Основное большинство кредитополучателей не знают, на каких условиях оформляется страховой полис. Обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке или полис относится к категории дополнительных услуг? А может, это необходимая мера, призванная обезопасить клиента и банк в случае непредвиденных ситуаций?
Страховая программа на кредит в Сбербанке и его особенности
По статистике, около 80% клиентов приобретают страховку при . Важно знать, что страхование жизни - добровольное решение заёмщика. Разработкой страховых программ занимается не сам Сбербанка, а дочерняя компания. В случае непредвиденных ситуаций, компания «Сбербанк Страхование» погашает кредит. Естественно, банку выгодно, чтобы его клиенты приобретали полисы, поскольку таким образом они защищают свои заемные средства. Но заёмщику также выгодна страховка - если случится беда, его долги не придется выплачивать наследникам.Жизненные ситуации попадающие под страховое возмещение кредита
По желанию, клиент может застраховать себя от различных случаев. И если наступает один из них, Сбербанк Страхование оплачитит весь кредит (независимо от суммы), или определенную его часть банку.Страховой полис учитывает следующие риски:
- неизлечимое заболевание;
- травма, инвалидность, тяжелая болезнь, в результате которой потеряна работа;
- изменение доходов, связанных с определенными трудностями, проблемами в семье, болезнью родственников и т.д.;
- гибель заёмщика.
Если после положительного решения по ссуде происходит отказ от полиса, страховое обеспечение не полагается ни в случае болезни, ни в случае гибели. Приобретая полис, заёмщик не платит дополнительные взносы. Страховую сумму дает дочерней компании сам банк, включая ее в общий размер ссуды.
Условия отказа от страхового полиса
Если есть намерение , необходимо поставить отметку в соответствующей графе заявления. В противоположном случае - сообщить менеджеру об отказе. Часто отказ от страховки происходит после получения кредита, при соблюдении следующих условий:В возврате страховки нет ничего предосудительного, поскольку эти условия прописываются при ее оформлении.
Для возвращение денег за страховой полис следует:
- обратиться в отделение, где оформлялся займ;
- подать заявку на возврат, указав номер договора;
- попросить сотрудника зарегистрировать заявление (лучше всего настоять на этом, иначе придется долго ждать ответа);
- если заявка не рассмотрена в течение длительного времени, потребуется еще раз посетить отделение банка;
- если банк затягивает процесс рассмотрения, допустимо обратиться в суд.
Ситуации позволяющие вернуть страховку
Полис выдается на весь период займа. В договоре установлены сроки сделки, но в некоторых случаях договор страхования может быть аннулирован.Досрочное прекращение полиса наступает, если:
Не стоит ждать, что менеджер сообщит о возможности возврата денежных средств по страховке. Хотя программа страхования и необязательна, в некоторых случаях она на самом деле помогает. Потому принимать решение, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке, следует самостоятельно. Если возникнут сложности, компания обязуется выплатить часть или всю ссуду. В этой ситуации страховщик выступает и на стороне банка, и на стороне заёмщика.
Отказ от страховки по кредиту дает возможность потенциальному заемщику сэкономить свои деньги на платежах по ней. Но при этом ему следует учесть, что не всегда банки готовы идти на подобные уступки. Ведь отсутствие страховки повышает риск непогашения кредита, а во-вторых, финансовые учреждения недополучат комиссионное вознаграждение от страховых компаний, что снижает доходность операции. Сами страховые компании также не хотят терять прибыль и возвращать страховые взносы.
Период охлаждения
Отказаться от страхования по кредиту - это право каждого потенциального и действующего заемщика, гарантированное законом. И в последние несколько лет государство пытается урегулировать его порядок. Так, в ноябре 2015 года Центробанк издал постановление, которым ввел в обиход новое понятие - «период охлаждения». Оно обозначает срок, в течение которого клиент может отказаться от добровольной страховки независимо от даты уплаты страхового взноса. Вначале этот период составлял 5 дней, но уже с 1.01.2018 года его продлили до 14 дней.
Официально нововведение начало действовать с 1 июня 2016 года, после того как страховые компании адаптировали свои договора страхования под требования законодательства.
В соответствии с действующими нормативными актами теперь каждый страховщик должен предусмотреть в своих шаблонах договоров добровольного страхования возможность возврата страховки в течение 2 недель. Кроме этого страховая компания может по своему усмотрению продлить этот срок.
На текущий момент после получения кредита в банке можно вернуть платежи по следующим договорам страхования:
- добровольного страхования жизни и здоровья;
- от финансовых рисков, таких как потеря работы в результате сокращения;
- от риска непогашения кредита;
- титульного страхования;
- медицинского страхования;
- финансовой защитыи другие.
Страховка возвращается по всем разновидностям кредитных продуктов: потребительском, ипотечном, автокредитам. Не допускается отмена добровольной страховки только в таких случаях:
- Медстрахования иностранцев и лиц без гражданства, которые находятся на территории РФ с целью трудоустройства.
- Страхования гражданина РФ по договору, дающему право на оплату медпомощи заграницей.
- Когда страхование осуществлено по необходимости, а именно, чтобы получить допуск к определенной профессиональной деятельности.
- Страхование ответственности владельцев транспортных средств по требованию международных страховых организаций.
Нельзя отказаться в течение срока действия кредитного договора от обязательных разновидностей страхования. Речь идет об обязательном страховании предмета ипотеки и ОСАГО при регистрации автомобиля.
Чтобы получить назад все полностью или часть своих денег заемщику необходимо выполнить следующие условия:
- Подать заявление на расторжение в течение 14 дней после оформления договора.
- Документ должен быть обязательно зарегистрирован страховщиком.
- За время действия договора до момента обращения клиента с заявлением не случился страховой случай.
Главным документом, на основании которого страховая компания возвращает деньги, является заявление. Оно заполняется от руки в офисе страховой компании.
Можно попробовать написать его в банке, но в таком случае нельзя гарантировать, что оно попадет страховщику вовремя. Также можно отправить его заказным письмом по почте. Заявление не имеет определенной унифицированной формы. Скачать образец можно в интернете или же получить в страховой компании, но обычно в нем указывается:
- ФИО заявителя;
- реквизиты кредитного договора и договоров страхования;
- причина отказа от страховки;
- реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги.
Обычный же порядок возврата страховки по кредитному договору следующий:
- Клиент заключает кредитный договор и оплачивает страховку.
- В течение 14 рабочих дней после подписания договора заемщик должен подать заявление на возврат уплаченной страховой премии.
- Страховщик в течение 10 рабочих дней рассматривает полученные документы клиента. И если нет возражений, он должен перечислить деньги на счет, указанный в заявлении.
Но учитывая, что банкам необходимо снизить уровень риска кредитной сделки, а также увеличить свой доход за счет комиссионных, их юристы придумывают различные способы обхода действующих нормативных актов, чтобы все было законно. Но при этом заемщик не может отменить или расторгнуть договор. Наиболее часто используются такие варианты:
- Навязывание договора коллективного страхования. В соответствии с действующим законодательством клиент может вернуть свои деньги только по соглашению, подписанному напрямую между ним и страховщиком. Коллективный же договор к таковым не относиться, так как предусматривает наличие посредника в лице банка.
- Выбор параметров кредитного продукта. Самая излюбленная методика, которая используется для мотивации клиентов застраховывать всевозможные риски по банковскому кредиту. В этом случае финансовые учреждения навязывают заемщику дополнительную услугу (страховку) и, если он откажется, тогда процентная ставка по кредиту будет повышена на несколько пунктов. Таким образом, клиент сам принимает решение, а значить оно добровольное, и поэтому отказаться и забрать назад свои деньги будет проблематично.
- В страховом договоре не предусмотрена возможность возврата страховки при досрочном погашении кредита. Другими словами должник может взять и погасить кредит раньше срока, но назад получить свои деньги за неиспользованный период не получится.
Отказ от страховки, если период охлаждения уже прошел
Если заемщик не успел обратиться в страховую компанию в период охлаждения, шансы получить назад свои деньги у него не высокие. Он может рассчитывать на часть суммы только тогда, когда страховщик в соглашении оставил клиенту возможность возврата страхового взноса и лишь при условии:
- досрочного погашения кредита;
- отсутствия страхового случая в период действия соглашения.
Когда должник выполнил все условия по кредитному договору раньше срока, тогда, по сути, страховка ему больше становится не нужна, и правильно было бы в таком случае обратиться к страховщику, чтобы вернуть страховую премию.
Для этого необходимо:
- Обратиться в банк, чтобы получить справку о погашении задолженности.
- В офисе страховщика написать заявление на возврат страхового взноса. Бланк заявления можно получить непосредственно на месте.
- К заявлению необходимо приложить: паспорт, кредитный договор, справку о погашении задолженности.
После чего в зависимости от условий договора страховая компания:
- Возвращает страховой платеж, но в размере, пропорциональном количеству дней, оставшихся до окончания срока действия страховки.
- Отказывается удовлетворить требования клиента.
Даже если заемщик обратится с просьбой вернуть уплаченный платеж в период охлаждения, он его все равно не получит его в полном размере. Страховая компания удержит плату за то количество дней, в течение которых договор действовал.
Если компания решила одобрить заявку клиента, тогда она безналичным путем перечисляет деньги на счет, указанный в заявке.
Других способов вернуть потраченные деньги после окончания периода охлаждения, кроме как обращения в суд с соответствующим иском, у заемщика нет. Это также касается и варианта возврата страхового платежа, когда кредит не погашен. В таком случае у заемщика вообще нет никаких оснований для обращения к страховщику.
Потенциальным клиентам следует учесть, что страховку необходимо уплачивать ежегодно до момента полного выполнения обязательств по кредиту. Поэтому, если после первого года обслуживания заемщик не желает продолжать страховаться, он может просто не платить страховку на новый период. Но учитывая, что банки берут страховку для того, чтобы снизить риск непогашения кредита, клиенту следует подготовиться к следующим последствиям:
- повышение процентной ставки по кредиту;
- требование от банка досрочно погасить долг.
Что делать, если страховая компания отказывается возвращать средства
В соответствии с договором страховые услуги являются добровольными, а поэтому от них можно отказаться. Плюс на стороне заемщика выступает действующее законодательство, а именно федеральный закон «О защите прав потребителей». В нем сказано, что нельзя навязывать покупку дополнительной услуги во время приобретения основной. Поэтому клиент, который не знал о наличии страховки и не давал согласия на ее покупку, может обращаться в суд с иском о досрочном разрыве страхового соглашения и возврате потраченных денег.
На сегодняшний день судебная практика не всегда в пользу клиентов, им необходимо доказать, что их не уведомляли о наличии страховки и заключение договора носило принудительный характер. Сделать это, конечно же, будет сложно, так как условия относительно страхования указывается в тексте кредитного соглашения. А значит, нужно было более внимательно читать договор при взятии кредита. При этом банки намеренно делают акцент на добровольности финансовой защиты, выделяя данный пункт жирным шрифтом или рамкой.
Многие кредиторы принципиально стараются навязать страховку клиентам. Такой подход снижает риски учреждений при выдаче денег в долг.
Ряд положительных моментов есть и у заёмщика. При наступлении страхового случая: потеря работы, инвалидность, болезнь и прочие ситуации, кредит будет погашен компанией .
На этапе взятия наличных для заёмщика дополнительный договор, хоть и учитывающий его интересы, это всегда увеличение расходов. Именно поэтому многие интересуются, как не платить по страховке при получении займа.
Законодательная база
С начала июня 2016 года россияне вправе отказаться от страхования в течение пяти дней после заключения сделки. Его назвали периодом охлаждения , и он не может быть меньше указанного выше срока. Заёмщику достаточно обратиться к менеджеру и расторгнуть соглашение.
Положительное решение будет принято, если у клиента за этот период времени не наступил страховой случай. По итогу банк или сама компания обязаны в течение 10 рабочих дней вернуть средства на счета человека, которые он потратил на заключение полиса.
Плательщики могут получить как полную сумму обратно , так и часть её (это связано с особенностями договора, который может сработать не сразу после его подписания):
- Когда документ еще не активен, то человек получает рубли в полном объеме.
- Если полис уже работает, то компания возьмет часть денег за дни его действия, так как услуги по договору на это время (охлаждения) предоставлялись.
Банк и отказы от полиса
Новый российский закон защищает интересы клиентов кредитных организаций, которым приходится оплачивать неволей дорогие платежи страховщикам. На практике редко, когда компании выплачивают платежи в пользу клиентов по ипотеке в случае затопления квартир или домов, землетрясения.
И не каждый человек получает в своей жизни 2 группу инвалидности, мешающую ему зарабатывать деньги, хотя при этом гасят полис все. Так что легитимная возможность отказаться от страховки при взятии кредита порадовала многих:
- На этапе заключения сделки. При оформлении бумаг каждый человек может сказать нет и не подписывать лишней документации. Но тогда риски банков вырастают, так что в кредитном соглашении уже давно стоит пункт об увеличении ставки на 5-10% и более, если страхователь откажется ставить визу на определённых страницах. Такой момент многих людей отпугивает от решительных действий.
- После получения ссуды. Когда деньги уже в руках, большинство учреждений не спешат возвращать премию, но в сети много примеров, когда люди все же забирали свои средства обратно. Их действия сопровождались долгими разбирательствами с банкирами. Всего этого можно избежать, если прочитать все пункты кредитного договора, имеющих отношение к страховке, это в итоге позволит меньше переплатить. Некоторые организации сами возлагают на себя обязанности вовремя перечислять оплату за полис, беря на себя всю ответственность.
- Во время досрочного погашения . На этом этапе, когда все нюансы с кредитором улажены, страховщики должны пересчитать соглашение, и вернуть часть денег пропорционально дням действия услуги.
Когда сделка несет за собой большие расходы и малую пользу, то следует на законных основаниях отказаться от неё. Стоит понимать, что банкиры не пойдут навстречу, помня о своих рисках, так что увеличат процент по задолженности.
В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы. Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться. Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.
Что такое страховка по кредиту?
Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.
Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, - это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.
Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.
Зачем нужно страховаться?
Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления. Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора. Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.
Но конечно, необходимость в как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.
Возможно ли отказаться от страховки?
По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.
Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.
Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).
Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью. После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода. Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.
Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.
Судебная практика
Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.
Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?
Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.
Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки. А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника. Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию. Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.
Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию. И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить. В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.
Автокредит
Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога. Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта. Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.
Нужно ли страховать жизнь?
Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями. А вот над стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.
Страховка в банке по кредиту - как отказаться по ипотеке?
Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»). Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик - прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности. Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.
И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.
Расчет процентов по страховке происходит следующим образом
- Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
- колеблется от 0,1 до 0,4%.
А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.
Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.
Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.
Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.
Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное - внимательно читайте договор!
Кредиты обеспечивают возможность для каждой компании или частного лица получить денежные средства на различные цели. При оформлении небольшой по размеру заемной суммы банки или микрофинансовые организации обычно не требуют залога, присутствия поручителей или необходимости оформлять страховой полис. Однако при получении автокредита или ипотеки, а также внушительного или средств на развитие бизнеса, страхование кредита является обычно обязательным условием банка для сотрудничества.
При обычно люди планируют определенную покупку, и это говорит о том, что в семейном бюджете на поставленные цели отсутствуют денежные средства. Поэтому разные дополнительные платежи или комиссии считаются бременем для заемщика. В результате, когда сотрудники банка начинают настаивать на покупке полиса, возникают естественные в данной ситуации вопросы, что такое страховка по кредиту, можно ли отказаться от нее и зачем она приобретается.
Расходы, связанные с покупкой полиса, являются достаточно высокими. Страховаться могут жизнь и здоровье заемщика, а также покупаемое дорогостоящее имущество, например, квартира или автомобиль.
Страхование кредитов представляет собой услугу разных страховых компаний. Именно с такой организацией подписывается соответствующий договор, на основании которого уплачиваются взносы застрахованным лицом, поэтому он получает на руки полис. За счет этой процедуры страховая компания гарантирует, что в случае возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, при которых заемщик не может далее погашать кредит, она обеспечивает помощь в выплате заемных средств.
Наиболее часто под действие страхового полиса попадают следующие условия:
- ухудшение здоровья, в связи с чем невозможно продолжать осуществлять рабочую деятельность на прежнем уровне;
- жизнь гражданина;
- утрата или конструктивная гибель приобретаемого товара по независящим от клиента причинам;
- увольнение или сокращение на основном месте заработка;
- материальные потери или повреждения организма в результате многочисленных чрезвычайных ситуаций, к которым относятся пожар или наводнение.
Страхование кредита считается важным не только для самого банка, но и для каждого заемщика, поскольку невозможно предугадать, что может ожидать человека в будущем, поэтому отказ от совершения данной процедуры считается нецелесообразным. Особенно это актуально для ипотеки, оформляемой на длительный период.
Страхование потребительского кредита, как и других видов займов, не является обязательным, поэтому банки не имеют права требовать от заемщиков покупку полиса, однако нередко такое условие является обязательным для получения одобрения. В ином случае банк просто не выдаст кредит.
Минусы покупки страховки
Для большинства заемщиков важным является наличие у такого приобретения многочисленных недостатков:
- если оформлять страховку непосредственно в банке, где берутся заемные средства, то она включается в ежемесячные платежи, поэтому они увеличиваются, что ведет к более серьезной кредитной нагрузке на заемщика;
- если полис покупается в сторонней страховой компании, придется ежегодно оплачивать его пролонгацию, что ведет к увеличению расходов по ведению кредита;
- страховка при получении кредита оплачивается не за один год, а за весь период уплаты средств, равномерно распределяясь по всем ежемесячным платежам;
- если отказаться от приобретения полиса уже в процессе погашения кредита, то может увеличиться процентная ставка, что непременно указывается в кредитном договоре.
Страхование кредита многими заемщиками воспринимается негативно, хотя именно с помощью полиса имеется возможность погасить займ за счет средств страховой компании в том случае, если заемщик по уважительным причинам не сможет справиться с этим самостоятельно.
Как можно купить страховку
Страхование потребительского кредита, как и других займов, может реализоваться следующими способами:
- покупается полис непосредственно в банке, где оформляются заемные средства, причем в этом случае обычно стоимость страховки будет выше, но платежи за нее распределяются равномерно по ежемесячным платежам, поэтому траты будут не очень заметные;
- страхование кредита в специализированной компании, аккредитованной банковским учреждением. Здесь важно сразу заплатить полную сумму за год, а стоимость полиса будет ниже, чем в банке.
Особенности страхования разных видов кредитов
Кредитование с обязательным страхованием обычно предлагается только по крупным и сложным займам. Для каждого кредита выбирается собственная страховка. Наибольшее возмущение вызывает у заемщиков необходимость уплачивать за страховку при оформлении небольшого потребительского кредита. Данный заем обычно не отличается крупной суммой, а также оформляется на небольшое количество времени, поэтому для чего нужна страховка, некоторые клиенты банка не могут понять.
Дело в том, что нужна страховка по кредиту и клиенту, и банку, поскольку обе стороны одинаково заинтересованы в возврате задолженности. К сожалению, никто не застрахован от наступления непредвиденных обстоятельств, способные произойти в любой момент, даже в тот короткий срок, на который берется небольшой потребительский займ. Страховка - это своеобразная подушка безопасности, благодаря которой клиенту, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, не придется думать еще и о возврате задолженности банку: об этом позаботится страховщик, сняв с клиента бремя выплат.
В процессе оформления кредита каждый гражданин обладает правом отказаться от покупки полиса, который приобретается для страхования собственных жизни и здоровья. Однако он не может отказаться от страховки на имущество, предоставляемое им в качестве залога. Залог непременно страхуется гражданином за его счет, причем защищает полис от повреждения или утраты имущества.
Возможно ли отказаться от страховки
Зная, что дает страховка, многие заемщики все равно стараются найти возможность, чтобы отказаться от ее приобретения. Если просто отказаться в процессе оформления кредитного договора от покупки страховки, то банк может отказать в выдаче заемных средств без объяснения причины. Могут быть предложены другие варианты кредитования, которые не так выгодны для заемщика. А также нередко в случае отказа от страхования банки устанавливают на займ высокую процентную ставку.
Если оформить кредит на несколько лет с покупкой полиса на один год, а в следующем году не приобретать его, то обычно банки за такое решение могут повысить процентную ставку на заемные средства. Это условие обязательно должно указываться в кредитном договоре. Нередко процент поднимается настолько высоко, что более выгодным считается страхование.
Одной из причин для отказа от полиса считается ситуация, когда банк уже после выдачи кредитных средств нарушает какие-либо пункты договора. Например, без оповещения клиента повышает процентную ставку. В этом случае отказ от страхования считается обоснованным решением заемщика, которое не должно оспариваться работниками банка. Если в самом кредитном договоре не указываются последствия за отсутствие полиса, то его можно не продлевать, поскольку банк не имеет права в такой ситуации пользоваться какими-либо методами воздействия на клиента.
Кроме того, страхование жизни и здоровья нельзя оформлять некоторым категориям заемщиков, например, имеющим инвалидность или серьезные хронические заболевания. Как правило, полный перечень всех условий, по которым оформление страхования запрещается, указаны в приложениях к основному страховому договору.
Как отказаться от страховки с помощью суда
Обеспечение в виде полиса может быть оспорено в суде. Такое решение обычно принимается заемщиками, которые уже уплачивают платежи по кредиту, но при этом не желают ежегодно тратить много денег на страховку. Банк будет настаивать на том, чтобы заемщик покупал полис, поэтому начнутся проблемы во взаимоотношениях с работниками кредитной организации. Нередко это приводит к необходимости решать вопросы в суде.
Для обращения в суд надо подготовить пакет документов, среди которых особенно тщательно составляется претензия и просьба вернуть уплаченные ранее за страховку деньги.
Как вернуть страховку в случае досрочного погашения займа
Многие заемщики довольно часто заранее погашают кредиты, поэтому они задумываются о том, можно ли вернуть страховку. Граждане не должны оплачивать те периоды, когда уже нет оформленного кредита. Дело в том, что нередко в процессе оформления займа оплачивается страховка за весь срок кредитования. Часто стоимость превышает даже 20% от размера займа, поэтому сумма считается действительно существенной.
Если долг был погашен заранее, то непременно возмещается некоторая сумма, уплаченная для покупки страховки. Нередко страховая компания отказывается выдавать данные денежные средства застрахованному лицу. Если это условие не прописано в и договоре страхования, придется обращаться в суд, причем желательно воспользоваться услугами юриста. Надо выбирать специалиста по разрешению различных конфликтных ситуаций, которые возникают в процессе страхования кредитов.
Для возвращения части денег за полис, надо обратиться в страховую организацию со специальным заявлением, в котором указывается обоснование для возвращения денег. В соответствии с этим документом данная организация обязана вернуть средства. Для этого после получения согласия от работников страховой компании придется расторгать договор. После этого осуществляется перерасчет, и остаток средств выдается клиенту.
Как возвращаются средства за страховку
Осуществить данную процедуру можно как через страховую компанию, так и через банк, в котором был оформлен займ. Для этого пишется заявление, в котором надо просить о перерасчете и возврате части стоимости страховки.
Это заявление отправляется как с помощью почты, для чего используется заказное письмо с уведомлением, так и посредством личной доставки в страховую компанию или отделение банка.
Если даже в этом случае не удается вернуть денежные средства, то придется обращаться с жалобой в Роспотребнадзор, а также одновременно надо подать заявление в суд. Однако издержки суда в случае проигрыша придется покрывать самостоятельно, поэтому важно определить целесообразность данного действия.
Конечно, нередко бывает так, что страховка навязывается банками заемщикам, однако без ее оформления велика вероятность получить отказ в выдаче заемных средств. При передаче имущества в залог покупка полиса является обязательной, а в других ситуациях заемщики могут отказаться от его приобретения. При досрочном погашении кредита можно возвратить определенную часть средств, уплаченных за страхование.