Сельскохозяйственное страхование

1. Основные виды сельскохозяйственного страхования

2. Сельскохозяйственное страхование с государственным участием

-1 Основные виды сельскохозяйственного страхования

Сельское хозяйство – отрасль, наиболее подверженная воздействию стихийных сил природы, в связи с чем оно в большей степени нуждается в страховой защите.

Выделяют следующие виды сельскохозяйственного страхования :

I. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений (урожая и посевов) .

Сельхозкультуры могут страховаться на случай их повреждения, уничтожения или хищения в результате стихийных явлений природы, болезней, нападения вредителей, животных, грызунов, от пожара, противоправных действий 3-их лиц, разрушения защитных сооружений, прекращения подачи электроэнергии и др.

Страховыми событиями для посевов сельскохозяйственных культур являются их гибель или повреждение в результате засухи, недостатка тепла, излишнего увлажнения, вымокания, перегрева, заморозка, вымерзания, града, ливня, бури, урагана, наводнения, селя, безводья или маловодья в источниках орошения и в результате других необычных для данной местности метеорологических или иных природных условий. Учитываются риски гибели от болезней, вредителей растений и от пожара.

При страховании урожая объектами страхования являются не только материальные интересы производителя сельскохозяйственной продукции в сохранности посевов как имущества, но и его материальные интересы в получении дохода от реализации будущего урожая. Риски неполучения дохода оцениваются на основе недобора фактического урожая относительно среднего многолетнего уровня.

Размер убытка при гибели или повреждении сельхозкультур определяется исходя из стоимости недобора урожая на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая с 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим закупочным ценам.

Урожай сельхозкультур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован только на случай полной гибели посевов или части площади культуры. Размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

Заключение договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса установленной формы.

Страховой тариф обычно составляет 0,1-2% страховой суммы; по плодово-ягодным и многолетним насаждениям – 0,2-1,5%; по цветам – 0,1-1,8%.

II. Страхование сельскохозяйственных животных

На страхование принимаются следующие принадлежащие страхователю на праве собственности или взятые на откорм животные: лошади, КРС, овцы, птица, верблюды, ослы, мулы, олени, пчелиные семьи.

Страхование животных проводится на случай их уничтожения или повреждения по определенным оговариваемым причинам.

Страховым случаем является гибель, падеж, вынужденный убой или уничтожение животных в результате следующих событий: пожар, удар молнии, действие тока, взрыв, солнечный удар (ставка тарифа 0,2-0,3% страховой суммы); стихийного бедствия (0,3-0,6%); удушение, нападение зверей, замерзание, отравление ядовитыми травами, укус змей (0,25-0,7%); противоправные действия 3-их лиц (0,2-0,7%).

При гибели поголовья животных размер ущерба определяется из их балансовой (инвентарной) стоимости на день гибели. Ущерб при гибели рабочего скота (лошади, верблюды, ослы, мулы) определяется за минусом амортизации. В случае вынужденного забоя животных из суммы ущерба вычитается стоимость годного в пищу мяса и шкурки.

III. Страхование имущества сельхозпредприятий.

На страхование могут приниматься: здания, сооружения, передаточные устройства, техника, машины, инвентарь и оборудование, сельхозагрегаты и установки (сеялки, косилки, культиваторы, плуги и др.), объекты незавершенного строительства, сельхозпродукция и т.д.

Страховыми событиями для имущества сельскохозяйственного назначения являются его гибель, хищение или повреждение в результате стихийных бедствий (тариф 0,1-0,2% страховой суммы), действия подпочвенных вод, удара молнии, просадки грунта, пожара (0,2-0,25%), взрыва (0,1-0,15%) и аварий (0,22-0,32%), противоправных действий 3-их лиц (0,2-0,3%). Страховым риском является также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место.

Окончательный расчет страховой премии осуществляется после учета всех факторов, влияющих на степень риска (природно-климатические условия, срок службы имущества, наличие и состояние охранной и противопожарной сигнализации, состояние систем жизнеобеспечения здания и т.д.).

-2 Сельскохозяйственное страхование с государственным участием

Федеральный закон №260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования» вступил в силу с 1.01.2012; в отношении страхования сельхоживотных - с 1.01.2013; в части осуществления объединением страховщиков компенсационных выплат - с 1.01.2014.

Сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой – страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели) урожая сельхозкультур, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений, утраты (гибели) сельхозживотных.

На страхование принимаются:

- сельхозкультуры: зерновые, зернобобовые, масличные, технические, кормовые, бахчевые культуры, картофель, овощи, виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая;

- многолетние насаждения : виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая;

- сельхозживотные : КРС (буйволы, быки, волы, коровы, яки); мелкий рогатый скот (козы, овцы); свиньи; лошади, лошаки, мулы, ослы; верблюды; олени (маралы, пятнистые олени, северные олени); кролики, пушные звери; птица яйценоских пород и птица мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры; семьи пчел.

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский государственный инженерно-экономический университет»

Филиал Санкт-Петербургского государственного инженерно-экономического университета в г. Тихвине

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по дисциплине: Страховой менеджмент. Имущественное страхование.

Тема: Сельскохозяйственное страхование

(страхование урожая, сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, животных)

Выполнила: Гущеня А.С.

студент 5 курса, 5 лет 10 месяцев

группа: 445 №зачет. книжки 445-08

Специальность: Финансы и кредит

Преподаватель: Рязанов М.В.

Уч. Степень:

Оценка: Дата:

г. Тихвин

Введение……………………………………………………………………………..3

Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений……..4

Страхование сельскохозяйственных животных…………………………………..9

Заключение………………………………………………………………………….12

Список использованной литературы………………………………………………14

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Законодательство о страховании складывается из норм Гражданского

Кодекса, ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельными видами (Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), указов Президента (Указ Президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования"), приказов и инструкций.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Сельское хозяйство наиболее тесно связано с природой и подвержено воздействию ее стихии. Поэтому по сравнению с другими видами деятельности сельское хозяйство в большей степени нуждается в страховой защите. В сельскохозяйственное страхование включаются страхование сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, страхование поголовья животных, страхование зданий, сооружений, машин, инвентаря и оборудование сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств.

Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений

Страховыми организациями, входящими в систему Рогосстраха, заключаются договоры добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, принадлежащих сельскохозяйственным товаропроизводителям всех организационно-правовых форм, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование урожая обеспечивает надежную страховую защиту сельскохозяйственному производителю и позволяет ему: Минимизировать убытки, полученные в результате воздействия природных рисков; Получить кредитные ресурсы, семенной материал, удобрение, средства защиты растений, ГСМ, сельскохозяйственную технику.

На страхование принимаются:

Объекты страхования представляет следующие сельскохозяйственные угодия:

зерновые;

Технические угодия;

Овощи продовольственные;

Фуражирные угодия;

Картофель и овощи;

Семенные культуры;

Урожай виноградников, садов и хмеля;

Плодоносный куст;

Клубника;

Тепличные культуры;

Рассадники, питомники;

Прививочный материал;

Для угодий, урожай которых, собирается несколько раз в год, страхование включает расходы понесенные для целой годовой продукции.

Страховые риски:

Заморозки озимых культур;

Осенние заморозки;

Наводнения (поднятие уровня воды);

Прямое последствие проливных дождей (промывание почвы, оголение корней сельхоз. культур, смыв в результате ливня, повреждения или гибель молодых веток, стеблей, цветов, падения фруктов);

Чрезмерная и продолжительная засухи;

Пожар в результате грозовой молнии;

Оползни засеянных участков;

Ранние осенние заморозки;

Необычными погодными условиями являются: действие знойных ветров, вызывающих неполное опыление растений. Неблагоприятным последствием ливней продолжительных дождей, влияющих на снижение урожая, следует также считать не только механические повреждения и вымокание растений, но и неполное опыление в период цветения, полегание растений, образование почвенной корки, загнивание семян и корнеклубнеплодов в почве, смыв, занос посевов, задержку в созревании и уборке урожая и т.п.

При страховании сельскохозяйственных культур возмещаются потери от уменьшения количества полученной основной продукции по сравнению со средним урожаем с 1 га за последние 5 лет. Размер ущерба исчисляется исходя из закупочной (договорной, рыночной) цены, устанавливаемой в договоре страхования. При пересеве или подсеве погибших культур размер ущерба определяется с учетом связанных с этим дополнительных затрат и стоимости урожая вновь посеянных культур.

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений по желанию страхователя может быть застрахован от указанных выше рисков только на случай полной гибели посевов, посадок на всей или части площади культуры. При этом размер ущерба определяется исходя из страховой суммы на 1 га и размера площади погибших посевов культуры.

При полной гибели урожая культуры на всей площади ущерб рассчитывается по формуле:

У = С 3 * П,

где У – ущерб в расчете на всю площадь посева (посадки);

С 3 – средняя пятилетняя стоимость застрахованного урожая культуры с 1 га;

П – общая площадь посева под урожай текущего года.

Договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются не позднее начала сева (посадки). Страхование урожая, выращиваемого в защищенном грунте, проводиться до начала производственного цикла (посева, посадки), а урожай многолетних насаждений и самих насаждений (деревьев, кустов) – до ухода их в зиму (прекращение вегетации).

Страховые взносы исчисляются по каждой культуре (группе культур) путём умножения стоимости урожая со всей площади посева (посадки) на тарифную ставку. Тарифный ставки по культурам различные и дифференцированы по регионам в зависимости от убытков, причиняемых стихийными бедствиями.

Страховые взносы по договору страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений могут уплачиваться единовременно в размере годового взноса или в рассрочку, причём последний взнос должен быть уплачен не позднее календарного срока, установленного для приёма на страхование сельскохозяйственных культур по данному договору.

Величина страховой суммы устанавливается договоренностью сторон (страховщик-страхователь) до уровня технологических расходов, необходимых для реализации продукции указанной в договоре страхования.

В некоторых случаях страхователи (застрахованные), которые оплачивают страховые взносы единовременно, при заключении договора страхования, могут иметь право на скидку до 10% от размера страхового взноса с условием заключения договора до 30 апреля для осенних культур, до 31 мая для весенних культур и соответственно до 31 июня для плантаций.

Возможны и другие сроки уплаты взносов, если это предусмотрено договором страхования.

Заключение договора подтверждается выдачей страхователю страхового полиса установленной формы.

Общие положения: В соответствии с законодательством и гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными документами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, настоящие Правила регулируют отношения, возникающие между Страховщиком и Страхователем по поводу страхования сельскохозяйственных и многолетних культур, выращиваемых и принадлежащих юридическим лицам.

По договору страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в объекте страхования либо убытки в связи с иными имущественными интересами Страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Страховщик - Страховая Организация, осуществляющая страховую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и Лицензией на настоящий вид страхования, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страхователи - юридические лица, являющиеся сельскохозяйственными предприятиями любых организационно- правовых форм собственности, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (государственные, кооперативные, арендные, фермерские), владеющие государственным актом на пользование землей, осуществляющие производственный процесс по выращиванию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, за сохранность которых несут материальную ответственность, заключившие со Страховщиком договор страхования.

Имущество (сельскохозяйственные культуры и многолетние насаждения) может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у Страхователя (Выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика.

Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, их имущественном положении.

За нарушение тайны страхования Страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в порядке, предусмотренном нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

Страхование сельскохозяйственных животных

Данный вид страхования интересен как для сельскохозяйственных предприятий, кооперативов, фермерских хозяйств, так и для частных лиц.

Объекты страхования:

Крупный рогатый скот,

Пушные звери,

Кролики,

Пчелосемьи (с ульями),

Декоративные,

Экзотические и прочие животные.

На страхование не принимаются больные, истощенные животные, находящиеся в положении дородового и послеродового залеживания, а также когда при последнем исследовании животных на бруцеллез, туберкулез, лейкоз и другие инфекционные болезни выявлена положительная реакция.

Страховыми рисками являются:

Гибель животных вследствие пожара, стихийного бедствия (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение и прочие стихийные бедствия); несчастных случаев (действие электрического тока, солнечного или теплового удара, замерзание, удушение, отравление травами, нападение зверей, укусы змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под транспорт, падение в расщелину), от других травм;

Гибель животных от болезней;

Вынужденный забой животных (по распоряжению специалиста ветеринарной службы);

Пропажа и гибель животных вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи со взломом, открытого похищения (грабежа), нападения, а также умышленного уничтожения, путем поджога или другим способом.

Страхование также проводиться на случай вынужденного убоя (уничтожения) животных, если он произведен по распоряжению специалиста ветеринарной службы по ричинам, предусмотренным условиями страхования или в связи с мероприятиями по борьбе с инфекционными болезнями, эпизоотией или с неизлечимой болезнью, исключающей возможность дальнейшего использования животного.

Животные принимаются на страхование в сумме, заявленной страхователем, но в пределах их действительной стоимости исходя из сложившихся рыночных цен на день заключения договора.

Договор страхования животных заключается после их предварительного осмотра при условии страхования всех имеющихся у сельскохозяйственного товаропроизводителя животных данного вида и возрастной группы.

Договор страхования может быть заключен как по полному объёму ответственности, так и по отдельным страховым рискам. При этом тарифные ставки дифференцированы.

За животных, поступивших сельскохозяйственному товаропроизводителю в период действия договора, страховые взносы не взимаются (если иное не предусмотрено договором). В случае гибели этих животных страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы, обусловленной договором страхования.

При наступлении страхового случая страхователь обязан заявить о нём страховщику в течении суток или иного установленного договором срока со дня гибели, вынужденного убоя или уничтожения застрахованных животных вследствие пожара, стихийных бедствий и несчастных случаев. Страховщик после получения заявления о страховом случае обязан в течение трёх дней составить страховой акт по установленной форме.

При гибели, падеже животного ущербом считается действительная стоимость его на день страхового случая.

При вынужденном убое животного ущербом считается разница между действительной стоимостью его на день страхового случая и стоимостью, полученной от реализации пригодного в пищу мяса.

Если действительная стоимость животного на день страхового случая превышает страховую сумму, установленную договором страхования, то размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости животных.

Заключение

На сегодняшний день важное значение имеет перспектива развития не только имущественного, но и страхования в целом в Российской Федерации.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового дела в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. В-третьих, важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения.

Необходимо формирование надежного, эффективного механизма страховой защиты - это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет требования к определенной структуре форм и видов страхования.

При страховании урожая сельскохозяйственных культур сельскохозяйственные товаропроизводители за счет собственных средств уплачивают страховщикам 50 процентов страховых взносов, остальные 50 процентов страховых взносов уплачиваются страховщикам за счет средств федерального бюджета.

Правительство Российской Федерации может дифференцировать размеры уплаты страховых взносов за счет средств федерального бюджета по сельскохозяйственным культурам и по регионам.

Государственная поддержка страхования сельскохозяйственных товаропроизводителей возлагается на государственных агентов, определяемых Правительством Российской Федерации.

Список использованной литературы

1. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.:

центр экономики и маркетинга, 2004.–224с.

2. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А.

Федорова–М.: Издательство БЕК, 2004.–768 с.

3. Сушко В.А. Страхование. Словарь- справочник. М.: Книжный

мир, 2003.–408с.

4. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.:

ЮНИТИ–ДАНА, 2005–431с.

Договор страхования заключается на один сезон (цикл) выращивания урожая сельскохозяйственных культур. Под урожаем следует понимать продукцию, являющуюся результатом выращивания сортов культур сельского хозяйства при их созревании в сроки, которые предусмотрены характеристиками сортов, а также климатическими условиями.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, не противоречащие законодательству, которые связаны с повреждением (недобором) или гибелью урожая сельскохозяйственных культур.

На страхование урожая принимаются только те культуры, которые находятся в Государственном реестре достижений в области селекции, и допущенные к использованию в конкретном регионе выращивания сортов и гибридов.

Не подлежит страхованию урожай сельскохозяйственных культур, который находится в зоне, где высокая вероятность обвалов, оползней, наводнений и прочих стихийных бедствий с момента установления соответствующего документа компетентными органами, в котором подтверждается факт угрозы. А также сельскохозяйственные культуры, высеваемые страхователем в последние три года, которые предшествовали году страхования, однако, ни в одном из них не было получено продукции.

На случай повреждения или гибели в результате опасного воздействия гидрометеорологических явлений, которые привели к недобору урожая, производится страхование урожая. К таким явлениям следует отнести:

· засуха почвенная или атмосферная;
· вымерзание и заморозки;
· песчаные или пыльные бури;
· очень сильные и продолжительные ливни и дожди, а также град;
· сильный ветер, дождевые паводки и весеннее половодье.

В случае повреждения или гибели культур страховая компания и агрономы предприятия, совместно принимают решение о пересеве или подсеве пострадавших площадей, при необходимости внесения дополнительных удобрений и проведения мероприятий, направленных на повышение урожайности застрахованных культур. На их основании составляется Справка-расчет.

Средняя стоимость затрат подсева (пересева) на 1 гектар определяется в соответствие с установленными в сельском хозяйстве нормами, исходя из общей стоимости работ при пересеве (подсеве) и вновь посеянных семян. В любом случае затраты будут ниже тех, которые страхователь затратил на посев озимой культуры. Такие затраты в обязательном порядке согласовываются со Страховщиком.

В случае если поврежденный урожай можно использовать в качестве корма для животных, то из суммы возмещения вычитается стоимость продукции, идущей на корм животным. Стоимость такой продукции определяет страхователь из расчета среднерыночной цены, которая установлена в регионе страхования, однако она обязательно оговаривается со страховой компанией.

Основная задача сопровождения договора заключается в контроле и фиксировании состояния посевов в течение деятельности договора.

Цель: снизить влияние на урожайность негативных факторов, таких как нарушение агротехники, возделывающей сельскохозяйственные культуры, в том числе технологию и сроки осуществления уборочных работ.

В обязательном порядке в процессе ведения договора страхования, страховщик проводит обследование застрахованных посевов:

· через месяц с момента посадки (посева);
· в случае если страхователь сообщит о выявлении нарушений в развитии застрахованных культур.

У страховщика есть право проводить выборочные обследования застрахованных посадок (посевов) в период вегетационного развития и созревания застрахованных культур сельского хозяйства.

При необходимости страхования посевов сельскохозяйственных культур и урожая заключаются договоры добровольного страхования между страховыми компаниями и сельхозпроизводителями любых форм собственности в рамках действующего российского законодательства.

Особенности страхования урожая сельскохозяйственных культур

Возможно страхование:

Зерновых и масличных культур;
Тепличных и семенных культур;
Технических и фуражирных угодий;
Овощей и картофеля;
Урожаев садов и хмеля, виноградников;
Плодоносных кусты и клубники;
Рассадников и питомников;
Материала для привития.

В страховку культур, урожайность которых чаще одного раза в год, включены годовые расходы на весь объём урожая.

Нужно учесть, что подлежит страхованию полностью вся площадь посевов или произрастания продукции.

Страховыми для урожая и посевов являются:

Природные явления:
- заморозки культур озимых;
- межсезонные заморозки;
- наводнение;
- грады;
- прямое последствие ливней;
- засуха;
- пожар от молнии;
- оползни и сели.
Болезни посевов и урожая, а также размножение вредителей
Незаконные действия третьих лиц, нанёсших ущерб – кражи, поджоги, иные противоправные действия.

Договор может быть заключен на один из рисков, а может быть комбинированным. Последний вид страхования называется мультирисковым. Он является наиболее дорогой услугой аграрного страхования, поэтому чаще на заключения мультирисковых договоров идут предприятия с государственной поддержкой.

Договора страхования не заключаются в случаях:

Когда у предприятий, желающих застраховаться, не было результатов урожайности за последние три года до обращения в страховую компанию.
Также не могут быть застрахованы культуры, взращиваемые в зоне рисков природных условий.
Не страхуются естественные сенокосы и места пастбищ, а также многолетние травы.

Заключение и исполнение договора

Договор по страхованию урожая или посевов должен быть заключен до даты начала посева.

Урожай, выращиваемый в защищённом грунте, страхуется до циклического начала «посев – посадка».

Аграрный страховой договор заключается исключительно на урожай или посев всей посевной площади.

Особенностью такого вида страховых договоров является также то, что страховщик имеет право осмотра посевов. Первый осмотр происходит во время засевания застрахованной продукции на всю площадь посева. Далее страховщик имеет право проводить плановые и внеплановые осмотры.

Агрострахование многолетних насаждений

Страхование сельскохозяйственных посадок многолетних насаждений, равно как и сами такие культуры, производится до момента прекращения вегетации.

Существует две основные методики определения страховой стоимости многолетних культур, в основе каждой из них лежит определённое условие.

Если многолетняя культура находится в плодоносящем возрасте, за основу берётся балансовая цена по сводкам бухгалтерской отчётности на дату подписания договора страхования.
Если возраст культуры неплодоносящий, за основу берётся сумма, затраченная на взращивание культуры. Подтверждающими служат бухгалтерские документы учёта и отчётности на момент подписания договора.

Размер суммы страхования не может превышать общую стоимость урожая, собранного с многолетних насаждений.

Тарифные ставки

Страховые тарифы аграрных рисков зависят от территории взращивания, состояния посевов и соблюдения аграрных норм и требований к выращиванию. Средняя тарифная ставка по России 3-6%. Самые низкие – 0,2%, самые высокие ставки зафиксированы 8%.

У каждой культуры своя тарифная ставка. К тому же ставки дифференцированы по степени убытков от территориального нахождения.

Каждый регион имеет свои природные особенности, почвенные и погодные условия, поэтому коэффициенты тарифных ставок разработаны с опорой на эти особенности.

Оплата страховых взносов может производиться единовременным платежом или в рассрочку. В первом случае вносится вся сумма годового взноса. Если выбран путь рассрочки, то договор вступает в силу на следующий день после внесения страхователем как минимум 50% взноса. Срок внесения последнего взноса оговаривается договором и не может быть произведён позднее.

Взносы на полис

Страховая сумма оговаривается обеими сторонами, размер её равен расходам на технологическую реализацию предмета договора.

Вычисление размера страхового взноса по каждой культуре осуществляется перемножением стоимости урожая со всей площади посадок и тарифной ставки.

При единовременных платежах некоторые страховщики предоставляют скидку до 10% от полной суммы страховой выплаты. Для этого необходимо выполнить условие сроков заключения договора:

Для осеннего урожая договор должен быть заключен до 30-го апреля
Для культур весенних сборов – до 31-го мая
Для продукции, возделываемой на плантациях – до 31-го июня

Последним этапом заключения договора является вручение страхователю полиса, имеющего определённую форму.

Порядок действий при наступлении страхового случая

Страхователю необходимо внимательно изучить условия подписываемого документа, особенно пункты, относящиеся к теме возмещения убытков. Существует определённая последовательность уведомления страховщика о нанесённом ущербе, а также основные обязательства страхователя, которые он должен выполнить для получения страховых выплат.

Обязанности страхователя:

Своевременное и полное внесение страховых взносов.
Своевременно уведомление о наступлении страхового случая. Сроки уведомлений прописаны в каждом конкретном договоре. При этом советуем письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
Уведомление страховой компании о контрольных проверках и обследованиях в указанные договором сроки. Также письменно зафиксировать получение уведомления другой стороной.
Своевременное предоставление статистических данных по установленным формам отчётности, которые могут подтвердить факт недобора урожая.
Представить страховщику иные дополнительные подтверждающие документы в случае, если статистические формы полностью не удовлетворяют страховщика фактами недобора урожая.
Представление страховщику справки гидрометеоцентра, подтверждающую неблагоприятные для урожая гидрометеорологические условия.
Своевременная подача заявления на возмещение убытков с приложением необходимых документов. Сроки подачи заявлений также определяются договором.

Соблюдение требований страховой компании позволит получить страховые выплаты полностью и в обговорённые сроки.

Возмещение убытков

Ущерб урожая высчитывают разницей между объёмом застрахованной продукции, полученной в конце сезона и средним урожаем последних пяти лет с 1 га. Размер убытков ориентирован на цену (закупочной, рыночной, договорной), установленную в договоре агрострахования.

Если урожай погиб на всей посевной площади, то ущерб высчитывается следующим образом: средняя урожайность одного гектара за 5 лет до страхового случая умножается на посевную площадь и на рыночную стоимость культуры. Полученный результат и есть сумма страховой выплаты при полной гибели посадок. В расчётах ущерба каждого региона применятся определённый территориальный коэффициент.

При гибели посевов предприятию может возместиться фактическая затратная стоимость по расходам на закуп семян, оплату труда, ГСМ и топливо, амортизацию техники и пр.

Страховой полис сможет покрыть убытки без учёта упущенной выгоды, и сумма страховых взносов будет несущественной.

Для определения ущерба нужны статистические данные последних пяти лет. Не всегда самостоятельно предприятие имеет такие показатели. Тогда страховая компания может взять любые из имеющихся в наличии данных из следующего списка:

Данные по району или округу, где страхователь производит посевы;
Данные по иному району и округу, близлежащему к месту взращивания застрахованного урожая или посева;
Региональные данные, где взращиваются застрахованные урожай или посевы;
Региональные данные иных субъектов РФ, ближайших к месту взращивания застрахованных сельскохозяйственных культур.

Также в страховой практике часто возникает вопрос пересева на всей или части площади, пострадавшей во время страхового случая. Если урожай погиб, полностью или частично, а агротехнические сроки позволяют сделать пересев или подсев, то аграрий обязан это сделать, к тому же производит подсев за свой счёт. Затем страховая компания возмещает затраты на частичный подсев или пересев всей площади.

В этом случае должен быть составлен акт обследования, подписанный обеими сторонами. Если в данных условиях страхователь не выполнит своё обязательство по подсеву и ли пересеву, то страховщик вычтет из общей суммы ущерба стоимость продукции, которая могла бы вырасти на площади гибели посева.

Рынок сельского хозяйства нуждается в упорядоченной системе агрострахования с господдержкой. В 2011 году был принят закон, который формулирует условия получения госпомощи при наступлении катастрофических рисков. Для растениеводства речь идет об опасных природных явлениях, приводящих к гибели урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений.

Условия страхования урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений, осуществляемого с государственной поддержкой, разработаны с учетом положений Федерального закона от 25.07.2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и «О внесении изменений в Федеральный закон развитии сельского хозяйства», а также действующих актов и нормативных документов Правительства РФ, Министерства сельского хозяйства РФ и в соответствии с требованиями страхового законодательства РФ.

Страхованию подлежит урожай зерновых, масличных, технических, кормовых культур (кроме посевов на выпас), картофеля, овощей, бахчевых и многолетних насаждений (виноградников, плодовых, орехоплодных ягодных культур, хмеля и чая) на всей площади посева (посадки) культуры (группы культур).

Договор страхования урожая сельскохозяйственных культур заключается страхователем со страховыми организациями, имеющими лицензию (аккредитацию) на проведение страхования урожая сельскохозяйственных культур. Порядок лицензирования (аккредитации) страховых организаций на проведение страхования урожая сельскохозяйственных культур утверждается Правительством Российской Федерации.

Теперь страховать сельскохозяйственные риски с господдержкой смогут только компании - члены профессионального объединения страховщиков, в рамках которого формируется резервный фонд за счет отчислений страховщиков-участников объединения. Объединение страховщиков выполняет функции поддержания платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из страховщиков за счет формирования фонда компенсационных выплат.

Сегодня такую функцию выполняет Национальный союз агростраховщиков.

Сам механизм получения господдержки на сельскохозяйственное страхование отличается от порядка, существовавшего раньше.

Новый закон продлил сроки заключения договора страхования: теперь договор должен быть заключен не позднее 15 дней после окончания сева (посадки), а в отношении многолетних насаждений - до момента прекращения их вегетации.

По закону под страховым случаем принимается определение «гибель урожая» - урожай считается погибшим, если его фактический объем на 30% и более процентов ниже запланированного. По многолетним насаждениям под утратой понимается потеря жизнеспособности более чем на 40% посадочных площадей.

Поменялась схема субсидирования агрострахования: раньше сельхозтоваропроизводитель должен был оплачивать 100% страховой премии самостоятельно, а потом мог рассчитывать на получение 50%ной компенсации от государства (на практике выплаты затягивались порой на несколько месяцев). Теперь сельхозтоваропроизводители оплачивают лишь 50% премии, и договор сельскохозяйственного страхования вступает в силу. Остальная сумма начисленной страховой премии на основании заявления сельскохозяйственного товаропроизводителя будут перечисляться с госбюджета на расчетный счет страховщика. Для получения страхового полиса от катастрофических рисков хозяйство должен заплатить единовременно лишь 50% страховой премии, на остальные 50% предоставляется отсрочка платежа по итогам субсидирования из федерального бюджета.

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», на основании настоящих Правил ЗАО «Страховая Компания «РСХБ-Страхование» заключает с юридическими договоры добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений, как в открытом, так и в защищенном грунте.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» - динамично развивающаяся Компания, созданная ОАО «Россельхозбанк» в августе 2011 года. Партнерство с одним из крупнейших банков России со 100%-ным государственным участием обеспечивает высокое качество оказываемых услуг в сочетании с гарантией исполнения обязательств.

Имеет лицензию на сельскохозяйственное страхование С № 2947 11 от 24.11.11г.
Является членом Национального союза агростраховщиков;
Компанией подписан договор облигаторного перестрахования № 2012-СХ/РСХБ от 20.03.2012 с международно-признанными перестраховочными компаниями Swiss Re, SCOR Global P&C SE, Hannover Re, Partner Re, Mapfre Re и другими, который полностью защищает страховой портфель на случай убытков по страхованию урожая;
Уставный капитал «РСХБ-Страхование» составляет 624 млн.руб;
Филиальная сеть «РСХБ-Страхование» насчитывает 43 филиала.

ЗАО СК «РСХБ-Страхование» предлагает следующие программы страхования:

Программа «Господдержка Классика» позволяет страховать от следующих рисков:

1) воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);

2) проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;

3) нарушение снабжения электрической, тепловой энергией, водой в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

При страховании с господдержкой страхователю достаточно оплатить только половину от начисленной страховой премии и на этом его финансовые обязательства заканчиваются В прошлом сельхозтоваропроизводитель оплачивал 100% страховой премии, а затем получал 50% компенсации от государства и возмещение происходило через три-шесть и более месяцев.

Следующая особенность Закона о государственной поддержки это то, что законом закреплены размеры участия страхователя в риске. Новый закон вводит сразу два понятия: критерий гибели (по сути - условную франшизу), подтверждающий наступление страхового события, и безусловную франшизу - часть погибшего урожая или посадок, которую крестьянину придется компенсировать самостоятельно независимо от общего размера ущерба. Размер безусловной франшизы может составлять от 0 до 40%. То есть если в договоре прописано, что размер безусловной франшизы составляет 35%, то неполучение, к примеру, 35 тонн пшеницы из 100 тонн застрахованных по полису не покрывается страховым возмещением. Размер безусловной франшизы определяется страховщиком индивидуально. Чем меньше франшиза, тем ниже тарифная ставка, потому как страховая выплата производится за вычетом франшизы.

Применяемый размер безусловной франшизы при программе страхования «Господдержка-Классика» составляет 5-40%.

Базовый тариф определяется Страховщиком на основании методики расчета тарифа, утвержденной НО «НСА» (Национальным союзом Агростраховщиков).

Закон вводит понятие «неполное страхование», которое предполагает, что страховая сумма должна составлять не менее 80% от страховой стоимости. Допустим, будущий урожай будет стоить 100 тысяч рублей. Мы вправе застраховать не на 100 тысяч рублей, а на 80 тысяч, по договоренности сторон, соответственно и убыток будет платиться пропорционально страховой суммы к страховой ответственности. Т.е. при применяемой программе страхования «Господдержка-Классика» страховая выплата будет рассчитываться как произведение суммы убытка на отношение страховой суммы к страховой стоимости за вычетом франшизы. А при «Господдержка-Залог» - сумма убытка за вычетом франшизы.

Кроме того, новый закон регламентирует и порядок досудебного урегулирования возможного конфликта между сторонами, заключившими договор страхования. Подтвердить или опровергнуть факт наступления страхового случая должна специальная экспертиза, которую проводят независимые эксперты, аттестованные Министерством сельского хозяйства РФ. В случае несогласия с выводами этих экспертов, каждая сторона может провести и повторную экспертизу, но обязана привлечь специалистов, также аттестованных Минсельхозом.

Все компенсации выплачиваются после окончания уборочных работ. Страховая выплата позволит сельхозтоваропроизводителю успешно завершить финансовый год и спланировать новые закупки. Расчет стоимости урожая производится исходя из средних ценовых показателей по региону, и размер страховой суммы должен составлять не менее 80% от нее.

Правила игры вроде бы просты. Но ряд моментов требует доработки: публичными для сельхозтоваропроизводителей должны в первую очередь стать правила страхования с государственной поддержкой и методики определения страховых тарифов.

Основной проблемой введенного ФЗ 260 принципа страхования был назван высокий порог утраты урожая для наступления риска «Полная гибель» - 30%. В ответ на многочисленную критику этой нормы Закона, «РСХБ-Страхование» в уходящем году предложила программу «Защита дохода+». Подход в программе относительно прост - заключается два договора страхования: один с господдержкой в соответствии с требованиями ФЗ 260, который защищает от гибели урожая, другой по правилам страхования от частичной утраты или недобора. Такая система позволяет при дополнительном полисе покрывать еще и недобор сельскохозяйственной продукции. Причем, стоимость полной защиты по нашей программе, по сравнению с действующими ранее ставками страхования с господдержкой, значительно ниже. Программа «Защита дохода+» полностью попадает под систему перестраховочной защиты и позволяет передавать на ответственность западных перестраховщиков 90% риска, что также является одним из параметров надежности договора страхования.

Договор страхования может заключаться при получении кредита в банке, как залог обеспечения кредита, или в виде прямого договора страхования.

Договоры страхования на программы «Залог» заключается при получении кредита в банке, как залог обеспечения кредита. Период страхования равен или больше срока действия договора залога (периода кредитования). Выгодоприобретателем является банк - в части непогашенной заемщиком задолженности по кредитному договору. Страхователь - в остальной части страхового возмещения, превышающего задолженность по кредитному договору.

Клиент должен внимательно изучить текст договора и правила страхования, а также вникнуть в специфическую терминологию, и порядок взаимодействия при убытке. Сельхозтоваропроизводители должны понимать, что такое франшиза и каков ее абсолютный размер, чтобы потом не испытывать крайнего удивления, увидев размер возмещения по страховому Акту. У субъектов агробизнеса должен быть страховой интерес, выраженный выбором уровня страховой защиты, обеспечивающий безопасность своего бизнеса и минимизацию рисков при наступлении опасных природных явлений.