – 400-500 р., письмо заверяется нотариусом, поэтому от 500 до 1500 р.)
Стоит отметить, что ожидание КИ вполне может затянуться до 10-ти дней.
Нюанс 3: онлайн-получение КИ
Онлайн-получение кредитной истории также сопряжено с необходимостью подтверждать личность. Если это делается на сайте БКИ:
- создается учетная запись;
- активируется личный кабинет;
- подтверждается личность.
Как правило, личность подтверждается либо посещением офиса БКИ с паспортом и заявлением, либо путем письменного отправления (телеграмма, письмо). Такие отправления принимаются только с заверенной подписью, поэтому будьте готовы отдать за это как минимум 400 р.
В целом, получение досье через личный кабинет осуществляется бесплатно только в Эквифаксе.
Не все, даже крупные БКИ, предоставляют получение КИ на официальном сайте (к примеру, НБКИ). Развитость интернет-услуг все равно позволяет получить нужную информацию, заказав ее на одном из официальных сайтов онлайн-партнеров.
К примеру, получить кредитную историю можно на сайте сервиса ➤ . Здесь необходимо ввести запрашиваемые данные, отдельно подтверждать личность не придется. Также, чтобы посмотреть кредитную историю, не понадобится регистрация и подтверждение личности. Услуга обойдется в 340 р.
Важное послесловие
Если заявитель уже обращался за своей кредитной историй, то как минимум во второй раз, чтобы посмотреть КИ – придется заплатить. При личном посещении – сотруднику БКИ вместе с паспортом отдается квитанция об оплате услуги, для дистанционного запроса по почте – чек прикладывается к письму, для телеграфа – квитанция отправляется отдельно по факсу.
Стоимость получения кредитной истории без учета дополнительных расходов:
- НБКИ – 450 р.;
- ОКБ – 490 р.;
- Русский стандарт – 1200 р.
Как видно из публикации – какого-то идеального варианта заказа КИ все-таки нет. Бесплатное получение все равно подразумевает определенные затраты и не только денежные. К слову, стоит отметить, что посмотреть можно только свою кредитную историю, именно для этого используется подтверждение личности.
Видео: как узнать свою КИ
Кредитная история – это своего рода визитная карточка для потенциальных клиентов банка. Она показывает ответственность и добросовестность заемщиков, желающих сотрудничать с кредитной организацией.
Под термином «бюро кредитных историй» подразумевается некая общая база данных, собранная силами служб безопасности банков для выявления и уменьшения рисков невыплат, или как они это называют, процента дефолта. Собранная информация включает мелкие просрочки в прошлом, невыплаченные долги на момент открытия заявки, а также признаки положительного опыта кредитования.
Для того чтобы получить кредит в банке, как может показаться, требуется не так уж много: несколько документов и немного терпения. Однако иногда банк отказывает человеку в выдаче денежных средств. На это может быть несколько причин. Недостаточный уровень дохода, уже имеющиеся кредиты и такой фактор, как плохая кредитная история. Если с уровнем дохода и другими кредитами все понятно, то с кредитной историей не совсем.
Структура кредитной истории
При получении первого займа в кредитной организации физическое или юридическое лицо начинает формировать собственную кредитную историю. Она постоянно пополняется и дополняется.
В кредитной истории можно найти такие важные данные, как:
- Количество закрытых кредитов;
- Количество действующих кредитов;
- Суммы предыдущих займов;
- Наличие фактов просрочки платежей;
- Наличие фактов досрочного возврата займа;
- Величина сроков по предыдущим кредитам и другие сведения.
В документе обязательно содержатся три части:
- Титульная;
- Основная;
- Закрытая (дополнительная) часть.
В титульной части отображаются данные о человеке или об организации. Для физического лица это паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Сведения о юридическом лице включают полное и сокращенное название, ИНН, ОГРН, другие данные. Эта информация позволяет идентифицировать каждого заемщика. Титульные части имеют специальные неповторяющиеся коды. Они называются кодами субъекта кредитной истории - заемщика.
Основная часть – это подробный отчет обо всех займах, которые были получены юридическим или физическим лицом. В этой части обозначены суммы полученных кредитов, начисленные проценты, порядок выплат. В ней демонстрируется как заемщик погашал свои долги, все имеющиеся своевременные или просроченные платежи. Основная часть постоянно пополняется при наличии непогашенных кредитов. Любое новое событие кредитной жизни сразу же отражается в ней.
Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, предоставлявших займы. Здесь же хранятся данные о тех лицах или организациях, которые запрашивали данную кредитную историю и были ознакомлены с ней.
Титульная и основная части являются открытыми. Информацию из них может получить сам заемщик. Их также могут запросить работники банка при получении нового кредита субъектом кредитной истории. Данные передаются по специальным закрытым каналам через интернет и максимально защищены от доступа третьих лиц.
Дополнительная часть закрыта для просмотра. Разрешение на ее ознакомление может получить ограниченное количество людей:
- Сам заемщик - субъект кредитной истории;
- Суд (судья) по специальному запросу;
- Органы предварительного следствия (в некоторых случаях).
Кредитная история – это совокупность всех сведений о заемщике, находящихся в бюро кредитных историй (БКИ).
Также в кредитную историю входят сведения о судебных спорах в отношении займов. Одним словом, абсолютно все, что касается отношений заемщика с его финансовыми обязательствами. Особое внимание стоит обратить на то, что с 1 марта 2015 года в кредитную историю стали вноситься данные не только по кредитным обязательствам, но и данные о просроченной квартплате, алиментах, сотовой связи и др.
Методики банков
Бюро кредитных историй представляет собой информационную базу плательщиков отдельных банковских структур. Именно отдельных, так как далеко не все финансовые организации делятся подобной информацией со своими конкурентами, а есть и такие, которые и вовсе опираются только на опыт собственной истории.
Некоторые финансовые учреждения применяют скоринговую программу для анализа клиентской анкеты. – это автоматическое рассмотрение данных заемщика в течение нескольких минут, а иногда даже моментально. Организации, применяющие такую систему, как правило пользуются только своей кредитной историей. В случае если этого недостаточно, скоринг перенаправляет запрос к сотруднику отдела безопасности, который может проверить историю самостоятельно и сделать несколько звонков по контактам, предоставленным заемщиком. Такой метод чаще всего практикуется в . Некоторые банки известны среди кредитных экспертов за счет своего «черного списка». ЧС означает испорченную кредитную историю в этой компании. Этот инструмент помогает специалистам по выдаче займов не ошибиться при проверке платежеспособности заявителя во время оформления банковского продукта.
Однако проверка кредитных историй нацелена не только на выявление недобросовестных заемщиков, но и на одобрение займа и даже определение лимита по карте или при выдаче наличных. Если клиент вовремя оплачивал все платежи в стороннем банке, то это является фактором доверия для сотрудничества с ним.
Доступность для всех
Чтобы проверить историю, гражданину следует отправить запросы сразу же во все БКИ. Но поскольку число таких бюро по всей федерации составляет несколько десятков, россияне довольно часто не знают, куда конкретно им обратиться.
Чтобы упростить задачу, можно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который позволяет отправить заявку во все действующие бюро и получить полные и достоверные сведения о кредитной истории.
После того как гражданин, отправивший запрос в Центральный каталог, получает ответ, он может узнать информацию обо всех существующих бюро историй. После ознакомления со списком заемщик получает данные о местонахождении БКИ и может начать заниматься отправкой запросов на предоставление отчета относительно займовой истории в каждое из них. После рассмотрения запроса бюро направляет кредитный отчет его отправителю, проанализировав который можно определить испорчена история или нет.
В настоящий момент информационная база заемщиков стала доступна не только сотрудникам банковской деятельности. В сети Интернет появились сервисы, готовые предоставить информацию о любом плательщике по его паспортным данным. Они могут помочь как финансовым фирмам, не имеющим своей базы или доступа к общему бюро, так и любому физическому лицу, планирующему предоставить в долг денежные средства под расписку.
Анализ кредитной истории стал неотъемлемой частью любого кредитования. Особенно если дело касается таких крупных кредитных операций, как или , с которыми сталкивается большая часть среднестатистического населения страны. Поэтому своевременная оплата своих обязательств стала не только соблюдением подписанного , но и гарантией увеличения финансовых возможностей в будущем.
Значение кредитной истории
Рядовому обывателю это нововведение может показаться излишним и усложняющим процесс взятия кредита. Но если задуматься, то можно найти и плюсы.
- Во-первых, внесение такого широкого круга данных в некотором роде дисциплинирует заемщиков. То есть человек старается совершать все платежи вовремя, таким образом уменьшается вероятность накопления долгов.
- Во-вторых, вполне вероятно, что это в ближайшем будущем отразится и на процентных ставках в сторону их уменьшения. Произойти это может по той причине, что банку будет проще идентифицировать заемщика как добросовестного или недобросовестного.
БКИ никак не использует и не отражает в кредитной истории данные о том, на какие цели были взяты те или иные займы. Не отражаются там и сведения об имеющемся у человека имуществе (движимом и недвижимом).
Испорченная кредитная история
Кредитная история может оказаться испорчена в силу разных причин и разных жизненных обстоятельств. Бывают и такие ситуации, когда данные о заемщике в БКИ могут не соответствовать действительности. Это может быть как следствием чьей-то ошибки, так и следствием преступного вмешательства в базу данных. Заемщик всегда может отправить запрос в БКИ и, таким образом, отследить где, когда и кем была испорчена его кредитная история. В случае, когда ошибка допущена работником банка, можно отправить запрос в банк, где были поданы неверные сведения. Там должны будут рассмотреть вашу кредитную историю и, в случае необходимости, внести изменения.
Но даже в том случае, если заемщик сам допустил неисполнение взятых на себя обязательств, еще можно исправить ситуацию. Для этого потребуется некоторое время и пересмотр своего отношения к финансам.
В первую очередь нужно погасить абсолютно все имеющиеся задолженности. Затем следует запомнить простое правило: чем меньше у вас кредитов, тем больше вероятность, что вам дадут новый . То есть конечно можно иметь, например, и ипотечный кредит, и кредитную карту. Но не следует набирать большое количество различных займов в разных банках . Это создает впечатление безалаберности и неразборчивости. Вряд ли снятые 10 тысяч рублей с одной кредитки и 15 с другой помимо ипотеки и кредита на авто создадут у банка впечатление о вас как о человеке, способном планировать свой бюджет.
Если же все долги уже закрыты, а крупный кредит вам все равно не дают, то можно попытаться взять кредит на небольшую сумму и маленький срок и исправно погашать его. Открытый счет, который будет периодически пополняться хотя бы небольшими суммами, тоже положительно характеризует заемщика. Таким образом, можно внести своеобразную положительную ноту в кредитную историю.
Ошибки в кредитных историях
Бывают ситуации, когда заемщик, который ни разу не допускал просрочек или задолженностей, при этом не имеет дополнительных обременительных кредитов, со стабильным уровнем дохода получает отказ при попытке получить очередной кредит. В чем же причина?
В первую очередь причину проблемы нужно искать в кредитной истории. За такой вещью как финансовое досье вообще нужно пристально следить и интересоваться его состоянием. Но если у вас появились неожиданные проблемы с получением ссуд, то сразу нужно обращаться к кредитной истории.
Кредитная история содержит информацию обо всех ваших взаимоотношениях с банком. А именно: какие и на какую сумму кредиты вы брали, допускали ли вы просрочки или задолженности в погашении, когда выплатили кредит и прочее. С согласия клиента банк передает эту информацию в бюро кредитных историй.
В бюро данные получают и вводят обычные люди, так что нельзя полностью исключить возможность человеческой ошибки. Так у кого-то может оказаться лишняя приписка о просрочке по кредиту, или давно выплаченный кредит может значиться как непогашенный.
Для исправления такой технической ошибки заемщику достаточно написать претензию в бюро кредитных историй. По закону у бюро есть 30 дней на проверку информации, после чего в документы будут внесены коррективы, если наличие ошибки действительно подтвердится.
Некоторые недобросовестные заемщики хотят внести в кредитную историю не исправление ошибок, а просто изменить некоторые данные, которые бросают на них тень. В таком случае они получают твердый отказ.
Несогласные с действиями бюро могут обратиться за помощью в суд, но там уже будет необходимо представить доказательства. Допустим, если вы пытаетесь оспорить количество просрочек, то необходимо представить все соответствующие платежные документы по займу.
О чем говорит статистика
Как показывает многолетняя практика работников различных банковских заведений, на сегодняшний день по количеству допущенной ошибочной информации в кредитных историях лидируют так называемые товарные кредиты.
Это неудивительно, так как такие программы денежного кредитования являются самыми востребованными и распространёнными.
Достаточно дорогие программы кредитования являются на сегодня не такими проблематичными в этом плане. Это прежде всего связано с тем, что оформляют их намного реже, чем например товарный кредит, и внимания этим денежным кредитам уделяют больше как со стороны коммерческого банка, так и со стороны заемщика.
По существующим докладам различных финансовых экспертов ошибки, которые могут иметь место в кредитной истории, очень часто происходят от так называемого «человеческого фактора». Например, какой-нибудь работник банка ввиду различных факторов или же причин, не смог правильно и вовремя передать определенные данные в БКИ. Случается и ситуация такого плана, что личные данные по кредитной истории были переданы, но сам работник Бюро не смог их вовремя и правильно откорректировать. Как показала практика, в различных кредитных историях многих потребителей одной из распространенных ошибок считается присутствие неправильных данных о ранее взятых кредитах и долгах.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .
Кредит - это опора и помощь в трудной ситуации. Современный мир немыслим без банковской системы, и розничные потребительские кредиты тому доказательство.
Большинство заемщиков не знают, к примеру, о том, что при заключении договора с банком начинает формироваться кредитная история. От нее зависят дальнейшие взаимоотношения с банком.
Кредитная история: как формируется
О формировании лучше знать более подробно. Все начинается с заполнения договора. Будущий заемщик в пункте о разрешении предоставления информации сторонним лицам или организации ставить галочку, подтверждая свое согласие на это действие. С этого момента все, что известно о вас кредитной организации, будет находиться в .
Для облегчения процесса слежения за заемщиком закрепляется комбинация цифр и букв. Цифры и буквы согласуется с заемщиком. Далее этот код заносятся в Бюро кредитных историй. Узнать информацию по индивидуальному коду возможно стороннему банку или кредитной организации.
Бывают ситуации, когда заемщики забывают личные коды. Однако есть необходимость в получении информации по собственной кредитной истории. Этого нужно посетить Бюро или любое отделение банка, выдающего розничные потребительские кредиты. Подходит абсолютно любая кредитная организация, имеющая доступ к БКИ.
Законом не запрещено переименовать собственный код. Для этого вносят не более 300 рублей за работу, а взамен получают обновленную комбинацию из цифр и букв.
Ответственный заемщик редко, но все же сталкивается с моментами, когда отказывают в кредите, ссылаясь на долги перед другим банком. Почему так получается?
Все просто. Халатность сотрудников банка, в котором кредит уже погашен. Они не своевременно вносят данные о долгах в базу. Поэтому получается временная неразбериха.
Про кредитные бюро
На юридическом языке кредитное бюро - это юридическая организация, которая в коммерческих интересах предоставляют услуги по обработке, формированию и хранению кредитной истории. Дополнительно БКИ выдает отчеты или справки на платной основе.
Согласно данным Центрального банка Российской Федерации к 2016 году в реестре государственных Бюро по кредитам насчитывается 19 организации .
Интересно вот что: лидирующее место занимает только 5 из них.
Любое бюро обязано выполнять следующие функции:
- получить кредитный отчет за одну минуту (режим онлайн);
- создание условий для дисциплинирования заемщиков;
- доступ к Центральному каталогу кредитных историй;
- доступ к Федеральной миграционной службе;
- прослеживание за дисциплиной заемщиков;
- обеспечение скоринговыми картами благодаря собственной базе;
- внешняя корреспонденция с заемщиками или банком;
- создание отчетности, по которой формируется кредитный портфель;
- борьба с мошенничеством;
- обработка кредитных заявок;
- взаимосвязь с подобными кредитными бюро.
Базы данных кредитных историй для физических лиц: доступ, черные списки
Черный список еще именуют стоп листом
. В лист заносят должников, неплательщиков. Все, кто по любым причинам , носятся в стоп лист.
Черные списки сортируют следующим образом:
- стоп лист в банке, в который заносятся все плохие заемщики;
- данные в коллекторских агентствах;
- данные в списках судебных приставов;
- информация в бюро кредитных историй.
Для получения доступа следует обращаться в отделение банка, где оформлялись обязательства по кредиту. В отделении разрешено сделать запрос о погашенном кредите. Для этого с собой берут кредитный договор и паспорт.
Если обращаться в , то необходимо знать, что до них идет информация от кредитной организации.
По закону любому заемщику разрешается сделать запрос насчёт собственного кредитного номера бесплатно только один раз в год . За отдельную плату разрешается узнавать состояние черного списка.
Чтобы получить информацию через Бюро кредитных организаций, нужно:
- Осуществить запрос в ЦККИ насчет собственной кредитной истории. Запрос выполняют через любой коммерческий банк. Процедура описана ранее.
- Осуществить запрос в БКИ с аналогичной целью. Для этого нужно связаться с организацией из реестра. Реестр доступен на сайте Центробанка .
Как посмотреть кредитную историю платно и бесплатно
Чтобы взглянуть на нужную кредитную историю, создано 4 способа:
- Личным визитом в бюро кредитных историй.
- Отделение банка или онлайн-сервис.
- Вышеперечисленные организации уполномочить письмом, которая заранее заверено нотариусом.
- Проверка через интернет в онлайн режиме.
Все четыре способа бесплатны. А вот онлайн проверку следует разобрать подробнее. Есть несколько агентств, специализирующихся на предоставление информации. Их ссылки:
- Интернет-банк. Через личный кабинет нужно пройти по ссылке, которая направит к кредитной истории. Ссылка отсутствует в том случае, если Интернет-банкинг не предоставляет сервисы по доступу к черным списком. Дополнительно отправляют запрос в техническую поддержку. Для этого необходимо заполнить специальную форму. Ее можно найти также в личном кабинете.
Переход по ссылкам бесплатный, но для работы с сервисами необходимо проходить обязательную регистрацию. Условия работы для каждого сервиса индивидуальны. В каких-то информация первый раз предоставляется бесплатно, затем уже за деньги. Оплачивая данные услуги, клиенты получают дополнительные бонусы в виде SMS информирования, защиты от мошенничества, исправления ошибок и предоставления личного кода.
Как финансовые учреждения проверяют кредитную историю
Данные проверки выполняются через Бюро. Бюро кредитных историй предоставляет информацию по запросу от кредитного учреждения.
Теоретически это выполняется следующим образом:
- После подачи клиентом заявки на кредит, сотрудникам банка оформляется запрос для Центрального каталога кредитных историй. Это необходимо для того, чтобы наверняка знать в каком именно Бюро находится кредитная история клиента.
- Нетрудно догадаться, что после этого от банка идет запрос в бюро на предмет кредитной истории.
- Бюро кредитных историй начинает работу над данными заявителя. Начинается сверка личной информации, которая указана заявки от банка, с теми данными, чтобы базе. Речь о паспортных данных, ФИО, и другом. После сверки опера поступает в банк отчет.
- Банк, получив отчет от Бюро, Аналогично выполняется сверку и оценку полученных сведений. По итогу выносится решение по одобрению или отказу.
А что в том отчете от БКИ?
В нем данные по четырем составляющим:
- Идентификационные данные по клиенту . Вся информация на титульной странице.
- Основа. Действия по открытым и закрытым кредитам. Все про размеры кредитов, время и периоды погашения, виды кредитования, просрочки.
- Дополнения. Информация об источниках, из которых взяты данные по кредитам и имеющимся долгам.
- Проработка. В завершение записывают информацию об отказах от кредитов, также указывают конкретную причину.
Управление кредитной историей
В начале статьи шла речь об индивидуальном коде, состоящем из цифр и букв. Его придумали специально для мониторинга и управления кредитной историей.
Как отправлять запросы для мониторинга уже разобрали ранее. Но что делать, если нужно вносить изменения или замечена явная ошибка в личной кредитной истории.
При ошибках или неверных данных можно вносить поправки. Все просто: собирают документы, подтверждающие ошибки, и отправляют их в БКИ. Организация должна рассмотреть заявление в течение месяца. Если клиент прав, то неточности исправят. Если же исправление не последовало, а ошибки явно присутствуют, то обращение в суд исправит ситуацию.
Проверка в ЦККИ
В доступной видеоформе разъясняется последовательность действий, которые нужно выполнить, чтобы воспользоваться возможностями ЦККИ для проверки истории.
Всё чаще банки при рассмотрении кредитной заявки изучают кредитную историю заёмщика. Преимуществом обладают далеко не те, кто ещё не занимал деньги, а те, кто брал и вовремя отдавал деньги.
Кредитная история - это информация о заёмщике, которая характеризует исполнение обязательств по возврату денег, полученных у банка в долг. Целью документа является стимулирование людей к добросовестному отношению в вопросах кредитования. Вы должны знать, что если однажды вы получили деньги в , но не погасили его - об этом узнают все последующие кредиторы. Данный институт регламентирован Федеральным законом № 218 «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 года.
Как правило, кредитная история образуется при запросе кредита в банке. Вы даёте согласие на передачу информации о займе третьим лицам (но имеете право отказать). Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй в течение 15 лет с момента последнего изменения.
Из чего состоит?
Кредитная история состоит из трех частей:
- титульной части (ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, номер свидетельства обязательного пенсионного страхования);
- основной части (место регистрации и жительства, сумма задолженности, срок её выплаты, сведения об изменении кредитного договора, информация о неисполнении обязательств, данные о судебных разбирательствах, другая официальная информация от госорганов, индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории);
- дополнительной части (информация об источнике информации, его пользователе и дате запроса информации).
Виды
Кредитные истории условно делятся на несколько видов:
- «Нулевая» - означает, что человек ни разу не оформлял кредит в банке или отказался от формирования данного документа.
- «Положительная» - заёмщик оформлял кредиты - в полном объёме и в срок возвращал долг.
- «Отрицательная» - у заёмщика были трудности с возвратом кредита: просрочки платежей, начисленные штрафы или иные финансовые трудности в отношениях с банком.
Стоит отметить, что у банков различная политика к кредитным историям. Например, отсутствие кредитной истории говорит о высоких рисках и воспринимается как негативная черта заёмщика. Отрицательная история - тоже субъективна, поскольку для одного банка просрочка платежа может восприниматься критично, а для другого - быть неприятным, но устраивающим фактором для выдачи очередного кредита.
При прочих факторах, кредитная история может влиять на процентную ставку. Чем лучше кредитное прошлое, тем ниже цена кредита при новом обращении в банк.
Совет Сравни.ру: Плохую кредитную историю можно исправить, если занимать небольшие суммы средств и в срок возвращать их. Удобным инструментом для этого может стать - пусть даже и с лимитом до 10 тыс. руб.