Накопить приличную сумму для покупки автомобиля многим людям не удается, но приобрести машину в кредит – это обычная практика.
Банки сегодня предоставляют различные программы автокредитования .
Причем на первое место для выдачи кредита они ставят тех заемщиков, которые не только оформили страховку на автомобиль, но и свою жизнь.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите, можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита и как это сделать, – об этом поговорим ниже.
Зачем страховать жизнь по автокредиту и обязательно ли это делать?
Вопрос страхования жизни при оформлении кредита на машину расценивается неоднозначно. Преимущество страховки в том, что если с заемщиком что-то случится, то страховая компания выполнит за него обязательства, выплатит банку оставшуюся сумму кредита. В противном случае погашать долги будут члены семьи заемщика.
На вопрос: «Обязательно ли страхование жизни при автокредите?» ответ однозначно: «Нет, необязательно».
Банк вообще не имеет права навязывать клиенту страхование – это сугубо добровольное дело . И если клиент с этим столкнулся и не хочет заказывать услугу страхования, то он может обратиться за услугой в другой банк, настаивать на своем либо же решить этот вопрос в судебном порядке.
На практике очень часто страховые компании не желают возвращать клиенту страховку при досрочном погашении кредитного договора, если тот был оплачен заемщиком в полном объеме.
В этом случае задача потребителя – обратиться в страховую компанию с требованием вернуть оставшуюся сумму страховки. Для этого необходимо подготовить такие документы:
- заявление в 2 экземплярах. Человек, принимающий заявление, должен обязательно зарегистрировать его и проставить отметку на экземпляре заявителя;
- копию договора займа;
- паспорт;
- справку о полном погашении кредитного договора. Получить ее можно в банке или кредитной организации, в которой был оформлен договор.
Для того, чтобы вернуть страховую премию, клиент должен обращаться не в банк, где ему выдали кредит, а именно в страховую компанию, которая выступает гарантом по страхованию жизни.
Обращение в банк за получением страховой премии будет оправдано только в том случае, если страховка жизни входит в пакет услуг банка.
Заявление клиента о возврате страховки обычно рассматривается 1 месяц . Если после этого периода человек не получит письменного ответа от страховой компании, то он имеет право обратиться в Роспотребнадзор или суд.
Обращение в Роспотребнадзор
Схема обращения в эту организацию аналогична обращению в страховую компанию:
- клиент подает письменное заявление;
- прикладывает к заявлению ответ страховой компании или банка (если он есть).
Некоторые заемщики сразу же обращаются в суд, минуя Роспотребнадзор
.
Но, обращаясь в эту инстанцию, он должен понимать, что судебные разбирательства будут длиться не 1–2 месяца.
Тем не менее пакет документов заявитель должен подготовить.
Туда, кроме заявления в страховую компанию (банк), он должен приложить исковое заявление, договор страхования и кредита, платежные документы, которые подтверждают досрочную выплату кредита, расчет суммы иска, ответ страховой компании или банка (если такой имеется).
Как отказаться от страхования жизни при автокредите?
Если у вас нет желания переплачивать деньги за страховку при покупке автомобиля, то вы можете отказаться от страхования жизни. Сделать это можно тремя путями:
1 способ отказа. Настоять на своем в момент подписания документов
Если человек точно решил не пользоваться услугами страховой компании для страховки жизни, то он должен уведомить об этом страховую компанию. Но в этом случае он должен знать, что тогда процентная ставка по кредитному договору будет выше.
2 способ отказа. Письменное заявление в банк
В некоторых страховых компаниях предусмотрен пункт в договоре, согласно которому человек может расторгнуть договор страхования, если он досрочно погасит кредит.
Бывают и такие ситуации, тогда в договоре четко прописываются даты, когда клиент может отказаться от страховки, например, 3 месяца или полгода.
3 способ отказа. Обратиться в суд
Этот способ отказа наименее подходящий для заемщика . И очень часто суд встает на сторону банка, поскольку при подписании кредитного договора клиент добровольно ставит свою подпись, даже не вчитываясь в условия соглашения.
Но если страховая компания отказывается предоставлять деньги или никак не реагирует на претензию заявителя, то это дает заемщику полное право подавать иск в суд.
Видео: Отказ от страховки по кредиту
Не знаете, как правильно написать заявление на возврат денег со страховки? Правила составления документа в адрес банка или страховой компании состоят из нескольких частей:
Составление искового заявления в суд
Если страховая компания отказывается возвращать страховку по досрочно расторгнутому кредитному договору, и заемщик теперь не знает, как вернуть страховку жизни по автокредиту, то его задача – обратиться в профильное учреждение.
Для того чтобы суд принял жалобу истца, тот должен написать исковое заявление, в котором следует указать:
- название суда (в правом верхнем углу), данные истца (фамилия, имя, отчество, контактные данные, адрес);
- наименование ответчика (страховой компании);
- номер и дату договора, условия соглашения;
- требования истца.
К этому исковому заявлению следует приложить заверенную копию договора.
Обычно человек, выбирающий кредит, звонит по нескольким компаниям, банкам, интересуется о процентных ставках. Естественно, что он выбирает банк с наименьшим процентом по автокредиту. И вот тут он и попадается на уловку.
Дело в том, что зачастую в банках, где предполагается небольшой процент по автокредиту, страховка жизни стоит больше, чем процент по автокредиту. Только узнает заемщик об этом в момент подписания договора.
Как это выглядит в автокредите:
Специалисты советуют людям быть бдительными, в том числе при получении автокредита. Не попадайтесь на ухищрения банков по выдаче автокредита с минимальной процентной ставкой , обращайтесь к специалистам.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите?
Фиксированной суммы страховки жизни при взятии автомобиля в кредит нет. Стоимость страхового полиса зависит от многих факторов:
- размера страховой суммы, выдаваемой на момент страхового случая;
- периода страхования (страховка на непродолжительный срок стоит меньше);
- возраста и пола заемщика. Мужчины платят за страховку больше, чем женщины. После 40 лет человек, неважно какого пола, переходит в так называемую группу риска. И тогда стоимость страховки увеличивается примерно на 10%;
- рода занятий и увлечений человека, который страхуется;
- состояния здоровья человека, наличия каких-либо заболеваний.
В 95% случаев при оформлении страхового полиса на жизнь клиента учитывается только размер страховой суммы. А стоимость самого страхового полиса определяется в процентном соотношении к этому показателю. Это может быть 3, 5, 7, 10 и более процентов.
Получить авто в кредит без этой услуги можно в таких банках:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- ВТБ 24;
- Росбанк;
- Русфинанс Банк;
- Банк Возрождение.
При этом диапазон процентных ставок по кредиту во всех банках отличается . В Сбербанке, к примеру, он может составлять от 9% годовых, в Русфинанс Банке – от 15,5 до 20% годовых.
Зная свои права и обязанности как клиента банка и/или страховой компании, при получении автокредита у вас не должно возникать вопроса: «Как вернуть деньги?».
Решение о страховке жизни должен принимать сам человек, на имя которого оформляется страховка. Ни в коем случае она не должна быть навязана банком или страховой компанией.
Страхование жизни оформлять необязательно, но иногда это необходимо сделать, чтобы чувствовать себя уверенным, знать, что в случае несчастного происшествия долги заемщика покроет страховая компания.
При оформлении кредита в Сбербанке сотрудники банка практически всегда настоятельно рекомендуют приобрести . У клиента есть право на отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней.
Условия оформления страхового полиса и отказа от него
Огромное количество заемщиков, которые оформили полис, ищут способы отказаться от страховки после получения кредитных денежных средств. В соответствии со ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание услуг запрещено. Склонение заемщика к получению полиса, вписание данного условия в кредитный договор является именно навязыванием.Стоит отметить, что Сбербанк в этом плане законодательство не нарушает, т.к. в договоре указывается, что страховой полис приобретается заемщиком добровольно. Оформив полис, Сбербанк предоставляет скидку процентной ставки на 1%.
14-дневный срок на отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке
На практике встречается ситуация, когда сотрудники банка дают понять, что при отсутствии страховки, в кредите может быть отказано. Страховой договор заключается, чтобы получить кредит. А затем пишется отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней. Многие считают это оптимальным вариантом: Сбербанк уже не может изменить условия кредитного договора, а уплаченные страховые взносы возвращаются.Возвращаемые суммы взносов страховки в зависимости от разных условий
По правилам, отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней возможен, если:- заявление на возврат написано не позже 30 дней после подписания страхового договора, тогда есть шанс вернуть всю сумму страховых взносов;
- если прошло более 30 дней, то величину возвращаемых выплат определяет страховая компания, исходя их понесённых расходов. Можно потребовать расходные документы, подтверждающие конкретную сумму выплат.
Если написать отказ в кратчайшие сроки, то можно полностью вернуть уплаченные страховые взносы.
Порядок выполнения процедуры возврата страховки
Рассматривая отказ от страхового полиса после получения банковского кредита, можно остановиться на следующих моментах:- Положительное решение о выдаче кредита принимается в течение 2-5 дней, в редких случаях банк затягивает с решением до 10-14 дней.
- После одобрения кредита, деньги должны быть в распоряжении заемщика не позднее чем через 1 месяц.
Юридические детали
Сбербанк обязательно узнает об отказе от страховки. В этом случае процентная ставка может быть увеличена. Однако это требует перезаключения кредитного договора, от которого можно отказаться. Имея намерения отказаться в будущем от страховки, следует обратить внимание, чтобы в договоре о кредитовании не было указано то, что скидка в виде пониженной процентной ставки предоставляется только при наличии действующего страхового полиса.Многие из нас сталкивались с навязыванием принудительных страховых услуг при оформлении кредитов в банках или покупке обязательных полисов ОСАГО.
Такими “добровольно-принудительными” услугами грешат нечистоплотные банки и автостраховщики, пользуясь либо своим положением, либо незнанием клиентами своих прав.
Навязанная страховка и закон о защите прав потребителей
Казалось бы: согласно пункта 2 статьи 16 закона “О защите прав потребителей” - запрещено обуславливать приобретение одного вида товаров (услуг) обязательным приобретением других товаров или услуг. Однако в случае когда клиент, знающий свои права, апеллировал к букве закона организация меняла в большую сторону процентные ставки (в случае оформления кредита), а зачастую в выдаче кредита просто отказывали; у страховщиков также находились причины “отфутболить” несговорчивого клиента – вдруг выяснялось, что закончились бланки полисов и тому подобное.
Некоторые советовали при невозможности отказаться от навязанной страховки жаловаться в Роспотребнадзор или подавать в , однако даже при положительном для потребителя разрешении спора на это затрачивалось непропорционально много времени и сил. Именно поэтому многие люди молчаливо соглашались на дополнительные “добровольные” услуги компаний зная, что на доказательство своей правоты уйдет драгоценное время.
Навязанная страховка при оформлении кредита в банке
Что же такое добровольное страхование - это страховая услуга реализованная клиенту в “добровольно-принудительном” порядке. Основные реализаторы такой услуги – банковские организации. Дополнительная страховка навязывалась банками в основном в случае когда человек обращался за потребительским кредитом. Принуждением к покупке дополнительной страховки становились менее выгодные для потребителя условия кредитования или отказ в нем.
Рост популярности навязанного страхования при кредитовании, само-собой, пришелся на бум кредитов. Многие недобросовестные кредитные организации вовсе включали стоимость страхования в сумму кредита, а условия прописывали в договоре мелким шрифтом. Организации пользовались (и пользуются до сих пор) слабой финансовой грамотностью простых граждан, которым довольно проблематично разобраться во всех тонкостях кредитного договора, особенно при большом количестве бумаг в документации к нему.
Навязанная страховка при покупке полиса ОСАГО
Ситуация с дополнительным страхованием при покупке полиса сложилась подобным образом. Полис могли получить только те автовладельцы, которые заключали дополнительный договор на страхование имущества или от несчастного случая.
Некоторое послабление автолюбители заметили только во второй половине 2015 года (возможность отказаться от навязанной добровольной страховки появилась в нескольких регионах РФ) после того как ЦБ обратил внимание на имеющие место массовые вопиющие нарушения прав потребителей.
«Период охлаждения» - время на отказ от страховки
Ограниченный кратковременный период после заключения договора об услуге, а попросту «период охлаждения» во время которого стало возможно отказаться от добровольного страхования, ввели по причине сложившейся на страховом рынке РФ негативной ситуации связанной именно с агрессивным навязыванием физическим лицам договоров «добровольного» страхования как дополнительной (а по сути обязательной - если клиент все же хотел получить кредит или оформить полис) опции.
Отказ клиента от навязанного добровольного страхования (и как правило невыгодного или вовсе ненужного в период охлаждения) позволяет избежать затянутых во времени административных процедур и судебных разбирательств.
Указание Банка России по требованиям к предоставлению добровольной страховки
И вот, с 1 июня 2016 года вступает в силу указание Банка России от 20 ноября 2015 года в котором прописаны минимальные требования по предоставлению добровольной страховки. Теперь при заключение договора на услуги компания в обязательном порядке должна прописать условия возврата средств затраченных на добровольное страхование.
Теперь в случае когда клиент в течение 5-ти дневного срока (периода охлаждения) решит, что дополнительную услугу ему навязали или, допустим, он усомнился в ее необходимости, то компания обязана возместить средства затраченные на нее в полном объеме. Заметим, что в случае, кода в период охлаждения все же произошел страховой случай деньги вернуть не удастся.
По прошествии пятидневного срока, в случае когда клиент решил отказаться от навязанной страховки, средства затраченные на их оплату вернуть также можно, но тогда компания в праве удержать из суммы оплаты некоторую часть средств: более подробное описание возврата денег в вышеизложенном случае компания должна четко и понятно изложить в тексте договора.
Несмотря на то, что документ о добровольном страховании был принят еще в прошлом году, законную силу он набрал только сейчас. Это было обусловлено необходимостью дать время страховым компаниям адаптироваться к новым условиям законодательства и наладить рабочий процесс согласно внесенным изменениям.
В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились. Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор - брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.
Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме. Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно. Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.
Закон о страховании
Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.
Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.
1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.
Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.
Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.
Какие виды страховок возвращаются?
В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:
- Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
- КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль - транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.
Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.
Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:
- страхованием жизни клиента;
- титульным страхованием;
- полисом на случай сокращения на работе;
- защитой от финансовых рисков;
- страхованием имущества заёмщика.
Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.
Можно ли отказаться от страховки?
Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит
Тонкости в законе о периоде охлаждения
Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.
Доступные пути отказа от страховки
Многие думают, что страхование - обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.
Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:
- Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
- Более высокие проценты и отсутствие страховки.
Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.
Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.
Способы
Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:
- обратившись в банк с письменной просьбой;
- через суд.
Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:
- Обратиться в кредитный отдел банка.
- Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
- Подождать ответа банка.
Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.
Документы для обращения в суд
Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:
- договор кредитования;
- страховой полис;
- отказ банка в письменном виде.
Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.
Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.
Особенности возврата средств, внесённых по страховке
Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.
Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.
Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите
Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).
Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.
Досрочное погашение и возврат страховки
Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк. 
Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.
Действовать самому или обратиться к юристу?
Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.
Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.
Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.
Стоит отметить, что вернуть взносы после досрочного закрытия задолженности можно не всегда. Если кредитный договор не отражает возможность вернуть денежные средства, уплаченные за страховку, то сделать это нельзя. Подписанный документ имеет юридическую силу, и поменять его условия после заключения будет невозможно. Что делать, если страхование навязывают? Многие заемщики, попадая под воздействие убеждений кредитного менеджера о необходимости оформления страховки, боятся спорить. Это связано с ошибочным мнением о том, что отказ от страховки может сказаться на вероятности одобрения выдачи займа. Не стоит об этом беспокоиться – если добровольное страхование еще до оформления кредита навязывается сотрудником банка, можете смело отказываться и не поддаваться уговорам. Даже если сотрудник утверждает, что без оформления добровольного страхования займы не выдаются, не надо верить, это неправда.
3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту
Внимание
В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы.
Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за навязанную услугу и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту.
Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться. Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.
Что такое страховка по кредиту? Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.
Как отказаться от страховки по кредитам и вернуть деньги
Отказ от страховки по потребительским кредитам В системе потребительского кредитования право заемщика отказаться от страховки предусмотрено законом, правда, только косвенно. Воспользоваться такой возможностью заемщик вправе в течение 14 дней после получения нецелевого кредита и в течение 30 дней – после получения целевого.
Однако для реализации права необходимо будет в течение этого срока погасить и весь кредит, при этом необходимые к уплате проценты рассчитываются исходя только из срока пользования кредитными средствами. Это значит, что фактически договор страхования прекращается не столько потому, что так захотел заемщик, сколько в силу прекращения основного обязательства, которое было застраховано.
Можно ли отказаться от страховки без возврата кредита? И да, и нет.
Как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?
Инфо
Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным. Доступные пути отказа от страховки Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита.
Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.
Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:
- Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
- Более высокие проценты и отсутствие страховки.
Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги.
Могу ли я отказаться от страховки по кредиту спустя 1,5 года?
О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). А также признаёт условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожными: Только вот доказать принуждение к оформлению страхового полиса для получения кредита не так просто.
В договоре достаточно лишь прописать, что договор страхования заключён добровольно, и если Вы его подпишите, то доказать обратное будет практически невозможно. Вот, например, скан договора о потребительском кредите банка «Ренесанс Кредит».
Обратите внимание на пункт 3.1.5 «Банк обязуется перечислить со счёта часть кредита в размере 21120 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключённому Клиентом договору страхования жизни заёмщиком кредита».
Отказаться от страховки по кредиту – как это можно сделать
Важно
Если страхование было вам навязано, и вы сомневаетесь в том, что оно вообще вам может потребоваться, вы можете отказаться от страховки по кредиту. Что для этого нужно и как это правильно сделать? Особенности отказа от страхования Итак, вы твердо решили, что не имеете никакого желания платить за услугу, которая вам не требуется.
Страховка была навязана или вы по невнимательности подписали бумаги? Хотите вернуть деньги? В таком случае для вас есть хорошие новости. Ответ на вопрос о том, можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения, положительный. Если кредит был оформлен на нецелевые затраты, возвратить деньги можно в период 14 дней с момента подписания документов. В случае с целевым займом период увеличивается в два раза – до 30 дней. Для отказа от страховки придется за указанные сроки полностью погасить текущий займ вместе с начисленными процентами.
Как отказаться от страховки по кредиту?
С 1 июня 2016 года введен так называемый термин «период охлаждения» согласно Указаниям ЦБ России от 20.11.2015 года N 3854-У. Т.е., если клиент в этот период (5 рабочих дней с начала подписания договора о добровольном страховании) решил отказаться от страховки, то условия кредитования для него останутся неизменными.
Здесь есть важное условие – в 5-дневный период не должно происходить никаких событий связанных с признаками страхового случая, иначе придется возместить страховой компании материальный ущерб. Позже также можно написать отказ от страховки. Некоторые банки, среди которых ВТБ24, сообщают своим клиентам, что через 6 месяцев при своевременной оплате задолженности разрешено писать заявление на прекращение страхового полиса.
Но подобное практикуется не везде, поэтому следует знать свои права.
Правильно подобранная программа страхования полезна в первую очередь для самого клиента. Если возникнет проблема со здоровьем или финансовое положение ухудшится по другой причине, страховая компания возьмет на себя все затраты по погашению задолженности.
Заемщик при этом сохранит положительную кредитную историю и не подвергнется штрафным санкциям со стороны банка. Страхование займов покрывает такие ситуации заемщика:
- проблемы со здоровьем, в том числе госпитализация;
- потеря права на собственность, потеря трудоустройства;
- риски утраты и порчи имущества, предоставленного в залог;
- природные катаклизмы, способны навредить заемщику.
Можно сделать вывод, что добровольное страхование займа – полезная вещь, которая может выручить вас во многих ситуациях.
Но возникнут ли такие ситуации за период погашения задолженности – это другой вопрос.
Отказ от страховки по кредиту через полгода
Только вот при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. И, думаю, очевидно, что обычно «иное» договором не предусмотрено, поскольку это никому не выгодно, кроме клиента. Тут есть некоторый простор для манёвра: если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 данной статьи), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования. Речь идёт о досрочном возврате кредита.
После расторжения страхового договора индивидуальный график ежемесячных платежей по займу должен быть пересчитан с учетом вычета страховых взносов. Актуально это в случае, если плата за страхование включена в каждый платеж.
Время, в течение которого длится период охлаждения, зависит от конкретной банковской организации. Обычно это 5 дней после подписания кредитного договора.
В Сбербанке период охлаждения длится 14 дней, в некоторых других банках может достигать 30 дней. Именно период охлаждения является наиболее оптимальным временем для того, чтобы вернуть уплаченную за страхование сумму практически без потерь. Кроме того, есть возможность отказаться от навязанной услуги без повышения процентной ставки по оформленному займу, но только если обратное не предусмотрено договором.