В ноябре началась эта история, когда банк ВТБ24 предложил мне выкупить свой долг по кредиту за 10%. Мне дали срок до конца ноября, потом до конца декабря и во сейчас в феврале история с выкупом долга по кредиту по цессии получила свое продолжение.
Как я выкупал долг по кредиту
Об этом я уже успел сказать в прямом эфире в Перископе и вот сейчас пришло время написать короткую статью на сайте сайт и снять ролик для антикредитного канала на YouTube.
О том, как начиналась эта история можешь посмотреть мое видео о том, как ВТБ24 предложил мне выкупить свой долг и о том, как я беседовал в офисе ВТБ24 с сотрудником по работе с проблемными кредитами. Там подробно описаны условия цессии, которые мне предложил банк и я взял проект, договора цессии (уступки прав требования долга по кредиту), который выложил на сайте сайт.
Если вкратце рассказать, то моя задолженность по кредитам ВТБ24 составляет 2 миллиона как у физического лица - она включает потребительские кредиты, кредиты на бизнес, выданные мне, как собственнику бизнеса и конечно же волшебные кредитные карты, которые ВТБ24 втюхивал мне при выдаче очередного кредита и которые, конечно же, я с благодарностью принимал. К слову сказать у меня есть еще кредиты, оформленные на юрлица и даже с залогом, по которым я поручитель и там сумма еще 23 млн. рублей, но пока ВТБэшники ничего не могут сделать с этими кредитами и не могут забрать даже залоговое имущество (а там ипотека) уже 2 года. Об этом у меня есть видео о моих трюках с банками, где есть те суммы, которые я был должен разным банкам и что же они мне сделали за это. Но по этим кредитам мне не поступало внятных предложений.
Когда возникла просрочка по кредитам ВТБ24 еще на досудебном этапе я получил предложение от банка выкупить свои долги за 50% примерно через 3 месяца просрочки, потом прошло еще почти полгода и банкиры предложили мне цифру 30%, но к сожалению, или к счастью я не смог тогда выкупить эти долги по кредиту. Ну а в ноябре я получил эксклюзивное предложение о выкупе долга по кредиту уже за 10%.
Финальное предложение я получил на этапе исполнительного производства. То есть банк подал в суд, естественно выиграл в суд и естественно получил исполнительный лист и конечно же отнес его судебному приставу. Но так уж получилось, что ничего у меня нет и я голодранец и судебному приставу не получилось ничего взыскать с меня. Ну если ты регулярно смотришь мой канал и прошел уже Курс Молодого Бойца Неплательщика Кредитов и получил сторублевую консультацию в скайпе после прохождения Курса, то ты тоже уже подготовился к общению с судебными приставами и с тебя тоже нечего взять. В этом случае у тебя куча шансов получить подобное предложение по выкупу своего долга по кредиту не только от ВТБ24, но и от других банков. Дерзай!
Надо сказать, что для банка это достаточно выгодное предложение, потому как взять с меня нечего и у них выбор достаточно скуден - или продать мне и получить 10% или продать коллекторам за 0,75-1,5%. Конечно им интереснее продать долг по кредиту мне, чем получать копейки от коллекторов или списывать долг на финансовый результат - то есть признавать убыток.
Ну так вот срок мне установили конец ноября -я не выкупил долг. Потом продлили до конца декабря - но я все равно не оформил договор цессии. Я уж думал все финита ля комедия, но история получила свое продолжение.
Весь январь мне поступали звонки с незнакомых номеров и учитывая то, что у меня было много работы с видео и очень много консультаций после Нового года - телефон у меня стоял в режиме «не беспокоить» и я не перезванивал на эти номера. Но в один прекрасный день я получил сообщение в WatsApp. Как ты видишь предложение продлили до 20 февраля и возможно даже будет продлено и далее, учитывая предыдущие продления. Я не отказал и не сказал, что мне неинтересно выкупать долг (я далее объясню почему неинтересно). Я продолжил диалог, но не для себя, а для того, чтобы собрать информацию и рассказать тебе. Возможно кому-то это пригодится. Я хочу посмотреть, что будет дальше - или они продлят предложение или мой долг будет продан коллекторам или долг по моему кредиту будет списан банком - то есть мне простят, потому что невыгодно держать на балансе такие долги.
Как ты видишь я даже понтанулся перед банкиром, что я не в России и что мне долги по кредитам и статус невыездного не мешают выезжать за границу. Он наверное очень удивился. Ну а мне было весело. Но не суть. Итак, я хочу ответить на частые вопросы, которые мне поступают от подписчиков.
Выкупил ли я долг по кредиту ВТБ24?
Нет, как ты видишь договор цессии я не оформил и оформлять не собираюсь, потому как не вижу смысла. Конечно, если у тебя долг по кредиту ВТБ24 единственный, то эта сделка очень интересная. Но в моей ситуации, когда у меня осталось долгов на 18 млн, выкупить долг по кредиту 2 млн и оставить еще 16 млн - никакого смысла нет, согласись? Кроме того, у меня уже начата подготовка в процедуре банкротства физического лица и я начал реалити-шоу МЫТАРСТВА БАНКРОТА, где я буду банкротить самого себя и показывать подводные камни этой процедуры. Выпуски реалити-шоу временно заморожены, но уже в конце февраля все возобновится и надеюсь в этом году я получу звание Заслуженного Банкрота Страны (сокращенно ЗБС).
Короче, мне смысла выкупать свой долг нет, я изучаю эту информацию с той целью, что возможно она пригодится другим людям. Кстати, если ты считаешь, что это может быть полезно другим - ставь лайк видео на YouTube и делись в социальных сетях статьей с сайта сайт и это поможет данному материалу подниматься в поиске и ее смогут легче найти другие. С помощью одного нажатия кнопки - ты поможешь мне помогать людям. Благо Дарю.
Следующие очень популярные вопросы:
- Какие подводные камни есть у договора цессии и чем опасна эта сделка для цессионария?
- Что нужно сделать для того, чтобы выкупить свой долг по договору цессии?
- Как происходит списание долга после оформления договора цессии?
- Что относить судебным приставам, чтобы прекратили исполнительное производство?
На эти вопросы я отвечу в следующих видео, где подробно разберу договор цессии, расскажу на что обратить внимание, как не попасть впросак с выкупом долга, чтобы банкиры тебя не обманули и как завершить все после выкупа долга, чтобы приставы прекратили исполнительное производство. Поэтому подписывайся на канал, чтобы ничего не пропустить и в ближайшее время ссылки на эти видео будут доступны и ты сможешь перейти по ним и посмотреть подробную информацию.
Договор цессии и приложение я уже выложил на сайте сайт и ты можешь скачать их и посмотреть. В описание видео есть ссылка на статью на сайте и там ты можешь найти проекты этих документов. Они стандартные и такую форму предлагает ВТБ24 по всей России. Если тебе понравилось видео и статья - ставь лайк и делись с друзьями. Обязательно напиши в комментариях получал ли ты подобные предложения по выкупу своего долга по кредиту от ВТБ24 или от других банков и возможно ты поможешь другим людям.
И помни, что все что ни делается - к лучшему. И после того, как ты стал должником по кредиту у тебя появляется возможность закрыть кредит на гораздо более выгодных условиях. Не вешай нос! Все только начинается!
Впервые государственный банк «продает» нерадивых клиентов специалистам по выбиванию долгов - коллекторским агентствам, которые печально прославились жесткими методами работы, сообщают «Известия».
Прежде коллекторы были ночным кошмаром финансовых директоров и бухгалтеров. Но теперь познакомиться с ними придется легкомысленным юношам, старушкам и уволенным менеджерам. «Известия» решили выяснить, является ли эта мера тревожным симптомом для всей банковской системы.
На продажу выставлены кредиты, просроченные на год и более. В основном это ссуды наличными, а также те, что взяты с помощью кредитных карт. Общая сумма - четыре миллиарда рублей. Поскольку средний размер займа - порядка ста тысяч, речь, стало быть, идет о сорока тысячах граждан, подсчитали «Известия».
В ВТБ24 цифру нам не раскрыли, но неофициально подтвердили, что «примерно так и есть». Коллекторское агентство, которое выберет банк, купит у него набор сведений о нерадивых гражданах со скидкой в 3-7% от размера долга. Банк получает свое - хоть и с потерями - и умывает руки. Банки и раньше нанимали коллекторов, но простая «продажа клиентов», да еще госбанком - такого еще не было.
Директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин предполагает: видимо, банк исчерпал все методы воздействия на должников, устал тратить деньги на вышибание долгов, вот и решился на продажу. Цифра - от года просрочки и более - выбрана грамотно, говорят в коллекторском агентстве «Ростнадзор». Ведь срок, в течение которого долг можно выбивать, - три года, так что как раз остается около двух лет, чтобы деньги вернуть. Дело это не быстрое, и редко какое агентство возьмется за долг, которому осталось «жить», например, полгода.
В то же время банк должен понимать, что идет на риск, говорит Жданухин: «Продажа идет со скидкой, а ВТБ24 - госбанк. Как бы Счетная палата не заинтересовалась, что это за скидка такая». «Уверен, что проблем не будет, в банке все смогут объяснить», - не согласен председатель думского подкомитета по банковскому законодательству Павел Медведев.
Но депутата смущает другое. «Банк надеется перепоручить это дело агентству, которое, как он думает, приличное. При том, что агентства бывают вовсе и не приличные. Но я надеюсь, банк знает, что делает», говорит он. Как работают коллекторы – «Известиям» откровенно рассказали в одном вполне «приличном» заведении.
«Есть семь отлаженных бизнес-процессов, - говорит собеседник. - Обращение к милиционерам. Иск в суд, работа с судебным приставом. Банкротство, в том числе физлица, сопровождающееся усиленным давлением. Уничтожение репутации: многие этого боятся. Да и как не бояться, если у тебя трое детей, а тебя с проституткой видели. Поиск имущества, в том числе за рубежом. Если найдем хоть старые «Жигули» - считайте, их у вас уже нет. Коли узнаем, что человек когда-то налогов не заплатил, даже три копейки, заведем уголовное дело. Жить не дадим спокойно.
Коллекторы рассчитывают, что за ВТБ24 и другие потянутся. Банки долгое время скрывали плохие кредиты, боялись санкций Центробанка, но шила в мешке не утаишь. Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян признает, что банки скрытничают, но какого-то бума не будет: «У кого-то плохие долги рассасываются, у кого-то вдруг взрываются, как вулкан, это зависит от самого банка, чтобы у всех и сразу - не будет такого».
Если брать число «плохих» кредитов , то более 90% - это ссуды частным лицам. Если говорить о деньгах, то на долю граждан приходится примерно 60%, рассказывает Тосунян. Физлица задолжали банкам 270 миллиардов рублей, заявляют в Центробанке, точный размер долга юрлиц там не раскрывают. В ЦБ все еще надеются на рост кредитования, но банки, видимо, на это не пойдут, пока не выбьют из должников все до последнего рубля, передают «Известия».
Руководство провело конференцию - рассказало про 2017 и дало прогноз на 2018 год.
ВТБ - государственный банк, акции компании продаются на бирже.
Сергей Шаболкин
частный инвестор
Чистая прибыль увеличилась почти на 100%
ВТБ получил чистую прибыль 120,1 млрд рублей за 2017 год - в два раза больше, чем за 2016. Аналитики считали, что банк должен был заработать около 100 млрд рублей.
Аналитики не учли, что ВТБ планировал объединиться с ВТБ - 24 в единую структуру к январю 2018 года. Поэтому руководство начало продавать лишние активы - продали облигации, полученные от государства в рамках поддержки банка. Получилась дополнительная прибыль.
ВТБ планирует заработать 150 млрд рублей в 2018 году. Задача трудная: ключевая ставка ЦБ падает, а банки Олега, Германа и Михаила тоже хотят увеличить прибыль. Возможно, ВТБ сократит лишние расходы - Может, еще продадут лишние активы. Никто не знает, за счет чего руководство увеличит прибыль, поэтому следите за квартальными отчетами.
Увеличились доходы от процентов
ВТБ дает взаймы клиентам - получают с этого проценты. Банку приходится привлекать деньги со стороны и платить проценты. Разница между полученными и уплаченными процентами - чистый процентный доход.
ВТБ получил 460,2 млрд рублей чистых процентных доходов в 2017 году, годом ранее - 415 млрд. Чистая процентная маржа составила 4,1% в 2017 против 3,7% в 2016 году. Чистая процентная маржа показывает, сколько банк получает прибыли со своих финансовых активов. Формула: чистый процентный доход / активы. Больше - лучше.
Показатель можно рассчитать самостоятельно, но это долго: нужно убрать активы, которые не связаны с банковской деятельностью, а потом посчитать среднее значение активов за год. Лучше смотрите результат в презентациях ВТБ .
Из презентации видно, что банк увеличил чистую процентную маржу с первого квартала 2017 года и держит на одном уровне. Кажется, работать с банковскими услугами стали лучше.
Учитывая, что ВТБ планирует увеличить прибыль в 2018 году, считайте чистую операционную маржу, потому что проценты - основной доход и убыток банка. Если прибыль увеличится, а чистая процентная маржа останется прежней, то банк получил прибыль от другой деятельности - в следующие годы история может не повториться.
Планирует увеличить дивиденды
Сейчас ВТБ выплачивает дивидендами минимум 25% чистой прибыли по МСФО . Руководство на конференции заявило: отправим на выплату дивидендов не менее 50% чистой прибыли. Окончательное решение должен принять наблюдательный совет, а мы пока пофантазируем - посчитаем текущую дивидендную доходность ВТБ за 2017 год.
ВТБ за год заработал 120,1 млрд рублей, значит, минимум заплатят 60,05 млрд рублей дивидендов. У ВТБ 12,96 трлн акций, цена акции на 26 февраля - 0,055 Р . Чтобы получить дивидендную доходность, делим дивиденды на цену акции - выходит 8,42%.
Пока радоваться рано: у ВТБ есть обыкновенные и привилегированные акции, а руководство не уточнило, на какой тип акций отправят 50% чистой прибыли. Поэтому дождитесь апреля, если хотите знать точную дивидендную доходность.
Купил акции «Русгидро»
«Русгидро» - российская компания, генерирующая энергию. Руководству компании потребовались деньги на модернизацию дочерней компании. Компании подписали контракт: ВТБ купил акции за 1 рубль на общую сумму 55 млрд рублей, а «Русгидро» получило кредит со ставкой, зависящей от ключевой ставки ЦБ .
Хотя «Русгидро» взяло на себя дополнительные обязательства, его руководство заинтересовано платить дивиденды - ими расплачиваются по процентным платежам с ВТБ .
Есть еще условие: если через пять лет цена акций «Русгидро» будет меньше 1 рубля, то «Русгидро» возместит разницу между стоимостью пакета акций банка и стоимостью покупки. И наоборот: если цена акций «Русгидро» будет больше 1 рубля, разницу платит ВТБ .
После окончания контракта акции останутся у ВТБ - руководство банка планирует продать акции «Русгидро». Есть повод следить за «Русгидро» - компания публикует отчетность и акции компании можно купить на Московской бирже.
Считаем мультипликаторы
Собираем данные.
Рыночную капитализацию взял с Investfunds.ru за 26 февраля. Переносим данные в таблицу.
Результаты ВТБ за 2017 год
Показатель
млрд Р
Чистая прибыль
Капитализация
P/E - отношение рыночной капитализации к прибыли. Показывает, за сколько лет компания себя окупит. Если результат от 0 до 5, то, вероятно, компания недооценена.