Если поручитель умирает кто платит кредит. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика: закон, правила погашения и рекомендации

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни .

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники , мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.

Основным законом, регулирующим отношения по переходу права собственности от наследодателя к его преемникам, является «Гражданский кодекс РФ» от 30.11.1994г. (далее – ГК РФ). По закону в наследство переходит не только движимое и недвижимое имущество покойного, но и его долги.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

После смерти человека его долги по кредитам не исчезают, они подлежат выплате наследниками. Кредитор может выставить претензии в течение 3 лет.

Банк предъявляет требования уплатить тело кредита со всеми процентами, пенями и неустойками, начисленными за время кредитования.

Важно помнить, что финансовое учреждение не имеет права взыскать сумму кредита большую, чем была на момент смерти кредитополучателя. Туда не входит сумма штрафов или процентов, возникших после смерти наследодателя, однако банк не прекратит их начисление при отсутствии информации о смерти заемщика.

Наследники обязаны будут погасить долги, не превышающие суммы имущества, доставшегося в наследство. Остальная часть кредита должна быть списана.

В том случае, если долги по кредитам выше стоимости имущества, имеет смысл отказаться от наследства. Об этом лучше уведомить банк в письменном виде, приложив свидетельство о смерти заемщика. Представители банков могут продолжать требовать погашения долга, но по закону им некому предъявить свои претензии.

Задача родных и близких - найти с банком компромиссное решение, показать готовность выплачивать долг, если отказ от наследства не является более выгодным решением проблемы.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если человек умирает, то в зависимости от условий кредитного договора и наличия страховки выплата кредита может лечь на плечи:

страховой компании (СК),
ближайших родственников,
созаемщика (созаемщиков),
или поручителя.

Страховая компания

Согласно ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. банк не имеет права обязывать граждан заключать договор страхования жизни одновременно с подписанием кредитного договора. Однако многие банки стимулируют заемщиков на получение полиса, предлагая более привлекательные условия кредитования. Причина проста: в случае подписания договора страхования жизни страховщик берет на себя обязательства по погашению остатка задолженности в случае смерти застрахованного лица.

СК может отказать в выплате, если заемщик умер при следующих обстоятельствах:

погиб на войне;
в местах лишения свободы;
в результате несчастного случая во время занятия экстремальным спортом (альпинизм, прыжки «с резинки», парашютный спорт, автогонки и так далее);
вследствие венерического заболевания;
из-за хронической болезни;
вследствие самоубийства.

Недобросовестные СК часто пытаются избежать выплаты кредитных обязательств, утверждая, что смерть наступила в результате устаревшего (хронического) заболевания.

Чтобы страховщик погасил ссуду, необходимо обратиться в СК в течение 6 месяцев со дня смерти и предоставить все необходимые документы о наступлении страхового случая.

Отвечают ли родственники за долги по кредиту

Должны ли родственники выплачивать кредит за должника? Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники/родственники несут солидарную ответственность по долгам наследодателя.

Требования банка по выплате кредита распространяются на всех наследополучателей, причем не имеет значения их возраст или сложная жизненная ситуация.

Согласно Гражданского кодекса РФ каждый из наследников отвечает в пределах стоимости доли имущества полученного после смерти наследодателя.

Ситуация с выплатой долга умершего облегчается, если кредит был взят под залог. В этом случае помимо долга наследнику переходит право распоряжения залоговым имуществом, однако при желании его продать с целью погашения кредита необходимо согласие банка.

В том случае, если наследником является несовершеннолетний ребенок, которому не исполнилось 14 лет, в права наследования вступают опекуны, попечители, родители. Вместе с имущественными и другими ценностями они получают долги умершего, по которым обязаны отвечать.

После 14 лет наследник может самостоятельно совершать сделки, но для этого понадобится согласие опекуна, попечителя или родителей. При этом банки обязаны соблюдать законодательство, защищающее права несовершеннолетних детей.

Например, при жизни отец взял потребительский кредит на сумму 200 000 рублей. Его жена унаследовала имущества на сумму 100 000 рублей. В этом случае вдове нет необходимости гасить всю сумму долга. Разница может быть стребована с других родственников, со страховой компании или, если других наследников нет, признана банком как безнадежная.

Созаемщик

Иногда кредитный договор оформляется с наличием созаемщиков. Чаще всего к таким сделкам относится ипотека и автокредитование, когда доходов заемщика не хватает для получения кредита. В таком случае привлекается одно или несколько лиц, которые делят как ответственность по договору, так и имущественные права на объект сделки. В случае смерти одного из заемщиков остальные обязаны погасить остаток долга.

Поручитель

Если по кредитному договору имеется поручитель, то после смерти должника кредитное бремя ложится на его плечи. Согласно условий договора поручитель берет на себя обязательство выплачивать сумму основного долга, проценты, штрафы, пени и любые судебные издержки.

Если преемники официально отказываются от имущества, поручитель может претендовать на долю в собственности и покрыть таким образом часть понесенных трат. Если родственники умершего вступили в права, то после погашения долга поручитель может потребовать компенсации расходов в судебном порядке.

Как гасится кредит в случае смерти заемщика

Чаще всего преемники уверенны, что начинать выплачивать долги по кредиту умершего родственника можно только после вступления в законные права и получения свидетельства о наследовании. На самом деле это неправильное толкование закона, которое приводит к возникновению конфликтов с банками и начислению огромных сумм штрафов и пеней за просрочку.

Согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ наследство считается открытым уже со дня смерти наследодателя (а не в момент выдачи свидетельства). А ст. 1152 гласит, что наследство считается принятым в день открытия наследства и не зависит ни от времени его фактического принятия, ни от времени регистрации перехода права собственности.

Поэтому, чтобы не создавать дополнительных долгов, необходимо как можно раньше уведомить о случившемся банк и страховую компанию и предоставить им копии свидетельства о смерти.

С момента обращения наследника в банк кредитор обязан прекратить начисление штрафов и пеней за нарушение графика погашения! Все штрафы, насчитанные после смерти клиента, должны быть аннулированы.

По закону, погашать кредит будет тот, кто приобрел (принял) имущество, а именно гражданин, который в 6-месячный срок либо подал заявление нотариусу, либо совершил фактические действия, описанные в ст. 1153 ГК РФ.

Принятие части имущества приравнено к принятию всего имущества целиком, вне зависимости от того из чего оно состоит и где оно находится. Т.е. нельзя отказаться от наследства в части долгов, но при этом приобрести права на квартиру.

Ответственность наследников пропорциональна стоимости перешедшей к ним собственности. При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости.

Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Банк может предъявить требования к преемникам только в пределах исковой давности. До принятия наследства требования могут быть обращены к наследственному имуществу.

С целью погашения долга банк может потребовать залоговое имущество. Взыскание предполагает потерю наследниками права на наследство. Исключением является:

награды и отличительные знаки умершего;
движимое имущество, переходящее по наследству инвалиду;
земля, не связанная с предпринимательской деятельностью;
недвижимость, являющаяся местом проживания семьи.

Что делать с кредитом, если человек умирает

Принимая решение о том, что делать с кредитом умершего, необходимо взвесить все «за» и «против»: уяснить, готово ли финансовое учреждение идти на уступки и реструктуризировать долг или необходимо обращаться в суд; есть ли смысл вступления в наследство и не превышает ли сумма долга стоимости унаследованного имущества.

Если принято решение вступать в наследство, а жизнь умершего была застрахована организацией-поручителем, родственникам необходимо выполнить действия по следующему алгоритму:

Ознакомиться с содержанием страхового договора.
Оповестить страховую компанию о факте смерти. При нарушении сроков обращения компания может отказаться от выплаты долгов заемщика.
Предоставить документы, подтверждающие факт смерти.
Получить согласие или отказ страховой компании в выплате кредита умершего и дополнительных выплат, связанных с ним.

Если заемщик не был застрахован, наследникам необходимо действовать следующим образом:

Уведомить финансовое учреждение о смерти заемщика, предоставив подтверждающие документы.
Получить свидетельство о наследовании.
Выплачивать задолженность по ранее установленному графику.
Сумма погашения должна быть не больше, чем предмет наследования. Все вопросы по поводу пересчета задолженности следует решать с банком. Если финансовое учреждение не идет на уступки - обращаться в суд.

На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

В случае с автокредитом все намного понятнее, чем с потребительским. Машина выступает предметом залога, к тому же в этом случае при оформлении займа заключается договор страхования жизни.

Таким образом, после смерти заёмщика кредитор может предъявить претензию:

В СК.
Наследникам.

Если СК отказывается выплачивать долг, то кредитное бремя ложится на родственника, который унаследовал автомобиль. Преемник может:

перезаключить договор на свое имя, сделать новый график платежей и погашать ссуду, пользуясь при этом машиной;
договориться с банком о продаже залогового имущества с торгов и погашения долга за счет вырученных средств.

Как не платить кредит

От выплаты кредитных обязательств умершего наследодателя можно отказаться, только не приняв наследство. Заявления об отказе от наследства подается нотариусу, в производстве которого находится наследственное дело.

Отказаться от наследства выгодополучатели могут только в 6-месячный срок со дня смерти родственника.

Это нередкий случай в юридической практике, поскольку иногда размер кредита намного превышает наследство. Особенно, если при жизни заемщик оформил беззалоговый потребительский кредит.

Законодательное оформление перехода долгов от умершего к его родственникам — очень сложный процесс. Наследников интересует только имущество, а брать на себя долги не хочет никто. Как прийти к соглашению и разделить наследство? Как не платить по долгам умершего? Как отменить начисленные штрафы? Самостоятельно разобраться в нюансах законодательства под силу не каждому, к тому же в случае с долгами очень важно все сделать быстро и правильно. Чтобы сэкономить деньги, время и провести переговоры с банками максимально эффективно, можно воспользоваться бесплатной консультацией юристов сайта https://ros-nasledstvo.ru/.

Обязательства по возврату ссуды не пропадают даже в случае ухода из жизни. Что же происходит с суммой долга, и кто должен после смерти заемщика?

Из этой статьи вы узнаете:

Выплата по кредиту после кончины должника

Смерть — нередкое явление в банковской практике. В договоре, как правило, предусматриваются все тонкости, касающиеся возврата ссуды в случае кончины клиента. Что происходит с долгом, если заемщик умирает? Существует два варианта развития событий:

Родственники покойного наследуют вместе с остальной его собственностью.
Если наследство остается невостребованным, долг списывается, а имущество покойного передается государству.

Если человек умирает, его имущество переходит к родным или лицам, указанным в завещании. также являются частью наследства. Причем не важно, какие это долги: задолженность по кредитной карте, по ипотеке или по обычной ссуде. Обязательство по выплате ссуды за умершего родственника прописано в ГК РФ. В законе говорится, что по кредиту после смерти заемщика приходится отвечать его близкому члену семьи или нескольким родственникам.

Кто должен после смерти заемщика? Для ответа на этот вопрос нужно знать правила очередности наследства и перечень родственников, которые обязаны погашать задолженность умершего. В ст.1141 ГК РФ определены очереди, по которым члены семьи принимают имущество и долги по кредитам после смерти:

Мать, отец, супруги, дети - приемники первой линии. К этой категории относятся также опекуны и приемные дети.
Родные братья, сестры, бабушки и дедушки.
Тети и дяди.

Остальные наследники: прабабушки, прадедушки, племянники, двоюродные сестры и братья и все их близкие родственники.

Если должник умирает, то его кредит передается сначала членам семьи первой очереди. Родственники других очередей вступают в свои права только в том случае, если наследники предшествующих очередей отсутствуют либо они были лишены своего права.

Если кредит был оформлен с поручителем, то обязательства по его выплате переходят к наследникам. Если члены семьи отказались от наследства, то банк будет требовать возврата денег с поручителя.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты. В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников. Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
если гибель наступила в результате радиационных излучений;
если причиной смерти стали опасные виды спорта;
если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Когда и как выплачивать долги

По закону вступить в права наследства члены семьи покойного могут только через 6 месяцев. В течение данного срока наследники не обязаны платить по кредиту заемщика, так как в своих права на имущество покойного они еще не вступили. Это осложняет отношения с банком, так как за это время он может начислить неустойку.

Основная проблема родственников заключается в том, что помимо основного долга им придется погашать и дополнительные проценты. Однако этот вопрос можно решить обращением в банк с уведомлением о кончине кредитополучателя. Если финансовое учреждение отказывается замораживать проценты по ссуде, то вопрос можно решить в судебном порядке. В суде необходимо акцентировать внимание на том, что задержка по платежам была связана с чрезвычайным положением, и наследник до не мог сразу узнать о приобретенных обязательствах по кредиту умершего.

Итак, какими должны быть действия родственников после смерти должника:

Первое, что необходимо сделать - пойти в банк и узнать об условиях договора кредитования покойного. Приемнику необходимо уведомить кредитора о форс-мажорной ситуации, чтобы начисление процентов приостановилось. Важно помнить о том, что банк не в праве требовать с родственника умершего выплату долга до того, как тот официально не вступит в права наследования. В банк необходимо предоставить свидетельство о смерти.
Далее нужно составить заявление о принятии наследства в нотариальной конторе. По истечению 6 месяцев происходит официальное вступление в права владения имуществом умершего.
После получения причитающегося вам имущества нужно снова пойти в банк и заключить новый договор кредитования. Банк может предложить составить новый график погашения ссуды или же настоять на изначальных условиях договора.
Если в результате просрочки по кредиту, которая произошла в следствие гибели заемщика, были начислены пени, наследник имеет право оспорить это в суде.

Можно ли избежать обязательств по кредиту

Согласно Гражданскому Кодексу, наследование долгов происходит только после подписания документа о принятии имущества покойного в нотариальной конторе. Это значит, что родственников обяжут выплатить ссуду за покойного заемщика только в том случае, если они приняли наследство. Получается, что если родственник отказывается от наследства, причитающегося ему по закону или завещанию, то обязанность отвечать по долгам покойного с него снимается.

Чтобы избежать уплаты долга, нужно подписать отказ от наследства и предъявить его нотариусу, у которого хранится завещание. В этом случае банки уже не имеют оснований требовать возврат посмертных долгов.

От целесообразно отказываться в том случае, если его стоимость значительно превышает размер долга. Если собственность покойного является ликвидной, и ее стоимость в несколько раз больше размера задолженности, то наследник может без особых проблем разобраться с займами, продав часть имущества.

Что еще нужно знать о посмертных долгах

Прежде чем вступать в наследство, родственникам нужно знать о тонкостях и нюансах выплаты долгов, которые перешли к ним в результате смерти заёмщика.

Человек отвечает по долгам соразмерно со своей долей полученного имущества. К примеру, если вы получили от покойного 50000 рублей, а с вас требуют погашения задолженности в размере 100000 рублей, то вы обязаны будете вернуть только 50 тыс., не более. Сумма выплаты по долгам не должна в этом случае превышать размер полученного наследства.
Финансовое учреждение не имеет права требовать погашения суммы только лишь с одного наследника. Если приемников несколько, то каждый из них обязан расплачиваться с долгами.
Если члены семьи отказались от наследства, то никаких претензий по уплате долга банк им предъявлять не может. Однако если они пользуются собственностью покойного, то банк имеет право взыскать с них задолженность.
Если заемщик умирает, кто платит кредит по ипотеке? Существует несколько вариантов распоряжения таким имуществом. Первый вариант: сумму выплачивает прямой наследник, принявший квартиру покойного. Он переоформляет договор на себя, тем самым становится законным владельцем квартиры. Второй вариант: Продажа залогового жилья для уплаты оставшегося долга, если не в состоянии погасить ссуду. Банк может изъять обремененную недвижимость, если наследник отказывается за нее платить. В этом случае квартира продается, а та сумма, которая уже была выплачена по ипотеке, передается наследнику.
Если на собственность покойного никто не претендует, то в этом случае она признается выморочной и отдается государству. Члены семьи уже не будут иметь никакого отношения к долгам покойного.
При получении наследства с непогашенной ссудой важно помнить, что ни одно финансовое учреждение не имеет оснований требовать от вас досрочного погашения. Единственное, на чем может настаивать банк, это на сохранении прежнего графика платежей.

Вы вправе отказаться от получения наследства, тем самым, избежав обязательств по кредиту. Если же вы не отказываетесь от получения наследства, то первое, что необходимо сделать - узнать о наличии страховки, известить банк и договориться о приостановке начислений процентов до момента официального вступления в наследство.

В самый непредсказуемый момент может произойти смерть заемщика и конечно любой заемщик, оформляя на себя кредит, планирует дожить до окончания его выплат. К сожалению, наша жизнь непредсказуема и полна опасностей, поэтому иногда случается так, что человек умирает, не успев выплатить задолженность по кредиту.

Когда можно не платить

Потрясенные потерей родственники и наследники не всегда знают, как правильно поступить в таких ситуациях. Некоторые узнают о крупных займах покойного впервые, и тогда полученные в наследство долги становятся весомой проблемой. Но существует множество вариантов выхода из этой ситуации, некоторые из которых предполагают, что наследникам совсем необязательно выплачивать заем умершего.

В первую очередь спасает, конечно, страховка. Многие кредиторы предлагают своим клиентам оформить страхование жизни или здоровья. Как правило, банки предлагают более выгодные условия для застрахованных клиентов, поэтому многие из них не пренебрегают страховкой. В этом случае оставшийся долг по кредиту вместо наследников погасит страховая компания. Обычно ее сумма составляет остаток долга, однако в некоторых случаях она может быть значительно больше. Тогда часть средств, оставшаяся после погашения долга, может быть поделена между наследниками.

Наличие обеспечения также играет большую роль в распределении долгов умершего. По стандартному договору в первую очередь банк привлекает к ответственности его созаемщиков. Следом за ними идут поручители. Обязательства по выплате долга переходит к ним и после смерти заемщика. Если по договору заем был оформлен при участии и созаемщиков, и поручителей, то первыми выплачивать проблемный долг начинают созаемщики.

Как поступают банки? если наступает смерть заемщика

Нередко банки выдают крупные ссуды только под залог имущества заемщика. Если же он умер, то банк имеет право выставить квартиру или автомобиль покойного на торги. После продажи кредитор изымает необходимую для погашения сумму, а остаток перечисляется наследникам покойного. Особенно такая практика распространена при ипотеке, поэтому наследникам стоит позаботиться о своевременных выплатах, чтобы не потерять жилплощадь.

При отсутствии у заемщика поручителей или залога банк обычно обращается напрямую к наследникам. Как правило, наследуется не только имущество, но и все задолженности умершего. При этом банки вправе требовать от наследников оплаты всех штрафов и пеней за случившуюся в результате смерти просрочку. Однако через суд можно добиться сокращения суммы штрафов, если, например, человек не знал о наличии непогашенных ссуд у покойного.

Иногда долги по кредитам усопшего достигают огромных сумм, а наследники узнают об этом впервые. Если общая сумма задолженности превышает стоимость полученного после смерти заемщика наследства, то целесообразно подумать об отказе от него. Также стоит помнить об исковой давности по займу. Если после последней выплаты заемщика прошло более 3 лет, то наследники имеют право не выплачивать задолженность банку.

Таким образом, банк в любом случае попытается взыскать остаток долга умершего с его созаемщиков, поручителей и наследников. Лишь в исключительных случаях, когда у заемщика отсутствовало обеспечение или наследники отказались от вступления в наследство, кредиторы могут списать задолженность.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты

Сейчас довольно часто возникают ситуации, когда коллекторские фирмы и судебные приставы пытаются заставить родственников проблемного заемщика платить по кредиту.

Для этого стоит разобраться, в каких случаях родственники имеют обязательства перед банком, а в каких нет.

Случаи, при которых родственник несет ответственность за заемщика:

Если при заключении кредитного договора родственник выступил поручителем или созаемщиком, т.е. было выражено желание нести ответственности по кредиту добровольно. Следовательно, банковское учреждение имеет полное право обратиться к родственнику с требованием погасить кредит. При подписании договора родственник должен определиться, какой вид ответственности он будет нести по займу: солидарную (в случае просрочки по кредиту банк может взыскать средства с поручителя) или субсидиарную (поручитель несет меньшую ответственность по займу, чем заемщик);
В случае смерти заемщика его долги автоматически переносятся на родственников, которые претендуют на наследство должника. В этом случае следует или погасить долги заемщика, или отказаться от наследства, если долги превышают стоимость наследованного имущества;

В случае если родственники не вступят в права наследования, то имущество должника будет передано государству, которое в свою очередь берет на себя ответственность по долгам умершего.

Чтобы не возникло проблемы такого рода, перед подписанием кредитного договора лучше всего застраховать жизнь заемщика, тогда в случае смерти или потери его трудоспособности родственники могут обратиться в страховую компанию для возвещения проблемного кредита.

Если страховщик откажется возмещать проблемный кредит, тогда стоит обратиться в суд для привлечения ответственности страховой компании.

Одинаковую ответственность по кредиту имеют супруги, но в случае развода такой вид ответственности устанавливается в зависимости от обстоятельств, так как иногда один из супругов может не знать о том, что в банке имеется проблемный кредит.Если одна из сторон ответчиков по кредиту докажет, что средства были потрачены на семью, то ответственность делится между супругами поровну. Как правило, степень ответственности по кредитным обязательствам устанавливается через суд.

В каких случаях банк не имеет права взыскивать задолженность по проблемному кредиту:

1.Банковское учреждение не имеет права требовать погашение кредита у родственников, если последние не являются поручителями или созаемщиками по данному займу;
2.Заемщик исчез бесследно, а с родственников хотят взыскать кредит, то исчезнувший человек считается умершим по истечении 5 лет, а срок по кредиту истечет по сроку исковой давности;
3. Ответственность родственников по поручительству может быть прекращена, если банк изменяет условия кредитования, не ставя в известность поручителя по кредиту;
4. Если в течение одного года банк не предъявит иск поручителю по проблемному займу, то поручительство прекращает свое действие;
5. Поручитель не несет ответственности по кредиту, если срок кредитования закончился или если долг по кредиту был переведен на другое лицо.

Следовательно, ответственность по кредитам умерших родственников ложится в том случае, если имеет место наследование имущества.

Следует помнить, что начисление процентов по кредиту прекращается со дня смерти заемщика.

В остальных случаях ответственность определяется в судебном порядке. В случае если коллекторы будут требовать погасить долг, тогда необходимо обращаться в полицию и в судебное учреждение.

Если у Вас имеются вопросы, то я с радостью их жду и отвечу на них.

Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.

Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?

В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика , либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.

А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?

В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.

В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.

Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.

Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:

Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме

Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.