Договор страхования жизни - случаи обязательного или добровольного, виды и правила, обязанности сторон и сумма. Медицинская страховка жизни и здоровья: подробная инструкция Оформить страховку жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья не самая распространенная и востребованная процедура в России, в отличие от западных стран, где это дело поставлено на поток. При этом мы ежедневно рискуем даже в самых обычных и знакомых ситуациях. И далеко не все знают, что наличие подобного страховочного документа способно не только помочь при несчастном случае, но и приумножить личное богатство. Для этого достаточно лишь грамотно подойти к выбору наиболее подходящей программы и учесть несколько нюансов при подписании договора.

Подавляющее число граждан нашей страны полагает, что о подобном стоит думать лишь пожарным, каскадерам или иным специалистам, чьи профессии относятся к опасным. Но это далеко не так. Все мы рискуем ежедневно, и даже простые, знакомые действия могут причинить вред.

Страховка требуется именно для того, чтобы в случае возникновения кризисной ситуации - болезни, травмы, смерти, инвалидности - вы или ваши родственники будут иметь средства на лечение и восстановление. Так вам будет значительно спокойнее ходить по улицам родного города, зная, что при необходимости у вас есть возможность оперативно получить нужные для излечения средства. А при правильном подборе программы эти деньги могут еще и работать, принося прибавку к достатку.

Важно помнить, то страховку стоит оформить, если вы собираетесь на отдых в Болгарии , Кипре или в других странах мира. Её предлагают многие туроператоры.

На цену влияет несколько нюансов, которые стоит знать, если вы собрались застраховать свою жизнь или здоровье близких:

• Возраст и пол страхуемого лица. Мужчинам, поскольку они чаще всего попадают в опасные ситуации, страховой договор обойдется дороже. Для пенсионеров, из-за наличия большого числа хронических и серьезных заболевание, взносы будут больше.
• Сфера деятельности. Если вы трудитесь на спокойном предприятии и не работаете ни с чем опасным, то и оплата за страховку у вас будет ниже.
• Пакет личного страхования жизни. Договор может касаться не только смерти получателя или наступления нетрудоспособности, но иных рисков. Среди них разнообразные травмы, инвалидность, хирургические вмешательства и другое. Но каждый новый пункт влияет на стоимость.
• Состояние здоровья клиента. Важно понимать, что каждое хроническое заболевание уже сказывается на цене страховки. Но и скрывать их нельзя, поскольку иначе вы не получите никаких компенсаций и впустую потратите личные средства. При оформлении документов у добросовестного страховщика так или иначе придется пройти медицинскую комиссию и предоставить её отчет.
• Срок действия страхового договора. Выделяют три группы - срочное, пожизненное и смешанное. Первый наиболее дешевый и пригодится вам если вы поехали на море и слишком долго были на солнце. Ведь не все знают, что делать при тепловом ударе или при получении травм во время поездок. Цена на второй и третий зависит от включенных рисков.

Выделяют две разновидности. И у каждой из них есть свои нюансы, которые желательно учитывать при подписании договора.

• Рискованное. Чаще всего касается только одного риска - ухода из жизни по той или иной причине, реже сюда могут включаться сложные травмы и ранения. Оплачивается она единовременно или взносами. Срок действия может быть различным. При наступлении смерти - родственники получат средства.
• Накопительное. Действует по принципу банковского вклада, но при этом ваша жизнь страхуется от разнообразных опасных ситуаций. Наиболее выгодно заключать такие соглашения на длительные сроки - от пяти лет и более, тогда тарифы будут значительно лояльнее. При наступлении расчетного периода, если ничего не случилось, вы получите накопленные средства. В ином же случае их отдадут родственникам.

Решаем, от чего хотим застраховаться. Существует несколько наиболее распространенных рисков: несчастные случаи, смерть в ходе аварии, инвалидность, гибель от стихийных бедствий.

1. Подбираем страховую компанию. При этом ориентируются на стаж её работы на рынке, количество клиентов, наличие обширной сети филиалов, возможность оформить договор онлайн, высокий рейтинг и популярность.
2. Выбор программы страхования. Здесь стоит изначально решить, что вы хотите получить - долгосрочную инвестицию или на защиту от неожиданных ситуаций. Если самостоятельно вам подобрать что-то затруднительно - обратитесь к страховому брокеру.
3. Внимательно прочтите договор и не подписывайте ничего сразу. Ознакомьтесь с бумагами несколько раз, а если что-то вас смущает, тут же спрашивайте. Для точности можно отдать его проверенному юристу.
4. Сбор документов. В каждой компании могут быть свои нюансы, но в подавляющем большинстве случаев вам потребуется паспорт, правильно заполненная анкета, справки о здоровье из больницы, заявление.
5. Оплата услуг. Сейчас страховые фирмы предусматривают несколько вариантов внесения денежных средств - подобрать наиболее удобный не составит проблем.
6. Подписание договора. Это важный шаг, поэтому внимательно ознакомьтесь со всем и будьте точно уверены, что ваши интересы соблюдены. Только после этого ставьте свою подпись.

Существует ряд распространенных заблуждений, порожденных незнанием данной сферы. Рассмотрим самые известные из них:

• Страховка требуется только людям, занятым на опасных производствах или профессиях. Это далеко не так. Даже обычный переход дороги способен закончиться смертельной или сложной травмой, которая надолго выведет вас из строя и подпортит вам нервы. При наличии полиса вы сможете рассчитывать на компенсацию.
• Страхование жизни необходимо только пожилым людям. На деле гражданам в возрасте дорого обойдется получение подобного документа. Застраховаться на длительные сроки лучше в молодости - тарифы у компаний будут значительно мягче и привлекательнее.
• Вкладываться в страховку - это ненадежно. Если подбирать фирму из малоизвестных и сомнительных, то да, велик риск потерять свои средства. Если же пойти в компании с хорошей репутацией и высоким рейтингом, то никаких страхов и рисков не будет.
• У всех страховщиков одинаковые условия, поэтому неважно куда обращаться. Это тоже не правда, поскольку таким фирмам приходится бороться за свое место на рынке и предлагать разнообразные услуги. Найти что-то для себя не составит труда.

Страхование жизни – важнейший элемент финансовой безопасности семьи. Эта статья расскажет о том, сколько стоит полис страхования жизни. А в завершении статьи приводится таблица, которая поможет вам рассчитать цену своего полиса.

1. Стоимость страхования жизни – два вопроса в предисловии

Планируя купить товар или услугу, мы выдвигаем требования к этой покупке. Всегда есть важнейшая характеристика нужного товара, которая и помогает нам сделать верный выбор.

Давайте задумаемся – а каковы главные характеристики полиса страхования жизни?

Итак, идея страхования жизни – обеспечить финансовую поддержку семьи. Раз так – то при выборе полиса нам нужно ответить на два вопроса:

• Каковы события, при наступлении которых семья должна получить выплату;
• Определить сумму выплаты в критической ситуации.

Почему ответить на эти вопросы важно перед выбором полиса? Дело в том, что контракты по страхованию жизни очень разные – ниже мы рассмотрим часть из них. И если у вас нет чёткого понимания того, какую задачу вы стремитесь решить, открывая полис – вам будет очень сложно сделать оптимальный выбор.

1.1 Сумма страховой защиты

С финансовой точки зрения тяжелейший для семьи риск – это потеря кормильца. Кормилец – член семьи, который зарабатывает бо льшую часть (60% и более) семейного дохода. Страхование жизни этого человека обеспечит семье финансовую безопасность.

Давайте определим – что значит «обеспечить финансовую безопасность»?

Это означает, что если кормилец уйдёт из жизни — то у семьи должны быть деньги, чтобы выплатить ипотеку, и вернуть прочие долги. Близким и дальше нужно жить, и оплачивать текущие расходы — и у семьи должны быть на это средства. А когда дети вырастут — необходимо оплатить их высшее образование, чтобы дети получили хороший старт в жизни.

Все эти цели требуют средств – в любом случае, как бы ни сложилась жизнь. И значит, при страховании жизни кормильца мы должны определить ту сумму капитала, которая поможет семье финансировать решение важнейших задач — даже если кормильца не стало. Этот капитал и есть необходимый кормильцу размер страхования жизни.

Подробнее о том, как рассчитать уровень защиты — вы можете прочесть в статье « ». Прочтя её — вы увидите, что для обеспечения реальной финансовой безопасности близких вам необходимо страхование жизни на десятки миллионов рублей.

1.2 События, при которых семья получит выплату

Семья обязательно должна быть защищена от смерти кормильца – ибо в этом случае она теряет источник дохода. И тогда семья и дети попадают в тяжелейшую финансовую ситуацию.

Также важно иметь защиту от смертельно-опасных заболеваний. От этого риска могут защитить как дополнительные опции в контрактах по страхованию жизни, так и . Второй вариант значительно эффективнее, поскольку опции в полисе страхования жизни дают низкую защиту от смертельно-опасных заболеваний, но стоят при этом довольно дорого.

Напротив, страхование телесных повреждений и больничных листов не очень нужно. Страхование этих рисков довольно дорогое — но они не фатальные, и семья вполне может оставить их на себе. Пройдёт немного времени, человек поправится – и снова сможет продуктивно работать, и зарабатывать деньги.

1.3 Какое решение мы ищем?

Итак, прежде чем отвечать на вопрос «сколько стоит страхование жизни?» — мы пришли к пониманию, какое решение нам нужно: мы стремимся обеспечить кормильца семьи достаточным уровнем страховой защиты на случай смерти. Нужный уровень защиты рассчитывается для каждого человека индивидуально, исходя из его текущих обстоятельств, и потребностей его семьи.

Нас не будет интересовать защита от смертельно-опасных заболеваний в составе этого полиса, поскольку специализированные решения защищают от подобных событий гораздо эффективнее. Наконец, нас не будет интересовать в составе полиса защита от травм, временной нетрудоспособности и госпитализации в составе полиса. Человек поправится, и сможет снова полноценно работать.

2. Как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса

На стоимость полиса очень сильно влияет тип контракта, который вы будете использовать. Для решения поставленной задачи мы можем использовать следующие контракты:

Что такое российские и зарубежные компании? Компании, имеющие лицензию на страхование жизни в России – в рамках этой статьи называются российскими компаниями. Наряду с этим, существуют ряд , расположенных вне России – но которые готовы открывать полисы страхования жизни россиянам, и жителям СНГ. В рамках данной статьи эти компании называются зарубежными компаниями.

Семья определила, что Игорю необходимо страхование жизни на 750.000 USD сроком на 25 лет – до того момента, когда новорождённый ребёнок завершит высшее образование, и начнёт жить самостоятельно. Сравним стоимость страхования жизни Игоря при использовании различных контрактов.

2.1 Стоимость страхования жизни в российских компаниях

Российские компании готовы предложить Игорю следующие решения:

2.1.1 Защита от смерти в результате НС

Этот контракт работает следующим образом. Человек открывает полис на год, который защищает его жизнь на определённую сумму от смерти только по несчастному случаю (НС).

Если в течение года этот риск реализуется, и человек уйдёт из жизни в результате НС – то последует выплата указанного в полисе страхового возмещения. Если же в течение ближайшего года в жизни человека всё будет благополучно, то полис прекратит своё действие. И чтобы быть защищённым – Игорю нужно открыть полис на следующий год.

У этого решения есть два отрицательных свойства.

• Защита только от смерти только по несчастному случаю

Нужно понимать, что подобный тип полисов защищает человека только от смерти по несчастному случаю. Это означает, что если причиной смерти станет, например – инфаркт, то страховая компания выплату не сделает. Потому что болезнь не относится к несчастным случаям.

Давайте вспомним – мы ищем решение, которое бы обеспечило семью защитой на случай потери кормильца. Вне зависимости от причины его смерти – деньги в такой ситуации семье будут крайне необходимы.

И поэтому полис от смерти только по несчастному случаю нельзя назвать полноценным решением задачи. Потому что при смерти по естественным причинам выплата сделана не будет, и семья останется без средств к существованию.

• Низкий «потолок» страховой суммы

Часто российские компании устанавливают максимально возможную страховую защиту в подобных контрактах. И она довольно мала.

Примером полиса страхования от смерти по несчастному случаю может случить «Риск-контроль» компании «Альянс». В нём максимальная страховая сумма от смерти по НС — не более 200.000 USD.

Поэтому мы не сможем защитить жизнь Игоря подобным контрактом на нужную ему сумму в 750.000 USD. Однако стоимость подобного решения рассчитать всё же возможно:

Подобный контракт для Игоря стоил бы 1.425 USD в год.

2.1.2 Защита от смерти по любой причине

Это уже более надёжный контракт – поскольку он защищает семью от ухода кормильца по любой причине. Подобные контракты могут быть открыты на срок от одного года до нескольких десятков лет.

При открытии контракта ежегодный взнос фиксируется, и остаётся неизменным на протяжении всего срока действия полиса. Примером подобного контракта может служить «Азбука защиты» компании «Альянс».

Полис для Игоря на 25 лет, с выплатой в 750.000 USD при смерти по любой причине – будет предусматривать взнос в размере 9.874,71 USD ежегодно, на протяжении ближайших 25 лет. Скачать проект контракта можно .

2.1.3 Накопительное страхование жизни российских компаний

Полисы накопительного страхования жизни одновременно защищают жизнь человека, и создают для него капитал. Подробный обзор подобных контрактов вы найдёте в статье « ».

В этих полисах размер страховой защиты человека равен тому капиталу, который должен быть создан к завершению контракта. Иными словами, на какую сумму человек желает себя защитить – такую сумму он должен накопить к завершению контракта. Это свойство полиса делает взнос крайне высоким для нужного человеку уровня страховой защиты.

Посмотрите моё видео с рассказом об устройстве полиса накопительного страхования жизни:

Примером подобного полиса может служить контракт «Премиум». Посмотрите ролик с рассказом об устройстве этого полиса:

Чтобы защитить жизнь Игоря этим полисом на сумму в 750.000 USD на 25 лет – потребуется ежегодный взнос в размере 28.740 USD ежегодно. Скачать проект полиса можно .

Итак, в сегменте российских полисов Игорь может выбирать из следующих решений:

2.2 Стоимость страхования жизни в зарубежных компаниях

В сегменте зарубежных решений Игорь может выбирать из , и .

2.2.1 Страхование жизни на срок в зарубежной компании

В этом случае Игорь открывает полис на 25 лет, с защитой от смерти по любой причине. Величина ежегодного взноса фиксируется в момент открытия полиса, и остаётся неизменной все 25 лет его действия.

Если в ближайшие 25 лет Игорь уйдёт из жизни по любой причине, то семья получит выплату в 750.000 USD. Если же он благополучно доживёт до истечения этого срока – полис будет завершён. В этом случае семья выплаты не получит, потому что данный полис денежную стоимость не накапливает.

2.2.2 Пожизненное страхование в зарубежной компании

Также Игорь может использовать в зарубежной компании. Это полис будет действовать всю его жизнь.

При открытии контракта взнос фиксируется, и остаётся неизменным всё время действия полиса. Взносы человек делает до возраста 100 лет. Если его жизнь продолжается дальше – полис действует, но уже без оплаты дальнейших взносов.

Есть важное отличие этого контракта от срочного страхования, рассмотренного на предыдущем шаге. Срочное страхование действует только до возраста 74 лет. И если человек к этому возрасту жив – полис срочного страхования завершится.

А пожизненное страхование будет продолжаться всю жизнь. И если семья исправно вносит в полис страховые премии, то когда жизнь человека завершится — полис будет действовать. И поэтому страховая сумма, указанная в контракте – гарантированно поступит в семью как страховая выплата.

Это означает, что помимо защитной функции – у полиса пожизненного страхования есть дополнительное, и очень важное свойство. Этот контракт создаёт для семьи капитал. И в этом – его важнейшее преимущество по сравнению со срочным страхованием.

Ежегодный взнос по полису пожизненного страхования зарубежной компании для Игоря составит 1.808,84 долл., скачать проект можно . Десятки лет контракт будет защищать жизнь Игоря – и тем самым обеспечивать финансовую безопасность его близких. А когда его жизненный путь будет завершён – полис создаст наследство для его детей в размере 750.000 USD.

Итак, мы обсудили – как стоимость страхования жизни зависит от типа полиса, который вы можете использовать. Однако есть и ещё ряд параметров, которые будут влиять на стоимость страхования жизни.

3. Параметры, влияющие на стоимость страхования жизни

Давайте перечислим, и кратко обсудим – какие факторы учитывают страховые компании при расчёте стоимости страхования жизни.

• Возраст

Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни. Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет ваш ежегодный взнос.

По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.

• Статус курения

Если человек курит, то его полис будет гораздо дороже, чем у некурящего человека. Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни в конце статьи).

К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты, вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

• Образование и уровень дохода

При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его полис будет дешевле.

• Профессия, и наличие опасных хобби

Людские профессии несут в себе разный риск. От минимального в жизни библиотекаря, до максимального в профессии МЧС. Это может влиять на стоимость контракта, как и наличие у человека опасных хобби – скажем, верховой езды, или альпинизма.

4. Сколько стоит страхование жизни

Цель этой статьи – помочь читателю определить примерную стоимость контракта по страхованию жизни, который обеспечит его нужным уровнем защиты. Как можно вычислить эту стоимость?

4.1 Как рассчитать цену страхования жизни

Это легко сделать, если вам известна стоимость страхования в процентах от страховой суммы. Объясню, что это значит.

Допустим, для какого-то человека стоимость страхования жизни на один миллион долларов составляет 10.000 USD в год. В этом случае цена страхования жизни составляет:

10.000 / 1.000.000 = 0,01 – т.е. 1% от страховой суммы.

И если это соотношение известно – то легко рассчитать примерную стоимость полиса уже для произвольной страховой суммы. Например, полис с защитой на 550.000 USD для этого человека будет стоить:

550.000 * 0,01 = 5.500 USD в год

Раз так – нам нужно просто видеть таблицу, где для разных пола/возраста указана стоимость страхования в процентах от страховой суммы. И тогда каждый читатель статьи сможет рассчитать примерную стоимость нужного ему полиса.

4.2 Из каких решений имеет смысл выбирать

Взгляните ещё раз на стоимость решений, доступных для Игоря:

В таблице рассчитана стоимость полиса с одинаковыми свойствами: страхование от смерти по любой причине на 25 лет от российской, и зарубежной компании. При этом зарубежный полис стоит в семь раз дешевле российского аналога:

5. Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни. Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые родители – беззащитны перед утратой кормильца.

И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если мы действительно их любим — наша ответственность обеспечить близких людей защитой на случай критических проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это – страхование жизни.

Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство для ваших детей.

Если вам нужна консультация по страхованию жизни – пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,
,
финансовый консультант

СПАО РЕСО-Гарантия имеет многолетний опыт страхования и высокую капитализацию, что свидетельствует о надежности компании, а также ее активной работе. РЕСО-Гарантия была организована около 30 лет назад и имеет лицензию на более чем 100 видов страховых услуг. Среди наиболее популярных направлений страхования - предоставление услуг по добровольному медицинскому страхованию (ДМС) и обязательному медицинскому страхованию (ОМС). Расскажем, в чем отличие страховых полисов и как рассчитать стоимость каждого из них.

Страхование жизни и здоровья – это надежная защита образа и уровня жизни. Большинство людей не понимают, зачем страховать свою жизнь, так как считают, что страховка может пригодиться только в случае смерти.

СПАО РЕСО-Гарантия хочет развеять этот миф, предусматривая выплаты даже при благоприятном развитии событий. Компания создала перечень пакетов страховых случаев, которые способны предоставить материальную компенсацию в любом из случаев нанесения материального или физического ущерба.

Обязательное медицинское страхование

ОМС - обязательный вид страхования, оформление которого продиктовано законодательством Российской Федерации.

Закон предполагает оформление базовой или территориальной программы страхового обслуживания, каждая из которых позволяет получить бесплатное медицинское обслуживание на территории государства. Территориальная программа включает базовый перечень услуг с возможным дополнением условий договора.

Воспользоваться полисом ОМС от РЕСО-Гарантия можно в некоммерческих медицинских предприятиях и более чем в 230 организациях, которые подписали договор на предоставление медицинской помощи по страховому полису с компанией на территории России. Медицинский полис оформляется на совершеннолетних и несовершеннолетних граждан РФ, иностранных граждан, временно или постоянно пребывающих в стране, временно пребывающих в России госслужащих других стран, членов коллегии Комиссии ЕАЭС.

Гражданам РФ выдается полис РЕСО без конечного срока действия, в остальных случаях регламентированы сроки бесплатного медобслуживания при наличии полиса ОМС. Не подлежат обязательному медицинскому страхованию военнослужащие и приравненные к ним лица.

Оформление ОМС в РЕСО-Гарантия осуществляется через подачу заявления онлайн, в или при посещении офиса компании. Оформить договор онлайн можно на сайте msk.reso-med.com . Во вкладке «Полис ОМС» необходимо выбрать кнопку «Онлайн заявка на оформление полиса ОМС».

В открывшейся форме следует указать причину обращения, офис РЕСО страхования для получения полиса, персональные данные, включая номер паспорта и СНИЛС для граждан старше 14 лет. Также важно указать место регистрации в РФ, прикрепить сканы документов для подтверждения оформления полиса, контактные данные и дополнительную информацию.

После проверки корректности данных необходимо подтвердить подачу заявления, согласившись с условиями обработки личных данных, а также подтвердив социальный статус.

Добровольное медицинское страхование: виды и оформление

ДМС – система гарантированного медобслуживания, по которой для всех слоев населения предусмотрено оказание медицинской помощи. Преимуществом данного вида страховки можно назвать личное участие в формировании индивидуального вида и услуг программы. Помимо этого, клиенту РЕСО страхования предоставляется возможность выбрать медицинское учреждение, полагаясь на свои предпочтения.

РЕСО-Гарантия предлагает несколько видов добровольного медицинского страхования. Среди них:

1. Полис «Доктор РЕСО» для москвичей , предполагается обслуживание в крупнейшей частной клинике Medswiss.
2. Полис «Доктор РЕСО» для жителей других регионов , предполагает обслуживание в частных клиниках, с которыми был заключен договор о страховании. В комплекс услуг входит амбулаторное обслуживание, лечение на дому, скорая помощь и «Телемедицина». Можно подключить дополнительные диагностические услуги.
3. Телемедицина – предоставление медпомощи в онлайн режиме, включая услугу «Видеодоктор» и мнение лицензированного специалиста в письменной форме.
4. Айболит - полное медобслуживание граждан РФ, не достигших 18-летия, на дому или в стационарном режиме. Для детей доступна бесплатная стоматологическая помощь, а также экстренный стационар.
5. Экстренная помощь - программа создана для обслуживания в неотложных ситуациях, она включает экстренный стационар, скорую медпомощь, диагностику и программу «Телемедицина».
6. ДМС-Трудовой - полис, созданный для работающих и неработающих иностранных граждан, временно пребывающих на территории РФ. Полис составлен на основе российского законодательства о минимальных требованиях к обслуживанию иностранных граждан, включая первичную медико-санитарную и неотложную помощь.
7. Здоровье без границ - программа страхования, в рамках которой производится дорогостоящее лечение за границей, в случае обнаружения критического заболевания. Включает лечение онкологических заболеваний, аортокоронарное шунтирование, оперативное вмешательство на сердце, пересадка жизненно важных внутренних органов и тканей, нейрохирургия.
8. Ведение беременности – амбулаторная, консультативная и лечебная программа, направленная на поддержание здоровья матери во время беременности. Оформить полис можно на любой неделе. Срок медпомощи - до 36-й недели вынашивания.
9. Роды . Программа включает прием акушера-гинеколога и составление плана родов, анализы, экстренную госпитализацию, комплексное обслуживание в стационаре.
10. Программа «Защита от клещевого энцефалита» оказывает услуги в случае попадания иксодового клеща на кожу или при укусе насекомого. Медицинский сервис включает в себя амбулаторную помощь, стационар и реабилитационное лечение. Застраховаться может физическое лицо любого возраста, проживающее на территории России. Страховая ответственность по несению риска действует в течении года, а сумма страхования составляет до 500 000 рублей.

Получить качественное страхование со своевременной компенсацией расходов на медицинское обслуживание можно при оформлении одного из пакетов обслуживания от РЕСО-Гарантия, в зависимости от выбранной программы. Оформить договор можно, заполнив медицинские анкеты-заявления для взрослых и для детей на официальном сайте страховой компании РЕСО-Гарантия.

Страхование от несчастных случаев

Возможность несчастного случая имеется всегда, в особенности, если речь идет о человеке, имеющем профессию, связанную с рисками. Страховка от несчастных случаев необходима при возможном риске потери источника дохода, средств для лечения лицам, являющимся кормильцами семьи, охранникам, водителям, строителям, журналистам, морякам и лицам других профессий, спортсменам, семьям, детям, зрелым людям, а также организациям для повышенной защиты своих сотрудников.

Компания РЕСО-Гарантия предлагает страхование от несчастных случаев, действующее в течении указанного срока, вне зависимости от места проживания и возраста застрахованного лица.

Отказаться от беспокойства за свою жизнь, а также жизнь близких людей можно, оформив полис «Личная защита». Страховое предложение предполагает компенсацию затрат при физическом повреждении, потере трудоспособности, появлении инвалидности или смерти. В зависимости от возраста и необходимого перечня предоставляемых услуг РЕСО-Гарантия предлагает следующие виды страховых предложений от несчастных случаев:

1. Подорожник – защищает при нанесении физического ущерба вплоть до смерти застрахованного лица в результате ДТП. Страхование предоставляется лицам от 18 до 70 лет, а максимальная компенсация равна 1 500 000 рублей.
2. Семейная защита-Универсал - полис для защиты одного или нескольких членов семьи от инвалидности, смерти или физического увечья.
3. Личная защита - полис, оформляемый на человека в возрасте от 1 до 70 лет. Услуги по страхованию предоставляются 24 часа в сутки в любой точке мира. Программа подразумевает подведение условий договора под удобные для клиента, включая изменения перечня предоставляемых услуг и размера страховых выплат.
4. РЕСО-Велополис - полис, обеспечивающий полное покрытие расходов на лечение при травмировании во время занятия активными видами спорта. Сумма покрытия - до двух миллионов рублей. Регион действия полиса – весь мир, 24 часа в сутки.
5. Праздничный – полис, приобретаемый для подарка друзьям и близким. Предусматривается защита по определенному набору рисков: переломы, ушибы, падения. Оформляется для граждан РФ от 1 до 70 лет и включает программу «Личная защита».

Страхование от несчастных случаев можно оформить в офисе РЕСО страхования. Преимуществами компании является несколько уровней стоимости и суммы покрытия расходов, что делает страхование доступным каждому. Также важно, что большинство полисов действуют во всех странах мира. Компания разработала наиболее полные комплексные пакеты предложений, которые подойдут любому.

Страхование жизни

РЕСО страхование предполагает специальный комплекс программ, рассчитанный на выплату средств даже при благоприятном исходе. Полисы включают риск дожития до конца действия договора, что подразумевает полной страховой суммы.

Всего существует шесть программ с риском дожития:

1. Капитал и Защита-Сейф – направлен на накопление средств, основной целью является получение страховой выплаты по дожитию.
2. Капитал и Защита-Эконом - при дожитии включает 100% страховую сумму, а также освобождает близких умершего от затрат после смерти застрахованного.
3. Капитал и Защита-Актив – предназначен для материальной защиты семьи в результате потери молодого члена семьи. В группы риска занесен несчастный случай в результате ДТП.
4. Капитал и Защита-Престиж – предназначен для покрытия расходов на случай несчастного случая и естественной смерти.
5. Капитал и Защита-Максимум – предложение, которое подразумевает постепенные социальные выплаты по потере кормильца.
6. Капитал и Защита-Юниор – полис предусматривает стопроцентную выплату выгодопотребителю страховой суммы в указанный в договоре срок. Как правило, полис оформляют родители на случай смерти с возможностью выплаты страховки детям по наступлению ими восемнадцатилетия.

РЕСО-Гарантия - компания, которая заботится о здоровье и жизни клиентов всех возрастов, социальных статусов, национальностей и сфер детальности. Компания предлагает страхование жизни и здоровья, а также оформление ОМС и ДМС полисов. Оформление возможно как в офисе, так и онлайн.

Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи

• Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность

Новые сервисы

• Дистанционная медицинская консультация
• Второе дистанционное медицинское мнение

Тариф за подключение к программе страхования

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год

Добровольное страхование жизни и на случай диагностирования критического заболевания – 3,6%.

Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год

Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ЦБ СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 121170, Москва, ул. Поклонная, д. 3 корп. 1).

Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.

Рано или поздно в жизни человека наступает такой период, когда он задумывается о том, чтобы защитить собственные финансовые интересы и одновременно обеспечить будущее своей семье. Гражданин сможет достигнуть этой цели, подписав договор страхования жизни со страховой компанией, например, Росгосстрахом, который при желании можно досрочно расторгнуть. Этот документ является гарантией того, что при наступлении страхового случая застрахованный гражданин или его семья получит определенную денежную сумму.

Страхование жизни - что это такое

Опасности поджидают человека повсюду. Переходя дорогу на светофоре или управляя автомобилем, гражданин сталкивается с определенным риском. Добровольное неимущественное страхование в пользу другого человека или себя позволяет защитить имущественные интересы физического лица при столкновении с опасностью. Объектом договора выступает жизнь человека. Цели, которые преследует этот вид страховой деятельности:

• защита семьи при потере кормильца;
• обеспечение пенсии в старости при дожитии застрахованным до определенного возраста;
• накопление финансовых средств для поддержки детей;
• защита интересов партнеров в случае смерти застрахованного лица;
• увеличение личных доходов за счет страховых выплат;
• защита наследства путем отчисления налогов из страховой премии.

Основным риском при страховании жизни является смерть либо дожитие до определенного возраста. Их учитывают первыми при оформлении полиса. К дополнительным рискам относят появление критических заболеваний у клиента после заключения договора, приобретение определенной группы инвалидности, участие в происшествии. Во всех перечисленных случаях страховщик будет выплачивать застрахованному лицу компенсацию на медицинскую помощь.

Накопительное

Договор заключается на длительное время. Обязанностью страховщика является не только выплата определенной денежной суммы после смерти гражданина, но и вложение финансовых средств клиента в надежные инвестиционные активы. В итоге после достижения определенного возраста физическое лицо сможет получать дополнительный доход. Пенсионеры могут направить деньги на формирование пенсии или использовать их для оплаты учебы внуков в вузе.

Основная цель таких полисов заключается в компенсации недостатков существующей системы социального обеспечения. Граждане получают возможность приумножить свои личные доходы. При наличии полиса накопительного страхования некоторые банки выдают ипотеку под более низкий процент, что является значительным плюсом для молодых семей, т.к. кредитная нагрузку уменьшается.

Рисковое

Денежную помощь семья гражданина получит, если наступит смерть застрахованного лица или определенное событие, которое приведет к изменению его трудоспособности. Гражданин может заключить договор срочного страхования, если столкнулся с каким-либо критическим заболеванием. Если до момента окончания действия полиса с физическим лицом ничего не случилось, деньги страховщик не возвращает. При возникновении страхового случая компания осуществляет выплату, которой хватит на возмещение расходов, связанных с потерей здоровья или смертью человека.

Виды страхования жизни

Существует несколько форм страховых полисов, которые могут оформить граждане. Они отличаются сроком действиям, порядком получения страховых взносов и другими характеристиками. Четкого разделения между долгосрочными и краткосрочными полисами нет. Ко второй группе относят договора, срок действия которых составляет 1 год. Некоторые организации считают краткосрочным страхование жизни сроком до 5 лет. Все зависит от устава компании. Страховые полисы различают:

1. По времени действия:
   1. пожизненные;
   2. на определенный период времени.
2. По объекту страхования:
   1. в отношении собственной жизни (страхователь и застрахованный – один и тот же человек);
   2. в отношении другого лица (страхователь и застрахованный – разные люди);
   3. совместное (страхователь один, а застрахованных – несколько, действует принцип первой или второй смерти).
3. По предмету страхования:
   1. на случай дожития до определенного возраста;
   2. на случай смерти.
4. По порядку уплаты страховых взносов:
   1. единовременная выплата;
   2. периодические выплаты на протяжении срока договора.
5. По виду страховых выплат:
   1. с единовременной премией;
   2. с выплатой пенсии;
   3. с финансовой рентой.

Добровольное и обязательное страхование жизни в России

Определенные категории государственных служащих должны оформить страховой полис перед поступлением на работу. На заключение контракта со страховщиком выделяются деньги из государственного бюджета. Работник не имеет права отказываться от процедуры. Российские страховые компании ежегодно предоставляют отчетность по шести видам обязательного страхования:

• пассажиров/туристов перевозчиком;
• военнослужащих государством;
• работников налоговых органов;
• владельцев транспортного средства;
• владельцев опасного объекта;
• пассажиров воздушного судна перевозчиком.

Гражданский Кодекс Российской Федерации гласит, что ни одно физическое или юридическое лицо не вправе заставить гражданина застраховать собственную жизнь за свой счет. Но в законодательстве сказано, что при совершении сделок человек может принять на себя такие обязательства. К примеру, при оформлении ипотеки заемщиков обязывают заключать договор страхования жизни. Это не является нарушением гражданском права, поскольку. физическое лицо всегда может отклонить это требование.

Программа инвестиционного страхования

Клиенты, заключившие накопительный долгосрочный договор, иногда могут снимать прибыль со счета. В таких случаях говорят об инвестиционном полисе. Отличительной особенностью этого продукта является стабильный пассивный доход (до 12% годовых), который начисляется на счет гражданина с первого месяца действия соглашения. Средства, находящиеся на счете в страховой компании, не подлежат аресту или разделу между супругами при разводе. К минусам продукта относят отсутствие возможности досрочного расторжения контракта с получением всей прибыли и взносов.

Как заключить договор страхования жизни и здоровья

Гражданин должен посетить отделение компании и заполнить анкету с рисками. В список документов, необходимый для заключения соглашения, входит паспорт РФ, заявление на подписание контракта, медицинское заключение о состоянии здоровья . На основании представленной информации менеджер организации рассчитывает стоимость полиса. Если человека все устраивает, он подписывает контракт и делает первый взнос.

Правила страхования жизни

В соответствии с 945 статьей Гражданского Кодекса РФ, страховщик имеет право осуществить оценку рисков. В конкретном случае речь идет о страховании жизни, поэтому физическое лицо направят на медицинское обследование. По законодательству РФ компания должна заключить официальный контракт с физическим лицом по установленной Гражданским Кодексом форме, а при наступлении страховой ситуации полностью компенсировать его расходы.

Термины и действующие стороны договора

Любое физическое лицо, решившее заключить страховой договор, обращается к страховщику. Под ним подразумевают компанию, предоставляющую услуги по страховке. После заключения договора гражданину, чья жизнь подлежит страхованию, присваивают статус застрахованного лица. Страхователем является организация или человек, подписывающий соглашение со страховщиком и покупающий страховой полис, а выгодоприобретателем – тот, кто получит деньги после наступления конкретного случая. При заполнении договора надо обратить внимание на следующие пункты:

1. Размер страховой суммы. Это максимальная величина страхового возмещения, которое будет выплачено по полису. Данная сумма определяет размер ежемесячных взносов, единовременной премии и выплат по конкретным видам рисков.
2. Страховой взнос. Это сумма, которую придется вносить клиенту каждый месяц. Рассчитывается она для каждого гражданина индивидуально. Играет роль возраст физического лица, состояние здоровья, срок действия соглашения, профессия и иные дополнительные условия, предусмотренные полисом.

Требования к составлению договора страхования жизни физического лица

На бланке надо указать реквизиты обеих сторон и сроки действия соглашения. В отдельной графе перечисляются все риски, предусматривающие денежные выплаты. Максимальный размер страховой суммы, которую компания может выплатить при наступлении страхового случая, тоже указывают на бланке. Соглашение подтверждается оформлением полиса. После завершения процедуры страхователь может сделать первый платеж.

Какие условия страхования жизни прописываются в договоре

В соглашении сторон должно быть четко прописаны сроки осуществления выплаты. Без них полис будет признан недействительным. Бланк контракта должен содержать информацию о франшизе и о том, когда страховщик имеет право отказаться от выплаты денежной компенсации. По статье 942 Гражданского кодекса в соглашении должны быть прописаны следующие условия:

• сведения о застрахованном лице;
• срок действия соглашения;
• информация о страховых случаях, которые сопровождаются выплатой возмещения;
• размер страховой суммы.

При отсутствии одного из вышеперечисленных пунктов контракт считается незаключенным. Договор смешанного страхования жизни предусматривает совмещение сберегательной и рисковой функций. Заключают такие соглашение на 5-20 лет. В таких полисах должен быть указан процент прибыли, которую получит человек за определенный промежуток времени. Если этого пункта нет, то соглашение является недействительным.

Основные условия

По умолчанию все страховые продукты содержат перечень рисков, которые они покрывают. Их рассматривают в качестве основных условий соглашения. Гражданин может выбрать более подходящий под его требования страховой продукт. После оформления соглашения изменить основные условия предоставления услуг не получится . Физическое лицо должно будет расторгнуть контракт, а затем заключить новый.

Дополнительные по выбору страхователя

Лицо, решившее оформить полис, может изменить условия заключения соглашения, добавив несколько рисков. При этом размер ежемесячных взносов будет увеличиваться, т.к. растет число страховых ситуаций и потенциальная ответственность страховальщика. В некоторых компаниях устанавливают лимит на количество рисков, которые может выбрать конкретный клиент при заключении контракта.

Франшиза

Перед подписанием договора гражданин должен узнать, какая часть убытков страхователя не подлежит возмещению в соответствии с оформленным полисом. Размер франшизы часто равен конкретной денежной сумме, но некоторые компании устанавливают ее в виде процента от страховки. Внеся в договор это ограничение, организация обязывает застрахованное лицо более внимательно относиться к собственной жизни. Чем меньше франшиза по полису, тем выше страховой тариф.

Права и обязанности сторон

Страхователем взносы уплачиваются в сроках и величине, установленных соглашением. При наступлении смерти застрахованного лица гражданин, оформивший полис, или выгодоприобретатель должен в течение 30 дней сообщить об этом. Страховщик обязан при возникновении страхового случая выплатить компенсацию. Если деньги не были выданы клиенту в установленный срок, компания уплачивает штраф, равный 1% от суммы за каждый день просрочки.

Страховой случай

Под этим термином подразумевают неблагоприятную ситуацию, в которую попало физическое лицо. Она присутствует в подписанном со страховой компанией соглашении. Если гражданин в результате какого-либо неблагоприятного события остался жив, то полис продолжает действовать дальше. Отличительной чертой страховых случаев является то, что они происходят не по вине застрахованного лица.

Признание события

Не всякий случай компания признает страховым. Если человек причинил себе вред самостоятельно, компенсацию получить он не сможет. Самоубийство могут признать страховым случаем, если соглашение действовало не менее 2 лет на момент ухода человека из жизни. Во всех ситуациях застрахованному лицу или бенефициару придется представить пакет документов, подтверждающих факт наступления события.

Страховой тариф

За этим показателем скрывается ставка страхового взноса, т.е. стоимость услуг, предоставляемых страховщиком. Верхняя граница тарифа определяется спросом и размером банковского процента по вкладам. Структура страхового портфеля и управленческие расходы влияют на размер этого показателя. При расчете тарифа организация учитывает следующие факторы:

• статистику страховых случаев, т.е. вероятность наступления конкретного неблагоприятного события (чем она выше, тем больше тариф);
• расходы страховщика на реализацию условий полиса;
• инвестиционные доходы;
• необходимость создания запасных резервов для выплат компенсации.

Выплаты по страхованию жизни

Порядок предоставления финансовой помощи определяется видом соглашения. При инвестиционном полисе предусматривается выплата раз в 2-3 месяца дивидендов от вложения средств в ценные бумаги. Страхователь может получить эти деньги или внести в договор пункт о том, чтобы они автоматически перечислялись на счет. Страховое обеспечение по стандартному полису выгодоприобретатель может получить после того, как событие было признано страховщиком. Единовременную премию выплачивают в течение трех недель после выполнения основного условия контракта.

Как расторгнуть договор страхования жизни

Гражданин имеет право до окончания действия полиса отказаться от услуг конкретной компании. Об этом говорит 958 статья Гражданского Кодекса. Досрочное расторжение договора страхования жизни возможно при изменении условий труда, если они значительно влияют на размер итоговой премии или сопровождаются увеличением сопутствующего риска. Процедура проводится следующим образом:

1. Физическое лицо приходит в отделении организации с заполненным заявлением на расторжение контракта.
2. Заявление рассматривают в течение 10 дней, а затем действие полиса прекращается.
3. Если контрактом это предусмотрено, гражданину возвращают часть взносов.

Причины расторжения

В 70% случаев инициатором прекращения страховых отношений является застрахованное лицо. Гражданин может не указывать причину расторжения контракта. Если страхователь предоставил клиенту ложные сведения, то страховщик может исключить его из базы клиентов без возврата выкупной суммы. Расторжение договора страхования жизни по кредиту имеет следующие особенности:

1. При оформлении ипотеки заемщик обязательно должен застраховать свою жизнь на первый год действия кредитного договора, а по прошествии указанного времени он может отказаться от этой услуги.
2. При отказе от страхования стоимость кредитного продукта увеличивается на 1%.
3. При досрочном погашении займа действие страхового договора автоматически заканчивается. Денежные средства за оставшийся период действия полиса компенсируются в трехнедельный период.

Выкупная сумма

Получить денежную компенсацию за досрочное прекращение действия договора можно, если инициатором процесса является страховщик. При обращении страхователя или застрахованного лица выкупная сумма не выплачивается, если соглашения не предусматривает иного. Денежная компенсация может предоставляться физическому лицу в случае, если жизнь была застрахована на время выполнения какого-либо конкретного обязательства. После его реализации человек может возвратить часть денег после перерасчета.

=

Период охлаждения при расторжении договора добровольного страхования жизни при ипотеке

При оформлении полиса каждый гражданин получает право отказаться от услуг выбранной компании и вернуть страховую премию. На это ему выделяется минимум 5 дней. Этот срок называют периодом охлаждения. При ипотеке заемщик обязан страховать свою жизнь. Если его не устроили условия страховки, он вправе отказаться от нее, а затем обратиться в другую компанию. Если страховщик отказывается принимать полис назад, гражданин должен написать жалобу в Центральный банк России.

Налоговый вычет по НДФЛ

Получить денежную компенсацию от государства смогут застрахованные граждане, заключившие договор на 5 и более лет. Эту поправку внесли в 219 статью Налогового кодекса РФ 1 января 2015 года. До этого времени воспользоваться правом получения вычета могли все люди, заключившие договора пенсионного страхования. Компенсацию может получить гражданин, делающий страховые взносы или бенефициар при наступлении страхового случая. Порядок возмещения налогов зависит от того, как вносились деньги на счет страховщика. Компенсацию выплачивают, если застрахована жизнь:

• физического лица;
• его детей;
• родителей/опекунов;
• супруга.

Условия получения

Если гражданин делал взносы через работодателя в пенсионный фонд и страховую компанию, то возвращать налоги придется через бухгалтерию предприятия. При самостоятельном внесении ежемесячного платежа на счет страховщика физическому лицу придется самостоятельно обращаться в налоговую инспекцию по месту жительства. Официально существует три условия для получения вычета по НДФЛ:

1. Срок действия контракта должен составлять не менее 5 лет.
2. Страховые взносы гражданин обязан выплачивать из собственных финансовых средств.
3. Человек должен иметь официальный доход, облагаемый 13% налогом, и быть резидентом РФ.