Ежегодно с 2006 г. Независимый актуарный информационно-аналитический центр по заказу РСА проводит актуарное исследование по теме: "Мониторинг действующих страховых тарифов по ОСАГО на их соответствие складывающейся убыточности по данному виду страхования".
Расчет тарифов, основывается на первичных и агрегированных данных страховых компаний действительных членов РСА. В качестве основной методологической базы расчетов используется обобщенная линейная модель.
По результатам исследования формируются и направляются в министерства и ведомства предложения по корректировке действующих тарифов по ОСАГО.
Содержание научного отчета, с результатами выполненного исследования выглядит следующим образом:
1. Основные результаты и выводы
2. Сбор и обобщение страховой статистики по ОСАГО
2.1. Информационная база исследования
2.2. Система проверок агрегированных данных
2.3. Анализ основных показателей агрегированных данных
2.3.1. Сравнительный анализ данных «Формы отчетности для расчета страховых тарифов» и данных, полученных из других форм статистической отчетности РСА
2.3.2. Сравнительный анализ данных «Формы отчетности для расчета страховых тарифов» за разные отчетные периоды
3. Описание модели, используемой для расчета тарифов
4. Расчет тарифов по ОСАГО на основании консолидированных Данных
4.1. Структура данных, представленных для анализа, и порядок проведения расчетов
4.2. Порядок проведения расчетов
4.3. Анализ развития убытков, базирующийся на данных треугольников развития убытков
4.3.1. Оценка среднего времени урегулирования убытков
4.4. Расчет частоты наступления страхового случая и среднего убытка для всех типов ТС с использованием «основной» многофакторной модели
4.5. Расчет коэффициентов страховых тарифов
4.5.1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
4.5.2. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля и такси (КМ)
4.5.3. Проверка точности аппроксимации обобщенной линейной моделью реальных данных
4.5.4. Расчет страховых тарифов по пулу страховых компаний
4.5.5. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (КВС), и наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (КО)
4.5.6. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (КС)
4.6. Расчет нетто-премии с учетом влияния резервов убытков, инфляции среднего размера убытка, изменения частоты страхового случая, а также рисковой надбавки
4.6.1. Учет инфляции среднего размера убытка
4.6.2. Учет изменения частоты страхового случая
4.6.3. Учет рисковой надбавки
4.7. Расчет брутто-премии с учетом влияния системы бонус - малус
4.7.1. Учет влияния на страховую брутто-премию системы Бонус - малус
4.7.2. Корректировка базовой брутто-премии с учетом особенности структуры имеющихся статистических данных
4.7.3. Сравнение расчетной величины брутто-премии со значениями указанными в Постановлении Правительства №739
4.8. Сравнение предложенных тарифов по ОСАГО с действующими значениями
5. Исследование соответствия территориальных коэффициентов ОСАГО реальным данным в разрезе городов
Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России не поддержала идею установления минимальной цены , поскольку такой подход противоречит положениям законодательства о защите конкуренции, сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» президент Межрегионального союза медицинских страховщиков (МСМС) Дмитрий Кузнецов, ссылаясь на дискуссию на эту тему в ходе заседания экспертного совета по страхованию Банка России.
По его словам, минимальный стандарт услуг по полису добровольного медицинского страхования для трудовых мигрантов, приезжающих в Россию, был разработан МСМС и предложен Банку России, он включал перечень покрываемых рисков, исключения, минимальную стоимость полиса и минимальный объем страхового покрытия.
«ФАС России считает нарушением законодательства о защите конкуренции установление какой-либо фиксированной цены по полису любого добровольного вида страхования», - сказал глава МСМС. Он добавил, что свою очередь представитель Роспотребнадзора в ходе обсуждения на заседании совета высказался за расширение перечня рисков по полису ДМС для мигрантов. Минздрав пока не представил своей позиции, уточнил Д.Кузнецов.
Президент МСМС добавил, что Банк России и страховое сообщество предложили установить минимальный уровень стоимости для полиса ДМС трудовых мигрантов. «Первоначально предполагалось, что такая стоимость и минимально гарантированный объем будут зафиксированы в специальном указании Банка России», - сказал он.
«Согласно расчетам МСМС, минимальная стоимость годового полиса предложена на уровне чуть больше 5 тыс. рублей при страховой сумме около 100 тыс. рублей. Если страхователь захочет расширить перечень рисков по полису ДМС или увеличить страховую сумму, он, безусловно, сможет это сделать за дополнительную плату. Срок действия договора устанавливается, исходя из предполагаемого срока трудовой деятельности в РФ», - сообщил он.
«Установление минимального ценового порога позволит избежать демпинга, то есть ситуации, когда стоимость полиса будет назначаться произвольно, например, на уровне 1 тыс. рублей. Такая сумма может показаться кому-то привлекательной, но она означает для владельца практическую невозможность получения адекватной медицинской помощи. Документ в этом случае служит целям исполнения формальных требований законодательства по наличию у мигранта страховой защиты по ДМС в дополнение к приобретенной лицензии, он не защищает людей реально», - объяснил Д.Кузнецов.
Президент МСМС убежден, что демпингу в этом социально значимом виде страхования противостоять необходимо. «Даже если минимальную стоимость как часть стандарта ДМС для мигрантов принять не удастся, все равно ценообразование останется в сфере особого внимания Центробанка как регулятора», - предположил глава МСМС.
Как пояснила главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Анжела Долгополова, для этого у Банка России в 2015 году появятся дополнительные инструменты. «Так, с середины этого года страховщики будут обязаны прилагать к ежегодным отчетам заключение актуариев с математическим обоснованием применяемых тарифов. Регулятор, видя неадекватную политику страховщика, всегда может проверить на соответствие заявленное актуарием заключение действиям самой страховой компании, поинтересоваться ее финансовой устойчивостью. Особенно это важно для мониторинга обязательств страховщика по социально значимым видам страхования. В этой ситуации системный необоснованный демпинг вряд ли пройдет незамеченным, такое может караться предписаниями регулятора. В этом случае определение минимального уровня цены в ДМС для трудовых мигрантов профсообществом может носить индикативный характер», - полагает аналитик.
«По итогам обсуждения на экспертном совете по страхованию в начале марта этого года Банк России запросил у МСМС актуарные расчеты в подтверждение минимальной стоимости ДМС для трудовых мигрантов», - сообщил Д.Кузнецов. Он добавил, что средняя стоимость полиса ДМС в РФ для российских граждан с полным покрытием в 5-10 раз выше.
Он не исключил возможности продолжения обсуждения темы на площадке экспертного совета Банка России, если регулятор сочтет это необходимым.
Как сообщил агентству «Интерфакс-АФИ» эксперт в сфере ОМС, затраты российского бюджета на оказание медицинской помощи мигрантам обособленно не учитываются. Вместе с тем, по экспертным оценкам, расходы российского бюджета на вызовы службы «скорой помощи» для мигрантов в 2013 году могли составить от 3 млрд рублей до 6 млрд рублей. При этом он напомнил, что «с рядом государств Россией заключены двусторонние соглашения о взаимном оказании медпомощи приезжающим гражданам».
Как сообщалось ранее, для получения патента иностранный гражданин должен представить в орган миграционной службы в течение 30 календарных дней со дня въезда в РФ полис ДМС, приобретенный в российской компании.
Финмаркет
От чего зависят страховые тарифы?
Кто определяет стоимость ОСАГО?
Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско?
Как рассчитываются тарифы на страхование разных видов имущества и ответственности, на страхование жизни и здоровья людей?
Ответы на все эти вопросы могут дать актуарии – специалисты по актуарным расчетам.
От чего зависят страховые тарифы
Каждая страховая компания имеет лицензии на несколько видов страхования. Для каждого из этих видов страховщик разрабатывает правила страхования, не противоречащие закону даже в самых мелких нюансах.
Эти правила доступны каждому клиенту , вы в любой момент можете прочесть их на сайте страховой компании или обратиться к сотруднику в офисе с просьбой дать вам распечатанные правила.
Помимо прочих положений, в этих правилах указаны и тарифные ставки
. Составляя договор на каждую страховую сделку, компания руководствуется положениями и тарифами именно из правил страхования.
То есть не может быть такого, чтобы сотрудник назвал вам тариф наобум, тариф берется из правил страхования.
Обращаясь за лицензией на определенный вид деятельности, юристы компании прописывают правила страхования, а актуарии
просчитывают оптимальные тарифные ставки.
По этим тарифам, принятым согласно актуарным расчетам, компания и работает с клиентами.
Жизнь не стоит на месте, постоянно меняются политическая и экономическая ситуации, меняется общество, меняются и страховые тарифы, поэтому не сочтите за тавтологию или игру слов, актуарные расчеты всегда актуальны.
Что же такое актуарные расчеты в страховании и кто их производит
Актуарные расчеты – это сложные математические выкладки, построенные на методах и формулах науки статистики и финансово-экономического анализа макро- и микроэкономических показателей.
Актуарные расчеты основываются на демографической ситуации, состоянии экономики и долгосрочных прогнозах ее развития, политической обстановке, оценке ожиданий общества. При актуарных расчетах широко используется теория вероятностей.
Актуарий – это специалист высокого класса, имеющий соответствующий квалификационный аттестат. Чаще всего это штатный сотрудник страховой компании , но также актуарий может работать и на вольных хлебах, оказывая разовые услуги клиентам-страховщикам.
На данный момент лимиты ответственности по ОСАГО следующие:
- по жизни и здоровью пострадавших – 500 000 рублей на одного человека. То есть если владелец ОСАГО сбил пешехода, то его страховая компания выплатит этому пешеходу на лечение не более 500 000;
- по имуществу – 400 000 рублей. То есть, если владелец ОСАГО разбил чужую машину, страховщик выплатит пострадавшему не более 400 000 рублей на ремонт его машины.
Эти лимиты одинаковы на всей территории РФ и для всех полисов ОСАГО . А вот стоимость полиса разнится за счет объема двигателя машины, количества людей, допущенных к управлению, их водительского стажа, региона и прочих факторов.
Суть этого различия в стоимости всем понятна: чем моложе водитель и чем меньше его стаж, тем более высока вероятность того, что он спровоцирует ДТП , и тем более высок риск страховой компании, которая продает ему полис.
Следовательно, такой полис обойдется дороже , чем ОСАГО для человека с 20-летним стажем. Опять же в Москве или Питере движение намного интенсивнее, чем в небольшом поселке, соответственно, и риск ДТП в столицах в разы выше , поэтому и ОСАГО здесь намного дороже.
Насколько дороже во всех этих случаях будет стоить ОСАГО, определяют коэффициенты. А вот сам базовый тариф и каждый коэффициент взяты не с потолка, их рассчитывают актуарии.
Причем рассчитывают так, чтобы люди могли себе позволить купить полис ОСАГО без существенного удара по бюджету , но при этом чтобы и страховщики могли производить страховые выплаты тем же людям – своим клиентам.
Допустим, гражданин Н. купил полис ОСАГО за 3000 рублей. И еще несколько сотен граждан купили разные полисы ОСАГО в сумме на 1 000 000 рублей. Сформировался фонд, из которого страховщик будет делать выплаты, если гражданин Н. и прочие страхователи станут виновниками ДТП.
Теперь возникает вопрос, а хватит ли этого фонда, чтобы покрыть все косяки страхователей? И ответ на этот вопрос как раз и должны дать актуарные расчеты .
Ведь если стоимость ОСАГО слишком низкая, то страховщику просто не хватит денег на выплаты. А если без причины повышать тариф, то люди не смогут покупать дорогие страховки.
Необходимо учитывать еще и тот факт, что машины постоянно дорожают , запчасти к ним тоже, а еще на улицах появляется все больше дорогих машин. В итоге страховщикам не хватает денег в фондах.
Например, прежний лимит в 120 000 уже не покрывал реальный ущерб и виновнику ДТП приходилось доплачивать самому за ремонт машины пострадавшего.
Таким образом, нынешнее подорожание автогражданки оправданно и нужно всем , а уж точные суммы рассчитывают актуарии с учетом всех аспектов нашей жизни.
Почему в каждой страховой компании разные тарифы на каско
По такому же принципу рассчитываются и тарифы на каско, страхование имущества, страхование от несчастных случаев и прочие виды
– определяется вероятность наступления страхового случая, принимаются во внимание самые разные факторы и рассчитывается оптимальный для всех тариф.
Обратите внимание на тарифы по каско: в договоре страхования перечислены риски, от которых застрахован ваш автомобиль, напротив каждого риска указан тариф в процентах, и если сложить эти тарифы, то получится общий тариф по договору.
По риску ДТП тариф будет гораздо выше, чем по риску «стихийные явления». Причина проста: вероятность повреждения авто в ДТП в десятки раз выше, чем вследствие стихийных явлений (тот же град может случиться от силы два раза в году).
А вот рассчитать конкретные цифры сложно, это делают актуарии, учитывают статистику ГАИ по ДТП, статистику полиции по угонам и кражам, данные метеоцентров, демографическую ситуацию в регионе, уровень жизни населения (возможности покупать дорогие автомобили) и еще десятки факторов.
Причем актуарные расчеты по тарифам каско не ограничиваются определением вероятности наступления того или иного события, они учитывают и нюансы страхового продукта – франшизы, страхование с учетом износа деталей или без и прочие.