При возникновении задолженности кредитор может взыскать свои средства. Для этого в России имеются инструменты в судебной системе и работе судебных приставов. Однако не всегда можно получить долг даже принудительно.
Если должник скрывается, его место пребывания сложно определить. Либо, если имущества для погашения долга нет. В таком варианте единственным выходом может быть продажа задолженности. Но важно подробно знать, как продать долг физического лица коллекторам.
Всегда ли возможна продажа задолженности?
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор - цедент - располагает свободой в выборе покупателя - цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Но действующий ГК РФ обязывает стороны договора цессии уведомить должника о смене кредитора. Это необходимо для того, чтобы выплата дола происходила цессионарию, ведь именно он после сделки обладает полнотой прав на долг.
Но законодатель предусмотрел в вопросе оформления цессии и свободу договора между изначальным кредитором и заемщиком. Если в условиях первичного соглашения указана необходимость получения одобрения должника на переуступку прав, то договор цессии не будет действителен без согласия заемщика.
На практике подобная норма не используется, так как не включается в договор займа. Ограничение займодавца в возможностях получения своих средств обратно негативно воспринимается кредиторами.
Конкретно, можно ли продать долг физического лица коллекторам, будет зависеть и от наличия документального подтверждения у кредитора факта оформления займа. Переуступить права на долг, которых у заемщика нет, невозможно. Также влияет и давность формирования задолженности.
Продать долг, по которому истек срок исковой давности, не получится. Важно понимать, что покупатель долгов заинтересован в получении прибыли, поэтому приобретать заведомо проигрышный кредитный (заемный) договор он не будет.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Документы для оформления сделки
Чтобы продать долг физического лица коллекторскому агентству кредитору потребуется предоставить пакет документов - кредитное дело, если имеется кредитный договор. Если же продается долг по расписке, то потребуется предоставить оригинал долгового документа. Также запрашиваются данные на заемщика, включая персональную информацию.
Бумаги коллекторы запрашивают еще на этапе согласования условий цессионного договора. Зачастую в ходе проверки законности прав продавца на определенный долг, коллекторы уже приступают к работе с должником.
Определяют, насколько тот готов к диалогу, имеются ли средства для выплаты задолженности. Исходя из этих данных, формируются условия и стоимость цессии.
За сколько можно продать долг?
При продаже долгов физических лиц коллекторам стоимость кредитного дела влияет на принятие решения владельцем прав на взыскание долга. Коллекторы покупают долги не по полной их стоимости. По договору цессии обычно выплачивается продавцу 5-15% от общей суммы.
Это связано с рисками для покупателя. «Хорошие» долги, по которым можно получить всю сумму задолженности не продают. Коллекторы рассчитывают на получение комиссионных минимум в двойном размере от затрат.
Не учитываются при продаже долга проценты по просрочке. Штрафные санкции и пеня может быть учтена при формировании стоимости договора цессии. Это происходит, если законное решение суда о взыскании конкретных сумм пени, неустойки или дополнительных процентов.
Стартовая сумма, которую предлагают погасить должнику - 50%. Если заемщик не соглашается, то могут проводиться торги. Дополнительно со стороны взыскателей предпринимаются законные действия, направленные на формирование у должника желания выплатить деньги: настойчивые звонки, письма, приглашения на встречу, прочее. Но кредитор обязан действовать в рамках, обозначенных законом, например, совершать звонки только в дневное время.
В обязательственном праве в России действует свобода договора. Большую часть взаимоотношений между сторонами участники сделки согласовывают самостоятельно.
Одним из проявлений свободы кредитора является его право на переуступку прав. Так называемая продажа долгов физических лиц проводится на законных основаниях кредитными организациями и частными заемщиками, если они не могут получить средства самостоятельно.
Выгодно ли продавать задолженность
Правовое регулирование операций с долгами выполняется нормами ГК РФ. Именно Гражданский кодекс вводит понятие цессии - переуступки прав кредитора. Продать долг физического лица по расписке или кредитному лицу может любой займодавец.
Согласование с должником факта продажи требуется исключительно в случае, если в договоре займа кредитору это вменяется в обязанность. Если такой нормы в соглашении нет, то должник никак не может запретить кредитору продать долг. Также заемщик не влияет на выбор покупателя.
Положительные и негативные стороны цессионного договора имеются для кредитора, и для должника. Продавая долг, кредитор получает сразу определенную сумму денег - процент от стоимости долга.
При самостоятельном взыскании задолженности займодатель получает не часть, весь долг. Поэтому рекомендуется применить все варианты взыскания задолженности и получения заемных средств до того, как принимать решение о продаже долга.
В отношении ж должника факт переуступки прав требования означает, что кредитор признал его долг безнадежным.
Как следствие, с новым владельцем можно попробовать договориться о лояльных условиях:
- снизить сумму;
- провести реструктуризацию;
- уменьшить неустойку;
- увеличить срок погашения;
- снизить частотность платежей.
Из негативных аспектов можно назвать оказание давления со стороны коллекторов. Покупатели долгов обычно намерены получить свою прибыль быстро. Они предпринимают настойчивые действия, чтобы у должника появилось желание выплатить деньги.
Покупатели долгов. Кто они?
Закон не устанавливает ограничений в том, кому можно продать долг физического лица. Цессионарием может выступить любое физическое либо юридическое лицо, при наличии желания. Правое регулирование сделки происходит в рамках гражданских взаимоотношений. Может ли банк продать долг физическому лицу? Да может. Более того, банковские сотрудники порой предлагают должникам произвести выкуп долгов по меньшей цене, чем сумма долга.
Чтобы оформить сделку по продаже бесперспективного долга потребуется связаться покупателями самостоятельно либо выставить свое предложение, дожидаясь реакции от коллекторов. Крупные кредитные организации продают долги пакетами - по нескольку кредитных дел одновременно.
Стоимость подобных комплексных долгов ниже, чем за один определенный договор. Обычно пакетные долги продают по цене 5% от суммы задолженности без учета процентов и неустойки.
Долги по исполнительным листам
Продать долг по исполнительному листу менее выгодно, чем попытаться взыскать средства принудительно с должника. Кредиторы идут на этот шаг в случае отсутствия какого-либо шанса на получение денег от реализации имущества. Ведь, если нет имущества у должника, то и реализовать исполнительная служба ничего с аукциона не может. Также фактором для принятия решения о продаже задолженности, которой имеется исполнительный документ, является срочная необходимость в получении денег.
Продажа долга физического лица по исполнительному листу пользуется спросом у коллекторов. Подобные долги взыскать легче, чем те, по которым еще необходимо доказать обоснованность требований в суде. Личная заинтересованность коллектора в получении комиссионных повышает шансы на успешное взыскание. Все же судебные приставы не настолько рьяно «выбивают» долги с граждан, ограничиваясь наложением ареста на имущество и подачей запросов о наличии средств у должника.
После покупки долга по исполнительному листу новому кредитору необходимо обратиться в исполнительную службу. Алгоритм погашения долга заемщиком не меняется. Платежи направляются либо напрямую на счет кредитора, либо по реквизитам службы судебных приставов. После получения средств от должника приставы пересылают деньги новому кредитору, за вычетом своих комиссионных.
Важно понимать, что банк или иной кредитор может продать долг гражданина коллекторам. И после заключения сделки представители коллекторского агентства являются полноправными владельцами долговых обязательств физического лица. Но получить больше прав, чем указано в первоначальном договоре, цессионарий не может.
Коллекторы не могут требовать погашения дополнительных расходов, которые они понесли в ходе «выбивания» долга. Также не может быть увеличен процент по кредиту или общая сумма займа, если нет дополнительного соглашения между покупателем долга и должником.
Права кредитора в рамках кредитного соглашения должны соблюдаться так же, как и права заемщика. На это указывают основы гражданского законодательства. Если последний не исполняет должным образом свои обязательства, то в некоторых случаях банк отказывается от договора и продает такой долг сторонним организациям. Далее будет рассказано, как именно происходит переуступка, в каких случаях она возможна и что после этого делать физическому лицу со своим долгом.
Как продать долг физического лица
Более верным считается использование термина «право переуступки». В гражданском законодательстве она называется цессией. Суть ее заключается в том, что первичный кредитор отказывается от соглашения, и за символическую решает продать право требования третьей стороне.
В большинстве случаев сумма по цессии имеет именно символический характер. Даже 30% от общей суммы выданного кредита является большой редкостью. На практике права требования в отношении физического лица решают продать за 10-15%.
Осуществить передачу можно в любой срок с момента заключения соглашения и любым доступным образом. Сегодня большой популярностью пользуются профильные электронные площадки, на которых размещаются подобные предложения. В каждом случае цессия на долг должна быть оформлена в документальном виде.
Продать долг коллекторам
Долговые агентства сегодня оказывают профессиональные услуги по работе с проблемными заемщиками. И чаще всего это проходит в рамках агентского соглашения с банком. В более редких случаях такое агентство может выкупить проблемную задолженность у банка и начать работать с должником уже на правах нового кредитора.
В свою очередь, многие заемщики интересуются, имеет ли право банк продать долг коллекторам без согласия физического лица? Такое право банку и любому другому кредитору дается гражданским законодательством, а именно - главой, посвященной цессии.
Согласие физического лица в таких случаях не требуется. Каждый заемщик может найти подобный пункт в своем кредитном договоре. При подписании первичного соглашения мало кто обращает внимание на условие, согласно которому банк указывает на свое право передачи требования третьим лицам. Подписав соглашение и получив кредит, физические лица де-юре дают согласие на то, что их обязательства банк может продать.
Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда
Ответ всегда однозначный — банк может так поступить, и решение суда для проведения подобной сделки не требуется. Более того, сложно представить подобное решение суда на практике. В РФ судебная система осуществляет совершенно иные функции. Поэтому банки могут уступать права требования по соглашениям с физическими лицами только по своему усмотрению.
Но здесь следует обязательно учитывать, что кредитор отказывается от права требования только в самых крайних случаях, когда не остается других вариантов. До этого с должником проводится довольно объемная работа — так называемые досудебные мероприятия банка по взысканию.
После этого на заемщика подается заявление в суд. Если и это не дало результата, то только в этом случае кредитор может продать долг физического лица. Но, с другой стороны, совершенно безнадежные обязательства выкупать никто не станет.
Что делать если банк продал долг по кредиту коллекторам
Здесь нужно учитывать, что права требования по отношению к физическому лицу передаются в том же виде, в каком они были получены. Изменение условий в сторону ухудшения положения физического лица просто недопустимо. Если будут иметься какие-либо нарушения правил передачи, то заемщик получит все основания на подачу жалобы в суд на вторичного кредитора.
Если долг выкупает коллекторская фирма, то физическому лицу изначально следует запросить все подтверждающие цессию документы. Вторым шагом является обращение к первичному кредитору и итоговое уточнение переуступки с предоставлением копий документов.
Если все проведено в соответствии с действующим законодательством, а со стороны долговой фирмы не имеется нарушений, то у физического лица остается немного вариантов - платить самому, либо дожидаться обращения кредитора в суд и платить уже по судебному решению.
Может ли Сбербанк продать долг коллекторам
Теоретически подобная сделка возможна. Но на практике Сбербанк сотрудничает с таким службами только в рамках агентского договора. Услуги по работе с должником оплачиваются процентом от взысканной суммы. Что касается итоговой переуступки, то вероятность таковой с участием Сбербанка крайне мала. История проблемных взаимоотношений с должниками обычно заканчивается подачей иска.
Продать долг физического лица по расписке можно ли
Выставить на продажу можно практически любые обязательства. Но здесь следует четко понимать, что проще всего реализовываются те обязательства, которые оформлены соответствующим образом. К примеру, если это кредит, то, значит, имеются все бумаги, и это означает, что такой долг легче будет взыскивать.
Вам должны деньги в размере от 500 000 до 500 000 000 рублей? Повлиять на должника и вернуть деньги у Вас не получается?
Возможно, мы сможем помочь.
Работа по взысканию долгов - 200 000 рублей
Предоплата - 50%
Для того, чтобы отправить нам информацию о Вашей ситуации, Вам необходимо написать на [email protected] , указав при этом контактные данные, или оставить заявку онлайн.
Одним из самых быстрых и, в тоже время, простых способов вернуть свои деньги - это продать долг!
В случае, когда вы продаете свой долг, вы снимаете с себя множество ненужных проблем. При этом продать долг (договор цессии) можно даже на самой ранней стадии задолженности.
Продажа долга - это передача кредитором третьим лицам прав требования долга.
Сегодня, договор цессии пользуется большой популярностью (и не только в период финансовой нестабильности), это объясняется тем, что кредитор может получить сразу «живые деньги», избавившись от задолженности. Однако, не забывайте, что та сумма, которую вы получите при продаже долга, будет меньше, чем основная сумма задолженности.
Долг оценивается в основном по следующим факторам:
- наличие залога у должника, или его отсутствие,
- наличие всей необходимой документации, устанавливающей право на долг,
- ликвидность объектов залога,
- ликвидные активы - либо есть, либо нет у должника,
- срок просрочки
- прочее
В среднем, при продаже долга, кредитор получает 5-20% от суммы долга.
После продажи долга, кредитор возвращает себе часть долга посредством продажи долга третьим лицам. После подписания договора цессии - взыскание долга полностью ложиться на компанию, которая у вас его выкупила!
Наша компания, в отличии от большинства аналогичных, способна осуществлять покупку «ваших долгов». Мы способны провести качественный анализ долговой ситуации, предоставим необходимую консультацию, а также наши специалисты дадут вам рекомендации о том, как вам лучше поступить.
Сегодня не все обращаются в банки за кредитами, многие до сих пор предпочитают одалживать необходимую сумму у своих знакомых. Но кредитор, в роли которого выступает физическое лицо, имеет право потребовать с заемщика расписку, для подтверждения долговых обязательств, она же выступает гарантией возврата долга. Постольку, поскольку взыскание задолженности дело достаточно хлопотное и долгосрочное, многих наверняка заинтересует, можно ли продать долг физического лица по расписке.
Продажа долгов коллекторам
Коллекторские агентства выполняют важную функцию – они являются профессиональными взыскателями просроченной задолженности . До недавнего времени их методы воздействия на должников были эффективными и приносили результаты. Сегодня законом деятельность коллекторов сильно ограничена, поэтому не все агентства выкупают невыгодные долги.
Согласно законодательству коллекторам не запрещено работать с физическими лицами. То есть коллекторы могут купить долг по расписке. Но для этого есть несколько важных условий:
- сумма долга, чем она выше, тем вероятнее его продать;
- платежеспособность клиента играет решающую роль, если он материально обеспечен, то
- существует большая вероятность возврата средств;
- обеспечение займа, если деньги было выданы под залог имущества, то вернуть его можно быстрее и проще;
- последнее условие – продавец должен предоставить покупателю долга хорошую скидку, более 50 %.
Коллекторские агентства – это прибыльный бизнес сегодня, но их интересует только реальные долги, вернуть которые не составит труда.
Как правильно продавать долг
Для начала нужно попробовать решить вопрос с должником мирно, возможно, удастся с ним договориться и найти решение, выгодное для обеих сторон. Кредитор может быть уверен в том, что расписка подтверждает его право требования долга согласно законодательству. И у него есть два пути: обратиться в суд или продать долг коллекторам.
Не нужно думать, что сразу найдется множество желающих совершить покупку. Придется сильно постараться и начать следует с поиска покупателей. Коллекторских агентств достаточно много и самые крупные из них заинтересуются только прибыльным и выгодным предложением. Поэтому не стоит ограничиваться одним покупателем, есть смысл разослать предложение о продаже долга в несколько контор. Если откликнется несколько покупателей, то выбор останется за кредитором, он может отдать предпочтение более выгодному из них.
Законно или нет
Да, эта сделка не противоречит закону, она подчиняется законам, прописанным в статьей 388 Гражданского кодекса РФ . Согласно закону кредитор имеет право переуступить права требования долга третьему лицу без согласия должника. Но в то же время должник должен быть уведомлен о переходе прав к коллекторам не позднее чем за 30 дней до сделки. Уведомить можно посредством заказного письма на адрес неплательщика.
Образец долговой расписки
Если должник не был уведомлен о переуступки права требования, и не получил нотариально заверенную копию договора цессии, то вернуть долг он должен первоначальному кредитору, согласно расписке.
Продать долг коллектору можно на любом этапе взыскания просроченной задолженности, то есть после окончания срока по расписке, или даже после решения суда. Если в расписке не указан срок возврата средств, то определить его может заимодавец. Для этого нужно отправить заемщику письменное требование, после получения которого, он должен рассчитаться с кредитором не позднее чем через 30 дней.
О договоре цессии
Договор цессии – это двухстороннее соглашение, котором права требования долга переходят от цедента к цессионарию. Где цедент – это кредитор, а цессионарий – новый кредитор, приобретающий право требования.
В законе не прописаны четкие требования к договору. Цена сделки определяется сторонами по обоюдной договоренности, сделка может быть безвозмездной, то есть бесплатной. Документ может быть написан в свободной форме и заверен нотариально.
Вместе с договором цессии посредник получает расписку, на основании которой будет истребован долг. Соответственно, заимодавец полностью потеряет какие-либо права на получения денежных средств непосредственно от заемщика.
Выгодно или нет
Безусловно, покупка долга выгодна коллекторам, особенно когда речь идет о крупных суммах и высоких шансах истребовать задолженность. Ведь прежде чем согласиться на сделку агенты тщательно просчитывают все риски, оценивают платежеспособность горе-заемщика. И чем выше риски, тем меньше сумма сделки.
Для заимодавца тоже есть ряд преимуществ:
- не нужно портить свои нервы на бесконечные переговоры с должником;
- нет необходимости суетиться и тратить время на суды;
- не нужно нарушать закон и использовать жесткие методы взыскания задолженности;
- деньги можно вернуть сразу, правда, частично.
Большой минус продажи долга – кредитор получает не более 40–50% от суммы займа.
Можно ли обойтись без коллекторов
Кредитору нет необходимости продавать долги агентам, есть множество других способов вернуть свои деньги. Для начала нужно запомнить, что быстрее всего возвращаются те долги, которые были выданы под залог имущества. У заемщика есть мотивация рассчитаться с заимодавцем в строго установленные сроки.
Если просроченная задолженность образовалась, но заемщик не спешит возвращать своему кредитору деньги, при этом долговые отношения между ними подтверждает расписка, можно решить проблему в короткий срок. Заемщику достаточно подать иск в суд на должника и подождать некоторое время, потому что такие дела рассматриваются заочно без присутствия сторон. Далее истец может забрать судебное постановление и обратиться в службу судебных приставов, которые возбудят исполнительное производство и принудительно взыщут долг.
Несмотря на то что суд займет больше времени, зато долг вернется в полном объеме.
Итак, ответ на вопрос: можно ли продать долг физического лица коллекторам — положительный. Но нужно учитывать, что потери средств будут достаточно серьезными, что материально невыгодно для заемщика. В судебном порядке процесс будет более длительным, но вероятность вернуть все свои деньги равна 100%, вопрос только во времени и состоятельности должника.