Страхование жизни позволяет не только застраховать риски, но и накопить приличную сумму денег. Для этого нужно выбрать страховую программу по дожитию и обговорить со страховщиком сроки страхования, сумму, которую планируется получить по окончании страхового договора, а также возможный размер инвестиционного дохода.

Страхование на дожитие — один из самых распространенных видов накопительного страхования жизни. Его предлагает в РФ примерно 20 страховых компаний (например, Альянс-Жизнь, Уралсиб-Жизнь, АльфаСтрахование-Жизнь, Капитал-Лайф и пр.).

Его суть заключается в следующем:

Застрахованный отчисляет страховщику страховые взносы в течение определенного периода времени (от 1 года до 25-40 лет).
Страховщик формирует из них страховые резервы и инвестирует деньги в различные инвестиционные инструменты (вклады, ценные бумаги, недвижимость и пр.).
По окончании страхового договора (дожитию до определенной даты), капитал выплачивается вместе с полученным инвестиционным доходом.

Обычно, такие программы являются комбинированными, и, помимо риска дожития, в них также предусмотрен риск внезапной смерти застрахованного от несчастного случая, ДТП или болезни, а иногда и получения инвалидности, потери трудоспособности.

Страховые суммы по этим двум основным рискам (смерть и дожитие) могут быть равны или отличаться, и будут тем выше, чем больше взнос. В итоге полисы на дожитие обеспечивают двойную защиту: накоплений от инфляции и возможной девальвации, и дополнительно — жизни клиента. Подобная страховка — идеальное решение для заемщиков, а также деловых людей, от которых финансово зависят родственники.

Кто может получить страховку

Возраст застрахованного на момент покупки страховки должен быть от 18 до 75-80 лет. Полисы продают не только гражданам РФ, но и иностранцам. Отказывают в оформлении договора довольно редко, но если клиент уже находится в «черном списке» в связи с подозрением на мошенничество, то отказ вполне возможен.

С осторожностью относятся страховщики и к страхованию пожилых людей, а также тех, кто уже страдает какими-нибудь серьезными заболеваниями. Могут ограничить срок страхования, добавить дополнительные ограничения в выплатах в договор, либо предложить более высокие тарифы.

Страховую выплату может получить сам клиент, если доживет до указанной в договоре даты, или его выгодоприобретатель, например, наследники. Деньги выплачивают единовременно или в виде ренты (ежемесячных выплат), в зависимости от условий полиса.

Как оформить договор пожизненного страхования

Для оформления договора пожизненного страхования необходимо выбрать страховую компанию и страховую программу. Делать это нужно очень ответственно, поскольку предполагается очень длительное сотрудничество, а значит, компания должна иметь устойчивое положение на рынке и хорошую деловую репутацию.

Для подписания договора достаточно предоставить:

паспорт гражданина РФ или гражданина иностранного государства;
заявление-анкету на страхование.

Дополнительно могут запросить:

справку с работы или налоговую декларацию;
отчет медицинского обследования;
специальные опросники по заявленной в анкете патологии/заболеванию;
протокол операции (если она была);
выписной эпикриз по месту получения медицинской помощи;
результаты эндоскопических, электрофизиологических методов исследования, УЗИ, томографию, рентген, суточного мониторирования АД и ЭКГ.

Страхователь обязан сообщить страховщику в заявлении-анкете обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также предоставить по его запросу справки о состоянии здоровья.

Договор страхования жизни оформляется всегда в письменной форме после того, как все документы будут изучены и страховщик будет готов его подписать.

Тарифы на страховку на дожитие

Стоимость полиса на дожитие в среднем от 5 до 30 тыс. рублей в год, но встречаются и компании, которые устанавливают минимальную планку на уровне 50-60 тыс. рублей в год. Тарифы рассчитываются индивидуально в зависимости от возраста и пола клиента, срока страхования, риска для жизни от занятия профессиональной деятельностью, состояния здоровья.

Но в первую очередь важен размер суммы, которую планирует накопить клиент. Например, если это миллион спустя 10 лет, то эта сумма разбивается на весь период страхования. Предельные сроки договоров на дожитие обычно 25 лет, реже 30-40 лет.

Стоимость страховки

В течение срока действия договора страхователь имеет право уменьшить страховую сумму. Если, к примеру, доходы в семье упали, то программа может быть пересмотрена и страховые платежи и суммы уменьшены. Взносы выплачиваются единовременно, ежеквартально, раз в полгода либо ежегодно (чаще всего).

Сроки уведомления и выплаты

О страховом событии нужно уведомить страховщика в сроки, указанные в договоре. Обычно это 30-45 дней. Вместе с заявлением на выплату предоставляются и документы, подтверждающие факт наступления страхового события.

При дожитии выплачивается 100% накоплений и плюс дополнительный инвестиционный доход, который пересчитывается на основании инвестиционных результатов страховщика, размера резервов, а также задолженности по уплате страховых взносов.

Если застрахованный умер в период действия полиса, то его наследникам также выплачивается 100% страховой суммы с начисленным на день смерти доходом. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного. Например, если клиент погиб в результате ДТП, то его наследники могут получить до 300% страховой суммы, если это оговорено договором.

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования на дожитие масса достоинств. При дожитии застрахованный получает не только накопления, но и гарантированный инвестиционный доход (обычно не менее 5% годовых). В случае внезапной смерти все накопленные средства получат его родственники.

Плюсы страхования на дожитие:

защита капитала от обесценивания;
неприкосновенность денег на случай развода, конфискации;
возможность выбора валюты страхования;
налоговый вычет по долгосрочным договорам (от 5 лет).

Минусы страхования на дожитие:

невыгодные условия расторжения договора;
возможное банкротство страховщика и потеря капитала;
большое количество исключений в выплатах.

Недостаток у страхования жизни по сути один: потеря доступа к своим деньгам на очень долгое время. Если положив деньги на депозит, вы можете забрать их в любой день либо при крупной сумме через 2-3 дня, то в случае со страхованием жизни это невозможно.

Клиенту положена только, так называемая, выкупная сумма, которая не равна перечисленной сумме денег. Например, через полгода после заключения договора она равна 75% от образовавшихся накоплений, а ближе к концу срока страхования - 98%.

Право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее полугода. Если обратиться за расторжением полиса раньше, то страховщик просто откажет в возврате денежных средств.

Еще один недостаток – возможное бегство компании с рынка либо ее банкротства. От таких рисков не застрахован никто, но если правильно выбрать страхового партнера, то полис на дожитие может стать весьма полезным инструментом для защиты своей семьи от возможных рисков и формирования базового капитала.

Вконтакте

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

Страхование жизни.
Аннуитетное страхование.
Страхование к наступлению определенного события в жизни.
Страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Страховщик - страховая (перестраховочная) организация, имеющая лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) страхования.

Страхователь - лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Если иное не предусмотрено договором страхования, страхователь одновременно является застрахованным.

Застрахованный - лицо, в отношении которого осуществляется страхование.

Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с условиями договора страхования является получателем страховой выплаты.

Объектам страхования - имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с жизнью и здоровью застрахованного.

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает осуществление страховой выплаты в порядке, предусмотренном условиями договоре страхования.

Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Выкупная сумма - сумма денег, которая в соответствии с условиями договора страхования подлежит выплате страхователю при досрочном прекращении договора страхования.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Страхование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.

Страхование жизни включает следующее виды страхование:

1) страхование жизни на дожитие;

2) страхование жизни на случай смерти;

3) накопительное страхование жизни.

1. СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ

Страхование на дожитие - это такое страхование, по которому страховщик в обмен на уплату премии обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю, если застрахованный доживет до указанного срока или возраста. Риск, покрываемый данным страхованием, это исключительно продолжительность жизни застрахованного с учетом фактора возможного уменьшения доходов.

В страховании на дожитие страховым случаем является дожитие, а не смерть поэтому не обязательны ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности страхования на дожитие:

страхование с замедленной страховой выплатой;
страхование с немедленной пожизненной рентой.

Страхование с замедленной страховой выплатой . Страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с определенного периода времени. Т.е. если застрахованный дожил до указанного срока страхования, то страховая выплата осуществляется через определенный период времени, который указывается в договоре страхования. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного в договоре страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной страховой выплатой: с возмещением премий и без возмещения премий.

В страховании с замедленной страховой выплатой без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика, если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

В страховании с замедленной страховой выплатой с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные.

Немедленная пожизненная рента - это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю. При страховании ренты без возмещения премий, случай смерти застрахованного до окончания определенного срока, страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты - это вид страхования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм в связи с дожитием.

Для получения страховой суммы страхователь, либо застрахованный, должен представить в страховую организацию по месту уплаты последних взносов страховое свидетельство и заявление о выплате, если в нем содержится просьба о перечислении денег в банк. Если взносы уплачивались наличными по квитанциям страховому агенту или по расчетной книжке в банке, то представляется квитанция или корешок квитанции расчетной книжки об уплате последнего взноса.

Основанием для выплаты является также лицевой счет страхователя установленной формы, отражающий полную уплату причитающихся страховых взносов.

При анализе указанных документов проверяется полнота уплаты всех взносов, тождественность фамилии, имени и отчества застрахованного во всех документах, дата окончания срока страхования. Если будет установлена недоплата отдельных взносов в пределах последних трех лет, то они подлежат удержанию из выплачиваемой страховой суммы. Излишне уплаченные взносы возвращаются вместе со страховой суммой.

После принятия решения о выплате составляется расчет на выплату установленной формы, на основании которого производится непосредственная выплата денег.

Выплаты по дожитию связанные с наступлением благоприятного события в жизни застрахованного, играют существенную роль в популяризации страхования жизни. Поэтому своевременная выплата является важным фактором, способствующим укреплению обратной связи между выплатами страховых сумм и дальнейшим развитием страхования жизни.

При досрочном расторжении договора страхования жизни с правом получения выкупной суммы страхователь представляет заявление, страховое свидетельство, а также квитанцию (корешок квитанции расчетной книжки) об уплате последнего взноса наличными деньгами. На основании этих документов и лицевого счета страхователя производится расчет и выплата выкупной суммы.

2. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

срочное страхование;
пожизненное страхование .

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Присрочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики срочного страхования:

Стоимость договора срочного страхования значительно ниже, поскольку для такого вида договоров выкупная сумма отсутствует, поэтому страховая сумма может быть значительно выше.

Как правило договор срочного страхования заключается лицами до 60-65 лет, так как вероятность наступления страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

Рассмотрим методику определения подлежащих выплате страховых сумм по случаям смерти.

Выплата страховой суммы в связи с наступлением смерти страхователя или застрахованного обусловлена соответствующим объемом страховой ответственности по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

Получатель страховой суммы должен представить в соответствующую страховую организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами. Страховая организация, кроме того, запрашивает, если это необходимо по условиям страхования, документы судебно-следственных органов, когда наступление смерти связано с правонарушением, и приобщает к заявлению получателя имеющиеся страховые документы. Если получателями являются законные наследники, они представляют свидетельство о праве на наследство.

Если смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими нестраховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

3. НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Накопительное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество накопительного страхования в том, что оно предлагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая дублирования договоров Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора;

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить.

Накопительное страхование обладает рядом достоинств:

возможность объективно оценить как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

устранение неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает срочное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы;

сочетание срочное страхование, капитал которого постоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Посредством накопительного страхования страховщик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация срочного страхования и страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

Поскольку в накопительном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Кроме того, по накопительному страхованию жизни существуют и другие услуги, схожие с банковскими услугами. Страховая организация может выдавать займы по накопительному страхованию жизни, то есть если вы застраховались на 10 лет, то вы сможете в течение 10 лет получать займы от страховой организаций в размере накопленной суммы. Займы выдаются на любые цели, и ставка вознаграждения составляет наибольшую из следующих величин: инфляции или гарантированного инвестиционного дохода и плюс 2 %. На данный момент ставка вознаграждения составляет около 9 % годовых, что значительно ниже, чем предлагают банки второго уровня. Ставка вознаграждения по займу в будущем будет ниже, чем 9 %, так как государством разработан ряд программ по снижению инфляции. Но если страховая компания предлагает заем по ставке гарантированного инвестиционного дохода, это значит, что инфляция ниже чем гарантированный инвестиционный доход, так как страховая компания должна представлять страхователю займы по ставке вознаграждения наибольшей из величин, инфляции или гарантированного инвестиционного дохода.

Если страхователь по договору накопительного страхования расторгает его в одностороннем порядке в период с четырнадцатого по тридцатый день с даты заключения договора, то страховщик обязан возвратить страхователю полученную сумму страховых премий за вычетом расходов, не превышающих двадцати процентов от полученной суммы страховых премий, понесенных страховщиком при заключении договора накопительного страхования.

АННУИТЕТНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страховой аннуитет - обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании по страхованию жизни определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются накопленные суммы, по накопительному страхованию жизни, страхованию на дожитие или из пенсионного накопления. Проще говоря страховой аннуитет - это сумма страховки, выплаченная равными долями в течении определенного периода или пока застрахованный жив. Если договор страхования жизни защищает человека (то есть его наследников), если застрахованный умирает слишком рано, то аннуитет защищает человека, если застрахованный живет слишком долго, поскольку страховая компания, по сути берет на себя обязательства содержать человека, купившего аннуитет, в течении всей его жизни. На пример, если человек, к выходу на пенсию скопил определенные средства в накопительном пенсионном фонде, то он получит пенсию в объеме этих средств, с учетом инфляции. И существует риск, что он «переживет» свои накопления. Но он может к моменту выхода на пенсию забрать накопленные средства из пенсионного фонда и перевести их в компанию по страхованию жизни и купить на них аннуитет, после чего он будет получать пенсию или иначе, ренту в течении всей оставшейся жизни даже если он переживет тот срок, по которому его средства на пенсионном счете уже закончились бы. Кроме того, в связи с тем, что аннуитет - это долгосрочный продукт, обычно до 20 лет и более, средства, уплаченные вами, инвестируются, поэтому кроме непосредственно части от внесенной вами суммы, вы регулярно получаете еще и инвестиционный доход, которые зарабатывают ваши деньги на счете.

Для определения страховой премии по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.

1. Простой пожизненный аннуитет - аннуитет с фиксированным размером регулярных выплат в течение всей жизни страхователя.

2. Пожизненный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются пожизненно.

3. Срочный аннуитет с периодом гарантированных выплат - аннуитет с фиксированными выплатами в течение гарантированного периода независимо от того, жив или умер страхователь. Если страхователь переживет гарантированный период, выплаты продолжаются до окончания срока аннуитета.

4. Пожизненный аннуитет с выкупной суммой - аннуитет с выплатами в течение всей жизни страхователя и дополнительной выплатой в момент смерти, равной разнице между исходной премией и простой суммой осуществленных до смерти страхователя выплат, если эта разница положительна (инвестиционный доход за период действия договора не учитывается при расчете размера дополнительной выплаты).

5. Совместный пожизненный аннуитет - аннуитет с выплатами супруге(-у) страхователя в случае, если страхователь умрет раньше супруги(-а). Выплаты супруге(-у) после смерти страхователя могут быть равными или меньшими по размеру, чем выплаты, которые получал основной страхователь.

6. Пожизненный аннуитет с индексируемыми на инфляцию выплатами.

7. Переменный аннуитет - аннуитет, при котором размер выплат зависит от фактической доходности портфеля инвестиций (акций, облигаций и других финансовых инструментов), выбранного страхователем. Страхователь принимает на себя инвестиционный риск, в надежде на то, что выплаты доходов поддержат более устойчивую покупательную способность по сравнению с выплатами дохода по обычному аннуитету, в то время как страховщик принимает на себя только риск расходов и актуарный риск. Как правило, такой аннуитет гарантирует минимальную выплату (или минимальную гарантированную доходность), однако размер минимальной гарантии невысок. Это обуславливается тем, что рискованный портфель инвестиций имеет более высокую изменчивость доходности как в сторону повышения, так и в сторону понижения.

СТРАХОВАНИЕ К НАСТУПЛЕНИЮ ОПРЕДЕЛЕННОГО СОБЫТИЯ В ЖИЗНИ

Данный класс страхования представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни застрахованного. По данному продукту страхования страховым случаем является наступления определенного события в жизни, то есть вы можете накапливать определенную сумму в страховой компании до наступления бракосочетания, рождения ребенка, поступления в ВУЗ и т.д. При наступлении страхового случая, которым является наступление определенного события в жизни страховая компания гарантируют произвести страховую выплату, то есть накопленную сумму.

СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ С УЧАСТИЕМ СТРАХОВАТЕЛЯ В ИНВЕСТИЦИОННОМ ДОХОДЕ СТРАХОВЩИА (UNIT LINKED ).

Сущность договоров «Unit linked» заключается в том, что выплаты по таким продуктам не имеют фиксированный размер, а зависят, полностью или частично, от результатов инвестирования.

В случае с договорами «Unit linked», инвестиционный риск, который в традиционных продуктах по страхованию жизни несет страховщик, переносится на страхователя (хотя могут быть какие-то гарантии в отношении страховой суммы). Такие договоры являются очень привлекательными в качестве долгосрочных инвестиций, поскольку колебания рынка сглаживаются на протяжении длительных временных сроков.

Страхователь, приобретающий такой продукт, может выбрать фонд, который был сформирован страховщиком для инвестирования в определенные финансовые инструменты, по мере их доходности и рискованности, созданного за счет страховых премий, поступившей от страхователя. Страховые организации могут формировать фонды по мере рискованности, например, менее рисковый, рисковый и высокорисковый. Допускается даже участвовать в нескольких фондах одновременно и менять позднее фонды, в которых страхователь участвует.

Другим преимуществом программ страхования «Unit linked» является возможность получения одновременно непосредственно самой страховой защиты и инвестиционного дохода.

Наконец, еще одно преимущество продуктов «unit linked» заключается в том, что исторически прибыль на вложения в акции превышала доходность финансовых инструментов с фиксированной процентной ставкой. Это долгосрочное превышение обычно составляет порядка 0,5-1%. Хотя эта разница может показаться небольшой, но она оказывается достаточно значительной, когда речь идет о длительных периодах. В результате, продукты «Unit-linked» играют очень важную роль на страховом рынке многих европейских стран: в некоторых странах их доля превышает 50% всего страхования жизни.

Таким образом, можно сказать, что страховые организации, осуществляющие деятельность в отрасли «страхование жизни», и в частности, предлагающие продукты «Unit-linked», являются одними из крупнейших институциональных инвесторов на своих национальных рынках. Прежде всего, это обусловлено возможностью инвестировать активы страховых организаций в долгосрочные проекты (строительство жилья и т.д.), гибкостью инвестиционных правил.

В Республике Казахстан к договорам «Unit-linked» применяется специальный и детально разработанный нормативный правовой акт, который определяет порядок участия застрахованного в инвестиционном доходе страховой компании.

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

Договор страхования заключается в письменной форме путем:
1) составления сторонами договора страхования;

2) присоединения страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса;

По договору страхования страховщик обязуется за обусловленную страховую премию, уплачиваемую страхователем, осуществить страховую выплату застрахованному или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Страхование на дожитие относится к разновидностям страхования жизни. «Дожитие» — это значит, что человек страхует себя для того, чтобы дожить до определенного возраста или события. Страховая сумма выплачивается после окончания срока договора.

К плюсам многие относят то, что застраховать можно не только себя, но также родных и близких людей. Это могут быть как граждане страны, так и постоянно проживающие на территории России иностранные лица, а также лица без гражданства.

Основные условия страхования

Страхователь должен уплачивать регулярные взносы до окончания срока договора страхования или до момента своей смерти. В зависимости от договора, срок страхования может быть от пяти до двадцати лет.

Страхование на дожитие специалисты называют первым комбинированным видом страховки. Она включает в себя как договор срочного страхования жизни, так и предполагает дополнительную выплату по случаю дожития застрахованного до окончания даты договора. Если выражаться простыми словами, то описываемый вид страхования – это своего рода накопительная система. Минимальный возраст лица, в отношении которого будет заключен договор – один год, а максимальный – 72 года. На момент окончания договора возраст застрахованного не должен быть более 75 лет.

Взносы и выплаты страхования на дожитие

Размер страховых взносов будет зависеть от суммы страхования. Периодичность уплаты платежей может быть разной: от одного раза в квартал или раза в полгода, до одного раза в год. Некоторые люди, которые уже заключили такой вид страхования, уплатили разовый взнос за все время. Но для этого надо иметь определенные средства.

Данный полис является своего рода инвестированием своих денежных средств будущее. При этом можно не только накопить деньги, но и приумножить их к определенному сроку. Также человек страхуется от риска смерти или несчастного случая.

Пример инвестирования с помощью страхования на дожитие

Допустим, что в течение пятнадцати лет человек решил накопить 500 000 рублей. На момент заключение договора человеку полные 45 лет. Страховые взносы при такой сумме страхования будут составлять 30 000 рублей в год. Если человек доживет до истечения срока страхования, то он получит сумму в размере 620 000 рублей (процент доходности 6). Если в период действия договора человек умрет, то компания выплатит сумму страховых взносов, которая уже была внесена.

Многие признают страхование на дожитие не столько хорошей страховкой на случай смерти или неприятностей, сколько для инвестирования своих денег. Можно сравнить этот вид страхования с банковским вкладом. Но гораздо меньше волокиты, а в случае смерти получить деньги будет гораздо проще.

7. Содержание договора страхования.

3) Принцип наличия причинно-следственной связи между страховым событием и убытком.

8. Существенные условия договора страхования.

9. Страховой полис: содержание, значение, условия выдачи.

10. Классификация страхования.

11. Взаимное страхование. Сострахование.

12. Взаимное страхование: достоинства и недостатки.

13. Понятие двойного страхования и сострахования.

14. Страховое покрытие и страховая стоимость объекта.

15. Системы страхового покрытия.

16. Франшиза, ее виды и экономическая роль.

17. Принципы добровольного и обязательного страхования.

18. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

19. Государственный контроль за страховой деятельностью в рф.

2. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

3. Налогообложение доходов от страховой деятельности.

4. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа.

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

22. Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая.

23. Общая характеристика видов страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.

24. Основные условия страхования имущества организаций (промышленных предприятий).

25. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.

26. Оценка ущерба имуществу при наступлении страхового случая.

27. Определение страховой стоимости и расчет страховой премии при страховании автотранспорта.

28. Порядок урегулирования убытков и взаимодействия сторон в страховании автотранспорта.

29. Общая характеристика страхования имущества сельскохозяйственных предприятий: объекты страхования, страховые риски, применение франшизы.

30. Понятие ущерба при страховании урожая сельскохозяйственных культур.

31. Принципы страхования урожая сельскохозяйственных культур в коллективных и фермерских хозяйствах.

32. Порядок заключения и прекращения договора страхования по страхованию урожая сельскохозяйственных культур.

33. Определение страхового случая и порядок расчета страхового возмещения в страховании растениеводства.

34. Страхование сельскохозяйственных животных: страховой случая и порядок расчета страхового возмещения.

35. Общая характеристика страхования грузов: объекты страхования, виды страхового покрытия, понятие общей и частной аварии.

36. Характеристика видов страхования имущества граждан: объекты страхования, страховые риски.

37. Основные условия страхования жилых и других строений граждан.

38. Основные условия и варианты страхования домашнего имущества граждан.

39. Порядок определения ущерба и выплаты страхового возмещения по страхованию домашнего имущества граждан.

40. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых и других строений граждан.

41. Основные виды личного страхования и формы его проведения.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

44. Порядок выплаты страхового обеспечения в страховании от несчастных случаев.

45. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в рф: значение, страхователи, страховщики.

46. Общая характеристика страхования гражданской ответственности.

47. Обязательное страхование автогражданской ответственности в рф.

48. Общая характеристика страхования профессиональной ответственности.

49. Сущность и значение перестрахования. Перестраховочная защита.

50. Договоры перестрахования и их виды.

51. Типы перестраховочной защиты. Пропорциональное и непропорциональное перестрахование.

52. Понятия страхования. Сущность риска и признаки его страхуемости.

53. Понятия страхового риска, страхового случая, страховой выплаты.

54. Система страховых резервов в рф. Основные виды резервов и направления их размещения.

1. Технические резервы:

55. Порядок формирования страховых резервов.

56. Инвестиционная деятельность страховой компании.

57. Общие условия страхования морских судов.

58. Страхование авиационных судов: классификация объектов страхования, страховые риски и сроки страховой защиты.

42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.

По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.

При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.

Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.

Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).

43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.

При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:

1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.

2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.

3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.

Перечень болезни указывается в договоре страхования.

Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.

Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.

Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.

Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).

Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного

Страховой случай:

1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций

2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание

3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен

4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.

Не является страховым случаем :

1) Совершение страхователем предумышленного преступления

2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти

3) Самоубийство

4) Умышленное причинение себе телесного повреждения

5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:

Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.

[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]

Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.

Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.

Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :

1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения

2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт

3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования

4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.

По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.

Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев, но может быть установлен и более длительный срок. Это требование страховщика связано с обеспечением стабильности его страхового портфеля. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.

Среди большого числа видов страхования на дожитие можно выделить две подгруппы: страхование капитала (сумм) и страхование ренты (аннуитетов). Первая подгруппа объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относятся сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни, семейное страхование жизни, страхование от тяжелых заболеваний. Вторая подгруппа включает виды страхования, условия которых предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Страхование ренты также объединяет много видов, из которых особенно выделяется пенсионное страхование. рассмотрим подробнее отдельные виды страхования на дожитие.

Страхование капитала

Сберегательное страхование. Сберегательное страхование предусматривает уплату страховой премии в рассрочку и выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до окончания срока страхования. При приеме на страхование отсутствует требование о заполнении анкеты о состоянии здоровья застрахованного, а тем более - о прохождении медицинского освидетельствования.

Страхование к бракосочетанию. Особенностью страхования к бракосочетанию состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события.

Цель такого страхования - гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страховщика.

Поскольку в условиях страхования предусмотрено, что договор продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков.

В качестве страхователей здесь выступают родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет, а застрахованным является ребенок в возрасте 15 лет.

Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы. Последняя определяется по соглашению сторон.

Страховым случаем является наличие двух условий:

- дожитие застрахованного до окончания срока страхования,
- вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21-25 лет в зависимости от того, какое событие наступит раньше.

Существуют разновидности страхования к бракосочетанию, в которых объединены риски страхования на дожитие и от несчастных случаев и болезней.

Страхование детей. По страхованию детей в качестве страхователей и застрахованных могут выступать те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию. Однако поскольку по этому виду страхования компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии, то не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей. Взносы, которые страхователь обязан уплатить в течение всего срока страхования зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбрать способ уплаты взносов, изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора.

В случае смерти страхователя любой из его родственников ребенка может принять на себя его обязанности. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку ранее уплаченных взносов.

Страховым случаем по данному виду страхования являются дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть ребенка в течение действия договора, а также получение травмы, отравление. При наступлении смерти имеется ряд исключений, когда страховая выплата не производится.

Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного.

К страховым случаям может относиться также постоянная утрата общей трудоспособности, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной - часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.

Семейное страхование жизни. Условия семейного страхования жизни предусматривают страховую защиту по одному договору всех членов семьи. Лицо, заключающее договор семейного страхования, может выбрать, кого из членов семьи застраховать и на какие случаи будут распространяться обязательства страховщика.

Для указанного лица страховыми случаями могут являться его дожитие до окончания срока страхования, смерть от любой причины, травмы, полученные в результате несчастного случая, для остальных членов семьи - перечисленные события, кроме дожития.

Размер взносов по договору зависит от возраста застрахованных и их числа, а также выбранных рисков.

Страхование от тяжелых заболеваний. Новым видом страхования является страхование от тяжелых заболеваний. По данному виду выплата производится в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования, его смерти, а также в случае установления ему диагноза определенного тяжелого заболевания (рак, инфаркт миокарда и др.)

В условиях обязательно предусматривается выжидательный период - диагностирование заболевания в первые три месяца после заключения договора не дает застрахованному право на получение страховой выплаты.

Возможны два варианта определения размера страховой суммы. В первом случае при наступлении одного из страхуемых заболеваний на величину произведенной страховой выплаты уменьшается страховая сумма, которая будет выплачена при дожитии застрахованного до окончания срока страхования или в случае его смерти. При втором варианте выплата при диагностировании заболевания не влияет на размер страховой суммы по другим обязательствам страховщика. Отметим, что выплата производится в заранее оговоренном размере, выбранном страхователем. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.

Страхование ренты

Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные варианты ренты:

- рента немедленная - рента, выплата которой начинается сразу после уплаты (единовременно или в рассрочку) всей суммы страховых взносов,
- рента отсроченная - рента, выплата которой отложена до определенной будущей даты,
- рента пожизненная - рента, выплачиваемая с установленной даты в течение периода, предусмотренного договором страхования,
- рента пренумерандо («вперед») - рента, выплачиваемая в начале каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
- рента постнумерандо («назад») - рента, выплачиваемая в конце каждого периода, установленного для очередной выплаты страхового обеспечения,
- рента постоянная - рента, выплата которой производится в неизменном размере,
- рента переменная - рента, величина которой изменяется во времени.

В практике широко используется возрастающая рента, что позволяет нейтрализовать отрицательные последствия инфляции.

Пенсионное страхование. Страховщики предлагают большое число видов пенсионного страхования. Рассмотрим самый простой из них - страхование дополнительной пенсии.

Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. Поэтому регулярные выплаты по договору страхования осуществляются, как правило, дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.

Страхователями могут быть физические и юридические лица. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию и возрастом застрахованного на дату оформления договора. Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. По истечении срока страхования у застрахованного возникает право на получение первой пенсии, а при дожитии до следующих установленных дат ее выплаты - второй и последующих пенсий без каких-либо ограничений до тех пор, пока жив их получатель.

Важным условием этого вида страхования является возможность страхователя расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах.

Так же, как и в некоторых ранее рассмотренных видах страхования, в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.

Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:

1) дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты,
2) дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования,
3) смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, кроме общепринятых исключений (умысел, опьянение, самоубийство).

Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год или в полгода, ежеквартально, ежемесячно. Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям «смерть застрахованного», «дожитие застрахованного».

Договор страхования заключается на срок не менее трех лет.